銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品培訓(xùn)(二手房按揭貸款)

個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品培訓(xùn)

（二手房按揭貸款）東城支行公司業(yè)務(wù)部主要內(nèi)容二手房按揭貸款二手房按揭貸款：1、定義個(gè)人二手房按揭貸款是指：貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自住二手房的貸款業(yè)務(wù)。所購(gòu)房屋必須已取得全部產(chǎn)權(quán)、具有完全處置權(quán)利、可以在房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)中合法流通交易。包括二手住房、二手商用房。二手房按揭貸款2、貸款金額*首套≤所購(gòu)房?jī)r(jià)或評(píng)估價(jià)（以較低者為準(zhǔn)）的70%。*二套≤所購(gòu)房?jī)r(jià)或評(píng)估價(jià)（以較低者為準(zhǔn)）的40％，非本市戶籍人口停貸。*三套（含）以上停貸。二手房按揭貸款3、貸款期限*購(gòu)住房：貸款期限≤30年且借款人年齡+貸款期限≤70年*購(gòu)商用房：1年≤貸款期限≤10年且借款人年齡+貸款期限≤65年*貸款期限不得超過(guò)抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限二手房按揭貸款4、貸款利率*首套

：≥基準(zhǔn)利率*二套：≥基準(zhǔn)利率的倍*購(gòu)商用房（或商住兩用房）：≥基準(zhǔn)利率的倍二手房按揭貸款5、借款人條件⑴具有完全民事行為能力自然人，年齡在18（含）-65周歲（含）之間[個(gè)人商用房貸款的借款人年齡在18（含）-65周歲（不含）之間]；⑵具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明；⑶具有良好的信用記錄和還款意愿；（非中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)禁入類(lèi)客戶，且最近24個(gè)月個(gè)人貸款信用記錄中無(wú)連續(xù)3個(gè)月（不含）以上違約）二手房按揭貸款⑷具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；⑸具有所購(gòu)住房或商用房的商品房銷(xiāo)（預(yù)）售合同；⑹足額繳交了購(gòu)房首期款或具備支付購(gòu)房首期款的能力；⑺貸款人規(guī)定的其他條件。（非本地戶口需提供一年（含）以上的廣州市個(gè)人所得稅繳納證明或社保繳納證明。）二手房貸款

抵押物要求房齡原則上不超過(guò)20年，對(duì)于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當(dāng)放寬，但要適當(dāng)降低貸款成數(shù)。二手房貸款抵押物評(píng)估*符合以下條件之一的抵押房產(chǎn)，可免予由評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，采用協(xié)議評(píng)估：（1）最近一次交易時(shí)間在2年（含）以內(nèi)，能提供交易合同或交易契稅憑證，且貸款行與抵押人同意以該交易價(jià)格作為抵押物價(jià)值的；（2）最近一次評(píng)估時(shí)間在2年（含）以內(nèi)，能提供正式評(píng)估報(bào)告，該評(píng)估機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)業(yè)部認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，且貸款行與抵押人同意以該評(píng)估價(jià)值作為抵押物價(jià)值的。二手房貸款關(guān)于抵押物評(píng)估*其他情況，須由營(yíng)業(yè)部準(zhǔn)入的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估：抵押房屋房齡在5年（含）以內(nèi)的，可出具抵押物的初評(píng)報(bào)告；5年以上的要求出具終評(píng)報(bào)告。二手房貸款關(guān)于共同借款人的規(guī)定*每個(gè)借款人均須滿足借款人年齡條件，但可根據(jù)年齡較小者的年齡確定貸款期限。*申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款的,共同借款人限于配偶、子女和父母；對(duì)共同購(gòu)房人作為共同借款人的，不受此限制。二手房貸款受理時(shí)應(yīng)收集的資料（1）《中國(guó)工商銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)表》；（2）身份證明

境內(nèi)公民：居民身份證或臨時(shí)身份證及戶口簿。

軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的：軍人、武裝警察身份證件（軍官證、警官證）。

居住在境內(nèi)或境外的中國(guó)籍的華僑：中國(guó)護(hù)照。

香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民：港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證，香港、澳門(mén)居民身份證；

二手房貸款

受理應(yīng)收集的資料臺(tái)灣居民：臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或其他有效旅行證件。外國(guó)公民：護(hù)照或外國(guó)人永久居留證。（其中護(hù)照須翻譯成中文并經(jīng)過(guò)我國(guó)駐該國(guó)的領(lǐng)事館辦理公證或經(jīng)廣州地區(qū)的公證處公證。）外籍人士在《借款合同》等申請(qǐng)材料上的簽名應(yīng)以其護(hù)照對(duì)應(yīng)外文名字簽名。二手房貸款

受理應(yīng)收集的資料外籍人士借款人，還需提供在我國(guó)境內(nèi)已居住一年（含）以上的合法居留證明及境內(nèi)聯(lián)系人。港、澳、臺(tái)居民借款人申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款的，還需提供在我國(guó)境內(nèi)已居住一年（含）以上的合法居留證明、固定居所證明、職業(yè)證明及境內(nèi)聯(lián)系人。二手房貸款

受理應(yīng)收集的資料（3）婚姻狀況證明

未婚：本人親筆簽署的未婚聲明

已婚：結(jié)婚證或已清晰反映配偶信息的戶口本。如戶口簿“婚姻狀態(tài)”欄目中已顯示配偶姓名的，或夫婦倆均在同一戶口，其中一方為戶主，另一方戶口簿所在頁(yè)面的“戶主或與戶主關(guān)系”欄中已顯示“妻(夫)”的，可只需提供配偶身份證、戶口本復(fù)印件，免提供結(jié)婚證明書(shū)。

離婚：離婚證和本人親筆簽署的未再婚聲明

喪偶：?jiǎn)逝甲C明（已反映該信息的戶口本）和本人親筆簽署的未再婚聲明。二手房貸款

受理應(yīng)收集的資料（4）借款人的職業(yè)證明、收入證明和資產(chǎn)證明（匹配足夠的銀行流水帳）

原則上借款人應(yīng)先提供職業(yè)證明和收入證明，如不足以證明其還款能力的，可進(jìn)一步提供借款人資產(chǎn)證明，或提供其配偶、共同借款人名下的相關(guān)證明，以作為個(gè)人償債能力的輔助證明。（5）二手房買(mǎi)賣(mài)合同

二手房貸款

受理應(yīng)收集的資料（6）已繳首期房款的發(fā)票（或收據(jù)）或能證明其有足額繳納首期款能力的銀行存款；（7）在廣州地區(qū)工行開(kāi)立的通存通兌活期供款存折和售房人收款存折；（8）人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)查詢授權(quán)書(shū)；（9）售房人原《房地產(chǎn)權(quán)證》、售房人及其共有人身份證件、戶口本、售房人婚姻狀況證明、共有人《同意出售聲明》、交易房產(chǎn)的查冊(cè)表原件；受理人的職責(zé)：

根據(jù)貸款資料，初步判斷貸款申請(qǐng)是否符合我行規(guī)定的貸款條件，判斷要點(diǎn)包括：1.借款申請(qǐng)人年齡是否符合所申請(qǐng)貸款品種的要求；2.借款申請(qǐng)人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；3.貸款資料是否齊全。受理人的職責(zé)：4、資料移交符合貸款條件的，在收齊資料后將貸款申請(qǐng)資料移交支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)。不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情