壽險(xiǎn)的意義與功用新解

壽險(xiǎn)的意義與功用新解陽(yáng)光人壽銀行保險(xiǎn)中心2012年3月

保險(xiǎn)日益受到消費(fèi)者青睞，我們更需要關(guān)注保險(xiǎn)能給消費(fèi)者帶來(lái)什么……意外健康養(yǎng)老子女規(guī)劃資產(chǎn)傳承婚姻保全

透過(guò)數(shù)據(jù)看財(cái)富財(cái)富性別占比分析投保人保費(fèi)占比投保人件數(shù)占比被保險(xiǎn)人保費(fèi)占比被保險(xiǎn)人件數(shù)占比投保人年齡分布—保費(fèi)占比投保人主要集中在35-55歲之間，（注：50-52歲出現(xiàn)低谷是由于中國(guó)人口分布造成的，即1960-1963年之間人口出生率急劇下降）投保人年齡分布—件數(shù)占比被保險(xiǎn)人年齡分布—保費(fèi)占比10歲以下未成年人占比和35-50歲成年人占比居多被保險(xiǎn)人年齡分布—件數(shù)占比18歲以下被保險(xiǎn)人件數(shù)占比隨年齡增長(zhǎng)呈下降趨勢(shì)投被保險(xiǎn)人關(guān)系—保費(fèi)分布投被保險(xiǎn)人關(guān)系—件數(shù)分布以為本人投保為主，女性多于男性。其次是為子女投保，女性遠(yuǎn)高于男性。小結(jié)經(jīng)過(guò)對(duì)陽(yáng)光財(cái)富投保人和被保險(xiǎn)人的年齡、性別、職業(yè)等進(jìn)行了分析。主要結(jié)論如下：1、女性客戶(hù)多于男性；2、投保人以35-55歲為主，被保險(xiǎn)人以18歲以下，特別是10歲以下未成年人和35-55歲成年人為主；3、女性為本人投保的人數(shù)高于男性。在為子女投保人中，女性遠(yuǎn)高于男性。所以主要的客戶(hù)為：（1）35-55歲女性為自己及子女投保；（2）35-55歲的男性為自己投保。鏡頭一：婚姻資產(chǎn)保全婚姻財(cái)產(chǎn)保全案例130萬(wàn)保險(xiǎn)公司離婚張某劉某婚姻財(cái)產(chǎn)保全法院判決

2007年9月朝陽(yáng)區(qū)人民法院作出判決，法院認(rèn)為，被告劉某之父母于原、被告夫妻關(guān)系存續(xù)期間贈(zèng)與被告的30萬(wàn)元，后被告用該款投保了人身保險(xiǎn)。該30萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)認(rèn)定為原、被告夫妻共同財(cái)產(chǎn)。判決：被告一次性給付原告補(bǔ)償款15萬(wàn)元。判決書(shū)？婚姻財(cái)產(chǎn)保全法律解析《婚姻法》第十七條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；

《婚姻法》第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。父母并未與女方簽訂明確的贈(zèng)與合同，指定女兒為財(cái)產(chǎn)的唯一所有人。所以只能成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割?；橐鲐?cái)產(chǎn)保全時(shí)空倒回：《保險(xiǎn)法》第十八條：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！痘橐龇ā返谑藯l有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。假如父母為自己投保人壽保險(xiǎn)，子女為受益人，子女可以作為指定受益人，獨(dú)享財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。婚姻財(cái)產(chǎn)保全再婚家庭兩套房一家公司婚前財(cái)產(chǎn)共同財(cái)產(chǎn)案例2？一套房房子投了進(jìn)去，收益就算是夫妻共同財(cái)產(chǎn)了，萬(wàn)一以后……張女士王先生婚姻財(cái)產(chǎn)保全律師建議：將第二處房產(chǎn)抵押給銀行，貸出一筆資金用該筆資金為女兒躉交購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)通過(guò)保單質(zhì)押貸款向保險(xiǎn)公司貸出一筆資金以女兒的名義將該筆資金投入公司的經(jīng)營(yíng)？婚姻財(cái)產(chǎn)保全再婚家庭一套房一家公司婚前財(cái)產(chǎn)共同財(cái)產(chǎn)抵押保險(xiǎn)質(zhì)押案例2張女士王先生婚姻財(cái)產(chǎn)保全邏輯解析：一、將第二處房產(chǎn)抵押給銀行，貸出一筆資金；——錢(qián)還是張女士的個(gè)人資產(chǎn)二、用該筆資金為女兒躉交購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)；——保單被保險(xiǎn)人為女兒，女兒享有保單利益，同時(shí)可以變更受益人三、通過(guò)保單質(zhì)押貸款向保險(xiǎn)公司貸出一筆資金，以女兒的名義將該筆資金投入公司的經(jīng)營(yíng)——母親作為監(jiān)護(hù)人，代為管理女兒的資產(chǎn)，資金進(jìn)入企業(yè)，成為法人資金，一旦離婚，本金資產(chǎn)能夠保全婚姻財(cái)產(chǎn)保全邏輯解析：情況一：張女士婚變：投入本金為女兒所有，公司收益分配也歸女兒所有，不用參與夫妻雙方對(duì)于公司收益的分割。情況二：張女士身故：女兒作為被保險(xiǎn)人，可以變更受益人，獲得的保單收益也不用作為張女士的婚內(nèi)夫妻共同財(cái)產(chǎn)，進(jìn)行分割與遺產(chǎn)繼承。情況三：女兒身故：張女士作為保單指定的受益人，將以身故保險(xiǎn)金做為個(gè)人資產(chǎn)，不列入夫妻共同財(cái)產(chǎn)?；橐鲐?cái)產(chǎn)保全在“速食愛(ài)情”的時(shí)代，感情似乎越來(lái)越靠不住，離婚率不斷攀高已經(jīng)成為無(wú)法阻止的事實(shí)?；橐鲐?cái)產(chǎn)保全沒(méi)了感情，剩下的就只有清盤(pán)了合理運(yùn)用保險(xiǎn)，不要傷了感情又傷錢(qián)鏡頭二：資產(chǎn)傳承人去財(cái)散，叔侄交惡駕鶴西去，四年入土原告：大女兒、二女兒（法定繼承人）被告：侯耀華、及侯耀文的兩個(gè)徒弟糾紛雙方侯氏遺產(chǎn)風(fēng)波引發(fā)的思考......侯耀文：兩任妻子（已離異），兩個(gè)女兒，一個(gè)現(xiàn)任女友，愛(ài)好收藏名表心肌梗塞猝死，時(shí)年59歲，沒(méi)有遺囑，生前未做好資產(chǎn)傳承的安排遺產(chǎn)主要形式：1、房產(chǎn)（還貸中）2、存款、股票、債券3、藝術(shù)藏品侯先生，您想這樣么？4、？銀行收回拍賣(mài)所剩無(wú)幾被轉(zhuǎn)移侯氏遺產(chǎn)風(fēng)波核心問(wèn)題：

沒(méi)有遺囑實(shí)物遺產(chǎn)形式遺囑執(zhí)行人缺位所有資產(chǎn)以本人財(cái)產(chǎn)進(jìn)入法定繼承程序物品存在耗損、遺失的危險(xiǎn)造成遺產(chǎn)分配的混亂和糾紛時(shí)空倒回：某日，一位銀行的理財(cái)經(jīng)理向侯耀文先生推薦陽(yáng)光財(cái)富，其理由如下：實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承保證有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)步增值她說(shuō)的對(duì)么？對(duì)于侯先生來(lái)說(shuō)陽(yáng)光財(cái)富更應(yīng)該：穩(wěn)步增值穩(wěn)定的現(xiàn)金流實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承侯先生應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)這么一輛可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承的”蘭博基尼”假如侯耀文生前為自己投保了陽(yáng)光財(cái)富，并指定受益人為女兒：

身故保險(xiǎn)金將不作為侯耀文遺產(chǎn)進(jìn)行分割，直接通過(guò)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)賬給付給其女兒。四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的婚姻財(cái)產(chǎn)保全

(一)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或賠償。

婚姻財(cái)產(chǎn)保全

生存保險(xiǎn)金與分紅的受益人為被保險(xiǎn)人本人，將作為侯耀文的個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償債務(wù)和遺產(chǎn)分割。（假如侯耀文去世時(shí)為已婚，則作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)）《婚姻法》第十七條：夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益。（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。《婚姻法司法解釋二》第十一條：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，下列財(cái)產(chǎn)屬于婚姻法第十七條規(guī)定的“其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)”：（一）一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益?！痘橐龇ㄋ痉ń忉屓返谖鍡l：夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的收益，除孳息和自然增值外，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)?；橐鲐?cái)產(chǎn)保全假如侯耀文生前為子女投保了陽(yáng)光財(cái)富，并指定受益人為自己：

生存保險(xiǎn)金與分紅將作為子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。侯耀文身故后，子女作為被保險(xiǎn)人，可以通知保險(xiǎn)公司變更保單受益人。整張保單利益避免因侯耀文身故而產(chǎn)生清償債務(wù)和遺產(chǎn)分割。第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

婚姻財(cái)產(chǎn)保全如果侯耀文生前投保，少了一則新聞，但卻避免了親情的撕裂。這應(yīng)是侯先生所要的，也是他們想要的！您想要么？鏡頭三：子女成長(zhǎng)規(guī)劃千萬(wàn)家業(yè)被兒子敗完

72歲的何國(guó)浩曾是義烏第一代企業(yè)家。“在過(guò)去的日子里，光車(chē)子就被兒子何聯(lián)群先后賣(mài)掉6輛，還把我交給他打理的企業(yè)給賣(mài)了。現(xiàn)在連我夫妻倆養(yǎng)老的房子也被他用違法手段拿去賣(mài)掉了……”何國(guó)浩說(shuō)到這里，已是老淚縱橫。何國(guó)浩說(shuō)，兒子最喜歡的就是賭博，不是覺(jué)得以前對(duì)孩子關(guān)心太少，盡量滿(mǎn)足他，也就不會(huì)是今天這樣。父母故事背后的親情邏輯早年創(chuàng)業(yè)子女婚變備受刺激缺乏關(guān)愛(ài)事業(yè)有成叛逆物質(zhì)補(bǔ)償溺愛(ài)多么熟悉的故事情節(jié)！將來(lái)怎么辦？子女成長(zhǎng)規(guī)劃中的三大風(fēng)險(xiǎn)：不良習(xí)慣遇人不淑能力不足財(cái)富流失人生悲劇如何管理好財(cái)富對(duì)子女的影響？發(fā)酵他山之石：古希臘，有富翁快過(guò)世，而家有幼子還未成年，所以將偌大的家財(cái)交由朋友打理，倘有收益則歸于幼子，等兒子成年后再移交家產(chǎn)所有權(quán)。包括委托人（富翁），受托人（朋友），受益人（幼子）三方。如圖嚴(yán)防重金敗子富翁朋友幼子財(cái)產(chǎn)擁有者享受財(cái)產(chǎn)利益財(cái)產(chǎn)管理者托付支付朋友哪里找？擁有保險(xiǎn)，子女一生將擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流07570605040302010兒童期教育期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期工資性收入非工資性收入無(wú)收入人生凈收入曲線生存金領(lǐng)取線選擇保險(xiǎn)公司做這個(gè)朋友：1、如果父母為子女投保，子女為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司保證按期支付約定生存金，避免大筆資金的揮霍與不當(dāng)投資2、如果父母為自己投保，子女為受益人，身故保險(xiǎn)金將作為專(zhuān)屬于子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不受婚姻的困擾。3、如果父母為自己投保，子女為受益人，身故保險(xiǎn)金約定給付，保險(xiǎn)公司依然會(huì)父母的意愿，分階段地給付子女生存金。假如40歲的父母為自己投保陽(yáng)光財(cái)富年繳300萬(wàn)，十年期，并簽署《銀保大客戶(hù)資產(chǎn)傳承專(zhuān)項(xiàng)保單服務(wù)申請(qǐng)書(shū)》，受益人為10歲的女兒。被保險(xiǎn)人于75歲身故：寶貝女兒將得到如下安排：固定返還1每年領(lǐng)取生活費(fèi)，直到父母75歲42萬(wàn)2每10年額外領(lǐng)取父母給的禮物82萬(wàn)3合計(jì)領(lǐng)取1685萬(wàn)浮動(dòng)紅利（假定中檔）4一筆活動(dòng)資金1990萬(wàn)75歲身故5身故保險(xiǎn)金3000萬(wàn)身故保險(xiǎn)金按照第二中約定方式分期領(lǐng)取2.5%6每年領(lǐng)取生活費(fèi)，共可領(lǐng)取40次，到女兒85歲75萬(wàn)1、每