銀行對公客戶經理結算與現(xiàn)金管理專業(yè)培訓：第三章-結算產品課件

第三章結算產品本章以基本結算產品和代理結算產品的概念和分類為主線，著重講述了結算產品的特點和使用規(guī)定，并從營銷的角度簡單講述了結算產品的辦理流程和相關風險提示。概述1基本結算產品13代理結算產品424目錄結算產品是指以銀行結算賬戶為基礎、以結算系統(tǒng)為支撐、以支付工具為載體、為滿足交易雙方結清債權債務需要所提供的銀行服務。經過近30年的發(fā)展，我行建立了以網內往來系統(tǒng)為核心，以大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)為支撐，與各地同城交換系統(tǒng)并存的結算系統(tǒng)，實現(xiàn)了行內及跨行支付資金及時到賬，能夠支持營業(yè)網點、網上銀行、企業(yè)銀行和ERP等多種渠道發(fā)起的資金匯劃和清算業(yè)務，并以此為支撐，研發(fā)了一系列結算產品。概述1、票據基本結算產品5、銀行卡3、漫游匯款4、委托收款2、匯兌6、電子支付目錄票據定義票據是指《中華人民共和國票據法》所規(guī)定的由出票人依法簽發(fā)的、約定自己或者委托付款人在見票時或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并可轉讓的有價證券，主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1、票據傳統(tǒng)紙質票據匯票支票本票銀行匯票商業(yè)匯票銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票銀行本票現(xiàn)金支票轉賬支票1、票據銀行匯票可滿足客戶款項結算的需要。系統(tǒng)內簽發(fā)的銀行匯票見票即付。在匯票有效期內可以背書轉讓。注明“現(xiàn)金”字樣的匯票可以支取現(xiàn)金。產品特點產品定義

銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。1、票據銀行匯票使用規(guī)定1、票據可以用于轉賬或支取現(xiàn)金?？梢员硶D讓。持票人超過期限提示付款。提示付款期限自出票日起1個月。風險提示騙開銀行匯票。超期退票、款項被冒支。偽造匯票不合規(guī)的匯票轉讓。商業(yè)匯票使用規(guī)定1、票據出票人－須在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織，承兌時限－定日付款，見票后定期付款承兌付款期限－付款人應當在自收到提示承兌的匯票之日起3日內承兌或者拒絕承兌。付款期限－最長不得超過6個月。提示付款期限－自匯票到期日起10日。貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)。商業(yè)匯票1、票據風險提示申請人條件不符?？寺∑睋?、假票據。無真實貿易背景。有不良記錄。未查詢、核實匯票的真實性。本票可滿足客戶各種款項支付的需要。注明“現(xiàn)金”字樣的本票可以支取現(xiàn)金。本票見票即付，可以背書轉讓。產品特點產品定義

銀行本票是指銀行簽發(fā)，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。銀行本票為不定額本票。1、票據支票在同一票據交換區(qū)域內的各種款項結算都可以使用支票。支票無金額起點限制?，F(xiàn)金支票可以從銀行存款賬戶提取現(xiàn)金；轉賬支票用于轉賬結算，在有效期內可以背書轉讓。

產品特點產品定義

支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。支票分為現(xiàn)金支票、轉賬支票、普通支票三種。

1、票據支票使用規(guī)定1、票據授權補記事項。簽發(fā)支票。委托收款背書。大額轉賬。收款為個人。風險提示提取現(xiàn)金違規(guī)。無效支票或變造支票?？瞻字痹p騙。支票審核不嚴。支付密碼錯誤。票據上絕對必要記載事項——無記載，票據無效

1、票據票據電子化匯票、本票電子化支票影像1、票據匯票、本票電子化提高票據的安全性和資金到賬效率。對客戶辦理票據業(yè)務的影響不大，容易被廣泛理解和接受。產品特點產品定義

匯票、本票電子化是指運用現(xiàn)代通訊技術和計算機技術，遵循目前票據法律制度，實現(xiàn)匯票、本票的某些環(huán)節(jié)或全流程的電子化處理。1、票據1、票據匯票、本票電子化使用規(guī)定與傳統(tǒng)紙質票據相同

風險提示與傳統(tǒng)紙質票據相同支票影像使用規(guī)定1、票據支票影像效力。處理金額－＜50萬元。核驗方式－印鑒或支付密碼。應用機構銀行機構代碼。風險提示票據審查不嚴。傳遞票據不嚴。偽造電子清算信息和影像信息。

1、票據票據傳統(tǒng)紙質票據票據電子化電子票據1、票據基本結算產品5、銀行卡3、漫游匯款4、委托收款6、電子支付目錄2、匯兌1、票據匯兌單位和個人均可辦理。無金額起點限制。資金可實時到賬。產品特點產品定義

匯兌是指我行受理匯款人委托，通過行內網內往來系統(tǒng)或人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將其款項支付給異地收款人的一種資金匯劃結算方式。匯兌業(yè)務分為加急匯兌和普通匯兌。2、匯兌匯兌使用規(guī)定2、匯兌現(xiàn)金匯兌－收付款人均為個人。支取規(guī)定。加急和普通匯兌。受理回單。風險提示匯款回單不能做為入賬依據?！敖Y算業(yè)務申請書”使用虛假或印鑒不符。支取款項手續(xù)不全?，F(xiàn)金匯款不符合規(guī)定。1、票據基本結算產品5、銀行卡3、漫游匯款4、委托收款6、電子支付目錄2、匯兌1、票據漫游匯款產品特點產品定義

漫游匯款是中國農業(yè)銀行推出的一種實時匯款方式，匯款人可通過營業(yè)機構或者通過網上銀行辦理匯款，款項匯出后，收款人可就近選擇所在地農業(yè)銀行的任何營業(yè)機構或者通過網上銀行，憑漫游匯款號和支取密碼實時進行兌付。

3、漫游匯款方便。安全?？旖?。漫游匯款3、漫游匯款使用規(guī)定風險提示未按規(guī)定辦理漫游匯款退匯業(yè)務，由他人代理辦理退匯?？蛻粜孤﹥陡睹艽a等匯款信息，匯款被他人冒領。通過營業(yè)網點辦理的，沒有最高限額；通過網上銀行辦理匯出業(yè)務限于網銀注冊客戶，單筆匯出業(yè)務最高限額為5萬元。漫游匯款必須一次全額兌付。收款人必須憑本人的有效身份證件支取。

1、票據基本結算產品5、銀行卡3、漫游匯款4、委托收款6、電子支付目錄2、匯兌1、票據委托收款委托收款屬于傳統(tǒng)的結算方式，在同城、異地均可使用辦理手續(xù)簡單，可以為客戶提供多種資金實現(xiàn)方式。無起點金額的限制。

產品特點產品定義

委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項的結算方式。4、委托收款委托收款使用規(guī)定4、委托收款可以使用委托收款結算方式－客戶憑已承兌的商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債務證明辦理款項的結算。同城特約委托收款。款項的劃回－電子匯劃。風險提示同城特約委托收款手續(xù)不合規(guī)?？寺〉奶摷倨睋騿巫C。超過有效期。1、票據基本結算產品5、銀行卡3、漫游匯款4、委托收款6、電子支付目錄2、匯兌1、票據概述銀行卡是指由銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡是目前國內重要的非現(xiàn)金支付工具之一，并已成為社會公從零售消費使用最頻繁的支付工具。5、銀行卡銀行卡借記卡信用卡準貸記卡貸記卡5、銀行卡金穗借記卡產品特點產品定義

金穗借記卡是指我行發(fā)行的、具有存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費、理財等全部或部分功能的支付工具。

5、銀行卡聯(lián)線作業(yè)、實時入賬、不允許透支。具有存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費、代收代付及理財等功能。支持各種渠道可提供差異化金融服務。使用規(guī)定5、銀行卡申領單位卡賬戶。單位卡資金往來。申領。金穗借記卡風險提示聯(lián)線操作，防止透支。偽造、盜竊銀行卡詐騙。密碼泄露。金穗貸記卡產品特點產品定義

金穗貸記卡是指我行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用支付工具。5、銀行卡信用消費，超長免息。密碼簽名，自由選擇。賬戶變動，短信速達。一卡雙幣，支付自如。國內海外，全球通用。還款方式，多種選擇。

按結算幣種不同按發(fā)行對象不同按品牌不同按信用等級不同貸記卡分類5、銀行卡分為商務卡和個人卡

分為人民幣卡和本外幣合一卡

分為萬事達卡、威士卡和銀聯(lián)卡分為白金卡、金卡、普通卡

使用規(guī)定5、銀行卡申領條件。有效期－2年。資金往來。境內外取現(xiàn)。金穗貸記卡風險提示盜竊銀行卡詐騙。密碼泄露。金穗準貸記卡產品特點產品定義

金穗準貸記卡是中國農業(yè)銀行發(fā)行的人民幣信用支付工具，具有存取現(xiàn)金、轉賬結算和消費等功能。金穗準貸記卡屬人民幣卡，在中華人民共和國境內及其它指定的國家和地區(qū)使用。5、銀行卡具有購物消費、轉賬結算、存取現(xiàn)金、消費信用等功能，并可根據發(fā)卡行規(guī)定享有一定透支便利。5、銀行卡金卡普通卡

單位卡個人卡

信用等級發(fā)行對象準貸記卡分類

使用規(guī)定5、銀行卡申領單位卡賬戶。附屬卡申領。單位卡賬戶資金往來。金穗準貸記卡風險提示超過免索權金額取現(xiàn)。非聯(lián)線交易未經授權?？ㄆ槐I用。密碼泄露。金穗聯(lián)名卡產品特點產品定義

金穗聯(lián)名卡／認同卡是指我行以金穗卡各卡種為載體，與一家或多家聯(lián)名單位合作發(fā)行的、向持卡人提供優(yōu)惠和附加服務（或特定行業(yè)專有用途）的銀行卡。5、銀行卡聯(lián)名卡／認同卡具有所依附的銀行卡產品的一切功能，還可以在聯(lián)名單位享受優(yōu)惠服務或附加性增值服務。5、銀行卡金穗聯(lián)名卡風險提示與所依附的銀行卡產品相同

使用規(guī)定發(fā)卡對象要求。發(fā)卡流程。1、票據基本結算產品5、銀行卡3、漫游匯款4、委托收款6、電子支付目錄2、匯兌1、票據電子支付產品特點產品定義

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。5、銀行卡方便?？旖?。安全。支持多種渠道。使用規(guī)定5、銀行卡應在銀行開立銀行結算賬戶。電子支付指令效力?！半娮咏K端”。支付限額。電子支付風險提示證書或支付密碼被竊取。網上詐騙、網上黑客攻擊、電腦病毒等引起的電子支付業(yè)務風險。注意電子商務系統(tǒng)設計缺陷導致交易中的風險。

基本結算產品單選－－－中，記憶+應用，知識點多，使用規(guī)定多選－－－難，記憶+應用，知識點多，使用規(guī)定本節(jié)考試注意事項判斷－－－易，記憶，基本概念、使用規(guī)定產品定義必須掌握產品特點熟練掌握產品分類必須掌握業(yè)務流程基本了解使用規(guī)定應用掌握風險提示一般了解本節(jié)考試注意事項例題例題1（判斷）：銀行匯票是由企業(yè)簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。（

）答案：錯例題2（判斷）：電子商業(yè)匯票的付款期限為兩年。（

）答案：錯例題3（判斷）：支票的金額、收款人名稱，可以由出票人授權補記。（

）答案：對本節(jié)考試注意事項例題例題4（單選）：申請人或收款人為單位的，不得申請簽發(fā)（

）。A．現(xiàn)金支票B．銀行匯票C．現(xiàn)金銀行匯票D．銀行本票答案：C例題5（單選）：電子商業(yè)承兌匯票可由下列哪個機構承兌（

）。A．農業(yè)銀行B．財務公司

C．美的集團D．人民銀行答案：C本節(jié)考試注意事項例題例題6（多選）：下列有關支票說法正確的是（

）。A．持票人委托開戶銀行收款時，需做委托收款背書B．單位銀行結