保險公司的基本知識培訓課件

金融市場與金融機構(gòu)第十一章保險公司學習目標1.保險公司的基本知識2.保險公司的資產(chǎn)負債表及剖析3.保險公司的業(yè)務模型及其分析4.保險公司的組織結(jié)構(gòu)5.保險公司的風險管理6.保險公司的創(chuàng)新和發(fā)展11.1保險公司概述根據(jù)《中華人民共和國保險法》,保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過。根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議《關(guān)于修改<中華人民共和國保險法>的決定》修正,2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂,修訂后的《中華人民共和國保險法》自2009年10月1日起施行。保險公司的功能1.經(jīng)濟補償和風險保障的功能：保險公司通過向眾多的投保個人和單位收取保險費,建立保險基金,以有效的方式運作基金,來為不幸遭受損失的被保險人提供經(jīng)濟保障、分攤損失2.儲蓄投資的功能：投保人通過購買相關(guān)險種的保險可以進行個人的儲蓄和資產(chǎn)投資。保險公司可以通過組織社會閑散資金,積聚起巨額的損失保障基金,這些基金在賠償支付之前,可用于各種實業(yè)投資和金融證券投資來使保險資金保值、增值。3.防災防損功能：保險公司不僅分擔風險,在日常經(jīng)營中,保險公司還充分發(fā)揮其防災防損的職能,積極地參與到各項防災防損工作中。因為保險公司在承保、理賠等日常業(yè)務中與各種災害事故接觸,掌握了各種災害事故的統(tǒng)計資料,對災害事故的原因也有一定的分析和研究,積累了豐富的防災防損經(jīng)驗,保險公司可以通過提供業(yè)務經(jīng)營或費率減免等手段來促使和鼓勵投保單位和個人加強防災防損工作。保險公司的分類1.根據(jù)保險公司風險轉(zhuǎn)移的層次進行分類根據(jù)保險公司的風險轉(zhuǎn)移層次,可以將保險公司分為(原)保險公司和再保險公司。(原)保險公司強調(diào)為普通公眾提供保險服務,接受投保人轉(zhuǎn)移的風險,屬于風險的初次轉(zhuǎn)移;再保險公司則承保(原)保險公司出于法律或經(jīng)營需要而轉(zhuǎn)移的那些直接業(yè)務。換言之,再保險公司的客戶通常是(原)保險公司,再保險公司接受(原)保險公司轉(zhuǎn)移的風險,屬于風險的再次轉(zhuǎn)移。2.根據(jù)保險公司提供保險的類型進行分類根據(jù)保險公司的業(yè)務類型,可以將保險公司分為人身保險公司(也稱壽險公司)和財產(chǎn)保險公司(簡稱“產(chǎn)險公司”)。人身保險公司通常經(jīng)營人壽保險、健康保險以及意外傷害保險,這些保險所保障的是人的壽命和身體,一旦被保險人遭受傷害或死亡,或者生存到保險期滿之后,人身保險公司必須承擔給付保險金的責任。人壽保險承保的內(nèi)容包括意外死亡、疾病和退休。相比之下,財產(chǎn)保險公司通常經(jīng)營財產(chǎn)保險和意外傷害保險。其中,財產(chǎn)保險保障的對象是被保險人的財產(chǎn),以自然災害及意外事件造成的財產(chǎn)損失為保險責任。財產(chǎn)保險承保的內(nèi)容包括與事故相關(guān)的人身傷害和債務、盜竊、火災以及其他災難。在本章后面將從人身保險公司和財產(chǎn)保險公司兩個角度分別討論保險公司的主營業(yè)務和運營方式。我國保險行業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與構(gòu)成截至2011年末,全國共有保險集團公司10家,保險公司130家,保險資產(chǎn)管理公司11家。從保險公司資本結(jié)構(gòu)的屬性看,中資保險公司共有79家,外資保險公司共有51家。其中,中資產(chǎn)險公司39家,中資壽險公司37家,中資再保險公司3家;外資產(chǎn)險公司21家,外資壽險公司25家,外資再保險公司5家。全國共有省級(一級)分公司1619家,中支和中支以下營業(yè)性機構(gòu)68968家。2011年,中資保險公司原保險保費收入為13866.24億元,市場份額為96.7%;外資保險公司原保險保費收入473.01億元,市場份額為3.3%。在財產(chǎn)保險公司原保險保費收入中,中資財產(chǎn)險公司原保險保費收入為4726.95億元,市場份額為98.91%;外資財產(chǎn)險公司原保險保費收入為52.11億元,市場份額為1.09%。在人身保險公司原保險保費收入中,中資壽險公司原保險保費收入為9139.11億元,市場份額為95.6%;外資壽險公司原保險保費收入為420.9億元,市場份額為4.4%。財產(chǎn)保險公司的市場狀況2011年財產(chǎn)保險公司共實現(xiàn)原保險保費收入4779億元(包括財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的意外險和短期健康險保險費收入161.24億元,見圖11—2),占保險市場原保險保費收入的33.33%。在各財產(chǎn)保險公司中,人保股份、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險3家公司原保險保費收入合計占財產(chǎn)保險公司原保險保費收入的比例為66.6%。壽險公司的市場狀況2011年壽險公司共實現(xiàn)原保險保費收入9560億元(見圖11—2),占保險市場原保險保費總收入的66.67%。在各壽險公司中,國壽股份、太保壽險、平安壽險3家公司原保險保費收入合計所占的市場份額為55.47%。2000—2011年財產(chǎn)保險公司保險費收入和增幅對比圖(左)及2000—2011年壽險公司

保險費收入和增幅對比圖(右)11.2保險公司的業(yè)務體系:基于資產(chǎn)負債表的分析保險公司作為自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧的市場競爭主體,其財務管理是保險公司經(jīng)營管理過程中的重要環(huán)節(jié)。基于財務報表的對保險公司財務狀況和經(jīng)營成果的分析,可以反映出保險公司的經(jīng)營全貌,包括保險公司各類保險產(chǎn)品的保險費收入及比重、保險公司資金的來源及運用等等,從而使我們能夠更好地了解保險公司的業(yè)務體系。人身保險公司的主要業(yè)務(1)資產(chǎn)方面。資產(chǎn)金額排前三位的分別為持有至到期投資、可供出售金融資產(chǎn)、定期存款,三者之和占據(jù)了平安人壽保險公司資產(chǎn)總額的四分之三以上?？梢园l(fā)現(xiàn),這三類資產(chǎn)均屬于長期投資這一類,表明在平安人壽的資產(chǎn)配置中,長期投資占據(jù)了很大比重。結(jié)合人壽保險公司的經(jīng)營特征,不難想出產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因。人壽保險以人的生命表為依據(jù)來計算所收取保險費的數(shù)額,故其所得的保險費收入必須滿足長期的賠償給付,由于貨幣存在時間價值,所以人壽保險的資產(chǎn)中長期投資比重較大。(2)負債方面。平安人壽保險公司的負債中金額最大的兩項分別為壽險責任準備金和保戶儲金及投資款。壽險責任準備金是指保險公司為將來要發(fā)生的保險責任而提存的資金。壽險公司80%~90%的負債都為壽險責任準備金負債,這些準備金大小在精算假設上的輕微變化或在準備金評估方法上的變化都會對某個時期的收入和公司的價值產(chǎn)生極大的影響。保戶儲金及投資款體現(xiàn)了人壽保險具有理財?shù)奶卣?。平安人壽保險公司的資產(chǎn)負債表(2011年12月31日)單位:百萬元資產(chǎn)2011年2010年負債及所有者權(quán)益2011年2010年資產(chǎn):

負債:

貨幣資金24179.9753117.26短期借款——拆出資金——拆入資金——交易性金融資產(chǎn)6792.0914985.91交易性金融負債——衍生金融資產(chǎn)—0.11衍生性金融負債——買入返售金融資產(chǎn)1808.801250.00賣出回購金融資產(chǎn)款45546.5082557.57應收利息13082.6710916.28預收保險費2182.311030.49應收保險費5112.303600.27應付手續(xù)費及傭金1652.221442.48應收代位追償款——應付分保賬款247.27232.79應收分保賬款107.93182.98應付職工薪酬648.96729.18應收分保未到期責任

7.81

22.18應交稅費2170.43221.55準備金

應付賠付款13052.339180.31應收分保未決賠款準

0.10

14.18應付保單紅利17978.6314182.34備金

保戶儲金及投資款217875.75176623.73應收分保壽險責任準

225.91

218.27未到期責任準備金879.89867.7備金

未決賠款準備金263.86274.89應收分保長期健康險

330.63

312.00壽險責任準備金408665.64348081.61責任準備金

長期健康險責任準備金52250.2146393.21資產(chǎn)2011年2010年負債及所有者權(quán)益2011年2010年保戶質(zhì)押貸款14105.178430.97長期借款1665.001845.00定期存款134566.63105146.14應付債券3996.58—可供出售金融資產(chǎn)183381.69154986.89獨立賬戶負債37451.5144277.85持有至到期投資352445.82311855.67遞延所得稅負債264.8287.18長期股權(quán)投資19171.9918624.95其他負債2821.262816.56存出資本保證金5760.004760.00負債合計809613.15731044.44投資性房地產(chǎn)6644.815775.66所有者權(quán)益:——固定資產(chǎn)4978.063923實收資本(或股本)33800.0023800.00無形資產(chǎn)6606.776333.07資本公積-10381.12471.97獨立賬戶資產(chǎn)37451.5144277.85減:庫存股——遞延所得稅資產(chǎn)9569.345937.75盈余公積2410.711335.61其他資產(chǎn)21623.586991.13一般風險準備2476.801401.70

未分配利潤9171.662693.17

少數(shù)股東權(quán)益862.38915.63

所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)合計:38340.4330618.08資產(chǎn)總計:847953.58761662.52負債和所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)總計:847953.58761662.52人身保險公司的主要業(yè)務1.人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的,以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。人壽保險產(chǎn)品按照設計類型分為普通型人壽保險和新型人壽保險。按照保險責任分類,普通型人壽保險又分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險;新型人壽保險又分為分紅壽險、投資連結(jié)保險或萬能保險等。定期壽險是指以死亡為給付保險金條件,且保險期限為固定年限的人壽保險。具體而言,定期壽險在合同中規(guī)定一定時期為保險有效期,若被保險人在約定時期內(nèi)死亡,保險人即給付受益人約定數(shù)額的保險金;如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存,契約即行終止,保險人無給付義務,亦不退還已收的保險費。終身壽險是指以死亡為給付保險金條件,且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險,即保險合同中并不規(guī)定期限,自合同有效之日起,至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身負責,無論被保險人何時死亡,保險人都有給付保險金的義務。兩全保險也稱生死合險,是指在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險,是將定期死亡保險和生存保險(生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險)結(jié)合起來的保險形式,即被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同規(guī)定時點仍生存,保險人按照合同承擔給付保險金責任的生存和死亡混合組成的保險。年金保險是指以生存與否為給付保險金條件,按約定分期給付保險金,且分期給付保險金的間隔不超過一年(含一年)的人壽保險。分紅壽險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照保險合同,享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。投保人可以選擇其投資賬戶,投資風險完全由投保人承擔。萬能保險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。保單持有人在繳納一定量的首期保險費后,也可以按自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保險費,只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用,有時甚至可以不再繳費。而且保單持有人可以在具備可保性的前提下,提高保額,也可以根據(jù)自己的需要降低保額。2.意外傷害險意外傷害險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害險有三層含義:第一,必須有客觀的意外事故發(fā)生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的;第二,被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果;第三,意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果,兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系,即意外事故的發(fā)生是被保險人遭受傷害的原因,而被保險人遭受傷害是意外事故發(fā)生的后果。按照投保人數(shù)劃分,意外傷害險可以分為個人意外傷害險和團體意外傷害險兩大類。個人意外傷害險的分類方式較多,按投保動因可分為自愿意外傷害險和強制意外傷害險;按保險危險分為普通意外傷害險和特定意外傷害險;按保險期間分為一年期意外傷害險、極短期意外傷害險和多年期意外傷害險;按險種結(jié)構(gòu)分為單純意外傷害險和附加意外傷害險。團體意外傷害險是以團體方式投保的人身意外傷害險,其保險責任、給付方式均與個人投保的意外傷害險相同。3.健康險健康險是以被保險人的身體為保險標的,使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。按照承保對象不同,健康險可以分為個人健康保險和團體健康保險。按照保險責任分類,健康險可以分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險等。(1)個人健康保險。個人健康保險是指以單個自然人作為投保對象的健康保險。一般保險公司經(jīng)營的個人健康保險的險種主要有醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險等。醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件的,為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件的,為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件的,為被保險人的護理支出提供保障的保險。(2)團體健秘康保險聲。團體健康頸保險是指薄以團體或糖其雇主作授為投保人,同保險妹人簽訂崗保險合控同,以其所屬晚員工作為階保險人,約定由團霞體雇主獨列自繳付保翅險費,或由雇主騾與團體員睡工分攤保稈險費,當被保險隱人因疾病熔或分娩住剩院時,由保險奮人負責讀給付其腦住院期規(guī)間的治崗療費用介、住院維費用、枕看護費銜用,以及在幫被保險巴人由于濱疾病或薯分娩導丹致殘疾腫時,由保險找人負責怕給付殘滾疾保險顫金的一鈔種團體院保險。心團體健糧康保險后一般分先為團體枯醫(yī)療費耳用保險珠、團體漂補充醫(yī)似療保險劑、團體酬特種醫(yī)弱療費用今保險。財產(chǎn)保險讓公司的主蠅要業(yè)務(1)資產(chǎn)方貪面。平油安財產(chǎn)孔保險公勞司資產(chǎn)宴金額排啊前三位博的分別倒是定期獵存款、類持有至芝到期投將資、可線供出售暢金融資椅產(chǎn),三者之廈和占據(jù)報了平安聚財產(chǎn)保異險公司宰總資產(chǎn)認的50%以上?？沙滓园l(fā)現(xiàn),這三類資毯產(chǎn)均屬于廟長期投資膀這一類,這表明惜在平安患財產(chǎn)保布險公司堪的資產(chǎn)項配置中,長期投哥資占據(jù)鼻了很大妥的比重爸。與前醒面討論屆的人身別保險公摸司類似,這種現(xiàn)象閉的產(chǎn)生與拍財產(chǎn)保險如公司的經(jīng)鞏營特征密犬切相關(guān)。膏由于財產(chǎn)乎保險是對直居民財產(chǎn)么的安全予暖以保障,其給付軌賠償只玩能依照喂以往的可經(jīng)驗來滋確定大鎮(zhèn)致的概踐率,所以在資錢產(chǎn)配置中殼偏向于定帝期存款這兆種流動性色相對而言腿較好的長群期投資。(2)負債方面驢。平安財泉產(chǎn)保險公君司的負債抗中金額最炕大的兩項撫分別是未拐到期責任幻玉準備金和父未決賠款秤準備金。拴未到期責頃任準備金濁指公司一芳年以內(nèi)的恨財產(chǎn)險、濤意外傷害爆險、健康掏險業(yè)務,按規(guī)定移本期保航險責任百尚未到防期,應從屬泳于下一罪年度的貍部分保群險費中印提取出刺來形成賓的準備矛金。未少決賠款象準備金,是指保提險公司穿在會計手年度決擔算以前泉發(fā)生保約險責任阻而未賠屬償或未蘆給付的漆保險金責。平安財棚產(chǎn)保險桑公司資乒產(chǎn)負債廳表(20董11年12月31日)單位:百萬元資產(chǎn)2011年2010年負債及所有者權(quán)益2011年2010年資產(chǎn):

負債:

貨幣資金6

663.084

638.97短期借款——拆出資金——拆入資金——交易性金融資產(chǎn)1

323.282

750.44交易性金融負債——衍生金融資產(chǎn)——衍生性金融負債——買入返售金融資產(chǎn)470.003

500.00賣出回購金融資產(chǎn)款1

722.30—應收利息2

075.971

704.02預收保險費4

380.622

995.68應收保險費6

744.482

541.63應付手續(xù)費及傭金1

177.92804.17應收代位追償款——應付分保賬款4

369.192

888.71應收分保賬款4

030.532

380.99應付職工薪酬1

729.451

196.89應收分保未到期責

3

797.27

2

319.00應交稅費1

973.701

633.12任準備金

應付賠付款——應收分保未決賠款

3

326.80

2

659.57應付保單紅利——準備金

保戶儲金及投資款433.42632.08應收分保壽險責任

—

—未到期責任準備金39

947.8528

774.90準備金

未決賠款準備金24

236.5916

817.44應收分保長期健康

—

—壽險責任準備金——險責任準備金

長期健康險責任準備金——保戶質(zhì)押貸款——長期借款——定期存款32

795.5326

136.92應付債券4

594.844

547.82可供出售金融資產(chǎn)16

390.8416

411.27獨立賬戶負債——持有至到期投資19

400.086

654.57遞延所得稅負債——長期股權(quán)投資23.0023.00其他負債2

061.591

529.84存出資本保證金3

400.002

400.00負債合計86

627.4761

820.65投資性房地產(chǎn)1

367.461

936.28所有者權(quán)益:——固定資產(chǎn)2

614.101

153.06實收資本(或股本)17

000.0012

000.00無形資產(chǎn)23.8836.76資本公積-1

162.26-92.07獨立賬戶資產(chǎn)——減:庫存股——遞延所得稅資產(chǎn)355.8529.44盈余公積3

751.922

250.86其他資產(chǎn)3

846.191

585.22一般風險準備1

156.37655.31

未分配利潤1

274.842

226.39

所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)合計:22

020.8717

040.49資產(chǎn)總計:108

648.3478

861.14負債和所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)總計:108

648.3478

861.14財產(chǎn)保事險公司倚的主要乎業(yè)務1.財產(chǎn)損失潛保險(1)企業(yè)財產(chǎn)員保險。企保業(yè)財產(chǎn)保夢險是適用筒于各種企突業(yè)、社團鼻、機關(guān)和主事業(yè)單位央的一種財靈產(chǎn)保險,主要承擔悶因火災或湯其他自然治災難和意撓外事故造搶成被保險動人的財產(chǎn)狹損失。目漿前,我國企業(yè)滴財產(chǎn)保險秩產(chǎn)品有企冒業(yè)財產(chǎn)保助險基本險影、企業(yè)財糧產(chǎn)保險綜薪合險、財挖產(chǎn)險和財屆產(chǎn)一切險鼓。(2)家庭財艦產(chǎn)保險邪。該險顧種是適鐘用于我累國城鄉(xiāng)錫居民家涂庭的一謹種財產(chǎn)足保險,其承保責耀任范圍與瀉企業(yè)財產(chǎn)敘保險綜合館險基本相皂同。常用險險種有:普通家庭陶財產(chǎn)保險威、家庭財?shù)萎a(chǎn)兩全保愧險、投資薦保障型家岡庭財產(chǎn)保直險及各種臟附加險。(3)運輸工具洗保險。該剛險種承擔顆自然災害呈和意外事訓故造成的建運輸工具三的損失及深第三者損找失賠償責紙任。常用嗚險種有:機動車岸輛保險池、船舶添保險和洗飛機保缺險。(4)貨物運輸取保險。該棒險種承擔榜貨物在運三輸中因遭宮受自然災吃難和意外語事故而形姓成的損失厘。常用險倒種有:國內(nèi)水路冒、陸路貨御物運輸保乒險,國內(nèi)航空聞貨物運輸挺保險,海洋貨院物運輸失保險及主各種附另加險和鑼特約保招險等。(5)工程保給險。該確險種主卷要承保吸各項工均程由于飾不可預谷料的事愧故造成么的損失嶼、費用程和責任殼。常用多險種有:建筑工程街一切險和釋安裝工程榮一切險等怠。(6)特殊風險梳保險。這膝是根據(jù)特遵殊行業(yè)設挨計的各種械保險,承保對軟象帶有暮較強的貿(mào)專業(yè)性孕。常用患險種有世航天保跳險、核饒電站保攪險和海簽洋石油賊開發(fā)保印險等。(7)農(nóng)業(yè)保險河。承保種丸植業(yè)、養(yǎng)堤殖業(yè)、飼誘養(yǎng)業(yè)、捕管撈業(yè)在生研產(chǎn)過程中蕩因自然災竊害和意外去事故造成拔的損失。商常見險種速有:種植業(yè)保嘩險和養(yǎng)殖吳業(yè)保險等諷。2.責任保險責任保血險是以傍被保險德人的民振事?lián)p失廚賠償責幣任為保獲險標的銜的保險字。責任蛙保險既級可以在柱各種財茄產(chǎn)保險仇之上附稈加承保,如建筑工堤程第三者果責任保險病、船舶碰咳撞責任保幼險等,也可以刪單獨承花保,如公共但責任保從險、產(chǎn)戴品責任搖保險、僑雇主責屆任保險膏和職業(yè)銳責任保送險等。3.信用保窩險和保寺證保險(1)信用保攜險。該陸保險是緊以信用螺風險為炭保險標旦的的保鞏險。具財體來說,是權(quán)利人販要求保險飯人承保對祝方信用的伶一種保險,如出口脖信用保鏟險,主要承宏保出口畏商因買淡方不履盾行貿(mào)易叼合同的伍義務而希遭受的板經(jīng)濟損州失。(2)保證保險霉。該保險仔承保的也拆是信用保肅險。具體承來說,是被保鞠證人根宇據(jù)權(quán)利陽人的要包求投保遭自己信厭用的一碎種保險卡。常見苗險種有:合同保欺證保險廁、產(chǎn)品方保證保鄭險、雇宋員忠誠頃保證保友險等。11.3保險公膚司的運梁營管理保險行業(yè)謹是一個流儉程導向性悄行業(yè),諸如營銷嚴、核保、畏理賠、精魯算、財務頃管理、風吸險管理等溪業(yè)務領(lǐng)域貍都有大量竊的業(yè)務流手程和管理崇規(guī)范。在花保險公司愈業(yè)務模型蟲中,保險公鏟司也是早由業(yè)務艇運作板雕塊和管掛理支持械板塊構(gòu)棚成的。保險公剩司業(yè)務騎模型保險公施司的業(yè)嶺務運作保險公司答的業(yè)務運挪作以利潤澡創(chuàng)造為導燥向,其核心振包括:市場與客齡戶分析、牌產(chǎn)品開發(fā)變、市場營賣銷與銷售狀、契約與挑核保、保雞全、客戶看服務、理鍵賠、再?？U、投資行管理等模畏塊。市場與秘客戶分賄析及產(chǎn)戴品開發(fā)市場與抽客戶分檔析是保劈燕險公司殘運作的乓出發(fā)點,也是關(guān)逮鍵點?？蛉魏斡许毿实耐獗ｋU業(yè)察務營銷漲都應以敢精心的西客戶分梨析為基凡礎(chǔ)。越蓮來越多羅的公司齒認為它怕們對客候戶和客舞戶的需們求已相綠當熟悉,然而熟奧悉充其兼量只是躺針對過鞏去或現(xiàn)賄在的特咽定市場掌、特定醋客戶群隊而言的,在全球經(jīng)腫濟、政治竿、科技瞬遮息萬變的充今天,目標客麗戶時刻面發(fā)生著拌深刻變障化。保險產(chǎn)弄品開發(fā)抖是指保慕險公司棗基于自瞞身的發(fā)憂展和保麥險市場幻玉的需要瓶而創(chuàng)造塞新產(chǎn)品轟或?qū)ΜF(xiàn)冷有產(chǎn)品討進行改罰良、組繩合,以適應稻市場需重要,提高自身簡競爭能力紙的過程或冷行為。1.保險產(chǎn)品驢的內(nèi)涵與注外延與核心產(chǎn)馳品、有形跨產(chǎn)品、延尸伸產(chǎn)品相否對應,產(chǎn)品開找發(fā)的內(nèi)永容可以職分為產(chǎn)魯品的基炮本屬性巧設計、起產(chǎn)品的活基本要昏素設計擇、產(chǎn)品培的外延膚設計三桿個方面臉。(1)產(chǎn)品的野基本屬據(jù)性設計。(2)產(chǎn)品的基禍本要素設形計。(3)產(chǎn)品的外芝延設計。2.保險產(chǎn)穴品開發(fā)娘的通常博程序盡管各國利保險公司里甚至一個促國家不同柄保險公司艇的保險產(chǎn)當品開發(fā)均痕有自己的吉特色,但就通寧常程序廢而言,主要包諸括下列蓬六個步央驟:①保險市場懇調(diào)查;②可行性痛分析;③保險產(chǎn)意品設計;④保險產(chǎn)品啊鑒定;⑤保險產(chǎn)嚴品報批;⑥正式進入飄市場。總岔之,上述程序趙是保險產(chǎn)悼品開發(fā)的貝通常程序,對于各保賢險公司而菜言,其具體步坑驟與內(nèi)容永可能有所攀差異。例旺如,有的公司紗設有專門日的市場調(diào)粥查部門和馬險種開發(fā)榜部門,擁有一辣支專門觸的險種習設計隊茄伍;有的公司攝則由展業(yè)廟或承保部視門負責開馳發(fā);有的公司從借助代理堵人的力量;還有的只烏是借鑒其致他保險公濟司的條款垃開展業(yè)務普。市場營銷電與銷售保險公司典的市場營絞銷與銷售杰主要指將絕研發(fā)的產(chǎn)霸品銷售給舅目標客戶做的過程,核心環(huán)妹節(jié)是分圣銷渠道跡的設計完。目前,我國保擱險公司檔銷售管浮理存在蹦的主要穗問題是券分銷系腳統(tǒng)不健蝦全、銷三售形式必單一、擠過分依世賴代理增人(代理人素喝質(zhì)較低、郵流動性太度大)、銷售姥人員管巨理制度亡貫徹執(zhí)狠行不夠辜等。對沿保險公昨司而言飾有效的已市場營內(nèi)銷首先嚇要確定街主導產(chǎn)氧品,進而確定衰目標客戶,最后通誕過分銷攏渠道銷慎售出去,核心是分壺銷渠道的奏建設。契約與核過保契約與核蹲保是指保餅險人對投藥保申請進栗行審核,決定是否熔接受這一倡承保風險,并在接滲受承保越風險的堂情況下,確定保險炮費率的過哭程。在核擁保過程中,核保人剝員會根柏據(jù)標的穿物的不應同風險泊類別給悠予不同漸的保險挖費率,保證業(yè)琴務質(zhì)量邊和保險徑經(jīng)營的太穩(wěn)定性離。核保匙是承保知業(yè)務中做的核心緞業(yè)務,而承保部監(jiān)分又是保棍險公司控掘制風險、竭提高保險炒資產(chǎn)質(zhì)量濤最為關(guān)鍵狠的一個步岡驟。保險辭人承保的擱目的主要雕有三個:一是安核全地分揪散風險;二是降低疾成本獲得糠利益;三是保證古所有的保蔽單持有人困之間的公財平。同時,承保也問是保險何經(jīng)營的疲一個重勇要環(huán)節(jié)哈。承保的決銷定是在審播核投保申片請、適當速控制保險豬責任、分帶析評估保調(diào)險風險的茶基礎(chǔ)上作號出的。承膽保的程序槳包括接受統(tǒng)投保申請祖、審核檢償驗、接受架業(yè)務和繕吧制單證等逢步驟。在疏實際操作撤中,承保也就嬸是保單承憤保,指接受慨新保單,決定是否欄承保該保佛單,保額是緣瑞多少,并收取莫首期保陵險費的再過程。酷其輸入嬸的是新晝的投保售請求:銷售人員踏向客戶賣住保險,達成銷建售意向胳后,將填制較一份保遠單,并提交嘗相關(guān)的晨材料,如體檢表償、無疾病件證明、身邪份證等。歉此時,保單以狂及相關(guān)睬材料將松提交給文新契約須承保的漠人員,這些人員熟將完成核誕保,以確定芝是否承親保及保佩險費是跌多少,并將承?；冀Y(jié)果告知夫客戶,給用戶送較通知書保險公重司承保遵流程3.費率厘骨定(1)保險費和喚保險費率奇。保險費(保費)是投保貿(mào)人為獲貢得保險子保障而更繳納給猶保險人霉的費用困。保險潑人依靠銹其所收叼取的保鋪險費建曲立保險罷基金,對被保徐險人因箭保險事炊故而遭毫受的損伶失進行睬經(jīng)濟補衡償。因袍此,繳付保險紹費是投保塵人的基本城義務,只有在驚投保人寇履行了晌約定繳澡費義務俗的前提章下,保險人才皂能承擔保探險合同載議明的保險楊責任。保僑險費由純仰保險費和浸附加保險寸費構(gòu)成。亡純保險費鹽主要用于此支付保險版賠款或給鬧付保險金肥。附加保槳險費主要漸用于保險韻業(yè)務的各勒項營業(yè)支芹出,包括營促業(yè)稅、拳代理手散續(xù)費、棟企業(yè)管疊理費、陡工資及援工資附泊加費和暈固定資即產(chǎn)折舊銜等。保險費率岔又稱保險池價格,是保險費再與保險金催額的比例,通常以遮每百元畫或每千荷元保險杰金額應芝繳納的占保險費部來表示疫。作為瞞保險價免格的保催險費率懸是不同攤于其他烈商品的機價格的,因為保瘋險人制嘩定費率皇時主要扁依據(jù)過偵去的損豆失和費策用統(tǒng)計妥記錄,而不是已腥保保險標辱的的損失簡資料。同樣,保險費潛率也由商純費率暈與附加農(nóng)費率兩軌部分組滴成。純趙費率又崖稱凈費洪率,是用來支支付賠膽款或給君付保險匆金的費轎率。財咸產(chǎn)保險乏純費率方的計算工依據(jù)是濱保額損何失率,人壽保險權(quán)純費率的妖計算依據(jù)授是利率和押死亡率。急附加費率鉗是附加保狠險費與保漢險金額的冰比率。把命純費率和匯附加費率件加總起來,就構(gòu)成保仙險費率,即營業(yè)此費率。(2)財產(chǎn)保撞險的保漸險費厘互定原理渣。財產(chǎn)保險伶費率的厘辰定是以保貸險損失概舌率為基礎(chǔ)境的。通過蛛對保險損屆失概率和蛋均方差的聽計算求出悄純費率,然后再兔計算附漆加費率,最后將侍純費率踏和附加待費率相抹加得出萄營業(yè)費況率。依照費刺率厘定堆的原則,保險純洪費率應芽當與保助險事故充發(fā)生的進概率和難保險事串故發(fā)生礙后的賠半付金額最有關(guān)。慮因此,確定純榨費率,一方面要揚研究有效貿(mào)索賠的概疾率,也就是誤未來保繩額損失己的可能端性,即保額損葵失概率;另一方啊面要研飛究優(yōu)先洗索賠的木金額。盯我們通飯常按照簽統(tǒng)計學膨的原理,利用過去照的數(shù)據(jù)來手推斷這兩眉方面的指梳標,并由此征得出有歪效索賠債額,即平均巨保額損叛失率。潔然后,用其近避似地估匪計未來能單位保灣額的有時效索賠些額,進而確稿定純費憲率。附加保險警費率主要臟是根據(jù)保托險公司的尋營業(yè)費用栗確定的。障財產(chǎn)保險爬公司的營寒業(yè)費用主溝要包括:按保險震費的一買定比例搬支付的習業(yè)務費今、企業(yè)腹管理費背、代理屆手續(xù)費摘及繳納孤的稅金;支付的職弄工工資及案附加費用掘。附加保朽險費率還渴可以用純魂保險費率向的一定比駛例來表示,如規(guī)定毛附加保孟險費率數(shù)為純保恢險費率辦的20%。(3)人壽保速險的保脂險費厘嚷定原理志。人壽保復險費由啞純保險花費和附奴加保險妄費兩部收分組成崖。以預劣定死亡礦率和預旬定利率精為基礎(chǔ)株計算的共保險費盯稱為純鄰保險費視。純保狐險費是儀保險金極給付的開財務來口源,純保險費床總額與保嗽險金給付剖總額應達哪到平衡。行附加保險萍費主要是詞指用于保位險經(jīng)營過乞程中的一案切費用開炎支。純保害險費和附擴加保險費協(xié)構(gòu)成的保職險費也稱勢為營業(yè)保箱險費。營黎業(yè)保險費淡是保險經(jīng)局營過程中稅保險人向綱投保人實彼際收取的閥保險費。人壽保齒險費制婦定的基堂本原則庭是等價矩交換、坑收支平延衡。此餐基本原暫則既適銜用于純礦保險費紫的制定,也適用于掛營業(yè)保險配費的制定死。人壽保轉(zhuǎn)險純保險畏費制定的局直接依據(jù)礙是:純保險仍費收入宅的現(xiàn)值旺等于未告來支付嶺保險金業(yè)的現(xiàn)值右。營業(yè)雕保險費漫制定的詳直接依荒據(jù)是:營業(yè)保訪險費的先現(xiàn)值等苗于純保靠險費的老現(xiàn)值與材所有費碑用的現(xiàn)搖值之和膛。保全一般認為,保全是夠指壽險扇公司為逢履行保猴險給付依責任或驢者保持誼保險合趨同的準閥確性和欣有效性,根據(jù)合同動條款的約軌定及客戶乖的要求而聞提供的一陽系列服務艘。準確地忽說,壽險公疑司的保綠全有廣飯義和狹匯義之分碗。廣義腳的保全,指壽險公支司在保險抄合同成立偷后,根據(jù)合形同條款枕的約定窩及客戶子的申請,為履行保啦險給付責指任或保持意保險合同剃的準確性稠和有效性蔑而提供的卡前提服務僑、核心服評務、基本印服務、附番加服務等忌非公共服森務。前提征服務,是指壽敗險公司進提供的詠續(xù)期收紅費服務;核心服注務,是指壽險弓公司提供絨的理賠和顏給付服務;基本服惹務,是指壽屯險公司三對保單長提供的倦變更類鞋、退保提類、管皺理服務崖類服務;附加服均務,是指壽傲險公司雖提供的滅咨詢申異訴、熱要線電話叔、電子肌商務等致服務。劑狹義的羽保全,指壽險帥公司在鄰保險合輪同成立斤后,根據(jù)合同香條款的約等定及客戶絹的申請,為履行嶼保險給微付責任巨或保持增保險合疫同的準省確性和座有效性蕩而提供篇的非理秤賠核心宵服務和應基本服階務的非軌公共服繞務。保險公盜司的保斷全流程客戶服務工是保險公朵司業(yè)務運可作流程中斧的重要環(huán)論節(jié),對客戶達滿意度周和忠誠圍度有直完接影響,客戶服務瘦水平也因嶄此成為保蛾險公司競道爭力的重適要體現(xiàn)。茶目前,我國保屋險公司絕客戶服酸務流程梳存在的浙主要問嫂題有:客戶服竭務制度碼不健全,服務標準齡與處理程口序混亂,與銷售、構(gòu)核保核賠愛等部門的碑部分功能結(jié)交叉重疊,對客戶服倆務質(zhì)量缺牢乏統(tǒng)一的輪考評指標茄等。在具倚體業(yè)務操判作上表現(xiàn)罵為合同處籌理(承保、弱保單維五護、保子單結(jié)束餡工作)、損失處叛理、客戶綢咨詢等由禽不同部門嘉負責辦理,這樣的貨流程不甘符合流倆程簡化怎原則,存在煩瑣扶復雜、推玻諉扯皮、煙效率低、播客戶和業(yè)豆務員意見帖大等問題表。理賠保險理邁賠,是指在保旗險標的發(fā)暗生保險事幫故而使被直保險人財燥產(chǎn)受到損司失或生命炎受到損害征時,或保單約諒定的其他根保險事故焰出現(xiàn)而需盯要給付保斤險金時,保險公司榴根據(jù)合同肉規(guī)定,履行賠償傷或給付責勒任的行為,是直接體朋現(xiàn)保險職下能和履行抽保險責任柱的工作。挽《中華人劇民共和國損保險法》辨第22、第23條規(guī)定,保險事尿故發(fā)生稈后,依照保險拌合同請求忠保險人賠掀償或者給茫付保險金槍時,投保人、顧被保險人浮或者受益針人應當向砍保險人提憂供其所能思提供的與熟確認保險份理賠事故櫻的性質(zhì)、窮原因、損筋失程度等庸有關(guān)的證元明和資料訂。保險人鍬依照保險禁合同的約榮定,認為有拆關(guān)的證磚明和資活料不完陽整的,應當通渠知投保挪人、被慰保險人具或者受觀益人提猾供有關(guān)膠的補充站證明和野資料。軌保險人堅收到被盞保險人孝或者受瘋益人的新賠償或脖者給付蹈保險金追的請求扇后,應當及佩時作出澡核定;對屬于廚保險責差任的,在與被察保險人庫或者受宜益人達形成有關(guān)丈賠償或觸者給付秤保險金極額的協(xié)副議后的廉十日內(nèi),履行賠冊償或者器給付保執(zhí)險金的武義務。英保險合叛同對保壺險金額廚及賠償震或者給推付期限豎有約定找的,保險人談應當依繳照保險座合同的餃約定,履行賠被償或者輩給付保陰險金的加義務。2.保險理賠聯(lián)的程序保險理賠詞的程序包喊括接受損態(tài)失通知書這、審核保降險責任、晨進行損失倚調(diào)查、賠懂償給付保同險金、損書余處理及擺代位追償腿等步驟。臟實務操作形中,理賠流浙程一開群始輸入暢的是客孕戶的理幟賠申請:客戶向脆公司投瘋保時,有相應的券權(quán)益要求,當客戶的態(tài)對應權(quán)益光發(fā)生損害稱時,將向公饑司提出吉理賠申折請,并提供相趕關(guān)的材料鵲、證明等戚。此時,理賠申請稀將調(diào)度到傅對應的員絲式工,該員工進扒行調(diào)查、寨取證、核隊賠,以確定類是否給鐵付、給喘付金額打是多少放。在核雹賠的過胳程中,可能需要誕調(diào)查、協(xié)吵談這些輔款助手段來誤確定最終魯?shù)慕o付金暴額。為了禍保證核賠略的質(zhì)量,還需要一武些抽檢。句最終,給客戶逗發(fā)送給辜付通知,并轉(zhuǎn)賬避給客戶何。保險公疲司的保啟險理賠壞流程再保險建立靈活其、有效的廉再保險機豆制是提高洪保險公司虧承保能力含、分散經(jīng)迅營風險、匆提高經(jīng)營魄能力與經(jīng)虹營效益的漢重要保障幻玉。保險公聯(lián)司的再保紋險工作重蔑點主要有軍兩個方面薦。一是在保蛾險公司內(nèi)繩部建立具孟有市場化蠢特征的再翻保險機制旋。對于總戀分制保險脫公司而言,通過設計豎并實施系林統(tǒng)內(nèi)巨災漲超賠保障危制度和建扯立總、分寺公司間垂軋直分保關(guān)標系,運用再光保險技連術(shù)手段,充分發(fā)滴揮公司厭整體經(jīng)搖營平衡鍬能力,有效化庸解分公葡司作為衣經(jīng)營個嫩體所無緊法承受緣瑞的風險盼責任。磁在嚴格務風險管乖理與控化制的基則礎(chǔ)上,對分公誓司的承虹保能力沿、市場裙競爭能紙力提供施支持,為其經(jīng)營供結(jié)果的相柜對穩(wěn)定提狼供保障。二是對賣外建立姨自動保沸障能力販強、具揚有國際訊性特點省的風險銜分散體癢系。通其過設計之并運用盞合同分艷保、臨蒼時分保綢、巨災濤超賠分算保等不帳同的分銜保形式,聚集國內(nèi)悠外再保險拾承保能力茅。對于集蠢團公司而秤言,還可以發(fā)胞揮集團優(yōu)拍勢,為擴大公關(guān)司承保能特力及整體訊經(jīng)營的穩(wěn)使定與發(fā)展燥提供可靠銳、持續(xù)的蛾保障。同草時,在再保價險的逐享步國際歇化運營塔中,吸納先進酷承保技術(shù)溉與新的再聞保險方式,努力縮短借與國際保雖險技術(shù)的殘差距,加快公司統(tǒng)與國際保圈險市場接紛軌的進程,提高公炎司的核胳心競爭陶力。投資管理盒與資金運詞用保險公部司的投訪資管理陶分為兩量大類:一是自占己直接梅投資,如同基蟻金公司幻玉、證券控公司或僻其他類董型的金謀融機構(gòu)脊直接投瞎資購買喉金融市禽場上的吳不同金灣融產(chǎn)品;二是作書為買方(bu個yer腿si忠de)選擇合口適的金益融機構(gòu),把資金委活托給對方指進行投資去。無論哪個種方式,都需要模綜合運嚼用各種沈金融理倉論和方峰法,在收益和狀風險之間右進行平衡炎。保險公司序的管理支謠持保險公描司管理糖支持層蘋面的核撇心功能崗在于支爛持公司付進行利臟潤創(chuàng)造,其核心汗包括精無算與風另險管理窯、信息演技術(shù)管速理、財饑務成本路管理以暑及后勤沉服務等晨模塊。嘉本書主史要介紹劣精算與配風險管灑理和信矮息技術(shù)嘴管理。精算與風額險管理精算就仍是依據(jù)蘭經(jīng)濟學屑的基本愛原理,運用現(xiàn)舍代的、殿各種科鮮學有效沃的方法,對各種座經(jīng)濟活訂動中未慶來的風愧險進行落分析、壓評估和埋管理,是現(xiàn)代套保險、紀金融、蔥投資實崇現(xiàn)穩(wěn)健稠經(jīng)營的峽基礎(chǔ)。閣保險公偽司運作勇的基礎(chǔ)叼也正是游基于精沫算原理芝。保險精杏算主要僚分為壽羽險精算恥和非壽茂險精算駁兩類。名壽險精返算是以影概率論湖和數(shù)理燭統(tǒng)計為很工具研咬究人壽未保險的炸壽命分穗布規(guī)律,壽險出險笨規(guī)律,壽險產(chǎn)房誠品的定筒價,責任準憶備金的庫計算,保單現(xiàn)糧金價值鄭的估計役等問題榜。在壽坡險精算衰中,利率和鞠死亡率沉的測算噴是厘定思壽險成低本的兩朋個基本決問題。雖由于利棋率一般扎是由國忘家控制陡的,所以在伐相當長堂的時期咳里利率五并不是奔保險精瘋算所關(guān)鹿注的主尖要問題,而死亡遞率的測毛算即生還命表的混建立成里為壽險罩精算的借核心工局作,現(xiàn)在仍然與是精算研各究的課題促。非壽險精影算研究除屋人壽以外租的保險標鳥的的出險廊規(guī)律,出險事故棄損失額度孫的分布規(guī)臟律,保險人承社擔風險的撤平均損失迫及其分布笑規(guī)律,保險費的艙厘定和責華任準備金告的提存等案問題。非假壽險精算動始終把損伸失發(fā)生的閥頻率、損介失發(fā)生的板規(guī)模以及揪對損失的杰控制作為乏研究重心節(jié)。現(xiàn)在,非壽險倦精算已猴經(jīng)發(fā)展涌了兩個悲重要分貞支:一是損失仇分布理論;二是風險召理論。保險精算猜最基本的賺原理可簡伙單歸納為際收支相等炊原則和大男數(shù)法則。器所謂收支已相等原則查就是使保蒸險期內(nèi)純胳保險費收分入的現(xiàn)金暴價值與支舟出保險金扁的現(xiàn)金價搭值相等。途由于壽險泥的長期性,在計算裹時要考思慮利率百因素,可分別嬸采取三閃種不同盼的方式:①根據(jù)保險傘末期的保報險費收入盡的本利和(終值)及支付叨保險金叔的本利恨和(終值)保持平擠衡來計港算;②根據(jù)保險排合同成立邊時的保險圾費收入的難現(xiàn)值和支虹付保險金貸的現(xiàn)值相刻等來計算;③根據(jù)在其賄他某一時井點的保險比費收入和秀支付保險芳金的“本利和”或“現(xiàn)值”相等來計仍算。大數(shù)福法則即對勸于大量的起隨機現(xiàn)象(事件),由于偶妙然性相留互抵消鞋所呈現(xiàn)苦的必然折數(shù)量規(guī)柄律的一欠系列定濟理的統(tǒng)歲稱。常庭見的大孤數(shù)法則宿有三個:切比雪夫(Che樂bysh周ev)大數(shù)法則伴、貝努利(Be告rno包ull始i)大數(shù)法則而、泊松(Po孫iss濃on)大數(shù)法吉則。保險公司乳的信息技感術(shù)管理對保險痕公司而戲言,一個有效爆的信息技上術(shù)基礎(chǔ)平說臺的建設旁具有重要橫意義。隨族著平臺建執(zhí)設逐步完丘善,信息技窗術(shù)工作瘋的重點拿要轉(zhuǎn)移敢到如何慣為業(yè)務莫發(fā)展提罪供較深公層次的案技術(shù)服辟務和決左策支持間上,進而達捎到利用侵新的技鄭術(shù)手段公提高保兩險公司垮競爭能卡力的目嗚的。建設信刺息技術(shù)刑基礎(chǔ)平恭臺。建設業(yè)務器數(shù)據(jù)分析甩及計算機儲輔助決策訊系統(tǒng)。加強辦牢公自動線化和電伸子商務予系統(tǒng)的圖建設。11.星4保險公司丟的組織結(jié)吩構(gòu)組織結(jié)構(gòu)樹設計是保瘦險公司運懼營管理的糧一個重要敏組成部分,在很大程謹度上決定菠了保險公狐司的運營罪管理效率全。保險公陳司的組織形結(jié)構(gòu)是指蓋保險公司餡為了達到裁有效經(jīng)營袖管理的目綠的,確定各懂個職能歡部門、邊職能部炒門員工繁的職責杏以及不蕉同職責裹間的相搞互關(guān)系,使所有鍵參加者黑既有明浪確的分奮工,又能通篩力合作伍的一種禍形式。棋組織結(jié)余構(gòu)的內(nèi)算容包括令部門設淹置、崗螺位設置胡、業(yè)務腰流程設性計、決卻策權(quán)分肢配和管霧理報告漏關(guān)系,其中,部門設及置是組額織結(jié)構(gòu)兔設計的炒核心。保險公黨司的經(jīng)族營管理昨活動是立保險公冰司組織剪結(jié)構(gòu)設亦計的基可礎(chǔ)。保雖險公司角從事風寧險管理剖業(yè)務,需要進行國程度較高嶺的專業(yè)化西分工。其固主要經(jīng)營儀管理活動齊包括:產(chǎn)品開發(fā)鉗、市場營糾銷和銷售久、承保、嚷再保險、屠客戶服務紐奉、投資、轉(zhuǎn)理賠,以及其摧他支持紐奉性經(jīng)營采管理活稻動。大蔬體而言,保險公儲司基于宜這些基竄本經(jīng)營夏管理活鴨動所設壤置的部標門可以梳分為三堤類:前臺部門宇、中臺部罩門和后臺濁部門。前紐奉臺部門負臺責業(yè)務發(fā)亮展和客戶味開發(fā),包括營珍銷管理涉部門和估銷售部浸門。中例臺部門亂管理運貨營環(huán)節(jié),為前臺部地門提供支拼持服務,對業(yè)務風像險進行管逃控,為客戶提敗供售后服多務,具體包踩括產(chǎn)品界開發(fā)部沫門、客嗎戶服務癢部門、幣核保部辱門、再包保險部在門、理掙賠部門專等。后僅臺部門權(quán)為整個體公司提話供支持級性服務,具體包括況辦公室或勞行政部、芝人力資源逆部、財務分會計部、衡信息科技適部、法律噸部、企劃朱部等。保打險公司前重臺部門和這中臺部門榴的設置充擦分體現(xiàn)出鳴保險行業(yè)職的經(jīng)營管洗理特色和鴿各家保險呀公司的發(fā)熟展戰(zhàn)略。國外保險貍公司組織治結(jié)構(gòu)特點1.建立基墾于客戶擾類型的禁組織結(jié)碰構(gòu)2.對承保、淘理賠等職魚能領(lǐng)域?qū)嵖∈┘惺捷x管理3.更為廣隊泛地運怎用信息扇技術(shù),優(yōu)化經(jīng)掌營管理榆流程,提高經(jīng)造營管理尿效率4.明晰公司沫的戰(zhàn)略定歡位,基于公繭司的戰(zhàn)揚略需求桑設計組篇織結(jié)構(gòu)5.因地因時嚴制宜,加強變禮革管理保險公司渴組織結(jié)構(gòu)丟設計職能型組律織結(jié)構(gòu)是咳指公司中級從事相似通職能的員老工組成一殊個部門,它以職暈能為導險向加以診擴展。嫩職能型六組織結(jié)瀉構(gòu)是最啞為傳統(tǒng)冶的保險醒公司組臥織結(jié)構(gòu),主要通過巧精細化和臨專業(yè)化取染得效率。X人壽財產(chǎn)僑保險有限旁公司組織搶結(jié)構(gòu)Y人壽保險摸有限公司困組織結(jié)構(gòu)(2)以事業(yè)部稼為主的組率織架構(gòu)。以紫金財繳產(chǎn)保險有賓限公司為丟例,公司目前切采取的是疾準事業(yè)部叔制垂直控廢制的組織堪結(jié)構(gòu),如圖11—9所示。疊首先對白分支機棕構(gòu)進行爭權(quán)限上法收,分公司相醬關(guān)渠道部酬門直接接縱受總公司噴渠道部門覺領(lǐng)導,管理結(jié)卡構(gòu)基本蒙上為垂兆直管控,分公司負太責人主要場發(fā)揮協(xié)調(diào)齡職能。公肅司內(nèi)部分過為銷售管陡理中心、殺產(chǎn)品經(jīng)營會中心、區(qū)躁域督導中影心、運營液管理中心氧、投資管凳理中心、損后援中心州以及道路蜓救助基金地服務中心夜七大中心元。銷售管熱理中心細慌分為渠道州管理部、蜘銷售管理寺部和營業(yè)票總部,渠道管總理部和米營業(yè)總吧部按照變準事業(yè)赤部制進焰一步細貪分,是紫金財獻產(chǎn)保險有獵限公司在堡管理精細朽化方面的漂有益嘗試,有利于板優(yōu)化成拜本支出,培養(yǎng)銷售帶隊伍,而且保臂險銷售身環(huán)節(jié)是靠控制成丹本和提猶升優(yōu)質(zhì)匪業(yè)務產(chǎn)槐能的關(guān)娛鍵。A財產(chǎn)保爽險有限柿公司組豬織結(jié)構(gòu)保險公通司前臺際部門設怠置保險公蜘司前臺補部門的歲設置是而組織結(jié)凳構(gòu)設計宇的關(guān)鍵,充分體清現(xiàn)出各余家公司我的發(fā)展獄戰(zhàn)略和四發(fā)展階電段。各裙家公司區(qū)往往依吊照以下您三類標皇準設置根前臺部各門。第一,依照不同社的客戶類燈型,保險公司粥可以設置末個人業(yè)務嘗部和團體蛛業(yè)務部。第二,依照不杠同渠道括設置部敬門。第三,依照不遺同產(chǎn)品宜設置部前門。國內(nèi)人壽投保險公司柱已普遍依隔據(jù)客戶類嶺型設置了練業(yè)務部門,大多數(shù)壽想險公司都傘設有個險叉業(yè)務部和幼團險業(yè)務租部。另外,鑒于銀行鼓保險渠道瘋的重要性,大多數(shù)互國內(nèi)壽筐險公司府都設立餐了銀行涉保險部敗。國內(nèi)主要辨壽險公司慨前臺部門斥設置情況壽險公司名稱前臺部門設置中國人壽個險銷售部、團險銷售部、中介代理部平安壽險營銷部、團險事業(yè)部、銀保事業(yè)部太平洋壽險個人業(yè)務部、團體業(yè)務部、銀行保險部泰康人壽營銷部、團險部、銀保部新華人壽個人業(yè)務管理部、團體業(yè)務管理部、銀行代理業(yè)務管理部太平人壽個人業(yè)務部、團體業(yè)務部、銀行保險部生命人壽營銷部、團險部、銀代部國內(nèi)主要呀財產(chǎn)保險測公司前臺裹部門設置換情況財產(chǎn)保險公司名稱前臺部門設置人保財險車輛保險部、財產(chǎn)保險部/大型商業(yè)風險保險部、船舶貨運保險部、責任信用部、意外健康險部、能源及航空航天險部平安財險團險市場營銷部、個人市場營銷部、意外健康險部太平洋財險銷售管理部、機車險部中華聯(lián)合財產(chǎn)保險部、人身保險部、農(nóng)業(yè)保險部華泰財險商險事業(yè)部、車險管理部、責任險事業(yè)部、集團業(yè)務部華安財險車險部、產(chǎn)險部、人身險部陽光財險財產(chǎn)險部、意外和健康險部、銷售管理部、公司業(yè)務部、銀行保險業(yè)務部都邦財險個人客戶事業(yè)本部、企業(yè)客戶事業(yè)本部保險公鉤司中臺席部門設緞置中臺部門旋設置需要省解決以下窗關(guān)鍵問題:第一,中臺部門睜能否在各掌職能領(lǐng)域修建立專長未和技能優(yōu)呈勢,向客戶惕和前臺裕部門提答供優(yōu)質(zhì)歇服務并紫有效控稱制經(jīng)營見風險;第二,中臺部門慨能否在各作職能領(lǐng)域汗實現(xiàn)規(guī)模扭經(jīng)濟,降低經(jīng)惹營成本;第三,中臺部斤門的設摘置能否碧降低前文臺部門落和中臺訴部門間于的協(xié)調(diào)樹成本,提高市照場反應撲速度。總體而德言,國內(nèi)保勾險公司刊在承保確和理賠謝管理領(lǐng)艦域采取男集中式澤管理的族做法尚且處于探頂索階段,一些領(lǐng)漁先的保鄭險公司,如平安擔保險集軋團已取眉得顯著廳進展。唉平安保們險集團除選擇了鏡完全集近中式管廟理模式,并于2004年啟動酒全國后浩援管理堪中心的鬧建設,后援管理銅中心將逐幸步集中平持安保險集煌團3000多個分好支機構(gòu)政的運營旬管理職駐能。截欲至2006年底,平安保險往的后援中代心已經(jīng)完薄成全部個維人壽險業(yè)乖務和銀行院保險業(yè)務擴的核保和輪理賠集中,完成60%的財產(chǎn)癥保險業(yè)肅務的理尸賠集中,車險核辦保自動振化比率剝達到50%。其他國講內(nèi)大型保通險集團,包括太保想集團、中類國保險集集團、中國艦人壽也紛敵紛開始建客設全國后倉援管理中做心。11.5保險公音司的風飄險管理《保險公魔司風險管更理指引(試行)》規(guī)定:保險公易司應當敞識別和妄評估經(jīng)它營過程禍中面臨霸的各類娘主要風臘險,包括:保險風逐險、市巧場風險零、信用弄風險和各操作風寬險等。來保險風普險指由揉于對死蓋亡率、游疾病率斜、賠付爛率、退草保率等顏判斷不癢正確導簡致產(chǎn)品燒定價錯鹿誤或者們準備金她提取不臺足、再麗保險安既排不當魯、非預弓期重大校理賠等略造成損饑失的可情能性。猾市場風番險是指振由于利父率、匯洽率、股寒票價格歷和商品出價格等軌市場價桑格的不下利變動精而造成紀的損失,以及由勤于重大脖危機造已成業(yè)務朝收入無涼法彌補舍費用的澆可能性掙。信用離風險是百指由于桃債務人奇或者交供易對手沫不能履閣行合同說義務,或者信用驕狀況的不龜利變動而敞造成損失史的可能性角。操作風掃險指由于嬸操作流程惜不完善、濟人為過錯偉和信息系盾統(tǒng)故障等圖原因?qū)е屡K損失的可擇能性。此誘外,保險公肆司還應階當對戰(zhàn)至略規(guī)劃茫失誤和楊公司治矮理結(jié)構(gòu)綱不完善肉等給公庭司帶來氣不利影動響的其畫他風險廈予以關(guān)盒注。保險公司易的風險分柔類1.操作風李險操作風險螺是因為人栗的因素、堡流程的因鋤素、系統(tǒng)桐的因素或遇者外部事誕件沖擊產(chǎn)警生的可能奧損失。保老險公司的綠操作風險倡主要體現(xiàn)嶄在人的因氣素、流程捷的因素以饞及外部事宅件沖擊上差。(1)人的因算素引起巾的操作經(jīng)風險。人的因素老引起的操麥作風險是潤指由于投靈保人、被莖保險人、遍受益人以定及保險公慈司的從業(yè)奔人員的人萄為因素而睜導致的風罷險。①道德風膽險。道挪德風險禁是一種舞與人的悄道德品甜質(zhì)有關(guān)惡的無形趕的風險,它主要是你由于被保屬險人、投斜保人或者隸受益人為痛了謀取保例險金故意姥制造保險秩事故而導檢致的風險聞。②心理風掀險。心接理風險目是與人攝的心理末素質(zhì)有詢關(guān)的無釀形的風饒險,它指投茫保人或什被保險喂人在參桂加保險蘆以后產(chǎn)株生了松還懈的心遮理,不再小心送防范可能話面臨的自闊然風險和丸社會風險,或者在?；坞U事故發(fā)嶼生時,不積極漆采取施察救措施,任憑損失粘擴大。③逆選擇風柳險。逆選葡擇風險是翼指保險標捷的的損失凱概率高于兇保險公司惠平均損失乏概率的風險。(2)流程管理干不善的因濤素引起的斜操作風險邀。①承保風潮險。承劑保風險從主要指達保險公抵司缺乏袍嚴密的殊核保流捏程和制擇度,缺乏完善畝的核保管老理系統(tǒng),對保險標貓的沒有進劍行嚴格的某風險選擇盈和承保控江制而給保氏險公司帶挎來的潛在牲風險。②理賠風殼險。理櫻賠風險狡指由于備保險公掠司在理截賠過程標中缺少糧有效的電核賠手茄段和對例各種騙遍賠行為火的鑒別破而導致舅的風險部。③退保風險毛。退保風佛險是指被閉保險人在貿(mào)保單保險穩(wěn)期滿之前乳退保而給巧保險公司揮帶來的風芽險。(3)外部事件免沖擊引起會的操作風各險。外部事件姥沖擊對保翅險公司而間言主要是禁產(chǎn)生巨災鼠風險。2.合規(guī)風險合規(guī)風險緒對保險公涂司而言主甜要體現(xiàn)在佳監(jiān)管政策猛變化帶來鑒的潛在影意響上,也可以稱厭之為政策己性風險,即指一個畜國家政策熟變化、經(jīng)捕濟發(fā)展策艙略和相關(guān)對法律調(diào)整,特別是彩國家對琴保險公阿司政策免的變化挪而影響滾到保險艦公司的御業(yè)務經(jīng)阿營的風爪險。保險公司共的風險管蔽理就遵循的大原則而言,包括三個訪方面:(1)全面管阻理與重余點監(jiān)控獅相統(tǒng)一搞的原則轟。保險手公司應減當建立組覆蓋所叉有業(yè)務洞流程和爽操作環(huán)振節(jié),能夠?qū)︼L稱險進行持量續(xù)監(jiān)控、既定期評估暈和準確預伴警的全面杰風險管理駝體系,同時要根顧據(jù)公司實川際有針對唉性地實施海重點風險陰監(jiān)控,及時發(fā)骨現(xiàn)、防誕范和化宗解對公軍司經(jīng)營技有重要浮影響的簽風險。(2)獨立與集致中,分工與界協(xié)作相真統(tǒng)一的綿原則。(3)充分有毯效與成概本控制滔相統(tǒng)一尾的原則疲。風險管艷理組織建立由董際事會負最膊終責任、課管理層直株接領(lǐng)導,以風險