2016年中國(guó)場(chǎng)景金融市場(chǎng)研究報(bào)告

中國(guó)場(chǎng)景金融市場(chǎng)研究報(bào)告2016年2定義與說(shuō)明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運(yùn)作模式行業(yè)案例趨勢(shì)前瞻34561223場(chǎng)景金融助力實(shí)現(xiàn)商品的跨期交易場(chǎng)景金融是商家利用嵌入在消費(fèi)場(chǎng)景中的金融服務(wù)，以刺激或促使消費(fèi)者發(fā)生交易行為、助力實(shí)現(xiàn)商品的跨期交易。因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，消費(fèi)者的行為軌跡和消費(fèi)方式隨之發(fā)生變化，商業(yè)模式與渠道也同時(shí)進(jìn)行重塑：消費(fèi)者由最初的產(chǎn)生消費(fèi)需求——去往各類(lèi)實(shí)體購(gòu)物場(chǎng)所——完成購(gòu)買(mǎi)并運(yùn)送回住地，到電商興起后的產(chǎn)生消費(fèi)需求——網(wǎng)絡(luò)信息搜尋——電商網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)——快遞送貨上門(mén)，再到移動(dòng)端快速崛起后的產(chǎn)生消費(fèi)需求——打開(kāi)手機(jī)對(duì)應(yīng)APP功能——線下直接完成交易o(hù)r快遞送貨上門(mén)；因移動(dòng)端可以隨時(shí)隨地的對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)需求產(chǎn)生回應(yīng)，因而其是否貼近消費(fèi)者邏輯和視角，功能設(shè)置能否在消費(fèi)者產(chǎn)生消費(fèi)需求的第一時(shí)間完成交易轉(zhuǎn)換，就成為這類(lèi)平臺(tái)成功的關(guān)鍵。而這種貼近消費(fèi)者邏輯和視角、以快速易用的功能設(shè)置完成消費(fèi)需求轉(zhuǎn)換的特質(zhì)，便稱(chēng)為場(chǎng)景化。而場(chǎng)景金融則是通過(guò)對(duì)金融服務(wù)的嵌入，來(lái)刺激或促使消費(fèi)者完成交易的一種服務(wù)類(lèi)型，它是新商業(yè)生態(tài)下的商業(yè)價(jià)值洼地。場(chǎng)景構(gòu)建線上支付大額支付低收入人群信用消費(fèi)習(xí)慣理財(cái)動(dòng)機(jī)消費(fèi)者行為軌跡產(chǎn)生消費(fèi)需求——打開(kāi)手機(jī)對(duì)應(yīng)APP功能——線下直接完成交易o(hù)r快遞送貨上門(mén)

產(chǎn)生消費(fèi)需求——網(wǎng)絡(luò)信息搜尋——電商網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)——快遞送消費(fèi)者視角產(chǎn)生消費(fèi)需求——去往各類(lèi)實(shí)體購(gòu)物場(chǎng)所——完成購(gòu)買(mǎi)并運(yùn)送回住地消費(fèi)者行為軌跡消費(fèi)者行為軌跡定義O2O業(yè)務(wù)線…

電商業(yè)務(wù)線貨上門(mén)

在線旅游業(yè)務(wù)線網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)務(wù)線線下需求引導(dǎo)線上需求刺激移動(dòng)端主導(dǎo)實(shí)體店購(gòu)買(mǎi)PC主導(dǎo)34初級(jí)場(chǎng)景金融和高級(jí)場(chǎng)景金融依據(jù)平臺(tái)方對(duì)場(chǎng)景整體的把控程度，可將場(chǎng)景金融分為初級(jí)場(chǎng)景金融與高級(jí)場(chǎng)景金融。初級(jí)場(chǎng)景金融，亦可稱(chēng)為廣義場(chǎng)景金融，即在消費(fèi)場(chǎng)景中，為了促使消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)有明確指向性的消費(fèi)需求而推出，助力完成商品的跨期交易的金融服務(wù)。高級(jí)的場(chǎng)景金融，亦可稱(chēng)為狹義場(chǎng)景金融，指消費(fèi)者通過(guò)由平臺(tái)直接提供的提前授信、即時(shí)消費(fèi)的金融服務(wù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)商品的跨期交易；平臺(tái)方即為金融服務(wù)的直接提供方，交易時(shí)不發(fā)生平臺(tái)間的跳轉(zhuǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方在金融牌照上的不斷補(bǔ)充，艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，未來(lái)場(chǎng)景金融將更多的由初級(jí)向高級(jí)衍化。因此，為了數(shù)據(jù)邏輯的嚴(yán)謹(jǐn)和界定規(guī)則的清晰，本報(bào)告在數(shù)據(jù)核算時(shí)，采用了相對(duì)嚴(yán)格的高級(jí)場(chǎng)景金融的統(tǒng)計(jì)口徑；而在模式與趨勢(shì)分析時(shí)，則將更為廣泛的初級(jí)場(chǎng)景金融也囊括了進(jìn)來(lái)。

針對(duì)有明確指向的消費(fèi)需求

致力于實(shí)現(xiàn)商品的跨期交易

促使消費(fèi)者完成交易的金融服務(wù)設(shè)計(jì)

針對(duì)有明確指向的消費(fèi)需求

致力于實(shí)現(xiàn)商品的跨期交易

促使消費(fèi)者完成交易的金融服務(wù)設(shè)計(jì)

其金融服務(wù)由平臺(tái)直接提供

提前授信、即時(shí)消費(fèi)的交易模式說(shuō)明45定義與說(shuō)明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運(yùn)作模式行業(yè)案例趨勢(shì)前瞻34561256全球性生產(chǎn)過(guò)剩導(dǎo)致消費(fèi)品市場(chǎng)供給大于需求2008年金融海嘯以來(lái)，各國(guó)政府依凱恩斯經(jīng)濟(jì)理論紛紛出臺(tái)政策刺激經(jīng)濟(jì)，而經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的腳步聲卻姍姍來(lái)遲。根據(jù)我國(guó)熟知的馬克思主義經(jīng)濟(jì)理論：生產(chǎn)的相對(duì)過(guò)剩方是經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生的真正根源。世界主要經(jīng)濟(jì)體一方面GDP高歌猛進(jìn)，另一方面恩格爾系數(shù)卻未能同比降低，生產(chǎn)能力增長(zhǎng)與需求不振并存，全球性的生產(chǎn)過(guò)剩導(dǎo)致消費(fèi)品市場(chǎng)供給大于需求，我國(guó)受此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，也面臨著同樣的問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，近年我國(guó)居民的恩格爾系數(shù)一直在36%附近，距歐美國(guó)家20%左右的系數(shù)值尚存一定距離。我國(guó)GDP迅猛增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)融入全球化的同時(shí)，我國(guó)居民面對(duì)與歐美國(guó)家同質(zhì)的商品，消費(fèi)欲望相對(duì)被壓抑，這也是我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的潛力所12.7%9.6%10.4%

7.7%59.053.548.140.734.621.918.8注釋?zhuān)憾鞲駹栂禂?shù)是指食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重?？紤]到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的周期性波動(dòng)以及近年來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)下行壓力，2013至2015年的恩格爾系數(shù)，參照2009至2011年的系數(shù)走勢(shì)進(jìn)行估算(前期經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)危機(jī)，當(dāng)前仍處經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，且市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行壓力導(dǎo)致其后期城鎮(zhèn)居民恩格爾指數(shù)抬升)。來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，艾瑞咨詢(xún)。6經(jīng)濟(jì)環(huán)境0200620072008200920102011201220132014e2015e城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)(%)農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(%)20052006200720082009201020112012201320142015

支出法生產(chǎn)總值(萬(wàn)億元)增長(zhǎng)率(%)在。5040302010011.3%

14.2%

9.2%

9.3%

7.7%

6.9%43

43.1

43.741.1

40.42006-2015年中國(guó)居民家庭城鄉(xiāng)恩格爾系數(shù)2005-2015年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值及增長(zhǎng)率31.726.97.4%

64.137.737.867.737.135.836.335.737.936.536.335.036.234.834.239.3100412575507各國(guó)大開(kāi)印鈔機(jī)刺激經(jīng)濟(jì)，通貨膨脹預(yù)期加大受困于疲軟的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，各國(guó)政府紛紛嘗試采用積極的貨幣政策提振經(jīng)濟(jì)，如美國(guó)進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)六年的量化寬松貨幣政策，歐洲央行也于2016年3月10日宣布將擴(kuò)大QE至每月800億歐元，各國(guó)自身采取的經(jīng)濟(jì)刺激政策與輸入性通脹壓力并存，普通民眾也不免時(shí)常關(guān)注本月的CPI指數(shù)。國(guó)際常用巨無(wú)霸?xún)r(jià)格指數(shù)(麥當(dāng)勞巨無(wú)霸漢堡在世界各國(guó)的售價(jià))來(lái)衡量各國(guó)貨幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，該指數(shù)顯示，2006-2015十年時(shí)間里，我國(guó)巨無(wú)霸指數(shù)上漲63.8%：同樣數(shù)額的人民幣可以購(gòu)買(mǎi)的商品量逐年減少。在這樣的通貨膨脹預(yù)期下，依靠長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄來(lái)積累資金，從而完成生活中的大額消費(fèi)計(jì)劃，就顯得不那么明智了。越來(lái)越多的人傾向于使用借貸的方式來(lái)進(jìn)行商品的跨期交易，從大額的購(gòu)房購(gòu)車(chē)、到各種類(lèi)型的消費(fèi)信貸和網(wǎng)絡(luò)分期等等——場(chǎng)景金融應(yīng)運(yùn)而生。2006-2016年中國(guó)市場(chǎng)巨無(wú)霸?xún)r(jià)格指數(shù)10.511.012.512.517.616.616.015.414.712.520062007200820092010201120122013201420152016e中國(guó)市場(chǎng)巨無(wú)霸指數(shù)注釋?zhuān)壕逕o(wú)霸指數(shù)是一個(gè)非正式的經(jīng)濟(jì)指數(shù)，常用來(lái)測(cè)量?jī)煞N貨幣的匯率理論上是否合理。本報(bào)告中的巨無(wú)霸指數(shù)用來(lái)測(cè)定貨幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，這里假定，在一個(gè)長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)周期里，消費(fèi)者的需求與巨無(wú)霸的供給會(huì)保持大致的穩(wěn)定，影響商品價(jià)格的因素，更多與貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力相關(guān)。來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志，艾瑞咨詢(xún)。7經(jīng)濟(jì)環(huán)境2015105017.285000003750002500001250000絡(luò)廣告投放量42501539966740339440758728117716337181931347351762363662006200720082009201020112012201320142015化妝品護(hù)膚品(天次)西方消費(fèi)文化逐步滲入市民生活隨著我國(guó)日益融入全球市場(chǎng)，西方消費(fèi)文化也伴隨著各類(lèi)電子屏幕的擴(kuò)張滲入市民生活當(dāng)中；各類(lèi)商品廣告極力把成就、舒適、愉悅等感受與商品消費(fèi)相連，勸說(shuō)消費(fèi)者只有消費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)商品才能收獲地位、品味或幸福的生活；消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)能力的提升總難追趕新的消費(fèi)渴望的萌發(fā)，于是乎，信貸消費(fèi)行業(yè)迅速發(fā)展，引導(dǎo)人們?cè)诂F(xiàn)有的財(cái)富基礎(chǔ)上更經(jīng)濟(jì)、更合理、也更豐富的完善消費(fèi)生活。社會(huì)環(huán)境“因?yàn)槟阒档脫碛小薄Ａ繌V告蠱惑著消費(fèi)者：幸福、品味、個(gè)

人價(jià)值等都需要購(gòu)買(mǎi)才能獲得。來(lái)源：iAdTracker.2016.3，基于對(duì)中國(guó)200多家主流網(wǎng)絡(luò)媒體品牌圖形廣告投放的日監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，不含文字鏈及部分定向類(lèi)廣告，費(fèi)用為預(yù)估值。iAdTracker-2006年-2015年化妝品護(hù)膚品行業(yè)網(wǎng)補(bǔ)“又新三三年年”，舊三年，縫縫補(bǔ)896045301502004200520062007200820092010201120122013我國(guó)民眾對(duì)于個(gè)人資金管理的科學(xué)性越來(lái)越關(guān)注改革開(kāi)放特別是加入WTO以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的起飛使得我國(guó)民眾財(cái)富迅速累積，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款在2004至2013的十年間增長(zhǎng)近4倍。逐漸積累的財(cái)富也喚醒了民眾的資金管理意識(shí)，民眾對(duì)于如何使手中的財(cái)富保值增值充滿(mǎn)興趣，艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)顯示，至2018年，我國(guó)參與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)活動(dòng)的用戶(hù)將接近6億。由此可知，具備資金管理意識(shí)的用戶(hù)規(guī)模非常龐大，致力于商品跨期交易的場(chǎng)景金融市場(chǎng)也因此前景廣闊。18.0%14.6%6.8%26.3%19.7%16.3%13.3%16.3%12.0%44.840.034.430.326.121.816.2

17.312.0

14.1社會(huì)環(huán)境

城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額(萬(wàn)億元)增長(zhǎng)率(%

)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型推算。20142015e2016e

2017e2018e網(wǎng)民(億人)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)(億人)2004-2013年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額

2014-2018年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶(hù)規(guī)模4.94.33.95.95.3864206.86.57.2

7.37.0910擴(kuò)大內(nèi)需成為國(guó)家宏觀調(diào)控的政策方向隨著傳統(tǒng)商業(yè)形態(tài)和規(guī)模化經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)引擎已由滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)的投資拉動(dòng)，變?yōu)橛蓛?nèi)需增長(zhǎng)帶來(lái)的消費(fèi)拉動(dòng)。數(shù)據(jù)顯示，近十年我國(guó)國(guó)民消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率僅為50%上下，與美國(guó)仍有較大差距。中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議提出，在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?？梢?jiàn)，我國(guó)政策已越來(lái)越重視刺激內(nèi)需、增加國(guó)民消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用。場(chǎng)景金融依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，以新的商品跨期交易模式優(yōu)化了資金和資源的配置，與我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀政策相一致。20052006200720082009201020112012

201320142015e最終消費(fèi)率(%)資本形成率(%)Final

consumption

expenditure,

etc.(%ofGDP)注釋?zhuān)菏侵敢粋€(gè)國(guó)家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)的最終消費(fèi)(用于居民個(gè)人消費(fèi)和社會(huì)消費(fèi)的總額)占當(dāng)年GDP的比率，是衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)比重的重要指標(biāo)。資本形成率亦稱(chēng)投資率，通常指一定時(shí)期內(nèi)資本形成總額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。資本形成總額包括兩部分，一部分是固定資本形成總額，另一部分是存貨增加。來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，World

Bank。10政策環(huán)境50.6%49.7%

50.0%

49.1%

50.2%

50.8%

51.0%

51.2%

51.30%

47.2%43.8%90%75%60%45%30%2005-2015年中美兩國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP貢獻(xiàn)情況83.9%83.2%83.0%

83.1%47.8%

46.0%

45.8%84.3%

86.3%

84.6%81.8%81.8%

82.4%41.5%41.7%

41.6%54.1%

52.4%48.1%47.7%48.3%84.9%11技術(shù)進(jìn)步推進(jìn)場(chǎng)景金融的實(shí)現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，為場(chǎng)景金融的實(shí)現(xiàn)提供了全方位的支持。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的普及為場(chǎng)景金融帶來(lái)了龐大的用戶(hù)基礎(chǔ)，而第三方支付尤其是移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展則為各式線上、線下金融場(chǎng)景的連動(dòng)提供了更多的可能；征信技術(shù)的進(jìn)步使得金融安全性得以保障；大數(shù)據(jù)技術(shù)則為整個(gè)場(chǎng)景金融生態(tài)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供著關(guān)鍵性的技術(shù)支持。技術(shù)環(huán)境大數(shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)高技術(shù)含量消費(fèi)品的需求品類(lèi)的擴(kuò)大征信技術(shù)的進(jìn)步互聯(lián)網(wǎng)的普及第三方支付、尤其是移動(dòng)支付技術(shù)的迅速發(fā)展場(chǎng)景形成的內(nèi)生動(dòng)力經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件用戶(hù)基礎(chǔ)安全保障技術(shù)基礎(chǔ)1112定義與說(shuō)明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運(yùn)作模式行業(yè)案例趨勢(shì)前瞻345612121312000090000600003000002520.0%128.6%74.9%4724.3%269.0%64292.936247.618192.87660.01895.90.31.52012201320142015e2016e2017e2018e2019e場(chǎng)景金融的市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)率2015年的場(chǎng)景金融市場(chǎng)，因電商巨頭在消費(fèi)信貸領(lǐng)域紛紛推出關(guān)聯(lián)產(chǎn)品，巨額交易量的集中性涌入導(dǎo)致了2014年和2015年場(chǎng)景金融市場(chǎng)的暴增。艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，未來(lái)三年里，隨著移動(dòng)支付的線下布局的進(jìn)一步完善和用戶(hù)習(xí)慣的日漸養(yǎng)成，場(chǎng)景金融市場(chǎng)還將保持一定規(guī)模的增長(zhǎng)，同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，尤其是移動(dòng)支付的快速發(fā)展，場(chǎng)景金融將更多的滲透于我國(guó)既有的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中來(lái)。艾瑞預(yù)計(jì)，至2019年，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)中，將有13.8%的銷(xiāo)售額被場(chǎng)景金融覆蓋，而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，這一數(shù)字將達(dá)到95%。91.5%93.7%95.0%80.5%

39.5%13.8%1.8%2.5%0.

1%

0.8%行業(yè)現(xiàn)狀

場(chǎng)景金融交易規(guī)模(億元)增長(zhǎng)率(

%)注釋?zhuān)捍颂幹釜M義的場(chǎng)景金融，主要包括電商消費(fèi)信貸和網(wǎng)絡(luò)分期。來(lái)源：艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型推算。2012201320142015e2016e2017e2018e2019e互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融—場(chǎng)景滲透率(%)

社會(huì)消費(fèi)品零售總額—場(chǎng)景滲透率(%)120%90%60%30%0%2012-2019年中國(guó)場(chǎng)景金融交易規(guī)模及增速2012-2019年中國(guó)場(chǎng)景金融市場(chǎng)滲透率88.1%

0.0%0.0%392.4%348.0%94.6%2.6%8.9%5.2%72.41314場(chǎng)景金融的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)顯示，2013年的場(chǎng)景金融市場(chǎng)主要由新生的網(wǎng)絡(luò)分期占據(jù)，

2014年已經(jīng)出現(xiàn)電商巨頭涉水電商生態(tài)消費(fèi)信貸的情況，而此時(shí)的分期市場(chǎng)尚在成長(zhǎng)中，因而電商消費(fèi)信貸的份額被迅速拉升；2015年因如家電、旅游、游戲等行業(yè)的諸多垂直電商紛紛嘗試網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)形態(tài)，而部分巨頭的電商生態(tài)消費(fèi)信貸尚在布局當(dāng)中，使得其網(wǎng)絡(luò)分期的行業(yè)份額達(dá)到新高。艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，隨著電商巨頭在2015年下半年的各行業(yè)場(chǎng)景及移動(dòng)支付平臺(tái)的布局完成，大量的流量涌入將會(huì)使電商生態(tài)的消費(fèi)信貸的市場(chǎng)份額持續(xù)維持在高位，并穩(wěn)步獲得增長(zhǎng)。2013-2019年中國(guó)場(chǎng)景金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

1.2% 18.8%27.9%99.0%80.0%

80.2%80.8%81.0%82.0%70.7%行業(yè)現(xiàn)狀

201320142015e2016e2017e2018e2019e

電商生態(tài)消費(fèi)信貸交易規(guī)模占比網(wǎng)絡(luò)分期

其他100%80%60%40%20%0%來(lái)源：艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型推算。6.3%3.4%

1.8%

1.4%

1.0% 5.3%18.0%15.8%13.7%11.7%1415定義與說(shuō)明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運(yùn)作模式行業(yè)案例趨勢(shì)前瞻3456121516舊有模式分析——以銀行為中介的資金借貸在舊有金融模式中，銀行作為法定的資金融通方，在高行業(yè)門(mén)檻下，集資金法定融通方、資金質(zhì)量判別方、資金信息把持方諸多身份于一身，在資金流通市場(chǎng)占據(jù)壟斷地位。

行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化的人力作業(yè)流程 行業(yè)壁壘：牌照、資金積累

行業(yè)閾限：風(fēng)控的內(nèi)在需求導(dǎo)致行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，透明化不足

核心競(jìng)爭(zhēng)因素：因行業(yè)門(mén)檻帶來(lái)的對(duì)用戶(hù)授信等信息的壟斷

，并以此進(jìn)一步鞏固對(duì)渠道的壟斷

價(jià)值/收益：對(duì)資金進(jìn)行重新整合后，實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤(rùn)的等效流通商業(yè)模式(1/2)

消費(fèi)者參與模式：處理資金債務(wù)大額消費(fèi)品商家銀行消費(fèi)者消費(fèi)者小額消費(fèi)品商家銀行渠道價(jià)值簡(jiǎn)評(píng)商品銀行角色簡(jiǎn)析資金流通商品流通

同步

1617新生模式分析——以平臺(tái)為媒介的借貸與賒購(gòu)在新生金融模式中，消費(fèi)者得以直接接觸生產(chǎn)商，壓抑的消費(fèi)需求和生產(chǎn)商相對(duì)過(guò)剩的產(chǎn)能產(chǎn)生碰撞，各類(lèi)消費(fèi)信貸和分期應(yīng)運(yùn)而生。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)需求之所以被壓抑，原因在于商品交換時(shí)需要消費(fèi)者首先完成資金的積累，而當(dāng)社會(huì)消費(fèi)品相對(duì)充裕，消費(fèi)者的未來(lái)支付能力也穩(wěn)定、樂(lè)觀之時(shí)，商家和消費(fèi)者便可敲碎舊有的、單次高額的商品交易模式，以小額、多頻次、長(zhǎng)周期的支付方式來(lái)進(jìn)行商品的交易?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)得以為消費(fèi)者的信用情況快速做出標(biāo)識(shí)，從而降低了此類(lèi)交易對(duì)商家的風(fēng)險(xiǎn)，使新生商業(yè)模式得以有序運(yùn)行。大額消費(fèi)品商家小額、多頻次、長(zhǎng)周期資金支付商業(yè)模式(2/2)

平臺(tái)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)甄選高信用群體，凍結(jié)資金使用權(quán)但

費(fèi)

仍享資金的利息收益。消費(fèi)者參與模式：處理資金債務(wù)消費(fèi)者消費(fèi)者消費(fèi)者小額消費(fèi)品商家小額消費(fèi)品商家大額消費(fèi)品商家平臺(tái)

同步

商品商品消費(fèi)者資金流通資金流通商品流通商品流通

同步

1718互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步使金融生態(tài)更為良性化互聯(lián)網(wǎng)改變了信息傳播的方式，同時(shí)也影響了目標(biāo)客戶(hù)的獲得手段；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融領(lǐng)域的運(yùn)作更加規(guī)范和透明，同時(shí)也使得網(wǎng)絡(luò)征信體系日益完善。金融行業(yè)在現(xiàn)實(shí)中發(fā)展的種種瓶頸很多都能在與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的結(jié)合共進(jìn)中得以解決。技術(shù)模式基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的在線辦公更為高效、可控、便于管理互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)使金融交易模式更加現(xiàn)代化，依托計(jì)算機(jī)程序的高頻率交易和算法交易得以實(shí)現(xiàn)國(guó)家逐步加強(qiáng)防治網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度大數(shù)據(jù)等技術(shù)將使互聯(lián)網(wǎng)征信更為精確完善線上服務(wù)更為可控、便于管理和評(píng)價(jià)場(chǎng)景化的營(yíng)銷(xiāo)布局+指數(shù)級(jí)的客戶(hù)增長(zhǎng)潛力金融司法征信體系內(nèi)部機(jī)制客戶(hù)獲取金融服務(wù)健全的法制環(huán)境、高執(zhí)行力的違約懲戒和金融司法完善的征信體系和高

水平的征信技術(shù)低成本的客戶(hù)獲取渠

道穩(wěn)定、可控、高水平

的金融服務(wù)高效、便于管控的內(nèi)

部機(jī)制1819場(chǎng)景對(duì)消費(fèi)者決策行為的影響消費(fèi)者行為學(xué)的研究表明，影響消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)決策的因素主要包括以下幾個(gè)因素：需求激發(fā)、信息搜尋與購(gòu)買(mǎi)評(píng)估、實(shí)施購(gòu)買(mǎi)及購(gòu)后評(píng)價(jià)。而今各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站已將后三個(gè)因素囊括進(jìn)生態(tài)體系中，隨著場(chǎng)景設(shè)計(jì)與布局的逐步完善，將可以完成對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)決策過(guò)程的閉環(huán)，以全鏈條的商業(yè)服務(wù)來(lái)獲取更穩(wěn)定、更具粘性、更豐厚的利潤(rùn)。作用機(jī)理電商購(gòu)物評(píng)價(jià)體系的建立，使得商家及貨品口碑得以動(dòng)態(tài)、具象化的呈現(xiàn)，同時(shí)作為后續(xù)用戶(hù)進(jìn)行信息搜尋與購(gòu)買(mǎi)評(píng)估的重要部分。場(chǎng)景金融通過(guò)對(duì)支付方式的優(yōu)化，降低了商品購(gòu)買(mǎi)的資金門(mén)檻，使得更多、更廣泛的消費(fèi)需求得以被釋放出來(lái)。通過(guò)場(chǎng)景金融對(duì)支付方式的優(yōu)化，降低了消費(fèi)者的支付痛感，使其得以更快做出購(gòu)買(mǎi)決策并予以實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)及相關(guān)設(shè)備的普及，使得消費(fèi)者的信息搜尋過(guò)程更為同質(zhì)且可控。實(shí)施購(gòu)買(mǎi)購(gòu)后評(píng)價(jià)完成對(duì)消費(fèi)者決策過(guò)程影響的閉環(huán)信息搜尋與購(gòu)買(mǎi)評(píng)估需求

激發(fā)1920定義與說(shuō)明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運(yùn)作模式行業(yè)案例趨勢(shì)前瞻3456122021網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物場(chǎng)景——京東白條2014年2月，京東金融推出首款面向個(gè)人用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品——白條。2015年，“白條”全面打通京東體系內(nèi)的線上消費(fèi)場(chǎng)景，覆蓋了O2O(京東到家)、海淘以及產(chǎn)品眾籌，同時(shí)，走出京東，進(jìn)一步覆蓋線下消費(fèi)場(chǎng)景，包括租房、旅游、教育、裝修等。在模式上，用于京東商城的“白條”屬于賒購(gòu)服務(wù)，用于京東商城外的消費(fèi)場(chǎng)景的“白條”屬于消費(fèi)貸款。行業(yè)案例(1/3)作為校園生態(tài)的衍生，關(guān)注大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，以及與培訓(xùn)相關(guān)的消費(fèi)金融服務(wù)等。在京東商城平臺(tái)上為用戶(hù)提供的賒購(gòu)服務(wù)，”一次授信，額度循環(huán)使用。滿(mǎn)足租房、裝修等消費(fèi)需求，一次授信，分期還。與教育機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供購(gòu)買(mǎi)培訓(xùn)項(xiàng)目的消費(fèi)貸款。與第三方機(jī)構(gòu)合作，提供二手車(chē)購(gòu)車(chē)消費(fèi)。與首付游合作，為用戶(hù)提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。電商場(chǎng)景教育場(chǎng)景旅游場(chǎng)景校園場(chǎng)景房產(chǎn)場(chǎng)景

購(gòu)車(chē)場(chǎng)景

款2122大額生活支出場(chǎng)景——搜易貸搜易貸是搜狐集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，它依托用戶(hù)生活軌跡和行為線索，設(shè)計(jì)并優(yōu)化了其產(chǎn)品布局及營(yíng)銷(xiāo)策略。旗下，針對(duì)大眾生活中的大額支出，設(shè)計(jì)了購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等主題信貸產(chǎn)品，并在線下的用戶(hù)必經(jīng)場(chǎng)景中嵌入產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)和推廣。無(wú)論從產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯，還是營(yíng)銷(xiāo)推廣方略，都緊緊圍繞用戶(hù)可能的資金需求場(chǎng)景展開(kāi)。行業(yè)案例(2/3)與房產(chǎn)電商交易平臺(tái)、租房網(wǎng)站等開(kāi)展合作，針對(duì)用戶(hù)租房、二手房交易信息獲取行為軌跡進(jìn)行產(chǎn)品內(nèi)嵌或推廣，制定營(yíng)銷(xiāo)推廣策略以及品牌推介。與線上線下房產(chǎn)中介、裝修公司等合作，于現(xiàn)場(chǎng)直接布局產(chǎn)品的宣傳與營(yíng)銷(xiāo)推廣，直接服務(wù)有需求的客戶(hù)。消費(fèi)租房場(chǎng)景設(shè)置：在租房場(chǎng)景下，搜易貸為租房用戶(hù)提供消費(fèi)分期產(chǎn)品，解決租戶(hù)租金支付壓力抵押消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)置：以本人名下房產(chǎn)作為抵押獲得貸款，用于消費(fèi)支出賣(mài)房場(chǎng)景設(shè)置：在二手房買(mǎi)賣(mài)場(chǎng)景中，由于交易時(shí)間較長(zhǎng)，為業(yè)主提供短期借款類(lèi)金融產(chǎn)品裝修賣(mài)房租房裝修場(chǎng)景設(shè)置：為有房屋裝修需求的用戶(hù)提供分期類(lèi)金融產(chǎn)品以用戶(hù)

生活軌跡和行為線索作為產(chǎn)品的切入邏輯現(xiàn)場(chǎng)

咨詢(xún)信息

搜尋2223校園場(chǎng)景——分期樂(lè)分期樂(lè)是全國(guó)首家針對(duì)年輕人的互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)平臺(tái)，核心面向18歲以上年輕人提供消費(fèi)金融服務(wù)?；趯?duì)學(xué)生人群特質(zhì)的充分挖掘和校園場(chǎng)景的充分利用，分期樂(lè)在市場(chǎng)拓展上做出了如下布局：以線下推廣為主，全國(guó)地推人員超過(guò)兩萬(wàn)名，已經(jīng)覆蓋全國(guó)除西藏與港澳臺(tái)之外的所有高校。分期樂(lè)的渠道體系包括城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理、校園經(jīng)理、高校代理等級(jí)別。城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理通常為全職人員。校園經(jīng)理、校園代理為兼職。其中：校園經(jīng)理，負(fù)責(zé)高校校園方向的宣傳、推廣、配合片區(qū)經(jīng)理推進(jìn)校園各項(xiàng)線下工作的落地；高校代理、校園兼職，負(fù)責(zé)高校校園的宣傳、傳單發(fā)放、上門(mén)一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)的工作內(nèi)容。行業(yè)案例(3/3)兼職，負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)維護(hù)，市場(chǎng)

拓展、風(fēng)控、送貨、催收 兼職，核心職能為市場(chǎng)拓展、傳單發(fā)放、一對(duì)一影響等城市經(jīng)理片區(qū)經(jīng)理校園經(jīng)理校園代理在校生用戶(hù)群體極易飽和，因此，大一新生的爭(zhēng)奪將是未來(lái)的核心聚焦點(diǎn)校園消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)分期樂(lè)

校園營(yíng)銷(xiāo)體系發(fā)展學(xué)生團(tuán)隊(duì)，市場(chǎng)拓展、前端風(fēng)控、送貨、后期催收從2-3個(gè)發(fā)展到超過(guò)十個(gè)片區(qū)經(jīng)理，負(fù)責(zé)片區(qū)管理用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品將以品牌類(lèi)、剛需類(lèi)產(chǎn)品為主專(zhuān)科院校的市場(chǎng)拓展進(jìn)入白熱化注重學(xué)生畢業(yè)后市場(chǎng)的挖掘和探索務(wù)的結(jié)合協(xié)同發(fā)展

是未來(lái)的重要趨勢(shì)關(guān)注畢業(yè)后市場(chǎng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)院校類(lèi)別2324場(chǎng)景金融可以多種方式切入原有經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)不同身份特質(zhì)的受眾，因不同生活需求而產(chǎn)生各類(lèi)高頻行為，其中必經(jīng)的高頻行為也經(jīng)常被稱(chēng)之為渠道。選取更親近消費(fèi)者的視角，在承載其高頻行為的平臺(tái)上輔以金融服務(wù)，從而第一時(shí)間實(shí)現(xiàn)消費(fèi)需求向?qū)嶋H交易行為的轉(zhuǎn)化——這也是場(chǎng)景金融的題中之義。而消費(fèi)者群體的細(xì)分、資金流轉(zhuǎn)的渠道與流向，以及未被充分挖掘的消費(fèi)壓抑等，都可以成為未來(lái)場(chǎng)景金融切入的關(guān)鍵所在。商品與貨幣供給

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

渠道及高頻行為

受眾非盈利

機(jī)構(gòu)求學(xué)高收入人群就醫(yī)學(xué)生旅游有寵物

一族出行游戲嵌

入電商、

O2O及

在線旅游等其

他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)P2P借貸眾籌融資電商小貸網(wǎng)絡(luò)分期理財(cái)超市其他互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式商品/服務(wù)交易與資金流轉(zhuǎn)切入邏輯

如支付

高頻行為之

一

，必經(jīng)的資金流轉(zhuǎn)渠道互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式產(chǎn)品/服務(wù)年輕

女性提供商購(gòu)物資金社

交公司24——……25以資金流轉(zhuǎn)渠道為切入點(diǎn)：支付場(chǎng)景支付是商業(yè)交易中必經(jīng)的一環(huán)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付不再是面對(duì)面的貨幣交割，而是用戶(hù)在軟件平臺(tái)上的幾步操作，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)根據(jù)現(xiàn)實(shí)的支付情境中人們?nèi)菀钻P(guān)注的事項(xiàng)及相應(yīng)的行為期望，將相應(yīng)產(chǎn)品捆綁于平臺(tái)之上，成為場(chǎng)景金融的重要表現(xiàn)形式之一。

依托硬件/依托軟件平臺(tái) NFC技術(shù)

掃碼支付技術(shù) 其他支付技術(shù)衍生服務(wù)技術(shù)變革切入邏輯示例(1/3)

支付安全：網(wǎng)絡(luò)支付保險(xiǎn) 支付方便：移動(dòng)支付

財(cái)富升值：網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

提高貨幣利用率：消費(fèi)信貸 社會(huì)評(píng)價(jià)期望：征信產(chǎn)品社交化、網(wǎng)絡(luò)公益.

支付安全

支付方便

財(cái)富升值

提高貨幣利用率 提高社會(huì)評(píng)價(jià)支付場(chǎng)景行為期望

進(jìn)行貨幣支付、完成商品交易

進(jìn)行網(wǎng)上交易

的所有人或公司市場(chǎng)主體目標(biāo)行為2526以消費(fèi)者行為線索為切入點(diǎn)：購(gòu)物、出行、游戲等場(chǎng)景眾所周知，博弈論建立在參與者是理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)之上，然而現(xiàn)實(shí)生活中的人并非完全意義上的理性經(jīng)濟(jì)人，在消費(fèi)時(shí)尤其如此。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上場(chǎng)景化的金融服務(wù)嵌入，可更多的對(duì)消費(fèi)決策進(jìn)行引導(dǎo)。消費(fèi)者作為市場(chǎng)活動(dòng)的主體，其行為線索和消費(fèi)選擇等皆是商家關(guān)注的焦點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，以生活中常見(jiàn)的高頻行為作為產(chǎn)品切入口，將其與對(duì)應(yīng)情境中被壓抑的需求進(jìn)行對(duì)接，并以嵌入金融服務(wù)的方式，促使交易的達(dá)成。行為期望：

出行安全 便利，減少等候時(shí)間

信息對(duì)稱(chēng)，如了解行車(chē)路線技術(shù)變革

：

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)平臺(tái)的搭建——將供需情況及行車(chē)路線的實(shí)時(shí)展現(xiàn)，并依據(jù)供需情況設(shè)定交易價(jià)格衍生服務(wù)：

網(wǎng)絡(luò)打車(chē)平臺(tái)

靈活計(jì)價(jià)系統(tǒng)行為期望：

支付盡可能少的金額

獲得質(zhì)量更優(yōu)的商品 充分利用貨幣的時(shí)間價(jià)值技術(shù)變革

：

網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物評(píng)價(jià)機(jī)制衍生服務(wù)：

電商生態(tài)

消費(fèi)信貸

網(wǎng)絡(luò)分期切入邏輯示例(2/3)

行為期望：

愉快、成就感等

能持續(xù)/以更低的成本獲得以上感受技術(shù)變革：

網(wǎng)絡(luò)游戲技術(shù)衍生服務(wù)：

游戲分期注釋?zhuān)簢?yán)格來(lái)講，出行場(chǎng)景中的靈活計(jì)價(jià)系統(tǒng)并不算做商品的跨期交易，然而因其是根據(jù)生活中的高頻行為而創(chuàng)設(shè)的場(chǎng)景，并因在商品交易環(huán)節(jié)做出優(yōu)化而促使交易達(dá)成，故而也將其算作場(chǎng)景金融的切入角度來(lái)進(jìn)行論述。游戲場(chǎng)景購(gòu)物場(chǎng)景出行場(chǎng)景2627行為

Students

技術(shù)

Students

衍生

Students期望

校園場(chǎng)景教育：接受所需的、更優(yōu)質(zhì)教育社交：學(xué)習(xí)社區(qū)、興趣沙龍、群體間社交、婚戀交友等消費(fèi)：日常購(gòu)物、賒購(gòu)、信用消費(fèi)等及其他行為期望以人群特質(zhì)為切入點(diǎn)：校園場(chǎng)景等學(xué)生群體擁有少量的固定收入(多為家庭提供)、對(duì)消費(fèi)時(shí)尚易感度較高，是消費(fèi)壓抑非常顯著的群體，他們多以聚集于

校園的方式存在，人群特性同質(zhì)化程度較高，易于產(chǎn)品宣傳與推廣，同時(shí)在未來(lái)有著更高的消費(fèi)潛力。許多商家依據(jù)這些特性，將校園作為場(chǎng)景金融的切入點(diǎn)之一。切入邏輯示例(3/3)

目標(biāo)行為圍繞校園生活涵蓋教育、社交、消費(fèi)信貸等經(jīng)濟(jì)能力：固定、數(shù)額低的可支配收入群體間互動(dòng)頻率：高消費(fèi)需求：高社交需求：高變革

校園場(chǎng)景大數(shù)據(jù)征信技術(shù)金融風(fēng)控技術(shù)用戶(hù)畫(huà)像及其他互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)服務(wù)

校園場(chǎng)景在線教育分期各類(lèi)線上興趣社區(qū)及在線交友服務(wù)(+金融服

務(wù)植入)大學(xué)生消費(fèi)分期等人群特質(zhì)

Students

校園場(chǎng)景2728定義與說(shuō)明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運(yùn)作模式行業(yè)案例趨勢(shì)前瞻3456122829將覆蓋更多細(xì)分人群、金融服務(wù)形式更加多樣隨著投資市場(chǎng)的完善和國(guó)家政策對(duì)金融牌照的逐步開(kāi)放，更多的平臺(tái)將擁有嵌入金融服務(wù)的資金實(shí)力和政策資質(zhì)。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，隨著各領(lǐng)域平臺(tái)以不同的方式進(jìn)行金融服務(wù)的嵌入，場(chǎng)景金融市場(chǎng)將逐步由初級(jí)向高級(jí)衍化，這時(shí)的場(chǎng)景金融市場(chǎng)將更加細(xì)化、面對(duì)更多元的人群，有著更多樣的金融模式。2015年，一位球迷在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起了為支持的某球隊(duì)引入球星梅西而進(jìn)行的眾籌活動(dòng)，該事件在球迷中引起了諸多關(guān)注與討論，不乏熱血球迷紛紛表示愿意參與眾籌活動(dòng)。雖然該事件更多是球迷的一廂情愿，然而與各類(lèi)興趣沙龍類(lèi)似，細(xì)分群體對(duì)各自關(guān)注的領(lǐng)域也有著一定的經(jīng)濟(jì)參與意愿，艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，隨著我國(guó)民眾可支配收入的不斷增長(zhǎng)，以及市場(chǎng)對(duì)細(xì)分人群的不斷挖掘，場(chǎng)景金融將以更多元的方式融入民眾的日常生活之中。球迷群體特質(zhì)：

喜愛(ài)某球隊(duì)、球星

有意向擁有相關(guān)周邊產(chǎn)品 部分人有去國(guó)外看球的愿望衍生金融服務(wù)示例：

嵌入相關(guān)球隊(duì)或球賽主題的出境游服務(wù)

對(duì)周邊商品進(jìn)行線上售賣(mài)、拍賣(mài)或分期支付等

球迷對(duì)俱樂(lè)部購(gòu)買(mǎi)球員的事項(xiàng)，可通過(guò)眾籌形式進(jìn)行資金支持形式更為多樣愛(ài)車(chē)

一族養(yǎng)犬人球迷學(xué)生2930移動(dòng)支付與科技金融將起到重要作用在傳統(tǒng)商業(yè)環(huán)境中，消費(fèi)者從產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)需求，到真正完成交易行為，經(jīng)常要經(jīng)歷一段時(shí)間，并去往固定的商品銷(xiāo)售場(chǎng)所。在這個(gè)過(guò)程中，購(gòu)買(mǎi)需求可能已經(jīng)被削弱、消除，或被其他更經(jīng)濟(jì)的替代商品吸引。移動(dòng)支付使得消費(fèi)者得以隨時(shí)隨地完成交易，即時(shí)滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)需求，在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)意愿和對(duì)商品最為渴求、對(duì)商品的心理定價(jià)最高的時(shí)候完成交易，消費(fèi)者剩余和商家的利潤(rùn)都將得到增加——二者由此實(shí)現(xiàn)雙贏。場(chǎng)景金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系下的金融模式，在以便捷、透明、高人群覆蓋能力的生態(tài)特點(diǎn)之上、若能以科技力量增強(qiáng)其準(zhǔn)確度與可靠性，才能使人們相信：新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)足以以更先進(jìn)且安全的運(yùn)作方式承接舊有的傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。

移動(dòng)支付技術(shù)促進(jìn)購(gòu)買(mǎi)意向轉(zhuǎn)化：

移動(dòng)支付使消費(fèi)者的購(gòu)物決定期更短、更實(shí)時(shí)；與“刷卡消費(fèi)更不易感到心痛”的現(xiàn)象類(lèi)似，移動(dòng)支付使得人們對(duì)財(cái)富的流失的感受更為弱化，促使其快速做出購(gòu)買(mǎi)決策。移動(dòng)支付打通線下場(chǎng)景技術(shù)滲透程度提高

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