中國移動支付發(fā)展報告-國家信息中心

排名城市指數排名城市指數1上海市200.1829長沙市98.482杭州市166.8930排名城市指數排名城市指數1上海市200.1829長沙市98.482杭州市166.8930湖州市98.123北京市161.2531青島市97.114武漢市148.7732南寧市96.745重慶市139.3033珠海市95.806天津市138.7934麗水市94.727深圳市137.9435佛山市92.268廣州市134.2336徐州市91.299溫州市131.4037石家莊市91.2410南京市129.3238南通市90.5111蘇州市123.4139中山市88.1012鄭州市122.1740太原市83.1913金華市116.2041煙臺市82.8214成都市113.5342?？谑?2.7515合肥市113.3243大連市81.1416廈門市112.7944沈陽市78.9817寧波市112.0645貴陽市77.8218西安市111.0946昆明市77.2619福州市109.7047哈爾濱市74.4020南昌市107.7248蘭州市73.2421東莞市105.5449長春市72.8522嘉興市104.8950三亞市72.0123紹興市103.1951銀川市66.0124無錫市102.4352烏魯木齊64.0125臺州市102.2053呼和浩特62.0126常州市100.7554西寧市61.9427濟南市99.7255拉薩市58.9928泉州市99.68page2

分享經濟、網絡零售、移動支付等新技術新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn)，深刻年月前言前言移動支付，走在數字中國建設的前列，正在創(chuàng)造新的城市未來。page3第一章形勢篇 第二章行業(yè)篇

第三章城市篇1、移動支付提升城市競爭力2、移動支付發(fā)展指數與城市分布3、移動支付發(fā)展指數的中國城市畫像附錄一移動支付發(fā)展指數編制方案

第四章展望篇1、初級階段：實現(xiàn)便捷支付功能2、中級階段：支撐綜合應用服務體系3、高級階段：構建智慧城市生態(tài)附錄二移動支付改變城市案例20194 1、邁向中國式輕現(xiàn)金社會20194 2、因勢而生的移動支付3、移動支付不僅是支付

1、移動支付的生態(tài)體系2、移動支付發(fā)展的政策環(huán)境3、移動支付行業(yè)發(fā)展的風險與應對4、移動支付的全球趨勢

1、移動支付發(fā)展指數定位2、移動支付發(fā)展指數指標體系構建3、移動支付發(fā)展指數計算方法

1、福州：數字福州的“一碼通行”2、杭州：移動支付之城的魅力3、武漢：移動支付助力智慧城市4、海口：自貿區(qū)紅利下的?？谶x擇第一章 形勢篇 1、邁向中國式輕現(xiàn)金社會2、因勢而生的移動支付3、移動支付不僅是支付一、邁向中國式輕現(xiàn)金社會第一章 形勢篇 1、邁向中國式輕現(xiàn)金社會2、因勢而生的移動支付3、移動支付不僅是支付page6隨著智能手機普及率提高、移動數據接入費用降page6

交易金額2013201420152016201720182012200620072008200920102011交易筆數00.020.060.280.57009.6416.742.315.350.992.470.04 0.12 0.25 0.67 1.185022.5945.24100138.37200100108.22257.1300150157.55375.52400200202.93交易金額2013201420152016201720182012200620072008200920102011交易筆數00.020.060.280.57009.6416.742.315.350.992.470.04 0.12 0.25 0.67 1.185022.5945.24100138.37200100108.22257.1300150157.55375.52400200202.93500250600277.39 605.31700銀行業(yè)移動支付2006年至2018年交易金額與交易筆數全球最大的移動支付市場2014年 2015年 2016年 2017年移動支付互聯(lián)網支付33%48%48%73%67%52%52%80%60%40%2014年 2015年 2016年 2017年移動支付互聯(lián)網支付33%48%48%73%67%52%52%80%60%40%20%0%國內非銀行支付機構互聯(lián)網支付和移動支付業(yè)務占比情況100% 27%

我國移動支付市場的發(fā)展歷程6

年23交易筆數（億筆）交易金額（萬億元）交易筆數（億筆）交易金額（萬億元）2018億筆，交易金額277.39萬億元，同比高的非銀行支付數據顯示，2017年非銀機構共處理移動

圖1-2國內非銀行支付機構互聯(lián)網支付和移動支付業(yè)務占比情況%，日均發(fā)生業(yè)務6.560.292017二、因勢而生的移動支付供給端與需求端共推移動支付供給端與需求端的相互作用與推動是移動支付發(fā)展的最大助力。移動支付技術作為供給端最主要的創(chuàng)新要素，喚起了廣大民眾對新支付方式的需要。巨大的中國支付市場對便捷、安全支付的訴求，更是加速了移動支付技術與市場融合的進程。在供給端技術創(chuàng)新方面，遠程支付以及近場支付技術的成熟應用是移動支付快速發(fā)展的最主要技術驅動因素，技術的發(fā)展不僅保障了移動支付交易的安全，還促進了移動支付手續(xù)的簡化。遠程支付以網絡支付為主，主要基于互聯(lián)網，通過網上銀行或者第三方支付平臺實現(xiàn)支付功能。目前尚處于初步應用階段的5G移動通信技術將對遠程支付創(chuàng)新提供更多可能。近場通信交互技術對近場支付的發(fā)展起著關鍵作用。目前近場支付的技術實現(xiàn)主要包括條碼支付技術、NFC、刷臉支付、聲波支付等幾種主要解決方案。從我國近幾年AndroidHCENFC動支付提供了安全便捷的支付體驗。201310國家標準，其中包括了移動支付射頻接口、卡片、設備、多應用管理和安全、測試方法等技術內容。中國人民銀行201512理辦法》以及20167月頒布的《條碼支付業(yè)務規(guī)范》

表1-1移動支付的供給與需求分析移動支付成為經濟社會發(fā)展新動能移動支付的發(fā)展從根本上改變了傳統(tǒng)支付模式，在互聯(lián)網發(fā)展的帶動下，移動支付為經濟發(fā)展、民生改善提供了新動能。一是落實國家“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略決策，推動傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級。移動支付不僅變革了支付方法，相較于傳統(tǒng)支付方式，還縮短了支付流程的時間損耗，減輕了人與人之間“信任”成本，提高了支付服務效率，創(chuàng)新出多種支付業(yè)務模式，給市場參與主體帶來的不僅僅是資金流，還有資金背后所吸引的人才流、信息流以及物流等（圖1-3）。移動支付覆蓋到社會各個行業(yè)，以定制化形式服務產業(yè)鏈，加深多種先進技術交叉，解決中小微企業(yè)融資難，推動傳統(tǒng)行業(yè)的轉型升級等，是我國全面建成小康社會的加速器。

2015-12 2016-12 2017-12 2018-1210.8012.6015.00實物商品網上零售額占社會消費品零售總額的比重（%2015-12 2016-12 2017-12 2018-1210.8012.6015.00實物商品網上零售額占社會消費品零售總額的比重（%）圖1-4實物商品網上零售額占社會消費品零售總額的比重（%）三、移動支付不僅是支付促進移動支付產業(yè)進一步健康發(fā)展。移動支付技術各項標準的制定，有利于增強我國移動支付安全管理水平和技術風險防范能力，為行業(yè)內實現(xiàn)互聯(lián)互通、合作共贏奠定了良好基礎。以上供給端技術的落實敲開了中國移動支付市場的大門，巨大的市場需求不僅蘊藏著廣闊商機，也倒逼移動支付技術不斷升級，進而反哺市場（見表1-1）。

中國特色移動支付的發(fā)展順應了民生以及社會發(fā)展浪潮，在極大程度上突破了時間以及空間對支付行業(yè)的限制，其便攜、簡易支付的特點滿足了人民對輕現(xiàn)金、高效生活的需求，讓民眾幸福感提升。在改變民眾支付生活的同時，移動支付也走進了公共服務領域，幫助提高政府公共服務

移動支付對我國經濟社會影響已經遠遠超出支付本身，它讓消費變得“有據可循”。同時，結合目前正在蓬勃發(fā)展的大數據、云計算技術，將使移動支付市場的應用場景更加豐富全面，這反過來又會大幅度提升移動支付的價值。移動支付推動經濟增長支付是促成交易的重要環(huán)節(jié)，也是金融對實體經濟的服務映射。蓬勃發(fā)展的數字經濟、共享經濟以及電子商務都與移動支付的支撐密不可分。201831.3萬億元，按可比口徑計算，名義增長20.9%GDP34.8%（中國信息通信研究院《中國數字經濟發(fā)展與就業(yè)白皮書（2019）》）。2017

）其中，移動支付發(fā)展極大帶動了電子商務的邊際增長。根據國家統(tǒng)計局數據，截至2018年12月，網上商品和服務零售額為9萬億元。網絡銷售占社會零售總額比重逐年攀升。其中，實物商品網上零售額占社會消費品零售總額比重由2015年底的10.8%提高到2018年底的18.4%，提高了7.6個百分點（見圖1-4）。我國當前經濟正處于由投資和出口主導轉向消費和創(chuàng)新驅動的階段，移動支付對于網絡銷售和線下消費的推動作用有效促進了這種經濟轉型，疊加移動支付場景的豐富和不斷創(chuàng)新，成為重要的圖1-3移動支付對我國經濟社會的影響

經濟增長點。30%22.4% 20%10%2017 0%58517.0%2016201580060040020030%22.4% 20%10%2017 0%58517.0%201620158006004002000716500

圖20192019移動支付改善就業(yè)環(huán)境電子商務和共享經濟拉動就業(yè)成效顯著，而移動支付在我國，共享經濟在解決產能過剩、行業(yè)工人再就業(yè)以及貧困地區(qū)勞動力就業(yè)等方面的作用開始顯現(xiàn)，對去產20152017年，共享經濟拉動就業(yè)顯著（1-5）；2017年我國共享經濟平臺企業(yè)員工數約716萬人，比上年增加131萬人，占當年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數的9.7%，意味著城鎮(zhèn)每100個新增就業(yè)人員中，就有約10人是共享經濟企業(yè)新雇用員工。在移動支付手段的賦能下，中國電商行業(yè)就業(yè)穩(wěn)定。中國就業(yè)研究所提供的中國就業(yè)市場景氣指數CIER

2017年就業(yè)形勢最好十大行業(yè)CIER指數2017年就業(yè)形勢最好十大行業(yè)CIER指數12.010.08.06.04.02.00.010.26.93.94.14.65.05.35.712.010.08.06.04.02.00.010.26.93.94.14.65.05.35.76.16.1基金證券投資交通運輸互聯(lián)網與電商2017年互聯(lián)網與電子商務行業(yè)指數為10.24，大幅領先于其他行業(yè)。（見圖1-6）。根據中國人民大學勞動人事學院課題組2019年發(fā)布的《阿里巴巴零售平臺就業(yè)機會測算與平臺就業(yè)體系研究研寶等覆蓋5

圖1-7不同類型電子政務指數變化移動支付助力數字政務移動支付為政府服務百姓提供了更為便利的方式，開展數字政務服務的城市進一步提升了政務服務效率，促進更多政府向一站式網絡服務型政府轉型。7年聯(lián)合國電子政務調查報告》，根據該報告，我國電子政6513近年來，第三方支付平臺逐漸發(fā)展成為與電子政務緊631“互聯(lián)網+”政務服務等領域開展合作，提供10大類

移動支付推動普惠金融發(fā)展普惠金融強調對貧困人口進行金融賦權，致力于全民共享發(fā)展成果，是落實新發(fā)展理念，推動共享發(fā)展的具體“數字鴻溝，為農村移動支付移動支付還有效填補了農村信貸服務空白。由于農企和農戶存在貸款額度小、經營分散及可供抵押資產較少、缺失真實經營狀況數據和無法評估其信用水平等問題，往往難以滿足傳統(tǒng)金融機構信貸條件的要求，無法享受金融對“三農”的扶持。以螞蟻金服為代表的科技金融企業(yè)，利用其移動支付的流量導入平臺優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，為農民和農業(yè)企業(yè)提供了小額信貸服務，成功填補了大量農村信貸服務的空白。移動支付促進消費升級以移動支付技術為基礎、融合線上線下的“新零售”應運而生，成為消費升級新引擎。智能化移動支付技術為隨著我國移動購物市場發(fā)展迅速，“新零售”正從多個維度提升消費者服務和體驗，同時，圖像識別、傳感等第二章 行業(yè)篇 1、移動支付的生態(tài)體系2、移動支付發(fā)展的政策環(huán)境3、移動支付行業(yè)發(fā)展的風險與應對4、移動支付的全球趨勢第二章 行業(yè)篇 1、移動支付的生態(tài)體系2、移動支付發(fā)展的政策環(huán)境3、移動支付行業(yè)發(fā)展的風險與應對4、移動支付的全球趨勢圖2-1移動支付主要關聯(lián)行業(yè)一、移動支付的生態(tài)體系移動支付的“產業(yè)鏈”%3%3%%4%5%5%5%1%8%18%%3%3%%4%5%5%5%1%8%18%18%8%5%7%7%3圖2-2城市政務民生覆蓋范圍1、政務民生2、醫(yī)療服務1、政務民生2、醫(yī)療服務

涉及環(huán)節(jié)業(yè)務流程價值交通卡管理充值、刷卡、退卡資金清算結算資金每日從通卡公司經清算對賬后進入公交企業(yè)公交線路管理表2-1公共交通的智慧解決方案改造環(huán)節(jié)升級方案產生價值停車預約在支付寶進行車位預約，提前了解停車場的空位情況。預約或預付費用后可放心前往。車費支付使用車牌自動識別和無感支付技術，無須人工計時計費，也無須安裝出入口的收費設備。消費聯(lián)接使用消費小票減免停車費的，可以與商家合作，直接在停車小程序中累計消費額后減免。表2-2智慧停車升級方案推動公共交通行業(yè)的商業(yè)模式升級。方式。這一應用除了為乘客帶來便捷高效的出行支一是公交地鐵實現(xiàn)掃碼乘車。在許多城市，掃碼乘車已經逐漸成為市民乘車支付車費的又一主要現(xiàn)在三個方面：得以改善。當前，移動支付便利交通出行，主要體支付等智能化設備應用于智能交通場景，這一情況靠現(xiàn)金結算，支付效率低，管理成本高。隨著移動體現(xiàn)為便捷的公共交通、智能的停車服務和友好的收費體驗。過去，公交、停車和出行的收費主要體智能交通是智慧城市最為亮眼的一張名片，具現(xiàn)以停車促消費的效果。甚至打通商場消費與停車費免單之間數據互通，實技術，停車場開通了“停簡單”等業(yè)務，無須人付三是停車場收費。通過車牌自動識別和無感支行效率，又可提升城市的智慧屬性。需安排人力收款。這一方式既可提升高速公路的通識別車牌，直接從第三方支付平臺中自動扣款，無二是高速公路繳費業(yè)務。通過第三方移動支付賬號與車牌號綁定，車主過高速路口時，系統(tǒng)自動 3、交通出行 推動公共交通行業(yè)的商業(yè)模式升級。方式。這一應用除了為乘客帶來便捷高效的出行支一是公交地鐵實現(xiàn)掃碼乘車。在許多城市，掃碼乘車已經逐漸成為市民乘車支付車費的又一主要現(xiàn)在三個方面：得以改善。當前，移動支付便利交通出行，主要體支付等智能化設備應用于智能交通場景，這一情況靠現(xiàn)金結算，支付效率低，管理成本高。隨著移動體現(xiàn)為便捷的公共交通、智能的停車服務和友好的收費體驗。過去，公交、停車和出行的收費主要體智能交通是智慧城市最為亮眼的一張名片，具現(xiàn)以停車促消費的效果。甚至打通商場消費與停車費免單之間數據互通，實技術，停車場開通了“停簡單”等業(yè)務，無須人付三是停車場收費。通過車牌自動識別和無感支行效率，又可提升城市的智慧屬性。需安排人力收款。這一方式既可提升高速公路的通識別車牌，直接從第三方支付平臺中自動扣款，無二是高速公路繳費業(yè)務。通過第三方移動支付賬號與車牌號綁定，車主過高速路口時，系統(tǒng)自動。舒適度，緩解醫(yī)患關系。決以往掛號難、排隊久、繳費慢等問題，提升就診預約、在線叫號、先看病后付費等模式，將有效解未來，通過移動支付打造智慧版的醫(yī)療大健康服務，可以將掛號診療和繳費流程搬到線上。提前由收費員通過掃碼設備掃二維付款碼完成繳費。過主動掃二維碼完成繳費；用戶在醫(yī)院收費窗口，別是：用戶在醫(yī)院自助終端機打印就醫(yī)導診單，通水平。目前，移動支付在醫(yī)院有兩種應用場景，分大節(jié)約醫(yī)患兩端的就診時間，提升醫(yī)療服務效率與患已久，醫(yī)療服務接入移動支付應用服務，可以大接影響醫(yī)療行業(yè)的改革。我國優(yōu)質醫(yī)療資源普遍稀缺，傳統(tǒng)醫(yī)療流程繁雜，掛號難看病難等問題積。舒適度，緩解醫(yī)患關系。決以往掛號難、排隊久、繳費慢等問題，提升就診預約、在線叫號、先看病后付費等模式，將有效解未來，通過移動支付打造智慧版的醫(yī)療大健康服務，可以將掛號診療和繳費流程搬到線上。提前由收費員通過掃碼設備掃二維付款碼完成繳費。過主動掃二維碼完成繳費；用戶在醫(yī)院收費窗口，別是：用戶在醫(yī)院自助終端機打印就醫(yī)導診單，通水平。目前，移動支付在醫(yī)院有兩種應用場景，分大節(jié)約醫(yī)患兩端的就診時間，提升醫(yī)療服務效率與患已久，醫(yī)療服務接入移動支付應用服務，可以大接影響醫(yī)療行業(yè)的改革。我國優(yōu)質醫(yī)療資源普遍稀缺，傳統(tǒng)醫(yī)療流程繁雜，掛號難看病難等問題積間移動支付與醫(yī)療服務的結合，在某種程度上將 移動支付的場景生態(tài)目前移動支付的覆蓋領域非常廣泛，應用場景豐富多彩，主要包括線上移動支付及線下移動支付。線上支付是移動支付較先開發(fā)及普及的區(qū)域。隨著電子商務的普及，線上移動支付逐漸發(fā)展成為不可或缺的貨APP線下移動支付主要指近場支付，即依賴于二維碼掃碼付款、NFCB2CC消費，常見的場景如：超市、健身房、飯店等等。B端則主要依賴于掃碼槍、掃碼器、手機、NFC在大家的視野中。常見的無人設備包括自動販賣機、無人超市、自助點餐機等等，無人設備的結算方式也主要依賴于手機掃碼支付、NFC跨界融合1、移動支付產品多元化伴隨著科技革命與支付行業(yè)的深度融合，支付市場正在不斷探索愈發(fā)簡單便捷的方式，支付渠道與支付產品逐漸朝著多元化方向發(fā)展。二維碼支付包括支付寶與微信的

二、移動支付發(fā)展的政策環(huán)境在2018“1+6在國家層面，對移動支付采取“包容審慎”的監(jiān)管態(tài)度，并在其發(fā)展過程中，一直防止形成新壟斷，是推動移動支付健康發(fā)展最重要的支撐力量。 圖2-3第三方支付行業(yè)專項整治期包容審慎的監(jiān)管掃碼支付，以及很多第三方支付推出的外接支付方案，呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。NFC近場支付的典型產品包括ApplePay；同時，目前商業(yè)銀行正在積極探索支付創(chuàng)新與移動支付多層面融合。未來階段的移動支付發(fā)展將逐漸觸達更多領域，深挖更極致的應用場景。移動支付在未來將進一步帶動移動金融發(fā)展，銀行、保險、信托、理財等都可以從移動支付應用入口，逐漸融合為線上聚合金融平臺。通過手機開展移動金融的業(yè)務，包括手機信貸、手機征信、電子商務等；在線下則基于移動智能終端，拓展衣、食、住、行、玩等各方面場景需求。從目前的發(fā)展趨勢可以看出，線上線下的融合已經成為未來的一個發(fā)展趨勢。

2、移動支付用戶體驗細致化移動支付的產品與服務目前已經遠遠超過其貨幣支付清算的要求，通過對用戶服務的細致把握，用戶黏性得以根據其擅長領域為客戶提供增值服務，通過與政府、醫(yī)療

在發(fā)展普惠金融、推進金融基礎設施建設和提升營商環(huán)境的需求下，移動支付在一定程度推動了整個金融行業(yè)的發(fā)展，但與此同時，業(yè)界也對移動支付的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，需要監(jiān)管部門趕上甚至領跑其行業(yè)發(fā)展。對支付體系的監(jiān)督管理是各國中央銀行的職能之一，支付監(jiān)管的核心目標是保證支付體系的安全和高效運行。近年來，央行在第三方支付領域出臺了密集的調控和監(jiān)管條例，尤其是2017年互聯(lián)網金融專項整治中，央行自上而下對清算機構、金融機構、支付機構以及收單外包機構和二清機構等領域打出了一系列監(jiān)管“組合拳”。

金融行業(yè)的監(jiān)管總是在政府與市場、安全與效率、創(chuàng)新與規(guī)范之間尋求平衡?？傮w來講，監(jiān)管機構在第三方支付機構發(fā)展初期就及時建立相關監(jiān)管機制，為正規(guī)持牌的支付機構的成長和創(chuàng)新提供了空間，也為我國移動支付行業(yè)的整體快速發(fā)展培育了土壤。隨著行業(yè)的高速發(fā)展，尤其是在2017年中國互聯(lián)網P2P等局部行業(yè)的問題和風險顯現(xiàn)后，中國第三方支付行業(yè)被一并納入互聯(lián)網金融專項整治（見圖2-3），主要包括支付機構客戶備付金統(tǒng)一繳存和跨機構清算業(yè)務整治，以及無證經營支付業(yè)務整治。發(fā)展瓶頸對于移動支付行業(yè)來說，近兩年走過了不平凡的道路，行業(yè)監(jiān)管政策逐漸趨嚴，下一步發(fā)展也面臨著一定程度的限制和瓶頸。隨著監(jiān)管機制的完善，突破這些瓶頸將為支付行業(yè)打開新的局面。1、面臨多重限額2017500元。二是限制商戶收款額度?！稐l碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》要求小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額每天不超過10001萬元。三是限制支付賬戶額度?！斗倾y行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》

對支付賬戶每年和每日累積限額做出要求，其中通過支付賬戶余額完成支付每年最多不超過20萬元。2、跨境支付壁壘尚未打破支付寶、微信支付等已成功拓展許多境外國家和地區(qū)的市場，較好地滿足了境內用戶出境游需求。與此同時，由于監(jiān)管政策等原因，外國游客在中國境內還無法使用境外的移動支付錢包產品，也就無法享受國人習以為常的輕現(xiàn)金生活方式。支持境內外移動支付錢包互聯(lián)互通，不僅有助于國內移動支付產業(yè)加快“走出去”，還能進一步鞏固我國在全球移動支付的領先地位，擴大先發(fā)優(yōu)勢。

面臨的風險1、技術風險移動支付的技術風險主要包括技術安全風險和技術系統(tǒng)風險。技術安全風險主要體現(xiàn)在支付密碼被破解、用戶信息泄露等；技術系統(tǒng)風險包括支付過程中的系統(tǒng)漏洞及支付資金的系統(tǒng)保護不當等問題。手機作為移動支付最主要的載體，容易發(fā)生被盜及丟失等情況，存在一定的支付信息泄露、支付賬戶丟失等風險。2、控制體系風險移動支付的控制體系風險主要包括內控體系及風險預警機制。移動支付作為金融行業(yè)的重要組成部分，機構內部人員需要具備較高的道德素質，具有巨額的資金控制與管理能力，掌握金融法律法規(guī)。其次，目前行業(yè)內并未完全建立成熟統(tǒng)一的風險預警機制，對于未知風險的掌握能力尚有欠缺。3、行業(yè)監(jiān)管風險我國移動支付在過去十年之內，經歷了從初步興起到高速發(fā)展階段。但是我國移動支付由于發(fā)展時間較晚，發(fā)展速度極快，國家在監(jiān)管方面的相關法律法規(guī)還不完善。監(jiān)管機構出臺了一些配套的法律法規(guī)，但與行業(yè)的快速發(fā)展相比，要領跑行業(yè)規(guī)則還存在一定滯后。多管齊下：支付無小事1、加強技術革新四、移動支付的全球趨勢全球移動支付市場增長迅速全球移動支付快速發(fā)展。根據全球移動運營商協(xié)會GSMA2017已經覆蓋全球90個國家；20176.9億人新增注冊了移20162520

2019人工智能通過對海量、多維的數據進行深度學習，實現(xiàn)對交易的實時化、動態(tài)化監(jiān)控，以識別欺詐交易和賬戶盜用風險。生物識別與人工智能技術結合提供比肉眼識別更安全可信的身份認證方案。在客戶身份驗證中，通過引入人工智能技術實現(xiàn)客戶關系網絡的擴展。在原本并無資最終偵測出高風險客戶。在交易分析中，人工智能技術被用于學習人工分析經驗并輔助人工審理異常交易，大大提升反洗錢工作效率。2、完善內控體系完善的內部風險防控體系是開展移動支付的安全保障。目前國內的移動支付內部控制體系不盡完善，存在安全風險。因此，在移動支付內部工作流程中，要建立權責明晰的管理制度，形成安全透明的工作機制，做到互相配合與互相監(jiān)督齊頭并進。除此之外，要建立完善的安全預警機制及應急解決方案，及時有效地分析風險發(fā)生的影響力，調動風險防控的后備力量。3、強化監(jiān)管監(jiān)督第三方支付平臺作為中介機構，充當了商業(yè)銀行、買要通過大數據技術深入挖掘整合現(xiàn)有信息資源，對信用評級較低的企業(yè)或個人設立預警機制并加大監(jiān)管力度，從根本上緩解由于信息不對稱造成的信用風險。同時，借鑒國外的先進技術和思想，加強對移動支付的監(jiān)管，建立評估體系。首先，建立監(jiān)管評估體系，使之能夠與相關的數據信息庫相連等。其次，完善好相關的法律法規(guī)。最后，在完善內部控制的過程中，利用好信息技術來增強對風險的預測能力。移動支付存在大量潛在用戶由于互聯(lián)網和手機移動技術的發(fā)展，促進了全球移動用戶數量快速增加，為移動支付提供了大量的具有接納新鮮事物的潛在用戶。過去全世界增長速度最快的國家與地區(qū)的移動市場包括印度、中國、巴西、印度尼西亞以及尼西班牙、英國等發(fā)達國家也已經開始全面應用移動支付，這充分表明，移動支付在全球范圍內存在廣泛的潛在用戶群市場。典型國家移動支付發(fā)展模式分析日本 韓國

中國移動支付走向海外

2、積極海外拓展

2019日本移動支付發(fā)展模式是以移動運營商為核心來協(xié)調手機支付價值鏈上游和下游企業(yè)。目前，日本的移動支付業(yè)務己經廣泛應用于電子貨幣支付系統(tǒng)、通話費充值預付費系統(tǒng)、企業(yè)注冊管理、身份識別卡系統(tǒng)以及火車票購買系統(tǒng)等等。移動支付技術多采用的是RFID識別技術，用戶只需要將裝備了RFID功能的手機保持一定距離對著相關的電子掃描設備掃一下，收款機就可以從手機的支付賬戶里將對應費用扣除，不需要進行按鍵操作，尤其是在小額支付領域，應用起來十分方便。由電信運營商NTT-Docomo提供mode服務已經成為日本移動支付的成功案例，是日本使用人數最多、業(yè)務范圍最廣的移動支付方式。美國（Visa數據公司在維持現(xiàn)狀中仍能夠獲利，尚不必要用過多的盡管美國接受移動支付的方式比較緩慢，但美國在移動支付技術領域擁有很強的競爭力，公司能夠以新產品創(chuàng)支付對傳統(tǒng)的支付方式仍具有沖擊力。2017離移動支付用戶數量增長了32.45080萬。歐洲支付平臺來實現(xiàn)。

韓國是全球移動互聯(lián)網較為發(fā)達的國家，移動支付發(fā)MONETAK-merce。越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn)POSATM取款等。國外移動支付發(fā)展模式比較同。日本的主要運營商NTT，占有日本移動通金融機構和第三方支付平臺圍繞著電信運營商提供服務。SKTSKT服務產品在推出后得不到足夠的支持，最終不得不在金融機構的主導作用下發(fā)展移動支付。移動支付的主導力量。

隨著海淘市場快速發(fā)展和國內居民出境旅行大幅增長，現(xiàn)金付款和銀行卡支付已無法滿足貿易、消費支付需求，移動支付成長迅速。近年來，商業(yè)銀行、銀行卡清算機構和非銀行支付機構積極將中國移動支付手段和技術向境外商戶拓展，將國內移動支付的業(yè)務模式和用戶體驗直接復制到境外，既方便了中國居民到境外旅游消費，也將中國移動支付技術標準和影響力迅速拓展到全球。1、國際市場不斷擴大支付寶及微信支付等非銀行支付機構在國際上產生巨大的影響力。以螞蟻金服旗下的支付寶為例，2015以來開始布局“一帶一路”，以“技術出海+賦能當地合作伙伴馬來西亞、印度尼西亞等9個國家和地區(qū)拓展了本地錢包即當地版“支付寶”業(yè)務，并受到各國居民和政府官員的歡迎。除支付機構之外，清算機構也在加快國際商業(yè)部署的步伐。以中國銀聯(lián)為例，目前已在境外170國家和地區(qū)開通了銀聯(lián)卡業(yè)務，境外受理商戶超過2600萬家，提供從卡端到移動端的多樣支付工具，并積極將云閃付和銀聯(lián)二維碼業(yè)務向存量商戶快速拓展。

（1）跟隨出境游客戶走出去近年來，我國選擇出國旅行的游客繼續(xù)保持高速增長。據統(tǒng)計，2017年中國旅客國際旅游支出達2580億美元。為方便中國游客出行，繼百貨、餐飲等境外消費場景后，中國移動支付機構不斷擴展其在海外旅游時的使用范圍。以支付寶為例，通過“人民幣收款，向境外商家結算外幣”的支付解決方案，使國內支付寶用戶可以便利地使用人民幣在支付寶合作的境外商家上直接購買外幣標價的商品，實時結算匯率，突破跨境支付的瓶頸。（2）與生活服務類商戶合作中國移動支付海外拓展的合作對象主要以公共交通、餐飲、旅游景點等為主。如與公共交通系統(tǒng)合作方便出（3）互聯(lián)網營銷目前中國移動支付營銷模式已經從簡單的媒體廣告，豐富到了在Facebook、Twitter、Instagram、Line等境外本地社交軟件中投放KOL產品廣告，提高產品熱度；展示支付場景等方式，讓大眾更全面地了解中國移動支付的使用。一、移動支付提升城市競爭力當前，我國城市化進程快速推進，以信息化創(chuàng)新引領城市發(fā)展轉型，全面推進新一代信息通信技術與智慧城市發(fā)展融合創(chuàng)新，是滿足人民對美好生活向往，提升城市治理能力和現(xiàn)代化水平的重要路徑。大數據互聯(lián)網時代的城市未來》中指出，智慧城市不能完全依靠強大的軟件，公眾的需求與科技參與，將是改變城市的主要力量。如何了解千萬個市民的需求，并讓個體參與到宏大的城市規(guī)劃命題中來，這是一個幾乎不可能完成的工作，但移動支付為解決這一問題提供了一把“鑰匙”。

一次次支付行為，某種意義上就是市民對于這個城市的表達，可以讓城市的管理者了解他們需要什么樣的商業(yè)業(yè)態(tài)，什么樣的服務型政府；也可以讓城市的管理者“傾聽”他們的焦慮：哪里存在擁堵，為掛號排了多長時間、孩子的教育又是如何讓市民殫精竭慮……并以數據的形式進行反饋。研究中國移動支付發(fā)展的城市指數，就是要直觀地、量化地描述移動支付帶來的改變，并由此看到城市在這種力量改變之下，如何賦能政府管理者找到城市病的根源，利用人工智能、物聯(lián)網等技術幫助解決城市發(fā)展中的低效率以及環(huán)境困境，降低城市的管理成本，為城市經濟發(fā)展賦能，提升城市的競爭力。第三章 城市篇 1、移動支付提升城市競爭力2、移動支付發(fā)展指數與城市分布3、移動支付發(fā)展指數的中國城市畫像第三章 城市篇 1、移動支付提升城市競爭力2、移動支付發(fā)展指數與城市分布3、移動支付發(fā)展指數的中國城市畫像移動支付發(fā)展指數的城市分布1、移動支付總指數反映城市移動支付發(fā)展總體水平變化。主要從三個角度來反映：移動支付信息化基礎、商業(yè)消費支付和政務民生服務支付。（具體結果見表3-1）排名 城市 指數 排名 城市 指數排名 城市 指數 排名 城市 指數1上海市200.1829長沙市98.482杭州市166.8930湖州市98.123北京市161.2531青島市97.114武漢市148.7732南寧市96.745重慶市139.3033珠海市95.806天津市138.7934麗水市94.727深圳市137.9435佛山市92.268廣州市134.2336徐州市91.299溫州市131.4037石家莊市91.2410南京市129.3238南通市90.5111蘇州市123.4139中山市88.1012鄭州市122.1740太原市83.1913金華市116.2041煙臺市82.8214成都市113.5342?？谑?2.7515合肥市113.3243大連市81.1416廈門市112.7944沈陽市78.9817寧波市112.0645貴陽市77.8218西安市111.0946昆明市77.2619福州市109.7047哈爾濱市74.4020南昌市107.7248蘭州市73.2421東莞市105.5449長春市72.8522嘉興市104.8950三亞市72.0123紹興市103.1951銀川市66.0124無錫市102.4352烏魯木齊64.0125臺州市102.2053呼和浩特62.0126常州市100.7554西寧市61.9427濟南市99.7255拉薩市58.9928泉州市99.68圖3-1中國移動支付發(fā)展指數框架二、移動支付發(fā)展指數與城市分布移動支付發(fā)展指數包括一個總指數和信息化基礎指數、商業(yè)消費支付指數和政務民生支付指數三個二級指數。信息化基礎指數主要反映該城市移動支付發(fā)展的基礎條件。商業(yè)消費支付指數主要反映居民通過移動支付進行商業(yè)消費的發(fā)展情況，包括線上消費和線下消費。政務民生支付指數則反映居民通過移動支付使用政務和民生服務的發(fā)展情況。移動支付指標體系架構1、指數計算邏輯指數體系共包含三級（見圖3-1），采用從下往上逐級匯總方式進行加權平均。具體指標分為廣度（實際交易用戶覆蓋率）、活躍度（人均筆數）和使用深度（人均交易金額權重采用定性和定量相結合的方式，定性權重確定依據是業(yè)務實際發(fā)展規(guī)模，如線上線下消費規(guī)模之比，商業(yè)消費和政務民生規(guī)模之比等。定性主要是根據下級指標對其上級指標的重要程度進行專家評分確定。2、指數分類維度對區(qū)域的劃分主要包括全國、省份、城市(城市等級標準采用了《第一財經周刊》有關城市等級劃分標準)和東中西部區(qū)域等維度(本報告在不同分類維度內，進行指數的橫向比較分析)。3、指數更新頻度指數數據從2017年1月到2018年12月，月度更新。4、數據來源基于螞蟻金服數據。5、指數基準以2017年1月中國移動支付發(fā)展指數100為基準。

不同類型代表城市的選擇城市選擇的原則本報告根據《第一財經周刊》對城市的劃分選擇城市分析其移動支付情況(《第一財經周刊》集結了線上線城市樞紐性、城市人活躍度、生活方式多樣性和未來可3385個商業(yè)維度中，商業(yè)資源集聚度包含消費類品牌、摩天大樓和人口等數據，描述城市規(guī)模；城市樞紐性描“影響力3“人，城市人活躍度數據包括交通、移動設備和職場活躍度數勾勒城市潛力，尤其是對年輕人的吸引力。)。對城市的選擇基于以下幾點考慮：（1）《第一財經周刊》對城市的劃分集結了線上線下商業(yè)、互聯(lián)網用戶平臺的大數據，而本報告所探討的是移動支付的數據，相對比較契合；（2）由于移動支付的發(fā)展需要以移動互聯(lián)網的發(fā)展為基礎，因此，本報告本年度重點考察一線、新一線、二線、三線和少量四線城市，在未來的研究中繼續(xù)研究五線及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的移動支付情況；（3）在二線、三線城市的選取中，選擇的原則是盡量優(yōu)先選取省會城市，其次盡量選擇的城市能夠覆蓋東中西部，這樣可以覆蓋全國各個省份和各個區(qū)域。不同類型的代表城市選取本報告所選城市為：一線城市4152592

2、信息化基礎指數反映城市移動支付發(fā)展的基礎條件，包括網絡接入率、移動手機普及率和支付寶用戶覆蓋率。（具體結果見表3-2）

3、商業(yè)消費支付指數反映居民通過移動支付進行商業(yè)消費的發(fā)展情況，包括線上和線下消費場景。（具體結果見表3-3）表前強 表前強排名 城市 指數 排名 城市 指數1排名 城市 指數 排名 城市 指數1北京市194.5729南通市69.342上海市176.5430長春市68.593深圳市153.3731昆明市68.164廣州市142.7232徐州市67.405蘇州市118.1133太原市65.686重慶市117.2834石家莊市64.217杭州市112.5335福州市63.838成都市112.0136紹興市63.209東莞市105.5237嘉興市62.4210天津市101.7538蘭州市62.1211西安市101.3739大連市61.3312武漢市97.7040臺州市61.0613南京市93.6941泉州市60.7114鄭州市88.3742合肥市60.5715無錫市83.8543哈爾濱市60.4716寧波市83.5844湖州市60.4617佛山市82.9145銀川市59.1318中山市80.8046貴陽市58.9519珠海市78.2547南寧市57.2920金華市77.2748?？谑?5.8721青島市77.2649南昌市55.3122常州市77.2650三亞市53.2423長沙市74.7951煙臺市53.1524沈陽市73.8852麗水市49.3625溫州市73.1153西寧市46.2426濟南市72.7154拉薩市40.4027烏魯木齊70.4655呼和浩特38.4328廈門市69.63排名 城市 指數 排名 城市 指數1上海市202.4529湖州市103.762杭州市169.9330南寧市103.383北京市159.5931長沙市103.124武漢市155.7732麗水市101.165天津市144.8833青島市101.046重慶市143.9334珠海市99.707深圳市139.1335佛山市95.338溫州市138.5036石家莊市94.619廣州市134.8837南通市94.5810南京市132.1238徐州市93.0911鄭州市124.2239中山市90.8912蘇州市123.4640煙臺市87.6613合肥市121.0941?？谑?7.2714廈門市120.5442太原市86.5515金華市118.8543大連市84.5716福州市116.6544貴陽市80.9017寧波市115.7445沈陽市80.8718成都市115.1546昆明市78.9319南昌市115.0647哈爾濱市76.7720西安市113.8948蘭州市76.3121嘉興市110.6349三亞市75.1722東莞市107.7850長春市73.9023紹興市107.5551銀川市68.1724臺州市106.8752呼和浩特65.9225泉州市106.4453烏魯木齊64.5726無錫市106.0854西寧市64.4427濟南市104.4555拉薩市62.0128常州市104.364、政務民生支付指數反映居民通過移動支付使用政務和民生服務的發(fā)展情況，政務服務包括：公積金、社保、交管、出入境、戶政和財稅服務等，民生服務主要包括教育、醫(yī)療、交通出行和生活繳費等。（具體結果見表3-4）

三、移動支付發(fā)展指數的中國城市畫像從分析我國移動支付發(fā)展指數我們得出以下發(fā)展特征：強者恒強：移動支付城市十強集中分布在三大經濟區(qū)域內上海市杭州市北京市武漢市重慶市天津市深圳市廣州市溫州市南京市0.0050.00100.00139.30138.79137.94134.23131.40129.32150.00148.77166.89161.25200.00圖3-22018年200.18250.00排名 城市 指數 排名 城市 指數1杭州市229.9229濟南市上海市杭州市北京市武漢市重慶市天津市深圳市廣州市溫州市南京市0.0050.00100.00139.30138.79137.94134.23131.40129.32150.00148.77166.89161.25200.00圖3-22018年200.18250.00排名 城市 指數 排名 城市 指數1杭州市229.9229濟南市69.972上海市209.3930青島市66.503鄭州市158.2031昆明市65.744南京市155.3732東莞市63.045金華市152.2233長沙市63.026蘇州市134.2534長春市62.267武漢市129.2735廈門市61.488溫州市126.1736貴陽市61.309北京市118.7037珠海市60.7310徐州市110.3238哈爾濱市60.3211紹興市109.3039大連市60.1512寧波市105.5640南通市60.0513天津市105.2441太原市58.2814臺州市104.7942南寧市58.2015廣州市103.1143泉州市57.8016重慶市100.3144煙臺市56.7717嘉興市90.2745?？谑?6.4418石家莊市87.3046佛山市54.6819成都市86.2247沈陽市54.3820南昌市84.7548三亞市53.7621常州市84.4249中山市51.3822合肥市82.8850西寧市49.2023深圳市81.0551拉薩市42.8424福州市79.5552呼和浩特40.2425西安市79.5053銀川市40.2026湖州市74.6154蘭州市39.6627無錫市74.5255烏魯木齊39.1328麗水市73.10

從地域分布上來看，十強城市主要分布在京津冀地區(qū)、長三角地區(qū)和珠三角地區(qū)三個經濟最發(fā)達的城市群（圖3-3），除了武漢和重慶，其他8座城市都屬于三大城市群。其中長三角又相對領先，十強中占了四強。這主要是基于這些重點區(qū)域原本較好的經濟基礎和信息化的基礎設施建設，再加上近幾年國家區(qū)域政策的帶動，移動支付在這些經濟區(qū)域都有較好發(fā)展。

東高西低：移動支付發(fā)展水平呈階梯狀分布首先，一線、新一線、二線、三線、四線的指數均呈階梯狀分布。圖3-4顯示，4個一線城市均在平均線以上，15個新一線城市中有13個在平均線以上，25個二線城市僅有20個城市在平均線以上，9個三線城市僅有

4個在平均線以上，2個四線城市有1個在平均線以上。從區(qū)域上看，指數呈現(xiàn)東高西低，華東、華南最高，西北、東北最低，體現(xiàn)出與區(qū)域經濟發(fā)展水平的正相關性（圖3-5見下頁）。

圖勢 圖

從信息化基礎指數、商業(yè)消費支付指數和政務民生支付指數來看，各個城市的發(fā)展狀況較不均勻（圖3-6）。信息化基礎指數只有北京、深圳、廣州等城市高于移動支付總指數，對總指數起到正向拉動和貢獻作用，其他城市均低于移動支付總指數，從而拉低城市移動支經濟發(fā)展起步早，基礎設施水平高。信息化基礎設施的建設有力促進了移動支付在這些城市的發(fā)展，在其余城市則有待進一步加強，以更好促進城市的經濟發(fā)展。同時，商業(yè)消費支付指數除北京略低于移動支付總指數外，其他各城市均高于移動支付總指數，且?guī)缀踉?/p>

每個城市的三個分項指數中都處于領先狀態(tài)，這與移動支付最先推廣的領域是商業(yè)領域有密切的關系。同時，也反應了目前城市移動支付的貢獻主要集中在商業(yè)零售領域，滲透率最高。政務民生支付指數在各城市的發(fā)展呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)，而不論橫向城市之間比較還是縱向與總指數的差值相差都較大。這說明政務民生領域勢必成為移動支付未來在各城市發(fā)展的重點領域。未來能夠補齊移動支付在民生政務方面缺口的城市，必然能夠在整體移動支付水平上進步一個臺階。0.00 50.00 100.00 150.00 200.002019追趕者的短板：新一線城市還有很大的提升空間圖3-7各類型城市分項指數的平均值線

從圖3-9可以看出，新一線城市的商業(yè)消費指數普遍偏高，這說明商業(yè)領域的移動支付發(fā)展較好，而新一線城市的信息化基礎指數普遍偏低，未來有待加強建設信息化基礎設施。除了杭州、南京、蘇州和武漢的政務

民生發(fā)展較好外，其他城市政務民生支付發(fā)展一般，有待加強。從圖3-10各類型城市平均值的對比來看，新一線城市除了在分項指數政務支付與一線城市相差不大外，其他指數差距巨大，未來還有很大的提升空間。移動支付信息化基礎指數移動支付總指數商業(yè)消費指數政務民生指數3002802602402202001801601401201000.0050.00100.00150.00移動支付總指數信息化基礎指數商業(yè)消費指數政務民生服務指數200.00250.002.2線下消費指數2.1線上消費指數3.移動支付信息化基礎指數移動支付總指數商業(yè)消費指數政務民生指數3002802602402202001801601401201000.0050.00100.00150.00移動支付總指數信息化基礎指數商業(yè)消費指數政務民生服務指數200.00250.002.2線下消費指數2.1線上消費指數3.政務民生服務指數一線二線三線四線2.商業(yè)消費指數3.1政務支付指數1.信息化基礎指數3.2民生服務指數0.移動支付總指數線下逆襲：線下支付帶動三線城市商業(yè)消費反超全國大盤3102602101601106020170120170220170331026021016011060201701201702201703201704201705201706201707201708201709201710201711201712201801201802201803201804201805201806201807201808201809201810201811201812

較局限，隨著移動支付的便捷性開始深入人心和支付機構的業(yè)務推廣，移動支付在三線城市有效促進了線下零售商業(yè)消費。相對應的線上商業(yè)消費較為平穩(wěn)，甚至在2018年第四季度出現(xiàn)了一定程度地下滑。201701201702201703201704201705201706201707201708201709201710201711201712201801201802201803201804201805201806201807201808201809201810201811201812圖3-8一線城市移動支付發(fā)展情況201701201702201703201704201705201706201707201708201709201710201711201712201801201802201803201804201805201806201807201808201809201810201811201812先發(fā)優(yōu)勢：一線城市處于絕對領先，政務民生近半年漲勢明顯從圖3-7和圖3-8可以看出，新一線、二線、三線及四線城市與一線城市差距較大，三線和四線城市發(fā)展指數差距不大。一線城市具有先發(fā)優(yōu)勢，為移動支付發(fā)展提供了良好的基礎，這一點從信息化基礎較高的起點

和平穩(wěn)的發(fā)展可以側面佐證。從近兩年移動支付在一線城市的發(fā)展趨勢來看，商業(yè)消費與總指數水平發(fā)展一致，政務民生在2018年下半年發(fā)力，增長趨勢明顯超過其他領域。

圖3-11三線城市移動支付發(fā)展情況移動支付對城市競爭力的塑造遵循了一個基本的路線圖：商業(yè)領域——政務領域——公共服務領域，總的形成大數據，為城市的規(guī)劃提供更多的參考依據。從技術的演進路線來看，移動支付的初級階段是以實現(xiàn)支付功能為目的的；中級階段是依托賬戶體系、資金連接和風控體系建立起豐富的綜合應用體系；到了高級階段，移動支付綜合應用體系的數據配合物聯(lián)網，采用人工智能、大數據新技術，構建起智慧城市生態(tài)。一、初級階段：實現(xiàn)便捷支付功能政務商業(yè)城市規(guī)劃管理 便民移動支付最初級、最基本的目的是為了實現(xiàn)支付功政務商業(yè)城市規(guī)劃管理 便民第四章 展望篇 1、初級階段：實現(xiàn)便捷支付功能2、中級階段：支撐綜合應用服務體系3、高級階段：構建智慧城市生態(tài)逐步擴展到政務、便民等各個領域。衡量城市在這一階段進展水平的最直觀指標是移動支付的人群覆蓋率、場景覆蓋種類。在這個階段，移動支付的核心作用還停留在支付，圍繞支付有部分查詢、反饋功能出現(xiàn)，但還沒有圍繞支付構建綜合應用體系。第四章 展望篇 1、初級階段：實現(xiàn)便捷支付功能2、中級階段：支撐綜合應用服務體系3、高級階段：構建智慧城市生態(tài)商業(yè)：提高移動支付滲透率商業(yè)零售是移動支付最先落地的場景。在初級階段，衡量移動支付在商業(yè)上應用水平的標準就是移動支付滲透率。買家滲透率是看移動支付覆蓋了多少消費者；賣家滲透率是看移動支付覆蓋了多少商家。如果兩方面的滲透率均已經超過90%，可以認為移動支付在商業(yè)的應用已經達到初級階段水平。公共服務：增強便利性移動支付在醫(yī)療、教育、交通和旅游等便民行業(yè)實現(xiàn)便捷支付，包括支付前的查詢和交易完成后的反饋功能。移動支付在該領域的滲透能夠有效的提高便民服務質量和居民生活便利性。在醫(yī)療上，移動支付全面接入醫(yī)療支付系統(tǒng)，掛號、診療費用支付、報告查詢等功能可以通過移動支付客戶端實現(xiàn)。在教育上，繳費環(huán)節(jié)全面接入移動支付，同時輔助校園管理。在公共交通上，全面支持移動支付，共享出行成為居民出行方式的有力補充。在旅游上，移動支付能夠覆蓋旅游全過程，有效改善景區(qū)商業(yè)便利性。政務：實現(xiàn)政務系統(tǒng)內繳費

支付功能 賬戶體系 資金通道 風控體系 二、中級階段：支撐綜合應用服務體系移動支付（人臉識別、生物識別）商業(yè)SaaS政務一網通辦便民城市規(guī)劃管理SaaS數據支持數據庫移動支付（人臉識別、生物識別）商業(yè)SaaS政務一網通辦便民城市規(guī)劃管理SaaS數據支持數據庫數據庫數據庫數據庫

更加豐富：基于移動支付而延伸的服務移動支付客戶端區(qū)縣醫(yī)院與調用總移動支付客戶端區(qū)縣醫(yī)院與調用總醫(yī)療健康卡支付掛號社區(qū)醫(yī)療機構市級醫(yī)院查閱報告電子病例診后隨訪舉例來說，通過移動支付系統(tǒng)接入各類臨床應用，能做到以病人為核心，對診療流程進行系統(tǒng)化管理，管理模塊滲透到電子病歷系統(tǒng)、醫(yī)療影像系統(tǒng)、化驗系統(tǒng)、更深度的綜合應用體系，帶來嶄新的商業(yè)模式、服務升級和管理升級。據多維化能收單裝備基本普及，支付數

賬戶體系 資金通道 體系 移動支付 移動支付

手術麻醉系統(tǒng)等。整體病人診療的全過程能夠通過移動端實現(xiàn)支付、查詢和反饋。用戶的醫(yī)療數據可以實現(xiàn)跨科室、跨醫(yī)院的互聯(lián)互通，方便用戶就診。移動支付在商業(yè)上應用的升級，體現(xiàn)在基礎支付的

數據交互 實時決策 洞察分析

2、在教育上，移動支付接入教學管理系統(tǒng)，實現(xiàn)教硬件升級以及硬件升級帶來的數據維度和實時數據應用能力的升級?；谥悄苤Ц对O備，支付數據更加立體化。商戶可以獲得用戶信息及標簽、商品銷量實時統(tǒng)計、庫存實時統(tǒng)計、采購自動推動等多種功能?；谶@些功能，大量的關于商業(yè)行為的數據被沉淀下來?；谶@些數據沉淀和智能硬件的數據處理軟件，可以進行用戶畫像并精準營銷。這對小微商戶的意義尤為顯著。小微商戶借助商業(yè)智能，可以充分利用自身地理位置的優(yōu)勢，對周邊符合營銷目標的居民進行針對性營銷推廣。舉例來說，小區(qū)門口的川菜館，可以針對區(qū)域內所有喜歡吃辣，但是沒有來消費過的用戶，推送首次用餐優(yōu)惠券，用最低的成本獲取了長期用戶群。這種措施減小了商戶為獲取用戶進行的無效營銷和重復營銷，降低了小微企業(yè)的獲客成本，改善了小微企業(yè)的經營狀況?！耙痪W通辦”門間的軟硬件打通，支持移動支付在政務上的應用升級是從連接網上政務大廳到連接實體政務大廳。在數據庫層面上，實現(xiàn)跨部門的數據信息互聯(lián)互通；在服務的實體上，建立聯(lián)合辦公窗口，做到“最多跑一次”，一網通辦?？绮块T跨區(qū)域的數據庫對接，實現(xiàn)基礎數據、業(yè)務數據和主題數據共享，提高數據利用率并建立數據交互沉淀的長

城市云平臺 圖4-3移動支付應用中級階段圖4-4智能POS功能對于企業(yè)，移動支付同樣可以接入政務服務平臺，可以提供工商、稅務、消防、環(huán)保等跨部門、跨區(qū)域的線上線下綜合服務，實現(xiàn)企業(yè)的“一網通辦”。此外，政府還獲得了向市民、企業(yè)個性化推送諸如證照過期提醒、最新政策等主動服務入口，為主動政務服務打下了基礎。一網通辦的實現(xiàn)，極大的改善了政務辦理的效率，直接影響到居民的直觀體驗，提高了居民對公共服務的評價。

學質量和教學管理的提高。在教育應用的中級階段，移動支付接入教育教學管理系統(tǒng)。教學計劃、教學過程、教學效果可以實現(xiàn)及時PAD、電子書包等終端，依托移動支付的實名認證體系，建立電子學生證。通過移動支付信息連通體系，為老師、學生開辟網上教學和學習空間，圍繞老師教學過程的“備、批、考、輔”和學生3、移動支付以及無感支付、智能停車等新技術的綜合應用體系輔助交通管理?；谝苿又Ц?、無感支付、電子車牌的新技術滲透到交通管理系統(tǒng)，實時檢測每個車道的車流信息，幫助學、練、測、評備、批、考、輔移動支付客戶端互動學、練、測、評備、批、考、輔移動支付客戶端互動移動支付客戶端教師認證學生卡教育數據庫

圖4-5多層次醫(yī)療服務體系交管部門第一時間獲取完整的交通流量數據，實時發(fā)現(xiàn)交通擁堵并及時實現(xiàn)信號優(yōu)化，能夠改善交通擁堵，提升出行效率。4、對于旅游，綜合應用體系提升游客體驗；基于移動支付相關數據建立的綜合服務平臺改善景區(qū)管理。路燈樞移動支付的新技術提升旅游體驗，促進景區(qū)消費。移動支付除了提供移動端購票，還提供整個旅游行程的整體服務體系。居民從旅游查詢開始，整體的天氣、交通、住宿等配套信息均可自動獲取，改善出行體驗。新技術例如人臉支付技術，基于移動支付用戶畫像數據進LBS路燈樞信號燈誘導屏標識路牌信號燈誘導屏標識路牌 控制中數據分析路況判斷輔助決策數據分析路況判斷輔助決策交通數據庫交通數據庫移動支付數據移動導航數據路網掃描數據移動支付數據移動導航數據路網掃描數據期機制，有效提高了政務服務的效率。

一網通辦的實現(xiàn)，極大的改善了政務辦理的效率，直接影響到居民的直觀體驗，提高了居民對公共服務的評價。

圖統(tǒng) 圖移動支付客戶端旅游服務入口天氣交通住宿導航消費反饋旅游信息平臺旅游管理平臺景點監(jiān)控 應急管理 統(tǒng)一通訊 旅游統(tǒng)計移動支付客戶端旅游服務入口天氣交通住宿導航消費反饋旅游信息平臺旅游管理平臺景點監(jiān)控 應急管理 統(tǒng)一通訊 旅游統(tǒng)計移動支付的應用進入高級階段后，移動支付服務體系的數據不再僅僅應用在本場景，而是實現(xiàn)不同場景間打通，實現(xiàn)數據在更高維度的應用；城市物聯(lián)網全面普及，物聯(lián)網沉淀數據與不同行業(yè)數據協(xié)同，以交易及支付為紐帶，實現(xiàn)城市產業(yè)全方位數字化。對數據的整體應用會從事后分析走向實時管理甚至事前預判。商業(yè)萬物互聯(lián)移動支付應用高級階段商業(yè)萬物互聯(lián)政務 便民 市規(guī)劃管理移動支付有效輔助城市規(guī)劃和城市治理 建立以移動支付為樞紐的城市云平臺

移動支付+物聯(lián)網支付 商業(yè)智能賬戶體系資金通道風控體系物聯(lián)網平臺智慧政務智慧便民數字化城市物聯(lián)網應用移動支付 區(qū)塊鏈技術+生物識別+物聯(lián)網 商業(yè)智能賬戶體系資金通道風控體系物聯(lián)網平臺智慧政務智慧便民數字化城市物聯(lián)網應用移動支付

跨場景跨行業(yè)融合數據庫人工智能、大數據洞察分析實時決策數據交互跨場景跨行業(yè)融合數據庫人工智能、大數據洞察分析實時決策數據交互初級階段支付傳統(tǒng)POS中級階段支付智能SAAS高級階段智能金融數據產業(yè)支付智能初級階段支付傳統(tǒng)POS中級階段支付智能SAAS高級階段智能金融數據產業(yè)支付智能SAAS

建立起以移動支付為樞紐，多數據維度計算、強數據交互、實時分析決策的城市云平臺，該系統(tǒng)具備支撐圖計算、位置計算等能力；配套技術平臺具備跨部門、跨平臺數據交互能力、金融級別大規(guī)模實時決策能力、大規(guī)模數據集成和洞察分析能力；城市云平臺上支撐人臉識別、生物識別等新支付技術的應用達到金融級。

和金融新技術使數據更好地服務于商業(yè)依托于數據的人工智能、大數據以及區(qū)塊鏈技術會快速發(fā)展并廣泛應用在數據產業(yè)上。移動支付催生新的產業(yè)并促進城市經濟轉型，提高城市經濟質量。新的產業(yè)又會進一步帶來城市就業(yè)的增長。政務：全業(yè)務實現(xiàn)“一次都不用跑”在這個階段，不再停留在對政務內部數據進行匯聚和分析，而是實現(xiàn)移動支付在智能商業(yè)、智能便民等不同行業(yè)、不同場景的數據與政府數據庫融合。此外，移動支付數據也會與城市物聯(lián)網感知網絡搜集和積累的數據融合。對以上數據進行融合、碰撞，綜合利用人工智能、大數據、區(qū)塊鏈的技術，可以使居民政務辦理完全網絡化。電子簽名、遠程認證、居民信息調取等技術，可以取代現(xiàn)有的線下流程；政府的智能數據能力可以精確評估居民信息的真實性、完整性和有效性；政府的相關反饋可以通過電子簽章等做到網絡實現(xiàn)。

圖4-10智能POS發(fā)展圖4-11數字政務務體系融合物聯(lián)網體系為紐帶的綜合服1、醫(yī)療領域，以移動支付數據為紐帶的綜合數據全面提升醫(yī)療管理效率。通過人工智能、大數據等數據處理技術，實現(xiàn)臨床決策、

對于增值服務應用方面，政府利用自身的數據平臺，可以接入第三方健康管理資源（比如上門體檢、診療等私人機構服務），實現(xiàn)在可監(jiān)督、易管理的環(huán)境下，豐富整體醫(yī)療服務體系的層次。

3、交通領域，移動支付數據與車聯(lián)網數據融合，實現(xiàn)城市交通智能化。在居民方面，移動支付提供的身份賬戶、出行支付數打通人、車、路之間的信息雙向通道，逐步實現(xiàn)出行實時聯(lián)網；電子車牌等智能硬件在綁定移動支付賬戶確認身份信息，依托攜帶身份信息的海量出行數據，大幅度提高出行安全和出行效率。道路救援提供智能化實時解決方案。汽車自動自檢報修、自動駕駛，道路智能車流檢測、智能交通信號燈以及道路標識等新技術應用將極大降低交通擁堵。在交通管控和綜合運輸層面，移動支付數據與交通運管設備（智能攝像牌照、電子車牌識別等）的數據實時融合，通過人工智能、大數據技術，提升交通事件的預判、自動發(fā)現(xiàn)能力。

從交通規(guī)劃上看，移動支付慧交通信息中樞，實時補充交通信息采集，提高交通組織、智慧調度的綜合水平；包括交通支付數據在內的整體數據，融合跨行業(yè)包4、旅游領域，基于移動支付、人臉識別、物聯(lián)網等技術到了高級階段，移動支付數據作為旅游大數據的一部分，結合人臉識別、物聯(lián)網等感知技術積累的數據，利用人工智能、區(qū)塊鏈技術，形成智能旅游平臺。該平臺一方面利用用戶畫像數據，推送針對性的吃、住、行一攬子解決方案；另外一方面，管理者可以用圖像化進行人流、事態(tài)監(jiān)控，應急措施也可以快速傳遞到措施執(zhí)行者和游客，保障旅游景點和游客的安全。從城市管理者角度看，旅游平臺數據與跨行業(yè)數據庫提高旅游服務體驗。實現(xiàn)輔助診斷、健康管理、在線隨診等，對現(xiàn)有醫(yī)療資源形成有效補充。對于醫(yī)療行業(yè)管理，移動支付賬戶建立健康卡，醫(yī)療數據匯總到城市衛(wèi)生數據中心后，除了增強傳統(tǒng)醫(yī)療服務體系的便利性，同時為公共衛(wèi)生服務、行業(yè)監(jiān)督、增值服務三個方面提供了數據基礎平臺。對于公共衛(wèi)生管理，平臺可以為及時發(fā)現(xiàn)突發(fā)衛(wèi)生事件及應急指揮、醫(yī)學科研提供數據基礎；同時，管理者可以通過移動支付客戶端和醫(yī)療數據，向個人推送針對性醫(yī)療信息，加強健康衛(wèi)生教育以及區(qū)域疾病預防。游信息游信息

2、教育領域，移動支付身份賬戶與AR、VR、人臉識別等新技術結合，提高教學效率；移動支付身份信息數據配合教學過程數據為教育評估、管理提供決策依據。在移動支付與應用結合的高級階段，移動支付終端為教學反饋提供身份賬戶。對于中小學教育，基于AR、VR和人臉識別等技術一方面會大幅度增加學生的興趣，改善教學效果；另外一方面，學生的學習專注度、知識盲區(qū)等也會被識別、記錄下來，通過移動端發(fā)給學生或者家長，并針對性地給出復習計劃和課后作業(yè)。移動支付的身份信息同樣幫助教學管理系統(tǒng)建立個人身份信息數據庫。各學校通過教育數據庫可以精確統(tǒng)計個體學生在不同學科甚至對不同知識點的掌握情況，通過評估教學成果，加強對教師備課的引導，提高學校教學資源

初級階段 中級階段 高級階段 城市交管控制調能分析中樞感知中樞能分析中樞感知中樞 控制城市交管控制調能分析中樞感知中樞能分析中樞感知中樞 控制城市交管數據庫 行出行城市交管數據庫行出行駛網聯(lián)出行交通規(guī)則

初級階段手機暢游手機暢游

高級階段 智能推送游客畫像景點保護手機暢游事態(tài)控制業(yè)智能做景點智能旅游平臺中級階段業(yè)智能做景點智能旅游平臺中級階段智能推送手機暢游旅游信息平臺旅游管理平臺 旅游數據庫旅游數據庫物聯(lián)網圖4-15旅游系統(tǒng)發(fā)展衛(wèi)生行政主管部門管理監(jiān)督各級醫(yī)療衛(wèi)生單位服務行為、服務質量?；跀祿脚_的綜合分析，可以為醫(yī)療系統(tǒng)管

投入決策的科學性?；趯W校的教學數據庫，政府教育數據庫可以整體評估城市中不同學校的教學優(yōu)缺點，為教學

化 初級階段就支付醫(yī)療系統(tǒng)中級階段支付高級階段全流程就醫(yī)服支付智初級階段就支付醫(yī)療系統(tǒng)中級階段支付高級階段全流程就醫(yī)服支付智能診斷醫(yī)療數據庫 醫(yī)療數據庫醫(yī)療系統(tǒng) 醫(yī)療系統(tǒng)健康管理公共衛(wèi)生管理行業(yè)監(jiān)督管理引入增值管理初級階段教育機構中級階段高級階段教育資源管理教育發(fā)展規(guī)劃教育數據庫教育機構教育數據庫教育機構精細教學、

資源投放提供科學依據。網上教學校園管理教育繳費網上教學校園管理教育繳費聯(lián)網教學校園管理教育繳費

從城市規(guī)劃角度看，移動支付、物聯(lián)網、人臉識別等多維度感知體系使城市全方位實現(xiàn)數字化。人工智能、大數據等技術應用到數據層，可以通過可視化技術向城市規(guī)劃者展示城市自身的發(fā)展傾向和趨勢，使城市規(guī)劃者可以直觀地發(fā)現(xiàn)趨勢，做出決定。從城市治理來看，移動支付和人臉識別技術廣泛應用到城市管理體系建設?；谌四樦Ц斗e累的技術和底層系統(tǒng)，智能安防的攝像頭即可對嫌犯進行身份認證和定位，極大地增加了城市安全；個人移動支付以及企業(yè)間支付的數據及處理，支持企業(yè)和個人憑信用分獲取不同層次的資金和服務支持。

依托移動端支付前信息輸入和歷史用戶數據畫像，智能生成的生產方案會自動反饋到工業(yè)生產系統(tǒng)，MES建立基于支付科技的智能城市云平臺城市云平臺有充足的計算能力和基礎技術，能夠應對基于物聯(lián)網交互、支付的超大規(guī)模計算；技術平臺層為大規(guī)模、多人次支付數據、身份數據、情景數據、智能硬件數據交叉融合、金融級智能處理提供有力支撐，同時為獨立應用開發(fā)商提供安全穩(wěn)定的開發(fā)資源和開發(fā)環(huán)境；在應用層面上，為海量的人物交互、物物交互、自主支付的應圖展 圖

用出現(xiàn)，并配套成熟的金融級的資金、通道安全體系。20192019附錄一 移動支付發(fā)展指數編制方案1、移動支付發(fā)展指數定位2、移動支付發(fā)展指數指標體系構建3、移動支付發(fā)展指數計算方法一、移動支付發(fā)展指數定位二、移動支付發(fā)展指數指標體系構建指標體系構建原則為全面客觀反映不同區(qū)域移動支付發(fā)展水平，本研究在構建移動支付發(fā)展指標體系時遵循以下基本原則：同時考慮廣度、深度和活躍度移動支付指標體系應該是基于移動支付內涵和特征的綜合概括，構建的每一個維度及每個維度下的每個指標都應該是移動支付這一主體的一個視角。因此，移動支付發(fā)展指數的編制要從系統(tǒng)整體的角度出發(fā)，既要反映不同評價主體（城市或省份）移動支付發(fā)展的覆蓋廣度，也要反映使用深度，還要體現(xiàn)使用活躍度。兼顧橫向和縱向可比性不同時間同一區(qū)域、不同區(qū)域同一時間移動支付發(fā)展程度是不同的，編制的移動支付發(fā)展指數必須可以進行時空縱向和橫向比較，以及進行動態(tài)分析。移動支付的發(fā)展是一個動態(tài)過程，隨著經濟社會和金融體系的發(fā)展，普惠金融狀況會發(fā)生變化。同一地區(qū)在不同月份的移動支付發(fā)展狀況會發(fā)生變化，不同地區(qū)在同一

年份由于經濟、政策、制度的不同，在移動支付表現(xiàn)上也會有差異。因此，移動支付指標的構建及指數的設計應該既要保證同一地區(qū)的移動支付發(fā)展狀況在不同年份上縱向可比，也要保證同一時點上不同地區(qū)的狀況橫向比較。體現(xiàn)移動支付支持服務的多元性移動支付作為一種支付手段，為生活服務提供了底層基礎條件。隨著技術的發(fā)展，市民對移動支付的認知度和接受度越來越高，以及服務的不斷創(chuàng)新發(fā)展，移動支付所支持的服務已呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的特征，不僅包括商業(yè)消（包括線上消費和線下消費（公積金、稅務、戶政、交管等）和民生服務（教育服務、醫(yī)療服務、生活繳費和公共交通出行）等。確保數據的連續(xù)性和可操作性移動支付指標的數據來源必須可靠，確保數據的權威學等學科的基本原理，保證評價結果的客觀性。

11數據的可得性，從基礎條件和應用場景角度構建以下三個一級指標體系：移動支付信息化基礎、移動支付商業(yè)消費和移動支付政務民生服務（1），24軟件條件主要指移動支付賬號覆蓋率，即目標城市每萬常住人口擁有支付寶賬戶的人數。商業(yè)消費和政務民生服務都是移動支付的應用場景，前者進一步細分場景可分為線上消費和線下消費，后者進一步可一級維度二級維度互聯(lián)網接入率具體指標每百戶接入互聯(lián)網戶數信息化基礎一級維度二級維度互聯(lián)網接入率具體指標每百戶接入互聯(lián)網戶數信息化基礎移動手機普及率每百人擁有移動手機數移動支付賬戶覆蓋率每萬人擁有支付寶賬戶人數度則衡量服務的客單價。移動支付指標體系框架圖見下圖1所示，具體指標見表1至表3。

表1移動支付信息化基礎指標體系一級維度二級維度一級維度二級維度三級維度具體指標商業(yè)消費線上消費支付使用廣度報告期目標地區(qū)每萬支付寶用戶線上消費移動支付人數使用活躍度報告期目標地區(qū)線上消費人均移動支付筆數使用深度報告期目標地區(qū)線上消費人均移動支付金額線下消費支付使用廣度報告期目標地區(qū)每萬支付寶用戶線下消費移動支付人數使用活躍度報告期目標地區(qū)線下消費人均移動支付筆數使用深度報告期目標地區(qū)線下消費人均移動支付金額3

三、移動支付發(fā)展指數計算方法維維度二級維度三級維度具體指標政務民生政務服務使用廣度報告期目標地區(qū)每萬支付寶用戶政務服務移動支付人數使用活躍度報告期目標地區(qū)政務服務人均移動支付筆數使用深度報告期目標地區(qū)政務服務人均移動支付金額民生服務教育服務使用廣度報告期目標地區(qū)每萬支付寶用戶教育服務移動支付人數使用活躍度報告期目標地區(qū)教育服務人均移動支付筆數使用深度報告期目標地區(qū)教育服務人均移動支付金額醫(yī)療服務使用廣度報告期目標地區(qū)每萬支付寶用戶醫(yī)療服務移動支付人數使用活躍度報告期目標地區(qū)醫(yī)療服務人均移動支付筆數使用深度報告期目標地區(qū)醫(yī)療服務人均移動支付金額交通出行使用廣度報告期目標地區(qū)每萬支付寶用戶交通出行移動支付人數使用活躍度報告期目標地區(qū)交通出行人均移動支付筆數使用深度報告期目標地區(qū)交通出行人均移動支付金額生活繳費使用廣度報告期目標地區(qū)每萬支付寶用戶生活繳費移動支付人數使用活躍度報告期目標地區(qū)生活繳費人均移動支付筆數使用深度報告期目標地區(qū)生活繳費人均移動支付金額對于多指標綜合評價體系，必須將性質和計量單位不同的指標進行無量綱化處理，以便于指標之間進行對比和匯總。所謂無量綱化就是把不同計量單位的指標數值，改造成可以直接匯總的同度量化值。無量綱化函數的選取，一般要求嚴格單調、結果直觀、意義明確、盡量不受指標正向或逆向形式的影響。本研究采用廣義指數法對每個指標進行無量綱化處理，即將評價指標的實際值與相對應的某種基準數值進行比較，得到個體指標無量綱化后的值。在本研究中每個月業(yè)務指標與全國同業(yè)務指標相比，為保證不同評價主體（如城市）的橫向可比性，將全國業(yè)務指標比較基準固定在基期（2017年1月），基期值設為

指數合成方法ijt表示第i個目標地區(qū)（目標地區(qū)可以為全國本身、在多指標綜合評價中，合成是指通過一定的算式將多個指標對事物不同方面的評價值綜合在一起，以得到一個整體性的評價?？捎糜诤铣傻臄祵W方法很多，常見的合成模型有加權平方平均法、加權算術平均合成模型和加權幾ijt表示第i個目標地區(qū)（目標地區(qū)可以為全國本身、100。x

ijt

Xijt100Aj0

鑒于移動支付是最近幾年才快速發(fā)展起來，且移動支付所支撐的一些新業(yè)務（如政務服務和線下消費等）也處于快速擴張階段，城市之間差異較大，為減少指數波動，建議采用加權算術平均法進行指數合成。X某個省份、某個城市、某線級城市或某個區(qū)域等）的第j

加權算術平均合成模型的公式如下：tAj0jxijt表示第ij個指標

Iit

nnj

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nnwijj1

XijtAjt

100賦權法本研究權重確定方法采用定性和定量相結合的方式，定性方法主要采用德爾菲主觀