小額信貸的資料

小額信貸的資料第1頁/共60頁

小額信貸是為貧困和低收入以及微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供的金融服務(wù)。是以市場經(jīng)濟(jì)的方式、針對低收入人口的、用于減緩貧困的有益嘗試。它既有扶貧的目的，同時又按金融業(yè)務(wù)的客觀規(guī)律來管理和運營?！拔⑿推髽I(yè)金融”、“小額貸款”、“鄉(xiāng)村銀行”、“資金互助社”是小額信貸的統(tǒng)稱。第2頁/共60頁一、大力開展小額信貸的必要性1、中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量資金。農(nóng)村資金需求旺盛，國有企業(yè)下崗職工、個體工商戶、中小企業(yè)等都具有活動小額貸款的需求。發(fā)展小額貸款機(jī)構(gòu)可以作為金融市場化后農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)資金匱乏的必要補充。第3頁/共60頁2、國有銀行信貸門檻過高，信貸越來越集中，地方金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社資金實力有限。我省金融服務(wù)體系落后，金融市場不發(fā)達(dá)，直接融資渠道狹窄。居民儲蓄大于投資，表現(xiàn)為資本輸出。第4頁/共60頁3、具有龐大的民間借貸市場，各種非正規(guī)的小額貸款應(yīng)運而生4、地下金融活動效率低，不規(guī)范，風(fēng)險大，需要組建小額信貸機(jī)構(gòu)將這部分資金納入正規(guī)體系，給“草根金融”以合法身份。第5頁/共60頁5、黨中央十分高度重視小額信貸對于農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要性。2004年1號文件要求“繼續(xù)擴(kuò)大小額貸款和農(nóng)村聯(lián)保貸款，通過積極吸引社會資金和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制金融組織”。2005年1號文件明確提出，“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需用、由自然人發(fā)起的小額信貸組織”。而2006年1號文件則進(jìn)一步指出，“鼓勵在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私人資本外資等參股。大量培養(yǎng)由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”。2008年出臺《關(guān)于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決議》，特別提出利用小額信貸發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問題。第6頁/共60頁二、小額信貸及其產(chǎn)生的背景及其發(fā)展

第7頁/共60頁（一）產(chǎn)生背景

小額貸款是由孟加拉國的默哈馬德、尤諾斯博士創(chuàng)立的一種貸款方式。并從試點最終發(fā)展成為鄉(xiāng)村銀行。1976年的孟加拉，一位從美國學(xué)成歸國的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士因看到赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大受震撼，從此開始了針對窮人的小額信貸事業(yè)。30年來，千百萬人在他所開辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行的幫助下脫離了貧困，這一成功的扶貧方式更被復(fù)制到世界各地，令無數(shù)人受益。第8頁/共60頁10月13日，備受矚目的諾貝爾和平獎頒給了孟加拉鄉(xiāng)村銀行和它的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯。這一結(jié)果雖然出乎媒體事前的預(yù)測，但不能不說是令人信服的。尤努斯曾在美國田納西州范德比爾特大學(xué)從事經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，并在回到祖國孟加拉后開始經(jīng)營銀行事業(yè)。如今，他還在孟加拉的吉大港大學(xué)教授經(jīng)濟(jì)學(xué)。以銀行家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家的身份獲得和平獎，這在諾貝爾和平獎歷史上確實非常罕見，可謂爆出一大冷門。

第9頁/共60頁尤努斯在2004年接受采訪時曾談到過他創(chuàng)立格萊珉銀行的緣由：“我是教經(jīng)濟(jì)學(xué)的，我的夢想就是讓人們有更好的經(jīng)濟(jì)生活，于是我常常捫心自問：我在教室里所講授的課題到底有什么實質(zhì)的好處？因為我教給學(xué)生的全都是一些關(guān)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，而當(dāng)我真正走出教室時，看到的卻是人民深重的災(zāi)難，骨瘦如柴的人們奄奄一息，整個國家都陷入了困境。所以我一定要走出大學(xué)校園，到村莊中去，這些都發(fā)生在1975年?！钡?0頁/共60頁1、貧困已成為世界性問題，發(fā)展中國家尤為突出。

2、國際社會注重尋求反貧困的途徑。第11頁/共60頁（二）小額信貸的發(fā)展

1976年，孟加拉的默罕默德.由諾斯博士開始小額信貸的嘗試，小額信貸由此開始了其發(fā)展歷程。從20世紀(jì)80年代始，小額信貸在亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國家得到迅速發(fā)展，逐步實行制度化，并且實行了自身財務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。第12頁/共60頁

從20世紀(jì)80年代至今，全球掀起了小額信貸的高潮，強調(diào)逐漸實現(xiàn)擴(kuò)展服務(wù)規(guī)模，并把注意力轉(zhuǎn)向財務(wù)上的自立和持續(xù)發(fā)展以及減少對捐助者的依賴。1995、6，世界銀行（扶貧協(xié)商小組）GGAP推動了小額信貸運動進(jìn)入了一個新時期，推動力小額信貸的國際化和規(guī)范化。第13頁/共60頁1995、6，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”成立，推動了世界小額運動進(jìn)入一個新時期，推動了小額信貸的國際化與規(guī)范化。

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聯(lián)合國是較早把小額信貸介紹到中國來的國際組織。1981年以后，聯(lián)合國婦女發(fā)展基金、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、人口基金在中國的項目中大多包含小額信貸項目。1993，中國科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入中國，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開始了小額信貸在中國的發(fā)展歷程。第15頁/共60頁1995，中國國際技術(shù)交流中心小額信貸扶貧項目在中國16個省份的48個縣執(zhí)行，該項目也借鑒了鄉(xiāng)村銀行的操作方法。1997，中國開始了小額信貸的試點并在1998年開始在較大范圍內(nèi)推廣。1999，農(nóng)村信用合作社也開始發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，資金來源主要是人們銀行的支農(nóng)資金，利率2—3%。第16頁/共60頁2003年銀監(jiān)會成立，積極推進(jìn)小額信貸發(fā)展。2005、5，中國人民銀行宣布，決定在四川、山西、貴州率先進(jìn)行小額信貸試點。中央銀行在扶持的同時，也在加快法規(guī)的建設(shè)，這意味著我國小額信貸將迎來嶄新的發(fā)展時期。第17頁/共60頁2006年底，放開了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社在全國的試點鋪開。2007年8月，出臺了《關(guān)于大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款的指導(dǎo)意見》，拓展了服務(wù)對象，明確了新的利率定價機(jī)制，放開了貸款權(quán)限。第18頁/共60頁二、小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)及其特征

（一）組織性質(zhì)

1、公益性組織：主要用于資助和惠及特定群體，利率可以參照市場利率定價，也可以有一定優(yōu)惠。資本主要來自政府或機(jī)構(gòu)自有資金。

2、商業(yè)性組織：要求機(jī)構(gòu)財務(wù)必須是可持續(xù)發(fā)展的，即要有其固有的盈利模式。

第19頁/共60頁（二）小額貸款機(jī)構(gòu)不是銀行小額貸款機(jī)構(gòu)是依托民間資金、以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點、為農(nóng)民提供小額貸款的機(jī)構(gòu)。資金來源為自有資金；捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金形式；不吸收存款；不跨區(qū)經(jīng)營；股東最多不超過五個；貸款利率可由雙方自由協(xié)商。第20頁/共60頁（三）從發(fā)展模式看，小額信貸主要分為制度主義和福利主義兩大類型

制度主義更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性與資金的可持續(xù)性，認(rèn)同借款人能夠接受的利率水平，這類機(jī)構(gòu)以印尼的人民銀行、村莊信貸機(jī)構(gòu)和玻利維亞的陽光銀行為代表；福利主義更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用，認(rèn)為應(yīng)實行低利率，適當(dāng)予以貸款補貼，不強調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，這類機(jī)構(gòu)已孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。第21頁/共60頁（四）小額信貸業(yè)務(wù)的形式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方式，主要是商業(yè)銀行和金融公司非政府組織形式，這樣是非盈利的自愿組織社區(qū)合作銀行方式，主要由社員管理的自助式組織鄉(xiāng)村銀行方式，主要以小組為基礎(chǔ)，組織小組儲蓄和相互擔(dān)保，為成員提供小額貸款批發(fā)基金方式，主要是組成基金會，獲得國內(nèi)外捐贈和金融組織貸款，對小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金融通。第22頁/共60頁從總體上看，目前較多采用的模式是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方式和鄉(xiāng)村銀行方式，從模式的轉(zhuǎn)化來看，小額信貸從依靠補貼捐贈想商業(yè)化模式發(fā)展的趨勢特別明顯，著也意味著自己的來源將漸漸脫離無償或低息的方式而進(jìn)入商業(yè)化運作模式。第23頁/共60頁（五）小額信貸的特征

第24頁/共60頁1、面向窮人和低收入人群。這些人通常是渴望提高自己的努力來改善經(jīng)濟(jì)狀況，但有通常是被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)任為沒有信譽而得不到這些機(jī)構(gòu)貸款的人群。如江蘇小額信貸的對象主要是家庭收入處于中等及中等以下水平的農(nóng)戶以及一部分以項目帶動貧苦農(nóng)戶“脫貧”的合作經(jīng)濟(jì)組織和種養(yǎng)大戶。第25頁/共60頁2、無需實物抵押和擔(dān)保，或者采用較靈活的擔(dān)保方式。第26頁/共60頁3、通過小組成員間的互相擔(dān)保來發(fā)放貸款，保證貸款安全。第27頁/共60頁

4、小額度貸款。小額度貸款依據(jù)主要是當(dāng)?shù)氐哪耆司鶉裆a(chǎn)總值，一般貸款額度不超過這個平均值。如江蘇最低1000元，最高1萬元，種養(yǎng)大戶的2萬元。第28頁/共60頁5、貸款期限。視生產(chǎn)經(jīng)營的項目性質(zhì)決定。最長不超過一年，允許跨年度使用。第29頁/共60頁

6、分期還款。這種方式屬于整貸零還式，可促使貸款客戶采取多種經(jīng)營方式，將平時閑暇時間用于生產(chǎn)和小項目建設(shè)，使人游覽變勤。這是小額信貸對貸款客戶的一種動力。第30頁/共60頁7、門對門服務(wù)。8、貸款利率不固定，通常以市場利率為準(zhǔn)。我國按人民銀行規(guī)定的同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行，按期歸還貸款的農(nóng)戶享受50%貼息。第31頁/共60頁

9、貸款成員的自我組織。貸款成員自發(fā)地組成小組和中心，并通過民主選舉產(chǎn)生小組長和中心主任，形成自主管理的組織。小額信貸工作很多是通過中心主任和小組長去完成。10、貸款損失責(zé)任及激勵機(jī)制。第32頁/共60頁三、我國的小額信貸

（一）我國的小額信貸類型1、非政府小額信貸組織。2、農(nóng)行對貧苦農(nóng)戶的貸款，從97年開始，由政府補貼，農(nóng)行放貸，扶貧辦幫助選擇客戶，典型的福利主義。3、農(nóng)信社的小額信貸，應(yīng)該是商業(yè)性的。4、商業(yè)銀行在城區(qū)做得針對下崗職工的有擔(dān)保的小額信貸。銀行推行的，福利主要的。

第33頁/共60頁5、2004年開始，由扶貧辦、財政部和農(nóng)信社一起辦理的小額信貸，福利主義的。6、2005年央行推行的五省區(qū)的七個小額信貸公司試點。純粹民營商業(yè)性的小額信貸。7、2007年銀監(jiān)會倡導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。還有郵政儲蓄銀行開辦的小額信貸。第34頁/共60頁（二）我國開展的小額信貸產(chǎn)品小額信用貸款。是基于客戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向客戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。第35頁/共60頁１、貸款對象居住在貸款人營業(yè)區(qū)內(nèi)；具有完全的民事行為能力，資信良好；從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；具備清償貸款本息的能力。第36頁/共60頁２、貸款形式：信用貸款３、貸款程序：@建立農(nóng)戶檔案

@建立農(nóng)戶信用評級小組

@根據(jù)信用等級確定不同的貸款額度

@貸后管理第37頁/共60頁４、特點：@·以農(nóng)戶為貸款對象，是一種自然人貸款，不是有組織的，貸款對象分散，情況各異，標(biāo)準(zhǔn)不易把握；·@額度小而固定，根據(jù)不同地區(qū)、不同貸款人確定；實行信用放款，手續(xù)簡便，但伴隨較大風(fēng)險；第38頁/共60頁·@一次核定貸款限額，借款人可在限額內(nèi)反復(fù)借款；貸款利率優(yōu)惠；·@貸款的關(guān)鍵是信用評定；·一般用于滿足借款人從事簡單種植、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求。第39頁/共60頁

聯(lián)保貸款

指沒有直系親屬關(guān)系的3-5戶農(nóng)戶自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)合小組，由小額貸款公司向聯(lián)保小組發(fā)放的貸款。第40頁/共60頁1、申請貸款的農(nóng)戶居住在營業(yè)區(qū)內(nèi)；具有完全民事行為能力資信良好；從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動，并有可靠合法的經(jīng)濟(jì)收入；有與生產(chǎn)經(jīng)營活動相適應(yīng)的資金需求并提出借款申請；資源簽訂并遵守聯(lián)保協(xié)議；在得到貸款前，能在小額貸款公司存入借款額5%的活期存款。第41頁/共60頁2、貸款用途種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款；農(nóng)機(jī)具貸款；小型農(nóng)田水利設(shè)施貸款；圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等的貸款；加工、手工、運輸、商業(yè)等個體工商戶貸款以及其他貸款。第42頁/共60頁3、貸款管理聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議；小額貸款公司審查并與借款人簽署借款合同利率根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況與借款人協(xié)商確定。貸款可一次受信，周轉(zhuǎn)使用。第43頁/共60頁4、特點以農(nóng)戶為貸款對象，但其農(nóng)戶是由組織的、互相擔(dān)保的貸款；額度較大；實質(zhì)是一種有擔(dān)保的貸款；利率總體上優(yōu)惠；貸款的關(guān)鍵是聯(lián)保小組成員沒有直系親屬關(guān)系。第44頁/共60頁（三）我國小額信貸業(yè)務(wù)運作

1、資本金規(guī)定。山西組建小額信貸試點公司時，規(guī)定資本金不得低于1500萬元，資本充足率不低于8%。貴州則要求10%。四川廣元全力小額貸款公司核準(zhǔn)的資本金是2000萬元。2、只貸款，不存款，資金來源業(yè)務(wù)可以是第三方貸款。第45頁/共60頁3、貸款對象。主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、工商個體戶、社區(qū)居民、中小企業(yè)等小額資金需求者。4、操作流程。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員---掌握的各農(nóng)戶資信狀況—反饋給小額貸款公司—向農(nóng)戶發(fā)放貸款—收回貸款—公司向農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員發(fā)放手續(xù)費。第46頁/共60頁5、貸款可以用于任何符合法律規(guī)定的用途。6、貸款利率不得高于國有銀行基準(zhǔn)利率的4倍。在這個幅度內(nèi)，利率由借貸雙方協(xié)商決定。第47頁/共60頁7、貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長不超過三年。8、正式運行一段時間以后，可向周邊縣提供服務(wù)，經(jīng)過批準(zhǔn)，可以拓展融資平臺，從第三者批發(fā)資金用于投放貸款。9、發(fā)放貸款采用聯(lián)戶擔(dān)保、分期付款的模式。10、貸款項目的選擇集中在股東的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上第48頁/共60頁（四）法人地位

1、機(jī)構(gòu)性質(zhì)。是獨立法人，有工商行政部門批準(zhǔn)，獨立核算，自籌資金、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。

2、股東集資入股組成。山西兩家公司股東分別由3—5個。大多是近年來在改制過程中快速致富的煤焦行業(yè)的老板。

3、出資人可以是法人，又可以是自然人。

第49頁/共60頁4、政府角色。民營企業(yè)家自主發(fā)起，政府只是起組織、協(xié)調(diào)和服務(wù)的角色。5、公司成立董事會，下設(shè)審貸委員會。6、基本運作方向是，先獲得工商營業(yè)執(zhí)照，待發(fā)展完善并到一定規(guī)模后，再由銀監(jiān)會發(fā)放金融業(yè)務(wù)許可證，最終向公司制、商業(yè)化發(fā)展。第50頁/共60頁（四）小額信貸的作用1、經(jīng)營靈活，在各大商業(yè)銀行夾縫中產(chǎn)生和發(fā)展，能夠滿足中小企業(yè)和個體戶的資金需求，真正的促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2、小額信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，能夠有效地抑制“地下金融”的發(fā)展，同時增加政府的財政收入，是地方經(jīng)濟(jì)能夠處于良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。3、小額信貸的產(chǎn)生規(guī)范了農(nóng)村金融秩序，彌補了整個金融機(jī)構(gòu)的市場空白，抑制了當(dāng)?shù)氐母呃J行為，對社會的穩(wěn)定和農(nóng)村的自我發(fā)展起點了促進(jìn)作用。第51頁/共60頁4、解放了思想，改善了居