信用管理概論課件

信用管理概論

TheOutlineofCreditManagement

吉林大學(xué)商學(xué)院信用管理系講授講師：渠邕

教學(xué)大綱摘要（1）信用管理概論是一門信用管理專業(yè)基礎(chǔ)課。它是在對(duì)信用、征信、信用管理體系及其相關(guān)概念進(jìn)行闡述的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地介紹現(xiàn)代信用管理的基礎(chǔ)理論和實(shí)務(wù)技術(shù)。主要包括信用相關(guān)概念、國(guó)家信用管理體系、企業(yè)信用管理、個(gè)人（消費(fèi)者）信用管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、信用管理法規(guī)、征信調(diào)查及征信數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用開發(fā)等內(nèi)容的基本概念和基本實(shí)務(wù)技術(shù)的介紹。為信用管理專業(yè)學(xué)生的后續(xù)學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)，是信用管理教育不可缺少的組成部分。作為選修課，對(duì)信用管理專業(yè)之外的本科生開設(shè)，是這個(gè)經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)后商學(xué)本科生學(xué)習(xí)的需要。通過本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解信用管理的重要原理和基本概念，掌握信用管理的基本方法。教學(xué)大綱摘要（2）選用教材：《消費(fèi)者與商業(yè)信用管理（第11版）》[美]羅伯特·科爾朗·米什勒著清華大學(xué)出版社2003年版參考書：《信用管理手冊(cè)》[美]邦德著清華大學(xué)出版社2003年版《企業(yè)信用管理》林鈞躍編著企業(yè)管理出版社1999年版《個(gè)人信用管理》劉戒驕編著對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社2003年版《征信要領(lǐng)—理論、實(shí)務(wù)與案例》中華征信所編著中國(guó)方正出版社2005年版《個(gè)人信用征信制度》鐘楚男主編中國(guó)金融出版社2002年版教學(xué)大綱摘要（3）考核方式（嚴(yán)禁抄襲，發(fā)現(xiàn)則不及格）本門課程為考察課，采用期末小論文與平時(shí)作業(yè)相結(jié)合的方式評(píng)定期末成績(jī)。建議本課程期末成績(jī)權(quán)重為平時(shí)作業(yè)成績(jī)占20％，期末成績(jī)占80％。教師聯(lián)系方式：電子郵件地址1：電子郵件地址2：緒論：學(xué)科隸屬?gòu)膶W(xué)科角度看：信用管理橫跨財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、商法等學(xué)科，是一門典型的應(yīng)用性交叉學(xué)科。從行業(yè)從業(yè)人員角度看：信用管理應(yīng)該是一門以市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)和財(cái)務(wù)管理理論為基礎(chǔ)，輔以一些企業(yè)管理、商業(yè)統(tǒng)計(jì)、信息檢索、信用管理相關(guān)的商業(yè)法律、數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)的應(yīng)用性科學(xué)。從企業(yè)的信用管理實(shí)踐角度看：信用管理是財(cái)務(wù)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷管理的結(jié)合體。

緒論：信用管理教育（1）國(guó)外信用管理教育表現(xiàn)為三種層次：基礎(chǔ)教育、認(rèn)證教育、學(xué)位教育世界頂級(jí)信用管理學(xué)府：ICM(InstituteofCreditManagement)其他著名學(xué)府：美國(guó)達(dá)特矛斯學(xué)院（DartmouthCollege）、英國(guó)里斯大學(xué)（LeedsUniversity），另外，美國(guó)的紐約大學(xué)金融系長(zhǎng)期進(jìn)行世界領(lǐng)先的資本市場(chǎng)和企業(yè)信用的教學(xué)和研究。美國(guó)的國(guó)家信用管理協(xié)會(huì)分別設(shè)有不同級(jí)別的從業(yè)人員執(zhí)照，它從初級(jí)的信用管理業(yè)執(zhí)業(yè)（CBA），至中級(jí)的資深信用管理業(yè)執(zhí)業(yè)（CBF），最后到高級(jí)的公證信用管理主管（CCE）。中國(guó)信用管理教育起始于對(duì)外貿(mào)易中涉及到的相關(guān)信用管理知識(shí)培訓(xùn)我國(guó)目前的信用管理教育主要表現(xiàn)為三種形式，即政府推動(dòng)培訓(xùn)、民間機(jī)構(gòu)培訓(xùn)和高等院校教育。

截至2002年，經(jīng)中國(guó)教育部批準(zhǔn)備案設(shè)立信用管理本科專業(yè)的高等院校只有清華大學(xué)、中山大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)和吉林大學(xué)等6所院校，目前我國(guó)尚無研究生以上的信用管理高等教育。緒論：信用管理教育（2）緒論：信用管理教育（3）ICMCourselistGeneralCreditControlConsumerCreditCollectionsLitigationExportRiskManagementFinanceSpecialEvents信用管理起源：概念起源（1）中文詞源：《左傳》“宣十二年篇”，王曰：其君能下人，必能信用其民矣。古人有云：人之道德，有誠(chéng)篤不欺，有約必踐，夙為人所信任者，為之信用。中國(guó)古語有云：無信不立。季布的“千金一諾”、呂不韋“一字千金”、商鞅的“立木取信”信用早于信用交易（商業(yè)信用）、信用交易早于金融信用。信用管理起源：概念起源（2）經(jīng)濟(jì)意義上的信用：在世界范圍內(nèi)，它可以追溯到3000年以前，古希臘、巴比倫和埃及的歷史上都有過信用交易的記載。在我國(guó)的歷史記載上，從西周時(shí)期開始，我國(guó)就有了原始的信用交易關(guān)系存在。據(jù)文獻(xiàn)記載，我國(guó)周朝即有“賒”和“欠”等與信用交易有關(guān)的字和詞的記載。古代歐洲，信用源于13世紀(jì)南歐地區(qū)的異地交易。信用管理起源：概念起源（3）金融信用是伴隨著貨幣的出現(xiàn)而出現(xiàn)的。鑄幣也有信用問題，如中國(guó)歷史上的五銖錢。中國(guó)是世界上最早使用紙幣的國(guó)家，北宋時(shí)四川就開始使用“交子”，此后便是“會(huì)子”。不過，屠燕治解釋稱，“交子”并不直接流通，商人攜“交子”赴外地，要在當(dāng)?shù)貎稉Q成金銀銅錢等貨幣才能使用，因此，它充其量只是“有價(jià)證券”。而‘會(huì)子’才是首次由政府發(fā)行、流通各地、與金屬貨幣搭配使用的真正意義上的紙幣?！?275年，意大利旅行家馬可·波羅來到中國(guó)，見到了元朝忽必烈時(shí)代發(fā)行的紙幣——中統(tǒng)元寶交鈔和至元通行寶鈔，驚為魔術(shù)師的魔法?！恶R可波羅游記》有著：“用此紙幣以給費(fèi)用，以購(gòu)商物……竟與純金無別?！?294年，伊朗在本國(guó)推行鈔法；1295年，日本開始行鈔；直到1690年，瑞典才開始?xì)W洲的紙幣歷史，已晚于中國(guó)500多年。當(dāng)支付功能脫離了金銀等硬通貨的時(shí)候，金融信用就產(chǎn)生了信用管理起源：概念起源（4）以上都不是現(xiàn)代我們所說的信用。信用是一種建立在信任（Trust）基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可以獲得資金、物資、服務(wù)的能力。信用是受信方和授信方的雙方約定，發(fā)生在兩者之間。信譽(yù)是一個(gè)累積的結(jié)果。它既存在于商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，也可以突破經(jīng)濟(jì)范疇，成為一個(gè)社會(huì)概念。信用是從屬于商品和貨幣關(guān)系的一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇，不是任何特定社會(huì)形態(tài)的專利。信用管理起源：概念起源（5）信用與貨幣存在區(qū)別，信用是一種有條件限制的交易媒介。而貨幣是法定的支付工具，是無條件限制的交易媒介。兩者不同之處在于，信用只是未來付款的一種承諾，而承諾是否兌現(xiàn)，即承諾的可靠性（CreditWorthiness），完全靠授信或賒銷賣方自行判斷。市場(chǎng)實(shí)踐，信用有等同貨幣作用的性質(zhì)。信用管理起源：現(xiàn)代信用起源（1）從現(xiàn)代市場(chǎng)實(shí)踐角度，信用概念是舶來品，它來自于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系。近代的商業(yè)應(yīng)行信用和企業(yè)信用銷售（賒銷）源于英國(guó)早期的資本主義工業(yè)發(fā)展和對(duì)北美大陸的開發(fā)。當(dāng)時(shí)，由于資本主義初期的快速發(fā)展，行業(yè)分工逐步細(xì)化，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍逐步擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)交易主體之間信息不對(duì)稱現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，原有建立于村社經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的誠(chéng)信約束機(jī)制逐步失效，商業(yè)詐騙行為開始盛行，經(jīng)濟(jì)主體信用風(fēng)險(xiǎn)增加。針對(duì)這種情況，一些公司為了防止受騙上當(dāng)，在交易之前派專人到對(duì)方所在地進(jìn)行調(diào)查，了解對(duì)方的信用情況，征信活動(dòng)就這樣開始了。信用管理起源：現(xiàn)代信用起源（2）1830年，世界上第一家信用服務(wù)公司在英國(guó)倫敦成立，主要從事信用調(diào)查服務(wù)，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對(duì)方背景和信用信息，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。信用行業(yè)從一誕生，便蓬勃發(fā)展。隨著信用行業(yè)的發(fā)展，信用服務(wù)的供求雙方也不再滿足于僅僅提供信用調(diào)查信息，而開始在信用調(diào)查信息的基礎(chǔ)上，對(duì)調(diào)查對(duì)象發(fā)表更為專業(yè)的信用評(píng)估意見。1841年，世界上第一家信用評(píng)估機(jī)構(gòu)在紐約設(shè)立。信用行業(yè)也從單純調(diào)查階段進(jìn)入了信用評(píng)估階段。

信用管理起源：現(xiàn)代信用起源（3）隨著經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，信用評(píng)估的對(duì)象范圍也擴(kuò)展到各行各業(yè)，信用行業(yè)本身也開始分工細(xì)化，發(fā)展到今天，已經(jīng)衍生為具有十大分支的信用管理行業(yè)。

一、企業(yè)資信調(diào)查業(yè)；二、消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)；三、資產(chǎn)調(diào)查業(yè)；四、商賬追收業(yè)；五、資信評(píng)級(jí)業(yè)；六、保理服務(wù)業(yè)；七、信用保險(xiǎn)業(yè)；八、信用管理咨詢九、市場(chǎng)調(diào)查十、電話網(wǎng)絡(luò)終端支票及票據(jù)查詢。信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究信用經(jīng)濟(jì)是一種契約經(jīng)濟(jì)，這種提法最早出自德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾·希爾布蘭德（BrunoHildbrand，1812-1878），他根據(jù)交易方式的不同，把社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展劃分為三個(gè)階段，即：以物易物的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期、以貨幣為交易媒介的貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)期和以信用交易為主導(dǎo)的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期。信用問題在經(jīng)濟(jì)學(xué)的框架里是與市場(chǎng)的信息不完全（imperfectinformation）、外部性（externality）、合作博弈（cooperationgames）以及合約的自我執(zhí)行（self-enforcement）相聯(lián)系的。信用分類及概念（1）因受信對(duì)象不同，信用基本分為：公共信用（PublicCredit）、商業(yè)信用（BusinessCredit）、消費(fèi)者信用（ConsumerCredit）。也有將信用分為：公共信用和私人信用（PrivateCredit）。從授信人角度講，信用可以分為銀行信用（BankCredit）、投資信用（InvestmentCredit）和商業(yè)信用（MerchandiseCredit）信用分類及概念（2）BusinessConsumerFinancialInstitutionPublicCredit信用分類及概念（3）在西方國(guó)家，公共信用是社會(huì)（Community）提供給各種政府機(jī)構(gòu)的一種信用，它用于幫助這些政府機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其政府功能。公共信用有一個(gè)共同特點(diǎn)：不具有自動(dòng)清償（Self-Liquidating）的功能，這些公債最終是由納稅人來償付的。從一個(gè)角度講，公共信用有是指各級(jí)政府的舉債能力。政府會(huì)發(fā)行或出售各種信用工具，最典型的政府信用工具是公債。這些信用工具代表政府在將來償還持有者資金的承諾。這種償還債務(wù)的承諾來自政府機(jī)構(gòu)，所以被稱之為公共信用。美國(guó)聯(lián)邦政府財(cái)政部出售下列種類的國(guó)債來籌集資金：一年以內(nèi)的國(guó)庫(kù)券（TreasuryBill）、一年到十年的中期國(guó)庫(kù)券（TreasuryNote）、十年以上的國(guó)庫(kù)公債（TreasuryBond）。信用分類及概念（4）由于美國(guó)聯(lián)邦政府具有強(qiáng)大的美國(guó)經(jīng)濟(jì)為后盾，公債信用良好，因此這些國(guó)債發(fā)行后，不僅美國(guó)人買，外國(guó)人甚至外國(guó)政府也競(jìng)相購(gòu)買。從《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》報(bào)道數(shù)據(jù)看，中國(guó)持有美國(guó)國(guó)債的絕對(duì)數(shù)額在最近5年多里迅速飆升，從2000年7月的664億美元，到2005年9月的2522億美元，但自2003年以來，美國(guó)國(guó)債占中國(guó)外匯儲(chǔ)備比值已經(jīng)呈現(xiàn)出持續(xù)下降的趨勢(shì)，2005年10月這一比值已經(jīng)下降到32％美財(cái)政部官方網(wǎng)站刊載的“美國(guó)國(guó)債主要外國(guó)持有者”資料顯示，2005年9月底，中國(guó)大陸持有的美國(guó)國(guó)債為2522億美元，而到10月底，這個(gè)數(shù)字減少到2476億美元。綜合美財(cái)政部公布的2003年1月以來的歷史數(shù)據(jù)，僅就絕對(duì)數(shù)量而言，去年10月是近3年來中國(guó)減持美國(guó)國(guó)債金額最多的一個(gè)月，以前3次減持分別發(fā)生在2003年8月、9月和去年7月。除了絕對(duì)數(shù)量外，美國(guó)國(guó)債在中國(guó)外匯儲(chǔ)備中所占的比例也在不斷降低。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，去年10月底，中國(guó)外匯儲(chǔ)備余額為7849.02億美元，同時(shí)期持有的美國(guó)國(guó)債為2476億美元，后者占比為31.55%。而在一年半之前的2004年6月，這一比例為41.28%。信用分類及概念（5）產(chǎn)品信用銷售（產(chǎn)品賒銷，即商業(yè)信用、企業(yè)信用）特指生產(chǎn)制造類廠家對(duì)企業(yè)法人性質(zhì)客戶進(jìn)行的賒銷，它是法人對(duì)法人的銷售。在產(chǎn)品賒銷過程中，授信的賣方一般是材料供應(yīng)商、產(chǎn)品制造商和批發(fā)商。產(chǎn)品賒銷的受益方為買方，他們是各式各樣的客戶企業(yè)和代理商。買方經(jīng)常以自己公司的名義取得賣方所給予的信用。

信用分類及概念（6）商品信用銷售（商品賒銷，即消費(fèi)者信用）特指商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的賒銷，消費(fèi)者享受的是信貸消費(fèi)，它是法人對(duì)自然人的銷售。商品信用銷售中的授信方一般是商場(chǎng)、商店、各類零售商，以及為信貸消費(fèi)提供資金支持的商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司和生產(chǎn)廠家。商品信用銷售的受益方是買方，他們多是形形色色的持貸記卡購(gòu)貨的顧客，他們一般與賣方?jīng)]有長(zhǎng)期供需合同，除非他們與廠家的代表或者金融機(jī)構(gòu)簽訂取得消費(fèi)信貸的合同。顯然，產(chǎn)品賒銷和商品賒銷在信用管理方法上是不同的，兩種賒銷的買方處于不同的征信市場(chǎng)。信用分類及概念（7）投資信用一般指由一些金融機(jī)構(gòu)或私人基金向企業(yè)提供的相對(duì)較長(zhǎng)期的信用，以幫助受益者開辦企業(yè)、購(gòu)置土地、建筑、設(shè)備等固定資產(chǎn)。他們多數(shù)是沒有經(jīng)過保險(xiǎn)或足夠抵押擔(dān)保的。銀行信用是由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)（FinancialInstitutions）授給企業(yè)或消費(fèi)者個(gè)人的信用，其實(shí)它是一種經(jīng)過嚴(yán)格審批的短期小額貸款。在商品賒銷過程中，商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司扮演替買方融資和有償支持，并扮演幫助賣方擴(kuò)大銷售的角色，其手段主要是發(fā)行信用卡和買下商品的分期付款協(xié)議。信用分類及概念（8）對(duì)于授信人通過某種形式發(fā)放給提出信用申請(qǐng)的個(gè)人的信用被稱之為個(gè)人信用，或消費(fèi)者信用。個(gè)人信用的直接授信方通常是受產(chǎn)品生產(chǎn)廠家委托的零售商（Retailer）、商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司等。貸記卡類的信用卡也是典型的消費(fèi)者信用支付工具。從消費(fèi)者信用形式和技術(shù)角度看，可以細(xì)分為零售信用（RetailerCredit）和現(xiàn)金信用（CashCredit）。信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介（1）信用在實(shí)質(zhì)上是一種短期的融資，雖未有期限約束的付款承諾，但應(yīng)該沒有擔(dān)保和抵押要求。因此，在信用交易過程中，就永遠(yuǎn)存在著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，即客戶到期不付款的風(fēng)險(xiǎn)，通常稱這種風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介（2）在信用管理行業(yè)，征信市場(chǎng)可以因信用管理手段不同而被分成三個(gè)部分，即資本、工商和消費(fèi)者個(gè)人。在三個(gè)不同征信市場(chǎng)上，信用風(fēng)險(xiǎn)的特征不同，因此對(duì)應(yīng)的企業(yè)信用管理分別有信用管理行業(yè)中資信評(píng)級(jí)、企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查三個(gè)不同分支的信用管理公司提供調(diào)查服務(wù)和征信產(chǎn)品。在這三個(gè)市場(chǎng)上產(chǎn)生的授信和賒銷有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)稱為信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介（3）針對(duì)不同國(guó)家的市場(chǎng)發(fā)展階段和社會(huì)狀況，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素也不同?？傮w來說，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的因素可以分成政治風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。企業(yè)信用管理的主要任務(wù)之一就是客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，其內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制并用最經(jīng)濟(jì)合理的方法綜合處理信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介（4）產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因可分為內(nèi)因和外因，又可以概括為三個(gè)基本因素，即市場(chǎng)環(huán)境因素、企業(yè)信用管理因素和客戶自身因素。對(duì)企業(yè)而言，客戶風(fēng)險(xiǎn)是授信企業(yè)沒有按期收回因賒銷而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，或者完全不能收回貨款而產(chǎn)生了壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。（改革初期的鄭州騙貨物）對(duì)商業(yè)銀行而言，客戶風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介（5）所謂市場(chǎng)環(huán)境，就是在市場(chǎng)發(fā)展特定階段的市場(chǎng)游戲規(guī)則，如規(guī)范市場(chǎng)活動(dòng)的法律法規(guī)等，以及合格勞動(dòng)力的供應(yīng)、經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)倫理、征信服務(wù)等等。政治風(fēng)險(xiǎn)所指的是由于市場(chǎng)所在國(guó)家有關(guān)政策的不穩(wěn)定性，或者企業(yè)從事經(jīng)銷活動(dòng)所在的東道國(guó)政治制度的總體不穩(wěn)定而對(duì)市場(chǎng)銷售造成的不穩(wěn)定性。政治風(fēng)險(xiǎn)又可以被分成四種不同類別：總體政策/政局不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)、所有權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)不是企業(yè)信用管理研究的主要課題。信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介（6）從信用管理技術(shù)處理角度看，風(fēng)險(xiǎn)管理分事前防范、事中管理和事后處理三個(gè)部分，即國(guó)內(nèi)有人提出的所謂全程信用管理。信用管理是在最大限度的向客戶銷售和保證企業(yè)合理盈利之間取最佳值，這也是風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)之一。信用銷售（賒銷）（1）

信用銷售是從屬于交易信用（TradeCredit）范疇的概念，賒銷是信用銷售的俗稱。信用交易是比信用銷售更廣義的概念，它一般包括國(guó)內(nèi)信用銷售、進(jìn)出口信用和金融機(jī)構(gòu)的信貸。（現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外概念逐漸弱化）。分期付款（RetailerInstallmentCredit）式的賒銷方法出現(xiàn)在19世紀(jì)50年代，屬于消費(fèi)者信用中的零售信用方式之一。信用銷售（賒銷）（2）自12世紀(jì)開始，到20世紀(jì)70年代，在資本、工商、消費(fèi)者三個(gè)市場(chǎng)上的傳統(tǒng)式信用交易手段趨于完善，并為在全球所有采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方式的國(guó)家普遍采用，使一些發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模發(fā)達(dá)了很多。在世界信用交易額最大的北美市場(chǎng)，每月的信用交易額度超過2000億美元。信用銷售（賒銷）（3）我國(guó)外在形式的賒銷早已存在。實(shí)質(zhì)上的賒銷開始于20世紀(jì)80年代，主要是非國(guó)有經(jīng)濟(jì)有了一定程度的發(fā)展；建立在現(xiàn)代征信服務(wù)基礎(chǔ)上的現(xiàn)代企業(yè)賒銷則出現(xiàn)比較晚，大約始于1994年，通常以專業(yè)征信公司普通企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告服務(wù)的推廣和消費(fèi)市場(chǎng)轉(zhuǎn)入買方市場(chǎng)為標(biāo)志。消費(fèi)者個(gè)人信貸消費(fèi)開始于1998年。信用銷售（賒銷）（4）賒銷出現(xiàn)的條件：買方市場(chǎng)的存在；由賣方主動(dòng)組織的賒銷過程；合理回報(bào)率情況下的商業(yè)銀行或廠家的融資支持；強(qiáng)制取得賒銷的企業(yè)或消費(fèi)者個(gè)人履行付款承諾的社會(huì)機(jī)制，包括全社會(huì)范圍的失信懲罰機(jī)制。信用在經(jīng)濟(jì)中的作用（1）信用已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠?。它的使用既能帶來好的結(jié)果，也能帶來壞的結(jié)果，這取決于使用信用的原因以及借款人即使償還款項(xiàng)的能力。例如：商業(yè)信用就被認(rèn)為是一種自動(dòng)清償信用（self-liquidatingcredit），因?yàn)槭褂盟哪康木褪谦@得商品和服務(wù)用于再銷售，它就能在隨后的銷售中自