農(nóng)村合作銀行信用工程建設工作經(jīng)驗交流材料

/信用工程建設架起“連心橋”農(nóng)戶小額貸款拓寬“多贏路”***農(nóng)村合作銀行信用工程建設工作匯報溝通材料***農(nóng)村合作銀行地處***市政府所在地，總部內(nèi)設8個職能部門，下設10個支行，30個分理處。在全區(qū)24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)，城內(nèi)網(wǎng)點基本按社區(qū)范圍合理設置了16個營業(yè)機構(gòu)，是***區(qū)唯一網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)，被譽為“城鄉(xiāng)群眾的銀行、中小企業(yè)的銀行”。幾年來，我行著力創(chuàng)新支農(nóng)機制，主動推行農(nóng)戶小額貸款信用評級工程，培育良好的城鄉(xiāng)信用環(huán)境，打造“農(nóng)夫摯友的貼心銀行”，特殊是在***銀監(jiān)分局的重視、支持、督促下，使此項工作步入有緒、合理、高效軌道，呈現(xiàn)出政、銀、農(nóng)多方共贏的新格局，促進了業(yè)務經(jīng)營的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展步伐。現(xiàn)將詳細工作狀況向大家做個介紹：一、實行“兩個方法，一個制度”狀況通過細致領悟，細致摸索省聯(lián)社***辦事處、***銀監(jiān)分局聯(lián)合頒布的《***市農(nóng)村信用戶及農(nóng)戶小額貸款評定暫行方法》、《***市農(nóng)村信用戶及農(nóng)戶小額貸款后續(xù)評價暫行方法》和《***市農(nóng)村信用戶小額貸款授權(quán)授信管理制度》，精神，組織全行探討，相識到農(nóng)戶信用等級評定是農(nóng)村小額信貸工作的重要一環(huán),是確定小額信貸質(zhì)量的關鍵。因此,一是要健全資料檔案,系統(tǒng)收集農(nóng)戶的信用信息,包括家庭狀況、生產(chǎn)狀況及歷史借貸信息,逐項細致審查核實,作為信用評級和確定是否擔保的依據(jù)。二是將農(nóng)戶資信評定為優(yōu)秀、較好、一般三個等級,細化各個等級的詳細評判標準,定期開展農(nóng)戶信用等級評定工作。而且要嚴格依據(jù)評級標準,評定農(nóng)戶信用等級,對全部農(nóng)戶都接受統(tǒng)一的標準,以確保評級客觀公正，最大限度地防范信用戶評估失實的風險。信用工程建設是支持新農(nóng)村建設的一項宏大戰(zhàn)略性工程，也是農(nóng)村合作銀行提升競爭力的核心內(nèi)容，更是農(nóng)村合作銀行的“吃飯工程”、“生命工程”。經(jīng)過的工作實踐，我們相識到信用工程建設：有利于營造良好的社會信用環(huán)境，良好的農(nóng)村信用環(huán)境是保證農(nóng)村合作銀行穩(wěn)健發(fā)展的確定因素；有利于幫助農(nóng)夫降低交易成本、擴大生產(chǎn)經(jīng)營、增加收入，擴大農(nóng)村消費，開拓農(nóng)村市場，促進農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展；有利于農(nóng)夫、個體工商戶、中小私營企業(yè)剛好、便利、有效地獲得貸款，打開促進生活富有之門；有利于在全區(qū)企業(yè)和農(nóng)夫群眾中樹立正確的信用觀念，增加農(nóng)村信用意識，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，形成農(nóng)村文明的鄉(xiāng)風；有利于增加合作銀行干部和廣闊群眾的血肉聯(lián)系，體現(xiàn)魚水之情。也為農(nóng)村基層黨政組織抓經(jīng)濟、抓管理供應新的載體。開展這項活動必須要扎實、真實、長久、連續(xù)的搜集農(nóng)戶資料，依托資料開展信用評級，并在此基礎上堅持后續(xù)評價，以及科學的管理、運用評級結(jié)果，才能體驗信用工程的優(yōu)勢。充分相識農(nóng)村信用工程建設的意義和作用，科學合理確定信用評定范圍，營造良好信用環(huán)境，切實把信用工程當作是我行可持續(xù)發(fā)展的途徑，才能實現(xiàn)服務“三農(nóng)”、服務社會主義新農(nóng)村建設的目標。截止2010年9月底，我行共對全轄24個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）487個行政村進行了建檔、評定工作。確認有效農(nóng)戶25358戶，建檔25358戶，評定信用戶24658戶，占比為90%。其中：評定為優(yōu)秀戶13261戶，較好戶8572戶，一般戶2825戶，共評定信用村5個，依據(jù)區(qū)域經(jīng)濟狀況，自然條件優(yōu)越，主導產(chǎn)業(yè)狀況，分區(qū)域、分檔次進行了一次性授信。二、信用工程建設的做法1、建立組織機構(gòu)，保障工作開展為了確保農(nóng)村信用工程建設順當進行，我們本著把信用工程當作一件大事來抓，切實搞好農(nóng)村信用工程建設的思想，首先以書面形式向區(qū)政府匯報，得到有效支持，由區(qū)政府成立以分管副區(qū)長為組長，合行、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等相關部門負責人為成員的***區(qū)農(nóng)村信用工程建設領導小組，領導小組辦公室設在***農(nóng)村合作銀行，負責日常工作的組織協(xié)調(diào)。政府辦公室將領導小組文件和詳細支配、要求以紅頭文件的形式發(fā)至各相關部門和各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、辦事處、合行分支機構(gòu)。其次各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立相應組織，辦公室設在合行分支機構(gòu)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長擔當組長，政府包片干部、合行分支機構(gòu)客戶經(jīng)理、村干部詳細負責宣揚動員、詳細負責落實實施方案和建檔評定工作。努力形成政府搭臺，銀監(jiān)局推動，農(nóng)合行唱戲，部門協(xié)作的整體聯(lián)動工作機制。通過細心組織，統(tǒng)籌支配，加強協(xié)調(diào)，親密協(xié)作，使我行全面推動農(nóng)村信用工程建設奠定了堅實基礎。2、總結(jié)試點閱歷，建立制度保障我行本著先試點后推動的工作思路，首先對信用環(huán)境較好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）試點，趁省聯(lián)社推廣富秦家樂卡的契機，把家樂卡的推動和信用工程建設有機的結(jié)合起來，制定了有效的信用等級建檔、評定實施方案，2009年確定了XXX、XXX5個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為試點單位，在***市銀監(jiān)分局的指導下組織開展試點鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的建檔、評級工作。結(jié)合試點單位建檔、評定閱歷，進一步完善了我行信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)戶的評定方法，組織其他網(wǎng)點人員到試點網(wǎng)點參觀學習，并召開4次現(xiàn)場推動會，全面推廣試點閱歷，通過細致細致的工作，取得了顯著成效。2010年，我行依據(jù)省聯(lián)社***辦事處和***銀監(jiān)分局共同制定的“兩個方法一個制度”，結(jié)合我行試點工作的實際，在總結(jié)試點單位工作閱歷的基礎上制定出臺了《***農(nóng)村合作銀行創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）管理方法》及《***農(nóng)村合作銀行信用戶及農(nóng)戶小額貸款評定實施細則》等相關制度方法，為全面推動信用工程建設供應了有力的制度保證。為了更好的開展信用工程建設我行提出：⑴組織動員，統(tǒng)一思想；⑵摸底排查，確定戶數(shù)；⑶采集資料，分類建檔；⑷制定程序，合理評級；⑸張榜公示，高調(diào)發(fā)放的五步方針。3、扎實做好基礎工作，全面推廣“兩個方法，一個制度”年初我行確定了：凡和我行有信貸業(yè)務關系的全部農(nóng)戶，為建檔、評級對象。對于被認定為信用村的逐戶全面建立有效信用戶經(jīng)濟檔案。為了更好的開展此項工作，我行依據(jù)五步方針逐步實施：①組織動員，統(tǒng)一思想。為了提高各級干部，尤其是村干部的思想相識，講解并描述確立信用工程建設是為農(nóng)夫辦好事、辦實事的詳細體現(xiàn)，更是惠農(nóng)政策的詳細行動。農(nóng)戶是干脆受益者的思想，激發(fā)他們?yōu)樵u定信用村、戶的熱忱，和評定工作人員形成合力，加快工作步伐，提升工作效率。我行組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部在合行各分支機構(gòu)分別召開了形式多樣化的動員會。在動員會上首先宣布了評級工作的組織機構(gòu)，使參和此項工作的干部職工相識到此項工作的重要性、必要性和責任感。其次介紹了抓好農(nóng)戶信用檔案建設的重要性和必要性的意義，最終依據(jù)分區(qū)包片保質(zhì)量、包效能的方法，詳細明確了信息采集人員的職責，由信息采集人員干脆對所采集信息的真實性、精確性和完整性負責的數(shù)據(jù)質(zhì)量責任制度。②摸底排查，確定戶數(shù)。首先通過派出所戶籍處查詢每村實際人口，然后通過和各村干部座談，排查外出多年未歸，超年齡、狀況不符合貸款條件的人員，確定有效農(nóng)戶?，F(xiàn)已對全轄24個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）涉及487個行政村進行排查，共確定有效戶數(shù)25385戶。并對有效農(nóng)戶全部建檔。③采集信息，分類建檔。正如XX局長說的一句話“假如信用工程建設是一棟大樓的話，農(nóng)戶建檔就是這棟大樓的基石”。農(nóng)戶信用檔案建檔信息的真實性和全面性干脆關系到基石的質(zhì)量，所以工作開展過程中，力爭駕馭第一手農(nóng)戶信用資料。采集手段上充分利用財政、農(nóng)業(yè)等主管部門駕馭的相關信息和信用征信系統(tǒng)，創(chuàng)建“農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況登記表”作為工作載體；針對轄內(nèi)農(nóng)戶外出經(jīng)商打工多、農(nóng)戶信息收集難的地區(qū)，組織人員開展“走村進戶”下基層活動，加大信用信息收集力度，經(jīng)過我行主動依托網(wǎng)點、人員和業(yè)務管理系統(tǒng)的優(yōu)勢，以及各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村干部幫助我行工作人員開展走訪活動，最大限度保證了采集的信息的真實性和全面性。④制定程序，合理評級。為了合理制定信用等級評定程序，確保信用等級評定的有效性，我們按片成立了農(nóng)戶信用等級評定工作小組，組長由各分管領導擔當，成員由各包片部門人員組成。領導小組下設辦公室，辦公室設在業(yè)務發(fā)展部，負責詳細工作的協(xié)調(diào)，并制定切實可行的工作方案，統(tǒng)一了資料文本、評定標準、評定流程、使流程制度化、樣板化。明確部門和人員職責，各級建檔、評定工作人員及各網(wǎng)點內(nèi)、外勤人員，各司其職，親密協(xié)作，聽從支配，協(xié)同作戰(zhàn)。在建立農(nóng)戶經(jīng)濟信息檔案的基礎上，我們依據(jù)：信用等級評定申請→信用等級評定調(diào)查→信用等級評定審查→信用等級評定的信用等級評定流程對客戶進行評級。詳細內(nèi)容為：對符合農(nóng)戶小額貸款基本條件的農(nóng)戶，依據(jù)固定資產(chǎn)、設備、項目等，提出信用等級評定和信用額度申請；信貸人員依據(jù)信息檔案資料量化各項指標，填制《農(nóng)村信用戶信用等級量化評定表》，表內(nèi)各欄目包括村組、戶主姓名、身份證號碼、家庭資產(chǎn)負債狀況、收入支出狀況、經(jīng)營狀況、還本付息狀況，申請信用等級及信用額度、農(nóng)戶簽字等內(nèi)容建立農(nóng)戶信用等級評定檔案；調(diào)查工作務必做到逐戶走訪，調(diào)查表資料填制齊全。調(diào)查階段結(jié)束后由評定小組提出初評看法，然后由審查小組負責對評定對象、評定資料、評定過程和評定結(jié)果提出初步審查看法；審查小組由信貸人員、村委會成員、支行、分理處負責人等成員組成。在通過農(nóng)戶信用等級評定調(diào)查、評定小組會議評議。及審查小組審查后，依據(jù)“優(yōu)秀、較好、一般”分類確定信用等級；為了防止走過場，我行在營業(yè)廳設置了崗位監(jiān)督牌和包村采集、評定狀況公示牌，懸掛“農(nóng)戶小額貸款辦理流程”，公示業(yè)務聯(lián)系電話和監(jiān)督電話，實行陽光操作。同時合行加強工作督導，深化到網(wǎng)點、村戶，不打招呼進行調(diào)研，了解信用評定和貸款營銷狀況，對調(diào)研中發(fā)覺的問題剛好在全轄進行通報，對行動遲緩、工作不力的機構(gòu)負責人進行約見談話，督促有序推動轄內(nèi)農(nóng)戶的信息采集、建檔和農(nóng)戶信用等級評定工作。付出終有回報，經(jīng)過我行細致細致的工作，在建檔的25358戶有效農(nóng)戶中，評定信用戶24658戶，其中：評定為優(yōu)秀戶13261戶，較好戶8572戶，一般戶2825戶，共評定信用村5個。⑤張榜公示，高調(diào)發(fā)放。為了在開展農(nóng)戶信用等級評定工作的過程中依據(jù)政策，明確標準，肅穆對待，防止徇私舞弊，我們對信用戶評定結(jié)果做了張榜公布，經(jīng)過座談了解農(nóng)戶對評定結(jié)果的看法和建議。在充分接受當?shù)剞r(nóng)戶看法后，依據(jù)評定結(jié)果依據(jù)授信權(quán)限分別進行授信。經(jīng)我行明察暗訪，了解到此項評定工作做到了公允、公正、透亮合理，得到了廣闊客戶的認可，并掀起了力爭優(yōu)秀的高潮，迎合了農(nóng)夫心愿。評級后，首先要確定授信額度、貸款利率和貸款方式。我們行對評定為優(yōu)秀戶的，以富秦家樂卡為信用工具，實行“一次核定1-20萬元額度、隨用隨貸、在授信期限、授信額度內(nèi)循環(huán)運用、余額限制”的方法發(fā)放信用貸款；對評定為較好和一般戶的，接受聯(lián)保和互保方式在授信額度內(nèi)發(fā)放貸款。對于參與評級的農(nóng)戶一律執(zhí)行實惠利率。非信用戶申請貸款，只能以抵質(zhì)押方式，不享受“貸款優(yōu)先、利率實惠”政策，使農(nóng)夫主動參和評信。對于已評定的首批信用村、戶高調(diào)實行了盛大的掛牌、發(fā)卡授信儀式，，這一系列強有力的互動宣揚掀起了農(nóng)戶主動要求評定信用等級，村組織主動聯(lián)系歸還不良貸款以達到我行信用村標準的新風尚。4、營運信用環(huán)境，結(jié)出累累碩果我行依托信用工程建設，夯實信用環(huán)境基礎，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和區(qū)域特點，主動協(xié)作政府經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，延長服務內(nèi)涵，支持了一批具有特色的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的連鎖項目，這里不妨舉兩個例子：1、蔬菜大棚生產(chǎn)規(guī)模化。XX鎮(zhèn)***村距離***城南18公里，位處210國道東側(cè)，該村組建于1984年，村里90%的農(nóng)戶是移民搬遷戶。全村現(xiàn)有住戶68戶，人口258人，土地面積1288畝，耕地面積600畝。該村組建初期，村內(nèi)缺水、少電、土壕貧瘠，生產(chǎn)生活條件相當惡劣，“刮風沙石滾，地無半畝平，村里光棍多，吃水村外尋”是該村組建初期的真實寫照。為了讓該村從根本上擺脫貧困落后的“帽子”，我行大力扶持了該村的大棚蔬菜和經(jīng)濟林種植產(chǎn)業(yè)。從2003年起，我行向該村種植經(jīng)濟林、大棚菜的農(nóng)戶進行資金支持，但當時僅是有限的資金在同等的起跑線上發(fā)放貸款，2009年我行對該村領先實行了信用戶建檔評定工作，在信用等級評定的基礎上，我行對給村的扶持面由2003年的27戶36萬元增加到現(xiàn)在的54戶450萬元，現(xiàn)在***村已經(jīng)擁有經(jīng)濟林500畝、大棚菜88棚130畝，僅大棚菜每棚每年純收入在2萬元以上，為種植經(jīng)濟林、大棚菜的農(nóng)戶每年可創(chuàng)收500萬元，人均年收入1.94萬元，該村從一個一無全部的移民村逐步發(fā)展成為全鎮(zhèn)首批“小康村”，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上也成為引領全鎮(zhèn)乃至全區(qū)的綠色經(jīng)濟特色產(chǎn)業(yè)村。2、重點扶持龍頭企業(yè)，促進高效養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。新XX鎮(zhèn)***村位于***市區(qū)西北65公里處,北和@@接壤,全村轄10個村民小組,490戶村民,人口1980人,總面積60平方公里。為了該村發(fā)揮已有養(yǎng)豬優(yōu)勢,走專業(yè)化養(yǎng)殖之路,我行依據(jù)“種養(yǎng)互補、以養(yǎng)致富”的思路，多次調(diào)查論證，將該村作為信用戶信用村評定試點單位，通過評定該村達到了信用村標準，在此基礎上，我行通過農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶貸款等多種方式對該村260戶農(nóng)戶累計支持養(yǎng)殖項目貸款3200萬元。2010年全村豬存欄3.8萬頭，出欄5.9萬頭，戶均出欄128頭。其中年出欄100頭左右的養(yǎng)殖大戶230戶，占總戶數(shù)的46.9%，年出欄200頭左右的達80多戶，占總戶數(shù)的16.3%，出欄500頭以上的有5戶。全村農(nóng)夫人均純收入達到9500多元。該村先后獲得“全省養(yǎng)豬大村”、“小康村”、“省級一村一品養(yǎng)豬示范村”等榮譽稱號。通過信用評定，全區(qū)信用工程建設得到扎實推動，真實體現(xiàn)了合行增效、農(nóng)夫?qū)嵒?、政府滿足的多贏效果。（一）合行增效。信用工程的有效實施，促使我行客戶群體增加，原流失的客戶也爭先恐后地同合行復原聯(lián)系，要求評定信用等級，信用工程建設有力地優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，防范了信貸風險，提升了資產(chǎn)質(zhì)量（不良貸款大幅度下降），最終增加了效益。今年1-9月份，全行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款24.61億元，占累計發(fā)放各項貸款的91.98%,而新增貸款不良占比僅0.02%，農(nóng)戶貸款清息面達到了99%。（二）農(nóng)夫?qū)嵒?。我行通過將推廣信用工程建設，評定信用等級和推行富秦家樂卡有機的結(jié)合，充分發(fā)揮家樂卡貸款干脆到柜臺辦理，可以一次簽約，分次運用，授信額內(nèi)，隨貸隨還、敏捷便利的特點，使農(nóng)戶體會到實惠的利率政策、便利的貸款手續(xù)所帶來的實惠，一大批農(nóng)夫便利了，授信額確定了，心上有數(shù)了，項目支配實施了；體現(xiàn)了省時、省事、省費用。同時農(nóng)夫群眾信任銀行的誠信參和信用評定的熱忱高漲，信用意識增加，信用環(huán)境從根本上得到優(yōu)化。（三）政府滿足。信用工程推動得到了各級政府的充分確定和高度評價。通過開展信用工程建設，徹底解決了農(nóng)夫貸款難的后顧之憂（當然貸款需求還得進一步增加），社會信用度、誠信度普遍得到提高和增加，誠信環(huán)境逐步升華，當?shù)氐捻椖慷嗔耍擞惺赂闪?，?jīng)濟環(huán)境好了，當?shù)厣鐣h(huán)境更加穩(wěn)定，治安更加平穩(wěn)。政府對合行發(fā)展的關注程度和支持力度也進一步加大，各項扶持政策得到全面落實。三、幾點體會（一）加強和黨政部門的溝通和合作，建立區(qū)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級農(nóng)村信用工程建設領導機制和信用工程的長效機制。一是定期和區(qū)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政部門以各種方式主動多匯報、多溝通、多探討，盡量獲得政府相關部門的更大支持；二是要提高廣闊鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、村委干部、農(nóng)夫的誠懇守信意識，提倡“守信光榮，失信可恥”的道德風尚，引導農(nóng)夫樹立信用也是財寶，守信發(fā)大財，你富我發(fā)展的思想，為建設社會主義新農(nóng)村營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，信用工程建設工作要對有信用、有效益、有市場的各類信用戶，予以優(yōu)先、實惠的信貸支持，并使之規(guī)模和制度化，形成長效機制。（二）加強和鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動，緊密和關鍵人群的聯(lián)系，增進其和合行的感情。在評級授信要充分利用他們熟識村情、民情和管理村民事務的有利條件，和我們的工作人員一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠而不依靠。同時在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強化后續(xù)管理等方面注意發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。提升典型，讓農(nóng)夫摯友得到實實在在的收益。選擇1至2個主導產(chǎn)業(yè)突出的信用村和一部分信用戶，加大貸款投放力度，使信用村、戶充共享受到合行供應的資金優(yōu)先支配、貸款利率實惠、授信額度增加的政策，增加其建設信用、維護信用的信念。貸款發(fā)放機構(gòu)嚴密跟進產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢，主動扶持當?shù)匕l(fā)展適銷對路的農(nóng)、副業(yè)產(chǎn)品，使其在短期內(nèi)獲得相對豐厚的收益，以此喚起其他農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的激情，同時也能為信用村內(nèi)部的發(fā)展積累人氣，奠定產(chǎn)業(yè)基礎。生產(chǎn)發(fā)展了，收入提高了，自然會大膽地找生產(chǎn)項目、接項目，而不要顧及資金問題，農(nóng)戶發(fā)展如魚得水。（三）以嚴格考核為手段，以注意管理為基礎，以促進創(chuàng)新為動力，全面抓好落實。嚴格考核是確保信用工程持續(xù)推動的主要手段。為充分調(diào)動信用評定工作主動性，合行把信用工程建設狀況納入各網(wǎng)點綜合考評，對信用工程進展緩慢、工作不力的機構(gòu)，負責人在評先、評優(yōu)上實行一票推翻。同時主動提倡建立“盡職免責”的責任考核機制，使客戶經(jīng)理克服“惜貸”、“懼貸”、“恐貸”心理，激發(fā)全員參和信用工程建設的主動性。(四)注意管理是做好信用工程建設的重要基礎。一是加強檢查整改，堅持邊評定、邊檢查，邊整改，確保評定一個，勝利一個，（包括后續(xù)評價，）不走過場。二是將風險限制制度的實行和信用工程的實施進行有效結(jié)合，合行成立檢查組，對基層網(wǎng)點信用評定工作進行定期不定期檢查，檢驗評定質(zhì)量，并且對新增貸款進行外核，杜絕新增頂冒名貸款。三是加強內(nèi)部稽核，將信用評定工作做為每年序時稽核的工作內(nèi)容，通過稽核進一步促進工作的合規(guī)性。（五）加強營銷手段創(chuàng)新，拉動農(nóng)戶有效貸款需求。在開展信用工程工作的過程中，要始終堅持服務“三農(nóng)”的辦社宗旨，剛好變更坐等放貸的貸款營銷觀念，主動為農(nóng)戶找尋好的項目，選擇實惠的貸款方式，切實解決農(nóng)戶貸款需求低迷的狀況；在信貸權(quán)限管理和政策上要盡力向農(nóng)戶傾斜，降低農(nóng)戶貸款門檻，科學實施利率實惠等策略，加大支農(nóng)貸款營銷力度，對信譽好的農(nóng)村種、養(yǎng)、加、運大戶，放寬貸款條件、合理確定貸款期限，增加貸款授信額度，簡化貸款手續(xù)，逐步打開小額信用貸款的市場。四、問題和不足1、對農(nóng)村信用工程建設概念的相識問題。農(nóng)村信用體系建設的主要內(nèi)容沒有明確，把評定信用戶、創(chuàng)建信用村工作狹隘的和農(nóng)村信用工程建設劃等號。其實農(nóng)村信用工程建設的范圍不僅僅是商品交易的經(jīng)濟領域和借貸關系的金融領域，還包括政治（政府信用）、倫理道德、法律、文化等領域。當前進行的評定信用戶、創(chuàng)建信用村工作，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款僅是農(nóng)村信用工程建設的一個組成部分。2、思想相識有誤區(qū)。農(nóng)村信用工程建設究竟由誰組織？農(nóng)村信用工程建設是系統(tǒng)工程和立體工程。由于政府未出臺完整的社會信用工程建設規(guī)范性文件，農(nóng)村信用工程建設游離于社會信用工程建設之外，幾年來農(nóng)村信用工程建設由誰統(tǒng)一組織始終沒有明確。這個問題沒有解決，導致農(nóng)村信用工程建設資源分散，各方關系協(xié)調(diào)困難。合行在農(nóng)村信用工程建設工作中既要搞宣揚發(fā)動，又要搭建平臺，還要忙技術(shù)操作，超負荷唱主角。合行終歸人力有限，頗感力不從心。3、信用工程建設受諸多主觀和客觀條件限制。當前，部分員工相識不到位。主觀上一是畏難心情。合行人力、物力有限，日常各項業(yè)務及其他工作已飽和，評定信用戶、村，點多面廣，可以說是增加了一份工作量。二是基礎工作做的不夠。評級人員日常僅和有信貸業(yè)務關系的農(nóng)戶往來，平常和各村沒有信貸業(yè)務關系的農(nóng)戶沒有往來，甚少深化到村、戶調(diào)查，對這些農(nóng)戶的狀況一竅不通，依靠村兩委干部供應他們的狀況。當評定信用戶、村工作向深度和廣度進軍時，評級人員就感到心中多數(shù)。三是認為多發(fā)展信用村戶，信用戶的實惠利率就越多，合行收益就越少。四是認為小額信用貸款存在很大的風險，擔憂信用農(nóng)戶不守信，使小額信用貸款難以回收，出現(xiàn)風險；擔憂信用農(nóng)戶遇天災人禍，造成小額信用貸款風險，難以或無法回收貸款?？陀^上一是信用村80%農(nóng)戶達到信用戶評定比例難以實現(xiàn)。主要緣由是目前農(nóng)村有學問的考學了，身體好的當兵了，年紀輕的打工了，年老體弱守村子?！翱諝ご濉钡默F(xiàn)象普遍存在。二是當前雖然有了信貸風險管理系統(tǒng)，也能保存相對穩(wěn)定的客戶資料，但是由于系統(tǒng)沒有后續(xù)評價資料，所以不能真正意義上的連續(xù)長效的進行評定，而實際評定中的各類資料均運用紙質(zhì)資料，所以手工勞動環(huán)節(jié)多，導致更新資料緩慢，查詢繁瑣，所以在實際工作中評級結(jié)果運用有困難。三是有的機構(gòu)為了便利將評定資料同貸款時供應的相關資料一并保管，在農(nóng)戶貸款到期還清或每年評審結(jié)束后資料一并歸檔，農(nóng)夫須要貸款時再重新進行考察、重新辦理，所以評定資料不能發(fā)揮長