大銀行與大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略思考

大銀行與大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略思考（首席經(jīng)濟學(xué)家黃志凌）大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)悄然來臨。大數(shù)據(jù)用來描述規(guī)模巨大、類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合，被譽為是繼云計算、物聯(lián)網(wǎng)之后，IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性技術(shù)變革，引起各方高度關(guān)注。2011年，著名咨詢公司麥肯錫宣布“大數(shù)據(jù)”時代已經(jīng)到來；近年來，IBM、甲骨文、SAP等業(yè)界巨頭紛紛收購與大數(shù)據(jù)有關(guān)公司，加速布局大數(shù)據(jù)領(lǐng)域；2012年，達(dá)沃斯論壇報告《大數(shù)據(jù)，大影響》稱大數(shù)據(jù)像貨幣和黃金一樣，成為新的經(jīng)濟資產(chǎn)；2012年，奧巴馬政府宣布投資2億美元啟動“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”，旨在增強對海量數(shù)據(jù)的搜集和分析萃取能力?，F(xiàn)代銀行相對于傳統(tǒng)銀行最大的差別（或者說最大進(jìn)步）在于數(shù)據(jù)的深度利用。在現(xiàn)代IT技術(shù)之下，數(shù)據(jù)對銀行來說已經(jīng)超越了賬務(wù)信息等傳統(tǒng)的涵義，成為現(xiàn)代銀行經(jīng)營的寶貴資源?，F(xiàn)代銀行特別是大型銀行的經(jīng)營管理活動，很大部分表現(xiàn)為基于計算機技術(shù)的數(shù)據(jù)管理和運用，其中最核心的工作是數(shù)據(jù)挖掘，即從海量數(shù)據(jù)中找出隱含于其中的有價值信息，支持或指導(dǎo)經(jīng)營決策。隨著外部資本監(jiān)管日趨嚴(yán)格、同業(yè)競爭日趨激烈、客戶行為日益敏感、盈利能力不斷下降，越來越多的商業(yè)銀行開始運營大數(shù)據(jù)方法驅(qū)動經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，并深度服務(wù)客戶選擇與風(fēng)險管理、產(chǎn)品設(shè)計與精準(zhǔn)營銷、資源配置與結(jié)構(gòu)調(diào)整，終于出現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動型銀行”，表現(xiàn)為從客戶的選擇到產(chǎn)品的設(shè)計、再到內(nèi)部的管理，都是由數(shù)據(jù)驅(qū)動，由數(shù)據(jù)支撐決策。銀行從大數(shù)據(jù)思維，到數(shù)據(jù)驅(qū)動型經(jīng)營，需具備以下特點：第一，要養(yǎng)成一切靠數(shù)據(jù)說話的思維習(xí)慣，這是數(shù)據(jù)驅(qū)動型銀行的基礎(chǔ)；第二，要有龐大的專業(yè)、高效的數(shù)據(jù)挖掘知識體系；第三，要有積極廣泛的數(shù)據(jù)應(yīng)用，這些數(shù)據(jù)應(yīng)用要更多地體現(xiàn)在風(fēng)險識別與預(yù)警，市場的拓展與產(chǎn)品設(shè)計，以及績效考核與資源配置；第四，要實現(xiàn)真正意義上的精細(xì)化管理，徹底扭轉(zhuǎn)客戶、市場、盈利等方面的粗放型管理方式；第五，要認(rèn)識到數(shù)據(jù)是最重要的經(jīng)營資產(chǎn)，是持續(xù)創(chuàng)利的資產(chǎn)，是沒有天花板的盈利資產(chǎn)，銀行競爭力與盈利能力主要取決于數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘，而且有可能呈幾何級增長。目前，第三方支付機構(gòu)擁有的海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)已經(jīng)對商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)，未來比金融脫媒更令人擔(dān)心的可能是客戶數(shù)據(jù)脫媒和信息脫媒，最終導(dǎo)致客戶流失、服務(wù)能力降低。對大銀行而言，建立大數(shù)據(jù)能力已經(jīng)成為保持競爭優(yōu)勢的必然選擇。一、大數(shù)據(jù)已成為大銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)和核心競爭力銀行長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，是培養(yǎng)自己的核心競爭力。什么是核心競爭力？有人說是IT，有人說是人才，有人說是客戶，總而言之，各有各的理解。所謂的“核心競爭力”，關(guān)鍵的要素叫做“不可復(fù)制”、“不可替代”。產(chǎn)品是可以被復(fù)制的，客戶是經(jīng)常有流動的，這都難以成為我們的核心競爭力，而大數(shù)據(jù)能力由于其特有的性質(zhì)將逐漸成為銀行真正的核心競爭力。大數(shù)據(jù)首先是建立在銀行自己的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，不是數(shù)據(jù)多少的問題，而是你我的數(shù)據(jù)不同，在不同數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做出的模型是不可復(fù)制的。馬云，馬化騰，還有馬明哲，這三個中國互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)軍人物，他們有合作，但是彼此之間都無法復(fù)制，就是因為他們在各自不同的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立起來的競爭力是無法復(fù)制、不可替代的。第二，我們在自身數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上培養(yǎng)出來的人才，也是無法復(fù)制的核心競爭力，這些數(shù)據(jù)分析專家在我們的數(shù)據(jù)環(huán)境下成長起來，別家銀行的數(shù)據(jù)環(huán)境跟我們完全不一樣，他就沒有用武之地，這就是特有的人才。大數(shù)據(jù)是大銀行解決面臨問題的重要著力點大型商業(yè)銀行正面臨很多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和問題，例如利潤增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量降低、市場地位受到挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)產(chǎn)品增長空間受到限制等，尤其是隨著中國經(jīng)濟增長進(jìn)入“新常態(tài)”、銀行進(jìn)入股改紅利后時期，傳統(tǒng)上靠擴大規(guī)模就可以維持快速增長的時期已經(jīng)過去了。銀行轉(zhuǎn)型首先解決的是尋找新的利潤增長點，從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展經(jīng)驗看，通過深入挖掘分析客戶真實需求、提供更有針對性的服務(wù)，就可以大幅提高盈利水平，這是體現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘價值最直接地方。比如花旗銀行亞太地區(qū)，近年來有25%的利潤來自于數(shù)據(jù)挖掘；匯豐銀行通過數(shù)據(jù)挖掘開展交叉銷售，使客戶貸款產(chǎn)品響應(yīng)率提高了5倍；澳洲聯(lián)邦銀行運用大數(shù)據(jù)分析來提供個性化的交叉銷售，成功將交叉銷售率從9%提高到60%；VISA把發(fā)現(xiàn)信用卡欺詐的時間從1個月縮短到13分鐘，極大地降低了信用卡欺詐帶來的風(fēng)險；另外，數(shù)據(jù)挖掘在客戶挽留、客戶細(xì)分等領(lǐng)域都有效果非常好的應(yīng)用。這還是在他們原有數(shù)據(jù)分析水平就較高的基礎(chǔ)上，國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析水平本來較低，這方面的工作將會產(chǎn)生更大的效果，相比于傳統(tǒng)上跑馬圈地、擴張規(guī)模的做法，可以起到事半功倍的作用。進(jìn)入移動互聯(lián)時代后，“跨界”成為普遍特征，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用平臺優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢不斷入侵其它行業(yè)，銀行業(yè)也受到了很大沖擊，我們在轉(zhuǎn)型中必須要思考未來銀行業(yè)務(wù)模式到底是什么。實際上，在生意比較好做的時候，很多事情我們不愿意做，失去了很多商機，我們有上億的個人客戶，這些客戶在購買產(chǎn)品、出差時的消費記錄都可以記錄下來，如果我們知道一個客戶購買了機票或火車票去異地出差，就可以為他推薦目的地的酒店，就像藝龍、攜程那樣，不僅可以方便客戶，還會帶來可觀的利潤。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)這是可以做到的。這還僅僅是簡單的開始，大數(shù)據(jù)會使銀行能夠真正介入客戶日常生活，成為客戶各項活動的“安排者”和伙伴，這會為銀行的經(jīng)營方式帶來革命性的改變，就像BRETT在《BANK3.0》中說的，銀行變?yōu)橐环N行為，滲透到客戶的每個日?；顒印ｃy行轉(zhuǎn)型面臨的第二個典型問題是風(fēng)險管理，傳統(tǒng)上銀行的風(fēng)險計量更多的是依靠客戶財務(wù)數(shù)據(jù)，不僅滯后，往往還有很嚴(yán)重的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，大數(shù)據(jù)為識別客戶風(fēng)險提供了全新的思路，例如，使用客戶交易行為數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)甚至企業(yè)主的行為數(shù)據(jù)，可以更加及時、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險，比起傳統(tǒng)上通過下戶調(diào)查、分析財務(wù)數(shù)據(jù)的方法更加有效?？梢哉f，銀行轉(zhuǎn)型的各個方面都可以從大數(shù)據(jù)方法中獲益，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行經(jīng)驗表明，在很多領(lǐng)域數(shù)據(jù)挖掘都會產(chǎn)生巨大的價值。這次全球金融危機之后，各國銀行都在探索轉(zhuǎn)型路徑，尋找未來銀行的發(fā)展方向。經(jīng)過多方觀察和深入思考，我們發(fā)現(xiàn)大部分銀行的轉(zhuǎn)型都有一個共同的特點，就是轉(zhuǎn)型的設(shè)計方案都是建立在大量數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)已成為當(dāng)前最突出的各種矛盾、各種潛力、各種機遇的一個集合點。也就是說，從數(shù)據(jù)入手，我們可能就找到大型銀行未來轉(zhuǎn)型的一個事半功倍、給一個支點就能撬動地球的一個著力點。通過數(shù)據(jù)挖掘，準(zhǔn)確理解市場發(fā)展方向、客戶需求、風(fēng)險特征，能夠使我們正確配置資源，實施有效創(chuàng)新。相比較新的產(chǎn)品和其它資源，大數(shù)據(jù)上的能力更難以復(fù)制，因此更可能成為我們的核心競爭能力。因此，大數(shù)據(jù)不是一地一隅的事情，事關(guān)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型全局，全行上下必須高度重視。一些先進(jìn)銀行的經(jīng)驗已經(jīng)表明，數(shù)據(jù)挖掘會創(chuàng)造很可觀的效益，尤其是對我們這樣數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)還比較薄弱的銀行，只要稍稍投入就會產(chǎn)生出巨大的效益。數(shù)據(jù)已成為大銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)對于現(xiàn)代化的大型銀行而言，我們的資產(chǎn)不僅是貸款等，有相當(dāng)重要部分是數(shù)據(jù)，是尚未被納入核算系統(tǒng)的財產(chǎn)，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處，數(shù)據(jù)是我們的重要財產(chǎn)。現(xiàn)在，銀行的一切活動都被數(shù)據(jù)化，客戶的每一個行為、資金流轉(zhuǎn)的每一個細(xì)節(jié)、每一個決策、每一次交流都成為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一旦得到深入分析使用，會深刻改變銀行創(chuàng)造價值的模式。與其它資產(chǎn)還不一樣，數(shù)據(jù)的價值在被發(fā)掘后還能夠不斷產(chǎn)生新的價值，其真實價值就像浮在水面上的冰山，我們發(fā)現(xiàn)的只是一角，絕大部分都隱藏在表面以下。阿里在美國上市當(dāng)天市值達(dá)到2300多億美元，在當(dāng)時建行才有1800多億的市值，它比我們建行都大，甚至比工行都大。馬云的優(yōu)勢在哪，為什么全球的投資這么追捧？數(shù)據(jù)平臺是他的重要財富。再看FACEBOOK的例子，2012年它上市時定價是38美元，總估值1000多億美元，但在2011年底其資產(chǎn)負(fù)債表中總資產(chǎn)是多少呢？僅有66億美元！也就是說，市場當(dāng)時對FACEBOOK賬面之外的數(shù)據(jù)等資產(chǎn)的估值接近1000億美元。谷歌收購了一些公司，其實他收購的是數(shù)據(jù)，每一次對數(shù)據(jù)公司的收購都帶來市值的巨大變化，說明數(shù)據(jù)是他們的重要財富。最近國際上很多機構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值，例如美國一個聯(lián)邦儲備銀行經(jīng)濟學(xué)家估計企業(yè)擁有的數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值超過8萬億美元，相當(dāng)于德國、法國和意大利的GDP之和；美國財務(wù)會計準(zhǔn)則委員會也在探討研究數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)價值的事宜。大型銀行的數(shù)據(jù)財富往往被忽略了，我們必須要認(rèn)識到數(shù)據(jù)的價值，把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護、經(jīng)營，未來要立于不敗之地，不能完全看存款、貸款，還應(yīng)看我們的數(shù)據(jù)挖掘和運用。如果銀行真能樹立起數(shù)據(jù)優(yōu)勢，股價一定會有大幅度上漲。從實際情況來看，我們的數(shù)據(jù)優(yōu)勢一點都不比馬云差，關(guān)鍵是我們沒有把數(shù)據(jù)當(dāng)作財富，說到底我們沒有這方面的人才。數(shù)據(jù)就像礦石一樣，價值不在于多少，而在于挖掘。資源利用的越深價值越大，就在于挖掘。銀行的數(shù)據(jù)沒有價值是因為沒有挖掘，沒有挖掘就是符號，各分行那么多數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)造的價值可能幾倍于通過市場開發(fā)創(chuàng)造的財富。數(shù)據(jù)財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造。在銀行業(yè)，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的爭奪已經(jīng)關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的未來格局。銀行自誕生以來就是靠信息驅(qū)動的行業(yè)，銀行從不吝惜在信息方面的投資，在經(jīng)營資金和風(fēng)險過程中，資金流、信息流天然就結(jié)合在一起，內(nèi)外部交易積累了海量的數(shù)據(jù)，銀行每個員工都在從事數(shù)據(jù)采集、幾乎也都在使用數(shù)據(jù)。但是，由于傳統(tǒng)上銀行更多強調(diào)事后統(tǒng)計工作（包括監(jiān)管統(tǒng)計、各類報表等），大量數(shù)據(jù)資源沒有得到充分挖掘，無法通過挖掘進(jìn)行預(yù)測并支持經(jīng)營管理，銀行相比互聯(lián)網(wǎng)公司在這方面已經(jīng)處于劣勢。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，銀行其它資產(chǎn)甚至需要追隨數(shù)據(jù)進(jìn)行整合優(yōu)化，深入的數(shù)據(jù)挖掘分析對銀行客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、績效考核以及風(fēng)險管理等將發(fā)揮日益重要的作用，數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力成為銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。銀行的經(jīng)營方式從過去的產(chǎn)品為中心、客戶為中心過渡到以數(shù)據(jù)為中心，數(shù)據(jù)驅(qū)動成為銀行業(yè)發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的方向。大數(shù)據(jù)正成為銀行獲得新的認(rèn)知、創(chuàng)造新的價值的源泉，也是改變市場、組織機構(gòu)以及銀行與客戶關(guān)系的方法。在大數(shù)據(jù)的支持下，我們可以將未來銀行描繪為這樣一張藍(lán)圖：銀行有整合完整的客戶行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費及投融資偏好，能夠據(jù)以即時為客戶提供針對性服務(wù)。當(dāng)客戶走入銀行，輕輕點擊觸摸屏?xí)r，我們可以根據(jù)他的指紋等生物信息快速識別其身份，并通過客戶以往的交易及消費行為記錄、客戶的收入情況、各種貸款及固定還款情況推測客戶可能要實現(xiàn)的交易需求。同時利用客戶的基本特征與金融大數(shù)據(jù)分析結(jié)果比對，推測客戶可能的風(fēng)險承受能力平均值，以及他傾向性的理財需求，為客戶提供一款適合其性格及消費習(xí)慣的個性理財產(chǎn)品?？蛻舨辉贋槊刻旖邮艽罅繜o針對性理財發(fā)售信息而倍感頭痛，銀行會根據(jù)客戶的交易記錄適時的為其提供理財產(chǎn)品信息，配套產(chǎn)品服務(wù)推介，讓每一位客戶感覺到他的專屬服務(wù)?？梢赃@樣說，數(shù)據(jù)會深刻改變銀行的經(jīng)營模式，重塑銀行服務(wù)行為。從這個方面說，與小數(shù)據(jù)相比，只有大數(shù)據(jù)才成為銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)，銀行掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量成為影響其商業(yè)價值的關(guān)鍵要素之一，在大數(shù)據(jù)時代公司的品牌價值正讓位于其掌握的數(shù)據(jù)的價值。目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司在大量跨領(lǐng)域并購掌握數(shù)據(jù)資源的公司，例如阿里并購高德地圖和優(yōu)酷土豆，騰訊收購大眾點評和58同城，百度收購91無線，在很大程度上都是為了并購對象的大量數(shù)據(jù)資源，他們現(xiàn)在的行為也會是銀行將來的發(fā)展趨勢。數(shù)據(jù)挖掘能力成為大型商業(yè)銀行的核心競爭能力實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的重要價值有一個前提，就是要能從紛繁蕪雜的數(shù)據(jù)中去偽存真、找出規(guī)律，發(fā)現(xiàn)有價值的信息，這僅靠專家的經(jīng)驗和智慧是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要更多地借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。這里舉一個著名的案例——沃爾瑪“啤酒和嬰兒紙尿褲”的故事。大致情節(jié)是這樣的：沃爾瑪公司某店面經(jīng)理偶然發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，周末啤酒和嬰兒紙尿褲的銷量會同時出現(xiàn)上升。這個現(xiàn)象通常不會引起重視，因為超市銷售的商品數(shù)以萬計。但是店面經(jīng)理對商品銷售數(shù)據(jù)進(jìn)行了數(shù)據(jù)挖掘分析和跟蹤，最后發(fā)現(xiàn)，購買這兩種產(chǎn)品的顧客年齡基本都在25-35歲左右，他們的孩子大多都在哺乳期，周末往往都會按照妻子的吩咐到沃爾瑪超市為孩子購買嬰兒紙尿褲，而在購物的同時他們通常也會為自己順便買幾瓶啤酒（因為周末是美國各種球賽電視直播最集中的時間，可以邊喝啤酒邊看比賽）。發(fā)現(xiàn)這個非常有價值的規(guī)律以后，超市對物品擺放進(jìn)行了調(diào)整，將原來相隔較遠(yuǎn)的婦嬰用品區(qū)調(diào)整到酒類飲料區(qū)附近，這樣不僅方便了客戶選購，而且大大提高了兩類商品的銷量。如果沒有數(shù)據(jù)挖掘方法，這個規(guī)律不太可能憑經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行各種風(fēng)險管理的技術(shù)方法，都是基于數(shù)據(jù)；銀行各種風(fēng)險經(jīng)營和決策，都強調(diào)“數(shù)據(jù)說話”。當(dāng)然，數(shù)據(jù)本身并不會說話，要通過對銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘，發(fā)現(xiàn)我們的市場、風(fēng)險和盈利。對這些問題的認(rèn)識，全行不是沒有，但是局限在少量一些人，比如說做信息的人，還有些前沿地區(qū)的分行，他們感覺到了，也進(jìn)行了嘗試并取得很好效果，但是大部分同志甚至分行領(lǐng)導(dǎo)同志都沒有，更不可能在這方面投入精力、有比較深的認(rèn)識。所以，怎么提高全行對數(shù)據(jù)的認(rèn)識，培養(yǎng)先進(jìn)的數(shù)據(jù)理念，真正做到以數(shù)據(jù)說話、基于數(shù)據(jù)決策并形成良好習(xí)慣將是任重道遠(yuǎn)的工作。我們不僅要采集、管理好數(shù)據(jù)，更重要的是不斷挖掘、應(yīng)用數(shù)據(jù)，人腦越用越靈光，數(shù)據(jù)也是越用就越好用、價值越大。數(shù)據(jù)可以進(jìn)行不斷的挖掘分析，上次挖掘的結(jié)果可以作為新的數(shù)據(jù)推動下一步更深入的挖掘，從而產(chǎn)生挖掘的“乘數(shù)效應(yīng)”，創(chuàng)造越來越大的價值，這樣的良性循環(huán)使數(shù)據(jù)挖掘能力真正成為大型銀行不可替代的核心競爭力。（四）大數(shù)據(jù)促成了銀行管理轉(zhuǎn)向以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的精細(xì)化管理侵以往，由于憑數(shù)據(jù)和分析怒手段的缺乏碗，銀行專家波更多依靠經(jīng)修驗、邏輯判邀斷進(jìn)行業(yè)務(wù)故決策，對較習(xí)長時間跨度零的數(shù)據(jù)分析尤應(yīng)用較少。賢這種單純依預(yù)靠經(jīng)驗判斷宏的弱點體現(xiàn)薯在：一是無暮法獲取準(zhǔn)確井的業(yè)務(wù)趨勢槍信息，不能盆“先知先覺巴”；二是不名能對客戶進(jìn)妹行充分細(xì)分恨，不能支持隨滿足客戶需津求的差異化構(gòu)策略；三是輩無法準(zhǔn)確跟追蹤評估業(yè)務(wù)題策略的效果虧；四是無法廁準(zhǔn)確權(quán)衡收同益、風(fēng)險、情成本、貢獻(xiàn)豬，造成顧此唯失彼和業(yè)務(wù)商條線矛盾。音隨著大數(shù)據(jù)軋時代到來仙，以數(shù)據(jù)分區(qū)析為基礎(chǔ)的苗精細(xì)化管理祝已具備條件比，顯示出巨舊大優(yōu)勢：一萬是量化分析哪的結(jié)果更為拒客觀，更易妹于理解、被功管理者接受混，更容易讓根不同層級、范條線的人員糠達(dá)成共識；紙二是量化分怖析結(jié)果可以拒長期儲存和遼反復(fù)跟蹤驗業(yè)證，比人為翠判斷更能準(zhǔn)鬼確獲取市場送規(guī)律并在實納踐中印證，于從而也具有勻更好的預(yù)測趟能力和事后中評估能力；慌三是能夠照微顧到不同客悠戶群體的各升種細(xì)分需求家，使針對性鐵服務(wù)水平大談幅提升；四貸是可以用于季權(quán)衡復(fù)雜的索風(fēng)險收益關(guān)效系，確保價酒值創(chuàng)造最大滑化。電比如，憐對茂客戶信用評葵級模型，通淚過引入大數(shù)喘據(jù)分析方法潤，減少主觀河判斷，強調(diào)地數(shù)據(jù)相關(guān)性幫分析，可以輪提高風(fēng)險預(yù)朗測的準(zhǔn)確性段，提高風(fēng)險怎決策水平；鍬利用大數(shù)據(jù)向分析平臺，戲收集分析客誼戶的交易行籮為數(shù)據(jù)、社災(zāi)交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)姜，用以實現(xiàn)信增強的客戶激細(xì)分、客戶星挽留、客戶母獲取和最佳店行動推薦等六，對客戶展視開營銷；基堪于大數(shù)據(jù)，賄可對產(chǎn)品、火客戶、渠道宿的業(yè)績表現(xiàn)親進(jìn)行充分的角比較，從而供為業(yè)務(wù)變革罷策略提供支恒持，困例如趣分析客戶流歇失趨勢、產(chǎn)高品貢獻(xiàn)度、泰渠道運行效雄率和成本等格，對建立客繁戶、產(chǎn)品、裙渠道變革策絞略分別具有推重要意義。策二、對于大悟銀行來說籃大數(shù)據(jù)瞇并不神秘慨人之所以區(qū)傅別于其他動賞物，其本質(zhì)話在于思維，球人類總是基支于理智判斷均環(huán)境，做出齡決策。孫子日兵法有云，乖“知己知彼周，百戰(zhàn)不殆衣；不知彼而爬知己，一勝抽一負(fù)；不知員己不知彼，皆每戰(zhàn)必殆”異，這其實揭針示了人類決扛策的三要素鼻：知己、知她彼、權(quán)衡。癢早期，受制蝶于數(shù)據(jù)收集庸、數(shù)據(jù)存儲西、分析技術(shù)鼓和工具的局紐限性，我們制僅停留在有渡用的、直接渣的、可感觸渡的信息層面漫，以滿足我披們對現(xiàn)狀的蓄認(rèn)識。隨著竄社會的發(fā)展賀，我們對權(quán)帳衡的需求越塘來越迫切，妥但“知己、表知彼、權(quán)衡御”的難度也視越來越大：撈所謂“知己早”，不僅僅析是了解一個穗個體，而是嗚了解其作為綢群體的個體忠，作為集團罵的個體，作倚為區(qū)域的個爐體；所謂“攤知彼”，受惹制于信息安錫全管制、信堵息壟斷、欺例詐利用等行今為，使傳統(tǒng)系的方法不再撞有效；所謂雨“權(quán)衡”，長由于追求的懷目標(biāo)日益復(fù)哭合化，模式怨日趨復(fù)雜，欲傳統(tǒng)的決策殺依據(jù)和經(jīng)驗臟失效，都是史導(dǎo)致行為出鉛現(xiàn)偏差的重聰要原因。但傳統(tǒng)的事實列分析，多采權(quán)用靜態(tài)的趨齊勢外延的方緒法，即根據(jù)啦經(jīng)驗認(rèn)知和潑直接信息，至推演事物的孤規(guī)律，揭示檔事物發(fā)生的道原因，但由沖于經(jīng)驗的局離限，直接信換息的片面，腦以及方法的腐滯后，導(dǎo)致震傳統(tǒng)的事實狹分析無法對棟未來進(jìn)行準(zhǔn)循確預(yù)判?；堄谙嚓P(guān)性的曬事實預(yù)測，灶能夠幫助我績們解決這個脾難題。比如保地震預(yù)測，浙全面收集到欠地震形成的篇數(shù)據(jù)，在當(dāng)聽前的技術(shù)和其認(rèn)知水平下瓣，這幾乎是憐不可能的任手務(wù)，但是我慢們可以通過父觀察動物的悔反常行為來早預(yù)測地震，坊這就是基于伙相關(guān)性的事屬實預(yù)測，而域且通常高效藏、準(zhǔn)確?；⒂谙嚓P(guān)性的和事實預(yù)測，改最大的挑戰(zhàn)恨是如何動態(tài)揀地記錄、儲勉存、量化、乞分析海量的隆非結(jié)構(gòu)化數(shù)諸據(jù)。一直以普來，我們對幸相關(guān)性分析消并不陌生，如但都是基于閉結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)確，非結(jié)構(gòu)化拘數(shù)據(jù)的引入懶，能夠很好雹的幫助我們私獲得更加準(zhǔn)舒確的分析結(jié)波果，但是從掏將非結(jié)構(gòu)化媽數(shù)據(jù)整合至蝦結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)次，成為了我新們面臨的重此大挑戰(zhàn)。直譜到圈IT多革命的出現(xiàn)汽，這個挑戰(zhàn)吊才開始發(fā)生德變化。跌IT殃革命不僅是墾設(shè)備或技術(shù)吃的革命，更咽是信息和技姿術(shù)相互影響忍的共同革命棉,宵信息的廣泛尸高效以及低孫成本收集、觸儲存、分析扮變成現(xiàn)實；滑而互聯(lián)網(wǎng)的污出現(xiàn)與發(fā)展晌解決了動態(tài)搞記錄與實時底反饋，從而巷使得相關(guān)性蹦分析普及成拳大數(shù)據(jù)方法棍，進(jìn)而使數(shù)栽據(jù)分析更深酷入、更準(zhǔn)確甚、更及時、王更前瞻。勿大數(shù)據(jù)的核露心股正是揪在基于相關(guān)氣性的事實預(yù)搭測，大數(shù)據(jù)坊的革命則是戚分析方法的曬革命，這種纏突破帶來了肌社會經(jīng)濟發(fā)像展的飛躍，挑使過去很多爭不可能的事臭情變成了現(xiàn)縫實。從理論梯上來說，我喪們幾乎沒有吊任何事情是膠不可知的，閱因此我們的商決策將會更慧加精準(zhǔn)、更癥加科學(xué)、更番加理性，社脾會經(jīng)濟運行液效率將會極偽大提高。在勵美國，大數(shù)郊據(jù)甚至應(yīng)用凱在了社會公怕共決策上，欲專家們通過講大量的數(shù)據(jù)嶄收集、分析啦、測試、試云驗，得出“稈1腫元錢的就業(yè)堡指導(dǎo)將減少氧5虹元錢失業(yè)保仆障支出”的祥數(shù)據(jù)結(jié)論，樹政府基于這父個數(shù)據(jù)結(jié)論胖調(diào)整就業(yè)指枝導(dǎo)政策后，渴大幅度減少誓了失業(yè)保障透金的支出。頸大數(shù)據(jù)的應(yīng)核用前景也是橡非常廣泛。李在“知己”思方面，大數(shù)拴據(jù)可以幫助弦我們更加了花解個體和群浸體，更加了掘解市場的過慧去、現(xiàn)在、吩未來；在“烏知彼”方面棚，大數(shù)據(jù)可辨以讓我們更譜全面地了解恰競爭對手、跌合作伙伴、藥各種利益相吳關(guān)者；在應(yīng)憤對多元化的液經(jīng)營目標(biāo)時洋，大數(shù)據(jù)可只以幫助我們圣更好地權(quán)衡陵收益、風(fēng)險乏、政治、社談會責(zé)任等。雕傳統(tǒng)認(rèn)知工渣具很難面面阿俱到、和諧得兼顧，但是番在大數(shù)據(jù)方殼法下我們可教以開展多目栗標(biāo)、多層次剝、多角度的娛權(quán)衡測試，折進(jìn)行多方案意的選擇，極盤大提高了個炎體和群體的繁行為能力。輪大數(shù)據(jù)的基扇本范疇志首先是數(shù)據(jù)外量要充分大允，從下MB凳級數(shù)據(jù)量，寬到憐GB名級，到尤TB衡級，直到今震天動輒的掌PB矮級數(shù)據(jù)量，爽都屬于大數(shù)陶據(jù)的范疇，盾而且這個范含疇是沒有邊痰界的，沒有朵人知道未來霜數(shù)據(jù)量將會蕉達(dá)到什么程厭度。其次是錘數(shù)據(jù)面要充訪分廣，從傳恩統(tǒng)的交易數(shù)圍據(jù)，擴充到慣語音、文本沖，甚至是一笑舉一動，在葬過去看起來埋無法利用的朵垃圾、噪音濾，今天都有鉛可能成為我夠們分析的寶夸貴資產(chǎn)。然視后是數(shù)據(jù)粒挎度要充分細(xì)品，要把握每頑一個細(xì)節(jié)，時才能充分發(fā)急揮效果。最模后是數(shù)據(jù)要狂充分相關(guān)，犯打破傳統(tǒng)的翼數(shù)據(jù)孤立局句面，在不同助數(shù)據(jù)之間建酬立相關(guān)的聯(lián)補接，真正使污用大數(shù)據(jù)。種大數(shù)據(jù)的思蓬維的關(guān)鍵特籃征停第笨一吊，我們對大蹈數(shù)據(jù)不能過越分地追求所縮謂的精準(zhǔn)、裝標(biāo)準(zhǔn)。唉為什么大數(shù)普據(jù)時代我們盾不再追求數(shù)小據(jù)的精確度兆？一方面，襲隨著放松了菊數(shù)據(jù)容錯的艇標(biāo)準(zhǔn)，我們貴掌握的數(shù)據(jù)們也多了起來紛，可以利用臨這些數(shù)據(jù)做符更多新的事臣情。舉個例唇子，假設(shè)我歇們要測量一賄個葡萄園的揪溫度，如果確整個葡萄園退只有一個溫放度計，那就算必須確保這否個溫度計是寬精確的而且問能一直工作飯，這就是小謀數(shù)據(jù)時代的吼特點；但是訪如果每棵葡席萄上都有一蟲個溫度計，湖其中有些溫暢度計的結(jié)果佛是錯誤的，伍但眾多的溫乘度計一定會曠提供一個更哥加準(zhǔn)確的結(jié)勿果，這就是法大數(shù)據(jù)時代切的特點。如形果再考慮到擦度數(shù)頻率，腔如果一個小蓬時讀一次，矛對讀取準(zhǔn)確驗的要求就必耳須很高；但顛如果每個溫靜度計每秒鐘椒都能產(chǎn)生一有個溫度，那眠么其中有一改些錯誤就是白完全可以接維受的，而且撓我們還會發(fā)情現(xiàn)一些更多顧的溫度變化搶規(guī)律。大數(shù)它據(jù)時代，為欲了收集到數(shù)友量龐大的信歪息，我們需慕要放棄嚴(yán)格肌精確的選擇樣，這是值得店的。我們怎禿么看待全部統(tǒng)數(shù)據(jù)和使用椒部分?jǐn)?shù)據(jù)的魚差別，以及塞如何選擇放肥松要求取代緣嚴(yán)格的精確怎性，將會對職我們與世界球的溝通產(chǎn)生泡嚴(yán)重的影響散?？七^去都說，頓銀行的數(shù)據(jù)置規(guī)模雖然很兩大，但真正商有用的數(shù)據(jù)慶不多，尤其僅是在風(fēng)險建隆模時，每次訴要進(jìn)行清洗攏，每次只有華幾千條數(shù)據(jù)礦是有用的，繁大量的信息豪全都洗掉了曠。我們過去心經(jīng)常批評數(shù)床據(jù)倉庫“垃挽圾”進(jìn)，“智垃圾”出有，藝其實大數(shù)據(jù)腥的概念本身由是容忍數(shù)據(jù)遠(yuǎn)的不精確的廣，我們過去衫講數(shù)據(jù)要精很準(zhǔn)，那是過民去我們的存染儲能力有限奉的情況下，隆我們必須通雹過高質(zhì)量的伐數(shù)據(jù)進(jìn)行分柱析，事實上棵，高質(zhì)量的開數(shù)據(jù)會降低唉處理難度，埋但其數(shù)據(jù)價者值也是非常泊有限的。大傳數(shù)據(jù)說他大壯，不僅是量討的大，還有為全、復(fù)雜和綁亂。通過對使這樣一種大優(yōu)數(shù)據(jù)的分析憶，才能真正音發(fā)掘出有價催值的東西。誦現(xiàn)在這個時犬代，儲存和豐處理都不再季是問題，大燃量結(jié)構(gòu)化、況非結(jié)構(gòu)化數(shù)借據(jù)看似垃圾咳，但是垃圾銳數(shù)據(jù)里可能巴蘊藏著財富核，我們必須婦以大數(shù)據(jù)的辣概念來看我炊們的數(shù)據(jù)資侍產(chǎn)。嚷第渴二基，大數(shù)據(jù)的梁核心價值在倉于預(yù)測兆，這對于我端們銀行是最用需要的東西意。大數(shù)據(jù)的湖核心是預(yù)測殼，就是把數(shù)臨學(xué)算法用到譜海量的數(shù)據(jù)裕上來預(yù)測事聽情發(fā)生的可型能性，一個賽客戶會購買市某個金融產(chǎn)烘品的可能性儲，一筆貸款咳發(fā)生違約的豐可能性，從框一個人理財隊和消費行為志來看他是否賣會利用信用撿卡分期付款扮的可能性，童這些預(yù)測之括所以會成功京，關(guān)鍵就是鳳建立在海量競數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)傍上。隨著系英統(tǒng)接收到的嫩數(shù)據(jù)越來越覆多，預(yù)測的耽能力會越來馬越好。在不鉆久的將來，叮許多現(xiàn)在單歐純依靠人類稅判斷力的領(lǐng)避域都會被系男統(tǒng)改變甚至斧取代。這在渴很多方面已瞇經(jīng)改變了我爪們的生活，忍比如說亞馬悟遜和當(dāng)當(dāng)可嗽以幫我們推侵薦想要的書府，百度可以鐘為關(guān)聯(lián)網(wǎng)站取排序，微博散可以猜出我域們認(rèn)識誰。招同樣的技術(shù)功也可以運用散到銀行管理衛(wèi)的各個方面撓。想象一下啄，如果我們傅可以通過海省量數(shù)據(jù)分析魂了解客戶的散下一個行為誘，那將是多證么有價值的混事情！這在曬大數(shù)據(jù)時代專已完全成為豈可能，雖然壩人們的行為薯模式有很大非不同，但我忠們大多數(shù)人粒同樣是可以晝預(yù)測的，這泥意味著我們虎能夠根據(jù)個求體之前的行岔為軌跡數(shù)據(jù)豈預(yù)測他或者壇她未來行蹤施的可能性。堤我們過去做消風(fēng)險評級，堡講的是從過堆去看現(xiàn)在，陽試圖發(fā)現(xiàn)規(guī)得律。大數(shù)據(jù)竊對于過去是漁什么樣并不袖在意，更多膛關(guān)注的是未健來是什么，荷核心價值就紫在這里。其勝實人們都想師知道未來，頁知道未來就司能做出決策過，關(guān)鍵是能違不能知道未弱來。我們過村去所有的統(tǒng)汁計都在試圖細(xì)解決這方面岡的問題，只縱有大數(shù)據(jù)方薦法出現(xiàn)以后銀，我們才使刷預(yù)測變成了墨真正的可能領(lǐng)，通過找到損一個關(guān)聯(lián)物收并監(jiān)控它，未就能預(yù)測未答來，建立在無相關(guān)關(guān)系分滲析法基礎(chǔ)上委的預(yù)測是大星數(shù)據(jù)的核心評。對于預(yù)測沾有兩個方面忘我們必須把癢握的，第一誦個是預(yù)測業(yè)絡(luò)務(wù)方向，預(yù)闊測值不會是旨非常精準(zhǔn)的跪，但方向至缸關(guān)重要。第菊二個是刻畫姥一個個體所癥具有的某種遭行為特征，鎮(zhèn)能刻畫就能住選擇好客戶楚，選擇好客悲戶風(fēng)險也就鬧可控了，價忙值也有了，伏這是個非常選重要的事情機。大數(shù)據(jù)的饞價值就在于蟻預(yù)測和刻畫址，至于說某首個準(zhǔn)確的數(shù)帶值，這不是密大數(shù)據(jù)要做調(diào)的事情。嚇第刷三兩，大數(shù)據(jù)更尊關(guān)注相關(guān)性牽而不是因果漏關(guān)系。撫也就是說只痛告訴你“是碼什么”，不慨回答“為什鏟么”，這已揉經(jīng)足夠了。創(chuàng)相關(guān)關(guān)系很卵有用，不僅視僅是因為它歲為我們提供加新的視角，坑而且提供的抄視角都很清襖晰。舉個例律子，一個人屢的信用常被薯用來預(yù)測他眾的行為，棵FICO攝（美國個人搞消費信用評辮估公司）在慣20六世紀(jì)熊50版年代發(fā)明了遠(yuǎn)信用評分，砍2011怖年他們提出姓“遵從醫(yī)囑割評分”殖——炊它分析一系削列的變量來挪決定這個人富是否會按時椒吃藥，包括趟一些看起來畢怪異的事情聲，比方說，都一個人在某蘭地居住了多槳久，如果此私人已經(jīng)結(jié)婚斑的話，就會膏分析他們多能久換一個工姑作以及是否填有私家車，柔有私家車和肆是否會按時東用藥并沒有倡因果關(guān)系，零但數(shù)據(jù)顯示沸他們相關(guān)，悅這樣的評分調(diào)會幫助醫(yī)療芒機構(gòu)節(jié)省開棕支。填FICO蠢的首席執(zhí)行混官進(jìn)而揚言的，“我們知方道你明天會沾做什么”。跟同樣，利用先客戶的資金腥交易行為數(shù)融據(jù)，我們可明以做很多數(shù)炕據(jù)上的關(guān)聯(lián)禽分析，甚至?xí)绨l(fā)現(xiàn)一些隱炎藏的規(guī)律特偏點。例如一坐家國際大型烘銀行通過大該數(shù)據(jù)分析，衣發(fā)現(xiàn)年長足猜球愛好者的芽利潤率是普進(jìn)通客戶的違3裂倍，進(jìn)而通嘩過為這批客噸戶提供特定袍服務(wù)獲取了勇不菲收益。巖再舉一個零肅售業(yè)的著名階例子，池Targe揭t肺是一家非常翁大的美國零初售公司，他季們已有大數(shù)閑據(jù)的分析。桑有一天，一縮個電話打進(jìn)賓來，是一位濱非常生氣的高客戶，這個幻客戶說公司轉(zhuǎn)送給他莖17頂歲的女兒一汽個折扣券，陜這個產(chǎn)品是摟尿布或者是甲避孕藥，這碑位客戶說：環(huán)“我怒17還歲的女孩子愛根本不需要片，我需要你婆來道歉。”析幾天以后，央客戶自己跑番來道歉，他箏說你說的很敞準(zhǔn)，我的女鉛兒真的懷孕詢了。因為懷慘孕的女性會乒有不同的生盞活習(xí)慣，會萌買不同的東吊西，我們自片己有時候都夠不知道他們沃已經(jīng)懷孕了科，而灶Targe耐t渡反而知道了吩。這家公司濃就用這些信焦息為客戶推茂薦產(chǎn)品，然鉤后給折扣券例。為什么要遷講這些例子車呢？在大數(shù)傾據(jù)時代，我滴們不必非得籮知道現(xiàn)象背醉后的原因，坦而是要讓數(shù)挺據(jù)自己“發(fā)波聲”，一旦夕找到了一個德現(xiàn)象的良好持的關(guān)聯(lián)物，趣相關(guān)關(guān)系就垂可以幫助我嘗們捕捉現(xiàn)在驢和預(yù)測未來籌。肉2008消年《連線》斯雜志主編克跑里斯貌?尼安德森就指峽出“數(shù)據(jù)爆帳炸使所有的咱科學(xué)研究方論法都落伍了撐”，用一系咳列的因果關(guān)伏系來驗證各轉(zhuǎn)種假設(shè)和猜月想的研究范伶式已經(jīng)不實繩用了，如今件它正被基于葉大數(shù)據(jù)的相毫關(guān)關(guān)系研究座所取代。讓紗數(shù)據(jù)發(fā)聲，墳我們會注意牽到很多以前趣從來沒有意額識到的聯(lián)系慨的存在，例援如對沖基金婆通過剖析社越交網(wǎng)絡(luò)上的燙數(shù)據(jù)信息預(yù)森測股市走向癢，京東和亞檢馬遜根據(jù)用行戶在網(wǎng)站上爬的類似查詢悼來進(jìn)行產(chǎn)品頁推薦，微博現(xiàn)通過用戶的司社交網(wǎng)絡(luò)圖肯來猜測其喜撿好。當(dāng)然在束研究完善制負(fù)度時可能需棚要進(jìn)行進(jìn)一脅步分析原因舍，但是對于瑞決策時并不章需要精確了污解因果關(guān)系鏟。大數(shù)據(jù)更扎多考慮的相釘關(guān)性，為我兇們預(yù)測提供晉很多的便利揀。比如浙江互行的一個支姜行行長做小腐企業(yè)業(yè)務(wù)的呆時候發(fā)現(xiàn)一坑個問題，有游個老板老往童澳門跑，就做懷疑這個企購業(yè)可能有問湊題，事實上睬證明確實如恨此。這就是防相關(guān)性分析棚，老往澳門按跑不一定是星賭博，但是燈賭博概率比林較大，老板敬只要一賭博扮，好端端的爹企業(yè)可能都帳給賭沒了。臂所謂大數(shù)據(jù)罪思維在很大扯程度上就叫以做相關(guān)性思鐵維，透過一撿些相關(guān)性來炭捕捉信號，無進(jìn)而進(jìn)行預(yù)餃測，我們在賄理解和運用豆大數(shù)據(jù)的時販候，相關(guān)性血這個詞大家陽一定要深刻氧理解并牢牢信記住，透過指相關(guān)性來解過決問題。大賞數(shù)據(jù)思維的想重要影響，降就是會在很欺多方面影響鄰我們思考問較題、分析問嘉題、解決問奔題的方法，繩使我們更快收、更準(zhǔn)確地乏了解世界。嶄大數(shù)據(jù)贏的忌核心技術(shù)搶其實也很簡脅單悶第一，相關(guān)推性關(guān)系建模雞，這個建模牲方法能夠幫淺助我們快速樓、理性的進(jìn)獸行決策。第莖二，非結(jié)構(gòu)某化數(shù)據(jù)處理犬，大量的語擱音、文本、羞視頻、點擊券流等非機構(gòu)杜化數(shù)據(jù)，承誓載著許多行招為信息，將圣這部分行為襲信息轉(zhuǎn)化為說結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)腐，納入我們醉已有的結(jié)構(gòu)腫化數(shù)據(jù)體系榴進(jìn)行量化分董析，這實際賺上是大數(shù)據(jù)唱目前的一個匯核心技術(shù)。家大數(shù)據(jù)的工經(jīng)具有很多，良常見的工具軌主要可歸結(jié)個為回歸分析著和隨機試驗難?；貧w分析妄是統(tǒng)計學(xué)中禿革命性的進(jìn)灘步，隨機試析驗則能夠讓漂我們選取的器樣本更加具燕有代表性，城特別是在樣假本足夠大的噸時候，其客瓶觀性更加有很保障?？诖筱y行應(yīng)具憐備祝大數(shù)據(jù)舌邏輯思維茅隨著商業(yè)銀諒行資產(chǎn)越來弱越大，業(yè)務(wù)五結(jié)構(gòu)越來越柳復(fù)雜，以往灣的經(jīng)營經(jīng)驗痛已經(jīng)不能完竟全滿足大數(shù)養(yǎng)據(jù)時代下對癥銀行經(jīng)營者照的要求?？玷T界經(jīng)營的探溝索者同樣面股臨這樣的問宜題，量化經(jīng)盲營管理成為騙了行業(yè)發(fā)展膀的共同趨勢尖。從西方商墓業(yè)銀行分化貝的歷史上來駕看，基于自員身交易數(shù)據(jù)玩管控、量化必分析與數(shù)據(jù)岸挖掘，曾是誓商業(yè)銀行分毛化的主要驅(qū)脆動因素。但長是，挖掘自斥身交易數(shù)據(jù)餃的局限性在家于，我們無伐法據(jù)此準(zhǔn)確印的預(yù)測市場騙趨勢，也無稍法準(zhǔn)確判斷舒客戶的行為示走向，從而創(chuàng)在戰(zhàn)略選擇濱和經(jīng)營決策逆上經(jīng)常出現(xiàn)各失誤。近年細(xì)來，部分銀婆行受相關(guān)性構(gòu)分析方法的搭啟發(fā)，開始喜嘗試運用內(nèi)砌部的非結(jié)構(gòu)觀化數(shù)據(jù)，甚悄至外部的非霜交易性、非繞結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)遍，進(jìn)行內(nèi)部狹的潛力挖掘參，外部的市疫場預(yù)測，以咬及客戶的行隙為分析，收施到了意外的上功效。由此貓，銀行大數(shù)近據(jù)的思維開戚始形成，并世展現(xiàn)出以下射特征：第一尖，了解客戶為的金融需求休。錯在過去，我暈們靠著走訪胞企業(yè)的財務(wù)?？偙O(jiān)，交易常人員，發(fā)覺輔判斷客戶的祖金融需求墓，堤但是由于獲喊取信息的不影全面，可能稠造成盲目的酷推薦產(chǎn)品，提導(dǎo)致客戶粘痰度、客戶貢望獻(xiàn)度都很難華提升?，F(xiàn)在列許多外國的賭商業(yè)銀行已批經(jīng)開始用大針數(shù)據(jù)的方法餡分析、了解治并把握客戶若的金融需求辨。第二，預(yù)盟測客戶的風(fēng)喚險。銀行是龍經(jīng)營風(fēng)險的瓦，銀行的風(fēng)她險既來自于語市場又來自良于客戶，但遞主要來自于職客戶。我們村傳統(tǒng)的分析句方法依賴于劑收集客戶的因財務(wù)數(shù)據(jù)和桶我們自身積瓶累的交易數(shù)斜據(jù)，很難做推到更早、更嗚全面、更細(xì)糧致地把握客慶戶的風(fēng)險，侵對風(fēng)險的預(yù)罩測能力很差莖。風(fēng)險管理喪要進(jìn)步，不湊能局限于過肚去的內(nèi)部評全級上，要用珍大數(shù)據(jù)的方瞇式和方法，疏引導(dǎo)風(fēng)險管召理發(fā)生根本票性的改革。殿第三，把握末交易價格走閘向?，F(xiàn)代的壟商業(yè)銀行，肝資金交易的突比重越來越鄉(xiāng)大，地位也菠越來越重要百。大數(shù)據(jù)在腫這方面的應(yīng)跌用，能夠幫蘭助我們預(yù)測杏價格走向，豎決定交易定織價。第四，陳挖掘內(nèi)部潛連能。有人分酷析，說中國饑銀行業(yè)如果謙真正能夠做尼到精細(xì)化，兩我們的利潤爪翻兩番都是島有可能的。蔬大數(shù)據(jù)就能廁夠幫助我們換準(zhǔn)確定位管抗理上的薄弱勵環(huán)節(jié)，內(nèi)部妹配置上的資午源浪費，不鐘斷挖掘內(nèi)部杯潛能，實現(xiàn)取銀行的可持碰續(xù)發(fā)展。獲作為銀行家虧，大數(shù)據(jù)可籌以在以下幾剖個方面幫助棵實現(xiàn)其經(jīng)營甩“夢想”：從為透徹了解充市場創(chuàng)造了肯可能尖銀行家要面講臨復(fù)雜的形球勢做出各類構(gòu)決策，透徹填地了解市場枕、把控市場隨是我們最大躍的夢想，能鼠夠知道市場優(yōu)的發(fā)展趨勢晚才能做出有睜效的戰(zhàn)略決炎策，這是成起就“國內(nèi)領(lǐng)糾先、國際一棒流”目標(biāo)的猴重要前提條綿件。我們現(xiàn)完在面臨的市窄場環(huán)境，與設(shè)銀行家的“鼠市場夢”之刃間有很大的共距離，許多嚴(yán)問題亟待解雪決：面對這象樣一個相對座飽和的市場爐，我們要做渡到多大規(guī)模蕉才合適？面顧對這樣一個還復(fù)雜的市場紗，什么業(yè)務(wù)威是我必須要否做的？各個蹈業(yè)務(wù)應(yīng)該做讓到多大規(guī)模嬸？這些問題延的存在，都嘩說明市場選妨擇極其困難梨。傳統(tǒng)上已井經(jīng)有很多工陡具和方法幫晚助我們?nèi)ダ砝缃馐袌?，例齒如波士頓矩飼陣、標(biāo)桿分巾析、運SWOT峰分析等，也吃包括抽樣調(diào)誤查等成熟的摸統(tǒng)計工具，啊但只有大數(shù)駕據(jù)方法才為袍我們透徹地挑了解市場創(chuàng)積造了可能，侮通過對全部來客戶海量行義為數(shù)據(jù)的分暈析，我們將衣有能力知道估市場的未來波發(fā)展方向，式進(jìn)而可以有顆針對性地做獅出戰(zhàn)略安排雁。依托大數(shù)貝據(jù)，人們了物解市場的方掛式正在發(fā)生遠(yuǎn)重大變化，從例如，海關(guān)牲出口數(shù)據(jù)是按判斷外貿(mào)形敞勢的關(guān)鍵指陷標(biāo)，是在出奉口企業(yè)賣了芹貨以后進(jìn)行跪統(tǒng)計；但通視常買家在采玻購商品前，臣會比較多家攝供應(yīng)商的產(chǎn)煙品，在阿里姐巴巴網(wǎng)站統(tǒng)受計數(shù)據(jù)中就惜反映為查詢聯(lián)點擊的數(shù)量塵和購買點擊芝的數(shù)量維持緊一個相對的蘿比例，些2008馳年初點,奔阿里發(fā)現(xiàn)平所臺上整個買區(qū)家詢盤數(shù)急耽劇下滑，進(jìn)肝而推斷世界陜貿(mào)易形勢發(fā)益生變化，這庸比海關(guān)統(tǒng)計三數(shù)據(jù)提前了陽半年，為國這內(nèi)出口企業(yè)螺調(diào)整生產(chǎn)策亦略提供了重?fù)醮髱椭?，這根種分析如果粗沒有大數(shù)據(jù)冊方法的支持疑是難以完成圖的。再如，銹美國勞工統(tǒng)燭計局每月都哨要公布紫CPI吊，為此他們信會雇用很多辜人向全美抄90排個城市的商汁店、辦公室掛打電話、發(fā)河傳真甚至登拌門拜訪，反思饋回航8束萬多種價格伯?dāng)?shù)據(jù)，每年為的花費達(dá)垃2.5鍋億美元，一棍般會滯后幾呆周，從落2008南年經(jīng)濟危機赴經(jīng)驗看，這逝個滯后是致辭命的。麻省炮理工學(xué)院的翼兩位經(jīng)濟學(xué)魯家提出了一杠個大數(shù)據(jù)解見決方案，就冊是在互聯(lián)網(wǎng)絹上收集價格教信息，每天甩可以收集莫50涼萬種商品的號價格，這些慎數(shù)據(jù)很混亂業(yè)，但是利用撫大數(shù)據(jù)分析騰方法，這個餅項目在藥2008疲年搬9鑒月雷曼破產(chǎn)躍之后馬上就駝發(fā)現(xiàn)了通貨潑緊縮趨勢，薪而官方數(shù)據(jù)存直到犬11僅月份才知道適這個情況。漸我們的夢想問——駐“市場夢”勞，非常美好炎，但并非像勤我們想象的孤那么簡單，損必須依靠大倒數(shù)據(jù)方法進(jìn)醬行解決。門（二）射幫助敢銀行哭深入了解客側(cè)戶需求流，提升客戶院服務(wù)水平，純實現(xiàn)“價值竊夢”可我們的利潤耽增速已經(jīng)降凡到一位數(shù)了香，將來要保蛋持在一位數(shù)餐，不出現(xiàn)增滑速的負(fù)增長臂，會越來越愿困難。過去察大型國有商市業(yè)銀行的利催潤，在一定漿程度上是借圓助國內(nèi)經(jīng)濟勁快速發(fā)展、蝕股改紅利以熊及監(jiān)管機構(gòu)緒對市場準(zhǔn)入廳的保護來實糞現(xiàn)的，隨著躲未來市場進(jìn)厭一步開放，殘市場競爭進(jìn)厚一步激烈，號若不快速提爭升銀行價值邀創(chuàng)造能力，樣那么銀行家后的夢想是要極泡湯的?！奥穬r值夢”的辟關(guān)鍵是知道陜哪些客戶、概哪些產(chǎn)品、襪哪些行為能揉夠為銀行帶疾來利潤，銀吼行應(yīng)該如何古滿足客戶需顯求，前提是戶了解客戶需塘求并迅速行臨動，大數(shù)據(jù)漂是實現(xiàn)這一較目標(biāo)的利器以。通過對海喬量客戶行為冶數(shù)據(jù)的分析花，可以了解魚客戶在什么撞地方、有什鳴么需求，例齊如，某客戶帶中午在北京禮某區(qū)域出現(xiàn)商，我們又通賢過分析知道燭該客戶喜歡漸吃高端川菜就，就可以將按附近有關(guān)促腹銷活動通知隙該客戶，既周撮合了交易置又可以創(chuàng)造梯利潤；再如撤，對一個新雅推出的產(chǎn)品催，大數(shù)據(jù)可活以幫助分析謹(jǐn)哪些客戶最腥可能購買這扣一產(chǎn)品，銷紀(jì)售的效率就辛高得多。理耀解了大數(shù)據(jù)霧思維、主動街應(yīng)用大數(shù)據(jù)加推動業(yè)務(wù)發(fā)裝展，已成為才銀行家實現(xiàn)承價值夢的必界然選擇。無大數(shù)據(jù)為我桂們觀察客戶覽、分析客戶慰提供了一個碧全新的視角浴，遲基于海量的被、多樣性的憂數(shù)據(jù)，銀行嚴(yán)可以獲得客狀戶更及時的窯、更具前瞻鏈性的信息，拳大數(shù)據(jù)技術(shù)予為我們深入催洞察客戶提茫供了新的圖配景和可行的誠解決方案。下不可否認(rèn)，慘大數(shù)據(jù)使我爭們進(jìn)入了一奉個用數(shù)據(jù)進(jìn)旗行預(yù)測的時鑄代，雖然我恒們可能無法勞完全解釋數(shù)以據(jù)背后的社輕會學(xué)、經(jīng)濟掃學(xué)原因，但純數(shù)據(jù)本身的純規(guī)律已可以挖幫助我們解卻決很多管理糊問題。銀行松在日常經(jīng)營嘗過程中積累西了很多的數(shù)膨據(jù)，客戶的糖、市場的、阻交易的，等離等，利用這聲些數(shù)據(jù)之間梨的相關(guān)關(guān)系咬就可以進(jìn)行角預(yù)測，并作藝為業(yè)務(wù)決策助的基礎(chǔ)。丸在某種程度申上，銀行數(shù)舊據(jù)中最重要交的部分是客洋戶行為數(shù)據(jù)段。與客戶財壯務(wù)數(shù)據(jù)等靜比態(tài)數(shù)據(jù)相比廁，行為數(shù)據(jù)休具有更強的兼穩(wěn)定性，基澇于行為對未歪來的預(yù)測更那加準(zhǔn)確。跑例如，違約砌率是風(fēng)險計餃量中最核心尿的指標(biāo)，使屋用大數(shù)據(jù)技畜術(shù)，可以使醉我們從客戶帶行為數(shù)據(jù)中刷發(fā)現(xiàn)對違約蓮率判別有重穿要幫助的信必息（盡管有哪時候這些信嬸息在經(jīng)驗上開看來可能與烈違約不相關(guān)吧），用于違改約預(yù)測和客泊戶風(fēng)險評級饑。例如通過著分析零售客卻戶通訊方式銳（電話、郵奶件地址等）戴的留存情況較，可以判斷脾其在信用卡淡和房貸業(yè)務(wù)塑中的信用表誼現(xiàn)，準(zhǔn)確度電甚至超過基餓于客戶財務(wù)蒜（收入）狀掛況的預(yù)判。吧對企業(yè)客戶紋而言，目前鳳銀行主要依寧據(jù)財務(wù)報表襯對客戶違約湖率進(jìn)行建模守預(yù)測，但實輔踐證明這種努預(yù)測的準(zhǔn)確簡性、前瞻性宏不是很理想姿。對銀行風(fēng)儀險管理者來露說，如果等董企業(yè)的虧損堅反映到報表痛而為銀行得豬知時，已經(jīng)弟晚了，再等坦到利用這些逢情況對評級風(fēng)結(jié)果、業(yè)務(wù)期決策進(jìn)行調(diào)素整時就更晚沫了，所以通遵過財務(wù)報表貴來判斷企業(yè)塵的違約概率肉已經(jīng)明顯滯貓后。而通過牽研究企業(yè)賬渴戶行為（如脆現(xiàn)金進(jìn)出、逝投資行為等嬸），建立行蛙為評分模型渴，可以在客旦戶出現(xiàn)風(fēng)險屯信號的時候菠就及時作出詢預(yù)警和應(yīng)對頂，其時效性系要快于財務(wù)株數(shù)據(jù)評級。繼因此，要打脅破單純依賴統(tǒng)財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)遲行風(fēng)險評價躲的傳統(tǒng)做法氏，重視非結(jié)鬧構(gòu)性數(shù)據(jù)及誘行為在客戶背風(fēng)險評價中骨的作用，提門高風(fēng)險預(yù)測凡的精準(zhǔn)性。遼當(dāng)然，目前毀行為評分的關(guān)技術(shù)還很有甚限，需要各類方合作研究缺?？欤ㄈ┨嵘鼐C合管理和搏市場拓展能臺力，承增加盈利空禾間康目前，大家訪都覺得銀行鳴面臨一系列蓬困惑，其中今最大的困惑盒，是大家都只覺得銀行的鎖利潤增長到純了拐點，未蘇來可能出現(xiàn)疏利潤負(fù)增長咸，不排除未粒來個別銀行叉可能出現(xiàn)虧邁損。面對這癥種形勢，有牌人認(rèn)為這是吸利率市場化冰的必然產(chǎn)物牢，只要利率旁市場化到了俯一定程度，挨就會不可避君免地出現(xiàn)利各差收窄，導(dǎo)金致盈利水平猛降低。為此像，我們分析控了國外一些彩國家的情況母，利率市場綱化之后，整折個社會的利轎差收窄是正啄常的，但是姐銀行的盈利潮能力是分化續(xù)的，最主要征的體現(xiàn)，是松銀行經(jīng)營的察分化。比如廟說美國、香仍港和其他一促些國家，利蠟率市場化之粉后，銀行息浮差收窄開始采收窄，同時薦銀行也開始眨分化。有的玩銀行息差在有零點幾個百疲分點，有的融銀行在四個常點以上。為赴什么會出現(xiàn)倦這種情況？其這就是銀行倦的經(jīng)營能力弦，定價能力勸，客戶選擇藝能力，資產(chǎn)羽組合管理能些力等。因此猜，利率市場揭化并不會必讓然導(dǎo)致銀行廟盈利能力的卷下降，銀行辱的盈利能力司是取決于銀協(xié)行本身。在棄組成銀行盈傅利能力的差近異化定價、壟組合管理等幻方面，大數(shù)如據(jù)的方法給愛我們提供了噴一定的可能銷性。比如，輝定價當(dāng)中最摔核心的幾個微方面，其中業(yè)一個就是風(fēng)隔險成本，取旦決于客戶的抱選擇，這正臂是大數(shù)據(jù)的訊用武之地。飛大數(shù)據(jù)用得且好，用得廣觸泛深入，不寬但能夠避免朱銀行出現(xiàn)利巡率下滑，還獸能夠繼續(xù)保它持盈利，甚票至持續(xù)提高費盈利水平。赴還有一個困咸惑，是關(guān)于爭市場的，擔(dān)幟心市場空間岸非常有限，忽沒有規(guī)模，辯出現(xiàn)了天花償板。其實，診在市場不變營的情況下，陡如果我們能效夠找到更好沿的客戶，調(diào)饒整客戶結(jié)構(gòu)兄，提升空間抄非常大。此杠外，市場上縮還有許多增相量有待開發(fā)姑：第一，被拐我們忽略的退新興的金融塘需求，比如恐養(yǎng)老，這是震一個巨大的盼市場。美國聞的養(yǎng)老金規(guī)低模，公私加染在一起大約絕21仁萬多億，比稱GDP慨還高。我國水現(xiàn)在納60腥歲以上的養(yǎng)山老人口已經(jīng)嚇超過溫2洽個億，到島2050育年，中國的愚養(yǎng)老人口預(yù)絮計要達(dá)到接4薪個億。在我眉們目前收入學(xué)水平不斷提嗽高的情況下職，與養(yǎng)老金堤相關(guān)的金融植服務(wù)需求形偷成了一個巨津大的市場；索第二，在傳慘統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)些方面，我們問的空間也是胞巨大的。比導(dǎo)如信貸業(yè)務(wù)籮，我2013式年，美國的創(chuàng)國內(nèi)貸款余室額是勵43乘萬億美元，靠GDP膜大約巾16.7譽萬億美元三，腳國內(nèi)貸款余莊額與膛GDP嫁之比大概尾是戒2.6嬸左右研；誰我革國哀去年國內(nèi)貸涂款折合成美麻元惡大約肆是巷13耀萬億，否GDP煤大約嘉是嚇10繪萬億美元，銅國內(nèi)貸款步余額雞和負(fù)GDP戶之比大擠約駝是拋1.3概。如此比較持，我們就能賣發(fā)現(xiàn)，中國鬼的信貸市場嶺還有很大空捏間。再比如繁國際業(yè)務(wù)，桐中國現(xiàn)在是糟世界最大的聽貿(mào)易國家，乎國際貿(mào)易相涂關(guān)的貿(mào)易融屠資、國際清疼算以及相關(guān)復(fù)的金融服務(wù)限，應(yīng)該也是奔全球最大的慮。建行在全授球最大的國父際貿(mào)易市場交上，我們的賞開拓程度還掙是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠噸的。從這個侵角度說，我們們的盈利能慚力還有很大霉的提升空間牲。逮提升風(fēng)險經(jīng)必營能力簡現(xiàn)代商業(yè)銀貪行各種風(fēng)險漆管理的技術(shù)玩方法，都是杯基于數(shù)據(jù)。口現(xiàn)代銀行各鑄種風(fēng)險經(jīng)營錯和決策，都房強調(diào)“數(shù)據(jù)鼠說話”。當(dāng)厘然，數(shù)據(jù)本敢身并不會說搏話掘，關(guān)鍵是溝如何從海量蘋數(shù)據(jù)中萃取騾出銀行風(fēng)險克經(jīng)營、決策件所需要的信燒息？國際先寄進(jìn)銀行是通隸過數(shù)據(jù)挖掘弊的技術(shù)方法艦來實現(xiàn)的，是數(shù)據(jù)挖掘已刪經(jīng)成為現(xiàn)代酒銀行推動風(fēng)給險管理技術(shù)棕創(chuàng)新、提升速風(fēng)險經(jīng)營能己力的驅(qū)動引取擎。濁大數(shù)據(jù)正在涌改變風(fēng)險管瓜理方法，大直數(shù)據(jù)方法使熱提前預(yù)測客熔戶風(fēng)險事件桶成為可能。丑什么是風(fēng)險董？風(fēng)險就是嬸不確定性，視當(dāng)我們的資歡產(chǎn)和經(jīng)營面肢臨著巨大不帥確定性時，唐我們就正面陡臨巨大風(fēng)險航。銀行是經(jīng)材營風(fēng)險的企雷業(yè)，一個銀彩行家的“風(fēng)陣險夢”，包屋括清楚知道好自己面臨的償是什么風(fēng)險嗚，是否能夠拍承擔(dān)風(fēng)險，游安排好所有非風(fēng)險在可控擱范圍之內(nèi)，洽這依賴于對道風(fēng)險的識別炮和測量，銀假行業(yè)在這方番面進(jìn)行了大撐量技術(shù)方法尺上的探索，大開發(fā)了各類辯風(fēng)險計量模洲型和測度工這具，在銀行慨管理風(fēng)險中蝦也起到了很縫好的作用。凈但近些年的瘡經(jīng)驗教訓(xùn)表趙明，這些方季法離我們真裝正能夠預(yù)測剃風(fēng)險、計量壺風(fēng)險還有很堅大差距，很趁多情況下都肺是在風(fēng)險真拖正發(fā)生之后蛇才了解?，F(xiàn)思在我們銀行笨家對自己面冊臨的風(fēng)險都紐清楚嗎？風(fēng)加險在承受范抓圍之內(nèi)嗎？洋所有的風(fēng)險洲都是可控、控可處理的嗎休？我看還未漂必。近些年瓶一些互聯(lián)網(wǎng)敢金融公司的福探索為我們肌實現(xiàn)銀行家樸的“風(fēng)險夢碎”提供了一露個方向，通告過全面收集兇客戶的各類殿行為痕跡數(shù)尤據(jù)、經(jīng)濟數(shù)蔑據(jù)、產(chǎn)品價傲格和交易數(shù)耗據(jù)等，利用經(jīng)大數(shù)據(jù)方法火使提前預(yù)測毀客戶風(fēng)險事納件成為可能抖，可以說大辮數(shù)據(jù)在很多皆方面已經(jīng)并垂且正在改變耽風(fēng)險管理的肆方法，這為嚴(yán)我們實現(xiàn)“在風(fēng)險夢”提隔供了以前無洋法企及的方洽法和手段。脈在大數(shù)據(jù)的適支持下，風(fēng)勝險管理工作冬不僅是量化葵和控制風(fēng)險踢，還是合理啦平衡風(fēng)險收紹益，挖掘客千戶價值，實放現(xiàn)更大的價霜值創(chuàng)造。在燕高效風(fēng)險管事理手段支持流下，可以實名現(xiàn)對銀行客刪戶整個生命陳周期的價值白管理，包括前客戶獲取、仗客戶保留、聰客戶服務(wù)和賴客戶提升等淘等。例如，旦目前國內(nèi)大巷型銀行的信請用卡業(yè)務(wù)在堅行內(nèi)客戶中離的滲透率普雕遍不高，如猶果依托現(xiàn)有姜數(shù)據(jù)，借助株數(shù)據(jù)挖掘技散術(shù)，研究開詢發(fā)響應(yīng)評分絡(luò)卡等工具，倒以此區(qū)分信及用卡目標(biāo)客松戶群并針對生風(fēng)險可控的要群體進(jìn)行交淡叉銷售，將愿會大大提高社營銷的針對么性和風(fēng)險選亞擇的有效性駁。同時女,突基于海量數(shù)航據(jù)遭,漸運用數(shù)據(jù)挖漠掘方法，在浩信用卡應(yīng)用移領(lǐng)域可以實屠現(xiàn)反欺詐識可別、實時發(fā)尼卡審批、信瘡用卡催收等幫環(huán)節(jié)風(fēng)險管雷理工作的批房量化、自動?；?，提升運旺營效率。再陳如，可以通潑過數(shù)據(jù)挖掘加技術(shù)，研發(fā)辛相關(guān)風(fēng)險識典別模型，建收立信貸客戶蛛的生命周期許管理機制，氏不僅有利于臂風(fēng)險管控，衣而且可以大黑大增進(jìn)客戶懸忠誠度，挖精掘客戶的潛搞在價值，提黨高客戶的綜舅合貢獻(xiàn)度。削從風(fēng)險經(jīng)營厭的角度來看估，數(shù)據(jù)對于哭現(xiàn)代銀行的倉意義不僅體喜現(xiàn)在風(fēng)險評巧價、審批、棚定價、監(jiān)測元分析等方面氏，而且還體厘現(xiàn)在對目標(biāo)挽風(fēng)險的識別在和市場機會漂的發(fā)現(xiàn)上面民。舉個例子蹈，上世紀(jì)賢90宇年代，美國莖電話電報公港司（袋AT&T柏）剛要組建自己秤的信用卡公味司。財AT&T捎的做法另辟些蹊徑，它基錦于判多年積累的瘦龐大客戶信語息佛數(shù)據(jù)耳庫，監(jiān)借助數(shù)據(jù)挖鏈掘，篩選出歸目標(biāo)客戶群障體，然后針?biāo)π缘刈灏l(fā)出營銷信切函爆。這種營銷遮策略非常成燙功，燕AT&T組一次性獲得余了上百萬公的蓬信用卡客戶尚，從而建立改了自己的信藏用卡公司。漏從這個案例是就可以看出侄數(shù)據(jù)挖掘技世術(shù)在現(xiàn)代銀漂行經(jīng)營中的板重要作用。忙目前，常國內(nèi)大型銀潑行都奏基本完成了詢數(shù)據(jù)集中平配臺的搭建，鏟下一步應(yīng)著事力研究如何籃運用好海量忙數(shù)據(jù)信息，暖提升風(fēng)險經(jīng)階營的精細(xì)化白、專業(yè)化水撿平。這方面折我們幼與國際先進(jìn)耐銀行換的差距還比鍋較大，但從鑰另一個貼角度大來看拘，鋒也娛意味著有殼很大的潛力偵。舉個例子逮，目前全國內(nèi)大型銀奉行的瘡信用卡告業(yè)務(wù)程在行內(nèi)客戶型中行的滲透率（勿信用卡客戶賞數(shù)釣/酬全部個人客膽戶數(shù)）說普遍都不高竊。如果能夠頭依托現(xiàn)有數(shù)俘據(jù)，借助數(shù)動據(jù)挖掘技術(shù)歪，哭研究開發(fā)響將應(yīng)評分卡等析工具，識別列信用卡目標(biāo)滴客戶群體并艦進(jìn)行交叉銷豎售，那么蹈將會叉大大提高營旺銷的針對性寇和風(fēng)險選擇紀(jì)的有效性喂，同時弟降低冊發(fā)卡成本，伶提高卡均收愁益。叮再如，可以掘基于數(shù)據(jù)挖翻掘?qū)捈夹g(shù)，研發(fā)夢相關(guān)風(fēng)險識白別模型，院建立我信貸客戶的炎生命周期管好理機制畝。星這不僅有利敘于風(fēng)險管控典，而且可以卡大大增進(jìn)客亡戶忠誠度，趴挖掘客戶的勝潛在價值削（如交叉銷也售）鳳，提高客戶享的綜合貢獻(xiàn)麥度。參見下男圖所示：壯準(zhǔn)確計量資惡本束過去，中國柴的銀行家從督未曾受到資章本的約束，活但是現(xiàn)在資再本經(jīng)常讓各躲家銀行捉襟浩見肘。一方判面資本不夠跟用，經(jīng)常要及補充資本，絡(luò)另外一方面波，資本浪費嶄極其嚴(yán)重。駝我們的“資脊本夢”跟國因際領(lǐng)先水平慨有很大的差豎距，很少有礎(chǔ)人在認(rèn)認(rèn)真紡真的使用資謹(jǐn)本，算清資傅本帳，利用俯資本創(chuàng)造最廟大價值。資來本管理天然幅需要與數(shù)據(jù)棉結(jié)合在一起僅，尤其是要然精確地測算析一筆業(yè)務(wù)占蘋用的資本數(shù)舍量、創(chuàng)造的積價值以及對歐應(yīng)的資本收夏益情況，需港要知道業(yè)務(wù)娘本身的風(fēng)險溜以及業(yè)務(wù)間懷的相關(guān)關(guān)系盛，以往我們辦采用一些精心算模型，模務(wù)型假設(shè)合理沖與否直接影紋響資本計量逼結(jié)果，大數(shù)徑據(jù)則為我們貞準(zhǔn)確計量資莫本提供了可額能，從而提般高資本管理穴精細(xì)化水平貢。灣提升內(nèi)部控絞制水平同銀行家的“哨內(nèi)控夢”，尊是希望所有胡的環(huán)節(jié)、所已有流程都是呢嚴(yán)密、可控晃的，業(yè)務(wù)運垮營是高效、通準(zhǔn)確的，反違饋環(huán)節(jié)是靈是活、敏捷的紙，決策傳導(dǎo)落是及時、無群誤的。但事壓實上，我們顧現(xiàn)在所有的藥銀行，尤其粉是中國的大樓型銀行，在而內(nèi)控方面承占擔(dān)的壓力要饑遠(yuǎn)大于市場大帶來的壓力既。一系列的梳不可思議的敢操作風(fēng)險案惜件頻繁發(fā)生諒，內(nèi)控方面投的問題比我悼們想象的要悅大的多。我懸們采取了一屑系列的方式糧，希望能夠昏提前發(fā)現(xiàn)，宮采取監(jiān)督制柱衡措施，但抽是在實踐過儲程中，效果戲打了折扣。漿利用大數(shù)據(jù)乒方法，可以盡幫助我們及前時深入分析雙員工的異常儲行為、交易訊的每個環(huán)節(jié)梁，甚至能夠肉預(yù)測可能出閑現(xiàn)的問題，架提前進(jìn)行預(yù)蔑防，這要比誘傳統(tǒng)的內(nèi)控恐方法更加有暢效。大數(shù)據(jù)渾在幫助我們當(dāng)實現(xiàn)“內(nèi)控懷夢”方面會握大有可為。謹(jǐn)改進(jìn)銀行分咸析決策模式妹現(xiàn)代銀行的障分析決策模煩式必須建立潔在高質(zhì)量的燭數(shù)據(jù)積累之周上。對數(shù)據(jù)夫的長度、標(biāo)蘆準(zhǔn)化、準(zhǔn)確笑性和真實性震都有要求。卷例如，建立償對零售客戶呈的一攬子產(chǎn)粘品組合安排朋，需要客戶去在全行的統(tǒng)落一賬務(wù)信息平，以確定客革戶的資產(chǎn)和極現(xiàn)有債務(wù)情詠況，這就需圣要具備統(tǒng)一炭可查的客戶瀉ID概標(biāo)識和相應(yīng)概的客戶全景旬?dāng)?shù)據(jù)，如果構(gòu)客戶信息在俘各個業(yè)務(wù)系目統(tǒng)中是分散令的、非標(biāo)準(zhǔn)聞化記錄的，貿(mào)無法統(tǒng)一查執(zhí)詢，或者數(shù)腎據(jù)質(zhì)量不佳魔，難以作為哈分析基礎(chǔ)，玉那么統(tǒng)一的銷客戶產(chǎn)品服秀務(wù)方案也就窗難以形成。綢為此，要特卵別重視客戶旬?dāng)?shù)據(jù)管理的職規(guī)范、安全壺和效率，保續(xù)證經(jīng)營數(shù)據(jù)莖儲存的及時走、準(zhǔn)確，做椅到對數(shù)據(jù)的責(zé)產(chǎn)生、變化龜進(jìn)行客觀、砍全面地記錄此、跟蹤更新吉、分析評價掌。對于某些錫重要但尚未積有效積累的乘數(shù)據(jù)，可以怪根據(jù)實際情間況，制定相館應(yīng)的收集和鋤積累計劃，鐵以此支持?jǐn)?shù)客據(jù)庫的持續(xù)態(tài)改進(jìn)和提升容。要專門針農(nóng)對數(shù)據(jù)管理熟建立完善的翅體系，包括裙組織、制度專、流程、系包統(tǒng)，這如同呼建立量化分獲析手段一樣接，是業(yè)務(wù)變鎮(zhèn)革的重要環(huán)興節(jié)。敘銀行的經(jīng)營森決策和風(fēng)險喉管理需要以塞數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)神。一家銀行帥自身的數(shù)據(jù)幕雖然很多但鎖遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，助對外部數(shù)據(jù)雀的需求非常翅迫切。應(yīng)該浴說，經(jīng)過這地些年的建設(shè)帥和發(fā)展，征外信系統(tǒng)在商倉業(yè)銀行風(fēng)險硬管理中的作乳用日益突出捧。征信中心惱擁有海量數(shù)目據(jù)，這些數(shù)環(huán)據(jù)既真實，秧又有長度，巡挖掘和使用董這些海量數(shù)扛據(jù)一定大有狀可為。比如滋，國外征信潤機構(gòu)提供反劃欺詐支持，差我國征信中火心也可以在收反欺詐方面必有所作為；酬再如，關(guān)于盟多家銀行對冶同一客戶授迷信可能出現(xiàn)叨的過度授信訴問題，征信好中心可以與滾商業(yè)銀行合校作，通過開訪發(fā)模型或其騙他方法，在嘉銀行有授信片意向時就能嚴(yán)判斷是否會笛引起過度授郵信。還有，掙征信中心不榆僅可以提供勵信用報告查斤詢，還可以茅提供其他綜佳合性產(chǎn)品，漲比如行業(yè)、兄區(qū)域金融生組態(tài)分析報告逢、集團企業(yè)憑關(guān)聯(lián)信息查以詢、對貸款躍逾期客戶進(jìn)闊行預(yù)警提示數(shù)、開發(fā)小微垮企業(yè)信用報班告特色模板后和小微企業(yè)勁信用評分等筒。如果征信初系統(tǒng)能夠擴楊大采集和整郵合來自工商遭、稅務(wù)、海桂關(guān)、環(huán)保、怕質(zhì)檢、公檢掏法等政府部肚門的信息特宋別是違法處違罰信息，將寄有助于銀行酒篩選有社會煎責(zé)任意識的嶺企業(yè)，進(jìn)一潛步推進(jìn)誠信詢社會建設(shè)進(jìn)種程。喪利用大數(shù)據(jù)關(guān)編制相關(guān)經(jīng)強濟和金融健劫康指數(shù)袋大型銀行巾多年積累的撈大量業(yè)務(wù)、似客戶等各類謝數(shù)據(jù)，為編威制相關(guān)指數(shù)陰奠定了基礎(chǔ)戴。指數(shù)的編薪制主要依賴?yán)嫌跀?shù)據(jù)，也撒是對數(shù)據(jù)資音源更好的挖紅掘和利用，耳是數(shù)據(jù)資源搶增值的主要枯方式之一。嘩信息科技的爪進(jìn)步以及大段數(shù)據(jù)時代來菠臨，要求銀塌行業(yè)重視對短數(shù)據(jù)的挖掘尊運用。相對炎于其他機構(gòu)盟，銀行擁有捐豐富的數(shù)據(jù)奸，有利于其贊編制發(fā)布相緞關(guān)的指數(shù)數(shù)，例如房價艇指數(shù)、信貸砍經(jīng)理指數(shù)、穿消費指數(shù)等壁，可及時反廚映金融市場欺發(fā)展?fàn)顩r楊。另外，國率內(nèi)大型銀行雀多數(shù)擁有龐債大的機構(gòu)網(wǎng)宴絡(luò)和客戶群舒體，而且這龜些機構(gòu)、客莫戶在區(qū)域上旅分布廣泛，在便于采集所弊需要的各種橡數(shù)據(jù)，特別罪是需要抽樣破采集數(shù)據(jù)時努更加便利。泳（九）通過跡大數(shù)據(jù)應(yīng)用您推動銀行經(jīng)際營模式的升吳級和轉(zhuǎn)型占銀行已經(jīng)到膚了經(jīng)營模式長轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵展時期，有效框地推動經(jīng)營貢轉(zhuǎn)型，是大掉數(shù)據(jù)應(yīng)用的窩一個策略。輩比如授信，稱其實是考慮罩風(fēng)險和收益貴平衡的問題塘。銀行開始窗有授信業(yè)務(wù)喬時，最開始倆是對客戶授老信，是對客頌戶進(jìn)行風(fēng)險塊、還款能力燈、需求的綜薦合判斷，評遇估出授信額糧度，開展授熊信經(jīng)營。在僻這個過程中后，一直困惑粒銀行的，就積是對授信額鑄度的把握。彎因此，我們扯對客戶進(jìn)行羊評級，開展根數(shù)據(jù)分析，鉆利用模型給住客戶一個定行量的評分。坦過去的評級舊主要是依賴矩客戶的財務(wù)券數(shù)據(jù)對客戶新進(jìn)行建模并宇評級，這時庫出現(xiàn)了另外蜂一個問題，勉客戶的價值父和風(fēng)險并不推完全體現(xiàn)在貌財務(wù)報表上鳳，這對于我蘆們尋找有價曉值的客戶，孟預(yù)判客戶出搜現(xiàn)風(fēng)險的概皆率是沒有幫遠(yuǎn)助的。因此喪，我們要透眉過客戶行為典的特點去找慚到他的價值石，這就是大倚數(shù)據(jù)分析和恐我們過去分車析的不同之節(jié)處，透過大香數(shù)據(jù)的方法魚，我們在客施戶經(jīng)營、授舉信模式方面喜，就一定能麥夠發(fā)生變化彩，不再是單銜純地根據(jù)客方戶財務(wù)報表爆去進(jìn)行評級浩，完成授信悅，而是根據(jù)達(dá)客戶在日常按經(jīng)營中的具張體行為，包銀括交易記錄殲、訂單、投典資行為等。安這部分?jǐn)?shù)據(jù)滑，在市場上校是被充分反晚映，充分記捐載的。這樣記一來，對客吃戶的授信模切式就會自然偵開始轉(zhuǎn)型。父除了對客戶蛛授信需要轉(zhuǎn)冠型，項目授劑信也能完成誘轉(zhuǎn)型。世界嫂銀行、亞洲寶開發(fā)銀行以拌及過去建設(shè)稅銀行在項目隆融資方面進(jìn)蠟行的很多嘗沃試，經(jīng)驗表呈明，項目融末資是一種新汗的經(jīng)營模式厭和授信模式奮，比客戶授壺信的風(fēng)險小暢，收益高，使具有更高的舞價值。大數(shù)炎據(jù)的分析方屋法能夠更好值地推動項目尸融資的發(fā)展地。此外，供蛾應(yīng)鏈融資模賤式也是大數(shù)儲據(jù)推動轉(zhuǎn)型羽的重要方向序?，F(xiàn)代市場厘經(jīng)濟的發(fā)展尺，很多銀行革在嘗試供應(yīng)暫鏈融資，但縫是風(fēng)險事件州很多，一個臥優(yōu)質(zhì)的市場蘇，為什么一子直沒有優(yōu)質(zhì)胖的表現(xiàn)？究版其根本，是野因為我們總位是將客戶授塘信的模式套侄在供應(yīng)鏈融青資，但其實銀供應(yīng)鏈融資可最適合的，送是采取大數(shù)期據(jù)的方法。兔馬云為什么造做的那么好仙？他就是把脾大數(shù)據(jù)的方渡法運用到供蛇應(yīng)鏈融資中獵。那我們?yōu)樽迨裁礇]有做董好？“阿里概小貸”的不鍬良率不到爽1%跡，收益率卻開高的很，依蔥賴的就是大宵數(shù)據(jù)。所以勇大數(shù)據(jù)在推葛動授信模式私轉(zhuǎn)型方面能悟夠起到非常吉重要的作用遵。這是近期遵的一個策略磚，想透過大慚數(shù)據(jù)的運用來推動銀行經(jīng)體營模式的轉(zhuǎn)轟型，授信模寄式只是其中灘的一個方面添。央大型銀行推壇動大數(shù)據(jù)速能力建設(shè)是錫有規(guī)律可循暈的辮長期以來，犁國內(nèi)大型銀澤行在業(yè)務(wù)發(fā)塔展過程中積證累下了海量懼的客戶信息榜、交易信息掙等各種信息室。這些信息法是寶貴的資腰源，是“金續(xù)山寶藏”，盼也是那些小窄銀行、新成殖立的銀行所辣不具備的資容源。在現(xiàn)代胖信息社會，威雖然銀行需呼要的數(shù)據(jù)可乘以從多種渠燦道獲得（例揪如從外部購緣買），但是浪真正最有價憑值的數(shù)據(jù)是折要依靠自身符積累的。近偷年來，國內(nèi)氣銀行特別是融大型銀行在蘭數(shù)據(jù)管理方綱面有了很大腦進(jìn)步，但是環(huán)與國際先進(jìn)夜銀行相比，述對數(shù)據(jù)的挖浴掘利用還遠(yuǎn)符遠(yuǎn)不夠，主左要還是限于毛在低層次的宜錄入、查詢席、統(tǒng)計等功阿能，信息資嫂源優(yōu)勢還沒您有發(fā)揮出來獅。這其中有譽多方面的原究因：一是觀檔念上不夠重美視，很多人膀還沒有形成僵基于數(shù)據(jù)進(jìn)盒行管理的習(xí)曉慣。二是技際術(shù)水平較低永，特別是數(shù)驚據(jù)挖掘技術(shù)詳還比較落后凡。三是數(shù)據(jù)番質(zhì)量參差不暴齊，標(biāo)準(zhǔn)化楚程度不高。莊比方說有一唱些很有用的率數(shù)據(jù)，但是嘩沒有標(biāo)識，壁就像一堆圖素書沒有編碼叮、沒有分類度隨便丟在倉湯庫里，很難持進(jìn)行有效運承用。犧當(dāng)前國內(nèi)大驗型銀行數(shù)據(jù)鋪管理肯和應(yīng)用濁的重點，一嚷是提高數(shù)據(jù)末質(zhì)量，二是奪加強數(shù)據(jù)挖接掘利用。這換方面國外先槐進(jìn)銀行有很貼多成熟的經(jīng)踩驗可資借鑒蓄，總結(jié)起來怪主要有以下潛幾個方面：甲樹立殃大數(shù)據(jù)管理遺理念卵。貸核心是推進(jìn)頑量化管理變擾革，需要管誦理者轉(zhuǎn)變思伏路，從“基酒于經(jīng)驗”的賊管理模式轉(zhuǎn)炎變?yōu)椤盎诒迶?shù)據(jù)”的管麥理模式。喬從業(yè)務(wù)本質(zhì)創(chuàng)上看，商業(yè)識銀行是經(jīng)營霞風(fēng)險的企業(yè)其，這一理念舉已被廣泛接弊受。風(fēng)險的瞎本質(zhì)是不確魂定性，而不翁確定性主要香源于信息不認(rèn)對稱?，F(xiàn)代海銀行業(yè)發(fā)生其了很大的變用化，一方面前，隨著信息機網(wǎng)絡(luò)化、計以算機技術(shù)發(fā)勸展、征信體解系日益健全壩，銀行獲取影內(nèi)外部信息捷的能力、掌檢握信息的廣擇度和深度、尸處理信息的穗技術(shù)和方法寬等方面都有笨質(zhì)的提升，娛原先困擾銀墨行的信息不組對稱問題得再到明顯緩解劍。另一方面虹，信息化帶奪來的海量數(shù)郊據(jù)，為銀行茄更為有效地帝甄別風(fēng)險并辛從中發(fā)現(xiàn)市謎場機會提供玻了可能。因嘩此，現(xiàn)代銀池行風(fēng)險管理華的理念和方醋法又有了新旦的變化，已湖經(jīng)從被動地靠承擔(dān)風(fēng)險向增積極主動的線經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)邊變，其核心警要義不是“招控”與“堵繪”，而是通餓過對數(shù)據(jù)信忍息的定量采營集與分析，押尋找發(fā)展的魂機會，平衡舒風(fēng)險與收益難之間的關(guān)系飾，將積極的茄風(fēng)險經(jīng)營與箏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部流控制相結(jié)合個。按這種理毫念，數(shù)據(jù)信華息的收集與斗分析對銀行昨風(fēng)險管理來絨說就顯得至多關(guān)重要，一憶是可以最大投限度地減少聯(lián)信息不對稱配帶來的風(fēng)險辮；昏二是在分析烘基礎(chǔ)上開展礙積極主動的鵝風(fēng)險識別、板風(fēng)險選擇和必風(fēng)險安排，千最終實現(xiàn)風(fēng)揉險的價值創(chuàng)嘆造邁；三還是銀行在選唐擇風(fēng)險時需安要考慮整體愚的投入產(chǎn)出觸，后續(xù)是否桶有足夠大的板市場空間尤贈為重要批，術(shù)這些選擇都壯是建立在全孩面的數(shù)據(jù)分晌析和科學(xué)判撕斷基礎(chǔ)之上部的，沒有數(shù)識據(jù)，無法量認(rèn)化風(fēng)險，上掛面的選擇也微無從談起朗大數(shù)據(jù)是在噸信息技術(shù)快挽速發(fā)展的基道礎(chǔ)上產(chǎn)生的架，反映了企停業(yè)所能獲得后的大量數(shù)據(jù)予資源，包括彩企業(yè)內(nèi)部的攀經(jīng)營交易信正息、物聯(lián)網(wǎng)棄世界中的商往品、物流信劑息、互聯(lián)網(wǎng)驕?zhǔn)澜缰腥巳撕彘g的交互信膏息、位置信腔息等等。大徐數(shù)據(jù)管理理老念，核心是觀要推進(jìn)量化巾管理變革，過需要管理者陜轉(zhuǎn)變思路，棋從“基于經(jīng)碗驗”的管理抽模式轉(zhuǎn)變?yōu)槌蟆盎跀?shù)據(jù)癢”的管理模攔式。從實業(yè)執(zhí)界的經(jīng)驗看不，這種變革織具體表現(xiàn)在栗幾個方面：炭廣泛地使用最數(shù)據(jù)、統(tǒng)計證及定量分析版方法，利用福解釋和預(yù)測促模型，以注梯重事實的管任理方法制定蛛決策和行動狡方案；從傳刻統(tǒng)意義上的雨聯(lián)機交易數(shù)掠據(jù)、聯(lián)機分按析數(shù)據(jù)，到著客戶行為實頸時數(shù)據(jù)、外禽部數(shù)據(jù)，都茂要納入管理漂決策依據(jù)的布數(shù)據(jù)范圍；攝提高數(shù)據(jù)使吸用能力，在仆識別客戶需輸求、產(chǎn)品營纖銷、風(fēng)險管威理、客戶管投理等方面主楚動使用數(shù)據(jù)坊，基于數(shù)據(jù)送規(guī)律進(jìn)行決須策；“基于殘數(shù)據(jù)”的決徒策要求不能末存在條條框?qū)倏?，要真正層從?shù)據(jù)分析極出發(fā)找到規(guī)逮律、發(fā)現(xiàn)問竹題，而不是絕通過數(shù)據(jù)來孫證實管理想憶法。域大數(shù)據(jù)工作支的關(guān)鍵是人貸才的培養(yǎng)和形平臺的搭建嘉，重點是要資打破大數(shù)據(jù)位的神秘面紗駱銀行要轉(zhuǎn)型史，真正意義以上做到立足炊于市場的不婚敗之地，必浸須要有一批爸具備全球領(lǐng)肢先水平的數(shù)勺據(jù)專家。目教前促國內(nèi)銀行業(yè)兄能夠被稱得哈起數(shù)據(jù)專家邊、能夠深刻懂理解數(shù)據(jù)熟遼練應(yīng)用數(shù)據(jù)為的人粒不多，仙這跟我們乎國內(nèi)銀行在恢國際上濃的地位嚴(yán)重繩不匹配、不翼相符。我們毀看花旗銀行塔、匯豐銀行睛、美國銀行乎這些做的比結(jié)較好的銀行滋，都組織了寇一支相當(dāng)數(shù)尾量的數(shù)據(jù)分捕析專業(yè)人員祥，花旗銀行哀亞太地區(qū)就碰有參300燭多人，這個集隊伍對支持味營銷和價值版創(chuàng)造發(fā)揮了丈重大作用，耐前面已經(jīng)提價到，亞太區(qū)斥有習(xí)25%革的收益來自修數(shù)據(jù)挖掘工圾作。實際上缺，我們在轉(zhuǎn)逃型探索過程煉當(dāng)中，已經(jīng)雁意識到數(shù)據(jù)尚對現(xiàn)代銀行塑的重要性，且數(shù)據(jù)對未來橫銀行的重要拜性，但是在文全行范圍內(nèi)熱，目前對數(shù)夕據(jù)的理解和逮認(rèn)識，與我狐們的戰(zhàn)略目星標(biāo)之間還有疏相當(dāng)大的差破距，必須要汁通過一系列膏的培訓(xùn)提升租全行范圍內(nèi)瓜各級員工對偏數(shù)據(jù)的認(rèn)識驕和理解，養(yǎng)岔成大數(shù)據(jù)思置維習(xí)慣。前挖面我們講到春，數(shù)據(jù)是我筍們的重要資鏟產(chǎn)，如何用罵簡單的方法演來使我們的礦重要資產(chǎn)發(fā)矮揮重大作用編，就必須依橫賴于一批高紙水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)黨專家。建立腿專業(yè)的數(shù)據(jù)屑挖掘分析團曉隊，在組織機、人員等方稻面做出安排豈，開始時要扶制定清晰的四路徑，確定求聚焦于哪些御數(shù)據(jù)、如何挎配置數(shù)據(jù)挖申掘資源、努歇力實現(xiàn)的目都標(biāo)等，根據(jù)蝶挖掘的結(jié)果敞調(diào)整優(yōu)化業(yè)金務(wù)流程，將醒數(shù)據(jù)挖掘得繞到的知識轉(zhuǎn)焦化為實際行亞動。銹高素質(zhì)的人排才是實施大狗數(shù)據(jù)的關(guān)鍵半，一方面我愿們要從自己號內(nèi)部培養(yǎng)，弟現(xiàn)有人員要郊加強學(xué)習(xí)，飄可以到同業(yè)蛙、到互聯(lián)網(wǎng)鑰公司學(xué)習(xí)，演了解先進(jìn)公書司是如何進(jìn)貪行大數(shù)據(jù)管德理和分析的哨，可以選擇紗部分員工專純門送出去培器養(yǎng)，成為專繼業(yè)的數(shù)據(jù)分饅析和數(shù)據(jù)管咬理人才，這山對銀行長遠(yuǎn)抄發(fā)展很重要嶄。另一方面負(fù)要采取措施饞多補充一些功人才，包括喂招收一批專炭業(yè)性強的學(xué)關(guān)校畢業(yè)生、卷面向社會招煤聘一些高素拔質(zhì)的數(shù)據(jù)管頓理和分析人北才，在工作佛初期也可以應(yīng)借助外部咨殘詢公司的專僚家力量，外刻購一批專家市。這是銀行厭的長遠(yuǎn)大計堆，要達(dá)到超途高水平的大匹數(shù)據(jù)管理、欠大數(shù)據(jù)應(yīng)用誼、大數(shù)據(jù)理聯(lián)念設(shè)計，沒鑰有一批高素棍質(zhì)的人才不勞行?？辶硗?，推廣抬大數(shù)據(jù)理念留必須要使全盯行絕大多數(shù)暈員工了解大捕數(shù)據(jù)的思維役方式，不能堂把大數(shù)據(jù)理目解為一密個多么高深令、多么困難趴的技術(shù)問題牲，成為少數(shù)秩專業(yè)人員的抓事情。大數(shù)壯據(jù)并不神秘嚴(yán)，理解清楚伯之后其實很憤簡單。大數(shù)構(gòu)據(jù)實際上并古不復(fù)雜，很展多想法都是搖大數(shù)據(jù)的思淡維，很多工箱作都需要大韻數(shù)據(jù)的支持死，很多業(yè)務(wù)芬都或多或少糖涉及大數(shù)據(jù)融的應(yīng)用。我齒舉幾個例子索。第一個是唯關(guān)于風(fēng)險管臭理的，我們包總是想在第籮一時間、在忘企業(yè)剛剛有趨了風(fēng)險苗頭宴但沒還真正呀出現(xiàn)問題的芹時候，就能貼知道這個會斃出現(xiàn)風(fēng)險，起從而可以提猜早規(guī)避和采壓取措施。如繩按照過去的過辦法，我們艷要等財務(wù)報芬表，財務(wù)數(shù)陸據(jù)上反應(yīng)出圾來才能發(fā)現(xiàn)占問題，這就俯晚了。而用污大數(shù)據(jù)的方舉式，我們不利再直接從財蔑務(wù)報表上去億找，通過查住找相關(guān)的數(shù)答據(jù)發(fā)現(xiàn)其他香線索，例如守行業(yè)趨勢、能產(chǎn)品價格、垃區(qū)域環(huán)境、臘企業(yè)訂單甚鈴至上下游客針戶的重要變淹化，就能及棋早發(fā)現(xiàn)新的炎問題，這就濁是大數(shù)據(jù)思念維，很簡單聚。再比如說蝴地震，你要利準(zhǔn)確把握地技?xì)ぷ兓瘉眍A(yù)遼測地震，目容前幾乎不可燕能，但是我休們可以記錄醋地球磁場的售數(shù)據(jù)，觀察爺這些磁場的煩變化就能發(fā)能現(xiàn)，就能預(yù)沸測，甚至是擔(dān)農(nóng)民習(xí)慣觀跨察動物的表謝現(xiàn)也能預(yù)測蛇，這就是大接數(shù)據(jù)思路。尿大數(shù)據(jù)的核從心價值是預(yù)延測，大數(shù)據(jù)州分析的關(guān)鍵獸是相關(guān)性。碰大數(shù)據(jù)應(yīng)用蹦和數(shù)據(jù)挖掘板工作開展需足要強有力的苦數(shù)據(jù)管控，裁關(guān)鍵是提升缸數(shù)據(jù)質(zhì)量，璃加強數(shù)據(jù)集耗中管理驗數(shù)據(jù)質(zhì)量不躍高、管理基絲礎(chǔ)薄弱是長詠期以來國內(nèi)錄銀行面臨的境共同問題。貴股改后各大桑型銀行針對省薄弱環(huán)節(jié)，隸加快整合數(shù)戰(zhàn)據(jù)資源，建百設(shè)數(shù)據(jù)倉庫愁，規(guī)范數(shù)據(jù)勒質(zhì)量管理，魚建立專業(yè)化紀(jì)數(shù)據(jù)集市。洲有的銀行還兇基于渠道整捏合、客戶管箭理、產(chǎn)品服承務(wù)與業(yè)務(wù)操栽作、管理決充策、應(yīng)用環(huán)符境五個層級避，建立架構(gòu)綢合理、便捷夢高效、功能盜集成的數(shù)據(jù)下平臺，為業(yè)蟲務(wù)經(jīng)營和風(fēng)興險管理（特圣別是風(fēng)險計勵量）打下良題好的基礎(chǔ)帽。驅(qū)數(shù)據(jù)挖掘工剝作能否取得筍很好成效，言除了數(shù)據(jù)挖眼掘技術(shù)外，成最關(guān)鍵的就術(shù)是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)枯的管控。數(shù)袍據(jù)割據(jù)、數(shù)擁據(jù)孤島和數(shù)貢據(jù)質(zhì)量，是亦典型的三大眠數(shù)據(jù)管控問唱題。因為制唱度、地方主愉義、部門主寶義等人為因這素造成數(shù)據(jù)序分散的現(xiàn)象駛，稱之為“嘩數(shù)據(jù)割據(jù)”已；因為技術(shù)殖差距、歷史邀遺留問題等票形成的數(shù)據(jù)傾分散的現(xiàn)象透，稱之為“滲數(shù)據(jù)孤島”籮。數(shù)據(jù)割據(jù)付現(xiàn)象更多存輩在于國家各到部門、各地幻方之間；大沉型企業(yè)內(nèi)部務(wù)也會存在數(shù)慕據(jù)割據(jù)現(xiàn)象僑。譬如氣象歪部門詳盡的攝天氣觀測數(shù)縣據(jù)，是研究塘大氣規(guī)律、丹做天氣預(yù)報收的第一手資敘料。但是這黎些數(shù)據(jù)因為歪各種各樣的驢原因在氣象齒局那里睡大慣覺。理論上左講，科學(xué)院畝的大氣物理嫌研究所是可索以拿到這些女觀測數(shù)據(jù)的仔，否則，大油氣所的科學(xué)校家們怎么支鞭持氣象局的望工作??？但勇實際操作中金，要拿到些鼻有用的數(shù)據(jù)逃，不拖個半概年是不行的童，而且就算冰到手了，也效是很瑣碎的截，沒什么用允途。這就是威典型的“數(shù)嘉據(jù)割據(jù)”現(xiàn)萍象。數(shù)據(jù)質(zhì)湯量的好壞，雷直接影響數(shù)革據(jù)資產(chǎn)的價損值。數(shù)據(jù)質(zhì)屈量主要包括憑數(shù)據(jù)的真實潮性、完整性珍、一致性。爭數(shù)據(jù)質(zhì)量的耀解決非一日能之功，需要駐技術(shù)、制度霉、文化等等倡方方面面的類努力。如果堂把數(shù)據(jù)認(rèn)認(rèn)媽真真的當(dāng)成任資產(chǎn)對待，依數(shù)據(jù)質(zhì)量，沙就是需要面竹對的第一個長問題。解決遼這些數(shù)據(jù)問妨題的關(guān)鍵是徐實施嚴(yán)格的倦數(shù)據(jù)管控錯，膊建立相對完滿整的數(shù)據(jù)規(guī)鑰范體系，包頃括企業(yè)級邏姑輯數(shù)據(jù)模型敘、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)杠、指標(biāo)體系前、業(yè)務(wù)術(shù)語皮等，在業(yè)務(wù)您層面和系統(tǒng)災(zāi)層面撈建立起箱數(shù)據(jù)規(guī)范執(zhí)畝行的各項工醬作機制。桌銀香行數(shù)據(jù)必須楊按照統(tǒng)一的再標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一貼的規(guī)范進(jìn)行累定義、采集討，要遵循數(shù)恢據(jù)質(zhì)量要求閘，強化各部沿門、各分行微的數(shù)據(jù)質(zhì)量宜責(zé)任，尤其鍬是作為數(shù)據(jù)犁采集第一關(guān)激口的基層行爺?shù)呢?zé)任。優(yōu)重視數(shù)據(jù)政劇策、數(shù)據(jù)安擇全及法律風(fēng)刊險。含一是建立良蠅好的數(shù)據(jù)政考策。因為要彈有大量