互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)代

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)代第一頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

結(jié)論第二頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融：1、廣義上講，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。2、狹義上講，是指通過計(jì)算機(jī)連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)所提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品所形成的金融市場。第三頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念“余額寶”搶了銀行的理財(cái)生意余額寶：是阿里巴巴集團(tuán)旗下第三方支付平臺(tái)“支付寶”打造的一項(xiàng)金融增值服務(wù)。通過余額寶，我們可以將支付寶中暫時(shí)閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶中購買基金等理財(cái)產(chǎn)品從而獲得收益。同時(shí)用戶可以將余額寶的資金隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)出用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。余額寶發(fā)揮的作用相當(dāng)于一個(gè)“吸儲(chǔ)”的功能，將用戶的資金吸引過來，從而搶了銀行的儲(chǔ)蓄生意。進(jìn)一步來說，今后阿里巴巴公司將這些資金用于阿里巴巴小貸的貸款業(yè)務(wù)中，則可能部分的搶了銀行的貸款業(yè)務(wù)。第四頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念微信：騰訊公司旗下的微信聯(lián)合財(cái)付通，共同推出微信支付，同時(shí)騰訊又與人保財(cái)險(xiǎn)合作推出全額賠付保障，用戶使用微信支付出現(xiàn)的任何資金被盜等損失，將可獲得全額賠付，并推出“你敢付，我敢賠”的口號(hào)。騰訊依靠微信熟人社交的“馬太效應(yīng)”，從接入航空、基金公司、電商業(yè)務(wù)再到殺入線下百貨、餐飲業(yè)等行業(yè)?，F(xiàn)在微信可以支付的服務(wù)有電影票團(tuán)購、交通卡充值、部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品銷售、自助售賣機(jī)支付等。第五頁，共三十一頁。

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（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入騰訊開通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2億微信用戶可通過微信掃描商戶二維碼的方式付款，并享受折扣優(yōu)惠。未來，兩者的合作還將實(shí)現(xiàn)微信用戶之間的轉(zhuǎn)賬。觀察騰訊：一個(gè)令所有行業(yè)又愛又怕的小企鵝QQ用戶：7.11億微信用戶：突破2億財(cái)付通用戶：6000萬騰訊優(yōu)勢：開放的平臺(tái)DNA：單一用戶ID用戶忠誠度用戶信息第六頁，共三十一頁。

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（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入平安、騰訊、阿里巴巴合資“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”互聯(lián)網(wǎng)金融跨越單純渠道合作的階段，催生出新的金融業(yè)務(wù)品種及業(yè)務(wù)模式馬明哲的戰(zhàn)略：將旗下各種金融產(chǎn)品搬至網(wǎng)絡(luò)上銷售；打造金融產(chǎn)品的網(wǎng)銷大平臺(tái)，代銷各種各樣的金融產(chǎn)品以成為金融界的“阿里巴巴”。平安今年新開張的“陸金所”網(wǎng)站便是承載此使命；“三馬合作”，挺進(jìn)虛擬財(cái)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的新產(chǎn)品領(lǐng)域，開辟新的保險(xiǎn)大戰(zhàn)場。

第七頁，共三十一頁。

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（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入招行、聯(lián)通、東航結(jié)成異業(yè)聯(lián)盟：中國聯(lián)通、東方航空與招商銀行結(jié)成異業(yè)聯(lián)盟，具有強(qiáng)大的協(xié)同和互補(bǔ)效應(yīng)。三家企業(yè)均擁有龐大的客戶群、豐富的產(chǎn)品線以及廣泛的營銷和服務(wù)渠道，所在的通訊業(yè)、航空業(yè)和銀行業(yè)又都是與人們生活息息相關(guān)的行業(yè)。更為重要的是，無論是通訊、航空還是銀行，在某種程度上都具有信息屬性，對信息科技、數(shù)據(jù)管理等都具有很強(qiáng)的依賴性。因此，三方可以在高端客戶聯(lián)動(dòng)拓展、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道共享、增值服務(wù)延伸、數(shù)據(jù)挖掘與分析等方面實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)與深入合作，進(jìn)而為各方帶來新的成長動(dòng)力。

第八頁，共三十一頁。

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（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入阿里小貸、騰訊財(cái)付通以及眾多第三方支付組織和機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)。第九頁，共三十一頁。

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式1.第三方支付：第三方支付包括以支付寶、財(cái)付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺(tái)，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨。買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)，仍以小微信貸為主，尚未對銀行的主流信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，且對當(dāng)前以大企業(yè)貸款為重的銀行信貸體系形成有利的補(bǔ)充。但從長遠(yuǎn)來看，由于銀行業(yè)資本監(jiān)管新政及利率市場化的推動(dòng)，銀行機(jī)構(gòu)目前紛紛向中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并將這一領(lǐng)域視為實(shí)現(xiàn)資本低消耗、資金高回報(bào)成長的重要戰(zhàn)場。第十頁，共三十一頁。

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式1.第三方支付：

2013年，中國第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)2965.1億元，環(huán)比增長152.6%。第十一頁，共三十一頁。

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式2.P2P小額信貸：

P2P英文解釋：

peer-to-peer的縮寫，peer在英語里有"同事"和"伙伴"等意義。這樣一來，P2P也就可以理解為"伙伴對伙伴"的意思。

P2P小額信貸：是一種個(gè)人對個(gè)人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P融資平臺(tái)有宜信、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報(bào)。第十二頁，共三十一頁。

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式3.大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，是金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。一個(gè)正在改變我們的生活、工作和思維方式的新浪潮正悄悄來到我們身邊，這就是大數(shù)據(jù)。

-準(zhǔn)確預(yù)測未來-輔助金融決策第十三頁，共三十一頁。

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式4.眾籌融資：指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，讓小企業(yè)或個(gè)人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助?，F(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)新的人提供了無限的可能。眾籌的特征：

-低門檻-多樣性-依靠大眾力量-注重創(chuàng)意第十四頁，共三十一頁。

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式5.信息化金融機(jī)構(gòu)：所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造活重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融的整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆-數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。第十五頁，共三十一頁。

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過對比調(diào)休合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購買服務(wù)的把培訓(xùn)門戶網(wǎng)站等?；ヂ?lián)網(wǎng)門戶最大的價(jià)值就在于它的渠道價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分流了銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的客戶，加劇了上述行業(yè)的競爭。第十六頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較（一）對客戶需求掌控能力不同互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)點(diǎn)就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息不對稱程度非常低。它可以將碎片化信息進(jìn)行組合，根據(jù)任何人的碎片化信息做產(chǎn)品信息的挖掘和產(chǎn)品推導(dǎo)，有效地拉近商家和供應(yīng)商之間的關(guān)系，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從中挖掘商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效緩解了銀企之間信息不對稱的難題。相對而言，盡管傳統(tǒng)金融企業(yè)也已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動(dòng)作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融對用戶的信息采集和處理能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。第十七頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較（二）運(yùn)營模式不同互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融包容水平，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有類似的線上活動(dòng)，但是它在資金流通過程中充當(dāng)?shù)氖且粋€(gè)中介的角色，其服務(wù)的對象也主要是規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)，對于信譽(yù)度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統(tǒng)金融主要是通過運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供可觸摸的服務(wù)，并利用關(guān)系來銷售產(chǎn)品。第十八頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較（三）運(yùn)營的成本不同互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔(dān)成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用;貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這個(gè)市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強(qiáng)、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將降低金融服務(wù)成本。未來，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融完全依托互聯(lián)網(wǎng)，沒有銀行、保險(xiǎn)業(yè)等傳統(tǒng)金融的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。加上擁有大數(shù)據(jù)的海量數(shù)據(jù)決絕了客戶需求分析費(fèi)用，使得它的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)要小的多。第十九頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較（四）具體操作不同1、支付方式的不同：傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一。2、信息處理的不同:

傳統(tǒng)金融的信息通過人工進(jìn)行處理，信息不對稱，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)動(dòng)態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。3、資源配置：傳統(tǒng)金融的具體形式如銀行、投資公司等作為中介匹配資金借入方和借出方；互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供需信息則可直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配,供需雙方直接聯(lián)系和交易,不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。第二十頁，共三十一頁。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較金融業(yè)遇到的挑戰(zhàn)和機(jī)遇傳統(tǒng)金融模式金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配)通過兩類中介進(jìn)行：一類是銀行，對應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應(yīng)著直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但也產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為銀行和券商的利潤。2011年全國銀行和券商的利潤就達(dá)到約1.4萬億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”－－以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對金融模式產(chǎn)生根本影響。將出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。第二十一頁，共三十一頁。

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融困難/成本很高容易/成本低信息不對稱數(shù)據(jù)豐富、完整、信息對稱

通過銀行與券商中介期限完全可以自己解決和數(shù)量的匹配通過銀行支付超級集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)

支付的統(tǒng)一間接交易直接交易需要設(shè)計(jì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)和簡單化（風(fēng)險(xiǎn)對沖需求減少）對沖風(fēng)險(xiǎn)金融市場運(yùn)行互聯(lián)化，交易成本極高交易成本較少

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較信息處理

風(fēng)險(xiǎn)評估

資金供求

支付

供求方產(chǎn)品

成本

第二十二頁，共三十一頁。

結(jié)論（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新–信息處理社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息搜索引擎對信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計(jì)算保障信息高速處理能力。在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列。有可能給出任何資金需求者（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。這樣，金融交易的信息基礎(chǔ)（充分條件）就滿足了。第二十三頁，共三十一頁。

結(jié)論（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新–支付方式所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記）證券、現(xiàn)金等的支付和轉(zhuǎn)移通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行（手機(jī)和移動(dòng)客戶端）；支付清算完全電子化，社會(huì)中無現(xiàn)鈔流通二級商業(yè)銀行賬戶體系可能不再存在，存款賬戶都在中央銀行，將對貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響第二十四頁，共三十一頁。

結(jié)論（三）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新–資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。在供需信息幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、個(gè)人投資渠道等問題就容易解決。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競爭（比如拍賣式），因此最有效率，社會(huì)福利最大化。各種金融產(chǎn)品均可如此交易。這也是一個(gè)最公平的市場，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)。第二十五頁，共三十一頁。

結(jié)論（三）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新–資源配置案例案例：人人貸（peer-to-peerlender）。2006年成立的美國Prosper公司有125萬會(huì)員，促成了3.07億美元的會(huì)員間貸款。2007年成立的美國“LendingClub”公司，以Facebook為平臺(tái)做會(huì)員貸款業(yè)務(wù)，到2011年已經(jīng)貸款5.9億美元，利息收入5100萬元。案例：2004年，Google在IPO時(shí)采用了在線荷蘭式拍賣方法，而不是通常的投資銀行路演和詢價(jià)方式。未來可能的情景是：貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易在社交網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。第二十六頁，共三十一頁。

結(jié)論（四）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新–客戶開發(fā)在客戶基礎(chǔ)和“入口為王”的時(shí)代，這些聚合大量客戶基礎(chǔ)的平臺(tái)都是銀行接觸客戶的極佳場所。銀行業(yè)務(wù)：尋找潛在客戶；提供服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；處理糾紛；處置不良資產(chǎn)第二十七頁，共三十一頁。

結(jié)論（五）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新–客戶開發(fā)與信用評估基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生的征信手段創(chuàng)新，令信貸客戶群呈現(xiàn)快速增長互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，不是僅僅作為工具提升交易效率和降低成本，而是通過網(wǎng)絡(luò)征信的方式，拓展金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群通過模式創(chuàng)新將過去從未有信用記錄的人群納入金融信用體系，這就使他們梯次接受互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能P2P