保險(xiǎn)合同免賠條款的運(yùn)用

保險(xiǎn)合同免賠條款的運(yùn)用

一、免責(zé)條款之再熟悉

保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除條款與一般免責(zé)條款有著本質(zhì)區(qū)分，為了說(shuō)明其區(qū)分，首先要對(duì)免責(zé)條款進(jìn)展充分熟悉。

（一）現(xiàn)代民法中的責(zé)任與義務(wù)

現(xiàn)代大陸法系民法嚴(yán)格區(qū)分民事責(zé)任與民事義務(wù)。通說(shuō)認(rèn)為，民事責(zé)任乃違反民事義務(wù)所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)姆珊蠊c民事義務(wù)迥然有別。民事義務(wù)是指義務(wù)人為滿意權(quán)利人的利益而為肯定行為或不為肯定行為的必要性。①民事義務(wù)是義務(wù)人當(dāng)為之行為，但不具有法的強(qiáng)制性，義務(wù)履行與否，取決于義務(wù)人的意愿，權(quán)利人不能強(qiáng)制義務(wù)人履行其義務(wù)。民事責(zé)任是違反民事義務(wù)的結(jié)果，屬于責(zé)任者必為之行為，具有法律強(qiáng)制力。民事責(zé)任聯(lián)結(jié)了民事權(quán)利與國(guó)家公權(quán)力，只要權(quán)利人申請(qǐng)國(guó)家強(qiáng)制愛(ài)護(hù)，責(zé)任者即必需依法擔(dān)當(dāng)其應(yīng)負(fù)的民事責(zé)任。我國(guó)民法通則對(duì)民事義務(wù)與民事責(zé)任亦作了區(qū)分，第五章規(guī)定民事權(quán)利，第六章規(guī)定民事責(zé)任，將民事責(zé)任區(qū)分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任，并對(duì)擔(dān)當(dāng)民事責(zé)任的方式做了詳細(xì)規(guī)定。可以看出，在立法者眼中，民事責(zé)任和民事義務(wù)亦有著本質(zhì)區(qū)分。

（二）免責(zé)條款之要義

關(guān)于免責(zé)條款的定義，有諸多不同的表述。免責(zé)條款“是當(dāng)事人以協(xié)議排解或限制其將來(lái)責(zé)任的合同條款”②，“是一方當(dāng)事人在定式合同中提出的旨在免除其合同責(zé)任的合同條款”③。“免責(zé)條款有廣義和狹義之分。廣義的免責(zé)條款不僅包括完全免除當(dāng)事人責(zé)任的條款，也包括限制當(dāng)事人責(zé)任的條款；而狹義的免責(zé)條款僅指限制責(zé)任的條款。因此，免責(zé)條款是指當(dāng)事人雙方在合同中事先商定的、旨在限制或免除其將來(lái)責(zé)任的條款”①。由此可見(jiàn)，免責(zé)條款旨在免除當(dāng)事人的民事責(zé)任，即免除當(dāng)事人違反義務(wù)后應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)牟焕蠊?，這種不利后果既可以是違約責(zé)任，也可以是侵權(quán)責(zé)任。

（三）對(duì)相關(guān)法條的解釋

由于語(yǔ)言文字的簡(jiǎn)單性和多義性，在法律理論與立法實(shí)踐中，存在將法律責(zé)任與法律義務(wù)混淆的現(xiàn)象，例如將“監(jiān)護(hù)義務(wù)”表述為“監(jiān)護(hù)責(zé)任”，“舉證義務(wù)”表述為“舉證責(zé)任”等。②那么，《合同法》第四十條所說(shuō)的“免除其責(zé)任”中的“責(zé)任”畢竟是指義務(wù)還是責(zé)任呢？從法律條文來(lái)看，依據(jù)文義解釋優(yōu)先原則，“責(zé)任”一詞具有明確而特定的含義，就應(yīng)采納其本身的含義，即責(zé)任是違反義務(wù)應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)暮蠊?。從立法目的?lái)看，民事法律遵循意思自治，在合同內(nèi)容不危害公共利益和他人利益時(shí)，法律不加以干預(yù)。既然合同的權(quán)利義務(wù)是由雙方自由設(shè)定，也就無(wú)所謂“免除”。因此，“免除其責(zé)任”應(yīng)當(dāng)理解為免除其侵權(quán)責(zé)任或違約責(zé)任，而不是免除其民事義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同免賠條款的內(nèi)涵與意義

免賠條款是限制或免除保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的條款，而非免除保險(xiǎn)人的違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的條款。免賠條款規(guī)定的是在哪些狀況下保險(xiǎn)人可以不履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)，而非不擔(dān)當(dāng)民事違約法律責(zé)任。

（一）保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除

保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括以下事項(xiàng)：……；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；……”。通常狀況下，人們習(xí)慣于將保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)稱為“保險(xiǎn)責(zé)任”，但這里的“責(zé)任”并非民法法理中所指的“責(zé)任”，而是保險(xiǎn)人特有的賠付義務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償或者給付責(zé)任，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)人所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍的詳細(xì)商定”③。明顯，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人所擔(dān)當(dāng)?shù)囊环N合同給付義務(wù)。保險(xiǎn)責(zé)任條款詳細(xì)規(guī)定了保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)責(zé)任因險(xiǎn)種不同而有所不同④。相應(yīng)的，保險(xiǎn)合同“責(zé)任免除”條款是對(duì)保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的狀況進(jìn)展規(guī)定?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款是免除保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的條款，并不是非限制或免除其應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)倪`約或侵權(quán)責(zé)任的條款。

（二）免賠條款的涵義

除了保險(xiǎn)合同中以“責(zé)任免除”或“除外責(zé)任”字樣明確標(biāo)識(shí)的條款外，還有局部條款間接地或隱含地限縮了保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任，例如免賠率、共保比例、保險(xiǎn)期間。這類(lèi)條款的本質(zhì)均是對(duì)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的免除和限制，因此，為了突出這一特質(zhì)，將這類(lèi)條款稱為免賠條款，與一般民法中的免責(zé)條款加以區(qū)分。本文認(rèn)為，免責(zé)條款是保險(xiǎn)合同中載明的，在保險(xiǎn)合同有效的前提下，保險(xiǎn)人能夠據(jù)以免除或減輕賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的條款?，F(xiàn)行商業(yè)保險(xiǎn)合同中的免賠條款主要有三類(lèi)：一是責(zé)任免除條款，是保險(xiǎn)合同中以“責(zé)任免除”字樣明確標(biāo)識(shí)的條款。這類(lèi)條款主要是排解有意制造的保險(xiǎn)事故、巨災(zāi)和不行抗力引發(fā)的保險(xiǎn)事故以及被保險(xiǎn)人從事違法活動(dòng)引發(fā)的保險(xiǎn)事故。二是免賠率和免賠額條款，例如機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的事故責(zé)任比例。三是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間進(jìn)展規(guī)定的條款。例如醫(yī)療保險(xiǎn)中的觀看期條款，即被保險(xiǎn)人在觀看期內(nèi)因疾病所產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)人不予補(bǔ)償。

三、免賠條款與免責(zé)條款的區(qū)分

免賠條款與免責(zé)條款有本質(zhì)區(qū)分。前者是一般合同條款，要解決在哪些狀況下保險(xiǎn)人不必履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的問(wèn)題，旨在商定保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)的范圍；而后者是特別合同條款，要解決合同當(dāng)事人違反合同義務(wù)后是否擔(dān)當(dāng)相應(yīng)后果的問(wèn)題。格式合同中的免責(zé)條款無(wú)效，但免賠條款應(yīng)當(dāng)具有完整的效力。在實(shí)際操作中，免賠條款和免責(zé)條款發(fā)揮作用的方式和時(shí)點(diǎn)不同。例如，被保險(xiǎn)人發(fā)生事故后，保險(xiǎn)人勘察定損以確定這一事故是否屬于保險(xiǎn)事故，此時(shí)就要核對(duì)合同中有沒(méi)有相關(guān)條款說(shuō)明保險(xiǎn)人在此種狀況下可免予賠付保險(xiǎn)金，這就是免賠條款。但是，若保險(xiǎn)人確認(rèn)自己有向受益人支付保險(xiǎn)金義務(wù)而拖欠款項(xiàng)，那么保險(xiǎn)人就違反了準(zhǔn)時(shí)足額支付保險(xiǎn)金的義務(wù)，就應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)違約責(zé)任，這時(shí)就要看有沒(méi)有相關(guān)的條款來(lái)免除保險(xiǎn)人的違約責(zé)任。例如條款說(shuō)“保險(xiǎn)人可以視經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流的狀況自主打算支付保險(xiǎn)金的時(shí)間，且不必對(duì)延期支付的保險(xiǎn)金計(jì)算利息”，那么這樣的條款就是免責(zé)條款，免除了保險(xiǎn)人的違約責(zé)任。這樣的條款在格式合同中就是無(wú)效的。

（一）免賠條款存在的意義

保險(xiǎn)合同免賠條款看似限縮了保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的機(jī)率和額度，侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，但其存在于保險(xiǎn)合同中有不容置疑的合理性與必定性。保險(xiǎn)合同免賠條款在維持保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)、合理安排和掌握風(fēng)險(xiǎn)、平衡合同權(quán)利義務(wù)等方面有重要意義。1.免賠條款是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必定要求。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定以大數(shù)法則為根底，要求收集大量損失樣本數(shù)據(jù)，因此，對(duì)發(fā)生頻率低而無(wú)法獵取大量損失樣本的風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就無(wú)法運(yùn)用大數(shù)法則和概率統(tǒng)計(jì)的方法科學(xué)厘定費(fèi)率，就通過(guò)責(zé)任免除條款將這一局部風(fēng)險(xiǎn)從合同中剔除，例如地震、戰(zhàn)斗等風(fēng)險(xiǎn)。2.免賠條款是掌握風(fēng)險(xiǎn)的必要途徑。投保人通過(guò)購(gòu)置保險(xiǎn)將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，雖然降低了自身?yè)p失的波動(dòng)性，但沒(méi)有降低整個(gè)社會(huì)面臨損失的可能性。相反，投保人可能為了騙取保險(xiǎn)金有意制造保險(xiǎn)事故，也可能由于擁有了保險(xiǎn)保障就疏于風(fēng)險(xiǎn)防范，這些都會(huì)增加社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)人就必要利用免賠條款加以應(yīng)對(duì)。例如，免賠條款要求保險(xiǎn)人對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）有意制造的保險(xiǎn)事故不擔(dān)當(dāng)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)，就能很好地防范投保人（被保險(xiǎn)人）的道德風(fēng)險(xiǎn)。而免賠率、免賠額等條款，通過(guò)迫使投保人自擔(dān)一局部損失而使其保持慎重，也能夠削減風(fēng)險(xiǎn)損失。另外，為了維護(hù)公序良俗和社會(huì)穩(wěn)定，保險(xiǎn)人也必要把因被保險(xiǎn)人的違法犯罪活動(dòng)引起的事故剔除保險(xiǎn)責(zé)任范圍。3.免賠條款是合同公正的重要表達(dá)。合同權(quán)利的取得以支付對(duì)價(jià)為前提，投保人同樣也需要支付保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)?yè)Q取保險(xiǎn)人供應(yīng)的保障。保險(xiǎn)費(fèi)越高，能夠獲得的保障范圍越全面，而免賠條款就起到一個(gè)調(diào)整保障范圍的作用。例如在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)的費(fèi)率依次提高，其保障的范圍也相應(yīng)擴(kuò)大，某些平安險(xiǎn)中的除外責(zé)任可以成為水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)。再如，對(duì)于設(shè)有免賠率的保險(xiǎn)合同，投保人可以選擇加保不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，通過(guò)繳納相應(yīng)保費(fèi)，就能獲得更為全面的保障。因此，保險(xiǎn)合同中的免賠條款非但不是“霸王條款”，反而是使被保險(xiǎn)人權(quán)利與其支付的對(duì)價(jià)保持全都的重要工具。

（二）保險(xiǎn)合同免賠條款之法律適用

經(jīng)過(guò)上述分析，明確了保險(xiǎn)合同免賠條款的性質(zhì)、存在的合理性及其與免責(zé)條款的差異后，就可以答復(fù)如何正確適用法律對(duì)免賠條款進(jìn)展規(guī)制的問(wèn)題。

1.《合同法》第四十條不適用于免賠條款。前文已經(jīng)分析，保險(xiǎn)合同中的免賠條款是設(shè)定保險(xiǎn)人義務(wù)范圍的條款，不是傳統(tǒng)民法中的對(duì)違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任予以免除的條款，因此《合同法》第四十條“……供應(yīng)格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排解對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”不能直接適用于保險(xiǎn)合同免賠條款。在保險(xiǎn)合同沒(méi)有其他瑕疵的前提下，必需敬重合同內(nèi)容，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照合同中免賠條款的商定履行合同，而不行用規(guī)制免責(zé)條款的法律條例來(lái)否認(rèn)免賠條款的效力，要求保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)不恰當(dāng)?shù)馁r付保險(xiǎn)金義務(wù)。

2.免賠條款效力認(rèn)定應(yīng)遵循《保險(xiǎn)法》第十七條?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條其次款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人留意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”這一條是對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定，同時(shí)也是對(duì)免賠條款效力的約束，認(rèn)為免賠條款的效力取決于說(shuō)明義務(wù)的履行，只要保險(xiǎn)人充分履行了說(shuō)明義務(wù)，免賠條款就是有效的。該條款與《合同法》第四十條的根本區(qū)分在于，前者對(duì)免賠條款持確定態(tài)度，而后者則完全否認(rèn)了免賠條款的效力。在保險(xiǎn)訴訟中，假如法院適用《合同法》第四十條認(rèn)定免賠條款無(wú)效，則幾乎可以要求保險(xiǎn)人對(duì)由任何緣由引起的事故進(jìn)展賠付（包括免賠額局部）；而假如法院適用《保險(xiǎn)法》第十七條，一旦保險(xiǎn)人能夠證明其履行了法律規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)，就有權(quán)根據(jù)合同商定免予賠付保險(xiǎn)金。

3.保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款如何適用法律。保險(xiǎn)人不僅有賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，還有其他法定義務(wù)，包括保險(xiǎn)合同成立后準(zhǔn)時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)合同的說(shuō)明義務(wù)及對(duì)免責(zé)條款的提示與明確說(shuō)明義務(wù)；準(zhǔn)時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；為投保人和被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)等。違反這些義務(wù)就會(huì)擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的違約責(zé)任，假如保險(xiǎn)合同中條款對(duì)保險(xiǎn)人的法定義務(wù)加以免除，或?qū)`反法定義務(wù)應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任加以免除的話，就應(yīng)當(dāng)適用《合同法》第四十條或《保險(xiǎn)法》第十九條認(rèn)定其無(wú)效。

4.免賠條款與投保方利益愛(ài)護(hù)。成認(rèn)免賠條款的效力，不等于允許保險(xiǎn)人濫用免賠條款限縮其應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任。在某些狀況下也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定免賠條款無(wú)效：一是合同內(nèi)容顯失公正，二是保險(xiǎn)人締約過(guò)失。作為我國(guó)民法的根本原則之一，公正原則運(yùn)用于保險(xiǎn)合同關(guān)系時(shí)要求保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)要與其供應(yīng)的保障相對(duì)等，若保險(xiǎn)人收取昂揚(yáng)保費(fèi)卻只供應(yīng)極少的保險(xiǎn)保障，則違反了公正原則。此時(shí)，投保方可以顯失公正為由申請(qǐng)撤銷(xiāo)該合同并要求保險(xiǎn)人賠償其損失。由于保險(xiǎn)合同專業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容并明確說(shuō)明免賠條款的范圍及法律后果，使投保人能在正確理解合同內(nèi)容的根底上做出真實(shí)的意思表示。若因保險(xiǎn)人未充分履行說(shuō)明義務(wù)致使被保險(xiǎn)人不能得到其期盼的保障，則投保方可要求保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)締約過(guò)失責(zé)