商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的未來

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的未來摘要隨著信息時代的到來，人們消費觀念的不斷轉變，越來越多的消費者在購買商品時使用現(xiàn)金卡或信用卡作為支付工具來代替現(xiàn)金。特別是信用卡，信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為貸記卡與準貸記卡，因為信用卡體現(xiàn)了一個人的誠信含量。隨著2021年我國金融市場全面開放日期的臨近,諸多外資銀行也加速對中國金融市場的滲透,國內信用卡市場快速發(fā)展并重新分割的時期已經來臨。然而,從1985年國內第一張信用卡問世,畢竟只有十幾年的發(fā)展歷程,無論是理論基礎、業(yè)務經驗還是運作水平都處于較低層面,與國際先進銀行相比有很大差距。［關鍵詞］信用卡信用卡風險信用風險管理系統(tǒng)失卡保險客戶分層

AbstractAlongwithinformationtimearrival,thepeopleexpendthefaiththeunceasingtransformation,moreandmoreconsumerswhenpurchasecommodityusesthecashorthecreditcardreplacesthecashasthemeansofpayment.Since1985,China’sfirstcreditcardavailable.Afterall,only10yearsofdevelopmentexperience,boththeoreticalbasis,operationalexperienceandoperationallevelsinthelowerlever,comparedwiththeadvancedinternationalbankshavesignificantgaps.Ourcurrentcommercialbanksissuingcreditcardstothesituationisconstantlyincirculationexpandedatthesametime.Thereisnoequalattentiontothereviewofthemanagementofcreditcardapplicants,makingcreditcardsissuedincreasedrisk..InthecomparisonwiththedevelopmentofadvancedcreditcardissuingAmericanandthecreditcardissuingfailureKorea,mypresentationtobefollowedbycommercialbanksissuingcreditcardscorrectline.Intheprocessofactivelypursuingcreditcardalsofocusonmarketingstrategiesandriskmanagement,launchedtheircreditcardshavedifferentcharacteristics,avoidingthebanksareissuingthesamelevelofduplication.Toestablishpersonalcreditriskmanagementsystemcustomers,totreatdifferentcustomers.Actualneeds-basedservicestotheclients,establishlostandstolencardinsuranceawareness.Finallyproceedstothegoalforthefuturewillbereplacethecurrentgoaltoseizethemarketintheformofcirculation.Keyword:thecreditcard;individualcreditriskmanagementsystem;insuranceawareness

目錄一、目前信用卡業(yè)務的市場和我國信用卡市場的發(fā)展過程及現(xiàn)狀 1（一）我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀 1（二）商業(yè)銀行信用卡的使用環(huán)境正在不斷完善 2（三）美國信用卡市場發(fā)展過程狀 3(四)韓國信用卡市場發(fā)展的過程和現(xiàn)狀……………4二、商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務存在的問題 4（一）申請信用卡的門檻因競爭激烈越降越低 5（二）信用卡申請的促銷戰(zhàn)越演越烈 6（三）信用卡的普及推廣率較低 7三、加強信用卡業(yè)務發(fā)展過程的風險管理 8四、商業(yè)銀行信用卡的發(fā)展方向 9（一）商業(yè)銀行信用卡的營銷和設計方向 101、商業(yè)銀行要加大對各地區(qū)、各階層的信用卡的宣傳 112、商業(yè)銀行應開始從注重發(fā)卡數(shù)量，向注重信用卡效益和質量方向轉變 123、信用卡發(fā)行銀行應積極推行特色產品，營銷模式呈現(xiàn)多樣化 ……………13（二）解決商業(yè)信用卡目前存在的問題 141、提高申請信用卡的門檻 152、降低信用卡申請的促銷戰(zhàn) 153、提高信用卡的普及及推廣率…………………..16（三）提高信用卡的收益 16結束語 17修改意見如下：論文的字數(shù)偏少，應在1萬字以上。論文的目錄和正文中的標題一致。對論文的格式進行修改，如一級標題字體過大，正文中字體一致，首行空兩格，行間距一致。一、目前信用卡業(yè)務的市場和我國信用卡市場的發(fā)展過程及現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀中國人民銀行總行調查統(tǒng)計司的統(tǒng)計，目前我國各類信用卡的發(fā)行種類已達二十多個，中國銀聯(lián)總裁許羅德披露，中國銀行卡發(fā)行總量已經超過18億張，成為全球發(fā)卡量最多的國家。信用卡市場得到了飛速的發(fā)展，各家銀行的競爭也進入了白熱化程度，各式各樣的信用卡令人眼花繚亂。但根據(jù)商業(yè)銀行潛在的適合發(fā)卡的持卡人在中國目前據(jù)統(tǒng)計大約有5000萬~6000萬，以人均2張卡的數(shù)量來算，中國信用卡發(fā)行容量可以達到1.3億張以上，這正充分表明在中國巨大的信用卡蛋糕還只是被挖去一小塊，各大銀行在這部分業(yè)務上還有很大的發(fā)展空間。2021年，商業(yè)銀行信用卡市場呈穩(wěn)步發(fā)展的良好態(tài)勢。人民幣銀行信用卡的總交易金額繼續(xù)平穩(wěn)增長。截至2021年底，中國已經累計發(fā)行銀行卡超過15億張，2021年銀行卡交易總金額達到3.22萬億元，交易筆數(shù)39.8億筆，分別比上一年增長78%和40%。數(shù)據(jù)表明，中國已進入銀行卡支付消費普及期。反映人們持卡消費意識在加強。

（二）商業(yè)銀行信用卡的使用環(huán)境正在不斷完善商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡的通用性得到加強。信用卡對客戶的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消費能被廣泛地接受。隨著我國社會主義市場經濟不斷發(fā)展，原來由生產者主導的市場變成了由消費者主導的市場，加快信用卡的推廣普及，對于擴大內需，促進居民消費，保持國民經濟穩(wěn)定增長，具有重要的現(xiàn)實意義。在這種大背景下，國家和各級政府部門為推動信用卡產業(yè)發(fā)展，加快國民經濟信息化進程實行了一系列政策牽引，社會各界對于信用卡的認知、重視和參與程度越來越高。在成立銀行卡專業(yè)化服務機構--“中國銀聯(lián)”的基礎上，中國人民銀行先后出臺了《關于銀行外幣卡管理有關問題的通知》、《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》、《人民幣結算賬戶管理辦法》等一系列政策法規(guī)，國內銀行卡的法規(guī)制度基礎日趨規(guī)范；推出了“境外消費、境內人民幣購匯還款”、銀聯(lián)標識人民幣卡在港澳、泰國、韓國、新加坡開通使用等制度創(chuàng)新舉措，銀行卡聯(lián)網通用工作有序推進，社會征信體系加快構建。北京、上海等地方政府還相繼制定了《銀行卡產業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，大力推動銀行卡產業(yè)發(fā)展。國務院出臺了《銀行卡條例》，我國銀行卡發(fā)展的法律環(huán)境更加完善。國內商業(yè)銀行也十分看重信用卡這個尚待深入開發(fā)、收益回報豐厚的大市場，主要發(fā)卡銀行紛紛通過經營機制和業(yè)務組織變革、產品創(chuàng)新等手段，不遺余力地加大對信用卡業(yè)務的投入和競爭力度，目前已有多家銀行設立了信用卡專業(yè)化經營機構，顯著強化了對信用卡產品的經營管理和宣傳營銷。用卡環(huán)境不斷改善。中國銀聯(lián)在國內建立了銀行卡跨行信息交換網絡，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內的聯(lián)網通用，跨行交易成功率、響應率不斷提高；ATM、POS等銀行卡受理機具的數(shù)量不斷增長，給持卡人用卡帶來了便利，國內用卡環(huán)境建設取得了顯著進步，這些因素推動了信用卡產業(yè)的迅速發(fā)展。（三）美國信用卡市場發(fā)展過程美國在過去20年中的發(fā)展中，信用卡每年的增長率20%，不到4年翻將近一倍，20年間翻了好幾倍，整個市場發(fā)展十分迅速。美國今天有4000家公司發(fā)行信用卡，而且都是在全國范圍發(fā)行。目前美國市場上流行的有四大類卡：VISA卡（占有最大的市場份額）、MASTERCARD、美國運通卡（美國運通公司單獨發(fā)行）、DISCOVERY卡。美國信用卡市場

過去5年中美國信用卡行業(yè)發(fā)生了很多的兼并活動，比較著名的是美國第一銀行和美國第一信用卡公司進行了合并，還有AT&T和花旗銀行，以及ASSOCIATE的信用卡部門合并，對美國的市場份額產生變化。美國的信貸業(yè)經歷了幾次進化，最初的銀行卡從使用的角度來看，只是用來取代現(xiàn)金的支付工具，后來出現(xiàn)時間階段性的信貸產品，如房屋貸款和汽車貸款，繼而發(fā)展到循環(huán)信貸，后來的信用卡則不斷增加特殊功能。

美國的信用卡業(yè)務發(fā)展進程主要有以下幾個特點：（1）信貸業(yè)已經從低風險的抵押貸款轉向高風險無抵押的貸款和交易

（2）客戶可以通過多種渠道更加容易獲取貸款，開始使用信息技術和控制風險的工具

（3）隨著技術的不斷應用和發(fā)展，可以實現(xiàn)對客戶的跟蹤，使得有相當利潤的信貸產品具有更多的靈活性，并可以加強對客戶的控制由于美國居民的消費理念和中國公民的傳統(tǒng)觀念有很大的不同，因此中國商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務的開展時不能完全照搬美國的整套流程。中國5000年的傳統(tǒng)教育是以節(jié)儉為美德，量入為出的思想流傳至今，要消費者用未來的錢享受現(xiàn)在的生活是很困難的，但是對于美國信用卡在功能上為客戶設計的全面和控制風險得當是可以參考的。（四）韓國信用卡市場發(fā)展的過程和現(xiàn)狀

目前韓國有25家信用卡發(fā)行機構，忙于在快速增長的信用卡市場中爭取更多的市場份額，在馬路邊向行人推銷信用卡，卻不對其信用歷史進行檢查。韓國政府為推動信用卡行業(yè)的發(fā)展，推出為用信用卡購物及購買奢侈品提供稅收減免的政策。韓國消費者受信用卡大量發(fā)行、低利率、方便申請以及稅收減免等的誘惑，大大增加了消費支出，甚至超出其能力范圍外借款。韓國個人債務占GDP的比重已經從2021年的50%左右急劇上升到2021年7月的73%，超過了日本，僅次于美國（77%）。無論以任何標準來衡量，韓國個人貸款的增長都是不正常的，個人貸款以如此高于GDP增長率的速度快速增長將給經濟帶來非常大的麻煩。韓國的17家主要商業(yè)銀行信用卡的拖欠金額與貸款總額之比，在2021年12月為7％，而到2021年11月已經上升到11％。與韓國相比較，美國在2021年11月的數(shù)字為5％。韓國盲目發(fā)行信用卡使得韓國商業(yè)銀行陷入一場危機中，當前我國的商業(yè)銀行正在走韓國的老路，各家銀行為了迅速搶占市場，紛紛推出各種誘人的促銷手段，甚至有人提出：“要像賣菜一樣賣信用卡?！笔獠恢?，“請神容易，送神難”，信用卡發(fā)出去了，風險也隨著跟進來了，我們要看到這確實存在的教訓，不要只為搶占市場而隨意將信用卡發(fā)放，而是要選擇正確的人進行發(fā)放。何謂正確的人，是指經常需要向銀行借貸，從而給銀行帶來利潤，同時信用良好，及時償還欠款的消費者。二、商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務存在的問題（一）申請信用卡的門檻因競爭激烈越降越低近幾年來，信用卡在中國發(fā)展如火如荼、勢頭迅猛，卡消費量占社會商品零售額的比重不斷增加，2021年交易額達到1.74萬億元，占全年社會商品交易的10％，目前我國不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行為了搶占個人消費領域競爭主導權，都陸續(xù)發(fā)行了各自的信用卡。據(jù)國際信用卡組織Visa估計，從2021年開始，中國內地的信用卡每年將獲得80％至100％的增長。而據(jù)一份更為深入的報告顯示，到2021年，中國內地信用卡市場的年收入可能高達30億美元以上。這說明持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚，電子貨幣在我國的發(fā)展已可圈可點。在最早時期，申請信用卡必須有稅單，或提供不動產（房屋）權證。而且每張信用卡的透支消費額度也不是很高，以確保持卡人能夠償還。而現(xiàn)在，申請信用卡只需當?shù)鼐用裆矸葑C就可以辦理。雖然各個銀行對個人信用卡的發(fā)放進行嚴格審核，但各個銀行之間對個人的信用額度總額缺少控制，這種情況可能造成一些人根據(jù)利用銀行的空子進行惡意透支，使銀行的經營風險加大。（二）信用卡申請的促銷戰(zhàn)越演越烈為了擴大信用卡的發(fā)行量，各家銀行都使出"渾身解數(shù)"，除利用銀行本身的銷售渠道外，利用中介公司進行信用卡的發(fā)行已成為多數(shù)銀行的發(fā)行信用卡的主要手段。同時為了吸引客戶，各種優(yōu)惠活動層出不窮，“免年費”價格戰(zhàn)大有越演越烈的趨勢。為了吸引更多的客戶辦理自己銀行的信用卡，在有第一家銀行開始免收信用卡第一年年費的帶動下，幾乎所有銀行像是達成一致意見似的，在推廣各自信用卡的業(yè)務招攬宣傳單上都表明免第一年年費，以后各年只要每年消費的次數(shù)達到一定數(shù)量可享受終生免年費。更甚至有些銀行為了招攬更多客戶除了免年費的優(yōu)惠外，還為辦卡的客戶提供交通卡、小家電等實物。事實上，減免年費并不能給發(fā)卡行帶來能創(chuàng)造高價值的客戶。免年費策略所吸引持卡人的創(chuàng)利能力才是這一策略是否成功的關鍵。而目前從工商銀行成立信用卡公司，到招行推出一卡雙幣的信用卡，信用卡市場的競爭已經擴展到服務方式上、內容上和信譽上的競爭。現(xiàn)在已進入了“信用卡大戰(zhàn)”時期。（三）信用卡的普及推廣率較低信用卡的普及區(qū)域相對集中于沿海和經濟發(fā)達地區(qū)，相對于中國如此龐大的人口基數(shù)來看，中國商業(yè)銀行所發(fā)放的消費信用卡僅占到全部銀行卡的1%左右。近日根據(jù)中國社會調查事務所對8個城市1653個樣本的調查也證明了這一點。48.9%的調查對象表示要靜觀其變再作決定，8.1%的調查對象表示不關心，29.7%的調查對象表示對消費信貸感興趣，如有機會愿意嘗試；只有13.8%的調查對象表示要進行此類信用消費（此項調查所取樣本來自大中城市，沒有考慮農村居民，農村居民由于收入、觀念因素可能對此抱有更保守態(tài)度）。這一現(xiàn)狀除了與消費信貸在我國起步晚、起點低有關之外，還與商業(yè)銀行對消費信貸的宣傳不深入、不透徹，力度不夠有關。金融機構在這方面做得不夠，沒有把消費信貸的作用與意義以及消費信貸的具體服務內容傳播到社會中去，致使不少人對消費信貸一知半解，甚至不知道消費信貸是怎么一回事，就更談不上去運用銀行提供的信用消費。三、加強信用卡業(yè)務發(fā)展過程的風險管理信用卡業(yè)務已成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。在西方發(fā)達國家，信用卡業(yè)務是許多國際大銀行的主要業(yè)務和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤業(yè)務更占了其公司全部利潤的7成。但是，隨著信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展，信用卡風險發(fā)生也越來越頻繁。信用卡的發(fā)行、使用、結算的諸多環(huán)節(jié)中產生的問題和風險都值得我們的研究和探討。更為重要的是隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，我國的信用卡風險更體現(xiàn)出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的等自生特點，導致發(fā)卡行的利潤逐漸減少，而在大多數(shù)情況下這些損失都是用銀行的利潤去彌補的。因此，運行良好的國外信用卡業(yè)務發(fā)展過程中的經驗和教訓對我國信用卡發(fā)展和風險管理具有尤為必要的借鑒作用。由于信用卡業(yè)務風險的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強信用卡風險管理對發(fā)卡行具有重要作用。不論是在信用卡風險發(fā)生前還是在風險發(fā)生后，加強信用卡風險管理都很有必要。1．我們知道，信用卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機會，從而導致風險的發(fā)生。加強信用卡風險管理，能有效地促進發(fā)卡行業(yè)務人員依法經營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)；提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務水平和維護發(fā)卡行權利的能力；能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風險防范機制，使整個發(fā)卡行的信用卡風險防范工作有條不紊地進行。2．加強信用卡風險管理是維護銀行自身經濟利益的需要。風險的發(fā)生大大增加銀行經營的成本，從而影響銀行利潤的增加。如果能對信用卡風險進行有效的管理，銀行就能在科學分析風險管理的成本上找到最經濟可行的管理方法避免或減少風險，從而將風險損失降到最低，以至實現(xiàn)發(fā)卡機構收益的穩(wěn)定增長。3．加強信用卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。風險發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業(yè)務量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學技術的采用等等都能增強持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。4．加強信用卡風險管理也是維護特約商戶及持卡人利益的需要。信用卡風險發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的

。發(fā)卡機構在加強風險管理過程中重視對特約商戶的培訓工作，向廣大民眾宣傳用卡常識，這對減少風險的發(fā)生以及維護特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。相比國外的信用卡行業(yè)已經發(fā)展有幾十年的歷史的事實，雖然中國信用卡業(yè)務起步比別人晚，但是我們在研究別人的成功或失敗的過程中找到適合自己的發(fā)展道路。中國要發(fā)展自己的信用卡業(yè)務，不能走別人走過的老路，只有取長補短，吸取別人的經驗，同時避免別人走過的彎路，才能使中國的信用卡行業(yè)迅速和健康地發(fā)展起來。四、商業(yè)銀行信用卡的發(fā)展方向（一）商業(yè)銀行信用卡的營銷和設計方向1、商業(yè)銀行要加大對各地區(qū)、各階層的信用卡的宣傳由于金融機構對消費信貸的宣傳不深入、不透徹，力度不夠，沒有把消費信貸的作用與意義以及消費信貸的具體服務內容傳播到社會中去，致使不少人對消費信貸一知半解，甚至不知道消費信貸是怎么一回事。2021年12月11日，中國加入了WTO，成為該組織的第143個成員國，這意味著中國將在更大范圍內參與經濟全球化和融入國際社會，而金融業(yè)將在全球范圍內展開更為激烈的競爭。中國的消費市場上的信用卡量尚處于起步階段，發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?，是各國外資銀行必爭的市場。如果我們國家的商業(yè)銀行不在近兩年內搶占這個市場的話，那么“入世”八年后，外資銀行將被允許辦理中國企業(yè)的人民幣業(yè)務，五年后辦理對中國居民的人民幣業(yè)務。到時候，外資銀行設立營業(yè)性機構的地域和客戶限制將被取消，從而享受與國內銀行一樣的“國民待遇”。根據(jù)人類的心理學，如果居民在某外資銀行開立銀行賬戶后，一般也都會辦理一些其他相關業(yè)務，人是有惰性的，會相對固定于該外資銀行，這時想爭取回客戶是很難的。為此，商業(yè)銀行應盡快采取有效措施，制定長遠的、全方位的發(fā)展銀行信用卡業(yè)務的戰(zhàn)略，主動迎接挑戰(zhàn)，迅速推動消費信貸業(yè)務在我國的發(fā)展。2、商業(yè)銀行應開始從注重發(fā)卡數(shù)量，向注重信用卡效益和質量方向轉變在信用卡產業(yè)的發(fā)展初期，規(guī)模決定效益，銀行為爭奪市場，采取了許多營銷手段爭取短時間內抬高發(fā)卡量，一年間發(fā)卡動輒四五十萬張。發(fā)卡銀行的經營目標主要以占領市場、搶奪份額為主，力求取得規(guī)模的最大化，也就是以數(shù)量取勝，粗放式經營特征明顯。這種單純追求發(fā)卡量的發(fā)卡模式，將造成大量的低效卡、睡眠卡的存在，不僅直接反映為信用卡消費指標不理想，而且還占用了銀行大量資源，促使賬戶管理成本和經營成本不斷攀升。隨著信用卡市場規(guī)模的擴大，經營理念、經營方式也必將隨之發(fā)生改變。片面追求發(fā)卡數(shù)量，不但不能取得規(guī)模經濟和規(guī)模效益，如果不注重產品和服務質量，反而會失去已有的市場。因此，近期，注重效益、注重質量已成為發(fā)卡銀行的共識，信用卡業(yè)由單純的發(fā)卡數(shù)量競爭上升到服務質量的競爭，實現(xiàn)分層服務、分層收費已是大勢所趨。

目前，已有發(fā)卡銀行開始將持有該行普通銀行卡的客戶升級為金卡、白金卡，從而可以使特定的客戶群體享受包括減免各種交易手續(xù)費、個性卡號自主選擇、貴賓登機、境外緊急救援等一系列服務，可享受相應的產品組合服務和綜合理財賬戶增值服務。3、信用卡發(fā)行銀行應積極推行特色產品，營銷模式呈現(xiàn)多樣化在經歷了發(fā)卡數(shù)量規(guī)模化向效益和質量的轉變后，發(fā)卡機構開始將重點轉向開發(fā)適合高端客戶和目標客戶的各種特色產品和服務。同時在卡片設計上也日益豐富，廣東發(fā)展銀行推出了首張?zhí)匦涂ā澳虾矫髦樾庞每ā?聯(lián)名卡產品在信用卡方面有所突破，工行推出的牡丹中油聯(lián)名信用卡，是國內首張油品類聯(lián)名信用卡；招商銀行的粉紅豹卡是與某商場的貴賓卡聯(lián)名的，可以使得客戶把貴賓卡和信用卡合二為一，同時享受信用消費和商場VIP待遇；招商銀行的攜城卡是專為喜歡旅游的客戶專門設計的信用卡；建行的雙幣卡可以在境外消費，境內人民幣還款等等各種符合不同消費群體的個性信用卡。（二）解決商業(yè)信用卡目前存在的問題1、提高申請信用卡的門檻各大銀行上半年信用卡不良率的大幅上升和發(fā)卡量的大幅下降，說明此前由于各銀行為占領市場，跑馬圈地，濫發(fā)信用卡導致發(fā)卡環(huán)境的惡化，所以各銀行紛紛改變此前粗放經營的模式，"優(yōu)化客戶結構"已經成為多家銀行共識，放慢了發(fā)卡速度。中報數(shù)據(jù)顯示，工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行今年上半年新增發(fā)卡規(guī)模分別比去年同期減少。這樣一來也就導致了發(fā)卡門檻的相應提高。如中信銀行信用卡部門的人員就表示，今年上半年信用卡政策普遍調整，申請的門檻也比往年提高很多。銀行在審核申請人的材料時，會綜合考慮申請人各方面因素。申請人提交有效財產證明越多，則綜合評分越高，批下來的額度也會越高。而招商銀行信用卡中心相關負責人也表示，信用卡一味追求發(fā)卡量的粗放型增長已經結束，接下來是精耕和優(yōu)化客戶的時期。另外央行、銀監(jiān)會、公安部、工商總局就聯(lián)合下發(fā)通知，要求切實規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，控制信用卡發(fā)卡風險。而７月，銀監(jiān)會則發(fā)布關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知，從信用卡的發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理等四個方面提出規(guī)范要求。同時對信用卡發(fā)卡的適用對象做出進一步明確，信用卡申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。但隨著信用卡的套現(xiàn)情況越來越多，銀行也被要求控制發(fā)卡數(shù)量和嚴格審核，所以這個比例有所下降。申請信用卡的門檻也會大大提高。2、降低信用卡申請的促銷戰(zhàn)銀行在信用卡業(yè)務上的促銷戰(zhàn)引起了銀監(jiān)會的注意。銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安24日表示，為防止以禮物為引誘，吸引不合格的消費者辦信用卡，銀監(jiān)會未來可能叫停信用卡發(fā)卡贈禮。他指出，銀監(jiān)會目前正在做理財業(yè)務的銷售規(guī)范，買理財產品不允許給任何禮品，信用卡也將參照此規(guī)定。銀監(jiān)會曾于8月對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》公開征求意見。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務將納入銀行內控和風險管理體系內，績效考核不能單一與發(fā)卡量掛鉤，嚴禁泄露信用卡客戶信息，不得向未成年人發(fā)卡。隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，各銀行的規(guī)范操作，信用卡的促銷也將越來越趨于平和。3、提高信用卡的普及推廣率信用卡推廣組合戰(zhàn)略達到提高信用卡的普及率及推廣率。選擇需要考慮的主要因素包括：目標客群可觸達度、可依賴度、推廣產能規(guī)模及穩(wěn)定性。一、分行網絡通過激勵分行員工，采取交叉營銷，有利于快速形成一批風險系數(shù)低的優(yōu)質規(guī)?？?，這是各發(fā)卡銀行推廣初期所采用的主要策略。實現(xiàn)“穩(wěn)定持續(xù)增長”的信用卡發(fā)卡目標。二、專業(yè)直銷推廣專業(yè)直銷推廣可以分為行內、委外兩種形式。委外直銷策略一般適用于分行網點及員工數(shù)量少的發(fā)卡銀行，以此作為行內專業(yè)直銷體系尚未建立階段或地域的補充選擇。銀行直銷是當前各家發(fā)卡銀行普遍采用的推廣策略，它通過建立一整套較為嚴格、縝密的薪酬考核體系、培訓輔導體系和團隊管理體系，不斷地激發(fā)業(yè)務人員主觀能動性、校準推廣方向和規(guī)范作業(yè)流程，以達成專業(yè)、穩(wěn)定、高效的推廣產能目標。行內直銷是當前各發(fā)卡銀行可以依賴的通路。與委外直銷所不同的是，行內直銷的投入、人力、管理均由發(fā)卡銀行承擔。銀行直銷的核心：（1）如何提升團隊組織管理及運營的控制能力，如何制定符合直銷推廣特點的授信/市場/激勵等一攬子組合政策，如何根據(jù)直銷特點全面提高后臺處理及服務水平，以支持銀行直銷單位穩(wěn)定產能、質量和有效人力，控制并降低單卡推廣成本。（2）豐富直銷激勵手段，完善直銷考核體制，重視直銷人員職業(yè)發(fā)展的迫切需求，以解決信用卡直銷推廣人員整體素質偏低、人員流動性大等突出問題，并吸引優(yōu)秀人才加盟。三、“鼠標＋水泥”的網上營銷與直銷推廣營銷模式相比，網上營銷信用卡具有以下優(yōu)勢：（1）打破營銷宣傳的時空限制，顯著提升發(fā)卡銀行的營銷輻射力和滲透力。（2）節(jié)約并優(yōu)化營銷成本。首先，通過節(jié)約人力工資性及管理性費用的支出優(yōu)化了營銷費用結構，有助于形成差異性的信用卡產品競爭力。其次，最大限度地控制了申請表（三）提高信用卡的收益廣東發(fā)展銀行近日宣布，該行發(fā)行信用卡十年，在近期突破200萬張并開始盈利，這也是中國銀行業(yè)中經營信用卡業(yè)務首次實現(xiàn)盈利者。作為商業(yè)機構的銀行首先要考慮的當然是收益，從國外信用卡發(fā)達國家看，信用卡毫無疑問能給銀行帶來很大的收入，全球著名的花旗銀行信用卡業(yè)務收益幾乎占其純利潤的20％。商業(yè)銀行信用卡的直接收入來源于三個方面：一是信用卡的年費收入，每辦一張卡要給銀行支付50元到100元不等的年費；第二是使用信用卡消費的商家要給銀行支付一定比例的收入，就是所有的商戶受理信用卡后，每刷一筆交易商戶都要給銀行支付一定的費用，這是持卡人不用付，是商戶付的；第三就是信用利息的收入，信用卡是先消費后還款，消費者拿信用卡消費，等于是貸款一樣，如果在銀行給定的免息期內沒能還款，那銀行就會利滾利的收取利息，按照人民銀行的規(guī)定信用卡的信貸利率年息是18%收取。以上三方面是銀行信用卡業(yè)務利潤的主要來源，除此之外信用卡作為新產品可以吸引很多客戶，這些客戶除了辦信用卡業(yè)務肯定還會辦存款業(yè)務，結算業(yè)務等等，這都能給銀行帶來很多收入。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，我國發(fā)卡銀行的收益構成呈現(xiàn)出不同的特點，銀行利率、各類費用收入和持卡人透支利息收入，三者占總收益的比例大致為7：2：1，而發(fā)達國家的發(fā)卡銀行三者的比例為1：7：2。發(fā)卡銀行的收益主要依賴利差，收取的其他各類費用趨同，這也彰顯出商業(yè)銀行的信用卡服務的趨同性及金融創(chuàng)新能力的嚴重不足。商業(yè)銀行要提高信用卡收益的穩(wěn)定性。風險和收益從來就是一對無法分割的冤家。信用卡具有的無擔保循環(huán)信貸的特性以及貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，決定了它是一項高風險的業(yè)務。而信用卡較高的透支利率，又使其能夠產生遠高于其他銀行業(yè)務的豐厚收入。根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計，目前全球信用卡平均透支利率約為23.5％，而發(fā)卡機構的平均融資成本為5.13％，平均利差高達18.37％。在這種高風險、高收益的情況下，信用卡對銀行是否是有價值的金融產品，關鍵就在于對風險和收益的平衡能力。五、結束語盡管由于用卡環(huán)境還不完善、個人信用制度沒有建立，嚴格意義上的信用卡尚未全面普及，但信用卡以其較高的收益回報、較強的客戶滲透力、廣泛的品牌影響等產品優(yōu)勢，正逐步成為銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分，成為新時期銀行業(yè)競爭的焦點。商業(yè)銀行要參考國外好的信用卡拓展策略，吸取那些走過彎路的經驗，更快更好的發(fā)展商業(yè)銀行信用卡業(yè)務。在未來的5年內，我國會放開金融市場，可以預見，商業(yè)銀行信用卡經營者面對的競爭環(huán)境將是空前激烈的。加入競爭的外資銀行，一方面實力雄厚，其中不少是老牌的跨國銀行，它們有充分的資金實力和完善的全球化網絡，由于在其它成熟市場的業(yè)務已趨于飽和，它們將可能調動大量的資源來爭奪中國這個潛力巨大的新興市場，甚至可以容忍一段時期的虧損來謀求長遠的穩(wěn)定性收益；另一方面，它們在信用卡經營上經驗十分豐富，營銷手段先進，必然志在奪取可觀的市場份額。作為建設銀行等的商業(yè)銀行一方面要把推廣和搶占市場等活動在近階段全面開展；另一方面要完善信用卡的使用環(huán)境，為客戶的實際情況考慮，爭取取得大眾的認可。參考文獻（1）郭志紅：入世對中國信用卡市場的影響現(xiàn)狀與影響篇，《應用文寫作網》2021-12-29（2）上海銀行卡產業(yè)發(fā)展提速[N]，上海：《文匯報》2021年4月15日第14版。

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感謝班主任老師、以及包括趙老師在內的所有教過我的老師對我的教育培養(yǎng)。你們認真負責的指導讓我在學習生活中掌握很多的知識。在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。

還要感謝我的一起學習的同學的陪伴，他們對我一直堅持利用業(yè)余時間學完本科有很大的促進作用。從開始進入華中科技大學網絡教育學院的學習到論文的順利完成，得到了單位領導、同事、家人、同學、老師很大的幫助，在論文即將完成之際，我要表達我誠摯的謝意！

咖啡店創(chuàng)業(yè)計劃書第一部分：背景在中國，人們越來越愛喝咖啡。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個時刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場合，人們都在品著咖啡。咖啡逐漸與時尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢目前大學校園的這片市場還是空白，競爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵大學生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學生往往對未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個創(chuàng)業(yè)者就應具備的素質。大學生在學校里學到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術優(yōu)勢，現(xiàn)代大學生有創(chuàng)新精神，有對傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學生創(chuàng)業(yè)的動力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎。大學生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經驗，以及學以致用;最大的誘人之處是透過成功創(chuàng)業(yè)，能夠實現(xiàn)自己的理想，證明自己的價值。第四部分：預算1、咖啡店店面費用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經過協(xié)商，以合同形式達成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結構、使用年限、租賃費用、支付費用方法等。租賃的優(yōu)點是投資少、回收期限短。預算10-15平米店面，啟動費用大約在9-12萬元。2、裝修設計費用咖啡店的滿座率、桌面的周轉率以及氣候、節(jié)日等因素對收益影響較大?？Х瑞^的消費卻相對較高，主要針對的也是學生人群，咖啡店布局、格調及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設計費用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費用具體費用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費用。包括招牌、墻面、裝飾費用。(2)店內裝修費用。包括天花板、油漆、裝飾費用，木工、等費用。(3)其他裝修材料的費用。玻璃、地板、燈具、人工費用也應計算在內。整體預算按標準裝修費用為360元/平米，裝修費用共360*15=5400元。4、設備設施購買費用具體設備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計2250元(2)音響系統(tǒng)。共計450(3)吧臺所用的烹飪設備、儲存設備、洗滌設備、加工保溫設備。共計600(4)產品制造使用所需的吧臺、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計300凈水機，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價格大約在人民幣1200元上下?？Х葯C，咖啡機選取的是電控半自動咖啡機，咖啡機的報價此刻就應在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會超過1200元。磨豆機，價格在330―480元之間。冰砂機，價格大約是400元一臺，有點要說明的是，最好是買兩臺，不然夏天也許會不夠用。制冰機，從制冰量上來說，一般是要留有富余?？钪票鶛C每一天的制冰量是12kg。價格稍高550元，質量較好，所以能夠用很多年，這么算來也是比較合算的。5、首次備貨費用包括購買常用物品及低值易耗品，吧臺用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費用。大約1000元6、開業(yè)費用開業(yè)費用主要包括以下幾種。(1)營業(yè)執(zhí)照辦理費、登記費、保險費;預計3000元(2)營銷廣告費用;預計450元7、周轉金開業(yè)初期，咖啡店要準備必須量的流動資金，主要用于咖啡店開業(yè)初期的正常運營。預計2000元共計： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發(fā)展計劃1、營業(yè)額計劃那里的營業(yè)額是指咖啡店日常營業(yè)收入的多少。在擬定營業(yè)額目標時，必須要依據(jù)目前市場的狀況，再思考到咖啡店的經營方向以及當前的物價情形，予以綜合衡量。按照目前流動人口以及人們對咖啡的喜