成立小額貸款公司的可行性分析

某區(qū)小額貸款公司發(fā)起人物色加盟企業(yè)及籌集股本金說明書一．小額貸款公司的定義本處所指的小額貸款公司，是指按照《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，由自然人、企業(yè)法人與其它社會組織投資成立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份。其目的是為了支持我省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有效配置金融資源，支持我省“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民的發(fā)展。二．四川省小額貸款公司的現(xiàn)狀2023年10月28日，央行官方網(wǎng)站公布《2023年三季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》，截至9月末，全國共有小額貸款公司3791家，貸款余額3359億元，前三季度累計新增貸款1379億元。報告稱四川僅有61家小貸公司，占總數(shù)的比例不到2%。報告同時顯示，四川的小貸公司貸款余額為100.51億元，占全國貸款總額數(shù)不到3%。四川當(dāng)時實際已批準(zhǔn)110多家，其中有80多家已經(jīng)開始營業(yè)。經(jīng)我們了解，截至2023年11月末，四川省小額貸款公司獲批141家，正式開業(yè)的104家，去年末這個數(shù)據(jù)為73家和48家，增長了一倍；貸款余額200多億。參與投資主體既有熟悉金融或?qū)鹑谟幸欢ǔ潭攘私獾淖匀蝗?、也有長期與金融行業(yè)打交道的實業(yè)公司；既有銀行，也有擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)；既有私募股權(quán)基金，也有已上市或擬上市公司。2．已開業(yè)的小額貸款公司，規(guī)模大的注冊資金已增至十個億，比如郫縣同興和金控小貸。就最近了解的情況看，多數(shù)資金已放完，經(jīng)營情況良好。三．小額貸款公司具有良好的發(fā)展前景1、小額貸款公司的體制相對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能更好地適應(yīng)小型微型經(jīng)濟(jì)組織和個體經(jīng)濟(jì)，單筆放貸規(guī)模小、經(jīng)營分散、經(jīng)營靈活等特點。2、與民間放貸相比，小額貸款公司作為國家批準(zhǔn)成立的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，可以公開放款，接受金融監(jiān)管；可以直接接受抵押，為企業(yè)節(jié)省費用和時間；可以公開宣傳，便于業(yè)務(wù)拓展。3、央行給了小額貸款公司比商業(yè)銀行和信用社更高的利率政策，能確保較高的貸款收益，為盈利提供了政策支持。只要能穩(wěn)健經(jīng)營和把控風(fēng)險，投資回報率較高。4、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》指出，小額貸款公司經(jīng)營良好，可以逐步改造成能吸收存款的村鎮(zhèn)銀行。未來可以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，是民間資金進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一個通道。5、在正常經(jīng)營一年以上，小額貸款公司可以以注冊資本金做為抵押，向銀行融資50%（據(jù)了解該比例可能增加至100%），這樣公司能合法有效地利用財務(wù)杠桿提高股東的資金使用效率和提高投資回報率。四、擬設(shè)立小額貸款公司的經(jīng)營管理思路1、公司的治理結(jié)構(gòu)：實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制公司為有限責(zé)任制公司。公司嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范設(shè)立和管理經(jīng)營，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。股東以出資比例依法享有股東權(quán)益并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。經(jīng)營層在股東會和董事會授權(quán)范圍內(nèi)行使權(quán)力并開展業(yè)務(wù)，股東不參與日常經(jīng)營管理。另，為激勵和約束公司經(jīng)營團(tuán)隊，初步設(shè)計管理團(tuán)隊以自有資金出資入股至公司并實行計提風(fēng)險金的制度：=1\*GB3①、公司經(jīng)營層將共同出資100萬元作為股東。該部分股份在經(jīng)營層任職期間不能對外轉(zhuǎn)讓。未能完成董事會下達(dá)的經(jīng)營目標(biāo)，不得參與分紅。=2\*GB3②、公司高管層的每月基本工資將提取50%作為風(fēng)險金，若當(dāng)年未能完成董事會通過的經(jīng)營目標(biāo)，該風(fēng)險金不予發(fā)放。2、公司的經(jīng)營原則：風(fēng)險可控、利益最大化小額貸款公司與商業(yè)銀行相比具有靈活多樣的操作優(yōu)勢，且國家法規(guī)允許收取比商業(yè)銀行較高的利息（不超過基準(zhǔn)利率的四倍）。只要嚴(yán)格控制項目風(fēng)險，運用靈活的措施規(guī)避或有風(fēng)險，其回報率比商業(yè)銀行較高。3、公司經(jīng)營理念：快捷、高效小額貸款公司主要客戶群為小型、微型企業(yè)及個體商戶、自然人。該客戶群的資金需求特點是額度小、使用時間短、需求緊急、抵押物不足等特點。多數(shù)不能滿足商業(yè)銀行的放貸要求。而民間資金拆借利息高、政策法規(guī)及登記機(jī)關(guān)不支持而風(fēng)險較大。小額貸款公司要發(fā)揮自身優(yōu)勢，在謹(jǐn)慎風(fēng)控的前提下簡化流程、提高效率，滿足市場需求。4、業(yè)務(wù)選擇：經(jīng)營良好、有產(chǎn)品、有市場、有穩(wěn)健的經(jīng)營班子的企業(yè)、個體商戶、個人，零風(fēng)險的拆借業(yè)務(wù)（銀行轉(zhuǎn)貸、代墊票據(jù)保證金、銀行回報等）。小額貸款公司不能吸收公眾存款，使得其可放貸資金較少，要慎重選擇客戶，嚴(yán)格把關(guān)風(fēng)控，增加資金使用周期和效率，這就要求在業(yè)務(wù)選擇上準(zhǔn)確定位，在保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)對放貸結(jié)構(gòu)要求的前提下，通過變相方式和中介機(jī)構(gòu)（會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保公司等）極大可能發(fā)展零風(fēng)險業(yè)務(wù)。5、風(fēng)險控制原則：嚴(yán)格執(zhí)行項目審批流程、貸后監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警制度。（1）明確審批權(quán)限。在一定金額內(nèi)由總經(jīng)理簽批，對超過該金額必須經(jīng)審貸會三分之二同意。（2）建立完善的貸后監(jiān)管制度。通過對項目的五級分類確定其貸后檢查周期，根據(jù)項目的經(jīng)營狀況對其分類進(jìn)行調(diào)整，做好到期前的催收，對預(yù)期項目要及時采取措施處置抵押物或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。這就要求尋找長期合作的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、投資公司和拍賣公司。6、財務(wù)上堅持審慎核算原則。要在以下兩方面得到體現(xiàn)：一是在會計原則上，要準(zhǔn)確、審慎。二是在風(fēng)險撥備上，要按比例足額提取。堅決防止在核算上的寅吃卯糧、虛報瞞報、弄虛作假的現(xiàn)象，核算過程和結(jié)果都必須真實可靠。7、經(jīng)營團(tuán)隊的組建原則：堅持選用三高人員，即“高品德、高素質(zhì)、高責(zé)任心”。一個企業(yè)若要取得成功，必須要有一個品德高超、專業(yè)過硬、責(zé)任心強(qiáng)的經(jīng)營團(tuán)隊。采用公開招聘、行業(yè)發(fā)掘、同行推薦等一切手段尋求適合公司經(jīng)營理念的高素質(zhì)人才。五、擬設(shè)立小額貸款公司的基本情況：1、公司名稱：成都市小額貸款有限責(zé)任公司；注冊地址：成都市錦江區(qū)或郫縣（具體待定）；注冊資本：1.5億元人民幣至兩億元人民幣；(成都目前規(guī)定的最低資金要求)經(jīng)營范圍：三農(nóng)貸款、個體工商戶經(jīng)營循環(huán)貸款、中小企業(yè)經(jīng)營循環(huán)貸款、個人消費貸款；辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢服務(wù)；爭取添加的經(jīng)營范圍：辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。出資人情況：擬定出資人為5至10名。目前有意向的出資人已有4-5人。法定代表人：由主發(fā)起人推薦擔(dān)任2、公司組織架構(gòu)及崗位設(shè)置：實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制股東會股東會監(jiān)事會董事會綜合部業(yè)務(wù)部監(jiān)事會董事會綜合部業(yè)務(wù)部風(fēng)險管理部總經(jīng)理行政副總業(yè)務(wù)副總審貸委員會法律顧問公司部門及崗位設(shè)置部門崗位人數(shù)主要職責(zé)備注高管總經(jīng)理1主持公司全面工作、直接負(fù)責(zé)風(fēng)控部管理董事會聘任副總（業(yè)務(wù)）1分管業(yè)務(wù)部副總（行政）1分管綜合部綜合部會計1賬務(wù)處理和稅務(wù)處理、財務(wù)檔案管理股東推薦公司聘用出納1資金的收支、賬戶管理前臺1接待、收發(fā)分管老總推薦公司聘用行政內(nèi)勤1行政事務(wù)、社保事務(wù)、業(yè)務(wù)檔案管理風(fēng)險控制部風(fēng)控專員1項目風(fēng)險審查、流程監(jiān)督分管老總推薦公司聘用按省金融辦文件規(guī)定的最少人數(shù)為5人業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理A角2業(yè)務(wù)開拓、盡職調(diào)查業(yè)務(wù)經(jīng)理B角2配合A角調(diào)查、手續(xù)辦理合計12公司董事會擬設(shè)董事3人，屆時根據(jù)實際募集股東推薦確定；公司監(jiān)事會擬設(shè)監(jiān)事1人，為獨立監(jiān)事（恒豐銀行的徐兵）；公司董事長擔(dān)任法定人代表人，由發(fā)起人推薦股東會確定，行使法定代表人權(quán)利，但不直接參與公司日常經(jīng)營管理；公司審貸委員會由以下人員構(gòu)成：總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)控專員、獨立監(jiān)事、外聘獨立審批人1人。每一項目必須經(jīng)審貸會成員三分之二以上表決同意且必須有獨立監(jiān)事或外聘專家同意方能通過。目前擬外聘2人為：徐兵：男，目前就職于恒豐銀行成都分行公司業(yè)務(wù)部長。曾就職于四川省建設(shè)銀行、中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司成都辦事處、深圳發(fā)展銀行成都分行業(yè)務(wù)部，具有豐富的信貸工作經(jīng)驗和資金運作經(jīng)驗；刁江俠：男，目前就職于四川博美投資公司總經(jīng)理、成都市太古實銀擔(dān)保公司總經(jīng)理。曾就職于新疆某國有制造企業(yè)、川中經(jīng)擔(dān)保公司。具有豐富的投資和民間資金借貸實踐經(jīng)驗；公司總經(jīng)理擬聘任人選為：馬駿：男；40歲；西南財經(jīng)大學(xué)工商管理碩士（MBA）；本次擬設(shè)小額貸款公司的倡導(dǎo)和協(xié)調(diào)人。之前，曾先后擔(dān)任建行四川省分行信貸處及審核委科員、中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司成都辦事處股權(quán)部經(jīng)理、四川鑫巢置業(yè)投資管理公司副總經(jīng)理、四川創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)?？偨?jīng)理助理、四川國信融資擔(dān)保公司常務(wù)副總經(jīng)理（主持工作）。具有多年的銀行信貸審查、資產(chǎn)處置、擔(dān)保業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗。在省內(nèi)金融界和企業(yè)界具有較廣泛的人脈關(guān)系。公司擬聘任業(yè)務(wù)副總?cè)诉x為：王總：男；30歲；蘭州商學(xué)院金融學(xué)士；目前擔(dān)任成都某擔(dān)保公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理；曾先后就職于蘭州中天財稅所、成都市聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所兼四川榮信投資顧問顧問、四川豪誠清算師事務(wù)所、四川某融資擔(dān)保部門總經(jīng)理。具有豐富的擔(dān)保行業(yè)經(jīng)驗和民間資金借貸經(jīng)驗，并在四川金融界有一定的人脈關(guān)系。公司擬聘任行政副總?cè)诉x為：韓總：男，43歲，漢族，四川黨校本科。目前擔(dān)任四川某融資擔(dān)保公司行政總監(jiān)；曾先后擔(dān)任于樂至縣反貪局副局長、樂至縣良安鎮(zhèn)黨委副書記、樂至縣運管所所長、四川美侖投資辦公室主任、四川美侖青城山高爾夫俱樂部總經(jīng)理助理和總經(jīng)辦主任、四川某融資擔(dān)保公司任行政總監(jiān)。具有豐富行政管理經(jīng)驗并具有較廣的人脈關(guān)系。公司擬聘任風(fēng)控專員人選為：張總：男；31歲；西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理碩士；目前擔(dān)任四川某融資擔(dān)保公司風(fēng)險總監(jiān)；曾先后就職于臺玻成都玻璃企業(yè)管理部、農(nóng)行西南財大分理處客戶部、建行一支行個人信貸部、哈爾濱銀行成都分行風(fēng)險控制部；具有銀行及擔(dān)保公司從業(yè)經(jīng)歷，有豐富的信貸審查經(jīng)驗及實地調(diào)查經(jīng)驗，熟悉國家政策及相關(guān)制度要求。在成都金融界有一定的人脈關(guān)系。法律顧問擬聘任恒成律師事務(wù)所3、公司的業(yè)務(wù)流程（1）公司實行全員營銷，但只能業(yè)務(wù)部門進(jìn)行具體業(yè)務(wù)辦理；（2）具體業(yè)務(wù)流程：業(yè)務(wù)經(jīng)理AB角搜集資料、盡職調(diào)查業(yè)務(wù)經(jīng)理AB角搜集資料、盡職調(diào)查副總經(jīng)理審查，判斷風(fēng)險與收益風(fēng)控人員對資料真實性、完整性及項目情況真實性調(diào)查，提出風(fēng)險意見及措施風(fēng)控專員組織審貸會進(jìn)行審批客戶經(jīng)理落實合同及審貸會要求的風(fēng)險防范措施風(fēng)控專員組織對合同及風(fēng)險防范措施的落實審查總經(jīng)理審批財務(wù)根據(jù)相關(guān)手續(xù)放款客戶經(jīng)理及風(fēng)控專員貸后監(jiān)管，負(fù)責(zé)收取本息本息結(jié)清、項目結(jié)束六．財務(wù)預(yù)測：鑒于：1．由于目前的規(guī)定是小額貸的資金利息是不得超過同期銀行貸款利率的四倍，即年息（6.56×4）26.24%。從了解的情況看，多數(shù)的小額貸款公司為了應(yīng)付監(jiān)管，至少要有50%左右的資金按規(guī)定放款收息。2．其余資金的運作則呈不透明狀態(tài)，分析認(rèn)為該部分資金的回報要求在月3%以上。小額貸款公司的公開盈利就成了一個報表數(shù)字，沒有真實性可言。經(jīng)過我們了解，去年大部分的小額貸款公司年度內(nèi)定稅前盈利目標(biāo)約在20-30%左右。收益的分布表現(xiàn)為前低后高，有一個明顯的逐步增加的過程。3、目前全省已經(jīng)成立的小額貸款公司已有約100家，民間參與拆借的資金數(shù)目巨大，市場競爭日趨激烈。隨著國家金融政策的適度寬松，預(yù)計市場會對投資回報率的預(yù)期有所微調(diào)，我們認(rèn)為會呈現(xiàn)約有下降。4、本公司作為一名行業(yè)新兵，市場開拓及得到一定認(rèn)可、團(tuán)隊建設(shè)、內(nèi)部制度的完善等均需要一個過程，一般會有一至兩年的時間，這勢必影響公司這段時間收益水平。因此，在下述假設(shè)的前提下，公司的三年內(nèi)的經(jīng)營目標(biāo)和財務(wù)計劃預(yù)測如下：A:實際到位資金15000萬元;B:公司2023年6月正式開業(yè)經(jīng)營，當(dāng)年只按6個月計算收入。業(yè)務(wù)員按照每筆收入的15%計算提成；C：公司股東三年內(nèi)不分紅，公司凈利潤繼續(xù)留存公司作為經(jīng)營資金；D：三年內(nèi)公司的人員數(shù)量及比例和工資水平不發(fā)生變動；E:營銷費用和管理費用基本維持不變，其中營銷費用嚴(yán)格控制在收入的3%以內(nèi)；F:營業(yè)稅金和附加按照收入的6%計算。所得稅按照利潤總額的25%計算。盈余公積按照稅后利潤的10%提取。1、初期固定資產(chǎn)及開辦費投入（單位：元）項目裝修辦公家具電腦等固定資產(chǎn)汽車開辦費合計金額600000.00300000.00100000.001000000.002500000.002920230.00備注按600平米每平1000元標(biāo)準(zhǔn)按15個人配置三輛車包括：相關(guān)級政府部門公關(guān)費、審計、評估、法律及工商登記費用2、人力成本（單位：元）部門崗位人數(shù)月工資及福利年工資及福利基本工資社保交通補(bǔ)助通信補(bǔ)助小計高管總經(jīng)理130000.00500.002023.00300.0032800.00393600.00副總經(jīng)理（業(yè)務(wù)）116000.00500.002023.00300.0018800.00225600.00副總經(jīng)理（行政）110000.00500.001200.00300.0012023.00144000.00綜合部會計13500.00500.00300.00200.004500.0054000.00出納12500.00500.00500.00200.003700.0044400.00前臺12023.00500.00200.00200.002900.0034800.00行政專員14000.00500.00300.00200.005000.0060000.00風(fēng)險控制部風(fēng)控專員110000.00500.00300.00200.0011000.00132023.00業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理A角14000.00500.00300.00200.005000.0060000.00業(yè)務(wù)經(jīng)理A角14000.00500.00300.00200.005000.0060000.00業(yè)務(wù)經(jīng)理B角12500.00500.00200.00200.003400.0040800.00業(yè)務(wù)經(jīng)理B角12500.00500.00200.00200.003400.0040800.00外部獨立專家獨立審批12023.002023.0024000.00獨立監(jiān)事14000.004000.0048000.00合計1497000.006000.007800.002700.00113500.001362023.00備注：高管的工資將提50%作為風(fēng)險金，與公司業(yè)績掛鉤。3、公司其他費用（單位：元）項目房屋租金日常辦公費用折舊及攤銷小計月40000.005000.0048666.6793666.67年480000.0060000.00584000.001124000.004、盈利預(yù)測（萬元）項目/年份2023年2023年2023年一、營業(yè)收入2160.003890.485571.61二、營業(yè)成本373.80564.15749.081、業(yè)務(wù)提成108.00194.52278.582、工資及福利136.20136.20136.203、稅金及附加129.60233.43334.30三、營業(yè)利潤1786.203326.334822.541、營銷費用60.0065.0080.002、管理費用112.40112.40112.40四、利潤總額1613.803148.934630.14五、所得稅403.45787.231157.53六、稅后利潤1210.352361.703472.60七、股東投資凈回報率8.07%15.74%23.15%八、累計未分配利潤1089.323214.846340.19七、公司的激勵機(jī)制1、公司實行經(jīng)營目標(biāo)與績效掛鉤制度：公司將股東投資回報率（ROE）作為考核經(jīng)營團(tuán)隊的主要指標(biāo)，采用分段計算分段獎勵的辦法。2、具體激勵措施：年份ROE2023年﹤8%=8%8%＜ROE≤10%10%＜ROE≤15%ROE＞15%高管50%提留的風(fēng)險金歸公司僅高管領(lǐng)取提留的50%風(fēng)險金按超過8%的部分提取5%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊按超過10%的部分提取10%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊按超過15%的部分提取20%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊2023年﹤15%=15%15%＜ROE≤20%20%＜ROE≤30%ROE＞30%高管50%提留的風(fēng)險金歸公司僅高管領(lǐng)取提留的50%風(fēng)險金按超過15%的部分提取5%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊按超過20%的部分提取10%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊按超過30%的部分提取20%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊2023年﹤23%=23%23%＜ROE≤30%30%＜ROE≤35%ROE＞35%高管50%提留的風(fēng)險金歸公司僅高管領(lǐng)取提留的50%風(fēng)險金按超過23%的部分提取5%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊按超過30%的部分提取10%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊按超過35%的部分提取20%獎勵經(jīng)營團(tuán)隊八、風(fēng)險提示與規(guī)避小額貸款公司的主要風(fēng)險表現(xiàn)為：1、資本流動性風(fēng)險由于小額貸款公司只能以股東出資額進(jìn)行貸款,不能吸收存款，故沒有足夠的資本金來隨時滿足客戶貸款要求和補(bǔ)償意外損失的風(fēng)險。而小額貸款公司資金貸放的速度要快于資金回收速度,資金面臨緊張狀況在所難免。同時,嚴(yán)重的資本流動性風(fēng)險會觸發(fā)更嚴(yán)重的信用風(fēng)險,當(dāng)原貸款人得知小額貸款公司面臨嚴(yán)重后續(xù)資金不足時,貸款人會預(yù)期公司將面臨破產(chǎn)的危險,從而加大其違約的風(fēng)險。以此發(fā)生連鎖反應(yīng),危及整個公司的安全。2、信用風(fēng)險信用風(fēng)險即小額貸款公司的借款者由于各種原因不能完全履約致使公司遭受損失的可能性。小額貸款公司的信用風(fēng)險比其他金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險要大。首先,由于小額貸款公司只經(jīng)營單一貸款業(yè)務(wù),一旦貸款收不回來,公司就必須承擔(dān)全部風(fēng)險;其次,小額貸款公司只能在注冊地行政區(qū)域內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù),在同一區(qū)域內(nèi),貸款客戶從事相同、相似的業(yè)務(wù)活動,導(dǎo)致協(xié)變性風(fēng)險較大,加大了小額貸款公司的信用風(fēng)險;最后,小額貸款公司的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶,然后才是個體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)。央行要求“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著很大自然條件的束縛和市場行情的左右,尤其是農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大,再加上我國農(nóng)村基礎(chǔ)配套設(shè)施還不完善,農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)面臨較大風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款的使用者是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證,因此農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險也導(dǎo)致小額貸款公司同時面臨著很大的風(fēng)險。3、操作風(fēng)險操作風(fēng)險即在小額貸款公司由于不足的內(nèi)部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件造成意外損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險與人為失誤、系統(tǒng)故障或內(nèi)部控制制度不嚴(yán)格等原因有關(guān)。目前我國的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來看,普遍存在著人員少、專業(yè)技能弱的問題,小額貸款公司的大部分人員均未從事過金融業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)知識欠缺,極易產(chǎn)生操作風(fēng)險,且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風(fēng)險管理崗位和配備相應(yīng)的人員,風(fēng)險處置業(yè)務(wù)操作也只停留在文字上規(guī)章制度。4、市場競爭風(fēng)險目前市場上小額貸款公司已140多家，加之民間資金參與借貸，市場競爭激烈，有可能會嚴(yán)重影響公司的短期經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。為防范上述風(fēng)險，我們提出如下要求和希望：1、作為牽頭人，我們希望找到的經(jīng)營團(tuán)隊不僅具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗更重要的是必須有優(yōu)秀的人品、崇高的職業(yè)道德和良好的敬業(yè)精神；2、公司必須有套合理、規(guī)范和完善的管理制度和流程要求，嚴(yán)格按照制度流程經(jīng)營業(yè)務(wù)；3、投資人一定要有長遠(yuǎn)的打算，不能僅在乎一年兩年的短期收益，要給予經(jīng)營團(tuán)隊充分的信任和授權(quán)，保證公司經(jīng)營團(tuán)隊客觀獨立地進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營；4、投資人、管理層和經(jīng)營團(tuán)隊一定樹立“安全第一”的理念，力爭做到公司資金的安全性、流動性和收益性相統(tǒng)一。九、籌建某小額貸款公司工作計劃1、成立“某區(qū)小額貸款公司籌備組”，作為小額貸款公司的發(fā)起人。2、起草籌備方案。主要包括《發(fā)起人物色加盟企業(yè)及股東說明書》、《某小額貸款公司籌建計劃工作任務(wù)書》、《出資人出資意向書》、《出資人出資協(xié)議書》（文本草稿）、《出資人承諾書》（文本草稿）、《發(fā)起成立小額貸款公司申請書》等文件。2月10日前完成上述1、2項。3、籌集注冊資本金?；I集不低于1.5億元的注冊資本金。在2月10日前須完成出資人出資意向書的簽訂。在2月28日前須完成出資人出資協(xié)議書的簽訂。4、起草并向政府主管部門呈送《發(fā)起成立某區(qū)某小額貸款公司申請》。其間還須完成《出資人承諾書》《驗資報告》等工作。在3月30日前完成。5、省政府金融辦批復(fù)籌建后起草《小額貸款公司章程》。4月30日前完成。6、招聘員工、培訓(xùn)、落實辦公場地。6月25日前完成。7、完成工商、稅務(wù)登記等相關(guān)手續(xù)。6月25日前完成。8、召開第一次股東大會和第一屆董事會。6月25日前完成。9、制定公司各項規(guī)章制度和操作流程。6月25前完成。10、公司開業(yè)。6月28。

一、工程概況忠縣白石鎮(zhèn)兩河片區(qū)供水工程建設(shè)規(guī)模1000m3/d規(guī)模水廠一座，水源為紅旗水庫，經(jīng)遼陰巖凈水廠常規(guī)工藝處理后，用配水管道向用戶供水。該項目位于白石鎮(zhèn)華山村，主要項目有反應(yīng)沉淀池、重力式無閥濾池、清水池、加氯加藥房、管理用房、減壓池、配水管、圍墻、進(jìn)場道路及廠區(qū)道路、PE100（160、140、125、110、90、75、63、50、40、32）管道約40公里等。主要解決白石鎮(zhèn)白花村、關(guān)金村、華山村、望巖村、中坪村5個村5617人的飲水安全問題。1、建設(shè)四方建設(shè)單位：忠縣水務(wù)服務(wù)中心設(shè)計單位：重慶布澤水利電力勘測設(shè)計有限公司監(jiān)理單位：北京市中冠水利工程監(jiān)理有限公司重慶分公司施工單位：四川山江建工集團(tuán)有限公司二、工期工期：合同工期為：20**年**月**日到20**年**月**日。實際工期20**年**月**日到20**年**月**日。在建設(shè)單位的正確部署下，組織措施落實到位，以各行政村為單元，切實做好政策處理，組織平行流水施工，使得各項工作開展順利，按時完成了本工程的施工任務(wù)。三、主要施工方法一、PE100管施工施工準(zhǔn)備（1）施工技術(shù)人員認(rèn)真熟悉圖紙，領(lǐng)會設(shè)計意圖，對圖紙中發(fā)現(xiàn)的問題及時與業(yè)主、監(jiān)理及設(shè)計人員聯(lián)系。熟悉PE100管的一般性能，掌握必須的操作要點。（2）在各項預(yù)制加工項目開始前，根據(jù)設(shè)計施工圖編制材料計劃，將需要的材料、設(shè)備等按規(guī)格、型號準(zhǔn)備好，運至現(xiàn)場。（3）材料設(shè)備要求：管材和管件的內(nèi)外壁應(yīng)光滑平整，無氣泡、裂紋、脫皮和明顯的痕紋、凹陷，色澤應(yīng)基本一致。管材的端面應(yīng)垂直于管材的軸線。管件應(yīng)完整、無缺損、無變形。到現(xiàn)場的管材、管件等自檢合格后并經(jīng)監(jiān)理、業(yè)主驗明材質(zhì)，核對質(zhì)保書，規(guī)格、型號等，合格后方能入庫，并分別作好標(biāo)識。（4）材料的保存：管件和管材不應(yīng)長期置于陽光下照射，為避免管子在儲運時彎曲，堆放在平整的地方且堆置高度不得超過1.5米，管件逐層堆碼。搬運管材和管件時，應(yīng)小心輕放，避免油污，嚴(yán)禁劇烈撞擊，與尖銳觸碰和拋、摔、拖。施工現(xiàn)場與材料存放處溫差較大時，于安裝前將管件和管材在現(xiàn)場放置一定時間，使其溫度接近施工現(xiàn)場環(huán)境溫度。施工條件(1)施工圖紙及其他技術(shù)文件齊全,進(jìn)行圖紙技術(shù)交底,滿足施工要求。(2)施工方案、施工技術(shù)、材料機(jī)具供應(yīng)等能保證正常施工。(3)施工現(xiàn)場滿足管道施工的條件。管道裁剪及連接1、管道的裁剪切割管材須端面垂直于管軸線，切割時使用管剪或管道切割機(jī)，必要時用鋒利的鋼鋸，對其斷面去除毛邊和毛刺。管徑較?。―e20～De40）時用管剪比較方便，管徑較大時用管道切割機(jī)或鋼鋸裁剪管道，在裁剪前應(yīng)在裁剪的位置畫好印記，確保管材端面垂直于管軸線。2、管道的連接（1）同種材質(zhì)的給水聚丙烯管及管配件之間安裝可采用熱熔連接或電熔連接，安裝應(yīng)使用專用熱熔或熱熔工具。暗敷在地坪面內(nèi)的管道不得采用絲扣或法蘭連接。（2）管道一般熱熔連接，以下介紹熱熔連接的步驟：1）接通熱熔以電源，到達(dá)工作溫度指示燈亮后開始操作；2）為防止可能出現(xiàn)的細(xì)小裂紋和管道的損傷，在操作前，將管材兩端各切下4-5厘米，以去掉受損的端口。再擦拭管材與管件的端面保證清潔、干燥、無油；試壓及沖洗消毒1、試壓所有的安裝管網(wǎng)都要排空并進(jìn)行壓力試驗。冷水管試驗壓力應(yīng)為管道系統(tǒng)工作壓力的1.5倍，但不得小于1.6MPa；（1）試驗的準(zhǔn)備水壓試驗時間應(yīng)在熱熔管道連接24小時后進(jìn)行，在管道安裝完畢之后而尚未隱封起來之前，要先向管路內(nèi)通水并排出氣體。如果可能的話，要把壓力泵按放在系統(tǒng)的最低處。采用能夠讀出變化值為0.01MPa壓力的壓力表，壓力表要安裝在被試管網(wǎng)的最低點。（2）試驗增大壓力到規(guī)定的試驗壓力值。一小時之后開始試驗。在這個時期雖然有壓力損失，也不能增大壓力。試驗壓力變化要小于或等于0.05MPa。在工作壓力的1.15倍狀態(tài)下，穩(wěn)壓2小時，壓力降不得超過0.03MPa，同時檢查各連接處不得滲漏。對試壓管道應(yīng)采取安全有效的固定保護(hù)措施,但接頭部位必須明露。此項試驗在各末端開口處用管帽封堵,所有配水器具、水表均不安裝。為了能正確地辨別隱蔽管道的真實位置,隱蔽后的管道應(yīng)在地面用紅色油漆標(biāo)識管道位置,防止在土建和其他工種施工過程中破壞管道。（3）管道通水及沖洗消毒（1）管道通水水壓試驗全部合格后,在供水設(shè)備具備供水條件,減壓裝置已調(diào)至規(guī)定的數(shù)值,各用戶末端的配水器具安裝完畢,室內(nèi)外排水系統(tǒng)和設(shè)施均具備使用條件的情況下,可進(jìn)行全系統(tǒng)通水試驗。其目的在于檢驗供水系統(tǒng)的供水能力、水壓是否滿足設(shè)計和規(guī)范規(guī)定。（2）管道沖洗消毒給水管道系統(tǒng)在驗收前應(yīng)進(jìn)行通水沖洗。沖洗水流速宜>2m/s,沖洗時應(yīng)不流死角,每個配水點龍頭都應(yīng)打開,在系統(tǒng)最低點設(shè)放水口,直至沖洗出口處排水水質(zhì)與進(jìn)水相當(dāng)為止。管道沖洗完在使用前應(yīng)采用游離氯濃度為20～30mg/L的水灌滿管道進(jìn)行消毒,含氯水在管中應(yīng)靜置24h以上。管道消毒后，用飲用水沖洗，并經(jīng)衛(wèi)生監(jiān)督管理部門取樣檢驗，水質(zhì)符合現(xiàn)行的國家標(biāo)準(zhǔn)《生活飲用水衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)》后，方可交付使用。材料的節(jié)約1、管件的合理使用由于PE管配件的價格比較昂貴，在管道安裝中盡量減少管配件的使用，尤其是管徑較大的干立管更應(yīng)注意管件的合理使用質(zhì)量控制措施在施工前,先進(jìn)行包括工程特點、設(shè)計要求及本工藝規(guī)定內(nèi)容的施工技術(shù)交底。增強(qiáng)施工人員的質(zhì)量意識,調(diào)集責(zé)任心強(qiáng)、經(jīng)驗豐富的人員參與施工。設(shè)立專職質(zhì)檢員進(jìn)行過程控制。保管好各類施工機(jī)具,特別是要保證熱熔焊接機(jī)處于良好的工作狀態(tài)。設(shè)置嚴(yán)密的質(zhì)量控制體系,實行分級控制,每道工序都要進(jìn)行檢查,合格后方可進(jìn)入下道工序。一、溝槽開挖（1）溝槽開挖前工作開槽前要認(rèn)真調(diào)查了解地上地下障礙物，以便開槽時采取妥善加固保護(hù)措施，根據(jù)業(yè)主方提供的地下管線資料和我公司的現(xiàn)場調(diào)查，統(tǒng)計出現(xiàn)況地下管線情況，采取有效措施加以保護(hù)。（2）溝槽開挖形式根據(jù)設(shè)計圖中設(shè)計管道的規(guī)格及埋置深度以及規(guī)范要求來確定溝槽開挖的形式。（3）開挖方法a.土方開挖采用機(jī)械開挖，槽底預(yù)留20cm由人工清底。開挖過程中嚴(yán)禁超挖，以防擾動地基。對于有地下障礙物的地段由人工開挖，嚴(yán)禁破壞。b.溝槽開挖盡量按先深后淺順序進(jìn)行，以利排水。c.挖槽土方處置，按現(xiàn)場暫存、場外暫存、外棄相結(jié)合的原則進(jìn)行。開槽土方凡適宜回填的土選擇妥善位置進(jìn)行堆放，但不得覆蓋測量等標(biāo)注，均暫存于現(xiàn)場用于溝槽回填?；靥钔潦┕で爸贫ê侠硗练秸{(diào)配計劃，作好土方平衡少土方外運及現(xiàn)場土方調(diào)運。d.開槽后及時約請各有關(guān)人員驗槽，槽底合格后方可進(jìn)行下道工序。如遇槽底土基不符合設(shè)計要求，及時與設(shè)計、監(jiān)理單位及地勘部門聯(lián)系，共同研究基底處理措施，方可進(jìn)行下道工序。二、下管在溝槽檢底后，經(jīng)核對管節(jié)、管件位置無誤后立即下管。下管時注意承口方向保持與管道安裝方向一致，同時在各接口處掏挖工作坑，工作坑大小為方便管道撞口安裝為宜。七、檢查第一節(jié)管與第二節(jié)管安裝要準(zhǔn)確，管子承口朝來水方向。安完第一節(jié)管后，用鋼絲繩和手板葫蘆將它鎖住，以防止脫口。安裝后，檢查插口推入承口的位置是否符合要求，用探尺插入承插口間隙中檢查膠圈位置是否正確，并檢查膠圈是否撞勻。八、安裝注意事項（1）管子需要截短時，插口端加工成坡口形狀，割管必須用球墨鑄鐵管專用切割機(jī)，嚴(yán)禁采用氣焊。（2）上膠圈之前注意，不能把潤滑劑刷在承口內(nèi)表面，不然會導(dǎo)致接口失敗。十、溝槽回填（1）水壓試驗前，除接口處管道回填至管頂50cm以上（2）管道兩側(cè)回填高差不超過20cm。（3）回填分層進(jìn)行。管道兩側(cè)和管頂以上50cm用木夯夯實，每層虛鋪厚度不大于20cm；管頂以上50cm至地面用蛙式打夯機(jī)夯實，每層虛鋪厚度20-25cm；應(yīng)做到夯夯相連，一夯壓半夯。（4）分段回填時，相鄰兩段接茬呈階梯形。（5）回填土不得有石塊、房渣土等不能夯實的土質(zhì)。十一、水壓試驗（1）進(jìn)行水壓實驗應(yīng)統(tǒng)一指揮，明確分工，對后背、支墩、接口、排氣閥等都應(yīng)規(guī)定專人負(fù)責(zé)檢查，并明確規(guī)定發(fā)現(xiàn)問題時的聯(lián)絡(luò)信號。（2）管道接口完成后，用短管甲、短管乙及盲板將試壓管段兩端及三通處封閉，試壓管段除接口外填土至管頂以上50cm并夯實。做好后背及閘門、三通等管件加固。由低點進(jìn)水，高點排氣，注滿水后浸泡24小時后，在試驗壓力下10min降壓不大于0.05Mpa時，為合格。（3）水壓實驗應(yīng)逐步升壓，.每次升壓以0.2Mpa為宜，每次升壓以后，穩(wěn)壓檢查沒有問題時再繼續(xù)升壓。（4）水壓實驗時，后背、支撐、管端等附近不得站人，檢查應(yīng)在停止升壓時進(jìn)行。五、工程質(zhì)量（一）質(zhì)量目標(biāo)及保證體系本標(biāo)工程施工質(zhì)量目標(biāo)是“合格”等級，在監(jiān)理工程師和本公司的監(jiān)督下開展工作。項目經(jīng)理為質(zhì)量總負(fù)責(zé)，全面負(fù)責(zé)施工質(zhì)量的控制，施工員、質(zhì)檢員、施工班組長、測量員按質(zhì)量體系程序文件要求，各自做好本職工作。（二）質(zhì)量保證措施1、遵循“信譽至上、質(zhì)量第一”的宗旨。嚴(yán)格按設(shè)計和施工圖紙標(biāo)準(zhǔn)精心組織施工，并