銀行金融服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)研報(bào)告

銀行金融服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)研報(bào)告前言農(nóng)村專業(yè)合作社是農(nóng)村市場化改革的產(chǎn)物。2007年7月1日《農(nóng)村專業(yè)合作社法》的正式實(shí)施，使農(nóng)民專業(yè)合作社步入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段，將成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。農(nóng)民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展，勢必引起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)載體、經(jīng)營格局和金融生態(tài)的不斷變化，也將深刻而持久的影響著農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融資源整合方向和發(fā)展軌跡。因此，全面做好農(nóng)村專業(yè)合作社的金融服務(wù)工作，把握好農(nóng)民專業(yè)合作社變化與整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的相互關(guān)系，對于XX銀行與時(shí)俱進(jìn)的出臺服務(wù)〃三農(nóng)〃金融措施、做好新時(shí)期〃三農(nóng)〃服務(wù)工作，具有十分重要的意義。一、我縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展情況XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展起步于上世紀(jì)九十年代末，于1999年7月由XX縣供銷社積極參與率先創(chuàng)辦了重慶市早期比較規(guī)范、有規(guī)模的農(nóng)民專業(yè)合作社——XX鎮(zhèn)XX蔬菜專業(yè)合作社，當(dāng)時(shí)僅有入社社員36戶、入股資金6萬元，由此拉開了XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社的序幕。截止2009年5月末，XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社按《農(nóng)民專業(yè)合作社法》已在工商行政管理部門登記注冊的共有305家。按行業(yè)劃分，既包括從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的專業(yè)合作社，又發(fā)展有水產(chǎn)、農(nóng)資、藥材、花卉、桑蠶、竹木、旅游觀光等多種類型的農(nóng)民專業(yè)合作社，呈現(xiàn)出合作社發(fā)展的多樣性。其中全縣養(yǎng)殖專業(yè)合作社有194個(gè)，占合作社總數(shù)的63.6%；種植業(yè)65個(gè)，占21.3%；其他47，占15.1%；全縣合作社成員總數(shù)6.75萬個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶數(shù)10.12萬戶。涌現(xiàn)了像乂乂鎮(zhèn)XX油桃專業(yè)合作社、XX優(yōu)質(zhì)梨專業(yè)合作社、XX福成、XX、XX、XX柑橘專業(yè)合作社、XXXX蔬菜專業(yè)合作社、XX黑木耳專業(yè)合作社、XX中藥材專業(yè)合作社等一大批有特色、有規(guī)模、發(fā)展勢頭好、助農(nóng)增收增效好、發(fā)展前景好的農(nóng)民專業(yè)合作社。二、我縣發(fā)展農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織采取的措施（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確部門職責(zé)XX縣人民政府于2003年7月，批準(zhǔn)成立7〃XX縣合作經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社〃，與縣供銷合作社聯(lián)合社實(shí)行〃兩塊牌子、一套班子〃運(yùn)行，負(fù)責(zé)履行全縣農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的〃指導(dǎo)、扶持和服務(wù)職能〃。2007年6月，縣政府制發(fā)了《關(guān)于貫徹農(nóng)民專業(yè)合作社法的通知》。2009年7月縣政府成立了XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社項(xiàng)目試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社試點(diǎn)工作的綜合協(xié)調(diào)、宣傳指導(dǎo)、監(jiān)督管理和調(diào)研決策。（二）加強(qiáng)宣傳引路，營造發(fā)展環(huán)境政府各職能部門，始終把農(nóng)民專業(yè)合作社的宣傳發(fā)動(dòng)工作放在突出位置，先后分別以大型彩幅廣告、標(biāo)語、宣傳手冊、有線電視、村民大會、專業(yè)培訓(xùn)會等多種有效形式發(fā)動(dòng)宣傳，不斷營造發(fā)展大環(huán)境。2007年11月XX縣由縣供銷社與《乂乂報(bào)》聯(lián)合開辟每周一期、持續(xù)半年的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》宣傳專欄，收到非常好的交攵果，加強(qiáng)和促進(jìn)了全縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，培育特色產(chǎn)品XX縣縣委、縣政府高度重視農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，農(nóng)辦、財(cái)政局、工商局、農(nóng)業(yè)局等職能部門積極配合，一方面，主要對前幾年建設(shè)比較規(guī)范、又具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、有較強(qiáng)輻射帶動(dòng)作用的農(nóng)民專業(yè)合作社，采取積極措施從市場引導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)培育、資金幫扶等多方面進(jìn)行扶持和培植。另一方面，嚴(yán)格遵循〃因地制宜〃原則，圍繞縣里提出的糧油、肉食、柑橘、竹材、中藥材等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，按照組織做大、基地做強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)做優(yōu)、鏈條做長的要求，積極引導(dǎo)走〃專業(yè)合作社+農(nóng)戶+基地〃的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。三XX縣支行金融服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社（一）主要做法及取得的成效XX銀行在總行的領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持〃改制不改向、改名不改姓〃，千方百計(jì)加強(qiáng)和改進(jìn)對〃三農(nóng)〃和縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。根據(jù)劉董事長〃二突破一推進(jìn)〃指示和譚行長在〃重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)〃專題工作會上的講話〃的重要內(nèi)容，不斷夯實(shí)和加大〃三農(nóng)〃信貸業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，并取得了較好的成績。截止2009年8月末，全縣〃三農(nóng)〃貸款余額118000萬元，其中發(fā)放涉及農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款余額1360萬元，受益農(nóng)戶714戶。深入調(diào)研，有針對性的制訂信貸扶持計(jì)劃XX縣支行把支持農(nóng)民專業(yè)合作社作為服務(wù)〃三農(nóng)〃的一個(gè)重點(diǎn)，及時(shí)了解我縣農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展情況。對各農(nóng)民專業(yè)合作社及社員開展調(diào)查，掌握農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營項(xiàng)目、入社社員、股份設(shè)置、經(jīng)營管理和資金需求等情況，對財(cái)務(wù)制度不健全的農(nóng)民專業(yè)合作社通過自編報(bào)表和對其非財(cái)務(wù)因數(shù)進(jìn)行綜合分析判斷，為拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)打下基礎(chǔ)。各分理處有針對性的制訂了對農(nóng)民專業(yè)合作社信貸資金支持的專項(xiàng)扶持計(jì)劃，研究信貸投放的重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的具體措施，做到支持對象不盲目，信貸資金有效果，使信貸投放計(jì)劃和農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合。(2)加強(qiáng)宣傳，大力推廣貸款新品種我支行積極開展〃農(nóng)村專業(yè)合作社貸款〃等貸款新品種的宣傳工作。一方面，通過拉橫幅、貼告示、散發(fā)宣傳資料等方式進(jìn)行產(chǎn)品介紹和推廣。另一方面，通過信貸員對目標(biāo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品推薦，引導(dǎo)客戶選擇產(chǎn)品和增強(qiáng)客戶對產(chǎn)品的了解程度。使〃農(nóng)村專業(yè)合作社貸款〃等貸款品種在短時(shí)間內(nèi)被廣大客戶所熟知。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下全面推行靈活的貸款方式為了更好的解決農(nóng)民專業(yè)合作社及社員貸款問題，我支行采取〃因地制宜、因人制宜〃的貸款方式給予積極支持。一方面，對農(nóng)民專業(yè)合作社社員中的信用戶、示范戶和專業(yè)戶，按照農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法，給予最高3萬元的信用貸款限額。2007年以來，XX縣支行以農(nóng)戶小額信用貸款的方式，向我縣800多名農(nóng)民專業(yè)合作社社員累計(jì)發(fā)放貸款2600多萬元。另一方面，對生產(chǎn)資金需求量較大的農(nóng)民專業(yè)合作社及社員，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村專業(yè)大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，使專業(yè)合作社和社員的貸款額度得到大幅提高，有效地促進(jìn)了農(nóng)民專業(yè)合作社及社員的發(fā)展。如XX縣支行XX分理處以農(nóng)村專業(yè)大戶的方式，向XX〃大槽土雞養(yǎng)殖專業(yè)合作社〃社員XX發(fā)放貸款10萬元，支持其進(jìn)行土雞養(yǎng)殖。在他的帶動(dòng)和管理下，該合作社創(chuàng)立了〃大槽土雞〃品牌，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，其20個(gè)社員每年獲利3-4萬元。創(chuàng)新?lián)７绞剑攸c(diǎn)解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保難問題農(nóng)民專業(yè)合作社普遍存在缺乏貸款抵押物的問題，也很難找到愿意為其貸款提供保證的擔(dān)保人。為此，XX縣支行根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)特點(diǎn)，積極推廣林權(quán)抵押、訂單質(zhì)押以及第三人提供保證擔(dān)保等方式，向農(nóng)民專業(yè)合作社和社員發(fā)放貸款，較好的解決了其貸款擔(dān)保難問題。XX縣XX蔬菜種植專業(yè)合作社于2008年5月成立，有10戶菜農(nóng)參加，主要是以蔬菜種植為主。為了改善蔬菜的品種和提高產(chǎn)量，該合作社向XX縣支行XX分理處申請借款，卻缺乏抵押物。經(jīng)過多方協(xié)商，XX分理處以第三人提供保證擔(dān)保的方式向該合作社發(fā)放貸款15萬元，解決了該合作社抵押擔(dān)保難的問題。強(qiáng)化配套服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平XX縣支行把改進(jìn)服務(wù)方式和手段、強(qiáng)化配套服務(wù)，作為為農(nóng)民專業(yè)合作社提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的切入點(diǎn)。各級分理處在確保符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的前提下，完善各級授權(quán)授信制度，優(yōu)化信貸流程，簡化貸款審批手續(xù)，對符合條件且在授信額度內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款建立了〃貸款綠色通道〃，提高了辦貸效率冰乂縣支行還要求各分理處主任和信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)科技知識，及時(shí)了解各類農(nóng)產(chǎn)品市場變化情況，并發(fā)揚(yáng)背包下鄉(xiāng)，走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，經(jīng)常組織信貸人員深入農(nóng)民專業(yè)合作社及社員家中了解生產(chǎn)經(jīng)營情況，摸農(nóng)情，聽民意，增強(qiáng)與社員、農(nóng)民專業(yè)合作社的聯(lián)系和溝通。同時(shí)，利用信息來源渠道廣、人員聯(lián)系方法多等優(yōu)勢，積極為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供信息咨詢服務(wù)、科技服務(wù)和理財(cái)服務(wù)，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社和社員與瞬息萬變的農(nóng)產(chǎn)品大市場實(shí)現(xiàn)有機(jī)連接，增強(qiáng)發(fā)展能力。（二）下一步工作方向XX縣支行以新時(shí)期的〃三農(nóng)〃建設(shè)為契機(jī)，在總行的領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步加大金融支持力度，把支持農(nóng)民專業(yè)合作社作為服務(wù)〃三農(nóng)〃工作的重點(diǎn)，不斷提高服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的快速、健康發(fā)展。（1）加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社的研究和調(diào)查力度，增加同農(nóng)民專業(yè)合作社的合作，研究出對農(nóng)民專業(yè)合作社系統(tǒng)性金融服務(wù)方案和滿足農(nóng)民專業(yè)合作社融資需求的特色產(chǎn)品，增強(qiáng)我支行通過專業(yè)合作社服務(wù)廣大農(nóng)戶，服務(wù)〃三農(nóng)〃的能力。（2）認(rèn)真做好支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的規(guī)劃。培育和發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展的重點(diǎn)，也是我支行服務(wù)〃三農(nóng)〃的有效途徑，要把信貸支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展作為服務(wù)〃三農(nóng)〃的重要內(nèi)容，不斷加大信貸投入，進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度。不斷探索擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社、入社社員貸款抵（質(zhì)）押物的范圍，有效解決其貸款難和擔(dān)保難的問題。（3）在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下全面推行靈活的貸款方式。針對目前農(nóng)民專業(yè)合作社資金實(shí)力普遍不強(qiáng)的現(xiàn)狀，從實(shí)際出發(fā)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，采取〃因社制宜，因戶制宜〃的信貸原則，合理選擇貸款對象，采取靈活便利的貸款方式，加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的資金支持力度。四、金融服務(wù)需求的基本情況為了更好的了解農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求，我們共向XX縣的103家農(nóng)民專業(yè)合作社下發(fā)了關(guān)于《專業(yè)合作社金融需求狀況》的調(diào)查問卷，并實(shí)地重點(diǎn)走訪了一些農(nóng)民專業(yè)合作社。從調(diào)查的情況反映出，XX縣農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)需求主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：（一）信貸資金有較大需求。本次調(diào)查的103個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，有各種金融需求的占100%、其中有信貸資金需求的農(nóng)民專業(yè)合作社有97個(gè)，占調(diào)查總數(shù)的94%；（二）信貸資金需求量較大。從總體情況看，被調(diào)查農(nóng)民專業(yè)合作社對金融需求、尤其是信貸資金需求量較大。103個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社年貸款需求量達(dá)100萬元以上的有4戶、50萬元至100萬元的有8戶、20萬元至50萬元的有25戶，10萬元至20萬元的有17戶，10萬元以內(nèi)的有43戶。即在10萬元以上的占50%以上；（三）金融服務(wù)需求以信貸資金為主。從調(diào)查情況看，農(nóng)民專業(yè)合作社及社員金融需求主要為存取款、支付結(jié)算及信貸資金等服務(wù)，其中尤以貸款服務(wù)為最；如103個(gè)被調(diào)查農(nóng)民專業(yè)合作社企有94%的有貸款需求。（四）信貸資金需求用途比較一致。具體表現(xiàn)在：農(nóng)民專業(yè)合作社貸款用于流動(dòng)資金的30戶、占比28%，修建維護(hù)生產(chǎn)性用房、設(shè)備技術(shù)改造及其他方面的有15戶、占比15%，用于購買種植或養(yǎng)殖所需生產(chǎn)資料的有52戶，占比51%。（五）信貸資金需求變化呈放增加趨勢。從總體上看，未來幾年，農(nóng)民專業(yè)合作社及社員的貸款需求呈逐漸放增加趨勢。其中部分農(nóng)民專業(yè)合作社及社員因經(jīng)濟(jì)形勢及無法達(dá)到銀行貸款要求而持觀望態(tài)勢。五、^縣支行支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的思考實(shí)踐證明，XX縣支行通過對農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持，在增加農(nóng)民收入，促進(jìn)地方優(yōu)勢農(nóng)業(yè)和加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極地作用，同時(shí)遇到的問題和潛存的風(fēng)險(xiǎn)需要引起重視。（一）我縣農(nóng)民專業(yè)合作社大多處于初級發(fā)展階段，難以成為合格的承貸主體。一是我縣專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織登記注冊不規(guī)范，《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的頒布明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的法律地位，為農(nóng)民合作建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了制度保障。但目前我縣很多專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織與法律規(guī)定還有相當(dāng)差距，突出問題是登記注冊不規(guī)范。我縣經(jīng)工商部門正式注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作社僅為309家，還有很多未登記的專業(yè)合作組織。對于不具備法人資格，也沒有注冊資本金的專業(yè)合作組織，金融機(jī)構(gòu)無法提供信貸支持。二是，我縣農(nóng)民專業(yè)合作社總體發(fā)展不平衡，發(fā)展有規(guī)模、實(shí)力雄厚的合作社不多，大部分合作社缺乏必要的資本積累，自身規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，難以成為合格的信貸主體。所以從承貸主體來看，目前對農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款絕大部分是以合作社社員的名義借款。（二）我縣農(nóng)民專業(yè)合作社仍處于粗放型發(fā)展的初級階段，由于管理制度不健全，管理水平普遍不高，管理人才缺乏，導(dǎo)致合作社經(jīng)營上極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，且合作社多數(shù)是以技術(shù)服務(wù)、信息服務(wù)、生產(chǎn)資料采購等業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)業(yè)鏈短，市場化程度較低，造成多數(shù)合作社盈利能力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，不少專業(yè)合作社甚至成為〃空殼〃機(jī)構(gòu)。大多數(shù)農(nóng)民社員認(rèn)為合作社是某些牽頭單位或負(fù)責(zé)人的事，對專業(yè)合作組織的管理和發(fā)展關(guān)心不夠,承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)的意識不強(qiáng)，農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織〃小、弱、散〃現(xiàn)象比較突出。（三）專業(yè)合作組織發(fā)展的規(guī)范性不夠，致使合作社獲得信貸支持的難度加大。一是金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查實(shí)施難，大部分農(nóng)民專業(yè)合作組織即沒有健全的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，且財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，根本沒有真正意義上的會計(jì)賬冊，財(cái)務(wù)會計(jì)賬冊被簡化成了〃流水賬〃，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法對其運(yùn)行和效益情況進(jìn)行評估。二是貸款管理難度大。農(nóng)民專業(yè)合作社強(qiáng)調(diào)資本和勞動(dòng)的聯(lián)合，實(shí)行〃一人一票〃的民主決策管理制度，并遵循〃入社自愿、退社自由〃的原則，致使合作社與社員在經(jīng)濟(jì)合作上存在一定程度的不穩(wěn)定性，當(dāng)合作社處于虧損邊緣等不利局面時(shí)，社員便會互相推諉合作社債務(wù)，爭先轉(zhuǎn)移資金，甚至一走了之，而合作社對其社員的約束力又極為有限，增加了合作社及社員的貸款管理難度，使貸款極易形成風(fēng)險(xiǎn)。如乂乂鎮(zhèn)XX生豬專業(yè)合作社，以社員的名義貸款5萬元用于合作社，后來因?yàn)樯鐔T間出現(xiàn)了矛盾，導(dǎo)致合作社解體，致使5萬元的債務(wù)無法落實(shí)。三是貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避難。由于專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織大多數(shù)從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn),生產(chǎn)周期長、儲存期短，還面臨自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)等諸多不確定因素，這使得金融機(jī)構(gòu)在信貸介入時(shí)非常謹(jǐn)慎。此外以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司大多不愿意涉足農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)民專業(yè)合作社這一領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)保障機(jī)制不健全，也影響了金融機(jī)構(gòu)對專業(yè)合作組織投入的積極性。（四）貸款抵押擔(dān)保手續(xù)難以落實(shí)。目前,金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款一般都強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保手續(xù)的完備。但實(shí)際情況是，農(nóng)民專業(yè)合作組織多為松散型的互助組織，一般無固定資產(chǎn)，辦公、營業(yè)場所多數(shù)是租借或社員自家房屋，在申請貸款時(shí)沒夠足夠的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，同時(shí)也很難找到愿意為其貸款提供擔(dān)保的單位或個(gè)人，從而增加了獲得貸款的難度。同時(shí)，由于農(nóng)村房屋“二證”不齊全比較突出，部分農(nóng)戶無法抵押獲得貸款。如竹溪鎮(zhèn)XX合作社，因?yàn)楹献魃缰黧w資格無法達(dá)到貸款行要求，想以社員名義貸款，由于社員的農(nóng)房“二證”不齊全，無法獲得大額的抵押貸款，最后只獲得了3萬元的信用貸款。六、促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)化合作組織發(fā)展的金》支持策略（一）建立長效機(jī)制，將農(nóng)民專業(yè)合作社做大、做強(qiáng)。因地制宜積極探索金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展新途徑、新模式、新方法，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的帶動(dòng)力，促進(jìn)其廣泛吸收農(nóng)戶入股，參與專業(yè)生產(chǎn)合作社，大力提高農(nóng)戶入戶合格率和農(nóng)民組織化程度。同時(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社要加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，重點(diǎn)從規(guī)范登記注冊、規(guī)范股權(quán)設(shè)置、規(guī)范生產(chǎn)行為和規(guī)范管理制度等方面，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的自身實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對以農(nóng)民專業(yè)合作社名義的貸款給予一定的政策扶持，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，提供貸款貼息和稅費(fèi)減免，由于專業(yè)合作組織的信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理成本高于普通貸款，為保護(hù)金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性，建議由市、縣財(cái)政共同出資，對經(jīng)營業(yè)績好、對〃三農(nóng)〃拉動(dòng)作用明顯的專業(yè)合作組織提供財(cái)政貼息。并根據(jù)對專業(yè)合作組織貸款的累放數(shù)量和期末余額，對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)予以營業(yè)稅減免和所得稅抵扣等優(yōu)惠。（二）根據(jù)我縣農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)其規(guī)模大小及規(guī)范化程度，建議采取〃支持一批、合作一批、培育一批〃的金融支持模式?！ㄖС忠慌?。對那些規(guī)模加大、組織化程度較高、合作社與社員之間經(jīng)濟(jì)合作緊密、還款來源有一定保障的農(nóng)民專業(yè)合作社以多種方式給予直接信貸支持，支持其發(fā)展，并起到模范帶頭作用和市場推動(dòng)作用?！ê献饕慌?。對有一定規(guī)模、但組織化程度不高、（主要是以專業(yè)大戶為主發(fā)展而成的專業(yè)合作社）但農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以通過合作社法人擔(dān)保和社員聯(lián)保等形式，加強(qiáng)與合作社的合作，對農(nóng)民專業(yè)合作社的社員農(nóng)戶進(jìn)行信貸支持?！ㄅ嘤慌薄σ?guī)模較小、組織化程度低的農(nóng)民專業(yè)合作社，可通過抵押、第三人擔(dān)保等方式直接對社員農(nóng)戶進(jìn)行信貸支持，并積極幫助引導(dǎo)合作社走向規(guī)范化，待條件成熟時(shí)，加強(qiáng)與其合作并給予信貸支持。（三）強(qiáng)化擔(dān)保，推廣法人代表個(gè)人擔(dān)保和政府專項(xiàng)擔(dān)保貸款。由于農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)行入社自愿、退社自由的原則,對普通社員的約束力有限。因此有關(guān)部門要強(qiáng)化對專業(yè)合作社法人代表（理事長）的風(fēng)險(xiǎn)約束，推廣法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保貸款，規(guī)定合作社法人代表對于合作社貸款具有連帶清償責(zé)任。同時(shí)仿效小額擔(dān)保貸款的方式由市財(cái)政和縣財(cái)政設(shè)立專業(yè)合作組織風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對專業(yè)合作組織提供貸款擔(dān)保并給予財(cái)政貼息。金融機(jī)構(gòu)按照擔(dān)?；鸬慕痤~，放大一定倍數(shù)專項(xiàng)發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款。同時(shí)建立健全農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，不確定因素多的情況，建議規(guī)定貸款金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求對專業(yè)合作組織及成員的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目和貸款抵（質(zhì)）押物辦理保險(xiǎn),且保險(xiǎn)單上必須注明