銀行再造兼談中國銀行改革

銀行再造

——兼談中國銀行改革

上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院1編輯ppt一、銀行再造的定義（一）、銀行再造的背景1、金融創(chuàng)新使商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，使商業(yè)銀行的經(jīng)營成本不斷上升。迫使商業(yè)銀行尋找降低成本的途徑。2、信息技術(shù)的發(fā)展使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了較大的變化，促使商業(yè)銀行改變其經(jīng)營理念，探討新的管理模式和業(yè)務(wù)流程。3、銀行需要有新的企業(yè)文化。2編輯ppt（二）、銀行再造的內(nèi)涵銀行再造是商業(yè)銀行在信息化浪潮的推動下，尋求銀行管理新模式的實踐。它要求銀行揚棄過去那種按職能進行分工，然后組合經(jīng)營的管理辦法，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，重新設(shè)計銀行管理模式和業(yè)務(wù)流程，讓銀行實行科學(xué)的減肥，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。銀行再造的內(nèi)涵是要進行業(yè)務(wù)流程的變革，這種變革是具有本質(zhì)性的變革。流程：可以看作是一個行動的集合，它將相應(yīng)的輸入變成輸出，是銀行運作程序或員工的工作方式。流程有兩層概念，1、整體（一級系統(tǒng)）上，是資金、信息、人力資源等要素輸入、3編輯ppt

加工、產(chǎn)出、銷售的過程。2、局部（二級系統(tǒng)）上，是指各種職能性、業(yè)務(wù)性流程，如財務(wù)流程、交易流程跨部門流程等。銀行經(jīng)營的同質(zhì)性決定銀行之間的差別在于流程設(shè)計不同。流程是銀行運作的生命線，銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的最主要內(nèi)容就是改造舊的流程，提高經(jīng)營效益。流程改進有兩種方式：一種是漸進式的邊際改良或持續(xù)性的改善，是銀行在現(xiàn)有的流程框架范圍內(nèi)尋找提高流程效率的途徑，是以更好的方式做原來的事；另一種是跳躍式的本質(zhì)性變革，是拋棄現(xiàn)有的流程，在更大范圍內(nèi)重建一個最優(yōu)化流程。銀行再造屬于后者。4編輯ppt

銀行再造流程之際必須先解決下面幾個問題：——我們?yōu)槭裁匆鲞@件事？——這件事從顧客的角度來看需要嗎？——這件事一定要由銀行來做嗎？在得到肯定回答后，就需要審視流程是否有改進的余地，需要有創(chuàng)意思考，推崇超越自我，突破“成本無法再降低”的思維定式束縛，堅持做到：推崇整合全局；開放式的拿來主義；創(chuàng)造性地使用信息技術(shù)；不懼怕暫時的不平衡。5編輯ppt（三）、銀行再造的外延銀行再造不止是技術(shù)手手法的問題，它已經(jīng)上升為一種哲學(xué)和一種思想方法，已擴展為對傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營范式進行反思與調(diào)整，要求實現(xiàn)銀行經(jīng)營范式的轉(zhuǎn)換（ParadigmShift）。銀行經(jīng)營的實質(zhì)是要解決銀行外部環(huán)境、銀行經(jīng)營目標以及銀行內(nèi)部條件這三者之間的動態(tài)平衡問題。隨著環(huán)境的變化，銀行經(jīng)營范式也將發(fā)生變化。從經(jīng)營范式的全景來看，流程是銀行經(jīng)營戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)、管理制度等交互作用下的產(chǎn)物。要改造流程，必須重新審視經(jīng)營范式，并充分考慮外部環(huán)境、經(jīng)營目標和內(nèi)部條件三者之間的平衡需要。銀行再造的歷程：Restructuring,Reorganizing,Reinventing,6編輯ppt

銀行再造概念的辨析：1、銀行再造不是銀行重組。銀行重組的實質(zhì)是資產(chǎn)重組。2、銀行再造不是銀行綜合化。銀行綜合化的實質(zhì)是實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)橫向一體化。3、銀行再造不是銀行改制。銀行改制的實質(zhì)是通過規(guī)范產(chǎn)權(quán)關(guān)系和政企關(guān)系來改造外部組織形式，通過健全治理結(jié)構(gòu)來提高經(jīng)營效益。7編輯ppt二、銀行再造的發(fā)展（一）銀行再造的歷程——Restructuring——Reorganizing——Reinventing——Reengineering8編輯ppt銀行再造理論的發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段：第一階段，20世紀60年代——80年代，主要以信息技術(shù)為主導(dǎo)的內(nèi)部再造工程。基本理論是：信息技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)以銀行的業(yè)務(wù)流程為中心，而非僅限于某個部門甚至某個環(huán)節(jié)。也即，再造并非只是整合各個業(yè)務(wù)部門，而是跨部門的，涉及組織內(nèi)部所有的活動。這一理論的延伸，便是將整個組織視為一個流程整體，并進而決定組織的整體框架，這樣就打破了長久以來部門分工和官僚體制所造成的組織機能障礙。第二階段，20世紀90年代，銀行再造進入基于戰(zhàn)略聯(lián)盟的階段。更強調(diào)銀行是一個以資源為基礎(chǔ)的虛擬組織，從而將整個

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銀行的運作實體看作有許多專業(yè)化組織共同緊密連接的企業(yè)流程運作過程，也就是由組織內(nèi)的再造提升為組織間的再造。銀行再造的實質(zhì)是以流程為主導(dǎo)來探索一種更為先進的銀行經(jīng)營模式。這是一個介于金融學(xué)和管理學(xué)之間的邊緣性概念。銀行再造也可理解為是為了顯著的降低成本和提升活動價值而充分依托信息技術(shù)和外部專業(yè)化組織，以流程系統(tǒng)重新設(shè)計為核心展開的銀行經(jīng)營范式轉(zhuǎn)換活動。10編輯ppt（二）、傳統(tǒng)銀行經(jīng)營范式的特征1、生產(chǎn)型經(jīng)營哲學(xué)經(jīng)營哲學(xué)是銀行對經(jīng)營環(huán)境的一種深層認定是銀行經(jīng)營行為的準則。生產(chǎn)型哲學(xué)的基本信條是：市場對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求遠大于供給，銀行經(jīng)營重點是把市場需求綜合、抽象成標準化產(chǎn)品，以最低成本大規(guī)模生產(chǎn)(massproduction)大區(qū)隔營銷(macrosegmentmarketing)，以滿足人們的可得性。這種經(jīng)營哲學(xué)是在早期金融業(yè)不發(fā)達，以及長期金融管制下產(chǎn)生的，它適應(yīng)市場需求。2、縱向一體化的生產(chǎn)方式銀行家都崇尚取得壟斷地位，堅持肥水不流外人田，業(yè)務(wù)運作追求縱向一體化、垂直整合。在銀行價值鏈上每個環(huán)節(jié)都追11編輯ppt求在銀行自身內(nèi)部來解決控制問題，實現(xiàn)增加各個業(yè)務(wù)活動階段利潤的目的。結(jié)果在組織功能上就要求大而全，或小而全，在銀行資產(chǎn)上則力爭對設(shè)備設(shè)施的所有權(quán)。這種生產(chǎn)方式是在分工不夠深化、技術(shù)不夠先進的情況下的一種選擇。銀行業(yè)是一種勞動密集型產(chǎn)業(yè)經(jīng)營中涉及眾多的勞動者，內(nèi)部組織作為協(xié)調(diào)勞動者之間關(guān)系的一種制度安排，其交易費用要優(yōu)于市場方式。同時也適應(yīng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)運做前后臺不可分割性的特點大部分的勞動者不可能進入產(chǎn)品或服務(wù)市場進行交易，只能被組織到銀行內(nèi)部。3、有型化的運作形態(tài)在整個工業(yè)化時代，銀行業(yè)基本上是一種手工業(yè)，需要大量的出納員、辦事員、分揀員，富麗堂皇的建筑則成了銀行實力12編輯ppt的象征。這種昂貴的進入成本成了一種自然壁壘。4、細致的內(nèi)部分工銀行產(chǎn)品或服務(wù)流程被細分為相對簡單的許多步驟，由分工細致的專業(yè)人員各司其職，而且是相對獨立進行，各人完成后交給下一部門或個人。這種拋過墻式的分工是以職能和分工任務(wù)為中心的，它有利于提高勞動生產(chǎn)率，但使員工缺乏整體觀念，只對本部門和上級負責，忽略了對客戶的服務(wù)，具有典型的生產(chǎn)型特征。這種細致的分工是在銀行員工素質(zhì)不高的現(xiàn)實狀況下的無奈選擇。5、金字塔式的科層組織為了提高勞動生產(chǎn)率，銀行只能運用周密的計劃和協(xié)調(diào)、強13編輯ppt有力的指揮和控制、嚴格的監(jiān)督與獎懲來實現(xiàn)兩者的統(tǒng)一。便形成了現(xiàn)在這種金字塔式的管理組織形式。也形成了銀行特有的按部就班型的文化。6、交叉補貼的定價結(jié)構(gòu)關(guān)系定價和一攬子打包定價是疏于對市場細分的結(jié)果，這使高價值客戶與低價值客戶得以共享銀行服務(wù)，這是在金融管制下，高價值客戶別無選擇情況下的結(jié)果。7、簡化的成本核算銀行成本結(jié)構(gòu)遠比一般企業(yè)復(fù)雜，但在金融管制的壟斷性保護下，銀行實際上只有一個營運系統(tǒng)成本，而且在一定時期內(nèi)是固定的并不隨業(yè)務(wù)量變化而變化。如何辨析分攤諸多的共同14編輯ppt成本是銀行經(jīng)營管理中的關(guān)鍵問題。傳統(tǒng)上銀行多用變動成本法，將成本分為變動成本和固定成本，計算產(chǎn)品或客戶的成本只計算變動成本，這樣提供的成本信息以及與此有關(guān)的獲利能力分析便成為銀行決策的依據(jù)。銀行決策的失誤也就難免。15編輯ppt（三）、銀行再造的類型1、從銀行再造的風格看，可分為美式再造和歐式再造美式再造范圍大，幅度大，速度快，比較徹底。歐式再造比較溫和，多限于成本管理目的是尋求合理化。2、從形成機制看，可分為先應(yīng)式與后應(yīng)式先應(yīng)式多發(fā)生在業(yè)績較好的銀行中，是主動式的再造，為獲取潛在的巨大利益。但易引起員工不滿，容易失敗。后應(yīng)式多發(fā)生在業(yè)績不佳的銀行中，是被動式再造，容易取得員工支持，成功幾率較大。3、從涉及范圍看，可分為戰(zhàn)術(shù)再造和戰(zhàn)略再造戰(zhàn)術(shù)再造范圍窄，方式簡單，主要是業(yè)務(wù)系統(tǒng)再造，如中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)再造等。16編輯ppt

戰(zhàn)略式再造還對與流程有關(guān)的各方面進行再造，目的為獲得經(jīng)營范式的整體最適化（四）銀行再造理論的設(shè)計思想可分兩個層次：規(guī)范性邏輯理論和技術(shù)性邏輯理論1、規(guī)范性邏輯理論是指銀行再造的創(chuàng)意思想，遵循三個原則，效能優(yōu)先原則、功能虛化原則、資源集成原則。（1）、效能優(yōu)先原則是指銀行充分利用信息技術(shù)，做到以低成本提供高質(zhì)量的人性化服務(wù)，并在這個過程中獲得巨大的競爭優(yōu)勢，建立一種工業(yè)化的親密關(guān)系。這種工業(yè)化的親密關(guān)系來源于獲利能力分析、精心設(shè)計的業(yè)務(wù)流程核心的組織形式。（2）、功能虛化原則是指銀行應(yīng)該把充分利用外部專業(yè)化服務(wù)17編輯ppt當成重要的經(jīng)營戰(zhàn)略，走大而精、小而精的道路，根據(jù)客戶需要和自身情況運用最關(guān)鍵和最有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，將其他環(huán)節(jié)分化到社會中去，外包給各類專業(yè)企業(yè)去處理。（3）、資源集成原則與傳統(tǒng)的分工哲學(xué)不同，在當今客戶個性化需求對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)提出了更高要求的情況下，只有銀行資源在不同層次上快速有效的集成才能對此予以支持，這就是資源集成原則。2、技術(shù)性邏輯理論主要是指流程再造的具體方法，具有很強的操作性。由于流程可理解為做事情的方式，而做任何事情的方式都包括兩個基本組成部分：客體和主體。流程就是在客體18編輯ppt的支持下經(jīng)過主體的工作得以完成的過程，也即，流程就是將投入轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)出的過程，這個轉(zhuǎn)變過程是客體流和主體工作的結(jié)合。對流程系統(tǒng)進行再造設(shè)計的基本出發(fā)點也是改變這兩個基本要素，使它們最大限度地發(fā)揮作用。改變客體有兩個原則：（1）、用無形的信息載體代替有形的載體；（2）、盡可能的以信息流替代物資流。改變主體有四個原則：（1）、盡量用計算機代替人工完成過程中的一些具體操作；（2）、以計算機代替人工完成部分協(xié)調(diào)工作；

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（3）、改變?nèi)藛T之間的協(xié)調(diào)方式；（4）、把工作安排在恰當?shù)牡胤?，安排給最合適的人。20編輯ppt三、銀行再造的策略（一）、定價策略1、傳統(tǒng)的關(guān)系定價2、競爭定價3、根據(jù)客戶的價值定價（二）、業(yè)務(wù)外包摩根銀行：信息技術(shù)對摩根至為重要，對如此眾多的信息技術(shù)和快速多變的趨勢，一家摩根銀行不可能領(lǐng)先所有方面，同世界級外包公司聯(lián)合，是摩根立于有創(chuàng)造性、靈活管21編輯ppt技術(shù)的前沿，增加我們在新的信息技術(shù)嘗試，管理成本和市場優(yōu)勢方面的實力。彼德·德魯克：10-15年內(nèi)，任何企業(yè)中僅做后臺支持而不創(chuàng)造營業(yè)額的工作都應(yīng)該被包掉，任何不提供向高層管理發(fā)展的機會和活動也應(yīng)當外包出去。業(yè)務(wù)外包的本質(zhì)是要把不體現(xiàn)銀行核心競爭力的工作交給外部公司去干，使銀行可以集中力量發(fā)展具有競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，提高銀行的市場競爭力。22編輯ppt

各類應(yīng)用軟件標準化活動成熟的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基本活動人機交互安排非標準化活動接觸式銷售銀行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)、管理等價值活動人事管理常規(guī)活動后勤管理信息基礎(chǔ)設(shè)施輔助活動特定要求產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的活動市場分析管理決策23編輯ppt

目前，銀行業(yè)務(wù)外包中最重要和最成功的是技術(shù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)外包。技術(shù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)外包給銀行帶來的好處主要有：1、使銀行在迅速變化的信息時代獲得技術(shù)上的比較優(yōu)勢。2、使銀行能夠獲得成本優(yōu)勢。這是銀行與外部信息技術(shù)企業(yè)之間資源或利益的交換。這種交換為銀行改進價值鏈提供了機會。銀行外包的意義在于它突破了傳統(tǒng)銀行用資源力量來塑造銀行競爭力的做法，使銀行能有效地運用自身的核心能力去關(guān)注戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。因此，業(yè)務(wù)外包不是處于單純節(jié)約成本的一時權(quán)宜之計，而是銀行經(jīng)營的一種戰(zhàn)略性措施。24編輯ppt

銀行業(yè)務(wù)外包的過程也是銀行與外部企業(yè)結(jié)盟的過程。所以又可以認為，基于戰(zhàn)略聯(lián)盟的銀行再造是一種虛擬經(jīng)營的嘗試，即銀行在組織上突破有形的邊界。銀行雖有信息技術(shù)、研發(fā)、營銷、財務(wù)和后勤等方面的功能，但銀行本身卻沒有完整執(zhí)行這些功能的組織，銀行應(yīng)當根據(jù)客戶需要和自身的情況，選擇保留和運用最為關(guān)鍵、最有優(yōu)勢的功能，而將其他功能虛擬化，分化到社會中去，借助外部企業(yè)來完成，只有這樣，銀行才能以有限的資源獲取最大的效益。一般而言，銀行有別于其他金融企業(yè)的是分銷和客戶關(guān)系管理，隨著技術(shù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的制造也將越來越適合于外部來處理。25編輯ppt3、單點接觸銀行的核心能力并不在于后臺工作，實際上任何金融企業(yè)都能從技術(shù)上提供貸款和支票服務(wù)，銀行真正的優(yōu)勢是它與客戶的前臺接觸工作。在證券化帶來同質(zhì)化格局的時代，銀行經(jīng)營的焦點應(yīng)當從傳統(tǒng)的提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向鎖住客戶。西南證券推行“三人客戶關(guān)系小組”，以客戶為中心，打破原有交易、咨詢、開發(fā)業(yè)務(wù)的部門限制，將原有業(yè)務(wù)人員分成若干小組，充分發(fā)揮客戶服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)，對客戶提供集成式、個性化服務(wù)。實行的服務(wù)宗旨是：三人行，用心全為您。服務(wù)方式是：三人行，服務(wù)全方位。服務(wù)品質(zhì)是：三人行，研發(fā)質(zhì)量做支撐。26編輯ppt

銀行再造的主要目標是圍繞穩(wěn)定客戶而制訂的。特別是流程再造。（1）、后臺運作系統(tǒng)再造銀行的后臺運作系統(tǒng)是典型的資源集中型產(chǎn)業(yè)，它可用延伸的方式將各分支機構(gòu)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中到一個成本較低的地域中心來處理，這可成為銀行再造中最大的成本降低點。同時后臺運作系統(tǒng)的集中是以后臺運作的相對獨立和離散為前提的這也意味著后臺運作中心的選擇可以不局限于銀行總部之內(nèi)，從而有更大的地理選擇空間，可以把后臺系統(tǒng)遷移到成本較低的地區(qū)。27編輯ppt（2）、前臺運作系統(tǒng)再造前臺運作系統(tǒng)再造是以客戶為中心而展開的，是要改變以往客戶被動地圍繞著銀行操作流程轉(zhuǎn)的局面。它要求同一業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前臺環(huán)節(jié)應(yīng)盡可能地進行縱向壓縮，而對于不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前臺環(huán)節(jié)則要盡可能地進行橫向壓縮。前臺運作系統(tǒng)再造的具體運用有綜合柜員制、往來帳戶綜合管理制、客戶經(jīng)理制和專案經(jīng)理人方式等。（3）、分銷系統(tǒng)再造分銷系統(tǒng)再造是要減少成本支出。因為分支點是銀行成本最高的支出，人工又是分支行內(nèi)成本最高的支出，所以應(yīng)盡量減少分支點和人力成本，而將有限的人力投入到高附加值的作28編輯ppt作業(yè)中去。分銷系統(tǒng)再造強調(diào)充分發(fā)揮客戶在流程中的作用，擴大客戶采取自動服務(wù)的電子分銷系統(tǒng)的范圍。信息技術(shù)的發(fā)展使金融服務(wù)的方式越來越虛擬化，因此，分銷系統(tǒng)再造就是要在傳統(tǒng)的虛擬金融服務(wù)工具——ATM、電子銀行等基礎(chǔ)上充分利用信息技術(shù)，最大限度地加深和拓展電子分銷渠道。（4）、客戶關(guān)系管理29編輯ppt四、我國銀行業(yè)再造（一）、我國銀行再造的重點是國有銀行再造1、國有銀行是我國銀行競爭力的集中體現(xiàn)2、國有銀行是我國金融的主體3、國有銀行是我國經(jīng)濟改革的主力（二）、國有銀行再造的核心——業(yè)務(wù)流程再造我國銀行的業(yè)務(wù)流程可分為直接創(chuàng)造價值的客戶服務(wù)流程和為創(chuàng)造價值服務(wù)的后臺支持流程。30編輯ppt

信貸零售表外咨詢代理結(jié)算房貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)客戶流程服務(wù)后臺支持服務(wù)綜合計劃風險產(chǎn)品資金會計