人壽保險課件

Lifeinsurance

第七章人壽保險1【學(xué)習(xí)要點(diǎn)】1243人壽保險的含義及特征人壽保險的分類人壽保險的主要險種人壽保險的常用條款2第一節(jié)人壽保險概述一、人壽保險的含義定義基本內(nèi)容以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人的死亡或生存作為給付保險金條件的人身保險業(yè)務(wù)。投保人向保險人繳納一定數(shù)量的保險費(fèi)，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定向被保險人或其受益人給付死亡保險金或期滿生存保險金。3第二節(jié)人壽保險的分類一、死亡保險、生存保險、兩全保險

二、普通人壽保險和特種人壽保險

三、分紅保險與不分紅保險

51-1死亡保險1.定義指以被保險人的死亡為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的人壽保險。2.目的避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。3.分類定期死亡保險終身死亡保險6死亡保險-11、定期死亡保險定義習(xí)慣上被稱為定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，被保險人如發(fā)生死亡事故，保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金。如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付義務(wù)，也不退還已交的保險費(fèi)。定期死亡保險的保限期間可長可短，長者可幾年或幾十年，短者幾個月，甚至幾天。7終身死亡保險-1

(1)普通終身壽險

也稱終身繳費(fèi)終身壽險。投保人按照合同規(guī)定定期繳納保險費(fèi)（通常按年繳納，也可按每半年或每季、每月繳納），直至被保險人身故。普通終身壽險每年的保費(fèi)相對較低，保單現(xiàn)金價值幾乎按固定比例增長，直至在被保險人達(dá)到最高年齡時，現(xiàn)金價值達(dá)到保險金額。

9(2)限期繳費(fèi)終身壽險終身死亡保險-2

指投保人按照保險合同約定的繳費(fèi)期間繳納保險費(fèi)的一種終身死亡保險。繳費(fèi)期間定為１０年、１５年或２０年，由投保人自行選擇繳費(fèi)期間限定為被保險人年滿６０歲或６５時止。在同樣保險金額下，繳費(fèi)期越長，投保人每次繳納的保險費(fèi)越少，反之亦然。10

(3)躉繳終身壽險。終身死亡保險-3躉繳終身壽險可以避免因停交保費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于需一次交清，因此金額較大，同時，也面臨未來通貨膨脹、利率及保險市場變化等方面的風(fēng)險。指投保人在投保時一次性交清全部保費(fèi)。11生存保險-11、一次性給付生存保險定義指被保險人生存到約定的年限后，保險人一次性給付滿期生存保險金，保險合同即告終止的生存保險。目前通常的做法是將它與其它保險責(zé)任相結(jié)合。例如，它與定期死亡保險相結(jié)合組成一種保險，被保險人生存到保險滿期或在保險期限內(nèi)死亡都可以按保險合同得到相應(yīng)的保險金。13生存保險-22、年金保險年金保險按照年金是否固定，年金給付期間的確定等標(biāo)準(zhǔn)，可以細(xì)分為許多種類，并且該險種適應(yīng)性較廣，社會影響力較大，所以，往往把年金保險視為人壽保險中的一個重要分支。定義指被保險人生存到一定的年限后，保險人按合同約定定期向被保人或其受益人給付生存保險金，直到被保險人死亡或約定的期限結(jié)束才停止給付的人壽保險。14專欄7-1企業(yè)年金和商業(yè)年金壽險產(chǎn)品的區(qū)別企業(yè)年金商業(yè)年金壽險產(chǎn)品1、二者所屬的范疇不同不以營利為目的，是屬于企業(yè)的保障計(jì)劃和企業(yè)的福利制度范疇以營利為目的而賣出的產(chǎn)品，屬于消費(fèi)商品范疇2、二者所享受的稅惠政策不同可以部分免稅一般沒有稅收上的優(yōu)惠3、參加企業(yè)年金當(dāng)事人之間的關(guān)系和商業(yè)年金壽險產(chǎn)品的當(dāng)事人之間的關(guān)系不同，所依據(jù)的法律也不同所涉及的當(dāng)事人多，關(guān)系較為復(fù)雜所涉及的關(guān)系人少，關(guān)系相對比較簡單4、賬戶管理不同個人賬戶管理方式具有賬戶的調(diào)劑性且賬戶一般不具有轉(zhuǎn)移性5、承擔(dān)的投資風(fēng)險不同

基金的受益人有權(quán)參與基金的投資決策，由基金的受益人承擔(dān)購買者無權(quán)參與資金的投資決策，收益都?xì)w壽險公司所有，壽險公司一并承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險6、能否提前支取的規(guī)定不同

不得提前支?。ǔ鼍扯ň踊蛩劳鐾猓┛梢耘c企業(yè)協(xié)調(diào)隨時提前退保，并在退保后取得個人賬戶余額15兩全保險-11、普通兩全保險是指未附有任何附加條件的或特別約定內(nèi)容的兩全保險。即無論被保險人在保險有效期死亡或生存到保險期滿，保險人都將按合同約定給付保險金。普通兩全保險正是通常意義的兩全保險。17兩全保險-22、雙倍兩全保險指被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍的保險金，若被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人給付兩倍的保險金。18兩全保險-33、養(yǎng)老附加定期保險指被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍保險金額的保險金；如果被保險人在保險期間內(nèi)死亡，保險人按照生存保險金的若干倍給付保險金。特殊情況:雙倍兩全保險可理解為在兩全保險的基礎(chǔ)上再附加定期死亡保險而形成的一種新的險種。192-1普通人壽保險保險人為適應(yīng)社會任何階層或任何個人開辦的一類人壽保險。它包括定期保險、終身壽險、兩合保險和它們之間相互組合的一般形式。一般地，若普通人壽保險約定的死亡保險金額較高，保險人在承保時，需要對被保險人進(jìn)行較嚴(yán)格的體檢。212-2特種人壽保險指保險人依據(jù)其事業(yè)的拓展，保險技術(shù)的進(jìn)步，適應(yīng)社會特定階層或特定群體開辦的，具有一定特殊性質(zhì)的一類人壽保險。22特種人壽保險-11、簡易人壽保險是一種保險金額低，不要求被保險人進(jìn)行體檢的兩全保險。該險種又稱為上門服務(wù)的壽險單，由保險代理人每周或每月上門收取保險費(fèi)。為了使底收階層也能獲得人壽保險保障，美國謹(jǐn)慎保險公司在19世紀(jì)中葉首先推出了簡易人壽保險。23特種人壽保險-33、次標(biāo)準(zhǔn)體保險又稱弱體保險，是指被保險人因體能條件、家庭病史、生活習(xí)慣或職業(yè)性質(zhì)等各方面具有不利的風(fēng)險因素，必須按低于正常標(biāo)準(zhǔn)予以承保的保險。該險種無論在技術(shù)與經(jīng)營方面，均不能依照普通人壽保險處理。其保險費(fèi)率的計(jì)算，要充分考慮到各種不利因素和保險人搜集有關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料，以確認(rèn)與之相適宜的保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。25特種人壽保險-44、全能人壽保險又稱萬能人壽保險，它是代替終身人壽保險的一種新型保險。該險種的核心內(nèi)容是將終身保險的經(jīng)濟(jì)保障與一定的儲蓄計(jì)劃相合并。全能人壽保險的保單持有人可隨時變動死亡給付金額及保險費(fèi)繳付次數(shù)與金額，以適應(yīng)投保方的保險需要及保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力。263-2不分紅保險與分紅保險正好相反，即不參與保險經(jīng)營收益的紅利分配的一類人壽保險。不分紅保險的預(yù)定利率一般要略高于分紅保險?；蛘哒f，同樣的保險保障，不分紅保險的保險費(fèi)要低于分紅保險的保險費(fèi)。29第三節(jié)人壽保險的常用條款一、不可爭條款二、年齡誤告條款三、自殺條款四、寬限期條款五、復(fù)效條款六、保單貸款條款七、自動墊繳保費(fèi)條款八、不喪失價值任選條款30一、不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?？煽罐q期：自簽訂合同開始2年以內(nèi)，保險人有權(quán)主張合同解除并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)；不可抗辯：超過2年以后，保險人則失去這一權(quán)利。兩年簽訂合同兩年以后可抗辯期不可抗辯31二、年齡誤告條款定義：又稱誤報年齡條款，是指由于投保人在投保時誤告了被保險人年齡，造成年齡不真實(shí)的情況。產(chǎn)生原因：在投保人投保時，可能會產(chǎn)生投保人無意或有意報錯被保險人年齡的情況，而在人壽保險中，被保險人的年齡直接影響到保費(fèi)的多少、保險合同承保及履行。為了保護(hù)保險公司及廣大被保險人的利益，于是產(chǎn)生了年齡誤告條款。32年齡誤告的保險費(fèi)或保險金的調(diào)整有以下兩種情況：合同約定的保險事件尚未發(fā)生或期限尚未到達(dá)時發(fā)現(xiàn)投保人申報被保險人年齡不真實(shí)。1、發(fā)現(xiàn)投保人支付保險費(fèi)<應(yīng)付保險費(fèi)的，盡早通知投保人補(bǔ)交過去少交的保險費(fèi)或按原交納的保險費(fèi)數(shù)額，調(diào)整保險金給付額；2、發(fā)現(xiàn)投保人支付保險費(fèi)>應(yīng)交保險費(fèi)的，應(yīng)予以及時清算，退還投保人或根據(jù)投保人的意見，按原交納的保險費(fèi)數(shù)額，調(diào)整保險金給付額。解決方式33合同約定的保險事件發(fā)生或期限到達(dá)時，發(fā)現(xiàn)投保人申報被保險人年齡不真實(shí)。解決方式1、如果投保人支付的保險費(fèi)<應(yīng)付的保險費(fèi)的，保險人在投保人自愿的情況下，可以要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，在補(bǔ)交保險費(fèi)后，保險人可按合同的約定給付保險金；

2、如果投保人不愿補(bǔ)交保險費(fèi)，保險人可以在給付保險金時按照實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)比例支付；3、如果投保人實(shí)付的保險費(fèi)>應(yīng)付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)該將多收的保險費(fèi)退還投保人；4、如果由于投保人申報被保險人年齡不真實(shí)，導(dǎo)致保險人多支付保險金，被保險人或受益人或領(lǐng)取保險金的人就將多領(lǐng)的保險金退還保險人。34思考？假如某保險公司發(fā)現(xiàn)投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)（如不符合合同約定的年齡限制，保險公司可以解除合同嗎？35三、自殺條款合同生效或復(fù)效二年內(nèi)自殺身亡，保險人不負(fù)保險責(zé)任，按退保處理；但在二年后自殺身亡，保險人按合同給付保險金。根據(jù)有關(guān)調(diào)查和科學(xué)分析，一個人不大可能在一、二年以前就開始預(yù)謀自殺計(jì)劃，或某一自殺意圖能夠持續(xù)2年。因?yàn)榧词乖谕侗r有自殺意圖，也極有可能隨著時光的推移而改變初衷。因此，這樣規(guī)定既可避免道德危險的產(chǎn)生，也可最大限度地保障被保險人、受益人的利益。36問題：未成年人自殺是否適用自殺條款精神不正常的人自殺是否適用自殺條款37案例討論小章是一個活潑可愛的女孩子，１８歲那年，父親給她投保了一份終身壽險。第三年，小章的男朋友忽然移情別戀，給了小章極大的打擊。正在小章情緒低落的時候，她在學(xué)校的考試中也沒能及格。于是，小章的情緒越發(fā)低落。在自己不能排解的情況下，小章來到河邊打算跳河，這時刮來一陣大風(fēng)，小章站立不穩(wěn)掉入河中身亡。問小章屬于自殺嗎？

38四、寬限期條款在人壽保險合同中，如果保險合同約定分期支付保險費(fèi)，當(dāng)投保人支付首期保險費(fèi)后未按時繳納第二期及以后各期保險費(fèi)時，在合同約定期限內(nèi)，即使未交納保險費(fèi)，保險合同依然有效。我國壽險合同條款一般采用60天寬限期，自投保人應(yīng)繳保險費(fèi)之日起計(jì)算，寬限期滿后次日起為復(fù)效期。60天應(yīng)繳保險費(fèi)之日次日起寬限期復(fù)效期39五、復(fù)效條款定義基本內(nèi)容指當(dāng)保險合同失效后，投保人可在失效二年內(nèi)提出復(fù)效申請并經(jīng)保險人同意后，繳納所欠保費(fèi)及利息，保險合同效力即行恢復(fù)的規(guī)定。經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。如果投保人已交足2年以上保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足2年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。40案例：陳先生1996投保了35萬元人壽保險，繳費(fèi)方式為年交，1997、1998均按期繳費(fèi)，但1999年陳先生因未及時繳納保費(fèi)導(dǎo)致合同中止，2000年1月陳先生向保險公司提出復(fù)效申請，并補(bǔ)繳了保費(fèi)，保險公司審核后同意復(fù)效。2001年9月，陳因車禍身故，陳的妻楊女士作為指定受益人，遂向保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司以陳先生死亡不符合自殺條款規(guī)定為由，拒絕履行，并退還了楊女士保單現(xiàn)金價值，楊不服，訴至法院。41案例7-1體檢不合格合同復(fù)效請求被拒絕【案情簡介】

汪女士因工作忙碌一時疏忽已有兩個月沒有把月繳的保費(fèi)存到指定帳戶，因此收到保險公司寄來的“保險公司效力中止單”，汪女士馬上聯(lián)系該保險代理人林某，并和林某一起到保險公司辦理“保單復(fù)效”手續(xù)。但保險公司以她身體狀況不符合保險合同復(fù)效規(guī)定為由，拒絕的復(fù)效申請。42六、保單貸款條款指人壽保險合同生效滿二年后，投保人可以以保單為抵押向保險人申請貸款。保單貸款：指長期性人身保險合同，在積累一定的保險費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。適用范圍：于人壽保險中的兩全保險和終身保險，定期死亡保險不適用此條款。43七、自動墊繳保費(fèi)條款指在人壽保險合同生效兩年后，如果投保人沒有按期支付保險費(fèi)，保險人則自動用保單積累的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保費(fèi)，以維持合同的效力。投保人若再繳納保費(fèi)，應(yīng)補(bǔ)交此項(xiàng)費(fèi)用及利息。當(dāng)墊繳保費(fèi)及利息數(shù)額達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額時，保險合同終止，此時退保金所剩無幾。墊繳期間如發(fā)生保險事故，保險人將從保險金中扣除已墊繳的保險費(fèi)和利息。44八、不喪失價值任選條款指在投保人變更繳費(fèi)方式、保險金額、保險期限、保險責(zé)任等要求日益增多的情況下出現(xiàn)的，它的出現(xiàn)一方面使投保人在保險選擇上有了更大的余地，另一方面也在很大程度上保護(hù)了投保人的利益。不喪失價值：人壽保險合同生效且投保人繳納二年保險費(fèi)后，保單積存的責(zé)任準(zhǔn)備金不因保險效力的變化而喪失現(xiàn)金價值。45此現(xiàn)金價值有三種使用方法3、做為躉繳保費(fèi)，購買保險金額不變，但保險期限短于或相同于原保險責(zé)任期的死亡保險，即“展期定期保險”。如有剩余則作為滿期生存保險的躉繳保費(fèi)或以現(xiàn)金返還投保人。1、做為退保金返還給保單持有人2、作為躉繳保費(fèi)，購買“減額交清保險”，其保險責(zé)任、期限不變，但本保險金額降低。46第四節(jié)人壽保險的主要險種一、傳統(tǒng)的人壽保險二、新型的人壽保險定期死亡壽險兩全保險投資連結(jié)保險變額人壽保險萬能人壽保險終身壽險47一、傳統(tǒng)的人壽保險二、新型的人壽保險三、團(tuán)體人壽保險年金保險簡易人壽保險投資連結(jié)保險變額人壽保險萬能人壽保險482-1投資連結(jié)保險特點(diǎn)：◆功能的雙重性。保險保障功能與投資功能高度統(tǒng)一◆“一費(fèi)，二戶”?！耙毁M(fèi)”：指保險費(fèi)“二戶”：指“普通帳戶”和“獨(dú)立帳戶”◆投資風(fēng)險的轉(zhuǎn)性?！舢a(chǎn)品的透明度高。◆產(chǎn)品的隨意性強(qiáng)。定義：一種壽險與投資基金相結(jié)的產(chǎn)品，將投資選擇權(quán)和投資風(fēng)險同時轉(zhuǎn)移給客戶。49分紅保險投資連結(jié)保險(1)歸屬類別不同投保人可以分享保險人的投資收益和經(jīng)營的效益，保費(fèi)只是提供保障，不分成兩部分投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y帳戶內(nèi)，歸客戶所有(2)收益的來源不同費(fèi)差異、死差異、利差益主要來源于投資帳戶的收益(3)可能的投資收益率水平不同可能的收益率水平相對較低投資收益率水平相對較高(4)收益的分配不同紅利的多少無法事先確定，它是隨著保險公司實(shí)際經(jīng)營績效而波動的每月提取投資運(yùn)作資金的1‰作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤完全由客戶所有(5)承擔(dān)的風(fēng)險不同由保險公司和客戶共同分擔(dān)客戶(6)透明度不同透明度較低投資部分運(yùn)作上保持透明投資連結(jié)保險與分紅保險的比較：50案例7-5投保量力而行，退保三思而行【案情介紹】

2000年5月，羅女士聽說某保險公司新推出投資連結(jié)保險，既有保障功能，又兼有理財功能，心里十分認(rèn)可，正好自己的鄰居高某在保險公司做保險代理人，于是，羅女士找到高某，為自己投保了該險種，每年需繳納保費(fèi)近萬元。不久，羅女士所在企業(yè)經(jīng)營困難，其收入降低了許多，保費(fèi)負(fù)擔(dān)難以承受。因此羅女士想退保，到保險公司辦理退保手續(xù)時，羅女士發(fā)現(xiàn)退保所得到的退保費(fèi)不足所繳納保險費(fèi)的一半。羅女士不解，自己的錢存銀行后支取的還有利息，投在保險公司后退保時不僅不給利息，反倒要扣除一多半的保費(fèi)？為此，羅女士起訴至法院，以保險代理人有欺詐行為以及投保的保費(fèi)超出了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力為由，要求全部退還保險費(fèi)。51案例7-6投資連結(jié)保險金額的確認(rèn)【案情介紹】

被保險人謝某在2000年7月31日投保10份平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險，每年交保費(fèi)12，060元，繳費(fèi)期25年，保險期限為25年，總保額為34萬元。同年11月1日，謝某在過馬路時不幸被車撞倒，1個月醫(yī)治無效不幸死亡。平安世紀(jì)理財保險按條款中規(guī)定；第一年的保費(fèi)全部用于被保險人的生命保障，一年后如果被保險人發(fā)生意外死亡事件或全殘，將在本人保險金額和投資帳戶價值總額中取金額較大者進(jìn)行理賠。據(jù)以本保險的女兒即被保險人謝某指定的收益人向保險公司提出51.6萬元的保險金，給付索賠請求。522-2變額人壽保險特點(diǎn)：變額人壽保險的死亡給付金額是可以變動的，有別于傳統(tǒng)的定額終身壽險。理論依據(jù)：由于股票價格與消費(fèi)品價格趨于上升，并且股票投資者能取得股息，變額人壽保險不僅能保值，而且比儲蓄積累更多的資金。因此，變額人壽保險可以用來對付通貨膨脹。然而，在短期內(nèi)股票價格不會像通貨膨脹率那樣上升。53資金運(yùn)用和死亡保險金給付變額人壽保險的資金運(yùn)用：放入單獨(dú)的帳戶，即同其他壽險品種分開投資，并且只對公開交易的證券進(jìn)行投資，因?yàn)檫@些證券的市價容易確定，從而能確定保險單的現(xiàn)金價值和給付金額。基本目的：是希望受益人能