危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)概念和特點(diǎn)

2012臺(tái)風(fēng)?？谝豁?yè)，共21頁(yè)。哈爾濱橋塌事件第二頁(yè)，共21頁(yè)。攀枝花礦難事故第三頁(yè)，共21頁(yè)。云南彝良地震第四頁(yè)，共21頁(yè)。目錄危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)01可保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理方法02保險(xiǎn)的概念、特征與分類03保險(xiǎn)的基本原則04第一章保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)第五頁(yè)，共21頁(yè)。第一節(jié)危險(xiǎn)的概念與特征一、危險(xiǎn)的概念危險(xiǎn)是指導(dǎo)致意外損失發(fā)生的災(zāi)害事故的不確定性。兩個(gè)方面的含義：其一是危險(xiǎn)的不確定性；其二是危險(xiǎn)事件的發(fā)生給人類造成的經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。第六頁(yè)，共21頁(yè)。二、危險(xiǎn)的特征（一）危險(xiǎn)是普遍的客觀存在（二）危險(xiǎn)是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的（三）危險(xiǎn)在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的（四）危險(xiǎn)的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性第七頁(yè)，共21頁(yè)。站在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、決策理論學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等不同的研究方向上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著不同的定義１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異３、損失機(jī)會(huì)和損失的可能性（當(dāng)損失機(jī)會(huì)或概率為０或１時(shí)，有風(fēng)險(xiǎn)沒有？）４、風(fēng)險(xiǎn)的特定含義（保險(xiǎn)學(xué)）：是指某種損失發(fā)生的不確定性。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類第八頁(yè)，共21頁(yè)。一、風(fēng)險(xiǎn)（一）定義風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)谏a(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過(guò)程中，未來(lái)結(jié)果的不確定性，正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)角度而言，正面效益為收益，負(fù)面效益為損失。第九頁(yè)，共21頁(yè)。（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

1．風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。（1）物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素

（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素

第十頁(yè)，共21頁(yè)。2．風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的。

風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身。第十一頁(yè)，共21頁(yè)。3.損失（狹義）在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。損失包括兩個(gè)方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念。第十二頁(yè)，共21頁(yè)。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；

間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。

多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。第十三頁(yè)，共21頁(yè)。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系

道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)人身他人的他人的自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)

直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失 人身傷害 額外費(fèi)用損失 收益損失

責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素第十四頁(yè)，共21頁(yè)。（一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面。人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。二風(fēng)險(xiǎn)的分類第十五頁(yè)，共21頁(yè)。（二）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：一個(gè)人購(gòu)買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財(cái)產(chǎn)帶來(lái)?yè)p害的可能性，結(jié)果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，它是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：購(gòu)買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風(fēng)險(xiǎn)具有可保性，而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不可保。第十六頁(yè)，共21頁(yè)。（三）按損失的原因分類

（1）自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。洪水、地震eg.（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人行為反常或不可預(yù)測(cè)的團(tuán)體的過(guò)失、疏忽、

僥幸、惡意等不當(dāng)行為所致的損害風(fēng)險(xiǎn)。盜竊、搶劫eg.（3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過(guò)程中，由于有關(guān)因素變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌的風(fēng)險(xiǎn)。（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。第十七頁(yè)，共21頁(yè)。（5）政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。（6）法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于頒布新的法律和對(duì)原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。第十八頁(yè)，共21頁(yè)。（四）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起損失或損害的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人不能預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。第十九頁(yè)，共21頁(yè)。（五）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類

靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下自然力的不規(guī)則變化或人們的過(guò)失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。

動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)