單身理財(cái)方案設(shè)計(jì)畢業(yè)設(shè)計(jì)

經(jīng)典word整理文檔，僅參考，雙擊此處可刪除頁眉頁腳。本資料屬于網(wǎng)絡(luò)整理，如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除，謝謝！——喬女士的單身理財(cái)計(jì)劃緒論一、理財(cái)?shù)谋尘半S著人們的生活品質(zhì)日益提高，科技的發(fā)展，各種高科技產(chǎn)品得到普及，人們的生活也更向多元化和舒適化發(fā)展，更多琳瑯滿目的商品和新的元素吸引著人們的視線，充實(shí)人們的生活，也彰顯著人們的品味，在21世紀(jì)這個(gè)高速化發(fā)展的階段人們的生活越來越富裕。但是，人們也面臨著不同的挑戰(zhàn)，就像美國爆發(fā)的次級債危機(jī)，全球經(jīng)濟(jì)震蕩，人心惶惶，在這時(shí)“理財(cái)”概念深入人心，沒錯(cuò)，在當(dāng)今這個(gè)時(shí)代，這個(gè)充滿吸引力的世界里，我們不僅需要生活的能力，更需要一個(gè)合理的規(guī)劃，以備不時(shí)之需，記得有句老話說的是：打江山容易，守江山難。這本是形容千古帝業(yè)的，而如今，我們也不外乎守護(hù)我們的“江山”——家。二、單身理財(cái)?shù)囊饬x但是現(xiàn)在正握在我們的手中，珍惜眼前，這個(gè)世人都知道的道理，但是人們往往都只看到了眼前而忘記了為自己的未來謀一條出路，想想看，人不可能一帆風(fēng)順，生活更不可能隨心所欲，這時(shí)候我們又該怎么辦呢？不同的人生變換，都有可能發(fā)生，我們又該如自己一下子走向悲劇。人生是喜劇也是悲劇，在于是否有兩手準(zhǔn)備。有準(zhǔn)備的人，轉(zhuǎn)危為安，逢兇化吉。沒準(zhǔn)備的人，一生便毀了，也會(huì)累及他人。你說，一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃是否重要呢？人生有風(fēng)浪，并不奇怪。但天助自助者，若什么都不干，等命運(yùn)決定，這與我們提倡的積極人生是兩個(gè)不同的生活態(tài)度。1正文一、喬女士的情況介紹喬女士，26歲，名牌大學(xué)畢業(yè)后就在一家外企公司做白領(lǐng)，工作兩年半，除稅后月收入為5500300元飯費(fèi)，200元車費(fèi)，合計(jì)6000元，公司為喬女士上了五險(xiǎn)一金（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、表10000000表2喬女士的收入支出表（單位：元）:母親生活費(fèi)生活費(fèi)用應(yīng)酬費(fèi)用水電和固網(wǎng)特別支出-1000（固）-2000-300600喬女士是一名單身，對于錢財(cái)沒什么規(guī)劃，時(shí)多時(shí)少，大多時(shí)候會(huì)超支。她總是感覺自己爭得太少了，所以工作三年了卻沒什么存款，唯一的存款是也是父親留給她的，由于怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)沒有做任何投資。喬女士是和母親住在一起，母親50歲。雖然母親有退給她的壓力越來越大，她不知道該怎么辦？二、喬女士的理財(cái)目標(biāo)1.喬女士認(rèn)為自己現(xiàn)在總是存不下錢，想為自己的下半輩子早作打2算，希望可以在承擔(dān)家里的一部分費(fèi)用之后，合理的規(guī)劃自己的2.喬女士覺得自己的財(cái)產(chǎn)全都來自自己的工資，有點(diǎn)兒單一化，雖然公司有上失業(yè)保險(xiǎn)，但是喬女士仍然希望自己能夠有多元化的收入，希望投資一切產(chǎn)品，讓自己閑下來的錢可以有用武之地，達(dá)到增值的作用。3.自從母親病后，喬女士覺得生活一直在變幻，必須有下一步的打算，希望能夠購買一些保險(xiǎn)讓自己盡量沒有后顧之憂。4.喬女士至今還與母親住在一起，住房屬于自己的名下，她希望自己在2至3年后結(jié)婚，結(jié)婚后幾年后希望到時(shí)候有經(jīng)濟(jì)能力購買一套兩居室的住房，將現(xiàn)在的房子留給母親，這樣母親以后也好有一個(gè)保障。三、喬女士的理財(cái)建議書（一）假設(shè)前提1、通貨膨脹率為7%貨幣的實(shí)際購買力下降。反映通貨膨脹水平的指標(biāo)稱為通貨膨脹率。我國使用居民消費(fèi)3％－4盡相同，為了您的財(cái)務(wù)安全，我們在完成此理財(cái)規(guī)劃建議書時(shí)保守假設(shè)通貨膨脹率為7％。2、定期存款的年利率為2.25％，零存整取年利率1.71%2.25取年利率1.71%。由于我國尚未實(shí)現(xiàn)利率市場化，國債市場尚欠發(fā)達(dá)，因此銀行存款利資收益率的比較基準(zhǔn)。3、債券型基金年收益率為5％目前債券型基金的規(guī)模在不斷地增長。過去兩年，投資者在股票基金上獲得了相當(dāng)高的收益，很多穩(wěn)健的投資者已考慮轉(zhuǎn)向投資債券基金，以鎖定勝利果實(shí)、降低整體投3資風(fēng)險(xiǎn)。與股票基金相比，畢竟債券基金的波動(dòng)性要低很多。我們保守的假設(shè)債券型基金年收益率為5%。4、住房公積金貸款利率為3.33%（五年一下含53.87%（五年以上6~30年）（二）喬女士的基本情況分析喬女士已經(jīng)工作三年，處于人生階段的單身期，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是滿足日常支出的前喬女士目前每月的開支2000元~3000要為長遠(yuǎn)而打算。從喬女士的理財(cái)目標(biāo)中可以看出，喬女士沒有投資的記錄，由于08年的美國次級危機(jī)，股票大跌，所以建議喬女士目前不要考慮投資股票，因?yàn)楣墒胁⒉皇呛芊€(wěn)定，不知道未來的走向，最好先觀察一陣再進(jìn)行考慮。根據(jù)我們給喬女士的風(fēng)險(xiǎn)投資分析（見附1起見，還是不要冒險(xiǎn)暫時(shí)遠(yuǎn)離股市比穩(wěn)妥。公司為喬女士上了五險(xiǎn)一金，這對于喬女士來說可以減輕喬女士的一部分負(fù)擔(dān)，因此可以看來，喬女士可以著手一些其他的保險(xiǎn)。以求更加穩(wěn)妥。4（三）喬女士的財(cái)務(wù)狀況分析喬女士每月收入有60005500開源節(jié)流，就能讓喬女士的生活更舒心，也能減少她的壓力。每月都要給母親1000元，所以每月可供喬女士支配收入4500元，對于一個(gè)人的生活來說應(yīng)該是綽綽有余。但她仍感覺入不敷出，就喬女士的情況進(jìn)行分析，以下就是喬女士的收入支出表:表3喬女士的收入支出表比率——————16.7%33.3%33.3%1.7%5%母親生活費(fèi)生活費(fèi)用應(yīng)酬費(fèi)用水電和固網(wǎng)特別支出-300600喬女士每月90%都用于支出，只有10%用于存入賬戶，這樣的支配不是很合理。按照喬女士的支配，應(yīng)該支出不超過收入的50%，過高的支出會(huì)給喬女士以后的生活造成負(fù)擔(dān)，并且喬女士還想在將來擁有自己的一套住房，這樣的消費(fèi)習(xí)慣，會(huì)對她今后的生活造成很大的壓力。因此，喬女士應(yīng)該節(jié)儉開支，留下后備儲(chǔ)蓄，這樣的話，才能應(yīng)對不時(shí)之需。（四）分項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃1、現(xiàn)金計(jì)劃：（1）喬女士每月支出在90%左右，除去16.7%要給母親的固定生活費(fèi)，余下的是每月可供消費(fèi)5000元，但可以看出，73.3%用于生活消費(fèi)和應(yīng)酬，希望喬女士能夠縮減一半，每月的生活費(fèi)用最好能在1500元~2000元為好，因?yàn)檫@樣可以讓喬女士多些儲(chǔ)備。而且喬女士每月都會(huì)留出300元的備用金應(yīng)對不時(shí)之需，但通過了解，一般都會(huì)買一些兒小飾品或化妝品等，其實(shí)這些都應(yīng)該算在生活支出中，這樣不僅可以合理的規(guī)劃喬女士的錢財(cái)，更可以讓喬女士對自己的錢財(cái)有數(shù)。（2）喬女士可以辦一張信用卡，這樣可以讓喬女士對自己的消費(fèi)有一個(gè)規(guī)劃，并且可以通過銀行的信用卡來進(jìn)行監(jiān)督，做到心中有數(shù)。（3）喬女士雖然是單身，但還和母親住在一起，需要照顧母親，因此更要勤儉持家，只有這樣才能有能力應(yīng)對突發(fā)事情。5（4）建議喬女士將自己所存有的11萬元，用8萬元存入定期，雖然定期的利率不是很高，但是卻比活期高，這也是一種理財(cái)。其余存入2萬存入活期賬戶，以備不時(shí)之需，剩下的一萬用于投資和教育培訓(xùn)。（5）開一個(gè)零存整取的賬戶，每月存入2000元，存入一年。零存整取利息=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率=2000*[(12+1)/2*12]*(1.71%/12)=222.3元利息稅=利息*5%=222.3*5%=11.11元整存爭取本息=本金+利息-利息稅=12*2000+222.3-11.11=24211.19元2、消費(fèi)支出規(guī)劃80月日常開支控制在1800~200033女士每月消費(fèi)1800元：（1700300元的飯費(fèi)補(bǔ)助，100元車費(fèi)補(bǔ)助，共1000（2）喬女士每月都會(huì)和朋友聚餐，可以拿出500元來作為應(yīng)酬費(fèi)用。（3）余下來的200元可以作為喬女士的保證金，添置衣物和家用，并也可以備不時(shí)之需，也可以存入銀行。100元用于固定網(wǎng)絡(luò)支付。3、投資規(guī)劃（1）喬女士沒有投資經(jīng)驗(yàn)，然而在美國次級債的波及下，股市一路走低，雖有些起色，但是起伏并不是很大，所以對于沒有經(jīng)驗(yàn)的喬女士，建議喬女士以觀望為主，暫時(shí)不要參加股票投資。（2）喬女士可以拿出固定資產(chǎn)11萬元中拿出3000投入到債券型基金，在此背景下，債券基金普遍采取了拉長組合久期的投資策略，分享債券收益率快速下降帶來的投資機(jī)會(huì)，取得了不錯(cuò)的效果。同時(shí)，一些基金利用成本極低的資金環(huán)境，對債券倉位進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆糯?，從而增加基金收益。所以建議喬女士投資債券型基金。4、保險(xiǎn)規(guī)劃損失。參與保險(xiǎn)只需定期支付小額保費(fèi)，卻可以使我們把風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。6保費(fèi)10253669305.8每月的繳費(fèi)并不是很多，也可以為以后的結(jié)婚生子做一個(gè)打算。喬女士是和母親住在一起，老人已經(jīng)擁有了醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，也有自己的退休金，所以對于喬女士來說減輕了不少負(fù)擔(dān)。由于母親的身體并不是很好，可以購買一份重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)10萬元，繳費(fèi)期限15年，年繳費(fèi)4350元，折合每月365元。想喬女士母親身體健康狀況并不理想的老人，仍可適當(dāng)投保重大疾病保險(xiǎn)。而鑒于重大疾病保險(xiǎn)的上述特點(diǎn)，建議老年人投保時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期較長的產(chǎn)品或選擇較長的繳費(fèi)期。月繳保險(xiǎn)費(fèi)用=305.8+365=670.8元5、教育規(guī)劃年繳保險(xiǎn)費(fèi)=3669+4350=8019元喬女士雖然是一名大學(xué)生，但是世界進(jìn)步的很快，更需要不斷的進(jìn)修自己。讓自己更具有能力，在這個(gè)社會(huì)競爭如此激烈的時(shí)代，只有跟上時(shí)代的腳步才可以向更高的山轉(zhuǎn)換和升職的機(jī)遇，可以進(jìn)行一些深造，如考研或是進(jìn)行英語口語培訓(xùn)（培訓(xùn)費(fèi)用暫時(shí)定做1000元~6000元，從固定資產(chǎn)11萬元中出）等，增加自己的資本，為以后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。6、購房規(guī)劃現(xiàn)在喬女士的收入穩(wěn)定，也有一定的經(jīng)濟(jì)能力，但對于近來房市的情況來看，以喬女士經(jīng)濟(jì)能力來說購房很困難，房市雖有回落，但是幅度并不是很大，所以并不建議現(xiàn)在喬女士貸款買房，建議喬女士先提高自己的經(jīng)濟(jì)能力，在5~10年考慮貸款買房，而且喬女士現(xiàn)在已經(jīng)擁有一套房子，所以不用著急購房，如果購房的話可以在郊區(qū)購買，現(xiàn)在可以累計(jì)資金和公積金總額，做首付和還款只用。住房公積金是按工資比例7%支付385385770184808年后購房，現(xiàn)存款10萬元，每年可存入2萬元左右，可存入1622萬元，8年之后住房公積金累計(jì)78萬作固定資產(chǎn)，25用住房公積金購買一套價(jià)值40萬的商品房，貸款15萬，分10年支付清，十年共支付：150000*（1+3.87%）=155805元折和每年支付：155805/10=15580.5元7折合每月支付：155805/12=1298.4元（取小數(shù)點(diǎn)后一位）扣除住房公積金每月錢數(shù)：1298.38-770=525.4元（取小數(shù)點(diǎn)后一位）到2027年還清房貸。四、喬女士的單身理財(cái)方案的實(shí)施效果分析喬女士計(jì)劃后的收入支出情況：母親生活費(fèi)生活應(yīng)酬費(fèi)用保險(xiǎn)-1000（固）-1800支出-670.82529.2其余2000元存入零存整取帳戶。喬女士理財(cái)計(jì)劃實(shí)施8年后的收支情況：-1000（固）-1800-670.8-525.42529.22003.8貸款購房每月仍可存入零存整取賬戶2000元。通過理財(cái)，能夠使喬女士在平時(shí)控制自己的消費(fèi)，并且，達(dá)到每年存款20000元以上。在養(yǎng)成合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，也為將來籌劃好了一個(gè)出路，有能力應(yīng)對將來的突發(fā)事30%30%左右，降低了每月73.3%的消費(fèi)額，達(dá)到了消費(fèi)合理，對于每月的消費(fèi)，做到心中有數(shù)，并且留足了一定的資金，以備不時(shí)之需，用兩手準(zhǔn)備為人生開啟了另一道海上燈塔。真通過投資債券型基金可以令喬女士在每月固定工資收入的情況下，多一種收入來源。由于美國次級債危機(jī)的影響，所以并不建議投資股票和股票型基金。保險(xiǎn)也是一種比較好的理財(cái)方式，在突發(fā)情況下，它不僅可以以較少的投入，獲得8一定的賠償，更是生活的一種保障。由于喬女士的保險(xiǎn)比較齊全，所以我們選擇了女性分紅型保險(xiǎn)，這樣就可以以6萬多元的投入，獲得10萬元的賠償，并且在一定期限可以得到分紅，在遇見重大疾病和女性疾病時(shí)，都可以得到一定的賠償。在生兒育女時(shí)，也可以得到分紅，這樣的條件十分適合喬女士。對于喬女士的母親體弱多病，所以我們選擇了重大疾病保險(xiǎn)，這樣可以作為一種保障，減少喬女士的負(fù)擔(dān)。雖然教育計(jì)劃不像更像一種消費(fèi)，但是，這是為長遠(yuǎn)發(fā)展走的一步棋，只有不斷提升自己的能力，才能遇到更好的機(jī)遇，這也是一種無形的投資，但是將來的受益是無窮的。我們?yōu)閱膛孔隼碡?cái)規(guī)劃，相信可以讓喬女士擺脫現(xiàn)在的狀態(tài)，并有能力應(yīng)對生活給她的挑戰(zhàn)。相信更合理的消費(fèi)和投資能夠給喬女士帶來一個(gè)嶄新的生活，即使幾年后她結(jié)婚，也會(huì)有一定的財(cái)產(chǎn)作為后盾，讓她擁有一個(gè)舒適的家。結(jié)論通過了解喬女士的情況，我們知道了一般單身人士在生活方面沒有規(guī)劃，對于錢財(cái)幾乎月月所剩無幾，有的時(shí)候還會(huì)超支，很難儲(chǔ)蓄下錢財(cái)，繁多的應(yīng)酬是她無力承擔(dān)，所以會(huì)感到入不敷出。這樣的生活習(xí)慣，如果遇到困難，就很容易擠垮這個(gè)小家，何況她還有母親要奉養(yǎng)，所以我們建議單身人士節(jié)儉開支，并且少參加應(yīng)酬，將應(yīng)酬和節(jié)儉下來的錢以零存整取的方式存起來，一來，可以讓增加一定的存款；二來，可以監(jiān)督自己，培養(yǎng)她的毅力。對于固定存款而言，如果不急需用以定期存款的方式存入銀行，作為一種增值的手段。由于當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形式不穩(wěn)定，所以并沒有考慮投資股票，而是選擇了相對比較令人期待的債券型基金，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和物價(jià)走勢“雙降”的嚴(yán)峻局面，對于基金2008年四季報(bào)顯示，受益于債券市場的大牛市行情，債券基金期間收益驟增，成為各類型基金中的耀眼明星。所以建議單身人士投資債券型基金或是債券，對股票市場采取觀望的態(tài)度。這樣才能對您的錢財(cái)有所保障。對于單身人士要根據(jù)情況購買保險(xiǎn)，最起碼要有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、和意外傷害保險(xiǎn)，如果公司為你上了五險(xiǎn)一金的話，要根據(jù)自己的情況購買保險(xiǎn)，因?yàn)榉陜椿?。而且我們好要根?jù)不同的人群特點(diǎn)為其挑選適合的險(xiǎn)種，就像喬女士一樣的職業(yè)女性，為其挑選女性分紅保險(xiǎn)是再適合不過了，對于其將來的結(jié)婚后生子也會(huì)有一9定的紅利，并且有生存利益給付，這對于喬女士以后也是受益匪淺的。我們還要根據(jù)家庭因素為其選擇保險(xiǎn)，挽回喬女士的一定的損失，只有這樣全方位的為將來打算，才能單身人士的后顧之憂。保險(xiǎn)就是用來在危機(jī)時(shí)刻來保障人身安全的，重要時(shí)刻用來挽救人的生命。當(dāng)然，人需要不斷前進(jìn)才能夠踏在時(shí)代的浪尖，所以，在考慮這層關(guān)系后，我們建議單身人士繼續(xù)深造，因?yàn)橹挥羞@樣，可以讓單身人士擁有更多的知識和能力，來應(yīng)對相信通過這樣的理財(cái)，可以令單身人士有一個(gè)嶄新的生活，并且為她掃清了后顧之憂，以盡可能少的投資獲得盡可能多的收益，并且滿足單身人士的理財(cái)目標(biāo)，達(dá)到真正的兩手準(zhǔn)備，將命運(yùn)掌握在手上，積極的看待人生，向著美好的未來起航。10[1]陳作新，留足你過冬的糧食，中國時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社，2006年9月[2]王在全，一生的理財(cái)計(jì)劃，北京大學(xué)出版社，2007年1月5日[3]王在全，為家人選基金，北京大學(xué)出版社，2008年2月1日[4]威廉.歐奈爾，證券投資的二十四堂課，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2000年12月[5]佚名，個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及研究個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x/index.php/article/all/2009-01-10/9698.html[6]妙手理財(cái)，制定理財(cái)目標(biāo)的準(zhǔn)則，/Article/zaiquan/gonggao/200811/91843.htm[7]李穎，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃怎樣制定，/v/2008-9-9/35879.htm[8]金融時(shí)報(bào)，我國房市未來走向，/news/2008-09-03/143330351.html[9]翁開松，2009證券市場：四角度確定機(jī)會(huì)，/09/0104/17/4UR5LBOS00252630.html[10]佚名，人民幣存款利率表，/other/rmbdeposit.jsp[11]佚名，風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，/plan/web/InvestRisk.aspx[12]佚名，09年如何理財(cái):穩(wěn)健唱主角收益率普遍下降，/20081231/85967.html[13]陳圣莉、尹乃瀟，分紅險(xiǎn)將成為我國壽險(xiǎn)市場"保增長"關(guān)鍵，/insurance/scroll-news/200901/15/t20090115_14119591.shtml11風(fēng)險(xiǎn)偏好是影響投資的重要因素之一。不同的人由于多種原因的影響，其風(fēng)險(xiǎn)偏好各不相同。因此，作為一個(gè)投資者來說，您是獨(dú)一無二的。請認(rèn)真的完成以下的趣味測試，以確定您的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型。1、您目前所處的年齡階段：(A)A.30歲以下B.30-39歲C.40-49歲D.50-59歲E.60歲以上2、您的朋友或同事會(huì)以下列哪句話來形容您？(C)A.您是一個(gè)喜歡冒險(xiǎn)的人B.經(jīng)仔細(xì)考慮后，您會(huì)愿意承受風(fēng)險(xiǎn)C.您是一個(gè)小心、謹(jǐn)慎的人D.您從來都不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)3(B)A.希望利用投資以及投資所獲得的收益在短期內(nèi)用于大額的購買計(jì)劃。B.沒有具體目標(biāo)，只想確保