推動儲蓄發(fā)展帳戶策略的回顧

推動儲蓄發(fā)展帳戶策略的回顧第一頁，共三十五頁。前言2000年7月17日，臺北市政府推出三年期的「臺北市家庭發(fā)展帳戶」的脫貧實驗方案。臺北富邦銀行公益慈善基金會贊助高雄市和臺北縣政府…迄今公私部門相繼推出方案。自立脫貧成為社會救助行動新元素打破過去福利依賴的污名印象賦予濟(jì)貧工作者脫貧策略的熱烈對話

第二頁，共三十五頁。我的分享內(nèi)容我對於資產(chǎn)理論福利理論的信念「臺北市家庭發(fā)展帳戶」的構(gòu)成歷史我對於儲蓄發(fā)展帳戶脫貧策略實施的觀察脫貧策略的啟示第三頁，共三十五頁。我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個工作我決定出國進(jìn)修TheAssetsandThePoorCenterforSocialDevelopment第四頁，共三十五頁。我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇我的第一個工作：在基督教兒童福利基金會所屬「臺北家庭扶助中心」擔(dān)任社會工作員服務(wù)對象：帶著未成年孩子的女性單親家庭我的工作只是「一路相伴」，耐心地等待這些經(jīng)濟(jì)弱勢家庭中的孩子長大，找到工作，然後脫離貧窮「救助」…1990年我決定出國進(jìn)修第五頁，共三十五頁。我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇WashingtonUniversity社會工作學(xué)院MichaelSherraden教授發(fā)表：「TheAssetsandThePoor：ANewAmericanWelfarePolicy」讀後感：一位單親媽媽和她的檳榔攤的故事第六頁，共三十五頁。我和資產(chǎn)累積福利理論的相遇CenterforSocialDevelopment（CSD）1994年，參與在芝加哥和聖路易進(jìn)行小型的IDA實驗計畫1995年返臺第七頁，共三十五頁?！概_北市家庭發(fā)展帳戶」方案的

構(gòu)成歷程和福利理念市長競選的「社會福利白皮書」資產(chǎn)累積福利理論

第八頁，共三十五頁。市長競選的「社會福利白皮書」1994年，臺北市首屆市長選舉，協(xié)助貧民的社會救助議題受到陳水扁先生重視；1996年，聯(lián)合國「國際消除貧窮年」，臺北市政府社會局第二科宣布推動「首都掃貧計畫」，以提昇低收入戶的人力資本為主軸；1997年，臺北市第二屆市長競選，張英陣教授建議馬英九先生在競選的「社會福利白皮書」研擬「儲蓄互助社」或「家庭發(fā)展帳戶」的策略；第九頁，共三十五頁。市長競選的「社會福利白皮書」1998年，馬英九市長當(dāng)選，責(zé)成臺北市政府社會局組成組成脫貧規(guī)劃小組，針對這兩個策略進(jìn)行評估。社會局第二科黃春長科長成立脫貧規(guī)劃小組，包括盧振春、蔡宏昭、筆者三位學(xué)者及局內(nèi)工作人員，定期開會研討，最後定調(diào)於「家庭發(fā)展帳戶」。第十頁，共三十五頁。借鏡美國ADD設(shè)計1999年CSD與CorporationforEnterpriseDevelopment（CFED）合作，在美國12個州內(nèi)貧民聚居社區(qū)設(shè)立了13個「美國之夢」的示範(fàn)方案（AmericanDreamDemonstration，簡稱ADD）1999年8月，臺北市政府組團(tuán)前往美國實地瞭解「美國之夢」（ADD）的實施狀況：加州「東灣區(qū)亞裔社區(qū)發(fā)展中心」EastBayAsianLocalDevelopmentCorporation堪薩斯市的「美國家庭服務(wù)之心」HeartofAmericaFamilyServices芝加哥市的「南灣睦鄰部門」ShorebankNeighborhoodInstitute第十一頁，共三十五頁。借鏡美國ADD設(shè)計美國ADD「個人發(fā)展帳戶」的特色依據(jù)貧民的個人意願及能力抽出非必需的所得收入，每月固定存入銀行帳戶；方案贊助者提撥固定比例的配合存款機(jī)制，以協(xié)助他們快速累積財產(chǎn)；存款指定用途：就讀大學(xué)、購屋、創(chuàng)業(yè)、投資、保險等投資理財課程：針對存款人所設(shè)定的指定用途，方案執(zhí)行者設(shè)計與安排各項適合存款人的課程；個案管理：進(jìn)行一對一的諮詢與協(xié)助，朝向存款人原來設(shè)定的指定用途之目標(biāo)前進(jìn)。第十二頁，共三十五頁。萬事俱備只欠東風(fēng)1999年921大地震災(zāi)害，規(guī)劃工作暫停。1999年12月和2000年元月間，我受邀進(jìn)行焦點團(tuán)體和座談會。相關(guān)的學(xué)者專家及有興趣的低收入戶表達(dá)支持態(tài)度，市政府內(nèi)部決策人員卻存在悲觀的聲音：「生吃都沒有，還想要曬成乾？！」2000年5月間，寶來證券集團(tuán)及其相關(guān)的財團(tuán)法人白陳惜慈善基金會表達(dá)願意捐贈1400萬元作為相對配合存款基金，提供100名低收入戶開戶。2000年5月19日正式定名。2000年7月17日正式宣佈實施。第十三頁，共三十五頁。第十四頁，共三十五頁。方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論臺灣社會「富裕中的貧窮」WORKINGPOOR資產(chǎn)不均＞所得不均殘補(bǔ)式的社會救助未達(dá)到濟(jì)貧效果福利依賴第十五頁，共三十五頁。方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：現(xiàn)金所得只是家庭的經(jīng)濟(jì)所得來源的一種，其他的資產(chǎn)累積可以衍生更多的現(xiàn)金所得收入；社會中潛存某種公共制度的機(jī)制，有意無意的阻礙低收入家庭累積財產(chǎn)，剝奪生活機(jī)會。透過政府、家庭及就業(yè)三項經(jīng)濟(jì)來源來鼓勵貧戶家庭累積金融性的資產(chǎn)，並提昇其理財知能。

第十六頁，共三十五頁。方案的福利理念─資產(chǎn)累積福利理論M.Sherraden：「資產(chǎn)累積福利理論」一個推動濟(jì)貧策略所依據(jù)的思考架構(gòu)，而不是解釋貧窮發(fā)生的原因；與其阻礙低收入家戶累積資產(chǎn)，政府扮演「制度性」的協(xié)助角色；個人儲蓄帳戶作為工具：相對存款配合的儲蓄誘因機(jī)制協(xié)助低收入戶累積金融性資產(chǎn)，朝向指定的使用目的進(jìn)行有計畫投資第十七頁，共三十五頁。儲蓄發(fā)展帳戶脫貧策略

實施的直接觀察臺北市家庭發(fā)展帳戶出人頭地青年資產(chǎn)累積方案第十八頁，共三十五頁。觀察：參與人特質(zhì)臺北市家庭發(fā)展帳戶2000年7月有184位列冊「低收入戶」報名參與，臺北市政府以樂透的方式隨機(jī)抽得其中的一百名參與者；2003年6月時，總計有69位參加人完成。參與人以女性居多（88.4%）年齡集中在41-50歲之間（65％）教育程度以國高中的人居多（64％）婚姻狀況中以單親家庭居多，其中離婚（35％）與鰥寡者（33％）居多，非常近似於近年來申請低收入戶的經(jīng)濟(jì)弱勢族群。第十九頁，共三十五頁。觀察：參與人特質(zhì)出人頭地青年資產(chǎn)累積2003年7月時，有109位列冊「低收入戶」16-22歲的青少年報名參與方案，經(jīng)過審核通過107位的帳戶申請；2006年6月時，總計有70位青少年完成三年的儲蓄計畫與理財教育。本方案的初始參加人以高中職學(xué)生居多，佔了半數(shù)以上；方案結(jié)束時，除了14位參加人開始就業(yè)外，47位（67％）的參加人成為大學(xué)生，有8位考上研究所。第二十頁，共三十五頁。觀察：儲蓄行為生吃都沒有，還想要曬成乾？！臺北市家庭發(fā)展帳戶

69位參與人三年存款金額超過990多萬元，+寶來集團(tuán)的相對配合款980多萬元，=1970萬元出人頭地青年資產(chǎn)累積方案

70位參與人三年來存款金額為959萬元左右，+臺北市富邦銀行公益慈善基金會相對配合款約930萬元，=1890萬元

第二十一頁，共三十五頁。觀察：儲蓄行為家庭的儲蓄誘因隨著存款額度的鬆綁有增加存款額度的現(xiàn)象。青年隨著方案參與的時間越久，對於方案的信任度增加而提升其儲蓄的額度。

第二十二頁，共三十五頁。觀察：投資計畫家庭「購買房屋」的比例下降青年多持續(xù)選擇「高等教育」作為目的

第二十三頁，共三十五頁。觀察：參與人主觀評估持續(xù)留在方案中的理由一比一的相對配合存款是主要的誘因儲蓄策略幾乎全家總動員，積極性在消極的社會救助歷程中較難看到。例如：重新管控家中的消費項目、減少不必要的花費、另外找個兼任工作、青少年子女提供部分打工收入等。第二十四頁，共三十五頁。觀察：參與人主觀評估參與教育課程的主觀經(jīng)驗重新再上課學(xué)習(xí)的感覺很好有助達(dá)到預(yù)定的儲蓄使用目的。相互分享生命故事的過程中發(fā)展支持網(wǎng)絡(luò)。

第二十五頁，共三十五頁。觀察：參與人主觀評估問卷與量表測量生涯決策效能顯著改善（t=3.58，p<0.001）親子關(guān)係顯著改善（t=2.05，p<0.05）自我尊重的表現(xiàn)則無差異學(xué)業(yè)表現(xiàn)的表現(xiàn)無差異第二十六頁，共三十五頁。儲蓄發(fā)展帳戶脫貧策略的啟示對於參與人本身有直接的效益

挑戰(zhàn)了現(xiàn)有的社會救助框架

檢視資產(chǎn)累積理論合適性倡導(dǎo)社會救助制度的改革第二十七頁，共三十五頁。對於參與人本身有直接的效益

有效的誘因促使參與人善用理財課程中的知識務(wù)實地調(diào)整使用目的，並在方案的架構(gòu)下有目的、有計畫的進(jìn)行投資規(guī)劃。支持性的社會網(wǎng)絡(luò)，不但擴(kuò)展其原來較為稀疏的人際網(wǎng)絡(luò)，更實質(zhì)的建立信任的朋友關(guān)係，相互勉勵，感受到被增權(quán)（empowered）的經(jīng)驗。整體來說，方案參與人主觀上感受到這個方案對其生活影響是正面的，而相對配合存款與理財教育的提供相得益彰的提昇個人的儲蓄行為和心理能力。第二十八頁，共三十五頁。挑戰(zhàn)了社會救助框架

以「積極福利」代替「消極救助」的取向挑戰(zhàn)了一般人認(rèn)為「低收入戶是福利依賴的」、「低收入戶不可能儲蓄」的印象，直接突破貧窮文化的刻板印象。符合社會重視「自立自強(qiáng)」的主流價值，經(jīng)過媒體的包裝報導(dǎo)廣受社會大眾的矚目，引發(fā)社會救助制度改革之聲。第二十九頁，共三十五頁。提供檢視理論合適性的機(jī)會就社會福利理論的建構(gòu)而言，提供了行動研究機(jī)會，對社會福利理論的建構(gòu)有直接的回饋作用。在社會工作實務(wù)運作面上，方案強(qiáng)調(diào)參與人的自願性、計畫性、教育性的特色，提供一個機(jī)會來檢視社會工作人員扮演發(fā)展性角色的功能內(nèi)涵。第三十頁，共三十五頁。倡導(dǎo)社會救助制度的改革社會救助法：2005年1月19日修訂，第十五條加入了第二款：「直轄市、縣（市）主管機(jī)關(guān)為協(xié)助低收入戶自立脫貧，得擬訂方案運用民間資源或自行辦理，並報中央主管機(jī)關(guān)備查?！剐姓簝?nèi)政部社會司在2005年12月出版「自立脫貧方案操作手冊」，期待引導(dǎo)各地方政府發(fā)展因地制宜的脫貧方案。地方政府高雄市政府2004年4月「希望起飛築夢計畫」，臺北縣政府2005年9月「旭日生涯發(fā)展帳戶」；私部門：臺灣兒童暨家庭扶助基金會和陽光基金會第三十一頁，共三十五頁。思考(一)儲蓄發(fā)展帳戶是否為唯一的脫貧策略或思考架構(gòu)？

有形資產(chǎn)（tangibleassets）是個人可以具體擁有或持有的財物，例如金融性資產(chǎn)。無形資產(chǎn)是個人所擁有而具有價值的特殊品質(zhì)（qualities）。模式：

儲蓄機(jī)制／教育投資模式／就業(yè)自立模式

第三十二頁，共三十五頁。思考(二)如果有足夠的誘因>>低收入戶會願意延後即時的消費>>願意為未來而儲蓄.”零存．整付”的儲蓄可以發(fā)揮更大經(jīng)濟(jì)效益Lump-sum第三十三頁，共三十五頁。MYBELIEF,

SOMEEFFECTS,

MORECHALLENGE…推動儲蓄發(fā)展帳戶策略的回顧第三十四頁，共三十五頁。內(nèi)容總結(jié)推動儲蓄發(fā)展帳戶策略的回顧。我的工作只是「一路相伴」，耐心地等待這些經(jīng)濟(jì)弱勢家庭中的孩子長大，找到工作，然後脫離貧窮「