商業(yè)銀行工作底稿1 - 副本

/商業(yè)銀行導(dǎo)論名詞解釋：?jiǎn)我汇y行制：?jiǎn)我汇y行制也稱“獨(dú)家銀行制＂,它的特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營,不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)銀行控股公司制:銀行控股公司制是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行.在法律上這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營政策統(tǒng)屬于同一控股公司商業(yè)銀行：依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和中華人民共和國公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。存款保險(xiǎn)制度：存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付，保護(hù)存款者的利益，監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)的一種保障制度簡(jiǎn)答：１、如何認(rèn)識(shí)一般商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)生活中的作用?(1）信用中介（2）支付中介(3）信用創(chuàng)造（4)金融服務(wù)２、請(qǐng)簡(jiǎn)要談?wù)勆虡I(yè)銀行實(shí)行分行制的優(yōu)缺點(diǎn)？分行制的優(yōu)點(diǎn)在于：分支機(jī)構(gòu)多、分布廣、業(yè)務(wù)分散,因而易于吸收存款、調(diào)劑資金;可以充分有效地利用資本，同時(shí)由于放款分散,風(fēng)險(xiǎn)分散，可以降低放款的平均風(fēng)險(xiǎn),提高銀行的安全性分行制的缺點(diǎn)在于:容易造成大銀行對(duì)小銀行的吞并，形成“壟斷"妨礙競(jìng)爭(zhēng)，銀行規(guī)模過大，內(nèi)部層次、機(jī)構(gòu)較多的管理困難。目前"界上大部分的國家都實(shí)行分行制。3、請(qǐng)簡(jiǎn)要談?wù)剢我汇y行制的優(yōu)缺點(diǎn)單一銀行制也稱獨(dú)家銀行制。它的特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營,不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這種銀行制度的優(yōu)點(diǎn)是限制銀行業(yè)壟斷、有利于自由競(jìng)爭(zhēng)、有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，能適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù).各銀行的獨(dú)立性和自主性都很大,經(jīng)營較靈活,管理層次少，有利于中央銀行進(jìn)行管理和控制。但這種銀行制度本身也存在著嚴(yán)重的缺陷商業(yè)銀行不設(shè)分支機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的橫向發(fā)展，商品交換范圍的不斷擴(kuò)大存在著矛盾。同時(shí)，在計(jì)算機(jī)等高新技術(shù)大量應(yīng)用的條件下，其業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到限制,銀行業(yè)務(wù)多集中于某一地區(qū)、某一行業(yè)，容易受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r波動(dòng)的影響?；I資不易"風(fēng)險(xiǎn)集中。銀行規(guī)模較小、經(jīng)營成本高、不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益.4、如果請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)要求您將銀行的管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)成五個(gè)部分，請(qǐng)問您怎么設(shè)計(jì)才能保證銀行具有基本的職能？答:五個(gè)方面包括綜合管理，財(cái)務(wù)管理,人事管理，經(jīng)營管理，市場(chǎng)營銷管理。5、請(qǐng)問隨金融的發(fā)展政府為何要對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管？政府之所以要對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其原因在于銀行業(yè)自身的經(jīng)營特點(diǎn)。首先為了保護(hù)儲(chǔ)蓄者的利益。其次政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。最后當(dāng)今世界各國的銀行業(yè)正在向綜合化方向發(fā)展銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營導(dǎo)致商業(yè)銀行的概念在延伸，同時(shí)世界經(jīng)濟(jì)一體化又使得銀行國際化進(jìn)程在加快，這些都對(duì)政府實(shí)施銀行業(yè)的監(jiān)管提出了新的課題.6、銀行監(jiān)管的Ｃamel原則具體指什么？Ｃ（ｃapital）代表資本.A（ａsset)代表資產(chǎn)。M（Mａnaｇemeｎｔ）代表管理。E（ｅarning）代表收益。L（Liquidity）論述你對(duì)商業(yè)銀行與一般企業(yè)異同的認(rèn)識(shí)。首先商業(yè)銀行是一種企業(yè)。它具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征與一般的工商企業(yè)一樣商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的自有資金也需獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧也要把追求最大限度的利潤(rùn)作為自己的經(jīng)營目標(biāo)。其次商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)又有不同,它是一種特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營對(duì)象和內(nèi)容具有特殊性.商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響和受社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響特殊。商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響要遠(yuǎn)大于任何一個(gè)企業(yè)。同時(shí)商業(yè)銀行受整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也較任何一個(gè)具體企業(yè)更為明顯。三、選擇題：（可以多選）1、我國銀行的主要從事的經(jīng)營范圍包括(BＣD）股票承銷吸收公眾存款發(fā)放貸款提供票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)銀行控股公司制的兩種類型包括（AB）非銀行控股公司銀行控股公司集團(tuán)控股公司資產(chǎn)管理公司制代表股東執(zhí)行股東大會(huì)建議和決定的銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)或人員是（B）銀行行長(zhǎng)董事會(huì)股東大會(huì)各業(yè)務(wù)部門銀行的監(jiān)事會(huì)的主要職責(zé)是（B)對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營提出質(zhì)疑,選舉董事會(huì)代表股東大會(huì)對(duì)全部經(jīng)營管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查核對(duì)銀行的日常賬務(wù)項(xiàng)目，核查銀行會(huì)計(jì),信貸及其他業(yè)務(wù)是否符合當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定”是否按照董事會(huì)的方針、紀(jì)律和程序辦事。是經(jīng)辦各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)”直接面對(duì)客戶提供服務(wù)美國與2０10年7月通過的《多德弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法＊》的主要內(nèi)容有：(CD）商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立新的消費(fèi)者金融保護(hù)局設(shè)立新的破產(chǎn)清算機(jī)制,防止“大而不倒"的問題世界各國對(duì)銀行的監(jiān)管主要包括（ABCD）銀行業(yè)的準(zhǔn)入銀行業(yè)資本的充足性銀行的清償能力銀行業(yè)務(wù)的范圍下列公司屬于金融控股公司的是（ＡCD）招商局集團(tuán)中國人民銀行工商銀行首創(chuàng)集團(tuán)判斷題：在分業(yè)經(jīng)營制下只有銀行能夠進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)（錯(cuò))資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生主要途徑是高歷代性質(zhì)的銀行演變?yōu)橘Y本主義銀行（錯(cuò))最早的股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)在意大利（錯(cuò))商業(yè)銀行也是一種企業(yè)（對(duì)）在分業(yè)經(jīng)營情況下,商業(yè)銀行能夠吸收存款,投資銀行、信托公司都不能吸收存款（對(duì)）銀行的貸款越集中其經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)必然越大(錯(cuò)）聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司主要目的是確保金融機(jī)構(gòu)的資本達(dá)到一定的充足率(錯(cuò)）美國新金融監(jiān)管改革中對(duì)場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)進(jìn)行了規(guī)范，納入了監(jiān)管的范圍（對(duì))我國政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管采用分業(yè)經(jīng)營制（對(duì))我國不允許存在金融控股公司（錯(cuò)）商業(yè)銀行的資本管理簡(jiǎn)答題談?wù)勆虡I(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)中面臨的主要的幾種風(fēng)險(xiǎn)。Ａ．信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。B．利率風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)上利率的變動(dòng)使銀行在籌集或運(yùn)用資金時(shí)可能遭受的損失就是利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)主體在籌集或運(yùn)用資金時(shí)選擇的時(shí)機(jī)或方式不當(dāng),從而不得不付出比一般水平更高的利息或收到比一般水平更低的收益Ｃ．匯率風(fēng)險(xiǎn)由于匯率的變動(dòng)而使銀行所持有的資產(chǎn)和負(fù)債的實(shí)際價(jià)值發(fā)生變動(dòng)可能帶來的損失就是匯率風(fēng)險(xiǎn)D。操作風(fēng)險(xiǎn)這是指銀行在日常經(jīng)營中由各種意外事故、操作問題等引起的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的各種經(jīng)營項(xiàng)目和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中,它產(chǎn)生的根源多與某種人為因素有關(guān),從而決定了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的多變性和不確定性。E。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,是指商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)性資產(chǎn)無法滿足支付需要，從而使其喪失清償能力的可能性。簡(jiǎn)答請(qǐng)問各國監(jiān)管者為何要求銀行保有一定比例的銀行資本？銀行資本的關(guān)鍵作用是吸收意外損失和消除銀行的不穩(wěn)定因素.資本可以吸收銀行的經(jīng)營虧損，保護(hù)銀行的正常經(jīng)營，以使銀行的管理者能有一定的時(shí)間解決存在的問題,為銀行避免破產(chǎn)提供了緩沖的余地．資本為銀行的注冊(cè)、組織營業(yè)以及存款進(jìn)入前的經(jīng)營提供啟動(dòng)資金銀行資本有助于樹立公眾對(duì)銀行的信心。它向銀行的債權(quán)人顯示了銀行的實(shí)力銀行資本為銀行的擴(kuò)張,銀行新業(yè)務(wù)新計(jì)劃的開拓與發(fā)展提供資金。銀行資本作為銀行增長(zhǎng)的監(jiān)測(cè)者有助于保證單個(gè)銀行增長(zhǎng)的長(zhǎng)期可持續(xù)性。論述、新巴塞爾資本協(xié)議對(duì)我國銀行風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管的意義。新巴塞爾資本協(xié)議的主要精神是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱。第一支柱是最低資本要求。這一部分論述如何計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)總的最低資本要求。第二支柱是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查.第二支柱是針對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而制定監(jiān)督檢查的主要原則，風(fēng)險(xiǎn)管理指引和監(jiān)督透明度及問責(zé)制度，其中包括如何處理銀行賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、如何加強(qiáng)跨境交流與合作和資產(chǎn)證券化等方面的指引。第三支柱是市場(chǎng)紀(jì)律。第三支柱是對(duì)第一支柱和第二支柱的補(bǔ)充。希望通過建立一套披露要求，以達(dá)到促進(jìn)市場(chǎng)紀(jì)律的目的，披露應(yīng)便于市場(chǎng)參與者評(píng)價(jià)有關(guān)的資本、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序以及銀行資本充足率等重要信息。新巴塞爾資本協(xié)議的基本精神和技術(shù)方法對(duì)我國改革銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)、提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管水平具有重要而深遠(yuǎn)的影響，同時(shí)新協(xié)議更為嚴(yán)格復(fù)雜的監(jiān)管要求對(duì)我國現(xiàn)有的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系也提出了挑戰(zhàn)。新的最低資本要求使中國銀行業(yè)資本金不足的問題更加突出。內(nèi)部評(píng)級(jí)法的提出促使我國著手建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。新協(xié)議的出臺(tái)還是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理范圍的擴(kuò)充引導(dǎo)。判斷題:我國商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股所得資金可以視為商業(yè)銀行的核心資本（錯(cuò))在巴塞爾協(xié)議中，商業(yè)銀行的資本核算中扣除了商譽(yù)（對(duì)）商業(yè)銀行發(fā)行普通股時(shí)一定會(huì)稀釋商業(yè)銀行原有股東的權(quán)利（錯(cuò)）商業(yè)銀行發(fā)行中長(zhǎng)期債券所支付利息一般不繳納所得稅(對(duì))商業(yè)銀行發(fā)行固定利率長(zhǎng)期債券后,市場(chǎng)利率下降,商業(yè)銀行可以考慮重新發(fā)行債券回購現(xiàn)有長(zhǎng)期債券（對(duì)）巴塞爾協(xié)議中核心資本比率指的是核心資本除以風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn),最低資本要求是４%(對(duì))銀行業(yè)在擴(kuò)張的過程中，只要銀行能夠做到新增業(yè)務(wù)利潤(rùn)大于零，銀行就可以進(jìn)行不停的擴(kuò)張。（錯(cuò))銀行倒閉時(shí)，銀行次級(jí)債券持有人的償還順序排在銀行存款人之后,但是在銀行股東之前.(對(duì)）一般而言,小銀行的資本需要量會(huì)比大銀行多，并且超額儲(chǔ)備也會(huì)比大銀行保有的多(對(duì))銀行在確定資本需要量時(shí)會(huì)考慮很多的因素，這些因素之間同時(shí)又相互影響,部分因素之間可能形成一個(gè)反饋的回路。（對(duì)）銀行出售短期政府債券給另一方時(shí)，出售債券的一方的資本充足率上升.（錯(cuò)）商業(yè)銀行負(fù)債管理簡(jiǎn)答1以西方商業(yè)銀行提供的存款服務(wù)為例,存款服務(wù)種類交易帳戶活期存款可轉(zhuǎn)讓支付命令貨幣市場(chǎng)存款帳戶自動(dòng)轉(zhuǎn)帳制度非交易帳戶（儲(chǔ)蓄帳戶）儲(chǔ)蓄存款定期存款2、非存款性的資金來源同業(yè)拆借向中央銀行貼現(xiàn)借款證券回購國際金融市場(chǎng)上融資發(fā)行中長(zhǎng)期債券名詞解釋同業(yè)拆借同業(yè)拆借要在會(huì)員銀行之間通過銀行間資金拆借系統(tǒng)完成,是流動(dòng)性盈余的銀行向流動(dòng)性短缺的銀行提供的信貸向中央銀行的貼現(xiàn)借款商業(yè)銀行持中央銀行規(guī)定的票據(jù)向中央銀行申請(qǐng)抵押貸款.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理名詞解釋庫存現(xiàn)金：這一部分現(xiàn)金是銀行為了滿足日常交易之需而持有的通貨。存放同業(yè)存款：存放同業(yè)存款是指存放在其他銀行的存款。存放同業(yè)存款主要為了便于銀行之間的票據(jù)清算以及代理收付等往來業(yè)務(wù)。同業(yè)存款為活期存款性質(zhì)，可隨時(shí)支用。法定準(zhǔn)備金：是按照法定比率向中央銀行繳存的存款準(zhǔn)備金。法定存款準(zhǔn)備金具有強(qiáng)制性，商業(yè)銀行必須按法律規(guī)定繳存，一般不得動(dòng)用,并定期按銀行存款額的增減而進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。超額準(zhǔn)備金：是指在中央銀行存款準(zhǔn)備金賬戶中超出了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。銀行可以用來進(jìn)行日常的各種支付和貸放活動(dòng)，如支票的清算、電子劃撥和其他交易?；A(chǔ)頭寸：是指商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金與在中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和.基礎(chǔ)頭寸是銀行最具流動(dòng)性的資產(chǎn)，商業(yè)銀行可以隨時(shí)動(dòng)用，用于充當(dāng)銀行一切資金結(jié)算的最終支付手段。可用頭寸：是指扣除了法定準(zhǔn)備金以后的所有現(xiàn)金資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、在中央銀行的超額準(zhǔn)備金及存放同業(yè)存款.可用頭寸也稱可用現(xiàn)金。判斷題:商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候?yàn)楸ＷC銀行的流動(dòng)性,所以其資產(chǎn)一般應(yīng)該比正常的經(jīng)濟(jì)時(shí)期更多的放于短期的項(xiàng)目。(對(duì)）商業(yè)銀行放于中央銀行的超額準(zhǔn)備金是滿足日常清算的需要（錯(cuò))商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理不僅應(yīng)該考慮商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求,還要考慮商業(yè)銀行的資金來源(對(duì)）商業(yè)銀行不采取主動(dòng)負(fù)債的方法而采取自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、出售方式來滿足流動(dòng)性的需要是一種保守型的管理方式，它比通過主動(dòng)負(fù)債滿足流動(dòng)性需求的風(fēng)險(xiǎn)要低（錯(cuò)）在我國，銀行向中央銀行存入超額準(zhǔn)備金時(shí)，中央銀行會(huì)付給銀行利息（對(duì)）商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候?yàn)楸ＷC銀行的流動(dòng)性，所以其資產(chǎn)一般應(yīng)該比正常的經(jīng)濟(jì)時(shí)期更多的放于短期的項(xiàng)目。（對(duì)）商業(yè)銀行放于中央銀行的超額準(zhǔn)備金是滿足日常清算的需要(錯(cuò)）商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理不僅應(yīng)該考慮商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求，還要考慮商業(yè)銀行的資金來源(對(duì)）商業(yè)銀行不采取主動(dòng)負(fù)債的方法而采取自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、出售方式來滿足流動(dòng)性的需要是一種保守型的管理方式,它比通過主動(dòng)負(fù)債滿足流動(dòng)性需求的風(fēng)險(xiǎn)要低（錯(cuò)）在我國,銀行向中央銀行存入超額準(zhǔn)備金時(shí)，中央銀行會(huì)付給銀行利息（對(duì)）庫存現(xiàn)金是一項(xiàng)不獲得利息的資產(chǎn)，所以對(duì)于一家商業(yè)銀行而言庫存現(xiàn)金越少越好（錯(cuò)）法定存款準(zhǔn)備金是按照法定比率向中央銀行繳存的存款準(zhǔn)備金，不得動(dòng)用，并定期按銀行存款額的增減而進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整.所以法定存款準(zhǔn)備金已經(jīng)失去了防范銀行擠兌的作用(錯(cuò)）選擇題銀行借入資金的渠道主要包括（ＡＢCD）再貸款發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單同業(yè)拆借票據(jù)再貼現(xiàn)銀行的可以用來進(jìn)行日常的各種支付和放貸活動(dòng)的是（ＢC)法定存款準(zhǔn)備金超額存款準(zhǔn)備金庫存現(xiàn)金儲(chǔ)戶活期存款以下各因素一定能夠影響銀行存款準(zhǔn)備金比例的是（Ａ）央行法定存款準(zhǔn)備金比率變動(dòng)存款的增加貸款的增加銀行成本的增加以下屬于銀行增加自身的銀行的流動(dòng)性供給的行為包括(ＡBCD)賣出債券爭(zhēng)取儲(chǔ)戶存款存放同業(yè)存款向其他金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)發(fā)債以下指標(biāo)能夠反映銀行的流動(dòng)性能力的有（AＢ)流動(dòng)資產(chǎn)比率核心存款比率資本充足率股權(quán)回報(bào)率以下商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的項(xiàng)目可以歸入廣義的現(xiàn)金資產(chǎn)的是（ABCD）同業(yè)銀行存款托收中的現(xiàn)金超額準(zhǔn)備金法定準(zhǔn)備金客戶存款以下商業(yè)銀行的各項(xiàng)資產(chǎn)中一般而言收益率最高的是(C)法定存款準(zhǔn)備金一年期國債一年期貸款超額存款準(zhǔn)備金銀行借入資金的渠道主要包括(ABＣD）再貸款發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單同業(yè)拆借票據(jù)再貼現(xiàn)銀行的可以用來進(jìn)行日常的各種支付和放貸活動(dòng)的是(ＢC）法定存款準(zhǔn)備金超額存款準(zhǔn)備金庫存現(xiàn)金儲(chǔ)戶活期存款以下各因素一定能夠影響銀行存款準(zhǔn)備金比例的是（A)央行法定存款準(zhǔn)備金比率變動(dòng)存款的增加貸款的增加銀行成本的增加以下屬于銀行增加自身的銀行的流動(dòng)性供給的行為包括（ABＣD)賣出債券爭(zhēng)取儲(chǔ)戶存款存放同業(yè)存款向其他金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)發(fā)債以下指標(biāo)能夠反映銀行的流動(dòng)性能力的有(AB)流動(dòng)資產(chǎn)比率核心存款比率資本充足率股權(quán)回報(bào)率以下會(huì)增加銀行流動(dòng)性需求的因素有(AD）客戶提取存款客戶償還貸款銀行貸款證券化向股東派發(fā)現(xiàn)金股利以下會(huì)增加銀行流動(dòng)性供給的因素有（BC）向銀行股東派發(fā)股票股利銀行獲得客戶存款銀行發(fā)行債券中央銀行向銀行進(jìn)行正回購銀行需求預(yù)測(cè)的因素法中，影響預(yù)期貸款變化的主要因素有（ＡC）國民生產(chǎn)總值的預(yù)期增長(zhǎng)率個(gè)人收入預(yù)期增長(zhǎng)率企業(yè)預(yù)期利潤(rùn)率匯率商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金與中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和被稱為(）可用頭寸可貸頭寸基礎(chǔ)頭寸風(fēng)險(xiǎn)頭寸簡(jiǎn)答題：１．如果你是一個(gè)銀行的外部分析師，你可以從哪些方面來看待銀行流動(dòng)性需求管理的效果，以及是否有出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的跡象?答：（1）公眾對(duì)銀行的信心。如果社會(huì)公眾認(rèn)為銀行運(yùn)作出現(xiàn)了一些危險(xiǎn)信號(hào)，就會(huì)喪失對(duì)銀行的信心,這表明銀行將流失存款,從而使銀行的現(xiàn)金枯竭,進(jìn)而不能償付債務(wù)。(2)銀行股票價(jià)格是否穩(wěn)定。當(dāng)銀行股票價(jià)格下跌時(shí)，可能意味著投資者認(rèn)為銀行存在現(xiàn)實(shí)的或者預(yù)期的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（3）發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單以及其他負(fù)債是否存在風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。當(dāng)一家銀行相對(duì)于其他具有相同規(guī)模和相似所在地的銀行以更高的價(jià)格吸收定期存款與儲(chǔ)蓄存款或者對(duì)貨幣市場(chǎng)負(fù)債支付過高的利息率時(shí),這就意味著社會(huì)公眾相信該家銀行可能面臨著流動(dòng)性危機(jī),希望以更高的借入成本來實(shí)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。(4)出售銀行資產(chǎn)有無損失.如果銀行出售資產(chǎn)產(chǎn)生了大量的損失，這往往意味著銀行存在著流動(dòng)性危機(jī)。(5）能否滿足客戶的合理貸款需求。如果銀行拒絕了合格客戶的合理且具有潛在收益的貸款需求,這很可能是迫于流動(dòng)性短缺的壓力。（6）是否頻繁地從中央銀行借款。當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，可能會(huì)被迫頻繁地向中央銀行借款。2、請(qǐng)問銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成都包括哪些項(xiàng)目？（１）庫存現(xiàn)金。這一部分現(xiàn)金是銀行為了滿足日常交易之需而持有的通貨。(２)托收中的現(xiàn)金.托收中的現(xiàn)金是在銀行間確認(rèn)與轉(zhuǎn)賬過程中的支票金額.(3)在中央銀行的存款。在中央銀行的存款是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金,也被稱為存款準(zhǔn)備金.（4)存放同業(yè)存款。存放同業(yè)存款是指存放在其他銀行的存款。論述:如何理解影響銀行流動(dòng)性需求不穩(wěn)定性？答:商業(yè)銀行要滿足各種不同的流動(dòng)性需求。一般來說,流動(dòng)性需求存在著短期、長(zhǎng)期、周期以及臨時(shí)變化。1.短期流動(dòng)性需求短期流動(dòng)性需求是一種短期現(xiàn)金需求。季節(jié)性因素是影響存款變化和貸款需求波動(dòng)的主要因素.銀行資金來源與資金運(yùn)用之間存在著季節(jié)性不對(duì)稱的情況，由此造成了銀行短期流動(dòng)性需求的不穩(wěn)定性。例如,農(nóng)業(yè)地區(qū)由于農(nóng)業(yè)投入與收成的時(shí)間不一致,使得銀行存貸時(shí)間不一致，又如客戶節(jié)假日消費(fèi)等２.長(zhǎng)期流動(dòng)性需求長(zhǎng)期流動(dòng)性需求是一種長(zhǎng)期現(xiàn)金需求，這種需求主要由銀行所服務(wù)的社區(qū)或者產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展所決定。如果銀行所服務(wù)的社區(qū)是個(gè)新開發(fā)的地區(qū)，或者銀行所服務(wù)的產(chǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，其貸款需求一般都會(huì)大于存款，在較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)為凈現(xiàn)金需求.如果銀行服務(wù)于成熟穩(wěn)定的地區(qū)或產(chǎn)業(yè)，貸款需求較少而存款較多，則現(xiàn)金需求較小?？傊?，要預(yù)測(cè)銀行長(zhǎng)期流動(dòng)性需求，必須以長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)為基礎(chǔ)估計(jì)次年乃至今后五年的存款與貸款水平。３。周期流動(dòng)性需求周期流動(dòng)性需求是一種長(zhǎng)期現(xiàn)金需求,這種需求主要是由于經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)所引發(fā)的。在經(jīng)濟(jì)周期中，經(jīng)濟(jì)的高漲與衰退、市場(chǎng)利率的變動(dòng)都會(huì)給銀行帶來巨大的流動(dòng)性壓力。銀行在政治壓力與法規(guī)限制下，又不能隨意改變自己的利率,這種現(xiàn)象就更加明顯。４.臨時(shí)流動(dòng)性需求臨時(shí)流動(dòng)性需求是一種臨時(shí)的現(xiàn)金需求,這種需求是由難以預(yù)測(cè)的不尋常事件所引發(fā)的。例如由信任危機(jī)而引發(fā)的銀行擠兌，貸款需求的不尋常增長(zhǎng)，或者一些資金來源的突然中斷等。銀行貸款政策與管理名詞解釋活期貸款：也稱通知貸款.這類貸款在發(fā)放時(shí)不確定償還期限，銀行可以根據(jù)自己資金調(diào)配的情況隨時(shí)通知收回貸款。抵押貸款:是以特定的擔(dān)保品作為保證的貸款，如果借款人不履行債務(wù),銀行有權(quán)處理用作擔(dān)保的擔(dān)保品。批發(fā)貸款是指數(shù)額較大，對(duì)工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等發(fā)放的貸款，借款者的借款目的是經(jīng)營獲利。批發(fā)貸款可以是抵押貸款也可以是信用貸款，借款期限可以是短期的、中期的或長(zhǎng)期關(guān)系人貸款是對(duì)銀行關(guān)系人發(fā)放的貸款。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中規(guī)定，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。貸款呆賬準(zhǔn)備金：任何一筆貸款在發(fā)放后，就已存在損失的可能。貸款呆賬準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備。銀行提取呆賬準(zhǔn)備金的唯一目的就是彌補(bǔ)評(píng)估日貸款和租賃組合中的固有損失判斷題商業(yè)銀行可以在評(píng)估關(guān)系人信用后,只有信用合格的情況下,才能給關(guān)系人發(fā)放信用貸款；發(fā)放擔(dān)保貸款的放款條件也不能優(yōu)于其他借款人同類的貸款條件.(錯(cuò)）信貸集中僅指的是貸款集中于某一個(gè)行業(yè)或集中于某一類貸款(如房地產(chǎn)貸款）.信貸集中有損于銀行經(jīng)營的安全,一旦借款人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行會(huì)受到損失。(錯(cuò)）普通呆賬準(zhǔn)備金無法反映貸款的真實(shí)損失程度,它不僅與貸款的總量有關(guān)，而且與貸款的實(shí)際質(zhì)量有關(guān)，當(dāng)總量越多，質(zhì)量越差，那么普通呆賬準(zhǔn)備金就越多（錯(cuò))逾期(含展期后逾期)９０天以內(nèi)的不良貸款，應(yīng)列為催收貸款,在逾期貸款項(xiàng)下單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和上報(bào)。(對(duì)）中國人民銀行按監(jiān)管職責(zé)對(duì)商業(yè)銀行不良貸款的認(rèn)定工作和貸款質(zhì)量的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)管，中國人民銀行總行負(fù)責(zé)對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行總行的監(jiān)管,中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)轄區(qū)內(nèi)國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行的監(jiān)管。（對(duì)）貸款未逾期則不需要列入呆滯貸款。（錯(cuò)）選擇題以下屬于貸款協(xié)議的主要要數(shù)是（ＡBCＤ)貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定.利率與計(jì)息方式擔(dān)保與抵押品描述違約約定2、商業(yè)銀行的貸款審查通常由獨(dú)立的部門去完成，基本的貸款的審查內(nèi)容是（ABCD)A、借款人的財(cái)務(wù)狀態(tài)與還款能力B、銀行對(duì)于抵押和擔(dān)保的控制程度以及抵押品的價(jià)值C、貸款文件的完整性和貸款政策的一致性Ｄ、貸款的手續(xù)合法性、合規(guī)性3、下列哪幾種方法可以作為銀行提取呆壞賬準(zhǔn)備金的方法(ABＣＡ、按貸款組合余額的一定比例提取B、對(duì)各類貸款按不同比例提取C、按貸款組合的不同類別提取的特別準(zhǔn)備金D、按實(shí)際貸款呆壞賬發(fā)生來提取1０0％的準(zhǔn)備金簡(jiǎn)答題國際上一種通行的評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的６C原則請(qǐng)問是哪6C?國際上通行一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則,即“6C”原則,是指品質(zhì)（cｈａracter)、能力（ｃａｐａcｉty)、現(xiàn)金(cash)、抵押(coｌlatｅｒal）、環(huán)境(ｃonditions)和控制（ｃontroｌ)。1。品質(zhì)這是指借款人借款有明確的目的,并有能力按時(shí)足額償還貸款。２。能力這是指借款人具有申請(qǐng)借款的資格和行使法律義務(wù)的能力。對(duì)于沒有合法資格的借款人，銀行不能與之簽署貸款協(xié)議.3．現(xiàn)金現(xiàn)金是可以直接用于償還貸款的,只有充足的現(xiàn)金流才能保證銀行貸款的及時(shí)償還。因此，信貸員要用現(xiàn)金流量分析法判斷借款人的現(xiàn)金狀況,以確定其償還貸款的能力。4.抵押借款人用于抵押的資產(chǎn)質(zhì)量如何是銀行關(guān)心的問題，特別是用于抵押的資產(chǎn)的流動(dòng)性、價(jià)值穩(wěn)定性等關(guān)系到貸款安全的保證程度。5．環(huán)境環(huán)境是指借款人或行業(yè)的近期發(fā)展趨勢(shì)、經(jīng)濟(jì)周期的變化對(duì)借款人的影響等，這需要銀行通過閱讀借款者的信息檔案獲得。6.控制這主要涉及法律的改變、監(jiān)管當(dāng)局的要求和一筆貸款是否符合銀行的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等問題。政府法規(guī)的變化往往會(huì)改變一個(gè)行業(yè)和一個(gè)企業(yè)的借款條件,因此這些改變要引起銀行的注意銀行將貸款從償還的可能性來進(jìn)行分類的貸款五級(jí)分類是哪五級(jí)？（1）正常類。借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。（2）關(guān)注類。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素.（3）次級(jí)類。借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。（４）可疑類。借款人無法足額償還本息,即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保,也肯定要造成一部分損失。（5)損失類.在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回,或只能收回極少部分.論述：請(qǐng)問銀行如何才能盡可能早的發(fā)現(xiàn)問題貸款，可以檢查哪些信號(hào)？銀行在發(fā)現(xiàn)問題貸款方面，可以有三條防線：信貸員、貸款的復(fù)核和外部檢查。信貸員是發(fā)現(xiàn)問題貸款的第一道防線，信貸員負(fù)有向銀行有關(guān)部門報(bào)告貸款出現(xiàn)問題的責(zé)任。貸款復(fù)核是發(fā)現(xiàn)問題貸款的第二道防線，但貸款復(fù)核并不經(jīng)常進(jìn)行，對(duì)一筆貸款的檢查可能每年只有一次.因此，盡管這種方法可能很有效,但往往不夠及時(shí)。第三道防線是外部檢查。如果外部檢查時(shí)查出了問題貸款,通常就太晚了。這時(shí)，借款人已無力還款，以至于銀行的種種約束力都失效。一筆貸款在變成銀行的真實(shí)損失之前會(huì)有一段時(shí)間，銀行要善于從早期信號(hào)中盡早發(fā)現(xiàn)問題,特別是那些財(cái)務(wù)信號(hào)。早期的財(cái)務(wù)信號(hào)主要有：（1)杠桿作用。負(fù)債權(quán)益比率是最容易發(fā)現(xiàn)問題的指標(biāo),當(dāng)這一比率超過行業(yè)平均值時(shí)，就應(yīng)引起銀行的注意。（2）獲利能力。當(dāng)借款人沒有足夠的獲利能力時(shí),銀行就要對(duì)該借款人的生存能力表示懷疑了。衡量企業(yè)獲利能力的指標(biāo)有很多,但總資產(chǎn)收益率指標(biāo)也許是最好的。(3）流動(dòng)性。有許多關(guān)鍵性指標(biāo)可以用來測(cè)試企業(yè)的流動(dòng)性，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，但必須綜合使用。以上財(cái)務(wù)信號(hào)的獲得會(huì)有一個(gè)滯后時(shí)間，因此,銀行接收財(cái)務(wù)報(bào)表的頻率是至關(guān)重要的。銀行如果不能獲得足夠的財(cái)務(wù)信號(hào)，那么發(fā)現(xiàn)問題貸款就要依靠非財(cái)務(wù)信息。非財(cái)務(wù)信息的早期信號(hào)也很多，主要有:(1）企業(yè)管理風(fēng)格的改變。這涉及企業(yè)的管理能力,如有無充分的計(jì)劃、有無管理發(fā)展的能力、重要的人事變動(dòng)等。（２）行業(yè)、市場(chǎng)或產(chǎn)品的變化。企業(yè)管理層的一項(xiàng)主要責(zé)任是預(yù)期和計(jì)劃未來的變化.銀行要確信借款人的管理層能夠清楚地認(rèn)識(shí)到自己所處的環(huán)境變化并去預(yù)測(cè)這些變化。(3）信息獲取的變化。銀行應(yīng)從借款人那里獲得的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)生拖延或不充分以及銀行只能勉強(qiáng)獲得這些信息就是不好的征兆.論述二、請(qǐng)問在銀行發(fā)現(xiàn)問題貸款時(shí)，銀行一般采用什么程序來處理這些問題貸款？答:當(dāng)一筆貸款被確認(rèn)為是問題貸款時(shí),銀行和借款人就要相應(yīng)采取有效措施防止問題貸款變成真實(shí)的損失。對(duì)于問題貸款,銀行首先會(huì)與借款人會(huì)面,商討合作的可能性，如果可能的話,銀行認(rèn)為以挽救一個(gè)企業(yè)可以會(huì)繼續(xù)向借款人注入新的資金.當(dāng)然，新注入的資金必須保證非常安全,否則這一舉動(dòng)就是不明智的.當(dāng)不能選擇追加資金方案時(shí)，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個(gè)雙方同意的政策。該政策包括以下幾個(gè)方面:（1)減債程序和時(shí)間限制。此舉的目的是確定還款金額和還款時(shí)間。此時(shí),借款人必須制定財(cái)力計(jì)劃，尤其是現(xiàn)金預(yù)算。銀行要給借款人一定壓力，迫使其做出還款計(jì)劃。（2）增加抵押品、擔(dān)保人、第二抵押。當(dāng)發(fā)現(xiàn)問題貸款后，銀行要檢查所有的文檔以進(jìn)行修正。如果抵押品不足，應(yīng)商議額外的安全措施，如延長(zhǎng)期限或追加額外資金。（3)索取財(cái)務(wù)報(bào)告。在問題貸款發(fā)生時(shí),精確和及時(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告是必不可少的,這些報(bào)告包括月報(bào)，應(yīng)收、應(yīng)付賬齡,存貨報(bào)告等。如果財(cái)務(wù)報(bào)告發(fā)生延期現(xiàn)象，就意味著問題的進(jìn)一步惡化,應(yīng)引起銀行的注意。（４）立即監(jiān)控抵押品和借款人。銀行要定期和經(jīng)常對(duì)抵押品及借款人進(jìn)行檢查,這有助于確保抵押品的安全和加強(qiáng)與借款人的聯(lián)系。(5)建立損失—安全點(diǎn)。這是指銀行對(duì)問題貸款的處理建立起應(yīng)急計(jì)劃，一旦企業(yè)不能完成還款計(jì)劃，立即就企業(yè)將損失多少資本金、如何進(jìn)行清算等建立雙方一致的協(xié)議，達(dá)成一致同意的損失—安全點(diǎn)。如果到達(dá)貸款損失的地步,借款人會(huì)自動(dòng)清算企業(yè),銀行要能控制這一局面。當(dāng)銀行與企業(yè)無法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí),則只有清算最后一種選擇了.在清算過程中，包括對(duì)借款人提供的抵押品的處置、擔(dān)保人需完成的擔(dān)保責(zé)任等,可能都要在法庭上解決，因此，律師的作用是很關(guān)鍵的。即使借款人被破產(chǎn)清算,銀行仍然可能會(huì)遭受貸款損失，這部分損失的貸款就成為銀行的呆賬。但在銀行賬上被注銷的貸款并不意味著現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)完全無法收回，其中有一部分貸款仍是有希望收回的。對(duì)于這一部分貸款，銀行還是要定期對(duì)它們進(jìn)行審核,以期待收回的可能。其實(shí),任何已沖銷的貸款都有收回的可能性,它們的收回對(duì)銀行的利潤(rùn)有直接影響,如果在定期檢查中發(fā)現(xiàn)了一點(diǎn)收回的希望，銀行就要馬上制定收回計(jì)劃,并付諸實(shí)施。論述在銀行開展企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)過程中，銀行應(yīng)該考慮哪些基本的內(nèi)容，才能在最大限度的使得銀行能夠安全貸款？貸款政策也會(huì)有所不同，但基本內(nèi)容如下。1．貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略它是銀行貸款業(yè)務(wù)開展的指導(dǎo)思想，銀行制定貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要和自身的能力相符，2.貸款審批的分級(jí)授權(quán)銀行對(duì)每位有權(quán)審批貸款的人員或組織決定他們的貸款品種和最高貸款限額。貸款審批分級(jí)授權(quán)確定以后，各級(jí)信貸人員不得越權(quán)發(fā)放貸款。3.貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模定價(jià)以及集中度貸款政策中要明確規(guī)定銀行可接受貸款的最長(zhǎng)期限，并注意貸款期限與融資項(xiàng)目生產(chǎn)周期和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的一致性。銀行發(fā)放貸款的規(guī)模要受其資金來源和資產(chǎn)組合狀況的制約，而不是無限制的。在銀行的貸款政策中要明確貸款的價(jià)格形成，保證銀行的利益.信貸過于集中有損于銀行經(jīng)營的安全，一旦借款人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行會(huì)受到損失.４、.貸款的擔(dān)保政策在擔(dān)保政策中要明確擔(dān)保的方式,規(guī)定抵押品的鑒定和評(píng)估方法,確定抵押率,以及擔(dān)保人的資格和還款能力評(píng)估等。5．貸款檔案的管理政策貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細(xì)記載,直接反映貸款的質(zhì)量。６。貸款的審批和管理程序銀行要制定書面的貸款審批和管理程序，對(duì)貸款進(jìn)行指導(dǎo)和管理。7、貸款的日常管理和催收政策銀行對(duì)貸款的日常管理關(guān)系到借款的質(zhì)量,貸款政策中會(huì)規(guī)定如何與借款人保持聯(lián)系、了解借款人的業(yè)務(wù)情況和財(cái)務(wù)情況等。有效的貸款回收和催收制度可以幫助銀行最大限度地減少損失。８．對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)按風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款加以評(píng)價(jià)是保證貸款安全的重要措施.9。對(duì)不良貸款的處理即使有再好的貸款政策也會(huì)出現(xiàn)不良貸款,因此,合理、有效的處理措施是必要的。一份好的貸款政策文件可以明確有關(guān)信貸人員的責(zé)任和義務(wù)，滿足銀行監(jiān)管部門的要求,最大限度地降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貸款政策文件又必須具有一定的靈活性。名詞解釋循環(huán)貸款：銀行給借款人規(guī)定一個(gè)借款最高限額,在一定期限內(nèi)（通常為1～5年），只要不超過限額,借款人可以隨時(shí)獲得貸款和償還貸款.商業(yè)銀行要根據(jù)貸款限額的大小收取承諾費(fèi),而貸款利息則按實(shí)際借款額和時(shí)間來計(jì)算.如果企業(yè)沒有真正借款，就只需支付承諾費(fèi)。保證：保證是指銀行、借款人和第三方簽訂一個(gè)保證協(xié)議，當(dāng)借款人違約或無力歸還貸款時(shí)，由保證人按照約定發(fā)行債務(wù)或者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任.質(zhì)押。質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有,將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，銀行有權(quán)將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)出售來收回借款，或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。附屬合同：是由借款人的其他債權(quán)人簽署的,同意對(duì)銀行貸款負(fù)第二責(zé)任的協(xié)議,作用是為銀行提供對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)清償優(yōu)先權(quán)判斷題銀行發(fā)放短期貸款可沒有抵押品，但是發(fā)放長(zhǎng)期貸款必須有抵押品（錯(cuò))在短期貸款中，初次借款的公司應(yīng)提交公司章程。（對(duì))臨時(shí)性貸款具有短期周轉(zhuǎn)、長(zhǎng)期使用的特點(diǎn)。（錯(cuò)）在項(xiàng)目融資中,項(xiàng)目發(fā)起人負(fù)有無限債務(wù)責(zé)任。（錯(cuò))銀行的公司信貸的對(duì)象只能是企業(yè)法人。（錯(cuò)）商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度.（)對(duì)抵押協(xié)議一旦正式簽署，立即生效。（錯(cuò)）保證方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。（對(duì)）在長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目中，除非銀行同意，提款期內(nèi)未提足的貸款過后不能再提。(對(duì)）在固定資產(chǎn)投資確實(shí)缺少資金時(shí)，借款人可以將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè).(錯(cuò)）銀行有權(quán)檢查借款人是否按協(xié)議約定的用途使用貸款。(對(duì)）三、選擇題以下屬于短期貸款的是(Ｄ）A、循環(huán)信貸B、項(xiàng)目貸款C、流動(dòng)資金貸款D、一年以下的貸款按貸款用途劃分,公司信貸的種類不包括（

A）。Ａ、自營貸款?Ｂ、基本建設(shè)貸款?c、技術(shù)改造貸款?D、流動(dòng)資金貸款根據(jù)真實(shí)票據(jù)理論.企業(yè)長(zhǎng)期投資的資金不應(yīng)來自(

Ｂ）。Ａ、留存收益B、流動(dòng)資金貸款Ｃ、發(fā)行長(zhǎng)期債券D、發(fā)行新股票超貨幣供給理論的觀點(diǎn)不包括(

Ｃ).A、隨著貨幣形式的多樣化．非銀行金融機(jī)構(gòu)也町以提供貨幣B、銀行應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限,提供多樣化的服務(wù)C、銀行不應(yīng)從事購買證券的活動(dòng)D、銀行可以開展投資咨詢業(yè)務(wù)根據(jù)真實(shí)票據(jù)理論.帶有自動(dòng)清償性質(zhì)的貸款是（

D

）。Ａ、消費(fèi)貸款B、不動(dòng)產(chǎn)貸款C、長(zhǎng)期設(shè)備貸款D、以商業(yè)行為為摹礎(chǔ)的短期貸款在評(píng)價(jià)借款企業(yè)的信用時(shí),非財(cái)務(wù)因素中描述正確的是（B)Ａ、企業(yè)如果出于一個(gè)行業(yè)的成熟期，那么它面臨的競(jìng)爭(zhēng)就越小，企業(yè)盈利就會(huì)較高，這種企業(yè)是銀行重點(diǎn)爭(zhēng)取的對(duì)象Ｂ、銀行評(píng)價(jià)企業(yè)信用時(shí),如果遇到處于周期性行業(yè)的企業(yè),那么企業(yè)就需要關(guān)注經(jīng)濟(jì)處于周期的位置然后綜合考慮是否給予貸款C、在一個(gè)行業(yè)的擴(kuò)張過程中,企業(yè)具有較大的發(fā)展空間，所以銀行就要以更多的貸款資金來支持企業(yè)的發(fā)展,維護(hù)客戶關(guān)系，銀行不應(yīng)該因?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展中存在問題而不給予貸款D、銀行在給予企業(yè)貸款的時(shí)候會(huì)重點(diǎn)考察企業(yè)的股東方,只要股東方是國有央企，那么還款就有財(cái)政資金的保證，銀行就可以給予該企業(yè)貸款在評(píng)價(jià)借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,下述的描述正確的是（B)A、甲企業(yè)是制造易拉罐的體液，如果甲企業(yè)通過兼并收購壟斷了所有易拉罐的生產(chǎn)，那么甲企業(yè)暫時(shí)不會(huì)受到市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)B、甲企業(yè)采用現(xiàn)代化的管理模式,各部門領(lǐng)導(dǎo)人能力出眾，并且能夠形成較好的互補(bǔ)，公司員工團(tuán)結(jié)合作，并處于行業(yè)的高速發(fā)展期。銀行應(yīng)該對(duì)A企業(yè)高度關(guān)注并給予恰當(dāng)支持。C、甲企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、總裁、財(cái)務(wù)總監(jiān)由一人兼任，在董事長(zhǎng)的英明指導(dǎo)下,甲企業(yè)發(fā)展迅速.Ｂ企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、總裁、財(cái)務(wù)總監(jiān)分由各人兼任,乙企業(yè)由于四人意見經(jīng)常相左，發(fā)展并不快，但是四人已經(jīng)共事三年并愿意繼續(xù)共事。相比之下同等條件下銀行更可以放心給予甲企業(yè)貸款D、甲企業(yè)產(chǎn)品銷售非?；鸨?甲企業(yè)要求擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)行生產(chǎn),并向銀行提出貸款,那么銀行可以向甲企業(yè)進(jìn)行貸款.銀行在考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)考慮擔(dān)保的問題，銀行應(yīng)該考慮擔(dān)保的哪幾個(gè)方面？(AＢCD）A擔(dān)保品的所有權(quán)以及合法性Ｂ、擔(dān)保品的市場(chǎng)價(jià)值Ｃ、銀行對(duì)擔(dān)保品的價(jià)值的控制力Ｄ、擔(dān)保品的變現(xiàn)能力下列企業(yè)借款的理由銀行可以認(rèn)為合理的是（BCD)A、實(shí)業(yè)企業(yè)進(jìn)行股票投資缺乏資金B(yǎng)、企業(yè)更新設(shè)備，固定資產(chǎn)價(jià)格上漲,折舊不足以支付購買價(jià)款引起的借款C、企業(yè)由于季節(jié)性收購糧食引起的借款D、企業(yè)銷售增長(zhǎng)，占有較多資金,但是利潤(rùn)率未有下降您認(rèn)為以下物品銀行可以視為Ａ企業(yè)抵押品，給予A企業(yè)抵押貸款的是（AＣ）Ａ、A企業(yè)擁有的債權(quán)投資、股票投資B、A企業(yè)已經(jīng)與其他機(jī)構(gòu)簽署出售協(xié)議，但未完成過戶手續(xù)的A企業(yè)土地以及土地上的房屋Ｃ、A企業(yè)于對(duì)外貿(mào)易中獲得的外商的信用證D、A企業(yè)剛剛通過融資租賃所租入的設(shè)備企業(yè)在獲得銀行貸款時(shí)，可以通過各種方式來增強(qiáng)信用等級(jí)，以下能夠增強(qiáng)企業(yè)信用等級(jí)的行為有（AB）A、企業(yè)出質(zhì)具有相當(dāng)價(jià)值的應(yīng)收款項(xiàng)B、企業(yè)抵押足額屬于自己的房屋以及廠房Ｃ、合伙企業(yè)讓普通合伙人以自身所有的不屬于企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保Ｄ、企業(yè)通過低價(jià)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，獲得現(xiàn)金流銀行在審查企業(yè)的貸款的過程中,需要審查的項(xiàng)目主要有(ABＣD)A、貸款的意圖以及貸款企業(yè)的還款來源B、本項(xiàng)貸款的主要擔(dān)保品Ｃ、貸款的期限、貸款的利率以及貸款的或有條件Ｄ、貸款人的合規(guī)性企業(yè)發(fā)生以下行為，銀行沒有必要就此降低企業(yè)的資信評(píng)級(jí)的有(AD）Ａ、前法定代表人因貪污被捕，法定代表人變更Ｂ、銀行在審計(jì)期間，發(fā)現(xiàn)企業(yè)未經(jīng)允許將向銀行貸款時(shí)出示的抵押品以書面協(xié)議形式賣給了第三方，但在工商局尚未進(jìn)行變更登記Ｃ、企業(yè)在貸款期間廠房發(fā)生火災(zāi)，企業(yè)40％固定資產(chǎn)損毀，據(jù)查企業(yè)只對(duì)損毀資產(chǎn)中的50％向三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了商業(yè)保險(xiǎn)。按協(xié)議規(guī)定，每家公司均需賠付企業(yè)固定資產(chǎn)現(xiàn)賬面值。D、企業(yè)在申請(qǐng)貸款發(fā)生后不久對(duì)企業(yè)進(jìn)行了資本公積轉(zhuǎn)增股本的行為，并且派發(fā)了正常股利銀行給予下列貸款時(shí),貸款利率最低的是（D)Ａ、民營企業(yè)為購買設(shè)備向銀行申請(qǐng)３年期貸款，并以設(shè)備作為抵押B、個(gè)人向銀行借入一年期消費(fèi)信用貸款C、個(gè)人以自己住房為抵押借入一年期消費(fèi)貸款,抵押率50％D、中央企業(yè)為資金周轉(zhuǎn)需要，以土地為抵押借入1年期流動(dòng)貸款，抵押率5０％通常，流動(dòng)資金貸款是()，固定資產(chǎn)貸款是（C)。A、短期貸款，周轉(zhuǎn)貸款Ｂ、長(zhǎng)期貸款,周轉(zhuǎn)貸款Ｃ、短期貸款，長(zhǎng)期貸款D、長(zhǎng)期貸款，長(zhǎng)期貸款（B)是銀行對(duì)企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中經(jīng)常性占用的合理流動(dòng)資金需要所發(fā)放的貸款。A、臨時(shí)性貸款B、周轉(zhuǎn)性貸款Ｃ、出口打包貸款D、票據(jù)貼現(xiàn)在貸款審查中，對(duì)貸款保證人的審查內(nèi)容不包括保證人（D)。A、是否具有合法資格B、是否具有較高的信用等級(jí)C、凈資產(chǎn)和擔(dān)保債務(wù)的狀況D、是否在銀行開立了保證金專用存款賬戶保證期間是指()主張權(quán)利的期限。CA、保證人向借款人B、保證人向債權(quán)人C、債權(quán)人向保證人D、債權(quán)人向債務(wù)人質(zhì)押合同的條款不包括(B)。A、被質(zhì)押的貸款數(shù)額B、保證期間C、借款人履行債務(wù)的期限D(zhuǎn)、質(zhì)物移交的時(shí)間下列關(guān)于我國貸款管理制度的說法,正確的有（ABE）。Ａ、貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估B、貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查C、貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)清收D、貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查E、貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約,(ＡBＤＥ)。A、銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款B、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款是違約行為C、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款,自身不會(huì)遭受任何損失D、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款，可能影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃Ｅ、銀行不按時(shí)發(fā)放貸款，可能影響貸款的正常收回在首次放款的先決條件文件中,擔(dān)保類文件包括(ABE).A、已正式簽署的抵（質(zhì)）押協(xié)議B、已正式簽署的保證協(xié)議C、已正式簽署的技術(shù)許可合同Ｄ、有關(guān)對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的投保證明E、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件在同一項(xiàng)目的貸款中,除首次放款外,以后每次放款通常只需提交（BDE）。Ａ、正式簽署的保證協(xié)議B、提款申請(qǐng)書C、政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù)Ｄ、貸款憑證Ｅ、工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容包括(AＢCD）。A、借款申請(qǐng)文件Ｂ、借款人資信審查文件Ｃ、貸款擔(dān)保文件D、借款用途證明文件E、大型設(shè)備采購合同銀行在進(jìn)行貸款發(fā)放的審查時(shí)，應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合要求,確認(rèn)(ABＣＤＥ）正確無誤.A、貸款用途B、提款賬號(hào)C、提款日期Ｄ、提款金額Ｅ、預(yù)留印鑒借款企業(yè)不應(yīng)將流動(dòng)資金貸款用于(ABCＥ）.A、購買固定資產(chǎn)Ｂ、職工福利C、彌補(bǔ)企業(yè)虧損D、支付供貨商欠款Ｅ、財(cái)政性開支簡(jiǎn)答題企業(yè)申請(qǐng)貸款后，銀行進(jìn)行貸款方案設(shè)計(jì)基本要考慮哪幾個(gè)方面？答：從企業(yè)提出借款申請(qǐng)到一筆貸款被發(fā)放出去，不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過程。從某種意義上說,該筆貸款能否按時(shí)收回取決于銀行對(duì)借款人申請(qǐng)理由的判斷和對(duì)借款企業(yè)信用狀況的分析是否正確，以及銀行組織的貸款能否滿足借款企業(yè)的需要。銀行進(jìn)行方案設(shè)計(jì)的時(shí)候應(yīng)該考慮如下幾個(gè)方面:1．借款的合理合規(guī)性(1）借款人。借款人是否符合銀行的要求?如果借款人是銀行的新客戶，其與銀行的關(guān)系是否可以進(jìn)一步發(fā)展?（2）確認(rèn)機(jī)會(huì).考察借款人的戰(zhàn)略目標(biāo)和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。借款人需要什么樣的短期或長(zhǎng)期信貸與信貸服務(wù)?（３)借款人借款行為是否符合監(jiān)管規(guī)定以及銀行貸款政策２.盡職調(diào)查銀行在確認(rèn)貸款具有一定的可行性之后就可以對(duì)貸款開展盡職調(diào)查（1)初步分析初步概況。貸款用途、貸款合規(guī)性、條件合理性以及可能的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。確認(rèn)借款原因以及借款期限（2）還款來源分析a行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。在借款人所處行業(yè)中,考慮所有競(jìng)爭(zhēng)者均面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)b財(cái)務(wù)報(bào)表分析。財(cái)務(wù)報(bào)表中的趨勢(shì)，借款人的經(jīng)營管理能力，還款能力等c現(xiàn)金流量分析和預(yù)測(cè)。借款人是否有足夠的現(xiàn)金按約定的方式償還貸款？3.做貸款準(zhǔn)備a總結(jié)和建議。該筆貸款的主要優(yōu)缺點(diǎn)是什么？是否應(yīng)該發(fā)放？b貸款結(jié)構(gòu)和協(xié)議。選用適當(dāng)?shù)馁J款工具、價(jià)格、支付方式、證明文件和契約條款？您能想出的企業(yè)的借款的理由大致有哪一些？1。銷售增長(zhǎng)導(dǎo)致的借款由于銷售增長(zhǎng)，企業(yè)的應(yīng)收賬款和存貨通常也會(huì)成比例地增長(zhǎng)，它也需要更多的資金支持。企業(yè)銷售增長(zhǎng)有兩種類型，即短期或季節(jié)性銷售增長(zhǎng)(１年以內(nèi)）和長(zhǎng)期性銷售增長(zhǎng)（1年以上)，這兩種類型的銷售增長(zhǎng)都會(huì)導(dǎo)致借款需求。對(duì)于短期或季節(jié)性銷售增長(zhǎng)引起的借款需求,一般是為應(yīng)收賬款和存貨增加提供臨時(shí)性資金,企業(yè)會(huì)申請(qǐng)貸款。如果銷售增長(zhǎng)是長(zhǎng)期性的，那么企業(yè)的借款需求也會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。相對(duì)于未分配利潤(rùn),企業(yè)的營業(yè)投資會(huì)以一個(gè)更快的速度持續(xù)增長(zhǎng).２。營業(yè)周期減慢引起的借款企業(yè)營業(yè)周期減慢包括存貨周轉(zhuǎn)減慢和應(yīng)收賬款回收減慢.存貨周轉(zhuǎn)減慢可以用存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)（銷貨成本/存貨）或存貨周轉(zhuǎn)期(存貨／銷貨成本）來衡量.銀行發(fā)放此類貸款的目的是為企業(yè)業(yè)務(wù)的臨時(shí)性擴(kuò)大或結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)換提供資金，貸款的期限要根據(jù)存貨周轉(zhuǎn)減慢的原因和企業(yè)產(chǎn)生現(xiàn)金的能力而定。３.固定資產(chǎn)購買引起的借款固定資產(chǎn)購買引起的借款有兩種形式:一是更新固定資產(chǎn)的需要而產(chǎn)生的借款需求；二是固定資產(chǎn)擴(kuò)大引起的借款需求。４.其他原因引起的借款由其他原因引起的借款需求主要有資產(chǎn)增長(zhǎng)增加的支出、債務(wù)重組增加的支出、低效經(jīng)營增加的支出、股息支出或所有者提款引起的支出以及不正常的或意外的費(fèi)用支出等。投資賬戶、遞延費(fèi)用、預(yù)付費(fèi)用、無形資產(chǎn)以及商譽(yù)都是資產(chǎn)賬戶，它們的超常增加能夠產(chǎn)生借款的需要。名詞解釋：個(gè)人住房貸款：個(gè)人住房貸款(ｒeｓｉdeｎtialmｏrtgａgeｌoａｎs）是指向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款：向借款人發(fā)放的、用于指定消費(fèi)用途的擔(dān)保貸款，貸款用途包括住房裝修、購買耐用消費(fèi)品、教育支出、旅游和醫(yī)療等消費(fèi)用途。國家助學(xué)貸款:國家助學(xué)貸款是指向高等院校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的貸款，國家助學(xué)貸款是指對(duì)符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的人民幣貸款簡(jiǎn)答個(gè)人貸款在評(píng)估個(gè)人信用方面,除了要考慮個(gè)人財(cái)務(wù)狀況外的另外五個(gè)方面，也被稱為個(gè)人信用的“5C"具體是指哪幾個(gè)方面？（1）品德。品德是貸款質(zhì)量的主觀決定性因素,也是所有參數(shù)中最重要的一個(gè).對(duì)消費(fèi)者品德評(píng)估的重點(diǎn)主要在三個(gè)方面：個(gè)人的穩(wěn)定性、信貸歷史以及職業(yè)和個(gè)人聲望.（2）能力。能力評(píng)估就是要考察申請(qǐng)人的還款能力，或者是管理更高水平債務(wù)的能力，這主要取決于消費(fèi)者的收入以及債務(wù)水平。（３）資本.資本評(píng)估的目的在于明確申請(qǐng)人收入出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)的其他還款途徑，評(píng)估的主要手段是前面所述的個(gè)人財(cái)務(wù)分析。（４）擔(dān)保品。擔(dān)保品也是申請(qǐng)人的一項(xiàng)重要資本,對(duì)擔(dān)保品的評(píng)估內(nèi)容包括擔(dān)保品的種類、價(jià)值及價(jià)值的變化趨勢(shì)、產(chǎn)權(quán)、收回?fù)?dān)保品的難易程度、擔(dān)保品的二級(jí)市場(chǎng)情況等.（5)環(huán)境.環(huán)境是指所有影響消費(fèi)者還款能力的外部環(huán)境,如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。判斷題在我國,個(gè)人可以向銀行申請(qǐng)信用卡，信用卡是給予個(gè)人借款使用的，個(gè)人不能在信用卡里面存取現(xiàn)金。（錯(cuò))消費(fèi)者使用信用卡時(shí)可以不設(shè)置信用卡密碼，而直接消費(fèi)（對(duì))個(gè)人購買房產(chǎn)時(shí)可以向房屋所在地銀行提出貸款申請(qǐng)，如果貸款逾期不償還銀行可以拍賣該處房產(chǎn),所得款項(xiàng)銀行可以全部擁有(錯(cuò)）發(fā)放個(gè)人住房貸款一般期限較長(zhǎng)，并且風(fēng)險(xiǎn)較高，所以一般貸款的利率比同期公司貸款利率高(錯(cuò)）銀行發(fā)放住房抵押貸款，將住房抵押貸款證券化后，則這些貸款就不會(huì)反應(yīng)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上（錯(cuò))在我國小額貸款公司股東不能超過50人，注冊(cè)資本不能低于500０萬元。(錯(cuò)）個(gè)人為經(jīng)營需要可以向銀行借入貸款,個(gè)人經(jīng)營貸款不會(huì)設(shè)定具體用途，借款人只要能夠到期償還貸款,可以將貸款用于自己合意的用途。（錯(cuò)）汽車抵押貸款是以汽車為抵押物的貸款，銀行不能對(duì)車輛所有人進(jìn)行連帶追償。（錯(cuò)）汽車貸款模式中的間客模式的優(yōu)點(diǎn)是購車人能夠自由的在多家汽車經(jīng)銷商之間進(jìn)行比較。（錯(cuò)）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是我國還未有全面發(fā)展起來的一種貸款類型，銀行為了安全要求使得消費(fèi)貸款的借款人的年齡不能超過六十歲。（錯(cuò)）選擇題:銀行在個(gè)人住房貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括(ABＣ）信用風(fēng)險(xiǎn)抵押品貶值風(fēng)險(xiǎn)提前償付風(fēng)險(xiǎn)利率下降風(fēng)險(xiǎn)住房貸款的證券化設(shè)立過程中，需要參與的服務(wù)機(jī)構(gòu)有(abc）信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)受托機(jī)構(gòu)登記機(jī)構(gòu)銀行間交易機(jī)構(gòu)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的審批機(jī)構(gòu)一般可以是（BC）銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員銀行分行個(gè)人授信處或類似機(jī)構(gòu)銀行總行個(gè)人授信處或類似機(jī)構(gòu)銀行分行金融業(yè)務(wù)部我國現(xiàn)階段，以下機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閭€(gè)人辦理貸款的機(jī)構(gòu)有（ABC)小額貸款公司消費(fèi)者金融公司典當(dāng)行證券公司以下信用卡組織發(fā)行的信用卡能夠在全球使用的有哪一些（AB)Visａinｔerｎａt(yī)ｉonalＭaｓterCａrdIｎtｅrnationalChinaUｎionpayＥuropay以下個(gè)人貸款一般不需要擔(dān)?；蛘叩盅何锏氖牵ˋB）信用卡透支貸款個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人購房貸款個(gè)人汽車貸款個(gè)人貸款授信過程中以及授信完成之后銀行所面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)有（BCD)道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇利率風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)答題：請(qǐng)簡(jiǎn)要說明信用卡貸款結(jié)構(gòu)要素中信用額度、透支期限與免息期的概念1。信用額度信用額度是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況等為其核定、在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的最高授信限額。信用卡的信用額度不是一成不變的，一般每年都會(huì)重新審定一次。對(duì)于信用好、刷卡消費(fèi)筆數(shù)多、消費(fèi)金額高的持卡人，銀行會(huì)增加其信用額度.對(duì)于信用額度較低的持卡人,在進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)可將免息期內(nèi)的普通消費(fèi)轉(zhuǎn)為分期付款.２。信用卡透支期限、利率和還款（1）透支期與免息期.信用卡透支是指持卡人使用發(fā)卡機(jī)構(gòu)為其核定的信用額度進(jìn)行支付的方式,包括消費(fèi)透支、取現(xiàn)透支、轉(zhuǎn)賬透支和透支扣收等。與其他個(gè)人貸款不同，信用卡沒有規(guī)定透支期限.作為一種鼓勵(lì)消費(fèi)的支付工具，信用卡從制度設(shè)計(jì)上鼓勵(lì)短期內(nèi)還款、循環(huán)使用資金,懲罰長(zhǎng)期透支者.除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外,信用卡的其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日(含）之間可享受免息待遇.免息期是持卡人使用信用卡透支而不用支付利息的時(shí)間。只要持卡人在到期還款日之前償還全部應(yīng)付款（=未償還的交易款項(xiàng)＋費(fèi)用）或最低還款額,可以不支付任何利息.最低還款額是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸記卡持卡人在到期還款日（含）前應(yīng)該償還的最低金額.使用信用額度取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，持卡人沒有免息期待遇。銀行從記賬日起至還款日止,每天都要征收萬分之五的利息。第九章商業(yè)銀行的證券投資管理一、名詞解釋：公司債券:公司債券是公司為籌措資金而發(fā)行的債務(wù)憑證，發(fā)行債券的公司向債券持有者做出承諾,在指定的時(shí)間，按票面金額還本付息。公司債券可分為兩類：一類是抵押債券,是指公司以不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)做抵押而發(fā)行的債券，如果債券到期而公司不能還本付息，債務(wù)人就可以依法請(qǐng)求拍賣抵押品,將所得收入償還債務(wù)人。另一類是信用債券，是指公司僅憑其信用發(fā)行的債券。一般來說,只有那些信譽(yù)卓著的大公司才有資格發(fā)行這種債券。中央政府債券:中央政府債券(又稱國家債券）是指由中央政府的財(cái)政部發(fā)行的借款憑證，按其發(fā)行對(duì)象可以分為公開銷售債券和指定銷售債券。分業(yè)經(jīng)營：分業(yè)經(jīng)營是指銀行業(yè)與證券業(yè)相互分離，分別由不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營。其特點(diǎn)是兩種業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開,證券公司不得經(jīng)營零售性存貸款業(yè)務(wù),只能從事證券的承購、包銷、分銷、自營、新產(chǎn)品開發(fā)以及充當(dāng)企業(yè)兼并與收購的財(cái)務(wù)顧問、基金管理等業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營：混業(yè)經(jīng)營,又稱金融集團(tuán)化，是指各金融業(yè)務(wù)通過并購、控股或是重組的方式形成的涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等多種業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)公司，即在一個(gè)金融集團(tuán)公司的范圍內(nèi),為客戶提供多種金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的綜合化經(jīng)營?；刭弲f(xié)議：指的是在出售證券的同時(shí),與證券的購買商達(dá)成協(xié)議，約定在一定期限后按預(yù)定的價(jià)格購回所賣證券，從而獲取即時(shí)可用資金的一種交易行為。回購協(xié)議實(shí)質(zhì)上是一種短期抵押融資方式,那筆被借款方先售出后又購回的金融資產(chǎn)即是融資抵押品或擔(dān)保品。1、 銀行承兌匯票:Baｎk’sＡcceｐtanｃｅＢｉｌl(ＢA)是商業(yè)匯票的一種。是由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的,保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。對(duì)出票人簽發(fā)的商業(yè)匯票進(jìn)行承兌是銀行基于對(duì)出票人資信的認(rèn)可而給予的信用支持。二、選擇題：1、?組建證券投資組合時(shí)，涉及到（B)。A.決定投資目標(biāo)和可投資資金的數(shù)量Ｂ.確定具體的投資資產(chǎn)和對(duì)各種資產(chǎn)的投資比例Ｃ.對(duì)投資過程所確定的金融資產(chǎn)類型中個(gè)別證券或證券組合具體特征進(jìn)行考察分析D。投資組合的修正和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估2、?用哪一種方法獲得的信息具有較強(qiáng)的針對(duì)性和真實(shí)性?(C）。A.歷史資料B。媒體信息C。實(shí)地訪查D．網(wǎng)上信息３、 證券價(jià)格反映了全部公開的信息，但不反映內(nèi)部信息,這樣的市場(chǎng)稱為（Ｃ)。Ａ.無效市場(chǎng)B．弱式有效市場(chǎng)C.半強(qiáng)式有效市場(chǎng)D。強(qiáng)式有效市場(chǎng)4、?基本分析的優(yōu)點(diǎn)有:（A）.Ａ。能夠比較全面地把握證券價(jià)格的基本走勢(shì),應(yīng)用起來相對(duì)簡(jiǎn)單B。同市場(chǎng)接近,考慮問題比較直接C.預(yù)測(cè)的精度較高D．獲得利益的周期短5、?一般來說,債券的期限越長(zhǎng),其市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的可能性就：（A)。A．越大B.越小C．不變D．不確定6、?貼水出售的債券的到期收益率與該債券的票面利率之間的關(guān)系是:(B）.Ａ。到期收益率等于票面利率B。到期收益率大于票面利率C．到期收益率小于票面利率D。無法比較7、?下列哪項(xiàng)不是債券基本價(jià)值評(píng)估的假設(shè)條件：（Ｃ）。Ａ．各種債券的名義支付金額都是確定的B．各種債券的實(shí)際支付金額都是確定的C。市場(chǎng)利率是可以精確地預(yù)測(cè)出來D．通貨膨脹的幅度可以精確的預(yù)測(cè)出來8、 一張債券的票面價(jià)值為１０0元，票面利率10％，不記復(fù)利，期限5年，到期一次還本付息，目前市場(chǎng)上的必要收益率是8％，按復(fù)利計(jì)算，這張債券的價(jià)格是多少?（D)。A．100元B.93.１8元C.107．14元D．102．09元9、 在經(jīng)濟(jì)周期的某個(gè)時(shí)期，產(chǎn)出、銷售、就業(yè)開始下降，直至某個(gè)低谷，說明經(jīng)濟(jì)變動(dòng)處于：（B）。Ａ.繁榮B.衰退C．蕭條D．復(fù)蘇10、 當(dāng)出現(xiàn)高通脹下GDＰ增長(zhǎng)時(shí),則：(B）。A．上市公司利潤(rùn)持續(xù)上升,企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不斷改善B．如果不采取調(diào)控措施，必將導(dǎo)致未來的“滯脹”，企業(yè)將面臨困境Ｃ．人們對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)形成了良好的預(yù)期,投資積極性得以提高D．國民收入和個(gè)人收入都將快速增加11、?下列關(guān)于通貨膨脹對(duì)證券市場(chǎng)影響的看法中，錯(cuò)誤的是：(B).A。嚴(yán)重的通貨膨脹是很危險(xiǎn)的Ｂ．通貨膨脹時(shí)期,所有價(jià)格和工資都按同一比率變動(dòng)Ｃ．通貨膨脹有時(shí)能夠刺激股價(jià)上升D.通貨膨脹使得各種商品價(jià)格具有更大的不確定性12、 股票市場(chǎng)資金量的供給是指:（A）。A.能夠進(jìn)入股市購買股票的資金總量B。能夠進(jìn)入股市的資金總量C.二級(jí)市場(chǎng)的資金總量D．一級(jí)市場(chǎng)的資金總量13、 按經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)劃分,行業(yè)基本上可分為:（D)。A.完全競(jìng)爭(zhēng)、不完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、完全壟斷B．公平競(jìng)爭(zhēng)、不公平競(jìng)爭(zhēng)、完全競(jìng)爭(zhēng)、不完全競(jìng)爭(zhēng)C。完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、完全壟斷、部分壟斷D．完全競(jìng)爭(zhēng)、不完全競(jìng)爭(zhēng)或壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷、完全壟斷14、?用以反映短期償債能力的指標(biāo)是：（B)。A．利息支付倍數(shù)Ｂ．流動(dòng)比率C。速動(dòng)比率D．應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率15、 下列哪些會(huì)計(jì)處理不是按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制的？(Ａ）。A．將公司投資于其他公司所得收益計(jì)作公司資本公積金的來源B.報(bào)表數(shù)據(jù)未按通貨膨脹或物價(jià)水平調(diào)整C．非流動(dòng)資產(chǎn)的余額，是按歷史成本減折舊或攤銷計(jì)算的D。無形資產(chǎn)攤銷和開辦費(fèi)攤銷基本上是估計(jì)的，但這種估計(jì)未必正確簡(jiǎn)答題1、商業(yè)銀行在進(jìn)行證券投資業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)各指什么？答:（１）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（又稱為不可分散風(fēng)險(xiǎn)）即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即指由整體政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)證券價(jià)格產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)。其來源可能是戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)衰退等多種外部因素。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)波及市場(chǎng)上的所有證券,所以無法采用投資組合法加以分散。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等.但是，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各種不同證券的影響程度是不一樣的,因此銀行可以通過對(duì)各種證券的分析，評(píng)估選擇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)最小的證券投資,以降低銀行投資的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（２)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指存在于個(gè)別投資證券或而只對(duì)個(gè)別或少數(shù)證券的收益產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn),主要來源于個(gè)別證券本身的獨(dú)立因素,如財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等.非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與整個(gè)證券市場(chǎng)的狀況不發(fā)生系統(tǒng)性的必然聯(lián)系，某種投資證券存在某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，市場(chǎng)上的其他證券并不一定存在這種風(fēng)險(xiǎn)，因此非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可以通過多元化的投資組合來消除。2、如果將銀行的證券投資風(fēng)險(xiǎn)從證券發(fā)行企業(yè)的內(nèi)部和外部來進(jìn)行區(qū)分,那么內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)各指什么?內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是由企業(yè)經(jīng)營狀況、管理水平等多種因素引起的,主要包括人員風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（1）人員風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)因主要負(fù)責(zé)人的原因而遭受損失的可能性,它包括兩個(gè)方面的因素：主要負(fù)責(zé)人員的才干高低和健康狀況。企業(yè)主要負(fù)責(zé)人能力低下，身體狀況不佳極有可能導(dǎo)致企業(yè)到期不能還本付息，產(chǎn)生證券投資損失的可能性。(２)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)財(cái)產(chǎn)遭受損失的可能性。造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的主要原因有自然原因、社會(huì)原因和經(jīng)濟(jì)原因等。(3)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)因經(jīng)營不善而引起的風(fēng)險(xiǎn)，主要原因有可行性研究的失敗、資產(chǎn)運(yùn)用不合理、市場(chǎng)開拓不利、負(fù)債過多等.(4）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在一定情況下對(duì)于他人的身體損害或財(cái)產(chǎn)損害所負(fù)的賠償責(zé)任而使企業(yè)遭受損失的可能性。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于企業(yè)的生產(chǎn)銷售活動(dòng)，如企業(yè)在生產(chǎn)中排放的污染物、運(yùn)輸事故、產(chǎn)品不合格產(chǎn)生的事故等.外部風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)投資環(huán)境的變化,引起證券持有人受損失的可能性,主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。(１）信用風(fēng)險(xiǎn).信用風(fēng)險(xiǎn)是指證券發(fā)行人在證券到期時(shí)沒有能力向證券持有人償還本金或者有意不履行償還義務(wù)而給證券持有人造成損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)主要受證券發(fā)行人的經(jīng)營能力、資金實(shí)力、事業(yè)穩(wěn)定性和事業(yè)前景等因素的影響。(2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于證券市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化給證券投資人帶來損失的可能性.如，由于經(jīng)濟(jì)衰退，證券市場(chǎng)的需求量減少,證券價(jià)格下跌,這時(shí)如果投資人不得不出售證券，就會(huì)遭受損失.(３）利率風(fēng)險(xiǎn).利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率的變化而給證券投資者帶來損失的可能性。一般來說，證券價(jià)格與市場(chǎng)利率是呈反比例變化的.（4）購買力風(fēng)險(xiǎn).購買力風(fēng)險(xiǎn)又稱通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn),是指由于通貨膨脹使投資收益所代表的實(shí)際購買力下降而給投資者帶來損失的可能性。（5)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行投資的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行把投資資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金而遭受損失的可能性。4、銀行進(jìn)行證券投資組合管理的一般基本程序是哪幾個(gè)？答:1.確定管理標(biāo)準(zhǔn)與目標(biāo)首先要了解銀行總體計(jì)劃,要根據(jù)總體計(jì)劃以及資產(chǎn)負(fù)債狀況、資產(chǎn)集中度、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、管理能力與目標(biāo)收益率來設(shè)定證券組合所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)及組合中每種證券所要達(dá)到的目的，２.對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)與利率走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、利率、通貨膨脹率與失業(yè)率等經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵變量很難預(yù)測(cè)。在證券組合中,經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變動(dòng)的一般趨勢(shì)預(yù)測(cè)非常重要,因?yàn)閹缀趺總€(gè)證券投資決策都包含了對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的觀測(cè).3.列舉證券組合所要考慮的因素銀行一般從以下幾個(gè)方面來考慮其證券管理政策：（1）控制利率敏感的證券投資需要。銀行通過評(píng)估其資產(chǎn)負(fù)債的利率敏感性，包括缺口管理工具、期限管理與市場(chǎng)價(jià)值模型來確定證券投資組合,對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值。（2）投資與流動(dòng)性計(jì)劃的協(xié)調(diào)。由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行常常要在證券到期前售出證券，因此管理人員在為投資目的而選擇證券時(shí)就面臨證券轉(zhuǎn)售市場(chǎng)的寬度和深度問題。（3）擔(dān)保要求的評(píng)估。（4)風(fēng)險(xiǎn)頭寸的評(píng)估。銀行需要確定為管理利率風(fēng)險(xiǎn)所需要的證券交易。(5)預(yù)期收益率.投資主管需要決定各種證券的預(yù)期收益率，包括證券發(fā)行所承諾的利息支付和可能的資本利得及資本損失.(6）確定稅收狀況.銀行應(yīng)當(dāng)估計(jì)其應(yīng)稅收入凈額,計(jì)算免稅收入的增額，以便確定證券投資組合各證券的類型、數(shù)量和比例。４。銀行管理層確定證券組合管理的基本政策與戰(zhàn)略銀行需要確定證券組合的規(guī)模、投資工具與質(zhì)量、證券期限政策與戰(zhàn)略。5。選出證券投資組合的管理機(jī)構(gòu)選出投資管理機(jī)構(gòu)與保持控制權(quán)是證券組合管理中必不可少的部分.二、論述題１、試述混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營各自的特點(diǎn)以及各自的優(yōu)缺點(diǎn)。1。分業(yè)經(jīng)營模式分業(yè)經(jīng)營：分業(yè)經(jīng)營是指銀行業(yè)與證券業(yè)相互分離,分別由不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營。其特點(diǎn)是兩種業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開，證券公司不得經(jīng)營零售性存貸款業(yè)務(wù)，只能從事證券的承購、包銷、分銷、自營、新產(chǎn)品開發(fā)以及充當(dāng)企業(yè)兼并與收購的財(cái)務(wù)顧問、基金管理等業(yè)務(wù)。分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)在于:(1)有利于培養(yǎng)兩種業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)人員和提高專業(yè)管理水平,一般證券業(yè)務(wù)要根據(jù)客戶的不同要求,不斷提高其專業(yè)技能和服務(wù),而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)則更注重與客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。（2）分業(yè)經(jīng)營為兩種業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)穩(wěn)定而封閉的環(huán)境，避免了競(jìng)爭(zhēng)摩擦和合業(yè)經(jīng)營可能出現(xiàn)的綜合性銀行集團(tuán)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難問題.(3)分業(yè)經(jīng)營有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶的安全，防止商業(yè)銀行將過多的資金用在高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)上。（4)分業(yè)經(jīng)營有利于抑制金融危機(jī)的產(chǎn)生,為國家和世界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造條件。分業(yè)經(jīng)營也存在著不足之處:以法律形式所構(gòu)造的兩種業(yè)務(wù)相分離的運(yùn)行系統(tǒng)，使得兩類業(yè)務(wù)難以開展必要的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)抑制性；分業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行和證券公司缺乏優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),證券業(yè)難以利用、依托商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行也不能借助證券公司的業(yè)務(wù)來推動(dòng)其本源業(yè)務(wù)的發(fā)展;另外，分業(yè)經(jīng)營也不利于銀行進(jìn)行公平的國際競(jìng)爭(zhēng),尤其是面對(duì)規(guī)模宏大、業(yè)務(wù)齊全的歐洲大型全能銀行,單一型商業(yè)銀行很難在國際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。2.混業(yè)經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營：混業(yè)經(jīng)營,又稱金融集團(tuán)化，是指各金融業(yè)務(wù)通過并購、控股或是重組的方式形成的涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等多種業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)公司，即在一個(gè)金融集團(tuán)公司的范圍內(nèi),為客戶提供多種金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的綜合化經(jīng)營.在此種模式下,沒有銀行業(yè)務(wù)之間的界限劃分,各種銀行都可以經(jīng)營存貸款、證券買賣等業(yè)務(wù)。每家銀行具體選擇何種業(yè)務(wù)經(jīng)營則由企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)、各種主客觀條件及發(fā)展目標(biāo)等自行考慮，國家對(duì)其不做過多干預(yù)。就混業(yè)經(jīng)營的模式而言，它具有以下優(yōu)勢(shì)：第一，全能銀行同時(shí)經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，可以使兩種業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、相互支持，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。證券業(yè)務(wù)可以利用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為自己的發(fā)展提供便利條件.而全能銀行也可以通過證券業(yè)務(wù)進(jìn)一步密切同企業(yè)的關(guān)系,爭(zhēng)取更多的客戶,促進(jìn)其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展.第二,混業(yè)經(jīng)營有利于降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。由于利率與證券行情成反比,當(dāng)利率下降、銀行貸款收益減少時(shí)，可以由證券行情的看好來彌補(bǔ);而當(dāng)證券行情走低時(shí)，通常借貸利率上升，貸款收益將增加,在一定程度上彌補(bǔ)了銀行在證券市場(chǎng)上的損失。第三,混業(yè)經(jīng)營可使全能銀行充分掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，降低貸款和證券承銷的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在貸款時(shí)，證券公司在承銷時(shí)都希望盡量了解和掌握企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況,但由于業(yè)務(wù)限制，它們只能了解有關(guān)企業(yè)的某一方面信息,因此，如果將兩者結(jié)合起來，有助于銀行加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況的了解，減少貸款投資風(fēng)險(xiǎn)。第四，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，任何一家銀行都可以兼營商業(yè)銀行與證券公司的業(yè)務(wù)，這樣便加強(qiáng)了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),有利于優(yōu)勝劣汰、提高效益,促進(jìn)社會(huì)總效用的上升?；鞓I(yè)經(jīng)營模式的缺點(diǎn)在于:容易形成金融市場(chǎng)的壟斷,產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)；過大的綜合性銀行集團(tuán)會(huì)產(chǎn)生集團(tuán)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題;可能會(huì)招致新的更大的金融風(fēng)險(xiǎn),因此實(shí)行這一體制需要建立嚴(yán)格的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。二、 判斷題：1、 資產(chǎn)負(fù)債外管理理論的興起否定了資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論.(錯(cuò)）2、 當(dāng)銀行預(yù)測(cè)利率將會(huì)上升時(shí),應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)負(fù)的資金缺口，即負(fù)債大于資產(chǎn).（錯(cuò))3、 銀行資金缺口的絕對(duì)值越大,銀行承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)也就越大。（對(duì)）４、?資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論認(rèn)為，銀行流動(dòng)性強(qiáng)弱取決于資產(chǎn)的迅速變現(xiàn)能力。（對(duì))5、 我國商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理的具體管理方法是資產(chǎn)負(fù)債比例管理（對(duì)）。6、?資金分配法進(jìn)行資金分配時(shí)，認(rèn)為資金周轉(zhuǎn)速度快,法定存款準(zhǔn)備金率要求高的，資金的穩(wěn)定性較差,這類資金分配給流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)項(xiàng)目(對(duì)）７、?通常來講,持有期間不支付利息的金融工具，其持續(xù)期等于償還期；分期付息的金融工具，其持續(xù)期短于償還期。(對(duì))8、 決定金融工具利率風(fēng)險(xiǎn)的因素是持續(xù)期,金融工具的持續(xù)期越長(zhǎng)，其現(xiàn)值的利率彈性越大，面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)越大。(對(duì))９、 當(dāng)持續(xù)期缺口為正值，銀行凈值隨利率上升而上升;當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)值，銀行凈值隨利率上升而下降.（錯(cuò)）１０、?美式期權(quán)的買方可以在期限以內(nèi)任何時(shí)候要求行使權(quán)利，而歐式期權(quán)的買方必須等到期權(quán)到期日當(dāng)天才能要求賣方實(shí)施承諾,所以一般情況下美式期權(quán)的期權(quán)費(fèi)比同樣到期日的歐式期權(quán)價(jià)值要高。（對(duì))三、 選擇題：1、 下面幾種銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理思想中,屬于從資產(chǎn)方做出建議的思想是（ABC）Ａ、?真實(shí)票據(jù)理論B、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論C、 預(yù)期收入理論Ｄ、?持續(xù)期管理理論2、?１．盈利能力監(jiān)管指標(biāo)不包括（Ｃ）。A、 資本金收益率Ｂ、 凈利息收入率C、?不良貸款率D、 資產(chǎn)收益率3、 2。下列(D）越高表明商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越高.A、?現(xiàn)金頭寸指標(biāo)B、 核心存款比例C、 流動(dòng)資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率D、 易變負(fù)債與總資產(chǎn)的比率4、 3。銀行治理結(jié)構(gòu)和制衡機(jī)制,對(duì)于健全公司治理和防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)都是至關(guān)重要的.然而，對(duì)于銀行以及銀行的責(zé)任人來說，最終的保護(hù)方式是向所有員工逐步地灌輸一種恪守高度的公平和道德行為準(zhǔn)則的精神;讓銀行上下都明確一點(diǎn):不可因某項(xiàng)交易、銷售、貸款、客戶和盈利機(jī)會(huì)而犧牲銀行的（Ｄ）。A、 安全B、 利益C、?市場(chǎng)Ｄ、 聲譽(yù)7、 被稱為”銀行負(fù)債思想的創(chuàng)新”的是(C)。A、 銀行券理論B、?存款理論Ｃ、?購買理論D、?銷售理論8、 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的演變過程是(D)。A、 負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段－>資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段－〉資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段－〉全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段Ｂ、 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段—＞全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段-〉資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段—>負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段Ｃ、?負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段－＞資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段—>全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段—＞資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段Ｄ、?資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段->負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段-〉資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段—＞全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段9、?下列關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的說法，正確的是（Ｂ）。A、?違約風(fēng)險(xiǎn)僅針對(duì)個(gè)人而言，不針對(duì)企業(yè)B、?結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)指交易雙方在結(jié)算過程中，一方支付了合同資金但另一方發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)C、?信用風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征D、?與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信用風(fēng)險(xiǎn)的觀察數(shù)據(jù)多，且容易獲得10、 9.下列關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的說法，不正確的是（D）.Ａ、?操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面B、?操作風(fēng)險(xiǎn)具有非營利性,它并不能為商業(yè)銀行帶來盈利C、 對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理策略是在管理成本一定的情況下盡可能降低操作風(fēng)險(xiǎn)D、?操作風(fēng)險(xiǎn)具有相對(duì)獨(dú)立性，不會(huì)引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)１1、?銀行經(jīng)營在利率敏感性缺口管理中有利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負(fù)債兩個(gè)概念，其比值是（Ａ），其絕對(duì)值之差是(C）A、?利率敏感比率B、 持續(xù)期Ｃ、?資金缺口D、?存貸比率12、 一家銀行的股東權(quán)益在利率上升的時(shí)候增加，那么這家銀行的資金缺口為（）Ａ、?正缺口B、?負(fù)缺口Ｃ、?無缺口Ｄ、?無法判斷１3、?在利率波動(dòng)的過程中,銀行應(yīng)該對(duì)持續(xù)期的缺口進(jìn)行管理,假定銀行預(yù)期未來的利率上升，那么該銀行對(duì)持續(xù)期的值進(jìn)行管理應(yīng)該向哪個(gè)方向調(diào)整方能使得銀行減少損失或者獲得收益（A)A、?減少B、 增加Ｃ、?不變D、?無法斷定１４、?在不考慮銀行的當(dāng)期損益以及資金匹配的限制下,銀行減少持續(xù)期缺口的方法可以有（CD）A、 買入利率期權(quán)B、?賣出利率期權(quán)C、?收回貸款變成現(xiàn)金D、?進(jìn)行大額融資15、 投資者現(xiàn)持有一十年期固定收益?zhèn)?票面利率５%，現(xiàn)市場(chǎng)國債利率為一年期3％，投資者預(yù)計(jì)由于通貨膨脹的產(chǎn)生，國債利率將上升至一年期5%，請(qǐng)問該投資者如何規(guī)避固定收益證券價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)（B）A、?買入利率期貨B、 賣出利率期貨C、?買入利率期權(quán)D、?賣出利率期權(quán)１6、?如果一個(gè)商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為１00億，總負(fù)債為８0億，其中的利率敏感性資產(chǎn)為６０億，利率敏感性負(fù)債為50億，該商業(yè)銀行利率敏感性的表外業(yè)務(wù)頭寸為２0億，那么該商業(yè)銀行的利率敏感性缺口為：【C】。A、２０億B、1０億C、30億Ｄ、4０億17、?已知某商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為１00億，總負(fù)債為８0億，資產(chǎn)加權(quán)平均久期為5。5，負(fù)債加權(quán)平均久期為４，那么該商業(yè)銀行的久期缺口等于:【C】A、1．5B、1。5C、２。3D、３．５一、 簡(jiǎn)答題:１、商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論的主要思想是什么?資產(chǎn)管理理論（assetmａnaｇementtheｏry)認(rèn)為，銀行資金來源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是銀行自身無法控制的外生變量，完全取決于客戶存款的意愿與能力;銀行不能能動(dòng)地?cái)U(kuò)大資金來源,而資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模與結(jié)構(gòu)則是其自身能夠控制的變量,銀行應(yīng)主要通過對(duì)資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和層次的管理來保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營管理目標(biāo)。２、在資產(chǎn)管理理論發(fā)展的過程中早期的商業(yè)貸款理論的主要思想是什么,這種思想的優(yōu)點(diǎn)和不足何在？商業(yè)貸款理論（coｍmercｉalloaｎtheｏrｙ）是最早的資產(chǎn)管理理論.該理論認(rèn)為商業(yè)銀行的資金來源主要是流動(dòng)性很強(qiáng)的活期存款，因此其資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要集中于短期自償性貸款，即基于商業(yè)行為能自動(dòng)清償?shù)馁J款，以保持與資金來源高度流動(dòng)性相適應(yīng)的資產(chǎn)高度流動(dòng)性.短期自償性貸款主要是指短期的工商業(yè)流動(dòng)資金貸款。由于這種理論強(qiáng)調(diào)貸款的自動(dòng)清償，也被稱為自動(dòng)清償理論；又由于該理論強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行放款以商業(yè)行為為基礎(chǔ),并以真實(shí)商業(yè)票據(jù)為抵押，因此也被稱為“真實(shí)票據(jù)論”（ｒealbiｌlｔheoｒy).商業(yè)貸款理論產(chǎn)生于商業(yè)銀行發(fā)展初期，當(dāng)時(shí)商品經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，信用關(guān)系不夠廣泛,社會(huì)化大生產(chǎn)尚未普遍形成，企業(yè)規(guī)模較小。企業(yè)主要依賴內(nèi)源融資,需向銀行借入的資金多屬于商業(yè)周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金；此時(shí)，中央銀行體制尚未產(chǎn)生，沒有作為最后貸款人角色的中央銀行在銀行發(fā)生清償危機(jī)時(shí)給予救助,銀行的經(jīng)營管理更強(qiáng)調(diào)維護(hù)自身的流動(dòng)性，而不惜以犧牲部分盈利性作為代價(jià)。因此,銀行資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)單一,主要集中于短期自償性貸款上。商業(yè)貸款理論奠定了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理論的一些重要原則。首先,該理論強(qiáng)調(diào)了資金運(yùn)用受制于資金來源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)，這一原則已成為商業(yè)銀行進(jìn)行資金運(yùn)用所遵循的基本準(zhǔn)則;其次,該理論強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)保持資金的高度流動(dòng)性以確保商業(yè)銀行的安全經(jīng)營,這為銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提供了理論依據(jù).然而,隨著資本主義的發(fā)展,商業(yè)貸款理論的局限性逐漸顯露出來。首先，該理論沒有認(rèn)識(shí)到活期存款余額具有相對(duì)穩(wěn)定性，而使銀行資產(chǎn)過多地集中于盈利性較差的短期自償性貸款上。其次，該理論忽視了貸款需求的多樣性。商業(yè)貸款理論不主張發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、長(zhǎng)期性設(shè)備貸款和農(nóng)業(yè)貸款，這樣就限制了商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和盈利能力的提高。最后,該理論忽視了貸款清償?shù)耐獠織l件.貸款的清償受制于貸款性質(zhì)，同時(shí)也受制于外部的市場(chǎng)狀況.在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，貸款難以自動(dòng)清償，因此短