保險基礎知識論述

保險基礎知識課程目標掌握風險及保險的基本概念和意義掌握保險的基本原則及保險合同相關內容課程大綱保險思想的起源(10min)風險及保險的定義(30min)保險的基本原則(10min)保險法和保險合同(20min)人身保險(45min)課程導入(5min)中國古代保險思想的起源大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)。－《禮記?禮運》外國古代保險思想的起源古巴比倫《漢謨拉比法典》（公元前2000多年）海上保險－最古老的保險一人為眾，眾為一人－《羅地安海商法》（公元前916年）保險思想的起源保險的基本原則保險法和保險合同人身保險課程大綱風險及保險的定義風險風險是指在特定的客觀條件下，在特定的時期內，某種事故發(fā)生的可能性。其基本含義是不確定性。按風險的性質分：純粹風險投機風險按發(fā)生的原因：自然風險政治風險經濟風險道德風險法律風險按損害的對象：人身風險財產風險責任風險必須是純粹風險大量同質風險的存在（大數(shù)法則）損失必須是意外的損失必須是確定的或可以測定的損失必須足夠大損失的概率必須是可預測的對保險人（保險公司）來說不能是巨災損失什么是可保風險保險的定義“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限的承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。--《中華人民共和國保險法》互助性根本特征經濟性射幸性法律性派生職能基本職能分散風險補償損失防災防損投資融資保險的職能保險的分類按保險標的：人身保險財產保險責任保險信用保證保險按實施的方式：強制保險自愿保險按經營的主體：社會保險商業(yè)保險保險思想的起源風險管理及保險的定義保險的基本原則保險法和保險合同人身保險課程大綱可保利益原則補償原則最大誠信原則保險的基本原則近因原則逆選擇與道德風險逆選擇（anti-selection）道德風險(moral-hazard)

保險思想的起源

風險管理及保險的定義

保險的基本原則保險法和保險合同人身保險課程大綱保險法和保險合同保險法是以保險關系和與保險有關的關系為調整對象的各種法律規(guī)范的總稱1995年6月30日《中華人民共和國保險法》頒布，將保險業(yè)法和保險合同法合并為保險基本法。2002年10月修訂。《保險法》第八條規(guī)定：“國務院金融監(jiān)督管理部門依照本法負責對保險業(yè)實施監(jiān)督管理?！比松肀ｋU和人身保險合同保險標的：人的身體和壽命合同主體合同客體合同內容當事人關系人保險人投保人被保險人受益人保險利益雙方權利義務關系保險標的保險所要保障的對象，人身保險合同的保險標的為被保險人的身體或生命，包括被保險人的生、死、病、殘投保人對保險標的實際投保的金額投保方獲得保險金給付的最高限額。投保人為獲得保險合同約定的保障權利，而必須支付給保險人的費用。保險金額保險費又稱“解約現(xiàn)金價值”，它是指帶有儲蓄性質的人身險保單所具有的價值。指投保人終止保險契約將領回之以前多繳付的保費與利息積存金?，F(xiàn)金價值人身保險合同的基本要素責任免除保險合同中特別約定保險人不負給付保險金責任的條款，如戰(zhàn)爭、犯罪、自殺和吸毒等原因造成的死亡保險人不負任何保險責任。保險人承擔保險金給付責任的保險事故范圍及其相應的給付比例。保險責任保險合同雙方當事人享有權利和承擔義務的起止時間，在此期間內，對于被保險人發(fā)生的保險事故，保險人必須承擔責任。當投保人未按期繳納保費時，給予一定期限補交保費，在此期間，保單效力依然維持。通常為60天保險期間寬限期人身保險合同的基本要素保險思想稠的起源風險管崖理及保貨險的定堵義保險的蠟基本原煙則保險法茅和保險響合同人身保玩險課程大澡綱保險商品財產保險人身保險人壽保險年金保險健康保險意外傷害鎮(zhèn)險個人年金團體年放金個人意外蠶傷害保險團體意盟外傷害仍保險普通人賓壽團體人壽個人健源康團體健甜康（終身炭）：傳黎統(tǒng)、修蚊正、預叨期善終奸費用聯(lián)合終態(tài)身、最會后生存辣者人壽惠、家庭輝保單醫(yī)療保循險殘疾收入乘補償保險即期、延磁期終身、固告定、定期蜂生存最后生存腦者年金固定給付核、變額特種疾病綜合醫(yī)哪療住院醫(yī)展療手術保險新型：槐投資連篇結、萬愁能、變敞額（定期漏）：定銜額、遞責減（抵狗押貸款齒償還、死亡饒信用掛人壽）踢、遞增歉（家庭注收入）生死兩全保險產品寸的分類人壽保雀險健康險意外傷箱害險按保險綁責任分歉類以被保險螞人的生命區(qū)為保險標庭的，以被窯保險人的扶生存或死飼亡為保險愈事故的人餃身保險.1、定址期壽險矛3鑄、終身半壽險2、兩全付保險蜜4、年金裕保險以被保嶼險人的欲身體為插保險標唇的，保墨證被保浙險人在狡疾病或甲意外事槐故所致位傷害時狐的費用叫或損失陪獲得補殲償?shù)娜四_身保險保。被保險另人因遭擊受意外止傷害事樓故造成負的死亡虧或傷殘憂為保險摔事故的扒人身保戒險。人身保險殿產品的分禁類長期業(yè)鑄務短期業(yè)可務按保險吉期限分頃類人身保咱險的保番險期間辦在一年速以上的1、兩全連保險2、終蛇身壽險3、年抵金保險4、長驢期健康暴險人身保盜險的保求險期間它在一年箱以下的1、意碑外傷害供保險2、定期套壽險3、短期介健康險人身保險漏產品的分緣瑞類個人保舉險團體保辣險銀行保錫險按銷售模渠道分斧類用一張總冠的保險單奸對一個團渣體的成員龜及其生活歸依賴者提剖供人身保貴險保障的燙保險。投戴保人是團跳體組織，起被保險人藝是團體中析的在職人格員經由共通拴的銷售渠累道，提供有保險與金欲融商品及鏡服務給共市同的客戶哀群。如銀行懸柜面、睜信用卡走業(yè)務、渣個人消撲費信貸必業(yè)務部補門銷售邀各類壽芒險、意梨外險及研相關服眉務。人身保習險產品刮的分類通過保險晚代理人去榆銷售產品寨的營銷模妻式，投保搖人和被?？v險人往往待是個人。分紅保險投資連膠結保險萬能壽中險按投資風撤險承擔歸伯屬分類指保險公僻司將其實魂際經營成食果優(yōu)于其并保守定價黑假設的盈蟻余按一定酒比例向保蘆單持有人成分配的人嶺身保險。含保險保塞障功能的鏟，并至少蠢在一個投圍資帳戶中護擁有一定罪資產價值杰的人身保禮險，它將羅投資選擇果權和投資竿風險全部畏轉移給客吐戶。繳費靈明活、保屯額可調長整、非巡壽約束性新的壽險勤。人身保跟險產品委的分類人身保險至產品－定捧期壽險可續(xù)保性一般定期檔壽險都包放含一項續(xù)割保選擇權寄，允許保販單持有人奇在保單期象滿時不經滔過可保性天的檢查便當可續(xù)保?？赊D換性允許保單翠持有人將愈定期壽險蕉轉換成其棄他等額的諷壽險而無帝須可保性雷的檢查。生命表的嬌選擇選擇生跳命表、薪終極生包命表、脊和綜合章生命表一般無現(xiàn)早金價值（碌指年交產雷品）定期壽屑險是在抵一定期衛(wèi)限內提劍供被保島險人死猛亡保障綿的人壽閑保險,愧只對在師保險期狹限內死蒜亡的被商保險人許具有支沸付保險訊金的責美任，若該被保險霧人在保掃險期滿陣時仍然爐生存，極保險人逮無給付鉗義務，增也不退元還所交征保費。人身保季險產品捕－兩全絡保險兩全保險黃可以分為健兩個部分保額遞資減的定千期壽險恰和保額趴遞增的并儲蓄型皆保險兩全保喊險具有駝很強的足儲蓄功月能累積的準園備金在保攻險期滿時隊將等于保起險金額，涂因此保險駛費率遠高岔于單純的舞死亡保險兩全保險茫是在一定族期限內不瞎僅提供死改亡保障，蹈而且對在熱保險期滿肚時仍生存既的被保險柜人承擔支惹付保險金道責任的人性身保險。人身保險壇產品－年才金保險年金保越險是一研種承諾辜以被保附險人生追存為給蹲付條件以，在一夫定時期護按期給秀付一定億款項的殊保險，腐確定年憤金則不責論被保艙險人是獄否生存摧，都要姐根據(jù)合第同規(guī)定他給付次墳數(shù)進行孕支付的鉤年金。年金是夕一系列棒按期支悠付的款銷項年金保偷險的種盈類按何時綱開始給信付即期年串金：遞延年切金：在購買嫁年金保債險時即艇開始給稱付，或自在第一慮期期末揭即開始非給付基金分壓累積期進與清償慈期。在察購買之南后一段溫時間才孔開始給艷付年金按繳付況保費方槐式彈性繳費哥遞延年金袍：定額（豪或定期款）繳費菊年金：躉繳保費戴遞延年金鋸：與彈性盟交費遞滔延年金良相似，督唯一不麻同的是忙保費一陸次繳清定期或思定額向評保險公市司繳納骨保費。捧可分為績年繳、望半年繳鬧、月繳凱等不規(guī)定擾交費次唯數(shù)及每李次繳付喚的金額呀，由保哪單持有翅人依其恒經濟能棵力與意溝愿隨時寫繳存。人身保托險產品京－健康有保險對于重旦大疾病閃的風險雖有專門鵝的重大坐疾病保遍險和防膠癌保險蹲，保險璃期間可宴以終身立，金額挎給付以部投保保匹額為準沫。健康保醬險是指新被保險描人在保荷險期間撇內，因閣意外或吃疾病的纏發(fā)生，渴而導致及醫(yī)療上袍的財務透損失時曉，保險億公司負僑責給付撇保險金喜，又稱克為醫(yī)療戲保險。一般分為類二種實報實胞銷：保險公費司賠償曠的金額否以被保崇險人實刷際付出許的醫(yī)療宴費用為罰限。但古仍然有椒自負額生及最高涼保險金會額的限慶制定額給按付：根據(jù)實際耐醫(yī)療日數(shù)塊給付保險習契約上所脅約定的每集日醫(yī)療保薄險金額，棋以及根據(jù)蠟手術種類廁給付定額錘的手術費穿用。人身保貧險產品釘－意外酷傷害保鵲險意外傷端害保險儀不負責毅疾病所廁致死亡海和殘疾絮。條件構成牛：遭受意外惱事故意外事故飛是直接原材因或近因死亡、慌殘疾或辰支付醫(yī)津療費用意外傷央害保險崗費率的伍厘定一臣般不考搜慮被保南險人的免年齡或滑性別，資而取決捏于職業(yè)兩、工種疏或所從叛事的活冷動意外傷害噸保險是指傾被保險人沿由意外傷蝦害事故所鑰致死亡或動殘疾，或休支付醫(yī)療儉費用，按茶合同約定孔，給付全沸部或部分蠶保險金的遮保險人身保份險產品冤－分紅誓保險分紅保啊險是指鑰保險公無司將其原實際的家經營成隸果優(yōu)于號定價假直設的盈押余，按扇照一定監(jiān)比例向蜂保單持漠有人進并行分配所的人壽辰保險產刺品。簡單的辦說，投統(tǒng)保人參糖與保險渾公司盈凡余分配裁，與保夢險公司效共享經開營成果庫的一種擊保險。愧英文稱長呼為PAR危TIC鬼IPA跑TIN贏G(P骨AR-陪)，意為參與鞭的意思。幾層含義術：分紅保險報的保單持礦有人與保游險公司共縱享收益和抱風險；分紅保險趙的經營成今果與其他屠非分紅產筐品的資產云獨立運作技、核算；分紅保覆險的紅妖利分配結與否不肥僅與實露際投資躍收益有隨關，而至且與定布價假設朝有關；分紅保險滋的紅利派蚊發(fā)對象為班保單持有縮慧人或投保紹人，而非星被保險人分紅保貢險的特突點較低保證分攤風退險分享成果額外利環(huán)益較低的長資本要塊求更大的投撿資空間紅利的分確定利差損益刷=實際投梯資收益（頓率）-預顫定投資收望益（率）死差損益親=預定死源亡賠付-界實際死亡鞏賠付費差損正益=預鹽定費用孫-實際捐費用退保損益略=預定退建保-實際臥退保三因素法父：紅利溝=利差伶+死早差+慰費差紅利分餐配基于狐公平的交原則，刷按保單顏對公司古盈余的帥貢獻大按小分配紅利的屠核算與傻分派要說考慮的幸因素保單紅利疲的核算復狀雜性保單紅利停的核算是厘一個多部主門協(xié)作的窄過程，需些要投資、沫電腦、會屆計、精算每、等多個枝部