保險(xiǎn)學(xué)課件華東理工易上力

保險(xiǎn)學(xué)課件（華東理工易上力).

4/8/2023

目錄

第一篇保險(xiǎn)基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

Chap-2保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

Chap-3保險(xiǎn)合同（上）

Chap-4保險(xiǎn)合同（下）

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第二篇保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

Chap-5保險(xiǎn)的購買

Chap-6業(yè)務(wù)承保與保險(xiǎn)展業(yè)

Chap-7索賠與理賠

Chap-8再保險(xiǎn)

第三篇保險(xiǎn)類別（略）

Chap-9人身保險(xiǎn)

Chap-10財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)

Chap-11信用證保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)

Chap-12社會(huì)保險(xiǎn)

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第四篇保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管（貫穿于前幾章）

Chap-13保險(xiǎn)市場(chǎng)

Chap-15保險(xiǎn)監(jiān)管

Chap-15保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)法律規(guī)范

第五篇保險(xiǎn)學(xué)中熱點(diǎn)及前沿問題探討（自學(xué)及論文評(píng)述）

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌導(dǎo)言

一、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義

1、對(duì)個(gè)人:(馬斯洛需求理論）u=f(x1,x2,…q1,q2……In)

(1)合理安排有限資金，降低人生成本

(2)就業(yè)的需要

2、對(duì)國家：（了解保險(xiǎn)對(duì)于國家的意義）……許書P60

(1)促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)：保證居民正常消費(fèi)，擴(kuò)大就業(yè)，保障社會(huì)穩(wěn)定。

(2)促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場(chǎng)的成熟與完善。

“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucandoforyourcountry”.—JohnKennedy4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的方法

1、積極的心態(tài)（PMA）何為積極的心態(tài)，且看此詩：龜雖壽神龜雖壽，猶有競(jìng)時(shí)。騰蛇乘霧，終成土灰。老驥伏櫪，志在千里。烈士暮年，壯心未已。盈縮之期，不但在天。養(yǎng)怡之福，可得永年。幸甚至哉，歌以詠志。

2、上課認(rèn)真聽講，切實(shí)掌握理論“IneverlearnanythingwhenIamtalking.IonlylearnthingswhenI’mlistening”—BillClinton,1998/6/29

3、注重案例研究

4、積極參與熱點(diǎn)問題的討論4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄）

四、數(shù)學(xué)要求及成績?cè)u(píng)定：

1、考核；2、平時(shí)成績；3、參考書：吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社，2002.3MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,PrenticeHall,1998.104/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第一篇保險(xiǎn)基礎(chǔ)

Chap-1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

§-1風(fēng)險(xiǎn)概述GeneralViewpointonRisk

一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)

（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義：

1、風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外P7，吳P1）

2、理解：從風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)特性來把握：

(1)客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。

(2)損失性：風(fēng)險(xiǎn)與損失相關(guān)

(3)不確定性：～是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）風(fēng)險(xiǎn)的程度：Degreeofrisk

風(fēng)險(xiǎn)的程度即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。一般來說，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。

風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失

1、風(fēng)險(xiǎn)因素（hazard）：促進(jìn)、增加不確定性、嚴(yán)重性的任何因素

(1)有形風(fēng)險(xiǎn)因素(physicalhazard):如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用途，是否在用。

(2)無形風(fēng)險(xiǎn)因素(intangiblehazard)：

1)道德風(fēng)險(xiǎn)（P6）moral～《雙重陰謀》

2)行為風(fēng)險(xiǎn)因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。Moralehazard4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、風(fēng)險(xiǎn)事故：perils

又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。

3、損失：Loss指價(jià)值的消滅或減少。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

（一）按損害對(duì)象來分

1、人身風(fēng)險(xiǎn)LifeRisk：指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。

2、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)Property～risk：指因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。

3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)Liabilityrisk：指因人們的過失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來分：（吳P3）

1、基本風(fēng)險(xiǎn)FundamentalRisk：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。如地震。

2、特定風(fēng)險(xiǎn)Specificrisk：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個(gè)人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)。

基本風(fēng)險(xiǎn)通過社會(huì)保險(xiǎn)來防范和減損。

特定風(fēng)險(xiǎn)通過個(gè)人責(zé)任來防范和減損。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分（or說按性質(zhì)分）

1、純粹風(fēng)險(xiǎn)PureRisk：只有損失機(jī)會(huì)而無獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。

～只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。

2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)SpeculativeRisk：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。

～可導(dǎo)致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。

財(cái)產(chǎn)所面臨的可能損失——純粹風(fēng)險(xiǎn)

炒股所面臨的不確定性——投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才可保。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-2對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的辦法（外P47-60）

一、回避avoidance；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性

其特點(diǎn)：1、回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但不可行。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。

2、回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)。例：從坐火車改坐輪船。

3、回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國）4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、防損與減損：Losspreventionandreduction

1、防損：指通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。如興修水利。

2、減損：即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、自留：Retention(RiskAssumption)

指由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

自留風(fēng)險(xiǎn)的原因有：

1、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性估計(jì)不足。

2、經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（損失較?。?。

3、通過認(rèn)真分析，采用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法最終決定自留。（損失可能較大）

自留風(fēng)險(xiǎn)可使風(fēng)險(xiǎn)水平降低，但防險(xiǎn)技術(shù)，能力不如專業(yè)保險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

四、轉(zhuǎn)移：Transfer

指通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。

其主要方式有以下五種。

1、組織公司：尤其是股份（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。

2、合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如期貨合同。

3、委托保管：指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌委托保管時(shí)，受托人僅對(duì)因自己過失所造成的損失負(fù)責(zé)。

4、擔(dān)保合同

根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。

5、購買保險(xiǎn)

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-3風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（吳書P5-9，外P43-47）

風(fēng)險(xiǎn)管理即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，是個(gè)人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的用以降低風(fēng)險(xiǎn)程度的一種科學(xué)方法。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程

（一）目標(biāo)的建立

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。

以目標(biāo)可分為：

1、損失前目標(biāo)：以……方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。

2、損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Identificationofrisk

（二）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

以專業(yè)知識(shí)和對(duì)個(gè)人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的過程，這些方法有：

1、保單匯端分析（P16）

2、風(fēng)險(xiǎn)清單分析（P146）

政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)（直接風(fēng)險(xiǎn)，間接風(fēng)險(xiǎn))，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、流程分析（P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消費(fèi)者手中的一整個(gè)流程繪制出來，風(fēng)險(xiǎn)管理者對(duì)這一過程的各個(gè)階段進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險(xiǎn)因素，識(shí)別潛在的各類損失。

4、財(cái)務(wù)報(bào)表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)的分布和經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。

除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法等。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估evaluationofrisk

1、評(píng)估內(nèi)容：(1)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率；(2)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損害程度。

2、過程：(1)風(fēng)險(xiǎn)排序：致命的風(fēng)險(xiǎn)；重要的風(fēng)險(xiǎn)；一般的風(fēng)險(xiǎn)(2)確定吸納損失的能力；(3)得出結(jié)論。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式（已如前所述）

控制法：即減損防損。

財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（五）計(jì)劃的實(shí)施

（六）檢查和評(píng)估4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌THERISKMANAGEMENTPROCESSStepOne:IdentifyandmeasurepotentiallossexposuresStepTwo:Choosethemostefficientmethodsofcontrollingandfinancinglossexposuresandimplementthem.Stepthree:Monitoroutcomes.4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、風(fēng)險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）二者的聯(lián)系

1、二者有共同的前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在。

2、方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。

3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇（二）區(qū)別

1、所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)管理：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)：純粹風(fēng)險(xiǎn)。

2、性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比）。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)1.風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)：（1）風(fēng)險(xiǎn)避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主動(dòng)放棄或改變?cè)摶顒?dòng)。（2）風(fēng)險(xiǎn)控制：指企業(yè)對(duì)不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來控制風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。（4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來承受損失。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2.風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)：（1）風(fēng)險(xiǎn)自留：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等（2）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來承擔(dān)的一種方法。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。3.保險(xiǎn)4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌ReviewTermsHazardPolicyInsurancePremiumInsuredPureRiskInsurerRiskLawofLargenumberRiskManagementLossSpeculativeRiskMoralHazardPeril4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Chap-2保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

§-1保險(xiǎn)的本質(zhì)吳書P15外P3-8

一、保險(xiǎn)是什么（insurance）

（一）保險(xiǎn)的定義（外2-5）

對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看：

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對(duì)可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。如何理解？4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌對(duì)于該定義的理解，可從以下五個(gè)方面來進(jìn)行：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系。

3、保險(xiǎn)的費(fèi)用：來源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。

4、保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌5、保險(xiǎn)三要素（吳書P18）：(1)風(fēng)險(xiǎn)的存在；(2)保險(xiǎn)基金的建立；(3)保險(xiǎn)合同簽定。

（二）保險(xiǎn)的目的

以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來一個(gè)寧靜的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）保險(xiǎn)與賭博InsuranceandGambling

相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。

區(qū)別：1、立賭博中，風(fēng)險(xiǎn)由交易本身創(chuàng)造出來。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。

2、賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。

3、保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲得。

參考吳P104/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：外23,吳書P10Requirementsofinsurablerisk

有以下七個(gè)方面：（一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（可行性能feasibilityineconomy）

即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。

損失發(fā)生頻率高損失發(fā)生頻率低

嚴(yán)重性大A（++）B（+，－）可保

嚴(yán)重性小C（－+）D（－，－）4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性Probabilityofloss）

原因：保費(fèi)的計(jì)算是建立在通過大數(shù)定理對(duì)未來損失的進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上。

（三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性Largenumber）原因同上。

事件發(fā)生損失達(dá)400萬元，100個(gè)人投保，則每人至少需交4萬元保費(fèi)；但若有1000人投保，每人只需4000元保費(fèi)，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都有利。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（四）損失的發(fā)生具有偶然性O(shè)ccasionofloss

原因：1、為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；2、大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。

（五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性）:否則無法理賠。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生（意外性）

特大災(zāi)難指兩種情況：

1、所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。

2、保險(xiǎn)受損標(biāo)的價(jià)值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。

（七）非投機(jī)性non-speculativerisk

即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌IdeallyInsurableLossExposure1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.2.Accidentallosses.3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstotheinsurancepool.4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-2保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看）一、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生（略,P28-630，吳書P23-29）

真正意義上的保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（一）海上保險(xiǎn)P29

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)

1666年，美國，巴奔。

（三）人壽保險(xiǎn)

萌芽時(shí)期，互助形式。

古埃及，古希臘，古羅馬。

初級(jí)形式時(shí)期：15世，販賣奴隸。

現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)：1693年，18世紀(jì)中期。1762年，倫敦公平保險(xiǎn)——標(biāo)志。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的發(fā)展，P31-33（重）

現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)。

1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大：(1)海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸；(2)人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；(3)火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。2、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國際化：1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險(xiǎn)公司，由此迅猛發(fā)展。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、社會(huì)保險(xiǎn)的興起：19世紀(jì)80年代德國開始發(fā)展，20世紀(jì)80年代迅速發(fā)展。

4、保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。

5、保險(xiǎn)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

1、新的險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生；

2、高科技類險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生；

3、再保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)發(fā)展；

4、社會(huì)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，將會(huì)得到更大發(fā)展。

5、綜合保險(xiǎn)將日漸盛行：有利于投保人和保險(xiǎn)人雙方，效率高。

6、定額保險(xiǎn)向變額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變（指人身保險(xiǎn)）

7、更公平，高效化。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-3保險(xiǎn)的基本分類（P34-36）

一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分（外P38）

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：propertyinsurance

2、人身保險(xiǎn)：Lifeinsurance

3、責(zé)任保險(xiǎn)：liabilityinsurance

4、保證保險(xiǎn)：Bondinsurance指在被保證人的作為或不作為致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、根據(jù)被保險(xiǎn)人分：

1、個(gè)人保險(xiǎn)：personalinsurance

2、商務(wù)保險(xiǎn)：commercialinsurance

三、根據(jù)實(shí)施形式分：

1、強(qiáng)制保險(xiǎn)：如我國的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。全面性，自動(dòng)性，金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。

2、自愿保險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分：

1、原保險(xiǎn)；2、再保險(xiǎn)。五、根據(jù)盈利與否：

1、商業(yè)保險(xiǎn)；2、社會(huì)保險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-4我國已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳P33-37

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-5保險(xiǎn)的職能及原則（吳18）許書P49-67

一、職能（一）保險(xiǎn)的基本職能（許P49-67，吳P20）

1、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)所有的投保人2、補(bǔ)償損失：對(duì)遭受損失的投保人。

（二）保險(xiǎn)的派生職能

1、投資融資職能：(1)投資是保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)之一；(2)投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來源；(3)投資是擴(kuò)大保險(xiǎn)社會(huì)影響的主要手段。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、防災(zāi)防損職能

3、財(cái)富分配職能：保費(fèi)→基金→賠付，投資。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、保險(xiǎn)的社會(huì)收益和代價(jià)（許書P65）

（一）收益

1、補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會(huì)：stabilityinfamilyandsociety

2、投資的重要來源：financialintermediary

3、防損：lossprevention

4、信用的基礎(chǔ)：facilitatescredittransactions

5、反壟斷：antimonopolydevice

（二）保險(xiǎn)的社會(huì)代價(jià)

1、營業(yè)費(fèi)用：runningcost

2、欺詐性的索賠：dishonestclaims

3、漫天要價(jià)：unfoundableprice4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、保險(xiǎn)的一般原則（吳P18）

（一）誠信原則：就是講誠實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險(xiǎn)有關(guān)的情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。Doctrineofutmostgoodfaith:Apersonbuyinginsuranceisheldtothehigheststandardofhonestyindealingwiththeinsurer.

（二）可保利益原則：投保人對(duì)投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。Insurableinterests

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。ProximateCause:ProximateCauseofalossisthefirstperilinachainofeventsresultinginaloss.

（四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個(gè)投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有承保，此項(xiàng)標(biāo)的的保險(xiǎn)人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂?/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-6保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)率一、保險(xiǎn)費(fèi)Premium

1、概念：保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)，它是投何人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格，它等于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。

2、純保費(fèi)：保險(xiǎn)人用于支付損失的那一部分保費(fèi)

=純保費(fèi)率×保險(xiǎn)金額

Price=W*QW為純保費(fèi)率Q保險(xiǎn)金額

3、附加保費(fèi)：保險(xiǎn)人的經(jīng)營費(fèi)與預(yù)期利潤之和稱附加保費(fèi)

4、毛保費(fèi)，純保費(fèi)與附加費(fèi)之和

毛保費(fèi)根據(jù)損失概率得來。

由P=WQ可知，P與W、Q成正比

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、保險(xiǎn)費(fèi)率及其計(jì)算原則，P94-96

1、保險(xiǎn)費(fèi)率簡稱費(fèi)率，它是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額，向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。

2、費(fèi)率制定的原則：

(1)適當(dāng)性：主要考慮：1)因損失發(fā)生保險(xiǎn)人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~

2)營業(yè)費(fèi)用

(2)公平性，應(yīng)合法律P95

故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(3)穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動(dòng)P95

因投保人有適應(yīng)性預(yù)期

(4)損失預(yù)防的鼓勵(lì)性（P95）

(5)合理性（P95~96）

是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評(píng)定

（修正費(fèi)率M=實(shí)際損失率A/預(yù)期損失率E

調(diào)整率=M-1

修正費(fèi)率時(shí)應(yīng)注意的因素：

統(tǒng)計(jì)方面的因素

經(jīng)驗(yàn)方面的因素

經(jīng)濟(jì)方面的因素

例：P96）

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Chap-3保險(xiǎn)合同InsuranceContracts（上）

（吳P38，外P198）

§-1保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)合同的定義（P37）：

它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支持保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌ContractTerminologyContract:Acontractisalegalbindingagreementcreatingrightsanddutiesforthosewhoarepartiestoit.Validcontract:Avalidcontractisoneacourtwillenforce.Voidablecontract:Avoidablecontractallowsonepartytheoptionofbreakingtheagreementbecauseofanactoromissionofanact(abreach)bytheotherparty.4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌VoidContract:Avoidcontractisoneacourtwillnotenforcebecausefromitsbeginningitlackedoneormorefeaturesofavalidcontract.Binder:Atemporarycontractiscalledasbinder.(mainlyusedinpropertyinsurance)4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性（P38）

1、當(dāng)事人有民事行為能力。Capacity:Minors,theinsane,andtheintoxicatedcannotenterintoabindingagreement.

2、是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。Procedure:offerandacceptanceMustbe:theMeetingofTheMinds.任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位和個(gè)人不得對(duì)當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、必須合法。Legalpurpose:acontramusthaveanendorintentionpermittedbylaw.

4、報(bào)酬性。Consideration:theconsiderationiswhateachpartyofacontractgivestotheother.4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、保險(xiǎn)合同的特性（P38）

（一）最大誠信：Doctrineofutmostgoodfaith

此原則是基于保險(xiǎn)人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險(xiǎn)合同法的基本原則。對(duì)于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）雙務(wù)性。Bilateralcontract

合同：（1）單務(wù)(Unilateralcontract)：只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同，無償貸款合同。Unilateralcontract:onlyonepartyofthecontractmakeanenforceablepromise.

（2）雙務(wù)(Bilateralcontract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。

※保險(xiǎn)合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時(shí)對(duì)等給付的合同，而一般的買賣合同則同時(shí)對(duì)等給付。保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)方才履行賠償或給付義務(wù)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）機(jī)會(huì)性（aleatorycontracts）

即保險(xiǎn)合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。

若不發(fā)生損失，保險(xiǎn)人凈賺，若發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人凈賠。

被保險(xiǎn)人則相反。

（四）補(bǔ)償性indemnity

所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對(duì)損失部分的補(bǔ)償。賠償不能高于損失的數(shù)額。

否則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（五）條件性：conditional(contract)

指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。

（六）附和性：contractofadhesion

即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。

但并非所有保險(xiǎn)合同都如此。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（七）個(gè)人性：Personalcontract

其含義是：被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個(gè)人是緊密相聯(lián)的。

例：A購買了汽車保險(xiǎn)之后，將車轉(zhuǎn)讓給B。

但B的條件與A相差較大，B投保時(shí)，保險(xiǎn)公司很可能不接受，因此A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給B，此即其個(gè)人性的體現(xiàn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌DistinguishingCharacteristcsofInsuranceContractPrincipleofindemnityRulesofinsurableinterestsLimitingrecoverytoactualcashvalue:Insuredcannotgetmorethantheactualcashvalue.(replacement)SubrogationininsuranceDoctrineofadhesionPersonalcontractDoctrineofutmostgoodfaithAleatorycontract4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-2保險(xiǎn)合同的種類P43

保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類

一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無形的；

2、人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值是否預(yù)先在合同中確定

1、定值保險(xiǎn)合同

定義：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金不是最高限額的保險(xiǎn)合同。

適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險(xiǎn)；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價(jià)值很難估量。

優(yōu)缺點(diǎn):A.優(yōu)點(diǎn)：(1)、價(jià)值先定，故理賠方便；(2)、保險(xiǎn)金額的確定簡便易行，避免人事糾紛。B.缺點(diǎn)：保險(xiǎn)人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、不定值保險(xiǎn)合同

指雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不事先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值，進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)合同。

絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都采用不定值保險(xiǎn)合同。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系

1、足額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。

注：此類合同中：(1)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此有代位權(quán)；(Subrogation:Subrogationisthelegalsubstitutionofonepersoninanther’splace.)(2)若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付；(3)若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時(shí)，則其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、不足額保險(xiǎn)合同

定義：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

產(chǎn)生不足的原因：

(1)基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定；(2)投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價(jià)而產(chǎn)生，如名畫；(3)合同訂立后，標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值上漲。

處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實(shí)際損失賠付。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、超額保險(xiǎn)合同

定義：保險(xiǎn)金額超過保修標(biāo)的價(jià)值的～。

原因：(1)出于投保人善意，如不了解行情過高估價(jià)；(2)出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付；(3)保險(xiǎn)人允許或據(jù)約定按重置成本投保；(4)合同訂立后，標(biāo)的市價(jià)造成。

超額～合同的有關(guān)規(guī)定(1)善意:超過部分無效。(2)惡意：保險(xiǎn)合同全部無效。易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，故各國立法嚴(yán)加限制。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

四、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法）

1、單個(gè)保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同，如汽車、房屋。

2、集體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別訂有各數(shù)的保險(xiǎn)金額的集體保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)均可用。發(fā)生損失時(shí)，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險(xiǎn)合同內(nèi)的實(shí)際損失賠付或足額給付（人身保險(xiǎn)）4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、綜合保險(xiǎn)合同：

定義：指對(duì)承保的名數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。

特點(diǎn)：被保險(xiǎn)人（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險(xiǎn)因素。

綜合保險(xiǎn)合同的三種情況：

(1)以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換；(2)以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；(3)對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位來說，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)其全部財(cái)產(chǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

五、根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況：

1、指定保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人一般都明確列出承保的風(fēng)險(xiǎn)。

2、一切保險(xiǎn)合同。

定義：指保險(xiǎn)人承包“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，此合同中僅列明“除外責(zé)任”。

優(yōu)點(diǎn)：1、被保險(xiǎn)人的保障大；2、責(zé)任明確，便于執(zhí)行。

缺點(diǎn)：不易區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)保費(fèi)使用不合理。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人

1、原保險(xiǎn)合同：投保人直接與被保險(xiǎn)人簽訂的合同。

2、再保險(xiǎn)合同：指原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)人間訂立的合同。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-3保險(xiǎn)合同的主體（P44-48）任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個(gè)方面。保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

（一）保險(xiǎn)人insurer：向投保人收取保費(fèi)，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人（受益人）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人。

資格要求：各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險(xiǎn)人，須經(jīng)審批合格方能保險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）投保人(Applicant)：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。資格要求：(1)具有完全的權(quán)利能力和行為能力。(2)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益（以后將詳細(xì)討論）(3)負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。當(dāng)投保人無能力交付時(shí)，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并非說關(guān)系人有此義務(wù)。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：

（一）被保險(xiǎn)人insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。

1、類別：(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；(2)人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時(shí)也是事故發(fā)生的本體；(3)在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有：

(1)在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)出被保險(xiǎn)人的名字；(2)以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的承租者。(3)采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)。被保險(xiǎn)人的構(gòu)成要件（補(bǔ)）：

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保單所有人：owner/policyowner/policyholder又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。適用場(chǎng)合：人壽保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般不用因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人，受益人，被保險(xiǎn)人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險(xiǎn)則不同。

所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。

保單所有人的權(quán)利：

(1)變更受益人；(2)領(lǐng)取退保金；(3)領(lǐng)取保單紅利；(4)以保單進(jìn)行抵押借款；(5)在保單現(xiàn)金價(jià)值的“一定期限內(nèi)申請(qǐng)貸款”；(6)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)力；(7)指定新所有人。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）受益人：beneficiary也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

1、受益人的構(gòu)成要件：

(1)受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生；(2)受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人。

投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。

受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌受益人的兩種形式：(1)可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)；(2)不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。2、受益人與繼承人的區(qū)別：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、受益人與投保人，所有人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系。

其間關(guān)系可以有以下幾種情況：

(1)均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時(shí)其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）；(2)投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(道德風(fēng)險(xiǎn)）4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(3)投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。(4)被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。例：A以B之生命投保，指定B為所有人，受益人。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(5)投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。

(6)投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人。例：A以B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。作業(yè)：案例一4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-4保險(xiǎn)合同的客體

一、保險(xiǎn)利益概述（insurableinterests）

1、保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。*明確保險(xiǎn)標(biāo)的的意義：對(duì)投保人來說：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍。對(duì)保險(xiǎn)人來說：指定了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。*保險(xiǎn)合同到底是保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的還是保護(hù)保險(xiǎn)利益？（即保險(xiǎn)合同的標(biāo)的）

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

3、保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿足以下條件）1、必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無效。2、必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。

特例：人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來計(jì)價(jià)（精神上的影響無法彌補(bǔ)）。3、必須是可以確定的利益definite

所謂“確定”含義有二：(1)利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等；(2)事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)可以確定，如已購，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩?/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的不同場(chǎng)合中各不相同（以后再述）。（四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性防止道德風(fēng)險(xiǎn)

18世紀(jì)的英國，人們可以將某個(gè)與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益P57（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益：指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權(quán)等。2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。如正常營業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。3、民事責(zé)任利益：civilliabilityinterests

責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。4、感然利益（contingentinterests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款未到的利益。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（P58）（案例2）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。

原因：如果事故發(fā)生時(shí)已無保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生對(duì)其無任何經(jīng)濟(jì)損失，故不能索賠。（三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系1、保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。例：某企業(yè)對(duì)一幢100萬元的房擁有50%保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過50萬元。案例2。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系

1、讓與：大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)都規(guī)定：若被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險(xiǎn)人的同意，則合同終止。2、繼承：大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。3、破產(chǎn)：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個(gè)時(shí)限。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓P59

保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。此時(shí)該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險(xiǎn)人同意，但被保險(xiǎn)人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)人，以免誤賠。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。但賠付總額不能超過合同規(guī)定數(shù)額。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益P60-61（一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)

各國法律一般都認(rèn)為：

凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形：案例31、本人2、有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。3、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。4、本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。（如合伙人、委托與受托人）4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Chap-4保險(xiǎn)合同（下）

§-1保險(xiǎn)合同的訂立（中48）

保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。一、保險(xiǎn)合同的主要條款contractprovisions

保險(xiǎn)合同條款：基本條款，附加條款。按內(nèi)容分：1.elementaryprovision

基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。

2.Adhesiveprovisions附加條款：指保險(xiǎn)人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。

按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌基本條款：P63

（一）當(dāng)事人的姓名和住所nameandaddress

1、保單由保險(xiǎn)人印刷，故保險(xiǎn)公司名稱住址已在上面，只需填寫所有人、投保人、被保險(xiǎn)人的住所、姓名。

2、保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的exposure

1、保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確標(biāo)明。

2、同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。如綜合保險(xiǎn)、集合保險(xiǎn)合同中就有多個(gè)保險(xiǎn)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）保險(xiǎn)金額InsuredValue

1、確定保險(xiǎn)金額的意義

(1)保險(xiǎn)人：1)它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；2)也是補(bǔ)償給付的最高限額。

(2)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人：1)它是交納保費(fèi)的依據(jù)；2)也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、保險(xiǎn)金額的確定原則：P64應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說：

(1)不超過保險(xiǎn)價(jià)值；

1)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來核定保險(xiǎn)價(jià)值。

2)在人身保險(xiǎn)中，由于生命無價(jià)，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險(xiǎn)價(jià)值，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。

(2)嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（四）保險(xiǎn)費(fèi)：premium

1、保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。

2、保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。保險(xiǎn)人能否履約取決于其保險(xiǎn)基金大小。

3、保險(xiǎn)費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即使合同中未載明，也不影響合同效力。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（五）保險(xiǎn)期限period

1、保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。（只有在期限內(nèi)才賠償）

2、計(jì)算方法：(1)按日歷年、月計(jì)算：1)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年；2)人身險(xiǎn)時(shí)間較長，有5、10、20年等；(2)以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。如海險(xiǎn)以一個(gè)航程為～。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、保險(xiǎn)合同的形式：

（一）投保書ApplicationForm：P65-66

又稱投保單，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書面要約。（通常由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人只需填寫）

聲明事項(xiàng)：declaration在投保書中，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，這叫“聲明”事項(xiàng)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌關(guān)于投保書的說明

(1)在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。

(2)投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力。注：1)若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明；2)若在投保書中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）暫保單binder

1、定義：又稱臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。

2、在以下幾種情形下使用暫保單：

(1)保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)人簽發(fā)…….。

(2)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需請(qǐng)示總公司，或有些條件尚未談妥。

(3)正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開具暫保單。

3、暫保單的法律效力

(1)與正式保單一樣，但有效期短。(2)當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。保險(xiǎn)人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）保險(xiǎn)單P67policy

保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。

三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素

（一）告知P67representation

指投保人在簽訂合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人所做的口頭的或書面的陳述。

1、確認(rèn)告知Affirmativerepresentation。投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，故又稱事實(shí)告知。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。Promissoryrepresentation重要事實(shí)rnaterialfacts：指保險(xiǎn)人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之訂立合同時(shí)，那些足以對(duì)其決斷產(chǎn)生影響的事實(shí)。

重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無效。（誤告）4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保證warranties

1、保證指投保人在簽訂合同時(shí)向保險(xiǎn)人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。

2、保證分類：

(1)明示保證expresswarrantiesP68：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。

(2)默示保證Impliedwarranties：雖然未在保單上注明，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保證對(duì)某種事情的作為或不作為。

無論是默示保證還是明示保證，被保險(xiǎn)人都必須遵守，若有破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無效。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）隱瞞Concealment：即未把重要事實(shí)告知對(duì)方

隱瞞的法律后果P69

各國法律都規(guī)定，投保人在投保時(shí)，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險(xiǎn)人可以據(jù)此取消合同。

（四）棄權(quán)和禁止反言waiver&Estoppel棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：房屋無人居住時(shí)的保險(xiǎn)。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

一、投保人的義務(wù)Obligation：P71

（一）繳保費(fèi)

1、交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或其他形式支付。

2、納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無利害關(guān)系的第三人。

3、繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。

人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后?！歙C2保險(xiǎn)合同的履行

～即保險(xiǎn)合同雙方各自承擔(dān)義務(wù)4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌4、未如約交納保費(fèi)的法律后果。

(1)約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。

(2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終止合同。

(3)在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）通知：通知的義務(wù)主要有：

1、危險(xiǎn)增加的通知：P72

危險(xiǎn)增加的含義：指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故，危險(xiǎn)程度的增加。

危險(xiǎn)增加的原因：1、投保人（被保險(xiǎn)人）所為；2、投保人以外的原因。

注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有：1)保險(xiǎn)人可采取防治措施；2)保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果：1)不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失；2)保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）避免損失擴(kuò)大

此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、保險(xiǎn)人的義務(wù)

（一）確定損失賠償責(zé)任

1、基本責(zé)任：即根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。

2、附加責(zé)任：即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。是由投保人提出要求并經(jīng)保險(xiǎn)人同意的責(zé)任。一般不能單獨(dú)投保。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、除外責(zé)任P74(外P226）

(1)定義：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。

(2)規(guī)定除外責(zé)任的原因

1)避免保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)，核幅射或理賠技術(shù)不全者。

2)限制對(duì)非偶然事故的賠償。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3)避免逆選擇。Adverseselection

逆選擇：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人通過規(guī)定除外責(zé)任來限制逆選擇：如對(duì)珠寶、黃金、名貴畫規(guī)定了一個(gè)最高保險(xiǎn)限額，超過此限額，即被列為除外責(zé)任。

(3)除外責(zé)任的內(nèi)容

1)除外地點(diǎn)；2)除外風(fēng)險(xiǎn)：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震風(fēng)險(xiǎn)；3)除外標(biāo)的；4)除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中。如對(duì)帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）履行賠償給付義務(wù)

1、賠償金額的內(nèi)容

(1)賠償金；(2)施救費(fèi)用；(3)訴訟費(fèi)用；(4)合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。

2、賠償金的支付方式

現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰承擔(dān)？

興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。1998年3月28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，食品公司按約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了桔樹灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計(jì)8月1日桔樹灘水位將達(dá)到或超過28.67米，超過歷史最高水位，經(jīng)上級(jí)政府批準(zhǔn)，實(shí)施《桔樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案》。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險(xiǎn)公司根據(jù)上述方案，對(duì)桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見辦理，保險(xiǎn)公司將依保險(xiǎn)法的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全地區(qū)。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時(shí)，食品公司并未遭受洪水。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌食品公司認(rèn)為，其開支的11萬元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償。汛期過后，食品公司即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達(dá)的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這既是保險(xiǎn)公司行使保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，故對(duì)該轉(zhuǎn)移費(fèi)用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的費(fèi)用。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌在審理過程中，食品公司與保險(xiǎn)公司在法院主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)7萬元費(fèi)用，其余費(fèi)用由食品公司自行承擔(dān)。本案調(diào)解結(jié)案。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌[分析]

我國《保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”雙方所使用的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第五條、第六條也都是規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人支付的必要的施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?？梢姡ｋU(xiǎn)理賠應(yīng)建立在保險(xiǎn)事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險(xiǎn)的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實(shí)上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。該案不屬保險(xiǎn)合同理賠糾紛。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌實(shí)際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支出的合理費(fèi)用是雙方基于保險(xiǎn)合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。保險(xiǎn)公司在長江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，食品公司的投保財(cái)產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出《隱患整改通知書》，要求轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這應(yīng)是其對(duì)食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成了新的民事法律關(guān)系。只是情況緊急，雙方對(duì)轉(zhuǎn)移投保財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用如何處理未作約定。這時(shí)，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實(shí)際上是雙方為了共同的利益，并共同實(shí)施完成的，雙方均無過錯(cuò)，根據(jù)公平原則和無過錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)造成的損失，保險(xiǎn)公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任。本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)這筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌[啟示]

保險(xiǎn)公司自己采取措施或促使被保險(xiǎn)人采取相應(yīng)措施，消除或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少風(fēng)險(xiǎn)損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)效益，一方面有利于減少社會(huì)財(cái)富的損失，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益。因此，保險(xiǎn)公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。相應(yīng)地，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人在對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的防災(zāi)防損中支付的合理費(fèi)用，也應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)一部分。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-3保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同變更的含義：

指在保險(xiǎn)合同的續(xù)存期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。

二、保險(xiǎn)合同主體變更

1、定義：主體變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。這主要是指投保人，被保險(xiǎn)人的變更，而非保險(xiǎn)人，通常又稱為保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓，或保單轉(zhuǎn)讓。

2、保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。

(1)必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，否則失效；(2)若允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)和轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。

如壽險(xiǎn)，運(yùn)輸保險(xiǎn)。

保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人與原投保人的關(guān)系，即滅失，新投保人與保險(xiǎn)人的關(guān)系隨即建立。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更P78

1、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約定事項(xiàng)。

2、變更的內(nèi)容。

(1)被保險(xiǎn)人地址；(2)標(biāo)的數(shù)量；(3)標(biāo)的品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)；(4)保險(xiǎn)期限、金額；(5)保險(xiǎn)責(zé)任范圍；(6)運(yùn)輸合同中的航程、航行期。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌四、保險(xiǎn)合同效力的變更P78

（一）保險(xiǎn)合同的無效

1、約定無效與法定無效

2、全部無效與部分無效

3、自始無效與失效。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保險(xiǎn)合同的解除

1、指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的行為。

2、合同解除與合同無效的區(qū)別。

(1)前者是當(dāng)事人行使解除權(quán)而效力溯反既往。后者則根本不發(fā)生效力。

(2)解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；無效合同則不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

3、行使解除權(quán)的法律后果P80

雙方都負(fù)有回復(fù)到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。

但如果保險(xiǎn)合同的解除是由于被保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為所致，則保險(xiǎn)人無須返還保費(fèi)。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌五、保險(xiǎn)合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的復(fù)效指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。

中止期內(nèi)，保險(xiǎn)人不需負(fù)責(zé)任。

例：如壽險(xiǎn)中投保人未能按時(shí)交納保費(fèi)，由此中止的合同可以復(fù)效。

復(fù)效的法律后果

已復(fù)效的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌六、保險(xiǎn)合同的終止（見吳書P58)1、定義：是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)，由法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。2、類型

（1）、自然終止；（2）、協(xié)議注銷；（3）、履行義務(wù)；

（4）、違約；（5）、自始失效。

3、保險(xiǎn)合同終止的原因：

(1)因期限屆滿而終止。（P80）、

到期合同仍可續(xù)保，但續(xù)保并非原合同的繼續(xù)，而是一個(gè)新合同的成立。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(2)保險(xiǎn)合同因解除而終止，P81

1)法定解除：定義：由于法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系

程序：只需告知對(duì)方即可，不須征得對(duì)方同意。

2)約定解除：約定事項(xiàng)發(fā)生

3)任意解除：即根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人雙方都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同，此時(shí)的解除即為任意解除。4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(3)保險(xiǎn)合同因違約失效而終止

a、指因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)而使之無效。

b、違約失效而終止的合同，人壽保險(xiǎn)和簡易人身保險(xiǎn)可復(fù)效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不可復(fù)效。

注：自始無效及違約失效有區(qū)別

(4)保險(xiǎn)合同因履行而終止

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌第二篇保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

chap-5保險(xiǎn)的購買（從投保人角度）§-1基本的購買原則（有三項(xiàng)）

一、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定購買計(jì)劃(預(yù)是立，不預(yù)則廢)

1、將家庭可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，按下表列出，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分人身，財(cái)產(chǎn)，責(zé)任三塊4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌家庭風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表

風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)可能遭致的損失人

身家庭的主要收入者傷殘收入、勞務(wù)和額外支出配偶（有工作的）傷殘收入、勞務(wù)和額外支出配偶（無工作的）傷殘勞務(wù)和額外支出家庭主要收入者死亡收入、勞務(wù)和額外支出配偶（有工作的）死亡收和、芝務(wù)和額外支出配偶（無工作的）死亡勞務(wù)和額外支出子女傷殘額外支出子女死亡額外支出財(cái)產(chǎn)家庭住宅損壞或滅失資產(chǎn)和額外支出汽車損壞或滅失資產(chǎn)和額外支出其他財(cái)產(chǎn)損壞或滅失資產(chǎn)和額外支出

責(zé)任

與行為有關(guān)的訴訟資產(chǎn)和額外支出與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的訴訟資產(chǎn)和額外支出4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、保險(xiǎn)分類：P101

分為必不可少的保險(xiǎn)、重要的保險(xiǎn)、可選擇的保險(xiǎn)。

必不可少的保險(xiǎn)：事故一旦發(fā)生，足以使投保人家破人之亡or法律要求的～。

重要的保險(xiǎn)：事故一旦發(fā)生，投保人需借貸的～。

可選擇的保險(xiǎn)：事故一旦發(fā)生，可能減少投保人當(dāng)前的資產(chǎn)和收入的～。

4/8/2023在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、制定購買計(jì)劃

制定計(jì)劃時(shí)需考慮二原則

即：重視高額損失的原則和充分利用免賠方式原則

目標(biāo)：效益最大化

4/8/2023在絕望