我國商業(yè)銀行住房貸款風險管理研究

我國商業(yè)銀行住房貸款風險管理研究隨著經(jīng)濟的發(fā)展和城市化的推進，住房貸款已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行最重要的業(yè)務之一。但是住房貸款的風險也越來越大，如何科學地管理住房貸款風險成為商業(yè)銀行所面臨的一個重要問題。本文將從住房貸款的基本情況開始，分析住房貸款風險的來源和特點，然后介紹商業(yè)銀行住房貸款風險管理的基本原則和措施。一、住房貸款的基本情況住房貸款是向個人發(fā)放的用于購買住房或用于住房改造的貸款。我國住房貸款的形式主要包括商業(yè)貸款、公積金貸款、個人按揭貸款等。商業(yè)貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的購買住房或住房改造的貸款。商業(yè)銀行根據(jù)借款人的信用評分、家庭收入、擔保人等因素確定貸款額度和利率。公積金貸款是住房公積金管理中心向繳費單位繳納住房公積金的職工（包括退休職工）和個人發(fā)放的購買住房或住房改造的貸款。公積金貸款的利率通常低于商業(yè)貸款。個人按揭貸款是商業(yè)銀行向購買住房的個人發(fā)放的一種住房貸款。個人按揭貸款的特點是長期、高額、按月等額還款。二、住房貸款風險的來源和特點住房貸款風險主要來源于市場風險、信用風險、利率風險和流動性風險等。其中市場風險是住房市場價格波動的風險，信用風險是借款人因還款能力問題而導致無法按時償還貸款的風險，利率風險是市場利率波動對于貸款利率和收益的影響，流動性風險是由于市場流動性不足或突發(fā)事件等原因?qū)е裸y行無法及時把貸款變現(xiàn)所導致的風險。住房貸款有著以下特點：1、貸款期限長，貸款金額大。這種貸款風險較大，還款能力難以控制。2、住房價格波動大，市場風險較大。3、貸款利率以及利率體系不斷變化，導致利率風險增大。4、還款壓力較大，貸款人普遍存在還款能力不足的問題，增加了信用風險。三、商業(yè)銀行住房貸款風險管理的基本原則和措施商業(yè)銀行在開展住房貸款業(yè)務時，應該充分了解住房市場的變化，針對不同的貸款類型和風險特點，采取不同的風險管理措施，保證商業(yè)銀行住房貸款業(yè)務的穩(wěn)健運營。具體包括以下幾個方面：1、借款人確認商業(yè)銀行應該對借款人的信用、借款用途、還款能力、抵質(zhì)押物進行認真評估，對于還款能力較弱的借款人，應該限制其貸款額度。2、風險防范商業(yè)銀行應該采取有效措施降低市場風險、信用風險和流動性風險，如適當分散風險、制定合理的風險管理政策和程序、對抵質(zhì)押物進行評估等。3、風險監(jiān)測和管理商業(yè)銀行應該及時監(jiān)測住房貸款的貸款賬戶和還款情況，建立貸款分類制度，及時處置不良貸款。4、風險管理政策和制度商業(yè)銀行應該建立完善的風險管理政策和制度，確保住房貸款業(yè)務在規(guī)范的框架內(nèi)開展，有效防范住房貸款風險。總之，商業(yè)銀行在住房貸款業(yè)務中，需要采取