20、一位“金融副省長”的超級深刻講話稿：金融如何撬動招商引資

一位"金融副省長〞的超級深刻講話稿：金融如何撬動招商引資？1、政府和企業(yè)要加強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級工程籌劃，特別是未來型、戰(zhàn)略性新興工程。市場上從來不缺錢，缺的是資本感興趣的工程。不要簡單抱怨銀行不借錢給你，銀行看走眼的時候是有的，但不會所有的銀行同時看走眼?；仡^認(rèn)真審視工程自身的生命力、競爭力，特別是獲利能力，才是進(jìn)取之道。當(dāng)下全國各地地方政府招商引資，工程類型又是大同小異，就像當(dāng)年一窩蜂上光伏工程一樣，現(xiàn)在集中在電動汽車、鋰電池、煤化工、火電等行業(yè)。歷史驚人相似，思維、觀念不變，考核機(jī)制、大環(huán)境不變，歷史搞不好還會重演，再次去過剩產(chǎn)能不是夢。為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，鼓勵“雙創(chuàng)〞，要大力開展創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)。要制定招商引資優(yōu)惠政策，刺激各類資本競相投入創(chuàng)投事業(yè)，使大大小小的創(chuàng)業(yè)工程都能比擬容易獲得起步階段的啟動資金，在全社會形成濃厚的孵化氣氛。金融業(yè)在去過剩產(chǎn)能、去庫存、去杠桿過程中騰出的資源，要以低本錢用于扶持新興產(chǎn)業(yè)的開展。2、給中國的商業(yè)銀行更準(zhǔn)確的功能定位。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，必然按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，但現(xiàn)實情況是我國的商業(yè)銀行的牌照是受管制的稀缺資源，美國頂峰時期有1.8萬家銀行，每天都可能有銀行倒閉，而我國總共才只有幾家商業(yè)銀行，除了1998年海南開展銀行關(guān)閉，再無任何銀行倒閉。這說明，在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有相當(dāng)程度的壟斷性和專營性，商業(yè)銀行的蛋糕很大程度上受保護(hù)，別人不能輕易分吃。但問題是，我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中似乎很容易忽略上述背景，而更多強(qiáng)調(diào)，銀行也是企業(yè)，必須賺錢。特別是一些已成為上市公司的銀行，更是強(qiáng)調(diào)必須對股東負(fù)責(zé)，必須利潤最大化，并由此制定出一整套基于壟斷的、單方面的制度化游戲規(guī)那么，名為“制度管人〞、“機(jī)器管人〞，來確保自己利潤最大化。這就產(chǎn)生了當(dāng)前一方面實體經(jīng)濟(jì)哀鴻遍野，而銀行業(yè)賺的盆滿缽滿的社會現(xiàn)象。2023年大量實體企業(yè)面臨巨虧、破產(chǎn)，而銀行業(yè)卻在抱怨利潤沒有實現(xiàn)大幅增長。實體經(jīng)濟(jì)虧損嚴(yán)重，銀行業(yè)卻能大幅盈利，這有違經(jīng)濟(jì)規(guī)律。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生不能責(zé)怪金融機(jī)構(gòu)，這是我國對銀行業(yè)功能定位不準(zhǔn)造成的。在金融業(yè)完全放開、競爭體制完善的情況下，如果銀行還能持續(xù)盈利，我們不要眼紅，那是銀行的本領(lǐng)，但在今天這種金融業(yè)根本壟斷、受保護(hù)的狀態(tài)下，是否應(yīng)該給商業(yè)銀行的利潤最大化套上一個籠子呢？我們希望商業(yè)銀行在與實體經(jīng)濟(jì)的共贏中賺取合理的利潤，而不是把自己的利潤最大化建立在實體經(jīng)濟(jì)資金本錢高、利潤減少的根底上。當(dāng)前，如果深層次制度調(diào)整比擬困難，是否可參考國家對央企征繳超額利潤的方法，對銀行業(yè)在稅前征收一定比例的國家收益，用來反哺實體經(jīng)濟(jì)。3、撤除那些以加強(qiáng)監(jiān)管為名，實際上卻自縛手腳、畫地為牢的政策門檻，舒緩繃到極限的銀企關(guān)系。這兩年監(jiān)管部門的每一次政策松綁都給金融市場帶來了積極的反響。取消存貸比考核，客觀上為大幅降低高本錢表外融資規(guī)模創(chuàng)造了條件；取消時點(diǎn)存款額考核，使多年來銀行業(yè)硝煙彌漫、烏煙瘴氣的攬存款大戰(zhàn)逐漸消停。當(dāng)下，最需要立即修改的銀行業(yè)規(guī)定是，企業(yè)必須先還本付息，再重新續(xù)貸。一方面是企業(yè)難以為繼，流動性接近干涸；另一方面，銀行要求企業(yè)先還清上次借款再重新續(xù)貸，“有借有還，再借不難。〞問題在于企業(yè)資金流緊張，如何實現(xiàn)先還款再借款？于是，一些民營企業(yè)從社會融資機(jī)構(gòu)借入短期、高本錢的過橋資金，或者干脆借入民間高利貸；而不少國企，特別是大型國企對此要求那么一籌莫展。我想表達(dá)的是，如果企業(yè)不可救藥、是扶不起的劉阿斗，那么干脆就將其列入僵尸企業(yè)的行列，讓其早死早超生。但是，大多數(shù)的企業(yè)不是產(chǎn)業(yè)和企業(yè)出了問題，而是由于市場萎縮低迷，造成了流動性困難，銀行經(jīng)過研究并判定，應(yīng)該繼續(xù)給予續(xù)貸支持。對于這種情況，如果繼續(xù)簡單堅持必須先還后續(xù)，那不是作繭自縛嗎？不接地氣、缺乏針對性的監(jiān)管規(guī)定還有很多，例如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行要求必須有一家商業(yè)銀行做第一大股東，這當(dāng)然有助于防控風(fēng)險，但因大多數(shù)商業(yè)銀行并不熱衷于此，于是乎，村鎮(zhèn)銀行喊了很多年，開展并不快，癥結(jié)就在此。還有關(guān)于農(nóng)村信用社的很多政策，一直不清晰。當(dāng)前全國各地的縣域農(nóng)信社都在紛紛改制為農(nóng)商行，這很好。監(jiān)管部門要求省級聯(lián)社、市級聯(lián)社在管理上去行政化，這也很對。但問題是頂層設(shè)計并未給省市聯(lián)社的龐大管理群體規(guī)劃未來，他們作為推進(jìn)改革的主體，進(jìn)行“自我革命〞，當(dāng)縣域農(nóng)信社全部改制完成后，他們的歸宿在哪里呢？是否可以支持各省以省農(nóng)聯(lián)社為依托，成立省級農(nóng)業(yè)金融投資控股公司，讓這個公司成為推動縣域農(nóng)信社改制農(nóng)商行的積竭力量，成為改制后農(nóng)商行的股東。當(dāng)改制全面完成，省市農(nóng)聯(lián)社使命結(jié)束時，一個全新的以資本為紐帶的農(nóng)業(yè)金融投資控股集團(tuán)誕生了，新舊體制順利轉(zhuǎn)換。4、在經(jīng)濟(jì)逆周期背景下，用順周期時制定的監(jiān)管政策考評金融業(yè)，一定會出現(xiàn)許多“鞋和腳〞不適應(yīng)的地方。要根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)開展新常態(tài)，適時調(diào)整對銀行業(yè)的考核指標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)順周期時，銀行業(yè)分享了實體經(jīng)濟(jì)帶來的巨大紅利。當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)遇到巨大困難的時候，銀行業(yè)是否可以把自己的利潤也與實體經(jīng)濟(jì)分享一些呢？順周期時提取的巨大撥備不就是為了應(yīng)對這樣的困難嗎？而事實上，今天許多金融機(jī)構(gòu)因為監(jiān)管指標(biāo)的原因，不是在多消耗一些過去提取的撥備化解不良，反而是在更大力度地提取撥備，這客觀上也進(jìn)一步擠壓了金融業(yè)讓利實體經(jīng)濟(jì)的空間。對銀行業(yè)不良貸款率和不良貸款額“雙降〞的要求更是不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。逆周期背景下，金融業(yè)不良上升是大概率事件，世界各國莫不如是，既然難脫此理，如果能對金融業(yè)的考核指標(biāo)有適度寬松，那么意味著實體經(jīng)濟(jì)可以得到更多的好處，銀行業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)的壓力都將得到一定的舒解。再比方，大型企業(yè)集團(tuán)設(shè)立財務(wù)公司對于企業(yè)用活資金、降低本錢非常必要。在經(jīng)濟(jì)困難時，許多企業(yè)更需要這一重要的金融工具。但如果守著經(jīng)濟(jì)形勢好時制訂的準(zhǔn)入門檻，不少企業(yè)就達(dá)不到設(shè)立條件，只能對這一有效工具“望洋興嘆〞。5、不以化解小微企業(yè)融資難的名義讓小微企業(yè)融資更貴。近幾年監(jiān)管部門為化解小微企業(yè)融資難、融資貴難題可謂絞盡腦汁，對商業(yè)銀行提出了“兩個不低于〞的監(jiān)管要求。為了鼓勵銀行支持小微企業(yè)，央行在定向降準(zhǔn)等方面也對商業(yè)銀行在流動性方面給予政策傾斜。除了要求商業(yè)銀行能提供信用貸款外，針對小微企業(yè)抵押物缺乏的實際，大力推動融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，一大批國有的、民營的融資擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生，為小微企業(yè)融資增信。此外，還有小額保險保證貸、納稅信用貸等業(yè)務(wù)都在試水，產(chǎn)生了一定效果。但是從總體上看，小微企業(yè)融資難的問題并未根本改變，融資本錢甚至節(jié)節(jié)推高。中國的小微企業(yè)大局部處在創(chuàng)業(yè)初期或者是產(chǎn)業(yè)鏈的低端，相當(dāng)比例的企業(yè)先天存在產(chǎn)權(quán)邊界不清晰、內(nèi)部管理隨意性強(qiáng)、財務(wù)兩本賬、信用程度難以評估等共性問題。大型商業(yè)銀行雖然被迫執(zhí)行“兩個不低于〞的要求，主要是基于政治責(zé)任。以他們龐大的組織架構(gòu)和繁復(fù)的管理程序以及已經(jīng)難以降下來的管理和人力本錢，去做小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，真可謂是高射炮打蚊子，有時只能賠本賺吆喝。而一些股份制商業(yè)銀行，如民生、平安等，雖然大力開展小微業(yè)務(wù)，但對不良的恐懼，使他們對客戶的授信條件非?？量蹋Y金使用本錢也很高。更有一些無法獲得授信又沒有抵押物的小微企業(yè)只能求助于融資擔(dān)保公司。融資擔(dān)保公司不是白擔(dān)保的，費(fèi)率不低，事實上是在已經(jīng)高位的利率水平上再次加碼。更有甚者，有些銀行與擔(dān)保公司聯(lián)合，指定客戶必須找某家公司擔(dān)保，而擔(dān)保公司那么要求，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常費(fèi)率的高費(fèi)率收益。這樣的扶持政策與初衷大相徑庭，可能是設(shè)計政策時沒有想到的。去年國務(wù)院要求各省加快成立政府出資的以公益性為主的融擔(dān)公司，但因為要對國有出資保值增值負(fù)責(zé)，融擔(dān)公司在開展業(yè)務(wù)時相當(dāng)審慎，一般的企業(yè)很難得到國有融擔(dān)公司的擔(dān)保。有些市縣國有融擔(dān)公司甚至長期未開展業(yè)務(wù)。歸根到底，無論是融擔(dān)公司的本錢，還是應(yīng)由銀行承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險本錢，因為供求雙方地位不對等，資金本錢幾乎最終都落在了小微企業(yè)身上。許多著眼于解決小微企業(yè)融資難的措施，客觀上都變成了促使小微企業(yè)融資貴的原因。如何降低小微企業(yè)的融資本錢，我認(rèn)為要充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)和地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的作用，把效勞小微企業(yè)的重?fù)?dān)壓給地方金融。全面放開地方城商行、農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置限制，放開中小微企業(yè)抵質(zhì)押物的限制，把國家賦予大銀行的用于支持中小微企業(yè)的專項政策足額給到地方金融機(jī)構(gòu)，大銀行不再承當(dāng)支持小微企業(yè)的政治任務(wù)，實行錯位開展。給予小貸公司和銀行業(yè)同等稅收政策，以及補(bǔ)充資本的渠道。國家可出臺支持地方金融機(jī)構(gòu)效勞小微企業(yè)的一系列扶持政策。只要地方金融機(jī)構(gòu)能充分發(fā)揮接地氣、熟悉企業(yè)、程序簡便、管理本錢低等優(yōu)勢，就能撐起小微企業(yè)這片天。6、創(chuàng)新管理，積極推動民間借貸標(biāo)準(zhǔn)化、陽光化，使其成為效勞農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的重要力量。千百年來，中國的民間借貸一直是解決鄰里間、熟人間、親友間金融效勞的主要力量，形成了一系列約定俗成的“行業(yè)規(guī)那么〞。農(nóng)村地區(qū)金融需求和小微企業(yè)的金融需求普遍具有非標(biāo)化特征?，F(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)為了防控風(fēng)險，設(shè)計了嚴(yán)密的風(fēng)控體系，對效勞對象的篩選、抵押物的要求都很嚴(yán)格，并且申審流程長、環(huán)節(jié)復(fù)雜、效勞人員多，人為提高了融資本錢。而鄰里、親友、熟人之間相互借貸由于對彼此信用、實力知根知底，對借貸目的和用款情況更了解，更容易決定是否借貸、借多少、多高利率，盡調(diào)比商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理都更深入透徹。借貸雙方的誠信因受到熟人社會的約束，往往比依法監(jiān)督更有效，借貸雙方需要展期、續(xù)貸、改變利率水平等，雙方協(xié)商后可以有巨大調(diào)整空間，不像今天銀企之間動不動就對簿公堂，彈性調(diào)整借貸關(guān)系的手段很少。要想發(fā)揮好民間合法借貸的作用，關(guān)鍵是要解決陽光化、標(biāo)準(zhǔn)化的問題。陽光化就是要為合法民間借貸正名，成認(rèn)它是中國金融市場體系的重要組成局部，是解決農(nóng)村和小微企業(yè)融資問題的主力軍，要把它與高利貸、非法集資區(qū)別開來，要制訂方法，使其公開合法進(jìn)行。規(guī)劃化就是要明確借貸雙方的責(zé)、權(quán)、利，制訂標(biāo)準(zhǔn)化的合同范本，把千百年來的“白條〞變成標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，同時建立民間借貸的登記備案制度，可由國家設(shè)立的備案中心〔可以是網(wǎng)絡(luò)〕，備案作為見證，防范日后產(chǎn)生法律糾紛。此外，還要對借貸利率上限作出規(guī)定，防止出現(xiàn)高利貸。對超過規(guī)定上限的依法打擊，法律不予成認(rèn)、保護(hù)。7、金融機(jī)構(gòu)切實增強(qiáng)與實體經(jīng)濟(jì)長期共贏理念，弱化“投行〞、“投機(jī)〞心態(tài)，防止銀行“投行化〞。金融機(jī)構(gòu)與實體經(jīng)濟(jì)本應(yīng)是“毛和皮〞的關(guān)系，皮之不存毛將焉附。但在當(dāng)前的實際工作中，實體經(jīng)濟(jì)是平民、金融機(jī)構(gòu)是貴族，無論是從社會階層的感知上，還是業(yè)界的供求規(guī)那么上都有這個趨勢。一個常用的詞暴露了彼此之間的不對等，企業(yè)向銀行申請貸款常用的詞是請金融機(jī)構(gòu)給予“支持〞，而金融機(jī)構(gòu)自己講話時也說，我們要“支持〞XX企業(yè)XX工程。這不是平等合作的語境和心態(tài)。金融機(jī)構(gòu)回歸到與實體經(jīng)濟(jì)長期共贏才是理性的定位。雙方成為命運(yùn)共同體才有利于形成穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)社會。遺憾的是最近十幾年來，以美國華爾街為主的投行業(yè)務(wù)進(jìn)入中國，資本逐利性、貪婪性大放異彩，資本回報率動輒高達(dá)百分之幾十，甚至百分之幾百。受此影響，中國的金融業(yè)悄悄變“瘋〞了，整個金融界彌漫著“投行〞的心態(tài)，進(jìn)而整個中國社會彌漫著投機(jī)心態(tài)，正常的回報率已看不在眼里，低回報被視為沒本領(lǐng)。整個社會文化變得貪婪、自私、逐利，實體經(jīng)濟(jì)變成“老實人〞“沒本領(lǐng)人干的活〞。摒棄投行、投機(jī)心態(tài)是當(dāng)下中國去杠桿、擠泡沫的需要，是腳踏實地回到現(xiàn)實，一步一個腳印實現(xiàn)全面小康的需要。此風(fēng)不去，實體經(jīng)濟(jì)難以掙脫資本的貪婪，長此以往，中國實體經(jīng)濟(jì)危矣。8、銀行業(yè)要力戒急躁，推行主辦銀行制，把每一單業(yè)務(wù)做實。聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。一家銀行不可能是千手觀音，任何領(lǐng)域都是強(qiáng)項?，F(xiàn)在的工農(nóng)中建交以及大型股份制銀行，事實上已完全沒有行業(yè)領(lǐng)域的劃分，都在進(jìn)行全領(lǐng)域開展。具體單個銀行中，客戶經(jīng)理似乎也沒有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的劃分，只要能賺錢的業(yè)務(wù)，各個領(lǐng)域大小通吃?？筷P(guān)系、靠政策、不靠能力。往往業(yè)務(wù)做了，但對客戶的了解還僅限于皮毛。有無風(fēng)險不得而知。因為銀行業(yè)務(wù)是“機(jī)器管人〞，只要各項材料、數(shù)字符合機(jī)器的要求，風(fēng)控就能通過。于是客戶經(jīng)理做的工作不是如何下功夫盡調(diào)，而是和客戶一起炮制合格的材料通過審查，目的是一方拿到錢，一方做成業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)順周期時，怎么做都賺錢，風(fēng)險被掩蓋，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，那些當(dāng)初沒下夠功夫的工程，風(fēng)險就率先暴露出來。推行主辦銀行制在今天應(yīng)是有效之策。各家商行應(yīng)該確定自己的主辦方向，做有專業(yè)背景的銀行，培養(yǎng)專業(yè)人才，收縮范圍領(lǐng)域，在業(yè)務(wù)的深度上下功夫。為躲避風(fēng)險，可由專業(yè)銀行承當(dāng)主辦銀行責(zé)任，組成銀團(tuán)。對一家企業(yè)不要幾十家銀行蜂擁而上，都去傍大戶，都去做盡調(diào)，而由主辦銀行把它吃透，聯(lián)合大家一起做，這樣有利于降本錢、降風(fēng)險，又有利于吃透客戶。對客戶經(jīng)理也應(yīng)劃定領(lǐng)域，使其成為專才，并限定客戶數(shù)量。一個人的精力是有限的，只有效勞對象有限，才可能把企業(yè)吃透，真正實時動態(tài)把握企業(yè)經(jīng)營脈搏。9、地方政府要用好市場和政府兩只手，積極穩(wěn)妥處置好金融風(fēng)險。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行背景下，金融風(fēng)險頻發(fā)。對銀行和企業(yè)反映出的金融風(fēng)險，政府應(yīng)該怎么辦？首先要充分發(fā)揮市場的作用，支持銀企之間用市場的方法去化解，政府不可大包大攬，想攬也攬不了。拿財政的錢去給任何銀企補(bǔ)窟窿，都是不公平的，也是行不通的。同時也絕不能簡單將風(fēng)險推給市場，置之不理。如果一旦風(fēng)險擴(kuò)大，演變成系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險，將對地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會造成嚴(yán)重傷害，最終收拾局面的還是地方政府。因此地方政府對轄區(qū)金融風(fēng)險要高度敏感，隨時掌控動態(tài)，要推動銀企互動，必要時政府出面，整合政銀企三方資源，用市場的方法、行政的手段推動防控、化解風(fēng)險。10、化解過剩產(chǎn)能時除了重視人員安置還要高度重視債務(wù)問題。去過剩產(chǎn)能是2023年國家五大經(jīng)濟(jì)舉措之一，如何把這一重大決策落實好，首先地方政府對關(guān)停企業(yè)人員的安置轉(zhuǎn)移要高度重視，同時應(yīng)同樣重視企業(yè)的債務(wù)。以目前情況看，企業(yè)債務(wù)大局部來自金融機(jī)構(gòu)，還有一局部來自民間借貸、職工集資等。企業(yè)不死，諸多債務(wù)矛盾凍結(jié)在那里，一旦決定出清，債務(wù)矛盾將會被激活，極易引發(fā)局部金融風(fēng)險和社會穩(wěn)定問題。因此，對擬出清企業(yè)在盤點(diǎn)人員的同時必須同時盤點(diǎn)債務(wù)，深入分析，提前制訂預(yù)案，分門別類協(xié)商制訂合理的處置意見。11、落實“去杠桿〞要結(jié)合各地實際，不宜一刀切。從全國情況看，去杠桿是化解防范金融風(fēng)險的重大舉措，但各地情況千差萬別；從政府債務(wù)情況看，全國各省負(fù)債率差異很大，有的負(fù)債率很高，已面臨償債風(fēng)險，而有些省那么負(fù)債率很低，仍有很大舉債空間。從企業(yè)債務(wù)看，去杠桿的過程就是促轉(zhuǎn)型的過程，一些傳統(tǒng)企業(yè)杠桿過高理應(yīng)想方法降下來以防風(fēng)險，但一些創(chuàng)新型、未來型、戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)工程，杠桿高就高一點(diǎn)，風(fēng)險與機(jī)遇并存，有些投資本身就有風(fēng)險投資性質(zhì)；從個人負(fù)債情況看，因為我國是儲蓄社會，個人杠桿應(yīng)該“加〞而不是“去〞，應(yīng)鼓勵運(yùn)用杠桿去擴(kuò)大消費(fèi)；從公共平臺〔交易市場〕情況看，主要是要加強(qiáng)監(jiān)管，任何一樣新業(yè)務(wù)開始的時候，一定要先從頂層設(shè)計把風(fēng)控系統(tǒng)設(shè)計好，不能等出了問題再去研究，打政策“補(bǔ)丁〞。這方面我們教訓(xùn)不少。12、進(jìn)一步明確承當(dāng)金融供應(yīng)效勞的責(zé)任主體。從當(dāng)前的情況看，銀監(jiān)會主要功夫下在監(jiān)管上，主要對防控金融風(fēng)險負(fù)責(zé)，監(jiān)管措施、力度和效果都是不錯的。但誰來推動中國銀行業(yè)加快開展，為社會提供充足、豐富、本錢較低、便捷高效的金融效勞，總感覺在國家層面功能缺位。實體經(jīng)濟(jì)面臨融資難、融資貴時投告無門，沒有真正意義上的國家層面代言人。國務(wù)院很為