小額貸款公司項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書

小額貸款公司可行性研究報(bào)告目錄TOC\o"1-2"\h\z\u第一章總論 1一、項(xiàng)目提要 1二、項(xiàng)目背景、意義及作用 1三、編制范圍與依據(jù) 2四、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè) 3五、結(jié)論 4第二章建設(shè)單位簡(jiǎn)介 5一、********集團(tuán)簡(jiǎn)介 5二、項(xiàng)目股權(quán)結(jié)構(gòu)的確定 5第三章設(shè)立公司的必要性和可行性分析 8一、相關(guān)政策背景 8二、海南省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況 10三、擬設(shè)立小額貸款公司的必要性 12四、擬設(shè)立小額貸款公司的可行性 12第四章市場(chǎng)前景分析 16一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 16二、海南省小額貸款市場(chǎng)需求分析 20三、市場(chǎng)前景 22第五章實(shí)施計(jì)劃和進(jìn)度表 23一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 23二、擬設(shè)立公司運(yùn)營(yíng)方式 24三、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度建議 25第六章組織機(jī)構(gòu)與勞動(dòng)定員 26一、擬設(shè)立公司組織機(jī)構(gòu)框架 26二、擬設(shè)立公司人員定位 26第七章投資估算與資金籌措 27一、成本構(gòu)成說(shuō)明 27二、成本估算 27三、資金籌措 27第八章財(cái)務(wù)分析 28一、財(cái)務(wù)分析說(shuō)明 28三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表 30四、盈利能力分析 32五、主要核心指標(biāo)分析 33六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) 34第九章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì) 35一、風(fēng)險(xiǎn)類型分析 35二、各風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施 36第十章結(jié)論及建議 39第一章總論

一、項(xiàng)目提要1、本項(xiàng)目為********小額貸款公司籌建可行性研究分析報(bào)告，本項(xiàng)目從小額貸款公司設(shè)立的目的和意義出發(fā)，通過(guò)研究我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)政策，研究海南省目前的小額貸款市場(chǎng)，綜合分析項(xiàng)目建設(shè)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，最終得出項(xiàng)目建設(shè)可行的結(jié)論。2、項(xiàng)目擬設(shè)立名稱：********小額貸款有限責(zé)任公司3、項(xiàng)目建設(shè)擬注冊(cè)資本：10000萬(wàn)元4、項(xiàng)目建設(shè)擬經(jīng)營(yíng)范圍：辦理各項(xiàng)貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。二、項(xiàng)目背景、意義及作用1、背景2、意義（1）打造集團(tuán)新融資平臺(tái)，與金融機(jī)構(gòu)和投資商建立緊密合作關(guān)系，互惠互利；（2）緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題，為中小企業(yè)和三農(nóng)提供資金支持；（3）小額貸款利率較高，股東可獲取較高回報(bào)；（4）建立項(xiàng)目庫(kù)和獲得較好的發(fā)展商機(jī)；（5）對(duì)內(nèi)可以合理調(diào)配和管理資金提高集團(tuán)資金使用效率，對(duì)外可以整合和理順各融資項(xiàng)目并為其提供資金等服務(wù)；（6）小額貸款公司將來(lái)可發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，可實(shí)現(xiàn)集團(tuán)金融板塊業(yè)務(wù)多元化發(fā)展目標(biāo)；3、作用小額貸款公司可為“三農(nóng)“提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。海南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭較好，綠色、“無(wú)疫區(qū)”品牌效益已日益凸顯，熱帶農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯增強(qiáng)，島外熱帶農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求將進(jìn)一步走旺。但無(wú)論是農(nóng)作物，還是漁業(yè)或林業(yè)，都有較強(qiáng)的季節(jié)性，對(duì)資金的單筆需求量較小，分布面廣，商業(yè)銀行往往無(wú)暇顧及，而小額貸款公司可充分利用自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶提供貼身服務(wù)，根植農(nóng)村，及時(shí)為墾區(qū)職工提供小額貸款，滿足墾區(qū)職工的資金需求，并推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)，為發(fā)展海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。三、編制范圍與依據(jù)1、編制范圍通過(guò)對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析，對(duì)在小額貸款公司成立的可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。2、編制依據(jù)（1）依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》；（2）依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》，《貸款公司管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2007]）6號(hào)），《貸款公司組建審批工作指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]9號(hào)）；（3）《海南省人民政府關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法的通知》（瓊府﹝2009﹞72號(hào)）（4）《海南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)2010年金融服務(wù)國(guó)際旅游島建設(shè)意見(jiàn)的通知》（瓊府辦[2010]10號(hào)）（5）《海南省人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)的通知》（瓊府辦[2011]38號(hào)）四、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)主要盈利能力指標(biāo)如下項(xiàng)目2012年2013年2014年合計(jì)總資產(chǎn)規(guī)模（萬(wàn)元）12,931.7914,506.0416,040.81凈利息收入（萬(wàn)元）1,968.001,992.602,214.006,174.60凈交易收入（萬(wàn)元）1,968.001,992.602,214.006,174.60年利潤(rùn)總額（萬(wàn)元）1304.391208.841259.723,772.95凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）931.79906.04939.562,777.39資產(chǎn)利潤(rùn)率(%)7.21%6.25%5.86%資本利潤(rùn)率(%)10.09%8.33%7.85%從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。其他主要核心指標(biāo)如下項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)值2012年2013年2014年融資借款、貸款比例≤75%20.00%34.57%44.44%不良貸款率≤5%1.50%1.50%1.50%資本充足率≥8%109.32%108.70%98.14%貸款損失準(zhǔn)備充足率＞100%206.67%206.65%206.67%從上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可見(jiàn)，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的風(fēng)險(xiǎn)水平內(nèi)，同時(shí)貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。五、結(jié)論國(guó)際旅游島建設(shè)獲批后海南省經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，相對(duì)較為落后的省內(nèi)農(nóng)村金融和民間貸款業(yè)務(wù)將在各種政策的大力支持下迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和較為混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來(lái)新的變局，農(nóng)村金融市場(chǎng)中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。因此，小額貸款公司的成立，符合海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際旅游島建設(shè)的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。小額貸款公司的成立具有較大的必要性和較高可行性。第二章建設(shè)單位簡(jiǎn)介一、********集團(tuán)簡(jiǎn)介二、項(xiàng)目股權(quán)結(jié)構(gòu)的確定1、相關(guān)管理辦法規(guī)定根據(jù)海南省人民政府印發(fā)的《小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司準(zhǔn)入資格：小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的30%，具有特殊從業(yè)技術(shù)能力和經(jīng)驗(yàn)的發(fā)起人，經(jīng)批準(zhǔn)可以提高其持股比例，但最高不得超過(guò)40%。3、獨(dú)資控股的優(yōu)劣性分析（1）統(tǒng)一行動(dòng)，搭建********綜合性投融資平臺(tái)

********下屬的專業(yè)農(nóng)場(chǎng)、投資公司、企業(yè)集團(tuán)是海南省目前有實(shí)力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，擁有大量具有開(kāi)發(fā)價(jià)值、集中連片的國(guó)有劃撥土地和經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)。但在運(yùn)行中存在凈資產(chǎn)規(guī)模小、資本金分散、投融資覆蓋能力弱、投融資功能趨同等問(wèn)題，其發(fā)揮投融資作用的空間有限，對(duì)外招商引資的籌碼也小。但如果對(duì)這些專業(yè)農(nóng)場(chǎng)、投資公司、企業(yè)集團(tuán)加以整合，成立********綜合性融資平臺(tái)，就可以增強(qiáng)********的整體承貸能力，提升銀行授信額度，降低直接融資成本，并可以借助于銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債券、中期票據(jù)、短期融資券進(jìn)行票據(jù)融資，以推動(dòng)資源轉(zhuǎn)化及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和重大項(xiàng)目建設(shè)，提升********整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和速度。成立********綜合性融資平臺(tái)，開(kāi)展資本運(yùn)營(yíng)，通過(guò)土地增值、股權(quán)投資、資產(chǎn)處置的辦法，將********的特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目整合在一起，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并逐漸成長(zhǎng)為********發(fā)展戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)的“抓手”和“推手”，實(shí)現(xiàn)********的戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)布局。

（2）產(chǎn)融結(jié)合，培育********戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)

戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重大引領(lǐng)帶動(dòng)作用，已成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。********擁有在土地、天然橡膠、熱帶高效農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、文化旅游及旅游地產(chǎn)等資源優(yōu)勢(shì)，可以發(fā)揮其規(guī)模、資源優(yōu)勢(shì)和協(xié)同、聚集效應(yīng)為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供通道和支撐。通過(guò)大手筆的包裝、策劃及運(yùn)作項(xiàng)目，變資源為可增值的資本，變資本為可融資的資產(chǎn)，并形成一頭連接政府所掌控的資源，一頭對(duì)接市場(chǎng)和市場(chǎng)主體的良性閉合循環(huán)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)“資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化、資本證券化”的發(fā)展目標(biāo)。通過(guò)實(shí)施產(chǎn)融結(jié)合戰(zhàn)略，在扶持和推動(dòng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上逐步培育********戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，采用項(xiàng)目融資和股權(quán)融資等方式滿足金融、投資機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目對(duì)接與合作需求，構(gòu)建良好的銀、政、財(cái)、企等新型合作機(jī)制，提高投資項(xiàng)目的間接融資能力，將尚未開(kāi)發(fā)的重要資源優(yōu)勢(shì)逐漸轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，打造全新的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，培育********經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。

（3）資本運(yùn)作，促進(jìn)********又好又快地發(fā)展

目前，國(guó)內(nèi)已組建或新組建的綜合性融資平臺(tái)，通過(guò)多渠道注入資源，做大資產(chǎn)總量，做優(yōu)資產(chǎn)質(zhì)量，降低資產(chǎn)負(fù)債比率，推動(dòng)投融資平臺(tái)成為有主營(yíng)業(yè)務(wù)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流、有贏利能力、有融資能力、有償債能力的產(chǎn)業(yè)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)由輸血型向造血型轉(zhuǎn)變、由投融資載體向市場(chǎng)主體轉(zhuǎn)變，由單純土地出讓向金融控股轉(zhuǎn)變。在這一轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，大多數(shù)被賦予了金融控股、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和土地一級(jí)開(kāi)發(fā)等職能，在地方政府投融資體制改革中發(fā)揮著工具、平臺(tái)、杠桿的作用，促進(jìn)海南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三章設(shè)立公司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景1、2008年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行以銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)文頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中明確規(guī)定：申請(qǐng)成立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)向省一級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此后，全國(guó)各地小額貸款公司紛紛成立，業(yè)務(wù)如火如荼，為解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)資金需求，起到了很好的示范作用。2、2009年11月27日，海南省人民政府頒布了《海南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》，決定在?？谑?、三亞市和瓊海市先行開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，待試點(diǎn)取得一定經(jīng)驗(yàn)后再在全省逐步推開(kāi)。文件要求各試點(diǎn)地區(qū)人民政府要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。3小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。4、小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：5、小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的30%，具有特殊從業(yè)技術(shù)能力和經(jīng)驗(yàn)的發(fā)起人，經(jīng)批準(zhǔn)可以提高其持股比例，但最高不得超過(guò)40%。此外，小額貸款公司的大股東必須凈資產(chǎn)1500萬(wàn)元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％。且近3年連續(xù)贏利，且3年凈利潤(rùn)累計(jì)總額不低于500萬(wàn)元。具有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄，近3年在業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、海關(guān)管理等方面無(wú)違法行為。具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。6、有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。擬任高級(jí)管理人員應(yīng)從事金融類相關(guān)工作3年以上，具備大學(xué)?？埔陨希ê髮W(xué)?？疲W(xué)歷。擬任董事、監(jiān)事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)，從事經(jīng)濟(jì)、金融類相關(guān)工作3年以上，具備大學(xué)專科以上（含大學(xué)?？疲W(xué)歷。不得有犯罪記錄或不良信用記錄的。7、有開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。8、按審慎性原則要求的其他條件。二、海南省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況1、海南當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況2010年海南省人均地區(qū)生產(chǎn)總值突破3千美元大關(guān)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)步入發(fā)展新階段。2010年全省人均生產(chǎn)總值23644元，按現(xiàn)行匯率折算為3505美元，登上了3000美元的新臺(tái)階。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP超過(guò)3000美元，標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)處于消費(fèi)加快升級(jí)換代時(shí)期，服務(wù)業(yè)發(fā)展加速，經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入快速發(fā)展軌道。2010年，海南省生產(chǎn)總值達(dá)到2052.12億元，比上年增長(zhǎng)15.8%，增幅位居全國(guó)前列。其中，第三產(chǎn)業(yè)增加值占全省生產(chǎn)總值的比重為46.1%；第二產(chǎn)業(yè)增加值占27.6%，比上年提高0.8個(gè)百分點(diǎn)，首次超過(guò)第一產(chǎn)業(yè)1.3個(gè)百分點(diǎn)，全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)歷史性轉(zhuǎn)型，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由“三一二”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭弧?。海南去年大力發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極支持東部地區(qū)率先發(fā)展，加快西部地區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放，加大對(duì)中部地區(qū)和貧困、落后地區(qū)的扶持力度，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力明顯增強(qiáng)。其中一項(xiàng)快速增長(zhǎng)的數(shù)字是大部市縣地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)。在全省18個(gè)縣市中，有14個(gè)市縣地區(qū)生產(chǎn)總值增速在15%以上，有2個(gè)市縣增速在20%以上。同時(shí)，大部分市縣投資增長(zhǎng)強(qiáng)勁。在全省18個(gè)縣市中，有14個(gè)市縣城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增速在30%以上，尤其是中部6個(gè)市縣增速全部在30%以上。有7個(gè)市縣增速在50%以上，有4個(gè)市縣增速在1倍以上。GDP快速增長(zhǎng)的同時(shí)，另一個(gè)增長(zhǎng)較快的數(shù)字是絕大多數(shù)市縣財(cái)政收入也大幅度增長(zhǎng)，在全省18個(gè)縣市中，收入增幅在50%以上的有13個(gè)縣市，有3個(gè)在1倍以上。2、當(dāng)前海南金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況2010年，全省銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行效益創(chuàng)下了歷史新高。全年賬面共盈利61.20億元，同比多盈利20.90億元，其中，政策性銀行盈利23.31億元，同比多盈利6.95億元；國(guó)有商業(yè)銀行盈利31.78億元，同比多盈利12.61億元；股份制商業(yè)銀行盈利5.86億元，同比多盈利1.50億元；農(nóng)村信用社盈利0.08億元，同比多盈利0.02億元。不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”。金融機(jī)構(gòu)效益顯著提高。海南現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)不多，只有工、農(nóng)、中、建以及光大銀行、深圳發(fā)展銀行等不到十家商業(yè)銀行，島內(nèi)的準(zhǔn)銀行只有農(nóng)村信用聯(lián)社，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)而言較少，顯然無(wú)法滿足海南中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的融資需求，中小企業(yè)以及農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題仍然存在。中小企業(yè)和農(nóng)戶融資存在以下障礙：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)偏高，貸款審批效率不高，放款方式不靈活，服務(wù)不到位等等。部分中小企業(yè)和農(nóng)戶不得不從民間借入高利貸，加重了中小企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。小額貸款公司機(jī)制靈活，具有“小額，分散”的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展小額貸款公司可以為海南金融機(jī)構(gòu)的“拾遺補(bǔ)缺”，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。至此，非常有必要大力發(fā)展小額貸款公司，作為海南金融體系的有益補(bǔ)充。海南國(guó)際旅游島的建設(shè)，對(duì)海南金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，有必要發(fā)展小額貸款公司，激活島內(nèi)金融，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更快更好發(fā)展。三、擬設(shè)立小額貸款公司的必要性面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，以海南當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況和海南當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，海南金融業(yè)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但以建設(shè)海南國(guó)際旅游島為契機(jī)，還存在著一些問(wèn)題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。1、金融總量相對(duì)偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場(chǎng)融資規(guī)模有限，據(jù)省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)同志介紹，目前我省上市公司只有24家，從上市公司的融資能力來(lái)看，我省上市公司從資本市場(chǎng)籌集的資金相對(duì)較少，有關(guān)專家認(rèn)為，金融資產(chǎn)總量偏小，尤其是資本市場(chǎng)規(guī)模偏小，是我省金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的主要表現(xiàn)，說(shuō)明我省金融業(yè)還不能滿足海南國(guó)際旅游島建設(shè)的快速發(fā)展需要。2、從金融結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前，銀行業(yè)是我省金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對(duì)滯后或發(fā)展不夠充分，因此，加快我省保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于我省建設(shè)國(guó)際旅游島來(lái)說(shuō)很有必要。四、擬設(shè)立小額貸款公司的可行性據(jù)海南省金融辦相關(guān)工作人員介紹，近年來(lái)我國(guó)小額貸款公司發(fā)展速度很快，通過(guò)吸收民間資本發(fā)展小額貸款機(jī)構(gòu)，小貸公司已經(jīng)成為金融服務(wù)領(lǐng)域一支重要的補(bǔ)充力量。海南小額貸款行業(yè)還在“雛形”階段近幾年來(lái)，微小企業(yè)融資難催生出對(duì)微小貸款的渴望。部分資金充裕的民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)身投入微小貸款市場(chǎng)。在海南省金融辦的引導(dǎo)和扶持下，海南小額貸款公司已初具規(guī)模。據(jù)“2011年海南省小額貸款公司試點(diǎn)工作會(huì)議”公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年，在海口市、瓊海市和三亞市開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，全年小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款7.65億元，年末貸款余額5.65億元，在一定程度上緩解了試點(diǎn)地區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。盡管海南推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展已經(jīng)初現(xiàn)成效，但與全國(guó)相比仍不足道。一組數(shù)字對(duì)比說(shuō)明了問(wèn)題：截至2010年底，全國(guó)共有小額貸款公司2614家，貸款余額1975億元；小額貸款公司規(guī)模最大的省區(qū)內(nèi)蒙古，共有小額貸款公司422家，平均每家注冊(cè)資本7405萬(wàn)元；2010年底，浙江共有134家小額貸款公司，平均每家注冊(cè)資本1.69億元；而海南目前僅有9家小額貸款公司，平均每家注冊(cè)資本約7000萬(wàn)元。其中注冊(cè)資本最大的是瓊海兆南小額貸款股份有限公司，注冊(cè)資本達(dá)3億元。無(wú)論是從公司數(shù)量還是整體注冊(cè)規(guī)模上看，海南小額貸款都處于“雛形”階段。海南國(guó)際旅游島建設(shè)正在推動(dòng)海南金融呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。特別是中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款需求旺盛。海南開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)一年以來(lái)，這一新型的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)獲得了迅猛的發(fā)展：截至2010年末，各試點(diǎn)小額貸款公司累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)和個(gè)人貸款279筆，共計(jì)7.65億元；到今年2月底，貸款余額已達(dá)6.91億元，有力支持了省內(nèi)中小企業(yè)和三農(nóng)的資金需求，為它們的融資供給開(kāi)辟了一條富有活力的全新渠道。我省自去年4月第一家試點(diǎn)小額貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái)，已經(jīng)先后有19家企業(yè)申報(bào)設(shè)立小額貸款公司，獲得批準(zhǔn)9家，注冊(cè)資本金共計(jì)9.8億元；目前已經(jīng)開(kāi)業(yè)8家，其中?？?家，瓊海2家。從貸款對(duì)象來(lái)看，中小企業(yè)和小企業(yè)主得到的支持最大。在各家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放的279筆7.65億元貸款中，支持中小企業(yè)75筆、支持小企業(yè)主192筆。

從投放行業(yè)來(lái)看，投向海南正在大力發(fā)展的服務(wù)業(yè)最多，達(dá)166筆、4.4億元；其次是農(nóng)業(yè)，累計(jì)投放的涉農(nóng)貸款也達(dá)2.16億元。小額貸款公司目前已經(jīng)成為海南民間金融投資的重要領(lǐng)域，投資十分活躍，呈現(xiàn)出良好的活力。從最早開(kāi)業(yè)的4家小額貸款公司（平均經(jīng)營(yíng)期5個(gè)月）來(lái)看，資本金共5億元，去年底的貸款余額就達(dá)到4.7億元，多數(shù)公司資金已經(jīng)放完，并全部實(shí)現(xiàn)了盈利。目前，海南無(wú)一家小額貸款公司虧損。在眾多小額貸款公司的規(guī)劃中，未來(lái)幾年的盈利都還將大幅增加。強(qiáng)大的盈利能力吸引了大量的投資者和民間資本。已有兩家公司獲得銀行機(jī)構(gòu)的融資共5000萬(wàn)元，并有多家公司負(fù)責(zé)人表示計(jì)劃增資。據(jù)了解，小額貸款行業(yè)不僅有著高于傳統(tǒng)制造業(yè)的資本回報(bào)率，更有著轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行后的美好前景。而且這也是符合集團(tuán)金融板塊實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多元化發(fā)展目標(biāo)的規(guī)劃，故我們認(rèn)為集團(tuán)設(shè)立小額貸款公司是十分可行的。第四章市場(chǎng)前景分析一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額貸款公司的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題如下方面：1．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。2、小額貸款公司資本規(guī)模小，信貸供給能力有限，融資比例低、融資渠道窄。小額貸款公司的資金來(lái)源被限定在股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金，不得超過(guò)資本凈額的50%。而需要資金扶持的企業(yè)和農(nóng)民對(duì)資金的需求還有增無(wú)減，影響了企業(yè)和農(nóng)民的積極性。3、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種本身就具有高風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村市場(chǎng)貸款經(jīng)營(yíng)成本和管理難度大的現(xiàn)狀很難形成自身積累，一切風(fēng)險(xiǎn)均靠公司自我消化，價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本的概率較低。二、海南小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀1、海南小額貸款公司試點(diǎn)將鋪開(kāi)海南國(guó)際旅游島建設(shè)正在推動(dòng)海南金融呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。，海南開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)一年以來(lái)，這一新型的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)獲得了迅猛的發(fā)展：截至2010年末，各試點(diǎn)小額貸款公司累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)和個(gè)人貸款279筆，共計(jì)7.65億元；到今年2月底，貸款余額已達(dá)6.91億元，有力支持了省內(nèi)中小企業(yè)和三農(nóng)的資金需求，為它們的融資供給開(kāi)辟了一條富有活力的全新渠道。海南省自2010年4月第一家試點(diǎn)小額貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái)，已經(jīng)先后有19家企業(yè)申報(bào)設(shè)立小額貸款公司，獲得批準(zhǔn)9家，注冊(cè)資本金共計(jì)9.8億元；目前已經(jīng)開(kāi)業(yè)8家，其中?？?家，瓊海2家。從貸款對(duì)象來(lái)看，中小企業(yè)和小企業(yè)主得到的支持最大。在各家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放的279筆7.65億元貸款中，支持中小企業(yè)75筆、支持小企業(yè)主192筆。從投放行業(yè)來(lái)看，投向海南正在大力發(fā)展的服務(wù)業(yè)最多，達(dá)166筆、4.4億元；其次是農(nóng)業(yè)，累計(jì)投放的涉農(nóng)貸款也達(dá)2.16億元。小額貸款公司目前已經(jīng)成為海南民間金融投資的重要領(lǐng)域，投資十分活躍，呈現(xiàn)出良好的活力。從最早開(kāi)業(yè)的4家小額貸款公司（平均經(jīng)營(yíng)期5個(gè)月）來(lái)看，資本金共5億元，去年底的貸款余額就達(dá)到4.7億元，多數(shù)公司資金已經(jīng)放完，并全部實(shí)現(xiàn)了盈利。目前，已有兩家公司獲得銀行機(jī)構(gòu)的融資共5000萬(wàn)元，并有多家公司負(fù)責(zé)人表示計(jì)劃增資。今年將在全省全面推開(kāi)小額貸款公司試點(diǎn)，在完善制度、加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，上半年將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到文昌、儋州、萬(wàn)寧、五指山、東方、屯昌、澄邁等8個(gè)市縣和洋浦經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，下半年再向其他市縣鋪開(kāi)。同時(shí)，將小額貸款公司納入我省金融發(fā)展專項(xiàng)資金的獎(jiǎng)勵(lì)范圍，并積極研究在適當(dāng)時(shí)機(jī)出臺(tái)我省小額貸款公司相關(guān)支持政策。2、海南小額貸款公司全部盈利據(jù)“2011年海南省小額貸款公司試點(diǎn)工作會(huì)議”公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年，在?？谑小偤Ｊ泻腿齺喪虚_(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，全年小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款7.65億元，年末貸款余額5.65億元，在一定程度上緩解了試點(diǎn)地區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。自2010年4月海南省正式成立第一家小額貸款公司以來(lái)，目前全省內(nèi)共批設(shè)小額貸款公司9家。就業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，試點(diǎn)初期發(fā)展很快，今年以來(lái)發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，資金利用率較高。按6月末貸款余額計(jì)算，資金利用率為81%，如果排除?？谛藕揭蜷_(kāi)業(yè)較晚、業(yè)務(wù)尚在發(fā)展的因素，則其它8家小貸公司的資金利用率達(dá)到了91%。其中，資本金達(dá)3億元的瓊海兆南，6月末貸款余額也達(dá)到了2.7億元，資金利用率90%。據(jù)悉，小額貸款公司其審查靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、隨借隨還的業(yè)務(wù)模式，滿足了借貸者“短、小、頻、急”的融資需求，成為緩解小企業(yè)貸款難的一個(gè)有效途徑。由于小額貸款公司針對(duì)的是貸款空白點(diǎn)，因此無(wú)論多業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還是精細(xì)經(jīng)營(yíng)，都很快地獲得了自己的客戶，幾乎所有的小額貸款資金很快都被放貸出去。據(jù)調(diào)查，海南現(xiàn)有的小額貸款公司幾乎無(wú)一家小額貸款公司虧損。在眾多小額貸款公司的規(guī)劃中，未來(lái)幾年的盈利都還將大幅增加。強(qiáng)大的盈利能力吸引了大量的投資者和民間資本。小額貸款行業(yè)不僅有著高于傳統(tǒng)制造業(yè)的資本回報(bào)率，更有著轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行后的美好前景。3、現(xiàn)階段海南小額貸款公司遭遇的4大難題從1年多的運(yùn)行情況來(lái)看，主要存在4方面的問(wèn)題，成為制約海南省小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。首先，風(fēng)險(xiǎn)控制上，“小額、分散”原則做得不夠，部分公司存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我省小額貸款公司的貸款投放地域集中、期限較長(zhǎng)、單筆金額較大。6月末貸款余額中，半年期以上貸款約占80%，單筆100萬(wàn)元以上的貸款約占90%，平均單筆金額221萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行?？谥行闹杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人在通報(bào)會(huì)上說(shuō)。小貸公司主要依賴自由資金經(jīng)營(yíng)，貸款“小額、分散”才安全，但若戶均金額太高，一筆出現(xiàn)問(wèn)題不良率就很高，對(duì)利潤(rùn)影響大，潛在風(fēng)險(xiǎn)不小。其次，資本收益率差距較大，平均水平偏低，表現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)管理水平有待加強(qiáng)，影響可持續(xù)發(fā)展。在已開(kāi)業(yè)的9家公司中，上半年資本利潤(rùn)率最高11%，最低僅0.06%，平均資本利潤(rùn)率3%。省金融辦有關(guān)負(fù)責(zé)人分析，這表現(xiàn)出部分公司經(jīng)營(yíng)思路不明確，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，也對(duì)吸引更多投資者、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)構(gòu)成挑戰(zhàn)。再者，在小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題上，由于資金利用率普遍較高，融資就成為關(guān)鍵，但融資渠道不暢、融資利率高正嚴(yán)重制約著我省小額貸款公司的發(fā)展。按規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、不超過(guò)資本凈額50%的融入資金，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。但目前只有農(nóng)村信用社向兩家小額貸款公司提供了融資支持，共約7000萬(wàn)元，且小額貸款公司是作為一般貸款客戶，貸款利率為基準(zhǔn)利率，并需擔(dān)保。最后，上半年試點(diǎn)擴(kuò)大進(jìn)展不快，公司數(shù)量偏少。今年以來(lái)，新批準(zhǔn)小額貸款公司2家，去年獲批今年新開(kāi)業(yè)2家，待批3家，數(shù)量明顯少于去年試點(diǎn)開(kāi)展初期。特別是今年試點(diǎn)范圍新增儋州、文昌、萬(wàn)寧等8個(gè)市縣和洋浦經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，但目前還沒(méi)有上述地區(qū)的小額貸款公司獲批，仍高度集中在?？?、三亞、瓊海三地，尤其是?？?，貸款也主要投向海口地區(qū)。面對(duì)以上難題，業(yè)內(nèi)人士提出了兩種解決辦法，一是降低成本，這需要政府給予更多的支持，如落實(shí)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、政策扶持，還包括在抵質(zhì)押登記等方面提供更加便捷靈活的服務(wù)等；二是進(jìn)行融資，包括鼓勵(lì)銀行向小額貸款公司融資，為增資擴(kuò)股提供便利等，而要調(diào)動(dòng)起股東增資擴(kuò)股的積極性，還是要提高回報(bào)率，銀行融資是其中的關(guān)鍵。相信政府和市場(chǎng)會(huì)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需求給予更多的改善措施，讓海南省的小額貸款公司能夠更健康持續(xù)的發(fā)展下去，為我省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到推波助瀾的作用。三、海南省小額貸款市場(chǎng)需求分析微小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了區(qū)域金融業(yè)的結(jié)構(gòu)缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無(wú)法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。在農(nóng)村開(kāi)發(fā)金融業(yè)成本大、風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)銀行不愿意在農(nóng)村開(kāi)展更多業(yè)務(wù)。另一方面國(guó)家政策性銀行功能有限，無(wú)法顧及廣大農(nóng)村農(nóng)民各個(gè)方面的需求。農(nóng)村信用社進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)當(dāng)中起到很大作用，但是數(shù)量太少，規(guī)模太小，又由歷史和現(xiàn)實(shí)原因，與三農(nóng)需求形成一定的差距。農(nóng)村信用社也在不同程度上存在著商業(yè)化、城市化的傾向。小額貸款公司有利于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新，有利于強(qiáng)化對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，有利于拓展中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。四、市場(chǎng)前景中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)于我省經(jīng)濟(jì)全局具有舉足輕重的作用。省政府高度重視并制定相關(guān)的政策措施，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)工作。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的政策引導(dǎo)，對(duì)為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的業(yè)績(jī)考核。制定中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制定，完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。由于受到現(xiàn)在金融企業(yè)貸款偏好的影響，廣大中小企業(yè)及“三農(nóng)”爭(zhēng)取到貸款及其困難嚴(yán)重影響了其經(jīng)營(yíng)活力的發(fā)揮。巨大的資金缺口孕育了廣闊的小額貸款市場(chǎng)，同時(shí)根據(jù)銀監(jiān)局公布的貸款質(zhì)量分析報(bào)告顯示，現(xiàn)有中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)度比其他種類的貸款要低22%左右，收益也因其期限短、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)比其他種類貸款高3%。小額貸款公司以其“小額、分散、面廣、程序簡(jiǎn)單、到位及時(shí)、靈活多樣”的特點(diǎn)作為主題金融企業(yè)的補(bǔ)充，適應(yīng)與中小企業(yè)及“三農(nóng)”的融資需要，將成為中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推器和催化劑，能提高和促進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快健康發(fā)展。小額貸款公司不僅市場(chǎng)廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?，而且投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定。第五章實(shí)施計(jì)劃和進(jìn)度表一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)1、市場(chǎng)定位擬設(shè)立海墾小額貸款公司是以服務(wù)于海南省內(nèi)農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)為主，特別是服務(wù)墾區(qū)職工和集團(tuán)下屬企業(yè)需要小額貸款的個(gè)人和組織。始終堅(jiān)持以中小企業(yè)和“三農(nóng)”為服務(wù)對(duì)象，恪守不吸收存款的原則。2、發(fā)展目標(biāo)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。擬定以下發(fā)展計(jì)劃：第一步、小額貸款公司三年發(fā)展計(jì)劃：規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，向村鎮(zhèn)銀行邁進(jìn)。通過(guò)三年時(shí)間的運(yùn)作，小額貸款公司注冊(cè)資金達(dá)到3億元，貸款余額達(dá)到3.6億元，年利息收入7200萬(wàn)元，年資本收益率達(dá)到19%。小額貸款公司以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為重點(diǎn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，運(yùn)用小額貸款公司靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，推出適合于小企業(yè)和農(nóng)戶的融資模式，最大限度地滿足中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的資金需求。使小額貸款公司成為海南省農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量，并力爭(zhēng)規(guī)范改造成為村鎮(zhèn)銀行。第二步、村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展計(jì)劃:通過(guò)資本運(yùn)作，成為區(qū)域性金融控股公司。成立村鎮(zhèn)銀行后，公司可以在資本市場(chǎng)上通過(guò)收購(gòu)或兼并等方式介入其他金融業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)成為海南省內(nèi)居前列的金融控股公司。第三步：三年計(jì)劃：優(yōu)化指標(biāo)，爭(zhēng)取上市。通過(guò)9年時(shí)間在海南范圍內(nèi)設(shè)立10家分支機(jī)構(gòu)，資本凈余額達(dá)到5億元人民幣以上，優(yōu)化各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，并選擇合適的資本市場(chǎng)上市。二、擬設(shè)立公司運(yùn)營(yíng)方式1、受理客戶申請(qǐng)客戶持相關(guān)資料到我公司提出貸款申請(qǐng)。2、貸款審批公司對(duì)客戶所提供的資料進(jìn)行審查，審批貸款并將審批結(jié)果通知客戶。3、貸款簽約客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸款審批結(jié)論與貸款申請(qǐng)人簽訂相關(guān)合同，采用抵押擔(dān)保的，應(yīng)按規(guī)定辦理公證和登記手續(xù)。4、貸款發(fā)放簽訂貸款合同發(fā)放貸款。5、貸后檢查和管理貸款的持續(xù)檢查與監(jiān)控，是在貸款發(fā)放以后，公司對(duì)客戶的貸款實(shí)行跟蹤和動(dòng)態(tài)管理。6、收回貸款客戶清還公司貸款，業(yè)務(wù)完結(jié)。三、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度建議1、申請(qǐng)：設(shè)立小額貸款公司首先得向省金融辦提交申請(qǐng)材料。省金融辦將申請(qǐng)材料轉(zhuǎn)擬設(shè)立小額貸款公司所在市縣政府征求意見(jiàn)。市縣政府必須出具對(duì)小額貸款公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置責(zé)任的意見(jiàn)函，方可在該市縣開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)。2、批復(fù)：省金融辦收到市縣人民政府同意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置的意見(jiàn)函后，組織聯(lián)合工作小組對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核。符合條件的，由省金融辦向申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司大股東出具同意設(shè)立小額貸款公司的文件。3、驗(yàn)資注冊(cè)：小額貸款公司股東將資本金存入指定賬戶，由中介機(jī)構(gòu)出具驗(yàn)資報(bào)告，憑省金融辦同意設(shè)立文件到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注冊(cè)登記手續(xù)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后方可開(kāi)業(yè)。有境外投資者的，憑省金融辦同意設(shè)立文件到當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門辦理外商投資批準(zhǔn)證書，再到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注冊(cè)登記手續(xù)。4、開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備：包括購(gòu)置或租賃營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，招募相關(guān)工作人員等。5、開(kāi)業(yè)及備案：在人員、場(chǎng)所、設(shè)備等籌備工作完成后，小額貸款公司即可正式開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)后5日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料備案。第六章組織機(jī)構(gòu)與勞動(dòng)定員總經(jīng)理副總經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)部綜合部財(cái)務(wù)部總經(jīng)理副總經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)部綜合部財(cái)務(wù)部資產(chǎn)保全部風(fēng)險(xiǎn)控制部董事會(huì)監(jiān)事會(huì)貸款評(píng)審會(huì)委員會(huì)股東大會(huì)二、擬設(shè)立公司人員定位擬設(shè)立公司計(jì)劃編制人員10人，采取董事長(zhǎng)授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。總經(jīng)理主持公司全面工作，公司下設(shè)信貸業(yè)務(wù)部、綜合部、財(cái)務(wù)部、資產(chǎn)保全部、風(fēng)險(xiǎn)控制部等五部門。第七章投資估算與資金籌措一、成本構(gòu)成說(shuō)明本項(xiàng)目的成本主要由公司成立所需的注冊(cè)資金、前期所需的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租賃取得為主，第一年以安排投資200萬(wàn)元投資于公司開(kāi)辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，預(yù)計(jì)投入40萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地裝修及相關(guān)設(shè)施購(gòu)置。項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后期的運(yùn)營(yíng)成本包括綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。二、成本估算1、注冊(cè)資金：10000萬(wàn)元；2、公司開(kāi)辦費(fèi)：200萬(wàn)元（估算）；3、場(chǎng)地裝修費(fèi)：40萬(wàn)元（暫按照200㎡，2000元/㎡估算）三、資金籌措項(xiàng)目采取獨(dú)資的形式開(kāi)展，所需要的全部成本由********集團(tuán)自籌。第八章財(cái)務(wù)分析一、財(cái)務(wù)分析說(shuō)明1、貸款業(yè)務(wù)1）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶、個(gè)體戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。2）利率小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。本次研究貸款利率根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值按一年期貸款基準(zhǔn)利率的3倍取值。2、融資借款（1）融資借款規(guī)模根據(jù)本次研究小額貸款公司市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)規(guī)劃及特點(diǎn)，確定未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下：未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表項(xiàng)目2012年2013年2014年融資借入金額（萬(wàn)元）200035005000注冊(cè)資本（萬(wàn)元）100001000010000占注冊(cè)資本比例20%35%50%預(yù)計(jì)資本凈額（萬(wàn)元）12931.7914506.0416040.81預(yù)計(jì)占資本凈額比例15%24%31%2）融資借款利率向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行2011年6月25日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長(zhǎng)期貸款，本次預(yù)測(cè)按借款基準(zhǔn)利率6.9%上浮10%確定。3、稅率小額貸款公司涉及的主要稅種為營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營(yíng)業(yè)稅稅率為5%，城建稅稅率7%，教育費(fèi)附加5%。企業(yè)所得稅稅率為25%。4、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以海南全省為基礎(chǔ)，將通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，逐步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，發(fā)放貸款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測(cè)小額貸款公司未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模如下：小額貸款公司未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模表項(xiàng)目2012年2013年2014年對(duì)外貸款金額（萬(wàn)元）100001012511250對(duì)外融資金額（萬(wàn)元）2000350050005、收入預(yù)測(cè)小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對(duì)外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期一年期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。6、成本和費(fèi)用預(yù)測(cè)小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。利息支出按前述適用的利率計(jì)算確定。綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。經(jīng)營(yíng)期限30年，折舊按照30年直線折舊，不留殘值。三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表根據(jù)上述條件，預(yù)測(cè)小額貸款公司近期（未來(lái)三年）財(cái)務(wù)報(bào)表如下：預(yù)計(jì)資產(chǎn)負(fù)債表金額單位：萬(wàn)元項(xiàng)目2012年2013年2014年資產(chǎn)現(xiàn)金116.52173.27178.38銀行存款2215.273294.053391.18存放中央銀行430752.51075債券投資貸款100001012511250其中：正常貸款950010093.7510687.5后四類貸款500506.25562.5其中：關(guān)注350354.38393.75次級(jí)100101.25112.5可疑4040.545損失1010.1311.25減：貸款損失準(zhǔn)備6262.7869.75股權(quán)投資固定資產(chǎn)原值240240240減：累計(jì)折舊81624固定資產(chǎn)凈值232224216其他資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)12931.7914506.0416040.81負(fù)債融資借款200035005000其中：短期融資借款長(zhǎng)期融資借款200035005000同業(yè)存入其它負(fù)債負(fù)債合計(jì)200035005000實(shí)收資本資本公積100001000010000盈余公積93.1890.693.96一般準(zhǔn)備及法定儲(chǔ)備金100101.25112.5未分配利潤(rùn)738.61814.19834.35負(fù)債總計(jì)12931.7914506.0416040.81預(yù)計(jì)利潤(rùn)表單位：萬(wàn)元年度2012年2013年2014年利息收入19681992.62214利息支出151.8265.65379.5凈利息收入1816.21726.951834.5手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額凈交易收入1816.21726.951834.5投資(損失)/收益其它業(yè)務(wù)收支凈額營(yíng)業(yè)費(fèi)用及其他支出393.6398.52442.8折舊888營(yíng)業(yè)稅金及附加110.21111.59123.98營(yíng)業(yè)利潤(rùn)1304.391208.841259.72營(yíng)業(yè)外收支凈額扣除資產(chǎn)減值損失前利潤(rùn)總額1304.391208.841259.72資產(chǎn)減值準(zhǔn)備620.786.97利潤(rùn)總額1242.391208.061252.75所得稅310.6302.02313.19凈利潤(rùn)931.79906.04939.56加：年初未分配利潤(rùn)0738.61814.19減：提取一般準(zhǔn)備1001.2511.25提取資本公積公積提取盈余公積93.1890.693.96分配股利738.61814.19未分配利潤(rùn)738.61814.19834.35四、盈利能力分析根據(jù)上表預(yù)測(cè)，公司（未來(lái)三年）盈利能力指標(biāo)如下：未來(lái)三年盈利能力指標(biāo)表項(xiàng)目2012年2013年2014年合計(jì)總資產(chǎn)規(guī)模（萬(wàn)元）12,931.7914,506.0416,040.81凈利息收入（萬(wàn)元）1,968.001,992.602,214.006,174.60凈交易收入（萬(wàn)元）1,968.001,992.602,214.006,174.60年利潤(rùn)總額（萬(wàn)元）1304.391208.841259.723,772.95凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）931.79906.04939.562,777.39資產(chǎn)利潤(rùn)率(%)7.21%6.25%5.86%資本利潤(rùn)率(%)10.09%8.33%7.85%從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升。五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計(jì)未來(lái)三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來(lái)三年其他主要核心指標(biāo)如下：1、不良貸款率不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款2、資本充足率資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例。資本充足率反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度。規(guī)定該項(xiàng)指標(biāo)的目的在于抑制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過(guò)度膨脹，保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益、保證銀行等金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。各國(guó)金融管理當(dāng)局一般都有對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的管制，目的是監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。3、貸款損失準(zhǔn)備充足率貸款損失準(zhǔn)備充足率為貸款實(shí)際計(jì)提準(zhǔn)備與應(yīng)提準(zhǔn)備之比，不應(yīng)低于100%。準(zhǔn)備金充足程度指標(biāo)包括資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率和貸款損失準(zhǔn)備充足率。未來(lái)三年其他主要核心指標(biāo)表項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)值2012年2013年2014年融資借款、貸款比例≤75%20.00%34.57%44.44%不良貸款率≤5%1.50%1.50%1.50%資本充足率≥8%109.32%108.70%98.14%貸款損失準(zhǔn)備充足率＞100%206.67%206.65%206.67%由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。第九章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出相關(guān)防范措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。一、風(fēng)險(xiǎn)類型分析1、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性，包括呆賬風(fēng)險(xiǎn)和抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及第三方信用風(fēng)險(xiǎn)。其中抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及第三方信用風(fēng)險(xiǎn)指企業(yè)在提供信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時(shí)，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過(guò)法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時(shí)，不能足額、補(bǔ)償代償額所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。2、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中最主要的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為資本充足率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資本充足是為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后保持資本充足率不得低于8%，資本充足率風(fēng)險(xiǎn)是資本凈額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額比例過(guò)低所帶來(lái)的影響。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來(lái)的影響。3、管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榭刂浦卫斫Y(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。4、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司已在全國(guó)各地如雨后春筍般涌起，海南省目前也已有10多家，隨著經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額貸款公司或其他金融機(jī)構(gòu)將逐漸不可避免的增多，其與省內(nèi)外同行和其他金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)也將不可避免地出現(xiàn)。5、法律風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)商業(yè)性小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。二、各風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施1、信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的