2022年我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析

年我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析2022年轉(zhuǎn)瞬而至。這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)了監(jiān)管的其次年。此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，經(jīng)過(guò)逐步的戰(zhàn)略升級(jí)，不斷優(yōu)化著平臺(tái)布局，如布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控、資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)小貸等，并樂(lè)觀對(duì)接銀行資金托管，將理財(cái)端與資產(chǎn)端剝離，在日益滿意監(jiān)管要求的同時(shí)，謀取自身良好進(jìn)展。此外，也有相應(yīng)平臺(tái)不斷選擇轉(zhuǎn)型或者退出，其中超五成網(wǎng)貸平臺(tái)遭淘汰，如受“跳樓”、“裸貸”大事影響，校內(nèi)貸只剩愛(ài)學(xué)貸還保留了相關(guān)業(yè)務(wù)。因此，可以確定的是，互金行業(yè)最終將呈現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的局面，并消失新的進(jìn)展趨勢(shì)。以下是2022年我國(guó)P2P行業(yè)進(jìn)展趨勢(shì)猜測(cè)分析：

P2P行業(yè)仍較快增長(zhǎng)

盡管經(jīng)受了一年的監(jiān)管和整治，互金行業(yè)并未如之前部分人臆想的那樣備受沖擊。相反，在過(guò)去的一年里，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍舊保持了快速增長(zhǎng)，并估計(jì)在2022年持續(xù)增長(zhǎng)。

在過(guò)去的一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全年累計(jì)平臺(tái)達(dá)4624家，數(shù)量相比往年增加了20.29%；累計(jì)成交額突破2萬(wàn)億，相比2022年增加了102%；網(wǎng)貸投資人數(shù)高達(dá)2350萬(wàn)人，相比前一年增長(zhǎng)74.07%；這一年，約發(fā)生74次融資，金額共計(jì)183億元人民幣，平均每筆2.47億，遠(yuǎn)高于2022年的0.97億；網(wǎng)貸行業(yè)利率水平從2022年的24%下降到9.76%。也就是說(shuō)，隨著監(jiān)管政策的不斷實(shí)施并趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2022年仍舊保持了較快增長(zhǎng)。

對(duì)此，信用寶創(chuàng)始人涂志云表示，2022年整個(gè)互金行業(yè)都在做監(jiān)管和合規(guī)的工作，從中央的、國(guó)家級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)到每個(gè)省市的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，各部門持續(xù)不斷地整改和合規(guī)化。這樣的合規(guī)，是詳細(xì)而落地的，成效也是明顯而良好的。而合規(guī)同樣也是2022年的主旋律。

2022年，互金行業(yè)估計(jì)在合規(guī)的同時(shí)，將連續(xù)保持較快增長(zhǎng)。依據(jù)《報(bào)告》猜測(cè)，2022年，互金平臺(tái)數(shù)量估計(jì)將連續(xù)增長(zhǎng)到5000家左右，成交額增長(zhǎng)率約70%，網(wǎng)貸行業(yè)利率水平可能會(huì)穩(wěn)定在8%左右。此外，新的一年，互金行業(yè)將不斷進(jìn)入穩(wěn)定期。

隨著行業(yè)監(jiān)管的深化推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步告辭了野蠻生長(zhǎng)時(shí)期。在不斷趨嚴(yán)的監(jiān)管體制下，基于金融的普惠性質(zhì)，互金行業(yè)的“多條細(xì)分領(lǐng)域”將成為2022年平臺(tái)的突破口。

消費(fèi)金融或成風(fēng)口

對(duì)此，易通貸CEO康文表示，金融是一個(gè)難以壟斷的行業(yè)，由于金融業(yè)要滿意區(qū)域細(xì)分市場(chǎng)和行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)。垂直化、專業(yè)化、細(xì)分化是將來(lái)的進(jìn)展趨勢(shì)，這里包括消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等，此外，互金行業(yè)還可能開(kāi)發(fā)出更多細(xì)分領(lǐng)域，供應(yīng)特色化、專業(yè)化的創(chuàng)新服務(wù)，如車貸服務(wù)、現(xiàn)金貸服務(wù)等等。

在“多條細(xì)分領(lǐng)域”中，消費(fèi)金融或成下一個(gè)風(fēng)口。據(jù)第三方討論機(jī)構(gòu)艾瑞在2022年9月份發(fā)布的國(guó)內(nèi)首份權(quán)威藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融報(bào)告顯示，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融潛在市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)萬(wàn)億元，估計(jì)在2022年將增長(zhǎng)至1.7萬(wàn)億元，市場(chǎng)空間巨大。高校生、年輕藍(lán)領(lǐng)爆發(fā)式的消費(fèi)需求將引領(lǐng)消費(fèi)金融的進(jìn)展。90后、00后年輕消費(fèi)者是消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的主要用戶群體，以3C數(shù)碼、智能硬件、旅游教育等為主的新興消費(fèi)領(lǐng)域是增長(zhǎng)的主要方向。

因此，網(wǎng)信理財(cái)CEO陳志雄認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)升級(jí)的大背景下，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)正顯現(xiàn)出驚人的進(jìn)展?jié)摿?。金融工?chǎng)魏薇更是表示，伴隨著中國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深刻變化，從吃、穿等生存型消費(fèi)向教育、旅游、休閑等多元化的進(jìn)展型消費(fèi)轉(zhuǎn)變，將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)下一個(gè)“風(fēng)口”。

農(nóng)村金融或被競(jìng)相角逐

除了消費(fèi)金融，農(nóng)村金融也是一個(gè)重要的多條細(xì)分領(lǐng)域。據(jù)調(diào)查顯示，目前中國(guó)許多農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有享受到金融服務(wù)，而普惠金融是全球金融業(yè)的進(jìn)展方向，是關(guān)于金融業(yè)進(jìn)展的國(guó)家戰(zhàn)略內(nèi)容之一。因此，目前來(lái)看仍舊比較空白的農(nóng)村金融也將是將來(lái)眾多平臺(tái)競(jìng)相角逐的場(chǎng)地。

對(duì)此，玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷表示，將來(lái)，像農(nóng)村金融這樣的小微普惠業(yè)務(wù)將成為正在考慮業(yè)務(wù)調(diào)整的平臺(tái)的首選。再加上國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的支持以及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)村金融市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。

這一觀點(diǎn)得到了網(wǎng)信理財(cái)CEO陳志雄的贊同。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展的方向是普惠金融，是針對(duì)那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以掩蓋或者不能準(zhǔn)時(shí)供應(yīng)金融服務(wù)的中小微企業(yè)和個(gè)人，因此農(nóng)村金融將會(huì)是將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展的方向之一。

除此之外，車貸、小額信貸等細(xì)分深耕領(lǐng)域也將成為眾多平臺(tái)接下來(lái)角逐的領(lǐng)域，但是，大量平臺(tái)的涌入也會(huì)讓競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。這時(shí)，平臺(tái)的內(nèi)生性建設(shè)與行業(yè)深耕將成為進(jìn)展核心。

巨頭市場(chǎng)逐步形成

最強(qiáng)監(jiān)管元年過(guò)后，除了針對(duì)細(xì)分、垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和相關(guān)業(yè)務(wù)快速進(jìn)展之外，巨頭市場(chǎng)也將逐步形成。而所謂的最強(qiáng)監(jiān)管年，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，反而是一個(gè)巨大的機(jī)遇。

數(shù)據(jù)顯示，自2022年4月開(kāi)展專項(xiàng)整治以來(lái)，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量持續(xù)下降，其中超五成網(wǎng)貸平臺(tái)遭淘汰，但P2P行業(yè)體量仍在增大。目前，P2P行業(yè)成交量前100的平臺(tái)成交量占到全行業(yè)成交量的75%，前200的平臺(tái)成交量占比為85%，前300的平臺(tái)成交量占比高達(dá)90%?？梢钥闯?，P2P行業(yè)集中度正快速提升，馬太效應(yīng)或?qū)⒓觿?，巨頭市場(chǎng)漸漸形成。

以首金網(wǎng)為例，2022年11月它的進(jìn)展指數(shù)和進(jìn)展速度均排在行業(yè)第一的位置，同時(shí)快速成為網(wǎng)貸平臺(tái)50強(qiáng)。這種現(xiàn)象說(shuō)明網(wǎng)貸行業(yè)專項(xiàng)整治的良性效果，整個(gè)行業(yè)的合規(guī)態(tài)勢(shì)加強(qiáng)，把優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)推向了投資人的眼前。這個(gè)過(guò)程中，巨頭平臺(tái)漸漸形成。

對(duì)此，人人聚財(cái)CEO許建文認(rèn)為，合規(guī)導(dǎo)致行業(yè)資金向大平臺(tái)集中，而將來(lái)交易量集中的趨勢(shì)也會(huì)更為明顯。當(dāng)合規(guī)調(diào)整期過(guò)后，網(wǎng)貸行業(yè)格局將會(huì)初步確立，巨頭逐步形成。至于誰(shuí)會(huì)成為可能消失的巨頭，優(yōu)本財(cái)寶CEO張嘉偉認(rèn)為，這些巨頭可能是持有多種金融牌照的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，而技術(shù)應(yīng)用將會(huì)成為這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

資金托管仍是合規(guī)攔路虎

當(dāng)然，全部的事情都不會(huì)是一帆風(fēng)順的，互金行業(yè)同樣如此。從調(diào)查來(lái)看，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)之前存在的平臺(tái)失聯(lián)、提現(xiàn)困難等問(wèn)題經(jīng)過(guò)一年的監(jiān)管整治逐步得到了解決，但是資金托管仍舊是2022年平臺(tái)合規(guī)道路上的攔路虎，也是完善風(fēng)控體系過(guò)程中的攔路虎。

自2022年8月份網(wǎng)貸平臺(tái)資金第三方存管規(guī)定發(fā)布后，平臺(tái)資金是否實(shí)現(xiàn)第三方機(jī)構(gòu)存管，已經(jīng)成為平臺(tái)合規(guī)運(yùn)營(yíng)的重要指標(biāo)之一。目前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)主要采納的資金存托管模式無(wú)外乎銀行直接存管、銀行+第三方支付聯(lián)合存管以及第三方支付機(jī)構(gòu)存管這三種，但是結(jié)果并不是很抱負(fù)。

據(jù)網(wǎng)金中國(guó)調(diào)查發(fā)覺(jué)，以上海為例，目前上海的絕大多數(shù)平臺(tái)仍選擇與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管業(yè)務(wù)的合作。截止到2022年10月末，上海共有152家平臺(tái)對(duì)外宣稱是有資金存管的，其中3家平臺(tái)選擇銀行+第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合存管模式，9家完全實(shí)現(xiàn)了銀行直接托管，85家平臺(tái)實(shí)行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，然而卻有55家平臺(tái)在資金存管業(yè)務(wù)方面存疑。主要分兩種狀況：一是完全哄騙消費(fèi)者，即平臺(tái)與官網(wǎng)上所宣稱的托管機(jī)構(gòu)其實(shí)沒(méi)有業(yè)務(wù)關(guān)系；二是平臺(tái)偷換資金存管與網(wǎng)關(guān)支付的概念，其實(shí)平臺(tái)只是選擇了一家第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)關(guān)支付的業(yè)務(wù)，而并沒(méi)有在該支付平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金存管的業(yè)務(wù)，這種所謂的托管，根本不能有效地規(guī)避資金池，平臺(tái)仍有挪用投資者資金的風(fēng)險(xiǎn)。

隨后，官方數(shù)據(jù)出臺(tái)再次證明了這一點(diǎn)。2022年11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商總局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》。指引表示，在離監(jiān)管期限只剩8個(gè)月左右，目前的在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量低于2000家，勝利接入銀