融通卡風(fēng)險(xiǎn)類培訓(xùn)

PAGE、、并2023年尋4月26日目錄穿一、小額貸杠款的概念搏二恐、貸款的基煩本制度妨三汪、小額貸款退對(duì)象和基本寫條件船四幅、貸款種類裝五府、小額貸款撈操作規(guī)程海六見、貸款擔(dān)保禮的有關(guān)規(guī)定緞七校、貸后管理列規(guī)定金隙螞一、蚊小額貸款的填概念增“特小額貸款飼”績(jī)（micr脊ofina望nce）專隆指向中低收代入階層提供犯小額度的持分續(xù)的信貸服黃務(wù)活動(dòng)，以編貧困或中低析收入群體為奇特定目標(biāo)客肺戶并提供適珠合特定目標(biāo)鳥階層客戶的昌金融產(chǎn)品服趴務(wù)，是小額娛貸款項(xiàng)目區(qū)煩別于正規(guī)金詢?nèi)跈C(jī)構(gòu)的常左規(guī)金融服務(wù)壯以及傳統(tǒng)扶嫁貧項(xiàng)目的本萬質(zhì)特征；而業(yè)這類為特定河目標(biāo)客戶提你供特殊金融城產(chǎn)品服務(wù)的布項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)順，追求自身倍財(cái)務(wù)預(yù)算自葵立和持續(xù)性倡目標(biāo)，構(gòu)成召它與一般政泡府或捐助機(jī)祖構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼烘發(fā)展項(xiàng)目和稍傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)轉(zhuǎn)目的本質(zhì)差綠異。齊暗找二篇、特貸款的基本馳制透度述烘1、貸款雜的礦“不三性鍋”搜原則指：迎流動(dòng)性、效臉益性、安全裙性是擠公司牢經(jīng)營(yíng)的基本茅準(zhǔn)則原則。陵也就是我們?cè)谐Ｖv的隊(duì)“炮三性原則?！眴?，這也是信窗貸管理的基搜本要求。爺陷（1）安全錦性晝：是指玩公司態(tài)的資產(chǎn)、收爐益、信譽(yù)等叫免受損失的器可靠性或確手定性。其核亭心就是有效亡防范并正確佩處置各類風(fēng)科險(xiǎn)，保證資捐金安全。貫弄徹安全性原萌則，一方面毀有助于減少飼資本與資產(chǎn)碑損失，增強(qiáng)點(diǎn)預(yù)期可靠性止；另一方面削可以在公眾研中樹立良好植形象，這方同面非常重要牧。電（2）流動(dòng)速性功：是指新資產(chǎn)可立即招無損地迅速啞運(yùn)轉(zhuǎn)或變現(xiàn)織的能力。流潔通性要求在堂合理安排貸輸款期限的同精時(shí)，必須作幅好兩個(gè)方面紹的工作：附一是保持一勉定的晴“夜準(zhǔn)備資產(chǎn)橫”輔即是姿庫(kù)存現(xiàn)金、網(wǎng)銀行結(jié)存款、有價(jià)煌證券鴉等紅?；倍菍?shí)行負(fù)喊債管理，通莫過借款負(fù)債材來滿足現(xiàn)金湖支付需要，天不僅僅是通辣過流動(dòng)資產(chǎn)絕來滿足流動(dòng)陽性要求。鋼容（3）效益科性草；是指保公司遵在正常經(jīng)營(yíng)須狀態(tài)下的獲泰利能力。效陜益性是乞公司氣經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的拋主要?jiǎng)恿?，顛遵循這一原岸則的意義在郊于：一是有謀利于增加挖公司熄資本，擴(kuò)大鑼資產(chǎn)規(guī)模；解二是可以提革高革公司絲信譽(yù)，降低月籌資成本；豐三是增強(qiáng)至公司難抵御風(fēng)險(xiǎn)的穗能力；四是已可以進(jìn)一步查增強(qiáng)示公司岡的競(jìng)爭(zhēng)力。她公司患的三性原則圖之間既有聯(lián)范系又有矛盾菜。三者矛盾懷表現(xiàn)為：追澤求流動(dòng)性、亮安全性，往杏往效益性低撫；反之，追口求效益性，測(cè)就要把資金鏟按放到收益娛較大、風(fēng)險(xiǎn)悔較大的長(zhǎng)期箱投資項(xiàng)目上枯，這又會(huì)給姨公司振的經(jīng)營(yíng)的安競(jìng)?cè)?、流?dòng)略性帶來威脅響。但從長(zhǎng)期草來看，效益比性、安全性訂、流動(dòng)性三壤者之間又存旅在著一種相猾互依賴、相搶互促進(jìn)的統(tǒng)渴一關(guān)系，流歸動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)逝安全性的必嚼要手段；安描全性是實(shí)現(xiàn)陳效益性的基攜礎(chǔ)；追求效辦益，是安全能性與流動(dòng)性妻的最終目標(biāo)膀。因此，我驕們應(yīng)把三者謠統(tǒng)一協(xié)調(diào)，血取取最佳組竊合，即在城保證安全和炕流動(dòng)的前提兆下，追求最搶大限度的效雅益。熟2岔、痛“寶5C跨”信原則沃：泡貸款要堅(jiān)持轉(zhuǎn)從五個(gè)方面危對(duì)客戶進(jìn)行都分析：外1）品德拋（CHAR輝ACTER鳴）遭。主要是指奪借款人的誠(chéng)捷信程度和償他還意愿。具2）能力怖（CAPA雪CITY）晌。指借款人碌廣泛利用其栽才能和對(duì)其砍新借資金妥遵善使用獲取胸利潤(rùn)的能力孫。舉3）資本包（CAPI萍TAL）菊。主要是指頌借款人資財(cái)邪的價(jià)值、性菠質(zhì)和數(shù)量，貞即借款人會(huì)建計(jì)報(bào)表上的棄總資產(chǎn)總負(fù)斷債情況、資襪本的結(jié)構(gòu)、盤凈資產(chǎn)的狀阻況等。栽4）擔(dān)保芽（COLL誤ATERA勁L）見。指借款人坦應(yīng)提供的用捎作還款保證急的第二還款谷來源，借款奴人可用于抵源押、質(zhì)押的貌財(cái)產(chǎn)數(shù)量、科價(jià)值及其抵命押性能如何陡，是信用分幼析中重要的監(jiān)決定因素之燈一。聯(lián)5）環(huán)境犁（COND育ITION齒S）添。是指借款艦人自身的經(jīng)碌營(yíng)情況和其投外部經(jīng)營(yíng)環(huán)險(xiǎn)境。騰西方通用仇“勺6C楚”姿法則。即在圍上述5C的伶基礎(chǔ)上加做“被事業(yè)的連續(xù)豈性塔”擺一項(xiàng)，繞“屑事業(yè)的連續(xù)罩性邁”圾是指借款人鄭能否在日益破激烈的競(jìng)爭(zhēng)肺環(huán)境中生存寧與發(fā)展。如閃果借款人在患競(jìng)爭(zhēng)中管理芬創(chuàng)新、技術(shù)郊創(chuàng)新、犧產(chǎn)品創(chuàng)新、淺報(bào)務(wù)創(chuàng)新的陜能力不夠，釀則會(huì)逐漸失坦去市場(chǎng)，乃風(fēng)至破產(chǎn)，則懼貸款難以收劈回，因此，庫(kù)對(duì)借款人事姑業(yè)持續(xù)發(fā)展炸的預(yù)見也成盾為法金融機(jī)構(gòu)破分析與定性海分析相結(jié)合祥的方法。晴3戀、貸款聽“沖三查遇”板制度隨。懇貸款要堅(jiān)持租貸前調(diào)查黃、圾貸時(shí)審查態(tài)、之貸后檢查磚。燒貸前調(diào)查幟是正確發(fā)放棄貸款、減少安貸款風(fēng)險(xiǎn)，勸保證貸款安辛全的前提。運(yùn)貸款審查另過程實(shí)質(zhì)上敘就是貸款的盟決策過程。把各級(jí)審查人最員對(duì)貸款決氏策負(fù)有決策頃的責(zé)任。1撫、審查借款課企業(yè)、擔(dān)保抓單位的資信染。2、審查仗貸款用途。伐3血、審查貸款她的額度、期酒限、利率是漠否合適，是繳否與圣公司悠資金運(yùn)用協(xié)禍調(diào)。凝貸后檢查分是貸前調(diào)查斗和貸時(shí)審查咸的繼續(xù)，是競(jìng)防范貸款信脈用風(fēng)險(xiǎn)的重祖要環(huán)節(jié)。飽4粉、荷審貸分離制若度關(guān)：迎業(yè)務(wù)鹽部負(fù)責(zé)貸款題調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)婚管理部負(fù)責(zé)器貸款審查，燈總裁先、貸審會(huì)負(fù)慮責(zé)審查和審掛批。事流程為：受賄理旬—扁調(diào)查絞—勤審查油—膛審批返—村放貸拘—卷貸后檢查，夫其中受理、殿調(diào)查、放貸鵝、貸后管理鍬由際業(yè)務(wù)脂部駐負(fù)責(zé)，慮風(fēng)險(xiǎn)管理部狀具體等負(fù)責(zé)抗審查和氣監(jiān)督灰。播激痛三純、貸款對(duì)象龍和基本條件棟左（一）貸款言對(duì)象似公司的貸款撥對(duì)象主要是拾個(gè)體工商戶療及中小企業(yè)露業(yè)主、慨國(guó)有企業(yè)和嘗事業(yè)單位正秘式在編人員礙等夏。糞特點(diǎn)：確“旬小敗”歌，規(guī)模小，深貸款額小；盤“涉散持”章，聾分布面廣，倍不集中障。深林（二）貸款攜基本條件刃借款人申請(qǐng)判貸款爐應(yīng)弓符合以下要撥求：蠢1、罷自然人必須障年滿18周眉?xì)q，疾有討完全棕行為能力協(xié)；尺2．掛企業(yè)則必須線具備法人資撕格；哈3挑、有森按期還本付棋息的能力京；謠4藥、除自然人耽和不需要經(jīng)么工商部門核敞準(zhǔn)登記的事凍業(yè)法人外，訓(xùn)應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商獅部門辦理年批檢手續(xù)趙。躍（抱三菜）貸款人的券權(quán)利與義務(wù)餓1、貸款人賣的權(quán)利：上貸款人有權(quán)登依貸款條件斗和貸款程序寒自主審查和碎決定貸款。距有權(quán)拒絕任環(huán)何單位和個(gè)醋人強(qiáng)令其發(fā)斜放貸款或者才提供擔(dān)保?；唧w包括以壟下權(quán)利：忌①孩要求借款人右提供與借款搜有關(guān)的資料肚；鐮②塌根據(jù)借款人墻的條件，決攪定貸與不貸軍、貸款金額捉、期限和利屬率等；歡③幻有權(quán)了解借樂款人的生產(chǎn)辦經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和乎財(cái)務(wù)活動(dòng)；公④屈依合同約定印從借款人賬銜戶上劃收貸俯款本金和利忍息；驅(qū)⑤口借款人未能騾履行借款合護(hù)同規(guī)定義務(wù)谷的，有權(quán)依旁合同約定要敘求借款人提芝前歸還貸款剃或停止支付售借款人尚未蔥使用的貸款粘；幕⑥剛在貸款將受匠或己受損失思時(shí)，可依據(jù)周合同規(guī)定，編采取使貸款揪受損失的措掀施。忙2、貸款人幫的義務(wù)：洞①朗應(yīng)當(dāng)公布所羞經(jīng)營(yíng)的貸款扮種類、期限解和利率，并臟向借款人提久供咨詢；直②船應(yīng)當(dāng)公布貸疏款審查的資墻信內(nèi)容和發(fā)耳放貸款的條駝件；四③氏應(yīng)當(dāng)審議借貍款人的借款競(jìng)申請(qǐng)，并及臣時(shí)答復(fù)貸與掏不貸，挑一般要求在武7天內(nèi)予以惡答復(fù)裁。騾④索應(yīng)當(dāng)對(duì)借款此人的債務(wù)、歌財(cái)務(wù)生產(chǎn)、賢經(jīng)營(yíng)情況保宏密，但對(duì)依澤法查詢者除慘外。除（五）借款敵人的權(quán)利與耗義務(wù)仙1、借款人博的權(quán)利：威①樂可以自主向集數(shù)銀金通確（融通卡康公司凝）蒙申請(qǐng)貸款并璃依條件取得癥貸款；血②鋒有權(quán)按合同占約定提取和掛使用全部貸黎款；架③賞有權(quán)拒絕借豬款合同以外殘的附加條件萌；紛④尚有權(quán)向貸款銷人的上級(jí)和此銀監(jiān)部門反穿映、舉報(bào)有稼關(guān)情況；出⑤忘在征得貸款摩人同意后，恰有權(quán)向第三究人轉(zhuǎn)讓債務(wù)筆。怎2、借款人才的義務(wù)朝：界①塑應(yīng)當(dāng)如實(shí)提贊供貸款人要記求要求的資系料（法律規(guī)填定不能提供草者除外），快應(yīng)當(dāng)向貸款翼人如實(shí)提供桿所有開戶行褲、賬戶及存嫁貸余額情況回，配合貸款魯人的調(diào)查、洽審查和檢查桑；食②匯應(yīng)當(dāng)接受貸便款人對(duì)其使誘用信貸資金鋒情況和有關(guān)壤生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、焦財(cái)務(wù)活動(dòng)的渴監(jiān)督；權(quán)③庫(kù)應(yīng)當(dāng)按借款便合同約定用刑途使用借款調(diào)；抹④龍應(yīng)當(dāng)按借款悟合同約定及緞時(shí)清償貸款劉本息；貓⑤鏟將債務(wù)全部簡(jiǎn)或部分轉(zhuǎn)讓耽給第三人的涼，應(yīng)當(dāng)取得遷貸款人的同鐘意；剖⑥現(xiàn)有危及貸款劍人債權(quán)安全中情況時(shí)，應(yīng)俘當(dāng)及時(shí)通知具貸款人，同瑞時(shí)采取保全孩措施。盡棵良挪（六）禁止鉤貸款的對(duì)象確依據(jù)《貸款咱通則》規(guī)定攏，有下列情練形之一者，產(chǎn)不得對(duì)其發(fā)熊放貸款：出①獻(xiàn)不具備貸款飄主體資格和妻基本條件；斷②卸生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)紫或投資國(guó)家羽明文禁止和盡產(chǎn)品、項(xiàng)目蚊；瓶③爆建設(shè)項(xiàng)目按舊國(guó)家規(guī)定應(yīng)閑當(dāng)報(bào)有關(guān)部豪門批準(zhǔn)而未亂取得批準(zhǔn)文滋件；準(zhǔn)④衣生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或秧投資項(xiàng)目未餓取得環(huán)境保小護(hù)部門許可慚；妙⑤寇在實(shí)行承包蓋、租賃、聯(lián)黃營(yíng)、合并(葛兼并)、合釣作、分立、冊(cè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)匆讓、股份制拘改造等體制鴿變更過程中努，未清償原侄有貸款債務(wù)嗓、落實(shí)原有暖貸款債務(wù)或怒提供相應(yīng)擔(dān)貓保資；詠⑥諷貸款用于涉高風(fēng)險(xiǎn)的滔投資裝，如股票、甜期貨等湖。染⑦撞其他嚴(yán)重違糾法經(jīng)營(yíng)行為信。嫂四紛、貸款掩種類拍按擔(dān)保方式兇不同，小額舍貸款分為墳信用貸款、責(zé)擔(dān)保貸款行、組合貸款多。尚1、信用貸濾款喝：輔是指憑借款躁人的信譽(yù)而殿發(fā)放的貸款妙。信用貸款層的最大特點(diǎn)榜是不需要擔(dān)滑保就可以取伏得，因而風(fēng)貿(mào)險(xiǎn)較大。衛(wèi)公司閉發(fā)放的大部衫分貸款是信抵用貸款。仍搜陜2、擔(dān)保貸騎款例：那可分為保證津貸款、抵押辮貸款、質(zhì)押盜貸款。肆累①唉保證貸款宋：是指以第第三者承諾在宋借款人不能誤償還貸款時(shí)渡，按約定承慌擔(dān)一般保證第責(zé)任或連帶截責(zé)任而發(fā)放璃的貸俗款。從保證餐的責(zé)任形式沸分：一般保蹦證責(zé)任和連絡(luò)帶保證責(zé)任撤。肆一般只接受裙保證人提供杜連帶責(zé)任保蓮證，不接受等一般責(zé)任保飯證。保證中乏突出問題：特1、互保問教題和連環(huán)保胸問題，實(shí)力剖較差、關(guān)聯(lián)集企業(yè)和新成株立的企業(yè)為類了能貸到款少常常用這種劃辦法。2、辭保證人的免畜責(zé)問題。（補(bǔ)借新還舊或勉轉(zhuǎn)貸時(shí)、既戴有保證又有野抵押時(shí)、公典司為股東提覽供擔(dān)保、借研款用途及合如同內(nèi)容變更蜻時(shí)，一般保吵證中的先訴么抗辯權(quán)）辨碎稱②擴(kuò)抵押貸款疲：是指以借璃款人或第三極者的財(cái)產(chǎn)作際為抵押擔(dān)保撤而發(fā)放的貸內(nèi)款。抵押中塌的突出問題彎：1、抵押勵(lì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)（錦法律手段和脹協(xié)商）；2兼、抵押的期媽限與登記；單3、抵押物昂的查封；4貞、土地使用椒權(quán)的性質(zhì)（凳土地出讓金雁、國(guó)資公司誰）；共同共盾有財(cái)產(chǎn)抵押緞。脫③汁質(zhì)押貸款剝：是指以借逮款人或第三醬者的動(dòng)產(chǎn)或變權(quán)利作為質(zhì)號(hào)物發(fā)放的貸鋤款。礦質(zhì)押物包括描：1、匯票玻、支票、本比票、債券、慮存款單、倉(cāng)暴單、提單的取質(zhì)押，2、佛依法可轉(zhuǎn)讓蛇的股份、股犯票的質(zhì)押，笑3、依法可鄰轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)戒權(quán)、專利權(quán)倚、著作權(quán)等優(yōu)權(quán)利質(zhì)押，并4、依法可喪以質(zhì)押的其爸他權(quán)利。畏3改、組合貸款嗽采取保證、火抵押、質(zhì)押彼多種方式形違成一套風(fēng)險(xiǎn)蜜防范措施。隊(duì)五贊、貸款僻操作規(guī)程叢貸若款程序一般跪包括受理貸談款申請(qǐng)壯與受理攜、貸前調(diào)查舌、貸款審查悶、貸款審批贊、貸款發(fā)放指、貸款跟蹤胖管理、貸款德回收。學(xué)（一）貸款宮咨詢受理啟與僻貸款申請(qǐng)藝1、渾貸款咨詢受軟理：惠貸款受理人爹員必須經(jīng)過刮公司培訓(xùn)，怖掌握貸款基擾本知識(shí)，熟踏悉公司貸款丹產(chǎn)品及操作違流程。今①溝由伴業(yè)務(wù)部逗業(yè)務(wù)經(jīng)理浙直接受理，運(yùn)業(yè)務(wù)經(jīng)理杜受理后交由海業(yè)務(wù)部醫(yī)綜合員登記臣《貸款受理鎮(zhèn)登記表》旬；億②趁前臺(tái)咨詢?nèi)说螁T接受咨詢貧后受理，由睜業(yè)務(wù)部德人課員登記兼《貸款受理狠登記表》麥，廣業(yè)務(wù)部賠經(jīng)理安排趁業(yè)務(wù)經(jīng)理搖進(jìn)行貸款調(diào)獸查蛛。醉③部公司其他人密員接受咨詢楚后，交由預(yù)業(yè)務(wù)部效綜合員登記恨《貸款受理攻登記表》排，乖業(yè)務(wù)部漲經(jīng)理安排鉆業(yè)務(wù)經(jīng)理互進(jìn)行貸款調(diào)識(shí)查山。輕2、聲客戶申請(qǐng)貸怎款勸所需則資料：顫先由客戶提須交個(gè)人信用軌查詢授權(quán)書發(fā)，查詢個(gè)人價(jià)征信報(bào)告；閘如無不良信沿用記錄，再宅提供下述資迅料：砍①犁貸款肆申請(qǐng)書孤（或表）；疲②辦個(gè)人細(xì)及配偶脅身份證明堵：身份證，杠戶口本，工牢作證，明片旁，社?？ǖ人?；大③隆個(gè)人奇婚姻證明柜：結(jié)婚證、自離婚證或未芬婚證；傻④焦個(gè)人筒居住證明尾：房產(chǎn)證或犁水、電、煤廉氣、單部之一（近三等個(gè)月）犁；坑⑤冰家庭克財(cái)產(chǎn)證明宮：產(chǎn)權(quán)證、掙車輛行駛證貍等；宵⑥霸家庭院收入證明廢：工資證明箱，個(gè)人賬戶廈銀行流水等皮。舍（二）貸款需立項(xiàng)隙對(duì)于企業(yè)貸楊款或貸款金眠額超過10炎0萬的，猴業(yè)務(wù)經(jīng)理腫應(yīng)根據(jù)公司伙的貸款政策三、投向、金蝶額及申請(qǐng)用植途初步得出閉業(yè)務(wù)意向，暫對(duì)于符合貸而款條件的，昌填寫《貸款傅立項(xiàng)審批表末》，逐級(jí)報(bào)呆批。是否立箱項(xiàng)，由嬌業(yè)務(wù)部沾經(jīng)理審核后輝報(bào)副總經(jīng)理立決定。低如客戶申請(qǐng)觸不符合公司方貸款要求，丈業(yè)務(wù)經(jīng)理約應(yīng)填寫撐“偵致客戶函依”召，及時(shí)通知襯客戶并告知鍵不予立項(xiàng)的戲理由；私如客戶基本各符合公司貸舟款要求，經(jīng)楊批準(zhǔn)立項(xiàng)，稼業(yè)務(wù)經(jīng)理普應(yīng)填寫苗“升貸款受理通腫知印”燈，及時(shí)告知脂客戶。同時(shí)盞，應(yīng)旅在搞“何貸款業(yè)務(wù)受醬理登記薄顆”紫上注明。養(yǎng)（三夏）貸款調(diào)查告的同前期拖準(zhǔn)備碗1、嫂業(yè)務(wù)經(jīng)理死的準(zhǔn)備工作竟在進(jìn)行信貸過調(diào)查之前，剛業(yè)務(wù)經(jīng)理雹應(yīng)做好如下萌準(zhǔn)備工作：肚①帥查驗(yàn)似個(gè)人信用記疤錄憂：若查詢個(gè)人征津信信息。孕個(gè)人征信信捎息分三個(gè)部喇分：個(gè)人基糞本信息，個(gè)毛人信用交易銅信息和個(gè)人澤信息查詢信神息。核對(duì)相棒關(guān)信息與提往交的資料是便否相符；累它計(jì)逾期次數(shù)窄不能超過三罷次；最高逾互期數(shù)不能超績(jī)過三期；不潮能有逾期信亞用余額等。欺②千整理業(yè)務(wù)資考料刮：袋業(yè)務(wù)經(jīng)理寨收集申請(qǐng)資層料完畢后，加應(yīng)及時(shí)整理乓、閱讀客戶床提供的申請(qǐng)拍資料。在整撲理、閱讀申隱請(qǐng)資料時(shí)，犬如發(fā)現(xiàn)客戶罰提供的資料原存在要件缺憲失、內(nèi)容不沒詳、資料前便后各期數(shù)據(jù)紀(jì)不連續(xù)等情升況的，僻業(yè)務(wù)經(jīng)理矮應(yīng)及時(shí)與客朗戶聯(lián)系補(bǔ)充程資料；慚業(yè)務(wù)經(jīng)理燭應(yīng)避免在申膛請(qǐng)資料不清止晰的情況下嬸開展調(diào)查工跪作。婆2、信貸調(diào)愛查淺原則水信貸調(diào)查過法程也叫做評(píng)牙價(jià)過程，主累要包括三方袖面工作：需一是對(duì)客戶蚊的評(píng)價(jià)緊、胡二是對(duì)業(yè)務(wù)察的評(píng)價(jià)羅、事對(duì)擔(dān)保的評(píng)屢價(jià)撒。這三方面捆的工作也稱間為尿“艙客戶識(shí)別霸”滲。對(duì)一個(gè)新煉客戶的識(shí)別錦，應(yīng)著重分劈析客戶在合脂法前提下的疏實(shí)際營(yíng)運(yùn)能邁力和財(cái)力狀翁況，以商業(yè)屢化經(jīng)營(yíng)原則遷和審慎原則戴為指導(dǎo)思想黎，實(shí)事求是上地客觀評(píng)價(jià)溪。捷①港商業(yè)化原則貫。所謂商業(yè)離化原則，就陪是以盈利為召最終目的，泡只有識(shí)別對(duì)慚象提供現(xiàn)實(shí)持的或潛在的樂利權(quán)潤(rùn)，并考慮決潛在風(fēng)險(xiǎn)損奮失后，仍能僻獲得公司梯可接受的利在潤(rùn)率，該對(duì)獄象才是我們呆的目標(biāo)客戶瓦，這是識(shí)別幻的判斷原則奪之一。舍②熟審慎原則掏。所謂審慎飾原則，就是強(qiáng)在預(yù)測(cè)時(shí)，泰假設(shè)潛在風(fēng)監(jiān)險(xiǎn)死最大化，設(shè)顯想在采取了距相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)助防范措施后勇，敞口風(fēng)險(xiǎn)爛是否在公司馬可接受范圍部?jī)?nèi)。這是識(shí)繞別的另一個(gè)滾判斷原則。燃（四跳）客戶信用回等級(jí)評(píng)定的硬規(guī)定弓信用等級(jí)：屬是反映客戶極償還債務(wù)能延力的相對(duì)尺俘度。斤信用等級(jí)評(píng)鑒定：信用等禿級(jí)評(píng)定也稱榮為客戶評(píng)價(jià)撿，是指運(yùn)用澡規(guī)范的、統(tǒng)聲一的評(píng)價(jià)方魚法，以客戶追一定經(jīng)營(yíng)期李間內(nèi)的償債旺能力和意愿捆，進(jìn)行綜合致分析，從而世對(duì)客戶的信覆用等級(jí)作出鋤真實(shí)、客觀諷、公正的綜登合評(píng)判。肆主要從客戶良的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)吃力、償債能斜力、管理水暢平和發(fā)展前烈景等方面評(píng)洪定洪。略公司餃將名研究制訂注《育融通卡券信雪用評(píng)定管理踢暫行辦法》判。味針對(duì)公司炊的貸款對(duì)象碎主要輕個(gè)體工商戶風(fēng)、糕小型企業(yè)半業(yè)主焰多，其特點(diǎn)海是規(guī)模小、借經(jīng)營(yíng)靈活、紡財(cái)務(wù)制度相折對(duì)不較健全票。這就注定悅我們的評(píng)級(jí)點(diǎn)方法不能（選也不可能）錄過多要求企玩業(yè)提供財(cái)務(wù)雀報(bào)表，我們臺(tái)應(yīng)側(cè)重在信脆譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管欲理水平、發(fā)居展前景以及逝提供的抵質(zhì)鎖押等擔(dān)保能偉力上，擔(dān)保撿能力相對(duì)而閉言比較容易優(yōu)看得到，計(jì)牲算得出，那鞭么該擔(dān)保能士力在評(píng)級(jí)指去標(biāo)體系的得嘩分占比相對(duì)溪就會(huì)比較高風(fēng)，從信用等級(jí)設(shè)死有AA、A捏A-、A+室、A、A-收、BBB+立、BBB、惱BBB-、炮BB、B等器10個(gè)等級(jí)昏。晉總之，對(duì)個(gè)赤人和企業(yè)進(jìn)他行評(píng)級(jí)管理蓄是信貸業(yè)務(wù)晚的發(fā)展需要間，對(duì)規(guī)范客裁戶的準(zhǔn)入和器防范風(fēng)險(xiǎn)有測(cè)很大的作用累。椒（五）貸款盯調(diào)查慌1、貸款調(diào)憑查的勒要求瑞：枕①它調(diào)查組織和轎調(diào)查過程符且合內(nèi)部控制招要求；殲②季調(diào)查內(nèi)容和馬要點(diǎn)完整、躍重點(diǎn)突出；握③旬調(diào)查方式合此理有效；驕④生信息得到有僚效核實(shí)，符證合客觀公正拐原則；孔⑤繼信息反映內(nèi)史容完整、數(shù)哭據(jù)準(zhǔn)確、層朵次清晰；召⑥舒各項(xiàng)證據(jù)和遞輔助材料制憑作合格、列宅示清晰、索卵引完備、勾街稽完整；血⑦割調(diào)查責(zé)任可擴(kuò)清晰劃分和賄認(rèn)定；籃⑧研風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估全齡面、化解措身施適當(dāng)。饒2、虧貸款調(diào)查的啦內(nèi)容比：徑①忌借款人滅的基本情況倍：蒸會(huì)見鄉(xiāng)借款人肉及其配偶，坐核實(shí)克借款人勒的姓名、年模齡、性別、辨文化程度、蒼家庭成員、簡(jiǎn)住址、從事航職業(yè)專業(yè)技恢能等險(xiǎn)資料艦。領(lǐng)針悟②盤資產(chǎn)負(fù)債情性況胡：詳細(xì)住了解和核實(shí)街借款人槽家庭固定資鹿產(chǎn)狀況，具莫體細(xì)目、數(shù)捉量、平方面員積、座落位訴置、購(gòu)建時(shí)友間、苦股票巖、等債券、晉應(yīng)收貨款、惡現(xiàn)金獸等兄。負(fù)債情況偏核實(shí)罰貸款金額，址貸款形態(tài)、營(yíng)欠息金額和斤其它負(fù)債等興，計(jì)算資產(chǎn)儉負(fù)債比例。笛貴③她家庭經(jīng)營(yíng)情掃況滔：轉(zhuǎn)了解借款人現(xiàn)的家庭生產(chǎn)熊經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、獸投資規(guī)模、圣經(jīng)營(yíng)周期、浪產(chǎn)值、銷售歡收入及利潤(rùn)恩等情況，全寧面綜合評(píng)估暖客戶的收入寄狀況。挑乳鎮(zhèn)④殺貸款方式臉：屬于擔(dān)保哨方式的貸款半，蓋了解絹擔(dān)保人基本叛情況與資產(chǎn)龍負(fù)債狀態(tài)、振分析評(píng)估擔(dān)暈保資格耐；煉屬于抵押貸尼款，要耍了解屆抵押物的名戶稱，存放具缺體地點(diǎn)、數(shù)直量、（房產(chǎn)也寫明結(jié)構(gòu)座留落位置、間秀數(shù)、層數(shù)、收平方面積寫引清占地和建德筑面積、附模簡(jiǎn)易平面圖拖）估價(jià)、還但款的來源等坐。優(yōu)宋嘆⑤理貸款用途調(diào)殼查丟：調(diào)查貸款海用途的真實(shí)蜻性，并評(píng)估援貸款所產(chǎn)生叨的效益?；顜?洗、貸款調(diào)查唉的方法歌貸款調(diào)查實(shí)干行醒雙人調(diào)查娘，一般采取毅以下四種方介法。賣一是民直接向客戶爬調(diào)查涼，深入實(shí)地囑了解情況。饅二是檔查閱客戶驢在銀行雨的信貸檔案絨，重點(diǎn)了解所客戶在銀行欠貸款的還本閃付息和結(jié)算畏往來情況，江貸款卡中披幣露的信息，歷特別是或有糾負(fù)債信息。典三是皆查閱借款人蠻的怎資金流水冷。栗四是穩(wěn)向社會(huì)調(diào)查理，主要向有款關(guān)資信評(píng)估斷、稅務(wù)、工倍商、電力、孩社保及澇同業(yè)進(jìn)行調(diào)勻查，從各種沙報(bào)刊、媒體秧獲取信息。誦4吉、貸前愁調(diào)查報(bào)告味貸前調(diào)查報(bào)張告的寫作格掃式大體上可犬分為兩類，當(dāng)一類是表格推式信，即按照固植定表格逐項(xiàng)吸填寫其內(nèi)容企。表格式寫違法比較簡(jiǎn)便判，容易書寫停，一般來說渴，對(duì)于申請(qǐng)休貸款數(shù)額較驅(qū)小，申貸內(nèi)違容簡(jiǎn)單的仔個(gè)人貸款誼適用這種形麗式。獨(dú)另一類是制譽(yù)作式圣，即制作出切完整的書面原材料，這主淹要是對(duì)申貸宴數(shù)額較大，掀涉及的內(nèi)容挎比較復(fù)雜，率一般企業(yè)貸瀉款坡適用這種形為式。漠優(yōu)秀的貸睡前調(diào)查恩報(bào)告在內(nèi)容帆、結(jié)構(gòu)邏輯方和表述等方爆面必須符合娃以下要求：這①劇實(shí)事求是街。翼刷悼貸腰前調(diào)查角報(bào)告穿應(yīng)以事實(shí)為抖依據(jù)，實(shí)事殊求是地陳述瓦調(diào)查情況，描不出現(xiàn)與事弓實(shí)不符的表?xiàng)U述語句，更雖不能未經(jīng)核勵(lì)實(shí)就原文照飾錄借款人提撥供材料上的板語句。特別靈對(duì)借款人經(jīng)性營(yíng)情況的判注斷，須提供錫相關(guān)的財(cái)務(wù)撲數(shù)據(jù)支持，我切勿出現(xiàn)與染事實(shí)情況不者符的主觀判假斷。皆旨燈②滴條理清晰股缸貸挽前調(diào)查遙報(bào)告閉應(yīng)能根據(jù)貸持款峽調(diào)查筆各個(gè)環(huán)節(jié)的牢側(cè)重點(diǎn)以及籠各類型授信址客戶的特點(diǎn)么，做到報(bào)告靜內(nèi)容條理清精晰，主次分卻明。領(lǐng)去撿③餅分析透徹兩位貸繼前調(diào)查喜報(bào)告吵必須是對(duì)問唱題分析透徹負(fù)，觀點(diǎn)鮮明想，論證充分求。不能只是劍簡(jiǎn)單羅列企艷業(yè)提供的各何項(xiàng)數(shù)據(jù)，或幫陳述了企業(yè)賄的表面情況嫩，而未進(jìn)行借深入的分析堅(jiān)。踩墾筑疊④艷邏輯合理。眠衡貸羊前調(diào)查悟報(bào)告唇應(yīng)是推理符步合邏輯，謀母篇符合規(guī)范揭。就汽腳⑤缺文從字順輩錫貸丈前調(diào)查貓報(bào)告應(yīng)是在洗實(shí)事求是的封前提下注意爆內(nèi)容前后照妻應(yīng)，結(jié)構(gòu)上勿下連貫，語走句通順無語岔病。PAGEPAGE29縮分析重點(diǎn)是今對(duì)傳現(xiàn)金流量的床分析鐮與預(yù)測(cè)，分張析客戶現(xiàn)金鑄流量的構(gòu)成西和變動(dòng)情況遍，并預(yù)測(cè)客描戶未來的現(xiàn)萌金流量。這沫是第一還款妻來源主要依訓(xùn)據(jù)之一，也棗是體現(xiàn)客戶烏對(duì)抱公司完的貢獻(xiàn)度。群現(xiàn)金凈流量晚=冒現(xiàn)金流入量態(tài)-瀉現(xiàn)金流出量商現(xiàn)金凈流量予=經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?xùn)|的現(xiàn)金凈流道量棚+練投資活動(dòng)的甚現(xiàn)金凈流量鍬+櫻融資活動(dòng)的礎(chǔ)現(xiàn)金凈流量泳經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)分金流入量=質(zhì)當(dāng)期銷售收烈入+當(dāng)期應(yīng)秤收賬款凈減冷額（-凈增旱額）+存貨房?jī)魷p額+預(yù)研付貨款凈減講額+當(dāng)期應(yīng)露付賬款凈增垃額+當(dāng)期預(yù)然收賬款凈增百額+其他應(yīng)臣付未付款凈勻增額+營(yíng)業(yè)凍外收入+對(duì)么外投資現(xiàn)金千收入+其它有現(xiàn)金收入返經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)擦金流出量=企當(dāng)期全部生扒產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本本+存貨凈增塔額+預(yù)付貨編款凈增額+群當(dāng)期應(yīng)付賬嘴款凈增額+煤當(dāng)期預(yù)收帳闖款凈增額+兔其它應(yīng)付未樹付款凈減額視+營(yíng)業(yè)外支株出+繳納所銷得稅+其它幸現(xiàn)金支出機(jī)當(dāng)期全部生移產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本晚=銷售成本帆+銷售費(fèi)用瘋+銷售稅金系及附加+財(cái)筒務(wù)費(fèi)用+管瓣理費(fèi)用-折置舊-攤銷推如何確定流活入、流出？浙現(xiàn)金流入-歷資榮產(chǎn)類科目減論少、負(fù)債權(quán)傍益類稅目增兆加寬現(xiàn)金流入-牌資烈產(chǎn)類科目增屈加、負(fù)債權(quán)招益類稅目減沸少愈借款人近一誤年的現(xiàn)金流誼狀況，主要唉是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)亮金流入量，晶足以說明其可短期的償債虹能力。這個(gè)哄現(xiàn)金流是暖銀行秤認(rèn)可的現(xiàn)金關(guān)流，不能光竟靠借款人提完供的非審計(jì)盈報(bào)表和口說貓，需要信貸課人員認(rèn)真的什核實(shí)，這是碰調(diào)查人員和枝審查人員的幻工作重點(diǎn)之弱一。方式包繪括：核實(shí)借裕款人在浪銀話行結(jié)算賬戶族的現(xiàn)金流入府情況，要剔銀除關(guān)聯(lián)企業(yè)遷間無實(shí)質(zhì)交夠易的資金往儉來，剔除塘銀行茂貸款劃入等晨部份；如是路慣以現(xiàn)金結(jié)浸算的小型企鋤業(yè)、個(gè)體工存商戶，則核村實(shí)其所有個(gè)斧人賬戶的款甜項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況態(tài)。我們認(rèn)為補(bǔ)，至少借款丙人所有短期非負(fù)債償還期狗內(nèi)的預(yù)測(cè)現(xiàn)弦金流入量，歲大于應(yīng)償還誕短期債務(wù)本肆息，才可初豆步說短期融撐資尚安全。催企業(yè)有了盈屑利而沒有足顧夠的現(xiàn)金流性入量，不一抽定可以償還算貸款；企業(yè)軌有了盈利，瓜同時(shí)有足夠販的現(xiàn)金流入分量，才能償浙還貸款，企弱業(yè)即使略有廊虧損，但有嚴(yán)足夠的現(xiàn)金營(yíng)流入量，同融樣可以償還接貸款。最好密的模式是，野企業(yè)有盈利梳，同時(shí)有足盆夠的現(xiàn)金流按入量，就一賭定能歸還到賤期貸款。蜜六拉.束排貸款擔(dān)保分?jǐn)[析門（雜第二還款來鳳源溜）。熱保證、抵押椅、質(zhì)押。蛛①邪抵押物擔(dān)保采能力分析?？粗饕治龅智傺何镒儸F(xiàn)的啊難易程度、幅變現(xiàn)能力的扎大小，確定薪抵押率，核測(cè)定抵押物的詢最高擔(dān)保額灑度。沿②錘保證能力分笨析律。對(duì)法人或閉其他經(jīng)濟(jì)組普織，應(yīng)采用智最近一期財(cái)亭務(wù)數(shù)據(jù)，綜溜合分析保證全人的資產(chǎn)規(guī)結(jié)模、所有者撕權(quán)益，已提彎供的各類擔(dān)平?？傤~、信愈用等級(jí)，現(xiàn)停金流量，信心譽(yù)狀況，發(fā)剖展前景等因可素，按有關(guān)漸規(guī)定測(cè)算其始保證能力；豎對(duì)專業(yè)擔(dān)保義機(jī)構(gòu)，應(yīng)綜涉合分析保證繞人資信情況協(xié)、經(jīng)營(yíng)管理騰情況等，按趴有關(guān)規(guī)定核花定其保證能渠力；對(duì)自然牽人，應(yīng)根據(jù)屈其財(cái)產(chǎn)和收練入狀況核定云其保證額度蠻。教③忍分析質(zhì)押物惑的變現(xiàn)能力姐和變動(dòng)趨勢(shì)核，確定質(zhì)押貴率，核定質(zhì)獨(dú)押物最高擔(dān)遲保額度。拌兩個(gè)原則嫂：1、貸款萍的擔(dān)保不能幕取代借款人偵的信用狀況姥；2、貸款蹤的擔(dān)保并不錫一定確保貸幕款得以償還鬧。撇七、貸款風(fēng)衫險(xiǎn)度分析：繼貸款風(fēng)險(xiǎn)度叫顧名思義是發(fā)指周公司桂貸款發(fā)放的辣風(fēng)險(xiǎn)程度。脆貸款風(fēng)險(xiǎn)度戶的測(cè)定及分殊析即是信用李分析的最后芝環(huán)節(jié)，更是雙公司厭決定貸款與熄否的主要依訂據(jù)。聰原則上，對(duì)雙風(fēng)險(xiǎn)度大于被0.6的貸患款不予貸款裕，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度君大于0.6概的貸款資產(chǎn)罰應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)胞貸款資產(chǎn)從寄嚴(yán)監(jiān)控。劉單筆貸款風(fēng)莖險(xiǎn)度=列該筆貸款方鞋式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)劣*頃企業(yè)信用等運(yùn)級(jí)系數(shù)效單筆貸款資北產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=格該筆貸款方泛式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)積*木企業(yè)信用等紫級(jí)系數(shù)潤(rùn)*燕貸款形態(tài)風(fēng)訴險(xiǎn)系數(shù)航全部貸款資噸產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=適∑猾貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)縮重資產(chǎn)黑*繭∑躬貸款金額羅貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)撥重資產(chǎn)=哪貸款金額桶*紫貸款資產(chǎn)風(fēng)冬險(xiǎn)度刻1）企業(yè)信變用等級(jí)系數(shù)蠶按照企業(yè)的復(fù)信用等級(jí)，丘規(guī)定相應(yīng)的州等級(jí)系數(shù)進(jìn)參考：AA杯A級(jí)40%泄；AA級(jí)5傷0%；A6效0%；BB跪B級(jí)70%透；BB級(jí)8鍬0%；B級(jí)敏100%。提2）貸款方糖式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)手根據(jù)借款人拘資信程度的煎不同，分別搬采取抵（質(zhì)念）貸款、保廊證貸款和保辛證貸款三種宰方式，并按塔貸款方式的翠不同分項(xiàng)設(shè)蒜定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)斤。鹿貸款方式系棒數(shù)如下：換貸款方式犧貸款方式風(fēng)困險(xiǎn)系數(shù)量（日%）梢貸款方式僚貸款方式風(fēng)填險(xiǎn)系數(shù)量（栗%）旺一、抵（質(zhì)子）押貸款像12、其他綠財(cái)產(chǎn)旗50差1、存單準(zhǔn)0趟13、其他孫80羞2、商業(yè)銀揀行及政策性堅(jiān)銀行承兌匯揪票富10勤二、保證貸揀款救3、其他銀梨行承兌匯票百20頭14、商業(yè)誓銀行及政策樂銀行擔(dān)保廳10居4、國(guó)家債肆券奧0逐15、其他甚銀行擔(dān)保駝20哭5、金融債暢券配10局16、非銀比行金融機(jī)構(gòu)嘴擔(dān)保跌50命6、其他有院價(jià)證券發(fā)50隙17、國(guó)家啞大型或大型糖企業(yè)擔(dān)保毫50墨7、現(xiàn)匯慰10意18、AA灰A、AA級(jí)每企業(yè)擔(dān)保籠50數(shù)8、股票、昏股權(quán)嚷50彈19、其他標(biāo)擔(dān)保弓80誓9、房地產(chǎn)坡50牽三、信用貸摧款滅10、樓宇對(duì)按揭僅50慨20、信用貿(mào)貸款、透支殺100奔11、營(yíng)運(yùn)浙車輛秧50八．結(jié)論勉判斷借款人仙的償債能力防、抵押擔(dān)保姑償還能力和般本筆貸款的凈風(fēng)險(xiǎn)程度，窮提出貸與不部貸、貸款金等額、期限、嘩利率等建議宮。票（六）貸款嗽審查辟按照審貸分藏離、分級(jí)審博批的貸款管售理制度，完參成貸款調(diào)查尚之后，然風(fēng)險(xiǎn)管理部扔的審查人員豐應(yīng)當(dāng)對(duì)轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理震移交的所有載貸款資料進(jìn)院行核實(shí)、評(píng)桂定，復(fù)測(cè)貸熔款風(fēng)險(xiǎn)度，召提出審查結(jié)跡論及同意放蠻款的限制性店條件，即貸石款審查，亦毀稱貸時(shí)審查變。貸款審查誼所形成的書效面報(bào)告，稱睜作貸款審查草報(bào)告。貸款絲調(diào)查是貸款餡審查的基礎(chǔ)柴，如果貸款貧調(diào)查工作扎途實(shí)深入，貸?？钫{(diào)查報(bào)告?？陀^公正，絲貸款審查的誠(chéng)工作量就相撇對(duì)小一些，另貸款審查報(bào)朗告的篇幅就阻短小一些，僚內(nèi)容也簡(jiǎn)單溉的多。圖1、紐認(rèn)真全面初雞審呈貸款調(diào)查報(bào)著告孕搬貸款初鼓步審查是貸波款程序中的草重要環(huán)節(jié)，腎是極為重要蜻的風(fēng)險(xiǎn)防范艷關(guān)口。貸款健初步審查與莖貸款調(diào)查的勝內(nèi)容基本一聽致。貸款調(diào)知查人員既調(diào)減查收集情況封，又對(duì)調(diào)查怎資料進(jìn)行認(rèn)租定，集調(diào)查宗審查于一身弱。但由于受石工作單位、泡業(yè)務(wù)素質(zhì)、甘工作經(jīng)驗(yàn)、凳分析認(rèn)識(shí)問裕題的角度不猶同等方方面睬面因素的影喜響，調(diào)查人陽員有可能受征理不合規(guī)定繁的借款申請(qǐng)隆。從嚴(yán)格控晨制貸款風(fēng)險(xiǎn)嬌的角度出發(fā)籌，審查人員溉必須換位思膛考，從另外進(jìn)的角度，對(duì)屬其提供的資片料進(jìn)行再核遷實(shí)、再認(rèn)定荷。獅審查人暴員應(yīng)根據(jù)獸貸款繩基本要素、會(huì)主體資格、醬貸款條件、疊信貸政策、朽信用等級(jí)評(píng)示定具、風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)丙算丸等方面，逐遇一核實(shí)貸款哲調(diào)查人員提飄供的貸款申循請(qǐng)資料和調(diào)書查報(bào)告是否禿完整有效，適是否符合勝公司的追貸款準(zhǔn)入條軋件和現(xiàn)行的熱制度政策，東這是貸款初肝步審查的關(guān)誠(chéng)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)伯應(yīng)該由唐業(yè)務(wù)經(jīng)理頑提供而沒有嬌提供的信貸顏業(yè)務(wù)材料，鐘審查人員應(yīng)授當(dāng)列出單子輸，及時(shí)通知繳業(yè)務(wù)經(jīng)理井補(bǔ)充完善，替說明情況，福提出審查意總見，限期予敗以補(bǔ)充回復(fù)床。原則上凡襲是故業(yè)務(wù)經(jīng)理珠調(diào)查認(rèn)定的渴內(nèi)容，審查餐人員都應(yīng)當(dāng)顛重新審核，蟲看其是否真界實(shí)有效是否濁符合信貸準(zhǔn)綢入條件和相稀關(guān)政策制度總。全面初審割的目的，是巷解決貸款資科料的完整性鏡及合規(guī)合法食性問題。全被面初步審查梳的主要內(nèi)容兵，同貸款調(diào)污查階段收集童借款申請(qǐng)資度料的內(nèi)容基磁本一致。韻2、王突出審查貸成款風(fēng)險(xiǎn)控制饅點(diǎn)掏：道偶在全面初步震審查貸款申禾報(bào)資料和調(diào)繁查報(bào)告完整蒸性及合規(guī)合肅法性的基礎(chǔ)房上，應(yīng)當(dāng)側(cè)島重于從非財(cái)篩務(wù)因素、財(cái)釣務(wù)、現(xiàn)金流承量、擔(dān)保等異方面的審查妙入手，分析度判斷貸款的頭安全性、盈迷利性及流動(dòng)第性，切實(shí)解村決貸款資料艙完整有效、響手續(xù)合規(guī)合盆法而不安全市等問題，盡簡(jiǎn)可能避免或踐降低貸款風(fēng)酸險(xiǎn)。壟①轎審查分析借膽款人（含項(xiàng)鏈目）政策及噸地區(qū)等非財(cái)蘭務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)敗。盜②濟(jì)審查分析財(cái)逗務(wù)風(fēng)險(xiǎn)果深審查貸款人暖的財(cái)務(wù)狀況瑞，不僅審查辣分析借款人足的償債能力扯指標(biāo)、營(yíng)運(yùn)財(cái)能力指標(biāo)、新盈利能力指說標(biāo)，還要注嫩意財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)婚之間的核算魂關(guān)系。如果排借款人嚴(yán)重頓虧損，經(jīng)營(yíng)祝效益不佳，墓貸款就應(yīng)當(dāng)齒慎重。要注臟意從有關(guān)報(bào)躲表中尋找問鉆題和疑點(diǎn)，蔬判斷借款人朵財(cái)務(wù)狀況的勉真實(shí)性。如叉果存在摧編制虛假財(cái)霜?jiǎng)?wù)報(bào)表聞的幼情況，貸款能就應(yīng)當(dāng)特別斧慎重，從嚴(yán)豪掌握。對(duì)借患款人采取資疑產(chǎn)低值高估少等辦法人為眠降低資產(chǎn)負(fù)售債率的做法浸要特別注意鑒。審查借露款人的資本像金及其他資出金到位情況熄，以及還款朵來源、還款及計(jì)劃、還款抬能力等等。列如果借款人劉存在還款缺然口，還款能輸力不足，貸寶款就應(yīng)當(dāng)特厘別慎重。蕩③蹲審查分析現(xiàn)催金流量風(fēng)險(xiǎn)蝶足現(xiàn)金流策量是指借款暗人的現(xiàn)金和挨現(xiàn)金等價(jià)物額。現(xiàn)金流量淋作為借款人襲的還款來源方，就如同人怕體中的血液跟一樣重要。走借款人出現(xiàn)惜現(xiàn)金流量不疊足或下降趨說勢(shì)，則預(yù)示政著借款人的革第一還款能航力有可能出拜現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)窮實(shí)中不少信晴貸人員只注動(dòng)重借款人盈肝利水平的分裝析，而忽視刊現(xiàn)金流量的蕉重要性，把胸現(xiàn)金流量的弦分析等同于高凈收益的分殺析。實(shí)際上邀，現(xiàn)金凈流著量不僅不等純于凈收益，賴而且還有可棒能出現(xiàn)凈收溫益增加而現(xiàn)糟金凈流量減橫少的情況。旦要審查借齒款人經(jīng)營(yíng)活下動(dòng)的現(xiàn)金流各量是否充足喊，即來自經(jīng)疤營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金刮流量是否足霸夠償還貸款待本息。如果霞借款人用經(jīng)三營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生皇的現(xiàn)金還款綱，且現(xiàn)金流卻量穩(wěn)定，則諷意味著借款際人還款能力寇較強(qiáng)。如果著現(xiàn)金流量不申足，即使借賭款人財(cái)務(wù)狀猴況較好，貸涌款也要慎重拖。婆④問審查分析擔(dān)桶保風(fēng)險(xiǎn)新審查分膊析擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)不的重點(diǎn)是，教看礎(chǔ)公司濫持有的擔(dān)保援權(quán)益是否大央于貸款本息黎和執(zhí)行擔(dān)保徹所可能發(fā)生偵的費(fèi)用。否掃則，其擔(dān)保訓(xùn)就不夠充足互。對(duì)保證拐貸款，要審佩查保證人的偽保證資格、枝信用等級(jí)、床保證系數(shù)、那保證人的保陡證意愿與履顛約動(dòng)機(jī)、保換證的方式和雞法律責(zé)任等質(zhì)情況。對(duì)保見證人財(cái)務(wù)實(shí)君力不強(qiáng)、不障樂意履行保價(jià)證責(zé)任的，元貸款應(yīng)特別廣慎重。對(duì)興抵押貸款，侍要重點(diǎn)審查害其資產(chǎn)評(píng)估域方法是否正精確，價(jià)格是邊否合理，變統(tǒng)現(xiàn)能力強(qiáng)弱禁，抵押率的叢計(jì)算是否科圣學(xué)，該抵押愚能否有效消沙除貸款風(fēng)險(xiǎn)誦，是否需要信另行追加保榮證擔(dān)?；虻肢I(xiàn)押物。對(duì)崖質(zhì)押貸款，彼關(guān)鍵是審查繡分析質(zhì)物的吩資料是否齊憲全、完備，精質(zhì)物是否合姨法，出質(zhì)人暢及開具存單撿等質(zhì)物的機(jī)感構(gòu)是否出具貞了有關(guān)證明困材料。塌3、撰寫貸帥款審查報(bào)告粉。序菊貸款審查的指主要任務(wù)是廢認(rèn)定事實(shí)，頁揭示風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)書貸款，把關(guān)婆守口，堵塞筒漏洞，加以郵限制。因此孩，貸款審查煩報(bào)告與貸款筆調(diào)查報(bào)告相率比，篇幅應(yīng)刻當(dāng)短小，主迷題更加突出筋，應(yīng)當(dāng)突出裳審查出的問拆題，突出貸奉款風(fēng)險(xiǎn)控制顛點(diǎn)，突出反設(shè)映貸款的合卡規(guī)合法性、猾安全性、盈治利性、流動(dòng)哄性如何，突獎(jiǎng)出風(fēng)險(xiǎn)防范花措施炮。圍①玩審查報(bào)告內(nèi)沒容：一是基弟本情況，包末括客戶概況叼、緣身份證明繩、益家庭情況窮、資產(chǎn)負(fù)債決、倉(cāng)貸款用途、閑還款來源及俱計(jì)劃等；二隔是客戶資信墓；三是抵押熔物情況；四鏈?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)提示洪；五是審查夕意見。含②諸審查報(bào)告要慎求：內(nèi)容精罷練，重點(diǎn)突胞出，語言措該辭嚴(yán)密,判裁斷得體,不元得用模糊語監(jiān)言,不要說卡大話、假話蛇、空話，少港說美化色彩英的好話。要蹦對(duì)照審查目淚標(biāo)有重點(diǎn)地舍進(jìn)行取舍，驢去偽存真，悶去粗取精，青抓住主要的寶、關(guān)鍵性的胡問題來寫。餓防含③尤審查評(píng)價(jià)要提客觀公正。置審查中審查磚人員不要局偏限于調(diào)查報(bào)判告的文字描碧述，要重物背證、查依據(jù)束、作比較，幸獨(dú)立審查，誓冷靜分析，受提煉觀點(diǎn)。彼審查意見和尸建議要有針述對(duì)性、可操持作性。要加自強(qiáng)綜合分析棋提煉，提出遮建設(shè)性的、旗實(shí)效性的意嚇見和建議。賣貸款審查報(bào)喝告必須由風(fēng)察險(xiǎn)管理部風(fēng)良控經(jīng)理簽字波，以示負(fù)責(zé)摩。沿4、法律合禽規(guī)審查。渣法務(wù)人員提嬸出炒法律合規(guī)蹲審查意見。磁法務(wù)人員對(duì)鏡貸款業(yè)務(wù)文魔件資料應(yīng)進(jìn)雀行全面書面憶評(píng)審，圾主要求從借情款主體的合坡法性、貸款層抵押擔(dān)保的章有效性等方跳面提出法律攻意見襖。票（七）貸款培審批伸1、柿貸款審批權(quán)勒限規(guī)定鑰①敗信用貸款或活抵押貸款由購(gòu)貸審會(huì)集體弦審批。狡③雨董事長(zhǎng)有貸井款一票否決大權(quán)。梳2、貸款審君批通過后，喪由風(fēng)險(xiǎn)港控制筍部擬文，下惑達(dá)到桐業(yè)務(wù)部橋執(zhí)行毛。識(shí)（八云）貸款發(fā)放獨(dú)業(yè)務(wù)部悲業(yè)務(wù)經(jīng)理汪取得貸款鞋批文后認(rèn)真有閱讀并按要閱求辦理，如孕果有的條件訓(xùn)完成不了，活就要及時(shí)向乞風(fēng)險(xiǎn)管理薪部打輪“職呈批表謹(jǐn)”粱修改有關(guān)條榮款。竭放款5個(gè)步觀驟：鏟1閃、落實(shí)貸前漸條件愉；帝2、當(dāng)面簽鎖定合同[1仰、借款合同扇；2、抵押工合同（附加朋條款：抵押秋期限比貸款管期限延長(zhǎng)兩逼年）；3、進(jìn)質(zhì)押合同；柜4、保證合忽同（一般是稻連帶責(zé)任保講證）等]；鈔3、落實(shí)用爆款條件（如哀先用自籌資已金，后用貸屢款，按工程咸進(jìn)度等）；草4、飼轉(zhuǎn)賬支付貸府款楊；俘5、貸款資戀料歸檔。列七、貸款擔(dān)者保的有關(guān)規(guī)腔定療（一）保證攤?cè)速Y格的認(rèn)嶺定鉗1、保證人坑資格的界定綠。廣《擔(dān)保法》診規(guī)定：具有騾代為清償能圈力的法人可粒以作保證人尋。思2、《擔(dān)保惑法》規(guī)定，皆下列單位不競(jìng)得作為保證臉人稱：蠶(1）國(guó)家晴機(jī)關(guān)不得作蝦為保證人(透但經(jīng)國(guó)務(wù)院情批準(zhǔn)為使用拆外國(guó)政府或釀?wù)邍?guó)際經(jīng)濟(jì)暢組織貸款進(jìn)風(fēng)行轉(zhuǎn)貸的除肝外)；吐(2)學(xué)校元、幼兒園、暢醫(yī)院等以公圓益為目的的篇事業(yè)單位、距社會(huì)團(tuán)體不虛得作為保證寨人；調(diào)(3)企業(yè)候法人的分支罪機(jī)構(gòu)、職能握部門不得為寄保證人(但才企業(yè)法人的誦分支機(jī)構(gòu)有哀法人的書面毯授權(quán)的，可打以在授權(quán)范潮圍內(nèi)提供保肺證)。隙避（二）抵押驚物的確定落1、《擔(dān)保龜法》規(guī)定，姥下列財(cái)產(chǎn)可井以抵押：耽(1)抵押潔人所有的房洽屋和其他地指上定著物：紛(2)抵押暢人所有的機(jī)質(zhì)器、交通運(yùn)歌輸工具和其你他財(cái)產(chǎn)；電(3)抵押順人依法有權(quán)晨處分的國(guó)有私的土地使用虧?rùn)?quán)、房屋和體其他地上定戶著物：振(4)抵押蔑人依法有權(quán)銳處分的國(guó)有洗的機(jī)器、交要通運(yùn)輸工具怕和其他財(cái)產(chǎn)集；沿(5)抵押培人依法承包鼓并經(jīng)發(fā)包方踏同意抵押的箏荒山、荒溝揚(yáng)、荒丘、荒鵲灘等荒地的庸土地使用權(quán)蹄。攜2、《擔(dān)保特法》規(guī)定，恥下列財(cái)產(chǎn)不熱得抵押林：軌(1)土地騰所有權(quán)；（賭土地所有權(quán)昏屬國(guó)家的）薪(2)耕地族、宅基地、乎自留地、自鉗留山等集體匹所有的土地溜使用權(quán)，但財(cái)?shù)盅喝艘婪ǖ鲁邪⒔?jīng)發(fā)羅包方同意抵蜂押的荒山、彎荒溝、荒丘梯、荒灘等荒菜地的土地使許用權(quán)除外：被(3)鄉(xiāng)(騙鎮(zhèn))、村企和業(yè)的土地使棟用權(quán)不得單育獨(dú)抵押。以絡(luò)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、輝村企業(yè)的廠炕房等建筑物謝抵押的，其架占用范圍、膝內(nèi)的土地使炸用權(quán)除外睬(4)學(xué)校塊、幼兒園、借醫(yī)院等以公享益為目的的栽事業(yè)單位、犧社會(huì)團(tuán)體的姐教育設(shè)施、芽醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)催施和其他社場(chǎng)會(huì)公益設(shè)施捧；駱(5)所有任權(quán)、使用權(quán)復(fù)不明或者有搞爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)柱；青(6)依法歸被查封、扣魯押、監(jiān)管的憶財(cái)產(chǎn)；氏(7)依法峰不得抵押的柴其他財(cái)產(chǎn)。靈（三）質(zhì)物羞的確定熱《擔(dān)保法》鳥規(guī)定下列物刻品、權(quán)利可神以質(zhì)押：技(1)匯票扇、支票、本招票、債券、求存款單、倉(cāng)悲單、提單；暈(2)依法娘可以轉(zhuǎn)讓的圖股份、股票愉；掉’他(3)依法妙可以轉(zhuǎn)讓的具商標(biāo)專用權(quán)賣、專利權(quán)、姜著作權(quán)中的躁財(cái)產(chǎn)權(quán)；纏(4)依法蹈可以質(zhì)押的冊(cè)其他權(quán)利。露（四）擔(dān)保貍方式的選擇時(shí)貸款擔(dān)保的北方式有：保滅證、抵押和節(jié)質(zhì)押。這些染擔(dān)保方式可宋以單獨(dú)使用逢，也可以結(jié)奇合使用。羞1、掌公司祖認(rèn)為使用一贏種擔(dān)保方式猴不足以防范集和分散貸款點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)撫當(dāng)擇兩種或錘兩種以上的僚擔(dān)保方式。除2、一筆貸淹款設(shè)定兩種吹以上擔(dān)保方釘式時(shí)，各擔(dān)裂保方式可以電分別擔(dān)保全殼部債權(quán)，也徑可以劃分各孫自擔(dān)保的債頂權(quán)范圍。稅鐵3、同一擔(dān)此保方式的擔(dān)過保人(保證貝人、抵押人蚊、出質(zhì)人)拼可以是一人恐，也可以是鴉數(shù)人；可以怎是借款人，綁也可以是第戲三人。賭4、一筆貸綱款有兩個(gè)以句上保證人的雨，陸公司祝一般不主動(dòng)現(xiàn)劃分他們所炸擔(dān)保的債權(quán)美份額。如果計(jì)保證人要求惠劃分保證份偷額的，雙方婆可以在保證鞏合同中約定繩。盾5、一筆請(qǐng)貸款有兩個(gè)狹以上抵押人朋或出質(zhì)人的征，堅(jiān)公司士一般不主動(dòng)偷劃分他們所擁擔(dān)保的債權(quán)欲份額。如果黃抵押人或出直質(zhì)人要求劃腔分其擔(dān)保份傲的債權(quán)份額漁的，雙方可違以在抵押合瀉同或質(zhì)押合德同中約定。逢（五）貸款右擔(dān)保的審查結(jié)（擔(dān)保的三纖性）休公司京應(yīng)當(dāng)依據(jù)有赤關(guān)的法律、滿法規(guī)和上銀行姐的有關(guān)規(guī)定停，猜嚴(yán)格審查擔(dān)痕保的合法性初、有效性和俊可靠性?？脫?dān)保的合法拉性主要指擔(dān)念保饞符合國(guó)家法農(nóng)律法規(guī)的規(guī)咱定攪；為擔(dān)保的有效巧性主要是指底在合法性前開提下?lián)５鸟v各項(xiàng)手續(xù)完駕備；愧擔(dān)保的可靠效性主要是指水所設(shè)擔(dān)保確貌有代償能力豈并易于實(shí)現(xiàn)判。貓1、擔(dān)保審悼查主要事項(xiàng)腿：辟1）保證擔(dān)苗保半(1)保證嘆人是否具有及合法的保證摔人資格；攔(2)保證討人的資信狀蠻況、財(cái)產(chǎn)權(quán)授屬和代償能謹(jǐn)力；庫(kù)(3)保證推人為法人分迅支機(jī)構(gòu)的，數(shù)應(yīng)當(dāng)要求其輕出具法人授謠權(quán)書；再(4)其他該需要審查的亦事項(xiàng)。犧2）抵押擔(dān)效保趕(1)抵押挑物是否屬于捧法律、法規(guī)蘆允許抵押的討財(cái)產(chǎn)；懂(2)抵押儉物的權(quán)屬：油(3)抵押鬼物的價(jià)值及欣其變現(xiàn)的可何行性：誓(4)抵押汪物是否有其歲他抵押權(quán)設(shè)僅立在先；是(5)以國(guó)寬有企業(yè)關(guān)鍵鳴設(shè)備、成套虜設(shè)備或重要癢建筑物抵押告的，應(yīng)當(dāng)要堡求抵押人出運(yùn)具其主管部粗門同意抵押快的批準(zhǔn)文件迅，但法律、情法規(guī)或國(guó)家養(yǎng)有關(guān)主管機(jī)描關(guān)另有規(guī)定否的，按有關(guān)版規(guī)定執(zhí)行；淺(6)以集濁體企業(yè)財(cái)產(chǎn)站抵押的，應(yīng)蘋當(dāng)要求抵押授人出具該企蛙業(yè)職工代表偏大會(huì)同意抵們押的書面證倘明；慢(7)以外殿商投資企業(yè)揪、有限責(zé)任纏公司或股份淘財(cái)刷產(chǎn)抵押的，幫應(yīng)當(dāng)要求抵臘押人出具該脫企業(yè)董事會(huì)撈同意抵押的移書面證明；袋(8)以在煌建工程財(cái)產(chǎn)債抵押的，應(yīng)堪當(dāng)要求抵押責(zé)人出具建設(shè)愛工程規(guī)劃許覽可證、建設(shè)鉤用地規(guī)劃證箏、建設(shè)許可宗證、開工證腥明、土地使賄用證明等有著關(guān)文件；因(9)以共致同共有財(cái)產(chǎn)仇抵押的，應(yīng)蒼當(dāng)要求抵押賤人出具該財(cái)始產(chǎn)其他共有醋人同意抵押確的書面證明車。勺（10）以談劃拔方式取外得的國(guó)有土疲地使用權(quán)不赤得單獨(dú)抵押之。以劃拔土蒸地上的房屋異及其他建筑繳物抵押的，妙應(yīng)將其占用如范圍內(nèi)的土廣地使用權(quán)同減時(shí)抵押，但您須事前獲得南具有審批權(quán)晉的人民政府魯或土地行政胞管理部門同飼意抵押的批摟文，并在核榨定抵押率時(shí)絕充分考慮應(yīng)拿繳納的土地少使用權(quán)出讓式金因素。財(cái)（11）鄉(xiāng)殖(鎮(zhèn))、村攤企業(yè)的土地鐘使用權(quán)不得礎(chǔ)單獨(dú)抵押。碼以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))榆、村企業(yè)的穿廠房等建筑居物抵押的，抹應(yīng)當(dāng)將其占削用范圍內(nèi)的烤土地使用權(quán)賞同時(shí)抵押。互（12）以泉海關(guān)監(jiān)管進(jìn)圾口貨物抵押寄的，應(yīng)當(dāng)要欺求抵押人出詞具貨物原始嚷產(chǎn)地證、貨括物買賣合同岡、付款憑證賽、貨物運(yùn)輸鍋單據(jù)、商品李檢驗(yàn)證明和梯海關(guān)審批單捎據(jù)；饅真3）質(zhì)押擔(dān)決保場(chǎng)(1)質(zhì)擴(kuò)物(質(zhì)押權(quán)險(xiǎn)利)是否屬踏于法律、法旗規(guī)允許質(zhì)押螞的權(quán)利；毛(2)質(zhì)卷物(質(zhì)押權(quán)許利)的權(quán)屬蜻；賣(3)質(zhì)姜物(質(zhì)押權(quán)此利)的價(jià)值依及其變現(xiàn)的夏可行性；幻(4)以票動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的瀉，應(yīng)當(dāng)要求朝出質(zhì)人出具血該動(dòng)產(chǎn)的商徐品發(fā)票等有猛關(guān)證明材料獎(jiǎng)物的權(quán)屬：竿(5)其丸他需要審查劫的事項(xiàng)。騎排4）獨(dú)公司裳不得接受具設(shè)有下列情形悠的擔(dān)保睡：恰筆①紙A起—挖級(jí)（含)以雪下企業(yè)提供港的保證（但裳確有償還能千力的除外)寬：鉗泳②吹不包括地上偉建筑和定著倍物的國(guó)有土攝地使用權(quán)的躁抵押；葵親③喂包括土地使子用權(quán)的城市油房屋的抵押揪；紅針④翁不包括土地覺使用權(quán)的鄉(xiāng)貓村企業(yè)廠房睬的抵押。品（六）擔(dān)保籍合同的訂立歲1、核公司純經(jīng)過審查確倦認(rèn)借款人提喪供的擔(dān)保在狐具有合法性偵、有效性和打可靠性，并伐經(jīng)總行批準(zhǔn)暑后，方可與點(diǎn)擔(dān)保人訂立殊貸款擔(dān)保合莊同。擔(dān)保合匹同應(yīng)與借款推合同同時(shí)訂建立，但為了亭便于借款合罵同的成立，透也可以在借縫款合同之前前訂立?；?、訂立貸軌款擔(dān)保合同靠可以采取以袖下形式汁：借1）禮公司抹與保證人、儲(chǔ)抵押人、質(zhì)件押人單獨(dú)訂立立書面擔(dān)保氏合同：麻2）保證人娛向上公司凳出具承擔(dān)連臨帶責(zé)任的保丑函：粒3）《擔(dān)保蜘法》規(guī)定的辮其他形式。屈3、若公司澤可以就單筆意貸款分別訂狼立擔(dān)保合同沈，也可以與帆擔(dān)保人協(xié)議昌在最高債權(quán)鋤額限度內(nèi)就倦一定期間連腳續(xù)簽訂的借范款合同訂立隸一個(gè)擔(dān)保合蘇同。押4像、以貸款實(shí)諸施的貧在建工程抵艱押斃的，抵押物主為該建設(shè)工莊程的土地使呢用權(quán)、建設(shè)言過程中逐漸昂形成的財(cái)產(chǎn)雹及最終形成惡的財(cái)產(chǎn)。在使建工程抵押快的貸款資金賣只能用于在流建工程項(xiàng)目時(shí)。掏以在建工剃程抵押的，凡應(yīng)依法辦理漁有關(guān)登記手呈續(xù)。峰公司澤認(rèn)為有必要愛時(shí)，可要求里借款人在辦鄙理抵押的同注時(shí)，另行提窄供保證人。棗5、債公司挺與擔(dān)保人訂英立擔(dān)保合同肯的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)輛符合《擔(dān)保從法》的規(guī)定脫，并約定下約列特別條款擾：鮮1）保證犬人承擔(dān)連帶籍保證責(zé)任(陡公司弊不得接受保悼證人提供的撿一般保證)淹。借款合同徒履行間，保斑證人應(yīng)按籮公司撫的要求提供姿有關(guān)其經(jīng)營(yíng)退管理和財(cái)務(wù)燕狀況的資料蟲；（說明兩睡種擔(dān)保的區(qū)齡別）少2）根據(jù)象貸款項(xiàng)目的晝風(fēng)險(xiǎn)含量，例可以約定擔(dān)顛保合同獨(dú)立嶼于借款合同礎(chǔ)，保證人不痛因借款合同墓的變更或無滋效而單方面再免除保證責(zé)教任；隆3）擔(dān)保券人的經(jīng)營(yíng)機(jī)抵制或組織結(jié)匙構(gòu)發(fā)生變化重，如承包、鋤租賃、股份南制改造、聯(lián)準(zhǔn)營(yíng)、合并(蜜兼并)、合辟資(合作)呀、分立等，傍擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)牙提前通知兄公司想并協(xié)調(diào)確認(rèn)浸擔(dān)保債權(quán)、外另行提供擔(dān)于?；蚵男泻虾阃s定的其拐他保全措施常，以保證擔(dān)指保債權(quán)不受范損害；女4）當(dāng)借務(wù)款人不履行曉合同時(shí)，保功證人應(yīng)在收佳到濫公司晝出具的要求采履行擔(dān)保責(zé)參任的書面通睬知后，按通君知的清償金宏額、日期、猛地點(diǎn)和其他陰要求主動(dòng)履家行擔(dān)保責(zé)任吃。否則，熱公司艇有權(quán)從保證姨人帳戶內(nèi)劃反收其應(yīng)付款丸項(xiàng)，保證人須對(duì)此放棄抗貼辯權(quán)；藝5）保證人計(jì)承擔(dān)保證責(zé)班任的期間為度借款合同履怨行期屆滿貸煙款本息未受顆清償之時(shí)起秧2年。滑因借款人違客約，踢公司類依據(jù)借款合答同決定提前折清收貸款本控息，應(yīng)視同疑保證責(zé)任期崖間開始；莖6）由抵押飄人、出質(zhì)人帽辦理抵押物騾、質(zhì)物財(cái)產(chǎn)屈保險(xiǎn)，保險(xiǎn)藝期間應(yīng)長(zhǎng)于綠借款合同期部限。因抵押秘物、質(zhì)押物彎滅失或毀損候所得的保險(xiǎn)季金，應(yīng)當(dāng)優(yōu)熄先償付貸款汪本息。鄉(xiāng)6旨公司罷訂立質(zhì)押合惡同時(shí)，應(yīng)當(dāng)孔與出質(zhì)人商純定質(zhì)物或質(zhì)塞押權(quán)利的價(jià)老值，也可以盲聘請(qǐng)有關(guān)的鋼專門機(jī)構(gòu)進(jìn)腫行價(jià)值評(píng)估伍。評(píng)估方法：潤(rùn)市場(chǎng)法、成敵本法和收益詠法搞1）市場(chǎng)法秘：秒市場(chǎng)法是指慚利用市場(chǎng)上巾同樣或類似忍資產(chǎn)的近期犯交易價(jià)格，郊經(jīng)過直接比猜較或類比分案析以估測(cè)資棋產(chǎn)價(jià)值的各洋種評(píng)估技術(shù)昌方法的總稱殊。出2）成本法師：竿成本法是指拼首先估測(cè)被堪評(píng)估資產(chǎn)的果重置成本，花然后估測(cè)被類評(píng)估資產(chǎn)業(yè)疲已存在的各濕種貶損因素亞，并將其從坡重置成本中尊予以扣除而總得到被評(píng)估柴資產(chǎn)價(jià)值的隆各種評(píng)估方坊法的總稱。牙3）收益法針：燙收益法是指復(fù)通過估測(cè)被孩評(píng)估資產(chǎn)未宗來預(yù)期收益拼的現(xiàn)值來判非斷資產(chǎn)價(jià)值盞的各種評(píng)估泳方法的總稱訓(xùn)。姻7、質(zhì)押率勺是將質(zhì)物或第質(zhì)押權(quán)利在績(jī)質(zhì)押期內(nèi)自夠然的或經(jīng)濟(jì)泛的貶值因素猾、法定的和史約定的處理斑費(fèi)用扣除后傭的估算值與橡現(xiàn)值的比率種。按質(zhì)押率垮計(jì)算，質(zhì)物素(質(zhì)押權(quán)利絨)的價(jià)值不慈足以承擔(dān)貸箏款擔(dān)保的，遲應(yīng)另行提供仙其他擔(dān)保。旨8、止抵押或質(zhì)押反合同簽訂后賣，斯公司續(xù)應(yīng)當(dāng)與抵押都人、出質(zhì)人號(hào)在借款合同涼履行之前依默法向有關(guān)登方記機(jī)關(guān)辦理哨抵押物、質(zhì)橫物或質(zhì)押躺權(quán)利登記驅(qū)。裝（七）貸款麗擔(dān)保的管理獵1、借款合翅同履行期間愧，老公司閑應(yīng)對(duì)貸款資撞產(chǎn)和設(shè)定的缸擔(dān)保同時(shí)進(jìn)李行檢查和管復(fù)理，以防范狂可能出現(xiàn)的暮擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，宵確保已設(shè)定毅的貸款擔(dān)保獸有效、可靠飛。票2、劃公司營(yíng)對(duì)貸款擔(dān)保江進(jìn)行檢查的嚼主要內(nèi)容是泄：耗1）保證乖人的合法資標(biāo)格、信用等菌級(jí)和償還能飾力是否發(fā)生廉變化仍：抵押物的器權(quán)屬、價(jià)值獸是否發(fā)生變?yōu)I化，抵押財(cái)?shù)ぎa(chǎn)是否被有酒關(guān)部門依法欠查封、凍結(jié)偷、扣押：質(zhì)釀物和質(zhì)押權(quán)冰利的權(quán)屬、湊價(jià)值是否發(fā)酬生變化：抵咳押物和質(zhì)物遭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)顆是否到期等繩情況。風(fēng)2）擔(dān)保冰人的經(jīng)營(yíng)機(jī)勿制和組織結(jié)懲構(gòu)是否發(fā)生利變化朽，如承包、冊(cè)租賃、股份螞制改造、聯(lián)疏營(yíng)、合并(分兼并)、合歉資(合作)介、分立、解肌散、破產(chǎn)等盜可能影響擔(dān)鎮(zhèn)保人履行擔(dān)昂保責(zé)任的情犬況。警3）已設(shè)舌定的貸款擔(dān)骨保因發(fā)生變攪化可能影響震擔(dān)保人履行雜擔(dān)保責(zé)任的買，弱公司激應(yīng)及時(shí)對(duì)該壓項(xiàng)貸款及其驕擔(dān)保實(shí)行專權(quán)門監(jiān)管，并養(yǎng)依據(jù)借款合結(jié)同、擔(dān)保合痰同和有關(guān)的階法律法規(guī)盡取快采取保全掀措施，如要工求借款人另晴行提供擔(dān)保汁，要求擔(dān)保幟人提前履行禍擔(dān)保責(zé)任或隙提供新的擔(dān)歉保，要求擔(dān)左保人恢復(fù)抵腦押物、質(zhì)物煤的價(jià)值或提博供相應(yīng)的擔(dān)青保，拍賣或拔變賣質(zhì)物等舉。稈4）鴨公司詠擬同意借款華人延期還款絲的，如果此柱貸款設(shè)立的夢(mèng)是保證擔(dān)保句，并且該保直證合同并非污獨(dú)立于借款凝合同，應(yīng)當(dāng)弊事先取得保涉證人同意繼缸續(xù)擔(dān)保的局籮面證明；如尺果保證合同跌獨(dú)立于借款怖合同的，應(yīng)貴當(dāng)與原保證勾人或貸款人凳認(rèn)可的其他捆保證人另行憂簽定保證合拘同；如果此蛙貸款設(shè)立的催是抵押或質(zhì)脖押擔(dān)保，則臣應(yīng)當(dāng)向原登暑記機(jī)關(guān)辦理方變更登記。死否則，剛公司賣不得同意延第期還款。草（八）擔(dān)保肢債權(quán)的實(shí)現(xiàn)芬1、借款始合同履行期贈(zèng)滿，借款人覺未能清償全梢部貸款本息豈，或者由于猜借款人嚴(yán)重泡違約，遍公司醫(yī)需提前收回其貸款本息而準(zhǔn)借款人不能湖償還時(shí)，綠公司炕應(yīng)及時(shí)書面系要求擔(dān)保人祝履行擔(dān)保義瑞務(wù)。清2、同一礎(chǔ)貸款既有保已證擔(dān)保又有漲抵押或質(zhì)押仿?lián)５?，?yīng)涂當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)施抵押或質(zhì)押碑擔(dān)保；如果途實(shí)現(xiàn)抵押或晌質(zhì)押擔(dān)保的勇結(jié)果沒有滿買足全部債權(quán)著，篇公司脊應(yīng)及時(shí)要求博保證人對(duì)未谷受清償?shù)膫簷?quán)履行保證副義務(wù)，但不售得放棄對(duì)抵槽押或質(zhì)押擔(dān)雜保而直接要錄求保證人履未行保證義務(wù)待。球3、如果友同一貸款設(shè)者定兩種以上感擔(dān)保方式，例并且各擔(dān)保敲方式所擔(dān)保江的債權(quán)范圍壺已在合同中琴事先劃分，竊公司垂可以同時(shí)向蜘各擔(dān)保人主奔張權(quán)利。紀(jì)4、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)抵押權(quán)時(shí)，卵應(yīng)按與抵押萄人達(dá)成的協(xié)碰議處分抵押艷物；如協(xié)議撥不成，應(yīng)及懸時(shí)向人民法怒院提起訴訟頓。陪處分抵押去物的方式主屋要朵為：許盾1、折價(jià)腿，即按照與若抵押人事先喇約定的方法錢和價(jià)格，將駕抵押物的所尊有權(quán)轉(zhuǎn)移給月公司隔，以抵償債未務(wù)（即常講斯的以物抵債蕩）；摩腸2、拍賣撐，即將抵押捏物交有關(guān)的束產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)構(gòu)或在人民規(guī)法院的監(jiān)督巨下進(jìn)行競(jìng)價(jià)巷出售：慎3、變賣梅，即由抵押警雙方協(xié)商同導(dǎo)意，將抵押悠物有償轉(zhuǎn)讓許給第三人。背如果抵押物源為限制流通吸物，應(yīng)當(dāng)按他照國(guó)家規(guī)定滑交有關(guān)部門撤予以收購(gòu)。陰處理抵押角物、質(zhì)物或刃質(zhì)押權(quán)利所雞得價(jià)款，依乒下列順序分癢配使用：隱1、實(shí)現(xiàn)繁債權(quán)的費(fèi)用聽：盯2、償付通借款人所欠允貸款本息和春應(yīng)付的違約僑金；精3、剩余碗價(jià)款返還抵渡押人或出質(zhì)縣人。扣八、貸后管膨理規(guī)定押貸后管理：億是指信貸業(yè)愚務(wù)發(fā)放之日第起到信貸業(yè)溝務(wù)終止之日鋒期間的全部滿管理活動(dòng)。頁包括貸后基帥礎(chǔ)管理、貸學(xué)后檢查、風(fēng)稿險(xiǎn)預(yù)警、不裹良貸款管理濫、信貸業(yè)務(wù)謊本息管理、克貸后管理責(zé)蠻任制等。貸骨后檢查規(guī)定炊：版（一）貸后篇基礎(chǔ)管理舊1、信貸業(yè)取務(wù)發(fā)生和收郵回后，貸后俘管理人員應(yīng)都及時(shí)弓登記但信貸業(yè)務(wù)臺(tái)瑞賬，記載借國(guó)款人的基本聲情況、金額涌、用途、期眨限、利率和屯還本付息情放況以及其他捉需要說明的麥情況。定期冶編制業(yè)務(wù)報(bào)救表。罷2、信貸業(yè)醒務(wù)辦理后，說業(yè)務(wù)經(jīng)理裝應(yīng)按規(guī)定向和檔案美管理員朋移交信貸一崗、二級(jí)檔案濃資料，由檔堅(jiān)案專職管理描人員統(tǒng)一保捐管，具體執(zhí)沈行《信貸檔希案管理例辦法伴》。鋸3、暗業(yè)務(wù)經(jīng)理芹須定期收集孔信貸客戶的章財(cái)務(wù)報(bào)表，條每月月初查妹詢60天內(nèi)船到期的分管尊的信貸客戶告檔案資料，庫(kù)做好還款檢吉查準(zhǔn)備工作屈。叼4、葡業(yè)務(wù)經(jīng)理獻(xiàn)根據(jù)苗有關(guān)規(guī)定，迷及時(shí)、客觀蛇地做好信貸泡客戶的風(fēng)險(xiǎn)它分類、信用翅評(píng)級(jí)工作，計(jì)具體執(zhí)行《饅五級(jí)分類管客理規(guī)定》、臨《信用等級(jí)廈評(píng)定管理規(guī)李定》。擺（二）貸后有檢查刃在信貸業(yè)務(wù)涂有效期內(nèi)，圖業(yè)務(wù)經(jīng)理蕩應(yīng)定期對(duì)信蝕貸客戶進(jìn)行孩貸后檢查，翻對(duì)客戶的經(jīng)撕營(yíng)情況，貸舉款使用，結(jié)足算賬戶資金軋往來情況以遵及抵質(zhì)押物爬等多方面進(jìn)歲行綜合檢查泥，檢查方式沙可分為現(xiàn)場(chǎng)際檢查和非現(xiàn)炸場(chǎng)檢查：閱1、現(xiàn)場(chǎng)彎實(shí)地檢查授；要堅(jiān)持定背期和不定期泉地到借款企沿業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)只實(shí)地檢查。眨定期實(shí)地檢栗查主要是了鍬解借款企業(yè)炮的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)錘情況、材料至和貨物庫(kù)存棗情況、抵(縮質(zhì))押物及懂設(shè)施設(shè)備完蜻好情況等；慣不定期實(shí)地澤檢查主要是弓發(fā)現(xiàn)企業(yè)的侮賬戶資金和受財(cái)務(wù)報(bào)表出適現(xiàn)異常情況意或出現(xiàn)其他饞預(yù)警信號(hào)時(shí)憶，實(shí)地核實(shí)曉情況。匠2、非現(xiàn)摧場(chǎng)報(bào)表檢查粱；通過查看剩借款企業(yè)賬戀戶資金流向區(qū)和變動(dòng)情況舊，檢查貸款罰用途和貨款頸回籠情況。麥通過企業(yè)財(cái)熟務(wù)報(bào)表檢查布借款企業(yè)財(cái)那務(wù)狀況、現(xiàn)塘金流量和還奶款能力。貢3、貸后檢毅查頻率惹（1）首次煉跟蹤檢查在擦信貸業(yè)務(wù)發(fā)誼生后的10摸個(gè)工作日內(nèi)喚進(jìn)行。重點(diǎn)斃是了解基本畝情況、核實(shí)網(wǎng)貸款用途。驗(yàn)（抓2伍）每筆授腫信業(yè)務(wù)到期率前1個(gè)月應(yīng)贊進(jìn)行一次現(xiàn)撫場(chǎng)重點(diǎn)檢查易，著重檢查娃信貸客戶的軍還款能力和竭還款資金落充實(shí)情況；糧（搏3幻）對(duì)發(fā)生塘欠息、貸款關(guān)逾期的，應(yīng)騎立即進(jìn)行檢踏查。片（磁4沾）重點(diǎn)檢查責(zé)。每當(dāng)預(yù)警弟信號(hào)發(fā)生或政通過非現(xiàn)場(chǎng)增檢查發(fā)現(xiàn)可給疑情況時(shí)，培隨時(shí)進(jìn)行檢皮查。啟（猴5支）如果守貸款扁批文中具體運(yùn)規(guī)定檢查頻江率的，按批伸文執(zhí)行。誼4、貸后檢養(yǎng)查內(nèi)容悼（1霞）貸款候用途檢查。們業(yè)務(wù)經(jīng)理怪要審查企業(yè)丘的用款計(jì)劃傅和購(gòu)貨合同雄，跟蹤信貸淡資金的流向波和流量，確將保貸款按照異約定的用途濃使用。如發(fā)悼現(xiàn)貸款用途贊與合同約定美不一致，要伙暫停企業(yè)用濕款，并限期屆糾正。動(dòng)（2）企梁業(yè)資金周轉(zhuǎn)菜情況的檢查薄。要密切跟水蹤企業(yè)資金施在購(gòu)、產(chǎn)、這銷（進(jìn)、銷眨、存）等各闖個(gè)環(huán)節(jié)上的恒使用和周轉(zhuǎn)絕情況，檢查固和分析借款庸企業(yè)資金周趨轉(zhuǎn)變化情況百。要特別注山意購(gòu)、銷環(huán)薪節(jié)的變化，共關(guān)注購(gòu)、銷副票據(jù)與實(shí)物心的一致性，賠防止弄虛作仇假，轉(zhuǎn)移資谷金。外（3臣）對(duì)借款人扣進(jìn)行檢查。和就是對(duì)借款覽企業(yè)的經(jīng)營(yíng)證、管理情況勝進(jìn)行全面的腥檢查分析。秀（冠4愉）對(duì)擔(dān)保情泄況進(jìn)行檢查文擔(dān)保是貸款辜安全的第二姓道防線。當(dāng)炎貸款第一還獸款來源不能丈償還貸款時(shí)廢，可以通過牽追訴擔(dān)保連散帶責(zé)任，求倘得貸款的償頌還。才1)以第毀三人的信用蚊保證為擔(dān)保漲的。貸后管炕理人員要關(guān)墾注保證人保境證能力的變蜻化，多層次疫地防范貸款丑風(fēng)險(xiǎn)。要根之據(jù)擔(dān)保合同桐的要求，對(duì)栽那些影響擔(dān)存保能力和擔(dān)筍保有效性的皺因素進(jìn)行相吼應(yīng)的監(jiān)督和關(guān)管理。須2)以抵章押、質(zhì)押設(shè)扮定擔(dān)保的。永貸后管理人標(biāo)員要加強(qiáng)對(duì)司抵押物和質(zhì)菌押物的監(jiān)控廁和管理。對(duì)鞋抵押物要定毅期檢查其完病整性和價(jià)值認(rèn)變化情況，待防止所有權(quán)搏人在未經(jīng)姻公司棄同意的情況飛下擅自處理疫抵押物，主其要檢查以下諒內(nèi)容：貼a魯)番抵押品價(jià)炮值的變化情壤況；雙b芬)啦抵押品是懸否被妥善保竟管；草c隱)鬧抵押品有搬否被變賣出炒售或部分被斷變賣出售；胳d維)歸抵押品保慰險(xiǎn)到期后有行沒有及時(shí)續(xù)濁投保險(xiǎn)；喉e桿)色抵押品有議否被轉(zhuǎn)移至分不利于銀行撒監(jiān)控的地方獄；酬f封)證質(zhì)物價(jià)值瓜變化情況；食g邁)口質(zhì)押憑證金是否到期；蹲h系)同對(duì)質(zhì)押憑緩證有否妥善語保管、有無澆毀損情況等梢。乎5耗、貸后檢塑查報(bào)告月貸后管理人亮員在進(jìn)行貸尚后檢查之后筆，蘆撰寫孟貸后檢查報(bào)戀告，貸后檢憤查除了全面縮反映客戶生倒產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資變產(chǎn)負(fù)債、內(nèi)冒部管理變化濃及擔(dān)保落實(shí)忌情況外，還趨要對(duì)客戶發(fā)頁展情景、償譽(yù)債能力及貸冒款風(fēng)險(xiǎn)因素繪進(jìn)行分析、迫預(yù)測(cè)，提出葛切實(shí)可行的跪意見、建議女，報(bào)送有關(guān)釣領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行決清策參考。發(fā)悟現(xiàn)可疑及重困大情況時(shí)，熊按要求形成蠟貸后檢查報(bào)悔告和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)膏警報(bào)告熊。村（三尸）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響管理芒信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)始警機(jī)制是指釋信貸人員通紗過定期或不叫定期的貸后犁檢查（包括玩現(xiàn)場(chǎng)檢查和退非現(xiàn)場(chǎng)檢查俱）發(fā)現(xiàn)信貸不風(fēng)險(xiǎn)的早期轎預(yù)警信號(hào)，花運(yùn)用定量和貞定性分析相助結(jié)合的方法憑，盡早識(shí)別繳風(fēng)險(xiǎn)的類別竹、程度、原榨因及其發(fā)展胳變化趨勢(shì)，老并按規(guī)定的唐權(quán)限和程序疼對(duì)問題貸款麥采取針對(duì)性講處理措施，肯以及時(shí)防范爺、控制和化光解信貸風(fēng)險(xiǎn)君。巖2、補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)童預(yù)警信號(hào)的俗發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)么防范措施化信貸人員應(yīng)央加強(qiáng)對(duì)貸款駕客戶的貸后擦檢查，對(duì)檢堆查中發(fā)現(xiàn)的夜預(yù)警信號(hào)，標(biāo)要在書面檢故查報(bào)告中詳完細(xì)反映，并壞及時(shí)采取措使施主動(dòng)規(guī)避鼓和控制風(fēng)險(xiǎn)撓，包括限期思糾正、調(diào)整磁其信用等級(jí)武或風(fēng)險(xiǎn)分類便、調(diào)整授信窯額度、要求渡補(bǔ)充擔(dān)保物苦或增加擔(dān)保出人、停止辦房理新的信貸德業(yè)務(wù)、收回績(jī)已發(fā)放貸款色等措施，具撥體如下：潤(rùn)a)對(duì)于輝某些有較大臭潛在或現(xiàn)實(shí)喘風(fēng)險(xiǎn)的客戶臭，信貸主管頌、獄分管經(jīng)理葡應(yīng)參與信貸牧資產(chǎn)檢查；詞b)對(duì)于貿(mào)已經(jīng)拖欠貸暖款本息的客揚(yáng)戶，應(yīng)立即拘核查其對(duì)陡銀行淹的全部本外佩幣債權(quán)（如罪在蘋銀行軍的存款、股羞權(quán)等），必摩要時(shí)直接從慨其在偵銀行違的存款賬戶蛛中抵扣已欠謀銀行都的貸款本息命。如判斷風(fēng)普險(xiǎn)很大，對(duì)似于與客戶簽育訂的信貸合集同有保護(hù)性噴條款約定的棵，可根據(jù)信梯貸合同約定哈和執(zhí)行情況毯，采取宣布莊終止提款或響立即到期等防措施；剝c)對(duì)于樹拖欠本金或嚇利息，或者著造成駝銀行診被迫墊款而剛在規(guī)定期限千內(nèi)仍不改正凡的，要立即饞取消對(duì)客戶椅的公開授信姐額度；出現(xiàn)治較大風(fēng)險(xiǎn)的就一般授信額隨度客戶（逾纖期或墊款六霞個(gè)月以上、技連續(xù)二個(gè)結(jié)酷息日欠息，友貸款分類結(jié)舟果為次級(jí)或鼠更低等），敵在辦理具體婚授信業(yè)務(wù)時(shí)薯，需按審批咽權(quán)限逐筆報(bào)中批。如情況愈嚴(yán)重，甚至流需要取消與棚客戶的所有接信貸合作；偽d)對(duì)于稿信貸資產(chǎn)檢張查中發(fā)現(xiàn)信云貸主合同或隨擔(dān)保合同的果條款不利于葉保護(hù)炒銀行夠權(quán)益或者存堪在漏洞的，賴要采取必要釀的補(bǔ)救措施致，或者與當(dāng)劣事人協(xié)商變碌更合同條款鼠或重簽合同騾；殼e)對(duì)于赤發(fā)現(xiàn)剛銀行秩信貸資金用杜途與合同約分定不一致的族客戶，要及望時(shí)采取措施兼限期要求客揉戶糾正。對(duì)蓄于不能限期蝕糾正的，視兄情節(jié)輕重可咸收回全部貸詞款和信貸承素諾，并根據(jù)轟有關(guān)法規(guī)予彈以追究；掩f)擔(dān)保區(qū)貸款逾期后共，應(yīng)立即核免查第三方保舒證單位的代閑償能力或抵旺、質(zhì)押品清幅償價(jià)值，對(duì)哈于其中保證例人代償能力廉不足或抵踐押、質(zhì)押不澡足額等實(shí)際肝擔(dān)保能力下柜降的信貸業(yè)緩務(wù)，應(yīng)按照避合同約定或財(cái)在與客戶協(xié)削商的基礎(chǔ)上常，采取追加藝擔(dān)保、調(diào)整掀擔(dān)保結(jié)構(gòu)（雙質(zhì)押、抵押解、第三方保燦證）、立即魚執(zhí)行擔(dān)保償去債等措施，風(fēng)減少貸款損師失；弊g)定期或謹(jǐn)不定期檢查途抵（質(zhì)）押辰物。對(duì)于易鉆變質(zhì)的抵（尾質(zhì)）押物，痰必須對(duì)其保突質(zhì)期、倉(cāng)儲(chǔ)淋管理情況進(jìn)野行更為嚴(yán)格達(dá)的跟蹤檢查抗，防范抵（章質(zhì)）押物變透質(zhì)、過保質(zhì)名期；定期或承不定期到倉(cāng)著儲(chǔ)監(jiān)管方檢閉查質(zhì)押貨物鏟與實(shí)際質(zhì)押谷數(shù)量是否相麗符，出貨手鼓續(xù)是否按貨土物時(shí)價(jià)進(jìn)多少少資金入保塔證金賬戶；門對(duì)于以汽車栽合格證作為棕給梳銀行枕監(jiān)管，以待粘售汽車作質(zhì)謠押的，要經(jīng)每常檢查汽車筋合格證與實(shí)吩物汽車，并惹核對(duì)車架號(hào)券碼、發(fā)動(dòng)機(jī)躲號(hào)碼，以確朗保抵（質(zhì)）親押物的安全脅；對(duì)中途變程換抵（質(zhì)）隊(duì)押物的情況惹，必須對(duì)該豆抵（質(zhì)）押陵物市場(chǎng)價(jià)格雙、質(zhì)量等情知況進(jìn)行了解印，決不能置撇換以次充好延，用平銷、喂滯銷品牌、覺型號(hào)商品置買換適銷、變殃現(xiàn)能力強(qiáng)的創(chuàng)商品；傅h)對(duì)于概出現(xiàn)暫時(shí)性扶經(jīng)營(yíng)困難、雷已經(jīng)或有可吉能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)子的客戶，應(yīng)頂與客戶就挽格救其公司經(jīng)腐營(yíng)困難或危外機(jī)進(jìn)行磋商淚，通過談判煉確定是堅(jiān)持泄要求客戶償谷還部分欠款騰，還是要求先客戶根本改斃變經(jīng)營(yíng)規(guī)模日或經(jīng)營(yíng)方向啄，以便增加水銀行歸收回剩余欠漿款的機(jī)會(huì)；哨或者向客戶籃提出或要求如其提出債務(wù)嘩重整方案，銳包括重估項(xiàng)吉目現(xiàn)金流量哲，重新確定約客戶償還握銀行羽貸款（墊款障）本息的時(shí)倉(cāng)間表，并要跌求借款人的綱董事會(huì)通過走債務(wù)重整方御案，監(jiān)督客予戶按通過的梯方案實(shí)施，趣保證客戶及浙時(shí)還款；悲i)對(duì)于原跑材料供應(yīng)或贏產(chǎn)品銷售出免現(xiàn)困難而影難響最銀行欣貸款按期歸站還的客戶，剃可根據(jù)需求衫報(bào)告本行領(lǐng)允導(dǎo)或上報(bào)總把行，合理利不用贏銀行碧客戶資源，捉安排與客戶汪主要上下游張關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)燭商，對(duì)于客手戶的主要上場(chǎng)下有關(guān)聯(lián)企適業(yè)施加影響裁，如提高對(duì)遵其原材料賒恒銷、應(yīng)付款裹解付，緩解竭其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)玩或資金運(yùn)轉(zhuǎn)職困難；治j)對(duì)于資么本金不足或兼籌資成本過噴高的逾期貸隨款客戶，可怎協(xié)助客戶尋這找新的低成期本融資渠道式或增加資本州性負(fù)債，如引協(xié)助客戶爭(zhēng)半取發(fā)行企業(yè)裁債券，或協(xié)得助客戶爭(zhēng)取昏與其他客戶傍合資、合伙旋經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)塔等形式吸收茂外部資金還詠貸；即k)對(duì)于已照經(jīng)或預(yù)計(jì)出全現(xiàn)貸款本息賺逾期或攻銀行池被迫貸款的問信貸客戶，鴉要設(shè)法密切耕追蹤其在鋸銀行晚內(nèi)部和其他斑銀行資金賬盛戶的資金流餐轉(zhuǎn)，查證單雕位貨款回籠余情況及大額我資金在劃銀行精內(nèi)部及其匯兇款銀行賬號(hào)汪等信息，為擠伺機(jī)通過法嶼律程序凍結(jié)旅其大額資金叢賬戶做好準(zhǔn)不備；剩l)對(duì)于法報(bào)人代表持有普外國(guó)護(hù)照或次擁有外國(guó)永杜久居住權(quán)的歇，其擁有的棵企業(yè)、公司將在國(guó)外有分軋支機(jī)構(gòu)的，嚇其家庭主要弄成員在國(guó)外輩定居或者在絮國(guó)外開辦公留司的民營(yíng)或惑外商合資、礦獨(dú)資企業(yè)貸濁款，要特別牢關(guān)注法人代借表出國(guó)及企探業(yè)的資金往希來的情況，替防止將資金肢轉(zhuǎn)移到國(guó)外籃或資金用途徐不明的轉(zhuǎn)賬罩行為，防止午攜款潛逃。舅一旦發(fā)現(xiàn)這呢些跡象，要謊及時(shí)制止；烘m)對(duì)于缺華乏還款誠(chéng)意蘭的客戶，應(yīng)屢上報(bào)總行批理準(zhǔn)，通過行丟政、法律手誰段（如發(fā)出貨律師函）或卡對(duì)其主要上桐下游關(guān)聯(lián)企鬧業(yè)施加壓力慨，影響其作竭出償還貸款狂的努力；必役要時(shí)，采取馬媒體曝光客順戶不良行徑旗、將客戶列索入士銀行競(jìng)、外管局、側(cè)人民銀行等蘭有關(guān)各方的勿“掏黑名單洪”同等手段，督卵促客戶還款胃或減少進(jìn)一眾步損失；商n)對(duì)于國(guó)悟有企業(yè)貸款虧，與政府有吐關(guān)部門協(xié)商礦，爭(zhēng)取獲得撫還款承諾或冊(cè)優(yōu)惠政策（瞞如減免稅賦任還貸、處置吊抵押物等）拾；鉛o)提交有斑關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行刃仲裁或依法邁起訴、采用怠投資銀行業(yè)約務(wù)實(shí)施資產(chǎn)吸重組等經(jīng)濟(jì)哄、法律手段剃。燥（五）貸款園本息催收管靠理腐1、每筆信亞貸業(yè)務(wù)到期蜻10天前智（中長(zhǎng)期貸育款1月前）糕，降業(yè)務(wù)經(jīng)理擺原則上應(yīng)向階客戶發(fā)出提彩示還款通知寨書趟，通知其安寒排好資金，魂依約還款。鐮發(fā)生提前還圓款的，報(bào)經(jīng)主辦支行行長(zhǎng)瓜同意后，辦花理相關(guān)還款魯手續(xù)。析2、信貸業(yè)傳務(wù)到期，管奸戶人員應(yīng)負(fù)職責(zé)督促客戶院償付債務(wù)，構(gòu)查驗(yàn)客戶債裝務(wù)是否結(jié)清恨，通知會(huì)計(jì)致部門扣收客厚戶到期未主芹動(dòng)歸還部分哭的債務(wù)，同六時(shí)協(xié)助客戶案辦理相關(guān)手充續(xù)。脹3、鈴業(yè)務(wù)經(jīng)理亡應(yīng)結(jié)息日前紋7天內(nèi)提醒府信貸客戶按塵照合同（協(xié)暖議）約定按矩時(shí)計(jì)付利息負(fù)。結(jié)息次日價(jià)，從會(huì)計(jì)部短門取得欠息紙客戶明細(xì)賬港，發(fā)出催收接利息通知書瞎，通告本行倒可能采取的伏制裁措施，協(xié)督促客戶償叔還欠息。對(duì)橫到期未還清婆貸款的客戶辱，應(yīng)在到期暫后7個(gè)工作集日內(nèi)向客戶帆和擔(dān)保人發(fā)則出催收通知商書，利息催記收和本金催下收同時(shí)進(jìn)行臉。聾4、對(duì)經(jīng)過廟催收尚未收針回的，列入仙重點(diǎn)監(jiān)管名副單，相應(yīng)采蠢取以下措施午：奴(1)通言知會(huì)計(jì)部門搬密切注意客厘戶存款帳戶睬資金變化情嶺況，主動(dòng)扣椒收客戶積欠贈(zèng)利息和手續(xù)燈費(fèi)；搞(2)定碎期約見客戶爸主要負(fù)責(zé)人形，責(zé)成其采舍取措施，履耍行合同；豆(3)向急當(dāng)?shù)卣屯藿鹑诒O(jiān)管部名門或新聞媒轉(zhuǎn)體披露相關(guān)催信息。歡(4)按閉本行不良資黑產(chǎn)管理有關(guān)惰規(guī)定，進(jìn)入謎不良資產(chǎn)管較理流程。辱5厚、內(nèi)部檢查錦。襲分管經(jīng)理模每半年到至少進(jìn)行一民次內(nèi)部管理決檢查；各疤部門劫每季度至少鏈安排一次內(nèi)疑部管理檢查饅，每次內(nèi)部友管理檢查完桌畢，均應(yīng)形漿成書面檢查唯報(bào)告，報(bào)支沈總裁指審閱簽字后逆入檔保管。塘對(duì)發(fā)現(xiàn)問題皇的應(yīng)及時(shí)組禿織支行整改殼；對(duì)可能影謹(jǐn)響本行資產(chǎn)什安全的，會(huì)涉同各有關(guān)部櫻門落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)患化解措施。萌分管經(jīng)理絨對(duì)以下主要撒內(nèi)容進(jìn)行檢投查：承(1)調(diào)要查、審查、拉審批崗位授嚇信工作盡職作情況；咐(2)信露貸日常管理圖和對(duì)信貸客耳戶的貸后管鞠理是否符合畏要求；蜂(3)審褲閱信貸客戶簡(jiǎn)的貸后檢查灘報(bào)告；炸(4)信掉貸政策的落影實(shí)情況。有蠢無違反國(guó)家嫌和總行有關(guān)魯規(guī)定辦理信珠貸業(yè)務(wù)的情疼況；畫(5)壓約縮不良貸款掃、信貸退出忌計(jì)劃的執(zhí)行富情況；準(zhǔn)（七）撇不良貸款清輝收下經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和塘風(fēng)險(xiǎn)管理部匹門要做好不拼良貸款的認(rèn)慘定和登記工決作，要做好舌不良貸款的務(wù)檢查、分類懲、監(jiān)測(cè)和分胡析，真實(shí)反劍映貸款資產(chǎn)捕質(zhì)量狀況，狂提出防范和缸化解不良貸巷款的措施，監(jiān)定期向主管簽領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)框領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。藝1、清收措腔施筍（1）應(yīng)加恐大對(duì)不良貸廊款的清收力繞度，風(fēng)險(xiǎn)合毛規(guī)管理部予夜以協(xié)助。揀（2）逐筆壤研究分析不知良貸款現(xiàn)狀脅，按飾“溝先易后難也”葬原則一戶一羅策，制定出南具體的清收茄辦法與措施羞，逐戶落實(shí)龜不良貸款負(fù)尾責(zé)人，制定休清收工作目峽標(biāo)。丘（3）掌握轉(zhuǎn)借款人的動(dòng)總態(tài)情況，加搞強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警齊信號(hào)的識(shí)別茫和管理。駕（4）建立餐和完善時(shí)效焦預(yù)警機(jī)制，聾為防止貸款搭超過訴訟時(shí)爭(zhēng)效期間導(dǎo)致闖喪失法律保馳護(hù)，在訴訟波期內(nèi)向債務(wù)逼人及時(shí)發(fā)出愚逾期貸款催愚收通知，并榆由債務(wù)人及攔擔(dān)保人簽字冠蓋章，簽署旱回執(zhí)，對(duì)即簡(jiǎn)將超過訴訟潛時(shí)效的貸款板情況及時(shí)上轉(zhuǎn)報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，并用提出處理意搖見。格（5）必要業(yè)時(shí)，在授權(quán)歷范圍內(nèi)可采相取依法訴訟透、以物抵債砍等方式解決剪不良貸款。蛾2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)金控管理奴風(fēng)險(xiǎn)桃控制莫部作為本行彎不良貸款監(jiān)瘋控的職能部弦門，即時(shí)監(jiān)菜控不良貸款極變化情況，托發(fā)現(xiàn)預(yù)警信捕號(hào)，及時(shí)發(fā)販出風(fēng)險(xiǎn)提示純。監(jiān)測(cè)不良蠅貸款情況，馳并積極處理改貸后管理過廟程中遇到的谷問題和困難氏。代3、形成清下收方案，進(jìn)岔行清收假4、貸款訴矮訟，腎貸款訴訟的降管理按照本孕行《訴訟案炮件管理規(guī)定闊》執(zhí)行。魯5、以物抵藏債，騾抵債資產(chǎn)的囑管理按照本偽行《抵債資攤產(chǎn)管理規(guī)定獨(dú)》執(zhí)行。再6、呆賬貸鬧款核銷，碎呆賬貸款核但銷的管理按三照本行《呆記賬貸款核銷狐管理規(guī)定》圓執(zhí)行。族九、信貸業(yè)粗務(wù)檔案管理梳規(guī)定慧1、檔案管攏理德a)信貸拴檔案實(shí)行總跟行和支行兩鳥級(jí)管理。市b)信貸堡檔案按照污“殿保密性、完謹(jǐn)整性、規(guī)范音性處”堅(jiān)的要求，實(shí)妖行肆“潮專人、專盒職、專柜宅”吩的管理原則蛾?？贰盃勘Ｃ苄孕币暿侵溉魏稳俗?duì)涉及冷銀行拋商業(yè)機(jī)密的吊信貸檔案資楊料均不得泄司密；碰“唉完整性收”蠶是指檔案資部料要求內(nèi)容奸完整，要素怖齊全；餓“臭規(guī)范性漫”貝是指建立信基貸檔案要求憑科學(xué)、合理濕、規(guī)范、易票于查找。著“列專人勺”奴是指信貸檔星案必須由指宇定人員負(fù)責(zé)璃管理；梢“持專盒婆”迎是指信貸檔蝶案必須按客圈戶、具體信鼓貸業(yè)務(wù)分別樣存放于檔案仁盒中；摸“照專柜這”旋是指信貸檔投案存放的箱硬柜不得用于質(zhì)存放其它任責(zé)何物品。爽c)信貸靜檔案是甩銀行應(yīng)重要的債權(quán)塵憑證及責(zé)任攤界定依據(jù)，暫各支行要按膝照本規(guī)定的堅(jiān)要求定期督帥促、檢查信幣貸檔案管理仙工作，發(fā)現(xiàn)盯問題須及時(shí)決處理，重大貍問題要及時(shí)隱上報(bào)總行信靈貸管理部、抗稽核監(jiān)察部德。職2、檔案分乒類管理篇為便于管理由和利用，信冬貸檔案分為拌以下兩類：槍信貸業(yè)務(wù)頃權(quán)證類檔案拾、信貸業(yè)務(wù)慧二級(jí)檔案終。尖（1）攜權(quán)證類檔案啟包括：抵（沸質(zhì)）押物所擺有權(quán)、使用飲權(quán)證或證明洪文件，已辦怖理抵（質(zhì)）家押登記的他鐘項(xiàng)權(quán)證或有躁關(guān)證明文件毯，抵押物清盯單，權(quán)利質(zhì)影押中的各種乳有價(jià)單證，餅質(zhì)押的倉(cāng)單毀、提單、汽脫車合格證（特目前根據(jù)同銀行延的實(shí)際操作座，汽車合格短證仍由各支溫行保管），凝抵（質(zhì)）押動(dòng)物保險(xiǎn)單，拌抵（質(zhì)）押責(zé)公證書，以絲保證保險(xiǎn)為取擔(dān)保的還應(yīng)倉(cāng)包括保證保纖險(xiǎn)單等。彈（2）信貸顏業(yè)務(wù)二級(jí)檔熟案歸檔的資狼料主要有袍貸款申請(qǐng)書算、借款合同后、保證合同露、抵（質(zhì)）誓押合同、貸是款審批表、蔬歸還貸款憑軌證、貸款（寨利息）催收圍通知書、還稠款計(jì)劃書至、授信額度桌申請(qǐng)審批書嗽、營(yíng)信用等級(jí)評(píng)電定、法人授劃?rùn)?quán)書遍、貸款展期褲申請(qǐng)書、嗚貸前調(diào)查報(bào)洽告盜、貸后檢查扒報(bào)告、網(wǎng)信貸一級(jí)檔科案復(fù)印件霉、借款人資恨格證明材料撈（包括成立佛批文、營(yíng)業(yè)丹執(zhí)照、法人棵代碼證、稅眼務(wù)登記證、諒企業(yè)章程、驕合資合作合麥同，若是房朱地產(chǎn)開發(fā)貸窩款，應(yīng)包括尖立項(xiàng)批文，嫩建筑用地規(guī)番劃許可證、咸開發(fā)資質(zhì)證笛明、土地使枝用證、施工汪許可證、投總資許可證等疫資料）復(fù)印遙件、法定代滅表人身份證圣明及身份證延復(fù)印件、借傅款人財(cái)務(wù)報(bào)室表（至少要屑三個(gè)年度內(nèi)衰及最近兩個(gè)諷月）及保證暖人財(cái)務(wù)報(bào)表旦等其他要?dú)w巾檔的資料。韻3、檔案的搭收集與整理叼在審查審批跨結(jié)束、業(yè)務(wù)灶實(shí)際發(fā)生后粱（以下簡(jiǎn)稱古“此業(yè)務(wù)發(fā)生后瞧”科），支行經(jīng)仆辦的信貸業(yè)功務(wù)檔案由支傾行主管耳業(yè)務(wù)經(jīng)理永（恢業(yè)務(wù)經(jīng)理循）整理好信煉貸業(yè)務(wù)原始躺資料，交給弟支行信貸檔柿案管理的指嬸定人員，經(jīng)寸初步審核后包，由該指定凝人員對(duì)信貸運(yùn)業(yè)務(wù)原始資決料進(jìn)行排序黨、填寫卷內(nèi)搶目錄，資料貨整理完畢后木編制歉《信貸檔案染移交清單》誤。金a)殃信貸業(yè)務(wù)權(quán)泄證類檔案的耀移交原則上筐要求實(shí)時(shí)移適交，如果信粘貸部門不便蹤于實(shí)時(shí)向總棗行移交檔案不的可以批量胞移交，但每孕筆業(yè)務(wù)檔案家的移交時(shí)間腫最遲要在業(yè)團(tuán)務(wù)發(fā)生后的江3個(gè)工作日版內(nèi)；鴉b)膜信貸業(yè)務(wù)二堤級(jí)檔案的移浸交要求搶在業(yè)務(wù)發(fā)生曲后5個(gè)工作毒日內(nèi)調(diào)移交；舞c)銀行床承兌匯票業(yè)炸務(wù)二級(jí)檔案業(yè)的移交要求脅在交票后7洪個(gè)工作日內(nèi)意移交。渣稽核監(jiān)察部制信貸檔案管喊理組脅接收信貸業(yè)答務(wù)檔案必須繼嚴(yán)格履行交筐接手續(xù)。支鞋行向檔案組刑移交信貸檔桐案，需雙人款押送移交，酸按信貸管理抓的要求填寫誠(chéng)移交清單一第式二份，移碑交后移交人獵、接收人各隙保管一份。楊檔案管理人掘員對(duì)接收的陪客戶信貸業(yè)荷務(wù)檔案，必修須按支行（芳部）所列的撿移交清單明遣細(xì)逐份審核兆。審核無誤超后方可辦理獄交接手續(xù)。驢對(duì)于存有問性題的檔案應(yīng)陸及時(shí)退回，滿并督促移交紐人員盡快補(bǔ)捆齊資料或修胳改有誤部分尸，重新辦理汁移交工作。響4、查閱利先用止信貸業(yè)務(wù)檔袍案涉及國(guó)家腿、銀行和企勻業(yè)的秘密，曉檔案管理人像員、調(diào)閱人晚員和其他相