簡(jiǎn)體擔(dān)保制度的改革

簡(jiǎn)體擔(dān)保制度的改革廳講人：世界銀行國(guó)際金融公司中國(guó)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中心金融和政策改革部經(jīng)理賴(lài)金昌融研究中心潘席龍副教授家晚上好，今天我們有幸請(qǐng)到世界銀行國(guó)際金融公司中國(guó)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中心金融和政策改革部經(jīng)理賴(lài)金昌先生給我們做演講。賴(lài)金昌先生對(duì)我們四川的貢獻(xiàn)是很大的，大家知道四川的中小企業(yè)擔(dān)保公司是與瑞士合資的，那么瑞士的資金如何進(jìn)來(lái)，他們又是如何在成都建立這樣一家擔(dān)保公司的，這當(dāng)中就有賴(lài)先生的功勞。除此之外，賴(lài)先生之前也曾任職于人民銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)，還是具書(shū)非常有用，我到現(xiàn)在還在使用。所以我想財(cái)大中國(guó)擔(dān)保制度的改革，我想從源頭上講起。金融部門(mén)應(yīng)該差不多了。但是征信體系和擔(dān)保交易框架目前在此嚴(yán)重阻礙了金融部門(mén)的發(fā)展。今天我要講的是第三的內(nèi)容主要是基于我們跟人總行和總行下面的一個(gè)機(jī)研究的一個(gè)政策改革項(xiàng)目的初步結(jié)果來(lái)介紹一些情是第三方的信用保證，我今天講的擔(dān)保都不是指另一方的擔(dān)保權(quán)益，指為了保證債務(wù)的償還，一上的物權(quán)。為什么要提出這個(gè)問(wèn)題呢比如視財(cái)大動(dòng)產(chǎn)，這個(gè)幻燈機(jī)就是動(dòng)產(chǎn)，如果我們拿這個(gè)幻果沒(méi)有要求付現(xiàn)金而是分期付款，那么貿(mào)易商對(duì)是非和議債券，那么被欠款的一方也擁有物權(quán)，雜。我說(shuō)的評(píng)估是指法律上的評(píng)估，而不是財(cái)務(wù)上的評(píng)估，必物的物權(quán)的構(gòu)成是怎么樣的，才有法律確定性，才值。這種概念下的擔(dān)保，在中國(guó)的問(wèn)題是非常多到這一點(diǎn)，像上面提到這種重復(fù)抵押超過(guò)抵押物本刑事犯罪。實(shí)際上，在現(xiàn)代擔(dān)保體系下重復(fù)抵押是于擔(dān)保資產(chǎn)，通過(guò)對(duì)擔(dān)保資產(chǎn)的使用來(lái)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益，并且利益會(huì)在的一是告訴潛在的和將來(lái)的債權(quán)人在在的擔(dān)保權(quán)益，二是按照登記的時(shí)間順序建立擔(dān)保權(quán)益登記誰(shuí)就有優(yōu)先權(quán)，這是目前比較普遍的做法。登記的西，第一是債務(wù)人的識(shí)別，第二是債權(quán)人的識(shí)別，第三。由于很多債券都是事后發(fā)生的，所以登記的時(shí)候并不五個(gè)特點(diǎn)是高效的擔(dān)保權(quán)益實(shí)現(xiàn)機(jī)制，這個(gè)在中國(guó)也沒(méi)中國(guó)很多糾紛的解決都是通過(guò)法院來(lái)進(jìn)行的，但是在現(xiàn)自助救濟(jì)的方式按照商業(yè)原則進(jìn)行，并不需要通過(guò)法以發(fā)現(xiàn)中國(guó)現(xiàn)存的擔(dān)保交易框及有需作為抵押，由于這些資產(chǎn)的可貴性，那么業(yè)貸款，由于企業(yè)資產(chǎn)在經(jīng)營(yíng)者手中的經(jīng)降，故也會(huì)激勵(lì)另一個(gè)經(jīng)濟(jì)意義就是在現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候作為以下四方面的問(wèn)題。第一是可擔(dān)保資產(chǎn)的范物權(quán)的設(shè)立太繁瑣。中國(guó)目前與擔(dān)保有關(guān)的法律、法規(guī)有幾十門(mén)頒布的登記規(guī)定和登記實(shí)現(xiàn)?！稉?dān)保法》列舉了可用于和不可產(chǎn)的范圍，但實(shí)際上貸款機(jī)構(gòu)目前只接受明確列示的可用擔(dān)保資沒(méi)有明確規(guī)定的資產(chǎn)由于擔(dān)心缺乏法律支持而不接受擔(dān)保。其實(shí)是目前在中國(guó)這些都屬于不可擔(dān)保的資產(chǎn)范疇。另外更重要的一們做應(yīng)收帳款融資是怎么做的呢按照《合同法》的框架進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。于擔(dān)保權(quán)人的優(yōu)先權(quán)的規(guī)定是很少的，比如在稅法中有個(gè)規(guī)定，如果稅務(wù)規(guī)定的簽訂位于擔(dān)保合同簽訂之前，那么稅權(quán)就優(yōu)于擔(dān)保權(quán)。由于在實(shí)際中，稅務(wù)局并不需要公式其權(quán)利，所以就可能出現(xiàn)稅務(wù)局對(duì)擔(dān)保資產(chǎn)已經(jīng)擁有了優(yōu)先權(quán)，但是其它債權(quán)人并不知道。更重要的是稅權(quán)發(fā)生的時(shí)間是，這種制度是不透明的。另外，法律中沒(méi)有對(duì)買(mǎi)售人的權(quán)利作出規(guī)定，買(mǎi)受人就是擔(dān)保物的購(gòu)買(mǎi)者，在現(xiàn)代商業(yè)交易制度下，給在正常商業(yè)交易中的買(mǎi)受人超于資產(chǎn)的所有者來(lái)講是不是就不公平了呢也不是?，F(xiàn)代制度規(guī)定他對(duì)這個(gè)動(dòng)產(chǎn)了，這時(shí)的供貨商是有超級(jí)優(yōu)先權(quán)的，這是為了鼓勵(lì)商業(yè)信貸的發(fā)展，鼓勵(lì)購(gòu)我和周老師的權(quán)利誰(shuí)在先誰(shuí)在后呢這是沒(méi)有規(guī)定的。在現(xiàn)代的擔(dān)保交易框架下下工人是有權(quán)利的，在世界上發(fā)生的日期和它應(yīng)得的數(shù)額，我作為貸款人就可以事，在中國(guó)目前的框架下，對(duì)于第三方債權(quán)人的權(quán)利是案制度上的問(wèn)題，現(xiàn)實(shí)是中國(guó)的貸款人永遠(yuǎn)都沒(méi)法準(zhǔn)先債權(quán)。這就意味著法律的不確定性是非常大的，貸割的，而且費(fèi)用很高。從貸款人的。中國(guó)的備案制度是自發(fā)形成的，它沒(méi)有經(jīng)過(guò)認(rèn)真的網(wǎng)的，而且在同一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部也不聯(lián)網(wǎng)，如果要去查的公示效力是非常低的。如果我在成都將此設(shè)備進(jìn)行抵押給另外一個(gè)地方的信貸部門(mén)，因?yàn)樗盅航o別人說(shuō)，如果你要把企業(yè)的所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都作為你的登記機(jī)關(guān)把登記這件事情看得非常的嚴(yán)重，因此在進(jìn)審查，一個(gè)叫實(shí)質(zhì)審查，一個(gè)叫形式審查，實(shí)質(zhì)審查擔(dān)保權(quán)利的備案涉及到一個(gè)公示的問(wèn)題，是告訴潛在多的登記機(jī)關(guān)要登記的卻是合同而不是記機(jī)關(guān)要求債權(quán)和債務(wù)人同時(shí)到場(chǎng)來(lái)登記，主要是為種做法是沒(méi)有必要的，只需要貸款人自己去登記就行估，對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，但是評(píng)估和登記是毫無(wú)關(guān)系貸款人想知道的事情，其它人并不需要知道。中國(guó)之歷史原因的，有部門(mén)利益在里面。因?yàn)槟切┰u(píng)估機(jī)構(gòu)位或者跟它有利益關(guān)系的部門(mén)。在登記制度上另一方是沒(méi)法登記的。比如說(shuō)應(yīng)收帳款在目前中國(guó)任何一個(gè)是潘老師的不會(huì)同意的，不同意就要上法擔(dān)保債權(quán)人來(lái)說(shuō)是沒(méi)有用的，所以我就不接的方向。其它的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也表明，法庭是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保交易的有一個(gè)制度安排是，法院判決的時(shí)候我可以賣(mài)這個(gè)東西，賣(mài)三次，第一次沒(méi)拍賣(mài)出去第二次就小來(lái)收錢(qián)的，所以評(píng)估公司傾向于把一萬(wàn)塊錢(qián)說(shuō)成兩萬(wàn)塊錢(qián)，立不可以通過(guò)合約實(shí)現(xiàn)規(guī)定執(zhí)行的辦法，可是現(xiàn)實(shí)總?cè)藗儾⒉贿@樣國(guó)的擔(dān)保交易制度與別的國(guó)家國(guó)的商業(yè)環(huán)境是排在前列的，但中國(guó)有幾個(gè)方面是很糟糕的，法律環(huán)境、擔(dān)保交易框架是尤其糟糕，中國(guó)是排在世界上最差的20%的國(guó)家之提供三種形式的債務(wù)融資，一種是純信用貸款，第二種是第三方企業(yè)是不能獲得信用貸款的，只能獲得一部分的保證貸款和抵押為什么擔(dān)保公司在中國(guó)發(fā)展如此迅速的一個(gè)原因，中國(guó)的擔(dān)保公是制度的缺陷導(dǎo)致了保守的信貸實(shí)踐，因?yàn)殂y行主要是看你的不動(dòng)產(chǎn)，實(shí)際企業(yè)為了能借到錢(qián)，它去購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)。但從企業(yè)的角度講，資產(chǎn)利用的效研究表明，一個(gè)國(guó)家的擔(dān)保交易制度越好，一國(guó)的信貸市場(chǎng)的發(fā)展就越充分，壞帳率也越低，這里我列了一個(gè)表，是從全球商業(yè)環(huán)境報(bào)告上摘下來(lái)的一中國(guó)要建立現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)融資制度，其前景還不是特別的樂(lè)保資產(chǎn)的范圍，特別是要一般性、概括性地描述擔(dān)保資會(huì)提出，把應(yīng)收帳款作為擔(dān)保物，這在中國(guó)的公司中風(fēng)險(xiǎn)了一個(gè)概念，我們說(shuō)的是法律問(wèn)題、制度安排，而不是講將潘老師的應(yīng)收帳款作為擔(dān)保物，這是我的商業(yè)決定，不是政府的問(wèn)題，至于他的應(yīng)收帳款的風(fēng)險(xiǎn)有多少，我會(huì)評(píng)情，這種事情是不需要法律的。擔(dān)保人沒(méi)有所有權(quán)時(shí)同樣個(gè)合約自由的概念，我們之間要進(jìn)行交易這是我們私人之庭外解決，而不是法庭內(nèi)解決。庭外但中國(guó)的法律中的制度救濟(jì)是非常弱的，所以在中是我們可以用有些相匹配的辦法來(lái)減少信貸人的負(fù)說(shuō)只要我有強(qiáng)制公證的證書(shū)，我不通過(guò)法院就可以過(guò)法院，法院也應(yīng)該有一個(gè)快速執(zhí)行的程序。我們也應(yīng)該要求非和議的債權(quán)人(稅務(wù)局)登記他們的權(quán)利。賃公司一般是租賃設(shè)備，這個(gè)設(shè)備是法律上的概念而觀上造成租賃公司沒(méi)有資金來(lái)源，而且政府又不讓我怎么活呢再一個(gè)問(wèn)題是登記，租賃對(duì)象也是需要登記利是一個(gè)真實(shí)的所有權(quán)