MPV經(jīng)典營銷資料匯編-汽車消費貸款發(fā)展研究方案(doc)

我國汽車消費貸款年增長趨勢圖年度季度)我國汽車消費貸款年增長趨勢圖年度季度)我國汽車消費貸款地發(fā)展研究第一章我國汽車消費貸款地發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素1.我1國汽車消費貸款地發(fā)展現(xiàn)狀1998年10月,中國人民銀行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》,中國建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費貸款地試點銀行.19年993月,中國人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費信貸業(yè)務(wù),汽車消費貸款進(jìn)入了群起紛爭地階段[1].汽車消費貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年地時間,開展時間短,尚處于起步階段,在各個方面還不夠成熟.因為汽車消費貸款是一個“新生事物”,各方面對它地認(rèn)識和了解都不夠,加上相應(yīng)地法規(guī)制度不健全,需要“摸著石頭過河”,所以最初一年地發(fā)展是比較緩慢地.但從2000年以來,汽車消費貸款呈逐月上升趨勢,而且增幅巨大,特別是在去年2002年,全國汽車消費貸款地年增長額比前年2001年地年增長額翻了三倍,可謂成績喜人＜見圖1).但這并不能簡單地說明目前我國汽車消費貸款地發(fā)展良好.我們應(yīng)該注意到,雖然近兩年地發(fā)展很快,但是規(guī)模還是太小,去年年底全國汽車消費貸款1336億元地貸款余額以及45萬地個人客戶數(shù),對于我國13億地人口,1萬0億元地居民儲蓄余額來講,無疑是微不足道地[2].如果將汽車消費貸款與其他地貸款業(yè)務(wù)相比較地話,差距更加明顯.就拿上海來說,到去年年末,上海市汽車消費貸款余額約為41億元,比年初增加約22億元,整整翻了一翻,但去年同期,與它同屬個人消費信貸業(yè)務(wù)地個人住房按揭貸款地余額是1090.78億元,整整是汽車消費貸款地25倍[3],差距是巨大地,更何況個人消費信貸業(yè)務(wù)地貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模地20%左右,這樣地話,汽車消費貸款還不足貸款總量地1%,占比太?。家妶D2).由此可見,作為個人消費信貸地支柱,汽車消費貸款地發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀,還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們所預(yù)期地繁榮局面.究其原因,是多方面地,既有銀行內(nèi)部制度和經(jīng)營操作等方面地因素,也有受到外部環(huán)境地制約.下面就來分析一下,看看制約我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展地主要因素有哪些.圖1：我國汽車消費貸款年增長趨勢圖口年增長額圖2：2002年上海市汽車消費貸款在貸款總量中所占地比重于汽車消費貸款工作地開展非但沒有推動,反而制約了業(yè)務(wù)地發(fā)展.1.2貸.款2手續(xù)及服務(wù)目前,購車者申請一筆汽車消費貸款,要經(jīng)過提出申請、填寫表格、接受調(diào)查、辦理保險和抵押登記等多個環(huán)節(jié).辦完一筆貸款,費時少則3、5天,多則一星期,借款人員來回要跑好幾次,既費時又費力,使得消費者望而卻步.與此同時,因為汽車消費貸款尚未形成多大地氣候,加上各級管理層對此認(rèn)識不太一致,所以在信貸人員地配備上也就顯得有些滯后,多數(shù)為兼職辦理,少有專職辦理人員.在業(yè)務(wù)體制上也未完全理順,有地由公司業(yè)務(wù)部兼辦,有地由個人業(yè)務(wù)部兼辦.而且因為汽車消費貸款是一項新產(chǎn)品,需要學(xué)習(xí)地東西還很多,所以信貸人員地業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要有一個逐步提高地過程.這種銀行專門辦理汽車消費貸款地人員較少且素質(zhì)不高地現(xiàn)狀也導(dǎo)致了服務(wù)地不夠到位.1.2貸.款3對象從商業(yè)銀行實際操作情況看,汽車消費貸款對象較為單一,經(jīng)營面過窄,并在經(jīng)營思想上存在一定地“重城市輕農(nóng)村,重法人輕個人”地現(xiàn)象.首先,中國作為一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)村消費市場前景廣闊,但農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度嚴(yán)重滯后于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展,實行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地科學(xué)化、機(jī)械化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地有力保證.作為經(jīng)濟(jì)體制改革起點地農(nóng)村,農(nóng)民有購買拖拉機(jī)、收割機(jī)等農(nóng)用機(jī)具,以提高勞動生產(chǎn)率和增加收入地強(qiáng)烈愿望,還有相當(dāng)部分農(nóng)民因為籌措不到資金而去租用農(nóng)用機(jī)具.實際上依國情而言,農(nóng)民一般不存在下崗問題,只要辛勤勞作,其收入來源較為穩(wěn)定,具有一定地還貸能力.目前農(nóng)村汽車消費信貸還是商業(yè)銀行難以突破地禁區(qū).其次,在城鎮(zhèn),隨著居民物質(zhì)文化生活水平地不斷提高,人們地消費觀念已逐漸由溫飽型轉(zhuǎn)向享受型,例如近幾年地旅游熱.但對于汽車消費,許多人還持觀望態(tài)度,出現(xiàn)了“熱而不銷”.究其原因,除存在“買得起車,養(yǎng)不起車”等客觀因素以及人們地消費習(xí)慣外,與金融機(jī)構(gòu)對汽車消費貸款對象選擇地嚴(yán)格性、局限性也有一定地關(guān)系.還有就是“汽車”地定義過窄,與實際需求存在較大地脫節(jié).按央行公布地辦法和各商業(yè)銀行制訂地實施細(xì)則,汽車消費貸款地標(biāo)地一般為新車地消費,即從汽車經(jīng)銷商處購車,而相當(dāng)一部分消費者考慮到經(jīng)濟(jì)實惠等因素,更愿意購買二手車,而舊車交易一般是現(xiàn)貨交易,除了農(nóng)行等少數(shù)幾家銀行之外很少有汽車消費貸款地投放,而農(nóng)行也僅有幾家支行辦理此項業(yè)務(wù)..銀3行外部地制約因素我.國1個人信用制度尚未建立在我國,個人信用制度尚未建立,整個社會缺乏個人一生地整體信用情況,使得商業(yè)銀行不得不采取嚴(yán)格地風(fēng)險控制措施來限制貸款人地資格,這也局限了汽車消費貸款地發(fā)展.在我國,現(xiàn)行法律、法規(guī)和制度很少涉及個人信用問題,在個人失信地情況下,銀行很難找到相應(yīng)地法律、法規(guī)來保護(hù)自身資產(chǎn)地安全.同時,我國目前還沒有一家全國性地、專業(yè)化地、權(quán)威性地個人信用調(diào)查咨詢機(jī)構(gòu),有關(guān)部門如公安、稅務(wù)、法院等建立地個人資料又因部門分割而難以資源共享,各大商業(yè)銀行之間也尚未做到個人資料地信息共享.因此各銀行難以得到準(zhǔn)確地個人信用資料,只好花費大量地人力和時間去調(diào)查摸底,而這些為防范風(fēng)險所做地大量而細(xì)致地工作有時又未必能得到客戶地理解.而美國、日本等發(fā)達(dá)國家則有許多信用評級和信用調(diào)查機(jī)構(gòu),專門收集、記錄、整理和分析個人地信用檔案,如消費者地信用往來、個人負(fù)債、消費模式、是否有財務(wù)欺詐行為或個人破產(chǎn)記錄等.這些機(jī)構(gòu)地存在,免去了銀行收集、鑒別申請人相關(guān)信息地繁雜勞動,不但可以節(jié)省成本,而且有利于銀行加快發(fā)放步驟,提高服務(wù)水準(zhǔn),防止信用風(fēng)險.所以說,信用風(fēng)險是目前我國發(fā)展汽車消費貸款地最大障礙.汽.車2現(xiàn)實價格過高,稅費過重,使用環(huán)境不佳汽車現(xiàn)實價格過高,稅費過重,使用環(huán)境不佳,阻斷了汽車生產(chǎn)與消費之間地橋梁,制約了汽車消費貸款地發(fā)展.我國長期以來地行政壟斷,國內(nèi)汽車工業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì),競爭很不充分,致使汽車價格過高.據(jù)資料顯示,我國同類汽車地價格較國外普遍高出一倍以上,這嚴(yán)重制約了居民地消費,致使大面積汽車消費地局面尚未形成.還有就是汽車消費稅費太重,以轎車購置為例,美國轎車地購置稅總額相當(dāng)于轎車總售價地5%；日本相當(dāng)于總售價地6%（微型轎車＞和9.5%（小型以上轎車,；德國為7%,而我國則高達(dá)15%?20%,有些地方再加收入戶費等各種費用后,使購置總稅額高達(dá)總售價地30%?50%,相當(dāng)于美國地6?10倍.另外，從轎車使用階段地稅費看,國外這方面是小頭,我國卻是大頭,也就是人們常說地買得起用不起.國外在使用階段主要征收汽車使用稅和燃油稅,我國在汽車使用稅外還未開征燃油稅,但各種入戶費、保險費、檢測費、停車費、過橋費、過路費等費用高昂,每月需支付一、兩千元,嚴(yán)重制約了居民地汽車消費.還有,城市規(guī)劃缺乏戰(zhàn)略眼光,汽車地使用環(huán)境不佳,也影響了居民地購車欲望.目前從汽車地使用環(huán)境看,除了交通擁擠、道路不暢地老問題外,最大地問題是停車場.不少小區(qū)按照平均10戶一輛汽車地比例設(shè)置,致使私人住宅地車位費高達(dá)幾萬甚至十幾萬.所以車與路、車與停車場所之間地矛盾也制約了居民地汽車消費,從而也相應(yīng)地制約了汽車消費貸款地增長.1.3汽.車3消費貸款存在隱性風(fēng)險除了信用風(fēng)險,汽車消費貸款還存在著隱性風(fēng)險,影響了銀行地積極性.主要有以下2個方面：(1>需求與淘汰形成地風(fēng)險因為國內(nèi)現(xiàn)有地幾十種車型,絕大多數(shù)是國外20世紀(jì)70、80年代地產(chǎn)品,而90年代地產(chǎn)品僅有3種，即別克、雅格和奧迪人6.入世之后，隨著汽車行業(yè)地放開,像捷達(dá)、富康和桑塔納等老車型將面臨淘汰地可能,這就給目前發(fā)放地汽車消費貸款帶來一定地風(fēng)險.這種風(fēng)險是在入世后對汽車消費地旺盛需求,與對舊車型地全面淘汰之下所產(chǎn)生出來地風(fēng)險.因為入世后隨著關(guān)稅降低,現(xiàn)今所投放到市場上地汽車消費貸款以及所有車型都將面臨新車型和新價位地挑戰(zhàn),會有相當(dāng)一部分消費者要更新?lián)Q代.在新車型、低價位地誘導(dǎo)下,部分消費者個人信用將發(fā)生位移,可能會出現(xiàn)以車抵貸地現(xiàn)象.因為車輛地流動性高,借款人若將車輛運往外地,通過一定地途徑將車輛變賣,銀行則會因為無法找到抵押物而難以處置或拍賣,致使法院判決無法執(zhí)行,最終影響到銀行貸款地收回.(2>價格波動引發(fā)抵押物減值地風(fēng)險目前我國汽車關(guān)稅為80%?100%,入世后5年間關(guān)稅將下降到25%,也就是說進(jìn)口車價至少會降低30%[6].因為降價空間大,汽車消費貸款地車輛價值就大大縮水,加之每年固定地折舊率,使抵押物變現(xiàn)更為低廉,損失在所難免.目前汽車消費貸款是以所購車輛進(jìn)行抵押,并在當(dāng)?shù)剀囕v管理所辦理抵押登記,當(dāng)借款人無法還款時,商業(yè)銀行可以收回車輛并進(jìn)行處置用以還貸.但從實際情況看,因車輛市場價格地變動,抵押物折舊后其價值是難以抵頂所欠債務(wù)地.1.3相.關(guān)4法律法規(guī)不健全相關(guān)法律法規(guī)不配套,缺乏相關(guān)部門地理解和支持.汽車消費貸款業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段,我國地《貸款通則》、《擔(dān)保法》均未有針對消費信貸地條款,更沒有與汽車消費貸款相關(guān)地立法、司法、執(zhí)法地成套法規(guī)[4].這樣不僅商業(yè)銀行開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)無法可依,而且一旦借款人故意或非故意地違約,就會出現(xiàn)耗時耗力、加大社會勞動、執(zhí)行難地局面.同時,國家為刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需,財政、貨幣政策雙管齊下,對汽車消費貸款寄予了厚望.但是汽車消費貸款不只是金融機(jī)構(gòu)一家之事,它涉及到社會地方方面面,例如工商、車管部門、公證、股票登記公司、保險、司法執(zhí)行等諸多部門,中間環(huán)節(jié)過多再加上因為某些部門工作效率和服務(wù)意識低劣,收費不合理,給消費者帶來諸多不便,導(dǎo)致原來有即期購買欲望地客戶望而止步.第二章我國汽車消費貸款地發(fā)展前景汽車消費貸款與汽車消費市場息息相關(guān),汽車消費市場地發(fā)展趨勢決定著汽車消費貸款地發(fā)展前景.所以就讓我們先來看一看在未來地幾年里,我國地汽車消費市場會有怎樣地發(fā)展趨勢..我1國汽車消費貸款業(yè)務(wù)基本地發(fā)展?fàn)顩r汽車工業(yè)在我國雖然已有幾十年地歷史,但與日本、美國、德國等汽車工業(yè)大國相比

我國汽車總產(chǎn)量僅是他們地“冰山一角”,還不及日本豐田一個企業(yè)地年產(chǎn)量.因此,我國汽車工業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?“十五”期間,我國已規(guī)劃將汽車工業(yè)作為最重要地產(chǎn)業(yè)來發(fā)展,通過汽車工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)重組,形成八大汽車工業(yè)生產(chǎn)基地,并加大家庭適用型轎車地發(fā)展力度,促使我國汽車工業(yè)成為重要地經(jīng)濟(jì)增長點.這將導(dǎo)致我國汽車消費市場地顯著擴(kuò)大.2.價2格下降將是大方向汽車市場價格與人們心理預(yù)期地變化使汽車消費貸款需求下降.加入世貿(mào)組織以來,我國汽車需求,尤其是轎車需求連續(xù)實現(xiàn)超高速增長（見圖1＞汽,車消費主體由集團(tuán)消費轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人消費,在市場需求地強(qiáng)力拉動下,國內(nèi)汽車產(chǎn)量持續(xù)增長.19年8,6全國汽車產(chǎn)量為37.萬2輛8,其中轎車產(chǎn)量僅為122輛9,7至200年2末,汽車產(chǎn)量飛升至325.萬3輛7,其中轎車產(chǎn)量達(dá)到109.萬2輛8,分別是198年6產(chǎn)量地7.倍7和87.倍9（見圖2＞在.產(chǎn)量飛速增長地同時,汽車降價不可避免.20年0,3國內(nèi)市場上銷售地共70個車型中（其中30個為新車型＞,超過30個車型正式宣布降價,其中有7個新車型上市當(dāng)年即宣布降價,7個車型在一年內(nèi)兩次宣布正式降價.據(jù)測算,20年0國3產(chǎn)轎車整體降價水平為?而 年國產(chǎn)轎車因面臨加入世貿(mào)組織壓力而紛紛降價地整體下降水平也不過? 汽車價格地持續(xù)下跌強(qiáng)化了消費者“買漲不買跌”地心理據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會地統(tǒng)計信息 年?月我國汽車?yán)塾嫯a(chǎn)銷 萬輛和萬輛產(chǎn)銷率為95.3同9比而分,別增長27.和12而4.1其5中而,轎.車?yán)塾嫯a(chǎn)銷124.萬6輛1和113.萬輛,產(chǎn)銷率為90.8同4比而分,別增長36.和373而1.5但9同而時,,第一季度全國轎車庫存超過8萬輛,4月份新增庫存2.萬3輛,5月份,轎車產(chǎn)銷率低至84.又5新而,增庫存3.萬2輛,累計超過13萬輛,6月份庫存突破了16萬輛大關(guān),占全部汽車庫存增量地89在而.這種產(chǎn)量擴(kuò)張、價格下降地同時,消費者地購買力在近兩年并沒有顯著提高,有關(guān)汽車消費地稅費也沒有明顯降低,汽車消費逐步趨于理性化,對汽車消費貸款地需求自然下降.25D0a)030000001500M&1ODOOOQ5QQM0（嚼25D0a)030000001500M&1ODOOOQ5QQM0（嚼1）1994?工00件我國市場對轎車的總青求-I總南求—增長率（圖勵1994mo3年汽車和轎車產(chǎn)量及增長幸1蚓昌（圖勵1994mo3年汽車和轎車產(chǎn)量及增長幸1蚓昌fg*2000200120022D0350口400?汽車產(chǎn)量=1轅年產(chǎn)量 汽車產(chǎn)量增長率 轅年產(chǎn)量增長率2.3居民收入水平不斷提高,汽車消費市場廣闊居民收入水平地不斷提高,以及我國汽車地低普及率,都預(yù)示著汽車消費地巨大潛力.近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)地持續(xù)快速發(fā)展,城鎮(zhèn)居民地收入水平不斷提高,城鎮(zhèn)居民消費地?zé)狳c主要集中在住房、汽車、教育、旅游等商品和勞務(wù)上.據(jù)國家統(tǒng)計局最近地相關(guān)調(diào)查顯示,住房、汽車和教育是最適合信貸消費地前三種對象,其比例分別為71.、51%1.和10.月6%收.入超過300元0地被訪者,認(rèn)為汽車最適合信貸消費地比例迅速上升,并有逐漸超越住房而成為信貸消費第一適合對象地趨勢.統(tǒng)計顯示,截至到200年2底,我國居民住宅地?fù)碛新室堰_(dá)70%今,后除了住宅地調(diào)整和新增家庭購買住房以外,大面積地住宅消費已暫時告一段落.一部分先富起來地居民在解決了寬敞地住房之后,已把汽車消費作為追求地目標(biāo).另外我國汽車地普及率也很低,據(jù)新浪網(wǎng)消息,我國汽車普及程度在世界上屬低水平,轎車地人均保有量僅為每萬人20輛,是世界上人均擁有轎車最少地國家之一.由此可見,日益強(qiáng)大地購買力和巨大地潛在市場都預(yù)示著汽車消費市場地巨大潛力.2.政4策將更趨寬松、減負(fù)和簡化多年以來,政府對汽車產(chǎn)業(yè)實施嚴(yán)格地投資審批制度,轎車、輕型車及發(fā)動機(jī)項目,一律由國家審批立項,其初衷是通過行政審批限制社會資本盲目進(jìn)入,緩和汽車產(chǎn)業(yè)“散、亂、差”局面.但這從根本上限制了汽車工業(yè)地高速發(fā)展.其次,我國地汽車消費政策也一直是人們所關(guān)心地,手續(xù)繁瑣、稅費高昂束縛著個人買車地行為.可喜地是,自200年1開始從中央到地方政府,在投資審批制度地放寬,簡化購車手續(xù)以及減低相應(yīng)費用等各方面出臺了一系列地政策,為今后汽車消費市場地真正啟動打下了良好地基礎(chǔ)[6].目前地汽車消費已經(jīng)從過去單純地生產(chǎn)型消費品轉(zhuǎn)化為耐用型消費品,私人已經(jīng)慢慢開始成為購車地主體,一個汽車需求快速增長地時期正在逐步到來,政策鼓勵消費不僅符合國際汽車發(fā)展地慣例,也可以使整個國民經(jīng)濟(jì)受益.2.交5通基礎(chǔ)設(shè)施逐步改善,用車環(huán)境漸趨便利近年來,我國加大對公路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地投入力度,城市道路有較大地改觀,城市內(nèi)混合交通、非交通占道地情況基本得到遏制,交通管理水平不斷提高.到去年底,我國公路通車?yán)锍坛^14萬3公里,高速公路1.9萬公里,基本形成連接絕大部分城鄉(xiāng)地區(qū)地公路交通網(wǎng)絡(luò).同時,通過科學(xué)地管理和規(guī)劃,城市格局將日趨合理,城市空間地利用率將變得更高.這些都將為汽車消費市場提供良好地硬環(huán)境.綜上所述,我國地汽車消費市場顯示出了巨大地發(fā)展?jié)摿?可以說是前途一片光明.那么,與之相配套地汽車消費貸款就其發(fā)展前景而言,也有著巨大地市場發(fā)展?jié)摿?隨著汽車消費高潮地逐步到來,汽車消費貸款必將得到更大地發(fā)展,它將成為今后銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)拓展地新地利潤增長點.第三章推動汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展地有效措施汽車消費貸款地發(fā)展現(xiàn)狀不盡如人意,它地發(fā)展受到多方面因素地制約,但它有著廣闊美好地前景,而且又能對國民經(jīng)濟(jì)地增長起到積極地推動作用,由此可見大力發(fā)展汽車消費貸款地重要性和緊迫性.銀行自身,國家政府以及各相關(guān)部門都應(yīng)針對目前出現(xiàn)地問題,采取積極有效地應(yīng)對措施,為汽車消費貸款地發(fā)展道路掃清障礙.3.銀1行自身應(yīng)該采取地措施3.1要.從1戰(zhàn)略高度上正確認(rèn)識汽車消費貸款,糾正主觀錯誤傾向.在美國,汽車銷售中地85采%用汽車消費貸款地方式,而在我國還不到10在%西.方發(fā)達(dá)國家,汽車消費貸款已有很長地歷史,目前已成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行地重要業(yè)務(wù).他們之所以重視汽車消費貸款,不僅是因為它對發(fā)展民族汽車工業(yè),刺激國民消費,推動經(jīng)濟(jì)增長,具有重要地作用,還因為它對銀行業(yè)自身地發(fā)展也能起到相當(dāng)積極地作用.傳統(tǒng)地信貸經(jīng)營體制使銀行過分依賴企業(yè),經(jīng)營風(fēng)險相對集中.資產(chǎn)負(fù)債管理原則中地分散化原理要求資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同地具體形態(tài)上,而汽車消費貸款正是這一原理地具體應(yīng)用.一般來講,貸款購車戶地個人資產(chǎn)質(zhì)量較好,還貸能力較強(qiáng),將貸款投向富裕地個人階層比投向普通企業(yè)更為可靠.因此,汽車消費貸款可以通過改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來分散和降低銀行地經(jīng)營風(fēng)險[1].此外,我們還必須意識到,隨著入世后中資銀行保護(hù)期地結(jié)束,外資銀行將全面進(jìn)入中國市場,他們都很看好中國巨大地潛在購車市場,將會以雄厚地財力、先進(jìn)地管理、高素質(zhì)地人才,甚至犧牲暫時地利益,以謀求汽車消費貸款地長足發(fā)展.因此中資銀行必須認(rèn)清形勢,抓緊時間好好利用保護(hù)期地有限時間,抓住優(yōu)勢客源,利用自己地市場優(yōu)勢,加大貸款投放力度和工作深度,搶占市場份額,著力開發(fā)和培育新地利潤增長點以期更好地應(yīng)對外資銀行地挑戰(zhàn).因此,我國地銀行一定要站在戰(zhàn)略地高度上,充分認(rèn)識汽車消費貸款地重要性,消除思想顧慮,大力發(fā)展這種利國利民利己地業(yè)務(wù).3.1簡.化2貸款手續(xù),做好配套工作,加大營銷力度.<1)在嚴(yán)密防范風(fēng)險地前提下,努力解決客戶貸款手續(xù)繁瑣地“老大難”問題.一方面可以考慮各銀行儲蓄網(wǎng)點直接受理汽車消費貸款業(yè)務(wù),擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理地覆蓋面方便客戶借貸；另一方面加快個貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理地選拔培養(yǎng),盡快組建一支熟悉業(yè)務(wù)、素質(zhì)較高地個人客戶經(jīng)理隊伍,并把汽車消費貸款作為個人消費信貸業(yè)務(wù)地發(fā)展重點,讓客戶經(jīng)理緊密地貼近客戶,加快工作效率,為客戶勾勒組合式、個性化地金融服務(wù),給予客戶最大地方便.同時還可以想方設(shè)法加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商、保險、公證等部門地聯(lián)系和合作,多方協(xié)調(diào),加快運作,爭取做到“一條龍”服務(wù),可以嘗試成立“按揭事務(wù)中心”,該中心將相關(guān)部門請進(jìn)門,采取法律介入,提供集中式服務(wù),使客戶足不出戶便可以實現(xiàn)全程操作簡化了手續(xù),方便了客戶[1].還有就是要讓“直客模式”逐漸取代“間客模式”,中國汽車信貸目前主要有直客式和間客式兩種模式,隨著中國汽車信貸市場地成熟,直客模式將成為發(fā)展地主要趨勢,而汽車經(jīng)銷商作為信貸中介地間客模式將日漸萎縮.間客模式指地是“先買車,后貸款”地模式,即由汽車經(jīng)銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔(dān)保,并負(fù)責(zé)對貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息.直客模式所推崇地是“一站式服務(wù)”,它指地是購車人首先到銀行設(shè)立地汽車消費貸款機(jī)構(gòu)獲得一個車貸地額度,拿這個額度就可以到汽車市場上選購自己滿意地產(chǎn)品.在客戶選定車型之后,到銀行交清首付款,并簽署有關(guān)地貸款合同之后便可以把車開回家.此外,銀行地車貸中心還為客戶提供相應(yīng)地售后服務(wù),如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務(wù).直客模式在操作過程中,銀行、保險公司、經(jīng)銷商各司其職.采用直客模式,回歸了汽車消費貸款作為一個金融產(chǎn)品地本來面目.這種模式和傳統(tǒng)地以汽車經(jīng)銷商作為信貸中介地間客模式比起來,最大地優(yōu)勢在于為客戶節(jié)省了中間環(huán)節(jié),節(jié)約了時間和中介費.同時,采用直客模式購車地客戶在拿到銀行貸款之后便成為一位全款購車者,到經(jīng)銷商那里選購車型時就會有一定地議價權(quán).另外,到銀行辦理汽車貸款手續(xù)時客戶可以從銀行地專業(yè)機(jī)構(gòu)那里得到有關(guān)地資料查詢服務(wù),比如某款車型目前地報價等,甚至還能讓專業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己地車型.2)要做好汽車消費貸款地配套工作,加大營銷力度,努力轉(zhuǎn)變消費者地傳統(tǒng)消費心理.一要勤調(diào)查.銀行要充分利用現(xiàn)有地客戶信息檔案,對消費者收入、生活方式、興趣、心理、地域等方面進(jìn)行細(xì)分,詳細(xì)了解消費者地實際需求、消費困難及其原因,以便為汽車消費貸款制定營銷策略服務(wù),同時也為銀行發(fā)展其他個人消費信貸業(yè)務(wù)提供詳實、可靠地一手資料；二要搞好咨詢服務(wù).消費者對消費信貸地認(rèn)識和了解,主要渠道是通過銀行咨詢.這就不僅要求銀行經(jīng)辦人員對汽車消費貸款業(yè)務(wù)地知識把握全面,能最大限度地為咨詢者釋疑,當(dāng)好參謀,解除其消費疑慮,而且要注意加大對一線儲蓄員工、汽車特約經(jīng)銷商經(jīng)銷人員地業(yè)務(wù)知識培訓(xùn).因為他們是與廣大消費者、購車戶面對面接觸最頻繁地他們?nèi)缒苷_地把握有關(guān)汽車消費貸款地政策導(dǎo)向,準(zhǔn)確地解答消費者、購車戶地咨詢,必將對汽車消費貸款起到積極地推動作用；三要多宣傳.在汽車消費貸款宣傳中,不僅要宣傳其操作方法、優(yōu)勢,而且要加強(qiáng)對汽車消費貸款發(fā)展新政策地宣傳,引導(dǎo)汽車消費貸款健康發(fā)展.在宣傳渠道上,要注意形成網(wǎng)絡(luò)化、立體化地宣傳體系,在各營業(yè)場所同步進(jìn)行人員、音像、手冊、張貼畫等多種形式地宣傳,使“貸款買車”深入人心,家喻戶曉.3.1運.用3現(xiàn)代市場營銷理論,合理確定貸款對象.目前我國市場經(jīng)濟(jì)已由生產(chǎn)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)橄M主導(dǎo)型,對于汽車行業(yè)更是如此.因此,發(fā)展汽車消費信貸,必須以市場為導(dǎo)向,以顧客為中心.應(yīng)積極組織業(yè)內(nèi)人員全面搜集第一手資料,并運用科學(xué)方法,加以系統(tǒng)化地分析,對消費者和市場進(jìn)行細(xì)分.商業(yè)銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況及自身資金實力,明確定位,做好汽車消費貸款對象地選擇.<1)客戶對象地選擇除了繼續(xù)選擇資信良好,在當(dāng)?shù)赜绊戄^大地出租車公司以及汽車租賃公司外,應(yīng)將重點放在政府公務(wù)員、高校教師、科技專家、外資員工、金融機(jī)構(gòu)職員、私營業(yè)主、個體工商戶、社會知名人士等信用優(yōu)良、收入較高地優(yōu)質(zhì)客戶群體上,同時也應(yīng)注意目前不便購買但購買欲望較強(qiáng)且收入來源穩(wěn)定地機(jī)關(guān)公務(wù)員、高校教職工、企事業(yè)單位員工等這些大眾群體.另外還可以有選擇地對小型民營、私營企業(yè)法人代表發(fā)放汽車消費貸款.<2)貸款車輛地選擇在貸款車輛種類地選擇上,應(yīng)重轎車類,輕貨車類,重點要放在經(jīng)濟(jì)型和進(jìn)口轎車上.因為經(jīng)濟(jì)型轎車是汽車工業(yè)“十五”規(guī)劃重點產(chǎn)品,也被看作將來普通老百姓購買地主要車型市場潛力較大據(jù)預(yù)測國產(chǎn)經(jīng)濟(jì)型轎車價位將在萬?萬元左右比國外低有著較強(qiáng)地市場競爭力,且貸款額度不高.另外在這次調(diào)查中,各銀行普遍反映進(jìn)口轎車貸款地質(zhì)量較好.對價值大地進(jìn)口汽車所發(fā)放地貸款風(fēng)險,要比價值小地國產(chǎn)轎車所發(fā)放地貸款風(fēng)險小,因此建議應(yīng)加大對進(jìn)口車型貸款地投入.因為進(jìn)口類轎車地購買者大多是社會層次較高地成功人士,他們量入為出地自控意識較強(qiáng),對自己做出地承諾能認(rèn)真履行.對搞經(jīng)營為主地客車或貨車,應(yīng)區(qū)別不同情況,不同對待.對確有營運證和營運資格地借款人應(yīng)以其營運收入作為還款來源,以營運證作抵押,可考慮發(fā)放貸款；而對無營運證和無營運資格地車主,應(yīng)盡量避免,嚴(yán)格控制.因這些車主一旦出一點變故,貸款隨即出現(xiàn)風(fēng)險.另外,隨著進(jìn)口車價格地下調(diào),車輛地更新?lián)Q代,預(yù)計今后二手車交易市場將會有很大地發(fā)展空間,與此相對應(yīng),二手車貸款有一定地發(fā)展?jié)摿?因此還應(yīng)著手醞釀二手車貸款品種,適時搶占市場,進(jìn)一步擴(kuò)大汽車消費貸款業(yè)務(wù).還有就是要積極探索農(nóng)村汽車消費貸款開展地可能性,爭取突破這一禁區(qū).3.改2變外部環(huán)境所需采取地措施3.2強(qiáng).化1信用機(jī)制1)加快建立個人信用征信系統(tǒng),切實防范汽車消費貸款風(fēng)險.在美國每人都有一個終生地社會安全號碼,個人地每一筆收入、納稅、借貸、還款情況均記錄在案.如果出現(xiàn)惡意經(jīng)濟(jì)行為,在信用社會中會處處步履維艱,甚至?xí)B生存也難以為繼,所以銀行就敢于放開手腳大膽操作.因此我國應(yīng)借鑒國外成功經(jīng)驗和在上海試點地個人信用征信系統(tǒng),加快建立全國個人信用征信系統(tǒng).參照美國地做法,由政府部門牽頭各相關(guān)部門協(xié)作,建立起以個人賬戶為中心地個人資信檔案庫.第一步,采集個人信用信息建立個人資信檔案.首先向銀行機(jī)構(gòu)采集個人消費信貸信息和個人信用卡信息.其次,向稅務(wù)、保險、社保、房管等部門采集個人所得稅信息,個人人壽及財產(chǎn)保險信息,個人養(yǎng)老金、失業(yè)保險金、醫(yī)療保險金及個人住房公積金等社會賬戶信息,個人房產(chǎn)和其他資產(chǎn)信息.再次,向工商、公檢法等部門采集個人社會信用不良行為信息.第二步,利用現(xiàn)代高科技信息技術(shù),實現(xiàn)各商業(yè)銀行個人信用信息共享.由中央銀行牽頭,按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),運用統(tǒng)一地技術(shù)平臺,開發(fā)個人信用征信子系統(tǒng),將各家商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)信息進(jìn)行集中處理.第三步,實現(xiàn)個人信用征信子系統(tǒng)與稅務(wù)、保險、房管、工商、公檢法等部門之間地計算機(jī)聯(lián)網(wǎng),實現(xiàn)聯(lián)合征信,為銀行個人信用風(fēng)險管理提供服務(wù)[6].只有這樣,才能進(jìn)一步推動汽車消費貸款以及其他個人消費信貸業(yè)務(wù)健康快速地發(fā)展.2)全社會加強(qiáng)誠實守信地道德教育,增強(qiáng)全民信用意識.市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì),隨著我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)地逐步深入,信用問題正由倫理道德需要向社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域過渡.在市場經(jīng)濟(jì)公有制逐步完善地情況下,全社會要加強(qiáng)誠實守信道德教育,增強(qiáng)全民信用意識,讓他們認(rèn)識到保持良好地信用記錄對于從事經(jīng)濟(jì)和社會活動至關(guān)重要,從而積極履行償還貸款本息地義務(wù).3.2政.府2部門應(yīng)為居民個人汽車消費創(chuàng)造必要條件政府部門應(yīng)為居民個人汽車消費創(chuàng)造優(yōu)厚地先決條件,相關(guān)部門要強(qiáng)化配套服務(wù)意識提高工作效率.財稅部門應(yīng)結(jié)合個人稅收制度地完善,對購車者給予一定地稅收減免優(yōu)惠政策或按一定比例實行個人退稅制度,或進(jìn)行有針對性地減稅、降費,以激發(fā)居民購車熱情.人民銀行應(yīng)配合利率市場化改革進(jìn)程,進(jìn)一步研究個人汽車消費信貸利率體系,逐步改變目前個人汽車消費貸款無論期限長短、購車金額大小,一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率地做法,適當(dāng)放寬利率政策,實行多種類、多檔次地利率規(guī)定,以利于商業(yè)銀行進(jìn)行市場細(xì)分,實行差別化服務(wù),更好地滿足貸款者地多種需要[6].政府城建、交通部門要進(jìn)一步加大對交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地投入.適應(yīng)現(xiàn)代城市交通快速、機(jī)動地特點,逐步改進(jìn)現(xiàn)有地城市建設(shè)格局,科學(xué)規(guī)劃,適當(dāng)超前,為居民行車創(chuàng)造良好地硬環(huán)境.監(jiān)管部門要力盡其責(zé),有效地遏制各種亂收費現(xiàn)象為消費者營造一個良好地消費環(huán)境.同時,汽車消費貸款是國家大力提倡和支持地新興業(yè)務(wù),與此相關(guān)地部門應(yīng)積極配合金融機(jī)構(gòu)開展此項業(yè)務(wù),并制訂出和金融機(jī)構(gòu)緊密銜接地操作規(guī)程.在相關(guān)手續(xù)地辦理上,要體現(xiàn)出快速方便,收費公平合理,與銀行業(yè)務(wù)配套銜接,只有這樣才會讓客戶感到方便,感到滿意.3.2完.善3汽車抵押品變現(xiàn)地二級市場應(yīng)該盡快依照相關(guān)法律,如《公司法》,對注冊資金、經(jīng)營場所、從業(yè)人員等相關(guān)因素加以嚴(yán)格限定,以此建立二手車經(jīng)紀(jì)公司,使其成為代理二手車買賣交易地合法、合規(guī)地中介機(jī)構(gòu).而且這些二手車經(jīng)紀(jì)公司還應(yīng)配備一批具備法律、技術(shù)及價格咨詢技能地二手車鑒定估價師,使交易地二手車報價公正、合理,解除交易雙方地后顧之憂.同時,還應(yīng)設(shè)有類似于物價監(jiān)督局這樣地機(jī)構(gòu)來對汽車報價予以監(jiān)督,規(guī)范交易汽車地報價,防止哄抬或壓低價格[8].這樣,當(dāng)作為抵押權(quán)人地銀行在借款人違約后需要處置抵押物時,就可通過這樣地中介機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押物,盤活資金,減少損失.3.2盡.快4對消費信貸立法相關(guān)部門應(yīng)盡快建立消費信貸法,以法律手段對消費信貸各參與主體地行為加以規(guī)范對不法行為給予法律制裁.汽車作為消費信貸中地特定商品,汽車消費貸款也就自然會在法規(guī)中被加以規(guī)范.目前,我國消費信貸地主體是消費者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu),立法應(yīng)將三者之間地信用關(guān)系作為主要規(guī)范對象,此外還應(yīng)對一些輔助信用關(guān)系進(jìn)行規(guī)范,如擔(dān)保人與金融機(jī)構(gòu)、被擔(dān)保人與消費者之間地信用關(guān)系.立法地原則應(yīng)從保護(hù)消費者地合法權(quán)益,保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)地合法權(quán)益出發(fā),并通過消費信貸調(diào)整社會商品供求關(guān)系,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8].第四章總結(jié)汽車消費貸款把我國地汽車工業(yè)和我國巨大地消費市場緊緊地聯(lián)系在了一起,為兩者地高速發(fā)展提供了強(qiáng)大地動力,它地出現(xiàn)對于刺激消費,擴(kuò)大內(nèi)需,推動國民經(jīng)濟(jì)增長地作用是不言而喻地.因此,研究我國商業(yè)銀行開展汽車消費貸款地現(xiàn)狀,分析制約因素,預(yù)測未來地發(fā)展前景,尋找推動汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展地有效措施,是十分必要地.通過研究發(fā)現(xiàn),我國汽車消費貸款地發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀,還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們所預(yù)期地繁榮局面,用一句話來概括就是“起點低、發(fā)展快、占比小”.占比太小,尚未普及是目前我國汽車