金融機構開發(fā)養(yǎng)老托育產品和服務項目研究

金融機構開發(fā)養(yǎng)老托育產品和服務項目研究鼓勵金融機構開發(fā)養(yǎng)老托育產品和服務在依法合規(guī)、風險可控的前提下，支持金融機構基于養(yǎng)老托育服務機構不動產、相關財產權益等發(fā)放抵質押貸款。引導轄內銀行機構主動跟進養(yǎng)老托育服務機構融資需求，對符合續(xù)貸條件的正常類小微企業(yè)貸款積極給予支持。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），鼓勵銀行業(yè)金融機構與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。鼓勵省級有關部門和各市縣結合財力實際，給予養(yǎng)老托育服務機構貸款貼息支持，緩解養(yǎng)老托育服務機構融資困難。引導養(yǎng)老服務機構綜合責任保險承保機構進一步提升理賠效率，做到應賠盡賠、應賠快賠。支持養(yǎng)老托育服務機構投保綜合責任、雇主責任等險種。養(yǎng)老托育的總體要求在落實已出臺措施的基礎上，切實推動養(yǎng)老托育服務業(yè)渡過難關、恢復發(fā)展，更好滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老托育服務需求，解決好一老一小問題，促進養(yǎng)老托育服務健康發(fā)展。養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展特點首先要科學認識養(yǎng)老產業(yè)的本質特征。區(qū)別于其他服務行業(yè)，養(yǎng)老行業(yè)具有一些典型特征：一是市場屬性。養(yǎng)老服務具有商品性，可以通過市場交換，但由于就近就便的要求，養(yǎng)老服務市場有很強的區(qū)域屬性，超過一定的服務半徑，服務成本大大提高、服務可得性大大降低。二是社會屬性。養(yǎng)老服務具有很強的社會福利屬性，需要扶持政策，以拉動消費。由于老年人特別是孤寡、失能、失智等特殊群體維權能力弱，甚至沒有維權的能力，養(yǎng)老服務的開展直接涉及家庭安全，是基層社會治理的重要內容。但正因如此，養(yǎng)老市場又容易受到政策干預和人為因素影響，從而形成地方保護和區(qū)域壟斷。三是投資屬性。養(yǎng)老服務固定資產投資大、周期長、回報率低，但同時投資回報現(xiàn)金流穩(wěn)定，受周期性影響小，一旦形成可持續(xù)運營模式和品牌效應，可以獲得長期、穩(wěn)定的投資收益。由于利潤率低，養(yǎng)老服務運營往往采取輕資產模式，缺乏融資抵押物，導致融資渠道不暢，融資難、融資貴。四是人力資本屬性。養(yǎng)老服務是勞動密集型產業(yè)，服務人員工資和激勵在成本中占有很高比重，養(yǎng)老服務臟、累、苦，受傳統(tǒng)文化以及追求自由、享受等思想影響，沒人愿意干、留不住人，解決人力資源短缺的問題，不僅靠工資收入提高，還要靠良好的社會環(huán)境和文化氛圍。其次要科學認識養(yǎng)老服務的消費者行為特征。一是養(yǎng)老服務誰來買單？除了老年人，很多時候是國家買單（財政資金購買公共服務）、社會慈善買單（公益組織購買服務捐贈給需要的老年人）、親屬子女（義務贍養(yǎng)人）買單，這就使得養(yǎng)老消費的達成、消費者行為特征非常復雜。二是消費需求分級分類。老年人的經(jīng)濟條件、居住形態(tài)、健康狀況、受教育程度不同，享受國家福利待遇也不同，導致其消費行為偏好不同，消費的異質性明顯。三是交易過程成為社會治理的重要內容。老年人希望獲得就近就便、整合式、一站式服務，對消費安全、心理需要構成功能需求的重要組成部分，甚至超過產品本身的直接功能，這就決定了消費行為本身是家庭安全、社會穩(wěn)定的一部分。正是這些行業(yè)特點的客觀存在，使得養(yǎng)老產業(yè)和養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展密不可分。事業(yè)是基礎，沒有事業(yè)，老年人基本權益無法保障。但同時，只有事業(yè)、沒有產業(yè)，事業(yè)也不可能發(fā)展好。發(fā)展事業(yè)可以也需要運用市場手段，提高資源配置效率，但養(yǎng)老服務決不能完全產業(yè)化，既要發(fā)揮資本作為生產要素的積極作用，也要支持和引導社會資本規(guī)范健康發(fā)展。建立普惠性托育體系的重要性重建新時代托育服務體系，應針對當前托育服務存在的問題，以滿足廣大家庭的現(xiàn)實需求為出發(fā)點，以降低養(yǎng)育的時間成本和機會成本、緩解生育主體（尤其是女性）工作責任與家庭責任之間的張力、提高生育意愿與生育水平為落腳點，以推動托育服務量的供給、結構的適配和質的保障為著眼點，抓好托育服務體系建設，不斷完善托育服務體系的配套支持措施，提升嬰幼兒照護服務水平，進一步滿足人民群眾對嬰幼兒照護服務的需求。一方面，普惠性托育體系可以有效緩解家庭養(yǎng)育負擔，提高市民的生育意愿。與市場上每月七八千元甚至上萬元的托育服務收費相比，普惠性托育服務收費相對較低，能夠為大部分市民所接受，可以減輕嬰幼兒家庭養(yǎng)育負擔，從而使更多的家庭愿意生育。另一方面，普惠性托育服務可以將女性從繁重的家務勞動和家庭育兒照顧中解放出來，提高勞動參與率，緩解勞動力壓力。德國和日本是普惠性托育服務做得比較好的兩個國家，女性就業(yè)已經(jīng)成為日本解決勞動力不足、應對少子化危機的重要手段。養(yǎng)老產業(yè)的現(xiàn)實困境（一）老年人支付能力不足和成本過高并存養(yǎng)老消費需求尚未有效激活，養(yǎng)老消費與經(jīng)濟社會發(fā)展水平密不可分，目前養(yǎng)老領域消費態(tài)勢總體仍較疲軟，養(yǎng)老服務成本與價格出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。從整體上看，老年人支付能力不足，養(yǎng)老消費充分釋放的時間窗口期尚未來臨。（二）養(yǎng)老服務設施布局與老年人口布局不匹配設施總量不足與高空置率并存，近年來我國各類養(yǎng)老服務設施數(shù)量有了較大幅度提升，空間布局均衡度不斷改善，但仍存在設施布局與老年人口布局不匹配，養(yǎng)老用地難問題突出。以北京市為例，中心城區(qū)床位緊張和郊區(qū)床位閑置并存。中心城區(qū)由于用地緊張，難以解決養(yǎng)老護理員的就近居住等問題，導致人力成本居高不下，養(yǎng)老機構普遍反映運營壓力大，不少機構處于虧損狀態(tài)。（三）新型養(yǎng)老產品和服務匱乏市場能夠提供的一般性日常生活服務類項目比較多，老年人急需的整合式、一站式服務不足，尤其是長期照護、康復護理、心理慰藉等服務供給不足，這些結構性的供需矛盾隨著人口老齡化、高齡化進程的加快，將進一步加劇。此外，隨著活力健康老年人增多，市場在老年文化創(chuàng)意、旅居、網(wǎng)絡消費等方面可供選擇的產品和服務不足，很難滿足老年人口隊列演替帶來的多樣化、多層次養(yǎng)老服務需求。（四）科技創(chuàng)新型產品和服務不足企業(yè)創(chuàng)新動力和創(chuàng)新能力不足，我國養(yǎng)老科技企業(yè)整體上兩頭不足、中間困難、產業(yè)政策偏弱。兩頭不足即產品研發(fā)端投入不足和消費者認知度不夠、購買能力不足；中間困難即企業(yè)規(guī)模體量較小，競爭力弱，企業(yè)經(jīng)營困難；而產業(yè)政策在產權保護、人才培養(yǎng)、稅收優(yōu)惠、營銷渠道等方面支持力度不夠，專門從事養(yǎng)老科技的研發(fā)、制造、銷售的市場主體不夠多。在康復輔助器具配置、租賃、回收和融資租賃中，存在消毒設備價格高昂、集中消毒空間缺乏、消費者信任度缺失等問題，老年康復輔具行業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新不足，缺乏金融服務的支持。（五）養(yǎng)老行業(yè)營商環(huán)境仍需改善連鎖化規(guī)?；l(fā)展受阻，盡管養(yǎng)老機構已經(jīng)從審批制改為備案制，但是養(yǎng)老機構在備案后要正式運營，在醫(yī)養(yǎng)結合、跨區(qū)域經(jīng)營、消防審查、老年餐配送與食品安全等方面仍存在較多限制。由于服務流程長、環(huán)節(jié)多，對監(jiān)管前后環(huán)節(jié)和不同主管部門的工作銜接提出更高要求，容易形成隱形門檻。在實際工作中，異地開辦網(wǎng)點、跨區(qū)經(jīng)營仍面臨多重行政許可的困難，多點之間由于各自按流量申請補貼、辦理星級評定等，不能實現(xiàn)人、財、物的調撥管理，也不能實現(xiàn)稅收統(tǒng)籌策劃，從而制約了規(guī)模化發(fā)展，影響到行業(yè)勞動生產率的提升，養(yǎng)老服務主體小而散、經(jīng)營困難的狀況沒有根本改善。（六）老年人消費維權機制不健全消費生態(tài)仍需要培育，一方面，針對老年人的養(yǎng)老領域侵權行為，還未形成高效協(xié)同的消費維權機制；另一方面，給老年人提供可展示消費方式的平臺和便利消費的工具不足，易于發(fā)生消費糾紛。比如，老年人普遍反映大量使用微信、刷卡支付等信息化產品給老年人造成不便，應保留傳統(tǒng)支付方式，不要讓信息化支付體系將老年消費者擋在門外，良好的養(yǎng)老消費環(huán)境營造需要全社會共同參與。我國智慧養(yǎng)老服務體系構建與政策建議（一）智慧養(yǎng)老服務體系構建智慧養(yǎng)老是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術，圍繞老年人的生活起居、安全保障、醫(yī)療衛(wèi)生、保健康復、娛樂休閑、學習分享等支持老年人的生活服務和管理，對涉老信息自動監(jiān)測、預警甚至主動處置，實現(xiàn)技術與老年人的智能交互，深度挖掘健康養(yǎng)老需求，高效對接健康養(yǎng)老資源，向老年人提供智能化、個性化、精準化養(yǎng)老服務的創(chuàng)新的養(yǎng)老模式。智慧養(yǎng)老服務體系是在傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的基礎上，借助新一代信息技術，以智慧養(yǎng)老平臺為基礎，以智慧養(yǎng)老產品和服務為核心，以服務對象為主體。智慧養(yǎng)老產品和服務是智慧養(yǎng)老服務體系的核心，其中智慧養(yǎng)老產品是實現(xiàn)智慧養(yǎng)老模式的工具和手段；而向老年人提供智慧養(yǎng)老服務是智慧養(yǎng)老服務體系的根本目標。服務對象為包含居家養(yǎng)老老人、社區(qū)養(yǎng)老老人以及機構養(yǎng)老老人在內的所有老年人。智慧養(yǎng)老服務體系既是一個自下而上的模式：通過線下智能設備（智慧養(yǎng)老產品）搜集信息向線上智慧養(yǎng)老平臺輸入老年人的潛在需求；同時，更是一個自上而下的模式：借助線上大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術資源挖掘養(yǎng)老需求，由線下服務供應商根據(jù)線上平臺的分配，有針對性地向老年群體精準輸出服務，形成閉合環(huán)路，最終實現(xiàn)養(yǎng)老服務與需求的有效匹配。智慧養(yǎng)老服務平臺建設是實現(xiàn)智慧養(yǎng)老的基礎建設，通過借助老年服務技術、醫(yī)療保健技術、智能控制技術、網(wǎng)絡技術、移動互聯(lián)技術以及物聯(lián)網(wǎng)技術等技術層面的資源，將養(yǎng)老服務信息平臺與社區(qū)服務平臺對接，一方面搜集并建立老年人、企業(yè)、醫(yī)院、健康專家（主要是全科醫(yī)生）、智能設備企業(yè)等實體數(shù)據(jù)庫；另一方面通過呼叫中心、無線定位系統(tǒng)、健康監(jiān)護系統(tǒng)、預約居家養(yǎng)老服務、社區(qū)服務等服務系統(tǒng)，在服務內容全覆蓋的基礎上發(fā)揮平臺的聚集效應。老年人通過對接智慧養(yǎng)老服務平臺，足不出戶便可將送餐、家政服務、購物、醫(yī)療護理等需求上傳，再由平臺調度中心將獲取的需求大數(shù)據(jù)分配給服務供應商或社區(qū)工作人員，實現(xiàn)需求與供給的有效匹配，為老年人提供精準服務。（二）當前我國智慧養(yǎng)老服務的主要實施模式目前，智慧養(yǎng)老服務可分為四種模式智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務、智慧醫(yī)養(yǎng)結合服務、智能機構養(yǎng)老服務、智慧城市養(yǎng)老服務。智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務依托智慧居家養(yǎng)老服務信息平臺和社區(qū)養(yǎng)老服務中心，利用智能設備（如智能腕表、電子呼叫器、安全儀器等）和現(xiàn)代信息技術，為老年人提供遠程監(jiān)控檢測、生活服務、SOS呼叫、遠程親情關愛和跌倒報警等服務。社區(qū)通過智慧社區(qū)居家服務平臺準確獲取轄區(qū)內老年人的數(shù)據(jù)，通過服務監(jiān)管，打造社區(qū)居家養(yǎng)老服務。老年人子女等通過客戶端獲悉老年人位置，緊急情況下可第一時間獲取報警情況。社區(qū)服務提供商可通過智慧社區(qū)居家服務平臺，增加銷售渠道，通過數(shù)據(jù)挖掘進行精準營銷服務。老年人通過智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務平臺，可以享受到居家養(yǎng)老的全面服務。智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務是目前國內各地探索智慧養(yǎng)老最普遍的模式。智慧醫(yī)養(yǎng)結合服務依托支撐醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務運作的網(wǎng)絡平臺，老年人借助智能設備接入平臺，社區(qū)或養(yǎng)老服務中心以及專業(yè)機構通過使用智能設備老年人提供日?？醋o、安養(yǎng)照料、科學進餐、醫(yī)療監(jiān)測、康復治療等服務。目前智慧醫(yī)養(yǎng)結合服務有四種類型：一是居家巡診模式。社區(qū)衛(wèi)生服務中心或養(yǎng)老中心與居家老人簽訂家庭醫(yī)生服務，借助手機APP、微信小程序等形式實現(xiàn)居家巡診；二是醫(yī)中加養(yǎng)模式。依托原有醫(yī)療衛(wèi)生機構開展醫(yī)養(yǎng)結合服務；三是養(yǎng)中加醫(yī)模式。依托互聯(lián)網(wǎng)+健康服務技術為社區(qū)居家老年人提供安養(yǎng)照料、醫(yī)療檢測、康復護理等服務；四是醫(yī)養(yǎng)相鄰模式，醫(yī)院或者社區(qū)衛(wèi)生服務中心與臨近的養(yǎng)老院開展醫(yī)養(yǎng)結合服務，通過信息平臺開展線上和線下服務。智慧機構養(yǎng)老服務是指養(yǎng)老機構通過使用智慧機構養(yǎng)老服務系統(tǒng)以及相關的智能化終端設備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術將老人的基本信息、醫(yī)療信息等反饋給醫(yī)護人員，對老年人進行健康實時監(jiān)控。智慧城市養(yǎng)老服務是在建設智慧城市背景下，將智慧養(yǎng)老服務列入城市基礎設施建設以及適老化改造中，在城市實現(xiàn)智能化的同時將智能化技術運用于養(yǎng)老服務中，實現(xiàn)養(yǎng)老服務的智慧化和精準化。天津市通過開發(fā)出智能電視、智能機器人、關愛智能腕表、一鍵通呼叫器等智能設備提供多項適合居家養(yǎng)老的服務，浙江烏鎮(zhèn)智慧養(yǎng)老線上平臺通過智能居家照護、遠程健康照護、SOS呼叫跌倒與報警定位等設備，利用阿里云服務器、APP等進行遠程管理，都是這一模式的實踐。打造高質量普惠性托育服務體系（一）加強多元化的普惠性托育機構建設一是加強街道和社區(qū)示范性普惠性托育機構建設。短期內可以在每個街道建設示范性普惠性托育機構，中長期在每個社區(qū)建設一家普惠性托育機構。二是在有條件的幼兒園探索設置托班，開展幼托一體化服務。深圳市幼兒園資源相對緊缺，不能采取一刀切的方式，可以在學位相對寬松的幼兒園探索設立托班，在條件允許下逐步推廣。三是鼓勵社會力量舉辦托育機構。通過提供場地、減免租金、稅費優(yōu)惠、財政補助等降低托育機構的運營成本，采取公建民營、民辦公助、公辦民助等方式多渠道增加供給，鼓勵民營資本、社會力量參與托育服務，增加普惠性托育機構供給。四是可以發(fā)展家庭式、社區(qū)式的小型托育機構，借鑒河北福嫂．燕趙家政、北京民居園等方式，提供家庭小型化托育服務，就近開展全日托、臨時托、計時托等服務。五是以補貼的方式鼓勵企事業(yè)單位主辦托育事業(yè)。相關部門分擔經(jīng)濟成本與責任風險，推動有條件的大中型企業(yè)、商業(yè)樓宇、園區(qū)自行舉辦或聯(lián)合辦托