MPV經(jīng)典營(yíng)銷資料匯編-汽車消費(fèi)貸款發(fā)展研究方案(doc)

我國(guó)汽車消費(fèi)貸款年增長(zhǎng)趨勢(shì)圖年度季度)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款年增長(zhǎng)趨勢(shì)圖年度季度)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展研究第一章我國(guó)汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素1.我1國(guó)汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展現(xiàn)狀1998年10月,中國(guó)人民銀行下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,中國(guó)建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費(fèi)貸款地試點(diǎn)銀行.19年993月,中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),汽車消費(fèi)貸款進(jìn)入了群起紛爭(zhēng)地階段[1].汽車消費(fèi)貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年地時(shí)間,開展時(shí)間短,尚處于起步階段,在各個(gè)方面還不夠成熟.因?yàn)槠囅M(fèi)貸款是一個(gè)“新生事物”,各方面對(duì)它地認(rèn)識(shí)和了解都不夠,加上相應(yīng)地法規(guī)制度不健全,需要“摸著石頭過河”,所以最初一年地發(fā)展是比較緩慢地.但從2000年以來(lái),汽車消費(fèi)貸款呈逐月上升趨勢(shì),而且增幅巨大,特別是在去年2002年,全國(guó)汽車消費(fèi)貸款地年增長(zhǎng)額比前年2001年地年增長(zhǎng)額翻了三倍,可謂成績(jī)喜人＜見圖1).但這并不能簡(jiǎn)單地說明目前我國(guó)汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展良好.我們應(yīng)該注意到,雖然近兩年地發(fā)展很快,但是規(guī)模還是太小,去年年底全國(guó)汽車消費(fèi)貸款1336億元地貸款余額以及45萬(wàn)地個(gè)人客戶數(shù),對(duì)于我國(guó)13億地人口,1萬(wàn)0億元地居民儲(chǔ)蓄余額來(lái)講,無(wú)疑是微不足道地[2].如果將汽車消費(fèi)貸款與其他地貸款業(yè)務(wù)相比較地話,差距更加明顯.就拿上海來(lái)說,到去年年末,上海市汽車消費(fèi)貸款余額約為41億元,比年初增加約22億元,整整翻了一翻,但去年同期,與它同屬個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)地個(gè)人住房按揭貸款地余額是1090.78億元,整整是汽車消費(fèi)貸款地25倍[3],差距是巨大地,更何況個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)地貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模地20%左右,這樣地話,汽車消費(fèi)貸款還不足貸款總量地1%,占比太?。家妶D2).由此可見,作為個(gè)人消費(fèi)信貸地支柱,汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀,還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們所預(yù)期地繁榮局面.究其原因,是多方面地,既有銀行內(nèi)部制度和經(jīng)營(yíng)操作等方面地因素,也有受到外部環(huán)境地制約.下面就來(lái)分析一下,看看制約我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展地主要因素有哪些.圖1：我國(guó)汽車消費(fèi)貸款年增長(zhǎng)趨勢(shì)圖口年增長(zhǎng)額圖2：2002年上海市汽車消費(fèi)貸款在貸款總量中所占地比重于汽車消費(fèi)貸款工作地開展非但沒有推動(dòng),反而制約了業(yè)務(wù)地發(fā)展.1.2貸.款2手續(xù)及服務(wù)目前,購(gòu)車者申請(qǐng)一筆汽車消費(fèi)貸款,要經(jīng)過提出申請(qǐng)、填寫表格、接受調(diào)查、辦理保險(xiǎn)和抵押登記等多個(gè)環(huán)節(jié).辦完一筆貸款,費(fèi)時(shí)少則3、5天,多則一星期,借款人員來(lái)回要跑好幾次,既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力,使得消費(fèi)者望而卻步.與此同時(shí),因?yàn)槠囅M(fèi)貸款尚未形成多大地氣候,加上各級(jí)管理層對(duì)此認(rèn)識(shí)不太一致,所以在信貸人員地配備上也就顯得有些滯后,多數(shù)為兼職辦理,少有專職辦理人員.在業(yè)務(wù)體制上也未完全理順,有地由公司業(yè)務(wù)部兼辦,有地由個(gè)人業(yè)務(wù)部兼辦.而且因?yàn)槠囅M(fèi)貸款是一項(xiàng)新產(chǎn)品,需要學(xué)習(xí)地東西還很多,所以信貸人員地業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要有一個(gè)逐步提高地過程.這種銀行專門辦理汽車消費(fèi)貸款地人員較少且素質(zhì)不高地現(xiàn)狀也導(dǎo)致了服務(wù)地不夠到位.1.2貸.款3對(duì)象從商業(yè)銀行實(shí)際操作情況看,汽車消費(fèi)貸款對(duì)象較為單一,經(jīng)營(yíng)面過窄,并在經(jīng)營(yíng)思想上存在一定地“重城市輕農(nóng)村,重法人輕個(gè)人”地現(xiàn)象.首先,中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)前景廣闊,但農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度嚴(yán)重滯后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展,實(shí)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地科學(xué)化、機(jī)械化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地有力保證.作為經(jīng)濟(jì)體制改革起點(diǎn)地農(nóng)村,農(nóng)民有購(gòu)買拖拉機(jī)、收割機(jī)等農(nóng)用機(jī)具,以提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和增加收入地強(qiáng)烈愿望,還有相當(dāng)部分農(nóng)民因?yàn)榛I措不到資金而去租用農(nóng)用機(jī)具.實(shí)際上依國(guó)情而言,農(nóng)民一般不存在下崗問題,只要辛勤勞作,其收入來(lái)源較為穩(wěn)定,具有一定地還貸能力.目前農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸還是商業(yè)銀行難以突破地禁區(qū).其次,在城鎮(zhèn),隨著居民物質(zhì)文化生活水平地不斷提高,人們地消費(fèi)觀念已逐漸由溫飽型轉(zhuǎn)向享受型,例如近幾年地旅游熱.但對(duì)于汽車消費(fèi),許多人還持觀望態(tài)度,出現(xiàn)了“熱而不銷”.究其原因,除存在“買得起車,養(yǎng)不起車”等客觀因素以及人們地消費(fèi)習(xí)慣外,與金融機(jī)構(gòu)對(duì)汽車消費(fèi)貸款對(duì)象選擇地嚴(yán)格性、局限性也有一定地關(guān)系.還有就是“汽車”地定義過窄,與實(shí)際需求存在較大地脫節(jié).按央行公布地辦法和各商業(yè)銀行制訂地實(shí)施細(xì)則,汽車消費(fèi)貸款地標(biāo)地一般為新車地消費(fèi),即從汽車經(jīng)銷商處購(gòu)車,而相當(dāng)一部分消費(fèi)者考慮到經(jīng)濟(jì)實(shí)惠等因素,更愿意購(gòu)買二手車,而舊車交易一般是現(xiàn)貨交易,除了農(nóng)行等少數(shù)幾家銀行之外很少有汽車消費(fèi)貸款地投放,而農(nóng)行也僅有幾家支行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)..銀3行外部地制約因素我.國(guó)1個(gè)人信用制度尚未建立在我國(guó),個(gè)人信用制度尚未建立,整個(gè)社會(huì)缺乏個(gè)人一生地整體信用情況,使得商業(yè)銀行不得不采取嚴(yán)格地風(fēng)險(xiǎn)控制措施來(lái)限制貸款人地資格,這也局限了汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展.在我國(guó),現(xiàn)行法律、法規(guī)和制度很少涉及個(gè)人信用問題,在個(gè)人失信地情況下,銀行很難找到相應(yīng)地法律、法規(guī)來(lái)保護(hù)自身資產(chǎn)地安全.同時(shí),我國(guó)目前還沒有一家全國(guó)性地、專業(yè)化地、權(quán)威性地個(gè)人信用調(diào)查咨詢機(jī)構(gòu),有關(guān)部門如公安、稅務(wù)、法院等建立地個(gè)人資料又因部門分割而難以資源共享,各大商業(yè)銀行之間也尚未做到個(gè)人資料地信息共享.因此各銀行難以得到準(zhǔn)確地個(gè)人信用資料,只好花費(fèi)大量地人力和時(shí)間去調(diào)查摸底,而這些為防范風(fēng)險(xiǎn)所做地大量而細(xì)致地工作有時(shí)又未必能得到客戶地理解.而美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家則有許多信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu),專門收集、記錄、整理和分析個(gè)人地信用檔案,如消費(fèi)者地信用往來(lái)、個(gè)人負(fù)債、消費(fèi)模式、是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等.這些機(jī)構(gòu)地存在,免去了銀行收集、鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息地繁雜勞動(dòng),不但可以節(jié)省成本,而且有利于銀行加快發(fā)放步驟,提高服務(wù)水準(zhǔn),防止信用風(fēng)險(xiǎn).所以說,信用風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)貸款地最大障礙.汽.車2現(xiàn)實(shí)價(jià)格過高,稅費(fèi)過重,使用環(huán)境不佳汽車現(xiàn)實(shí)價(jià)格過高,稅費(fèi)過重,使用環(huán)境不佳,阻斷了汽車生產(chǎn)與消費(fèi)之間地橋梁,制約了汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展.我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)地行政壟斷,國(guó)內(nèi)汽車工業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì),競(jìng)爭(zhēng)很不充分,致使汽車價(jià)格過高.據(jù)資料顯示,我國(guó)同類汽車地價(jià)格較國(guó)外普遍高出一倍以上,這嚴(yán)重制約了居民地消費(fèi),致使大面積汽車消費(fèi)地局面尚未形成.還有就是汽車消費(fèi)稅費(fèi)太重,以轎車購(gòu)置為例,美國(guó)轎車地購(gòu)置稅總額相當(dāng)于轎車總售價(jià)地5%；日本相當(dāng)于總售價(jià)地6%（微型轎車＞和9.5%（小型以上轎車,；德國(guó)為7%,而我國(guó)則高達(dá)15%?20%,有些地方再加收入戶費(fèi)等各種費(fèi)用后,使購(gòu)置總稅額高達(dá)總售價(jià)地30%?50%,相當(dāng)于美國(guó)地6?10倍.另外，從轎車使用階段地稅費(fèi)看,國(guó)外這方面是小頭,我國(guó)卻是大頭,也就是人們常說地買得起用不起.國(guó)外在使用階段主要征收汽車使用稅和燃油稅,我國(guó)在汽車使用稅外還未開征燃油稅,但各種入戶費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、檢測(cè)費(fèi)、停車費(fèi)、過橋費(fèi)、過路費(fèi)等費(fèi)用高昂,每月需支付一、兩千元,嚴(yán)重制約了居民地汽車消費(fèi).還有,城市規(guī)劃缺乏戰(zhàn)略眼光,汽車地使用環(huán)境不佳,也影響了居民地購(gòu)車欲望.目前從汽車地使用環(huán)境看,除了交通擁擠、道路不暢地老問題外,最大地問題是停車場(chǎng).不少小區(qū)按照平均10戶一輛汽車地比例設(shè)置,致使私人住宅地車位費(fèi)高達(dá)幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn).所以車與路、車與停車場(chǎng)所之間地矛盾也制約了居民地汽車消費(fèi),從而也相應(yīng)地制約了汽車消費(fèi)貸款地增長(zhǎng).1.3汽.車3消費(fèi)貸款存在隱性風(fēng)險(xiǎn)除了信用風(fēng)險(xiǎn),汽車消費(fèi)貸款還存在著隱性風(fēng)險(xiǎn),影響了銀行地積極性.主要有以下2個(gè)方面：(1>需求與淘汰形成地風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)閲?guó)內(nèi)現(xiàn)有地幾十種車型,絕大多數(shù)是國(guó)外20世紀(jì)70、80年代地產(chǎn)品,而90年代地產(chǎn)品僅有3種，即別克、雅格和奧迪人6.入世之后，隨著汽車行業(yè)地放開,像捷達(dá)、富康和桑塔納等老車型將面臨淘汰地可能,這就給目前發(fā)放地汽車消費(fèi)貸款帶來(lái)一定地風(fēng)險(xiǎn).這種風(fēng)險(xiǎn)是在入世后對(duì)汽車消費(fèi)地旺盛需求,與對(duì)舊車型地全面淘汰之下所產(chǎn)生出來(lái)地風(fēng)險(xiǎn).因?yàn)槿胧篮箅S著關(guān)稅降低,現(xiàn)今所投放到市場(chǎng)上地汽車消費(fèi)貸款以及所有車型都將面臨新車型和新價(jià)位地挑戰(zhàn),會(huì)有相當(dāng)一部分消費(fèi)者要更新?lián)Q代.在新車型、低價(jià)位地誘導(dǎo)下,部分消費(fèi)者個(gè)人信用將發(fā)生位移,可能會(huì)出現(xiàn)以車抵貸地現(xiàn)象.因?yàn)檐囕v地流動(dòng)性高,借款人若將車輛運(yùn)往外地,通過一定地途徑將車輛變賣,銀行則會(huì)因?yàn)闊o(wú)法找到抵押物而難以處置或拍賣,致使法院判決無(wú)法執(zhí)行,最終影響到銀行貸款地收回.(2>價(jià)格波動(dòng)引發(fā)抵押物減值地風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)汽車關(guān)稅為80%?100%,入世后5年間關(guān)稅將下降到25%,也就是說進(jìn)口車價(jià)至少會(huì)降低30%[6].因?yàn)榻祪r(jià)空間大,汽車消費(fèi)貸款地車輛價(jià)值就大大縮水,加之每年固定地折舊率,使抵押物變現(xiàn)更為低廉,損失在所難免.目前汽車消費(fèi)貸款是以所購(gòu)車輛進(jìn)行抵押,并在當(dāng)?shù)剀囕v管理所辦理抵押登記,當(dāng)借款人無(wú)法還款時(shí),商業(yè)銀行可以收回車輛并進(jìn)行處置用以還貸.但從實(shí)際情況看,因車輛市場(chǎng)價(jià)格地變動(dòng),抵押物折舊后其價(jià)值是難以抵頂所欠債務(wù)地.1.3相.關(guān)4法律法規(guī)不健全相關(guān)法律法規(guī)不配套,缺乏相關(guān)部門地理解和支持.汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段,我國(guó)地《貸款通則》、《擔(dān)保法》均未有針對(duì)消費(fèi)信貸地條款,更沒有與汽車消費(fèi)貸款相關(guān)地立法、司法、執(zhí)法地成套法規(guī)[4].這樣不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)無(wú)法可依,而且一旦借款人故意或非故意地違約,就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、加大社會(huì)勞動(dòng)、執(zhí)行難地局面.同時(shí),國(guó)家為刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需,財(cái)政、貨幣政策雙管齊下,對(duì)汽車消費(fèi)貸款寄予了厚望.但是汽車消費(fèi)貸款不只是金融機(jī)構(gòu)一家之事,它涉及到社會(huì)地方方面面,例如工商、車管部門、公證、股票登記公司、保險(xiǎn)、司法執(zhí)行等諸多部門,中間環(huán)節(jié)過多再加上因?yàn)槟承┎块T工作效率和服務(wù)意識(shí)低劣,收費(fèi)不合理,給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不便,導(dǎo)致原來(lái)有即期購(gòu)買欲望地客戶望而止步.第二章我國(guó)汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展前景汽車消費(fèi)貸款與汽車消費(fèi)市場(chǎng)息息相關(guān),汽車消費(fèi)市場(chǎng)地發(fā)展趨勢(shì)決定著汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展前景.所以就讓我們先來(lái)看一看在未來(lái)地幾年里,我國(guó)地汽車消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)有怎樣地發(fā)展趨勢(shì)..我1國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本地發(fā)展?fàn)顩r汽車工業(yè)在我國(guó)雖然已有幾十年地歷史,但與日本、美國(guó)、德國(guó)等汽車工業(yè)大國(guó)相比

我國(guó)汽車總產(chǎn)量?jī)H是他們地“冰山一角”,還不及日本豐田一個(gè)企業(yè)地年產(chǎn)量.因此,我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?“十五”期間,我國(guó)已規(guī)劃將汽車工業(yè)作為最重要地產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展,通過汽車工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)重組,形成八大汽車工業(yè)生產(chǎn)基地,并加大家庭適用型轎車地發(fā)展力度,促使我國(guó)汽車工業(yè)成為重要地經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn).這將導(dǎo)致我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)地顯著擴(kuò)大.2.價(jià)2格下降將是大方向汽車市場(chǎng)價(jià)格與人們心理預(yù)期地變化使汽車消費(fèi)貸款需求下降.加入世貿(mào)組織以來(lái),我國(guó)汽車需求,尤其是轎車需求連續(xù)實(shí)現(xiàn)超高速增長(zhǎng)（見圖1＞汽,車消費(fèi)主體由集團(tuán)消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人消費(fèi),在市場(chǎng)需求地強(qiáng)力拉動(dòng)下,國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)量持續(xù)增長(zhǎng).19年8,6全國(guó)汽車產(chǎn)量為37.萬(wàn)2輛8,其中轎車產(chǎn)量?jī)H為122輛9,7至200年2末,汽車產(chǎn)量飛升至325.萬(wàn)3輛7,其中轎車產(chǎn)量達(dá)到109.萬(wàn)2輛8,分別是198年6產(chǎn)量地7.倍7和87.倍9（見圖2＞在.產(chǎn)量飛速增長(zhǎng)地同時(shí),汽車降價(jià)不可避免.20年0,3國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上銷售地共70個(gè)車型中（其中30個(gè)為新車型＞,超過30個(gè)車型正式宣布降價(jià),其中有7個(gè)新車型上市當(dāng)年即宣布降價(jià),7個(gè)車型在一年內(nèi)兩次宣布正式降價(jià).據(jù)測(cè)算,20年0國(guó)3產(chǎn)轎車整體降價(jià)水平為?而 年國(guó)產(chǎn)轎車因面臨加入世貿(mào)組織壓力而紛紛降價(jià)地整體下降水平也不過? 汽車價(jià)格地持續(xù)下跌強(qiáng)化了消費(fèi)者“買漲不買跌”地心理?yè)?jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)地統(tǒng)計(jì)信息 年?月我國(guó)汽車?yán)塾?jì)產(chǎn)銷 萬(wàn)輛和萬(wàn)輛產(chǎn)銷率為95.3同9比而分,別增長(zhǎng)27.和12而4.1其5中而,轎.車?yán)塾?jì)產(chǎn)銷124.萬(wàn)6輛1和113.萬(wàn)輛,產(chǎn)銷率為90.8同4比而分,別增長(zhǎng)36.和373而1.5但9同而時(shí),,第一季度全國(guó)轎車庫(kù)存超過8萬(wàn)輛,4月份新增庫(kù)存2.萬(wàn)3輛,5月份,轎車產(chǎn)銷率低至84.又5新而,增庫(kù)存3.萬(wàn)2輛,累計(jì)超過13萬(wàn)輛,6月份庫(kù)存突破了16萬(wàn)輛大關(guān),占全部汽車庫(kù)存增量地89在而.這種產(chǎn)量擴(kuò)張、價(jià)格下降地同時(shí),消費(fèi)者地購(gòu)買力在近兩年并沒有顯著提高,有關(guān)汽車消費(fèi)地稅費(fèi)也沒有明顯降低,汽車消費(fèi)逐步趨于理性化,對(duì)汽車消費(fèi)貸款地需求自然下降.25D0a)030000001500M&1ODOOOQ5QQM0（嚼25D0a)030000001500M&1ODOOOQ5QQM0（嚼1）1994?工00件我國(guó)市場(chǎng)對(duì)轎車的總青求-I總南求—增長(zhǎng)率（圖勵(lì)1994mo3年汽車和轎車產(chǎn)量及增長(zhǎng)幸1蚓昌（圖勵(lì)1994mo3年汽車和轎車產(chǎn)量及增長(zhǎng)幸1蚓昌fg*2000200120022D0350口400?汽車產(chǎn)量=1轅年產(chǎn)量 汽車產(chǎn)量增長(zhǎng)率 轅年產(chǎn)量增長(zhǎng)率2.3居民收入水平不斷提高,汽車消費(fèi)市場(chǎng)廣闊居民收入水平地不斷提高,以及我國(guó)汽車地低普及率,都預(yù)示著汽車消費(fèi)地巨大潛力.近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地持續(xù)快速發(fā)展,城鎮(zhèn)居民地收入水平不斷提高,城鎮(zhèn)居民消費(fèi)地?zé)狳c(diǎn)主要集中在住房、汽車、教育、旅游等商品和勞務(wù)上.據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最近地相關(guān)調(diào)查顯示,住房、汽車和教育是最適合信貸消費(fèi)地前三種對(duì)象,其比例分別為71.、51%1.和10.月6%收.入超過300元0地被訪者,認(rèn)為汽車最適合信貸消費(fèi)地比例迅速上升,并有逐漸超越住房而成為信貸消費(fèi)第一適合對(duì)象地趨勢(shì).統(tǒng)計(jì)顯示,截至到200年2底,我國(guó)居民住宅地?fù)碛新室堰_(dá)70%今,后除了住宅地調(diào)整和新增家庭購(gòu)買住房以外,大面積地住宅消費(fèi)已暫時(shí)告一段落.一部分先富起來(lái)地居民在解決了寬敞地住房之后,已把汽車消費(fèi)作為追求地目標(biāo).另外我國(guó)汽車地普及率也很低,據(jù)新浪網(wǎng)消息,我國(guó)汽車普及程度在世界上屬低水平,轎車地人均保有量?jī)H為每萬(wàn)人20輛,是世界上人均擁有轎車最少地國(guó)家之一.由此可見,日益強(qiáng)大地購(gòu)買力和巨大地潛在市場(chǎng)都預(yù)示著汽車消費(fèi)市場(chǎng)地巨大潛力.2.政4策將更趨寬松、減負(fù)和簡(jiǎn)化多年以來(lái),政府對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)實(shí)施嚴(yán)格地投資審批制度,轎車、輕型車及發(fā)動(dòng)機(jī)項(xiàng)目,一律由國(guó)家審批立項(xiàng),其初衷是通過行政審批限制社會(huì)資本盲目進(jìn)入,緩和汽車產(chǎn)業(yè)“散、亂、差”局面.但這從根本上限制了汽車工業(yè)地高速發(fā)展.其次,我國(guó)地汽車消費(fèi)政策也一直是人們所關(guān)心地,手續(xù)繁瑣、稅費(fèi)高昂束縛著個(gè)人買車地行為.可喜地是,自200年1開始從中央到地方政府,在投資審批制度地放寬,簡(jiǎn)化購(gòu)車手續(xù)以及減低相應(yīng)費(fèi)用等各方面出臺(tái)了一系列地政策,為今后汽車消費(fèi)市場(chǎng)地真正啟動(dòng)打下了良好地基礎(chǔ)[6].目前地汽車消費(fèi)已經(jīng)從過去單純地生產(chǎn)型消費(fèi)品轉(zhuǎn)化為耐用型消費(fèi)品,私人已經(jīng)慢慢開始成為購(gòu)車地主體,一個(gè)汽車需求快速增長(zhǎng)地時(shí)期正在逐步到來(lái),政策鼓勵(lì)消費(fèi)不僅符合國(guó)際汽車發(fā)展地慣例,也可以使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受益.2.交5通基礎(chǔ)設(shè)施逐步改善,用車環(huán)境漸趨便利近年來(lái),我國(guó)加大對(duì)公路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地投入力度,城市道路有較大地改觀,城市內(nèi)混合交通、非交通占道地情況基本得到遏制,交通管理水平不斷提高.到去年底,我國(guó)公路通車?yán)锍坛^14萬(wàn)3公里,高速公路1.9萬(wàn)公里,基本形成連接絕大部分城鄉(xiāng)地區(qū)地公路交通網(wǎng)絡(luò).同時(shí),通過科學(xué)地管理和規(guī)劃,城市格局將日趨合理,城市空間地利用率將變得更高.這些都將為汽車消費(fèi)市場(chǎng)提供良好地硬環(huán)境.綜上所述,我國(guó)地汽車消費(fèi)市場(chǎng)顯示出了巨大地發(fā)展?jié)摿?可以說是前途一片光明.那么,與之相配套地汽車消費(fèi)貸款就其發(fā)展前景而言,也有著巨大地市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?隨著汽車消費(fèi)高潮地逐步到來(lái),汽車消費(fèi)貸款必將得到更大地發(fā)展,它將成為今后銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展地新地利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn).第三章推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展地有效措施汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展現(xiàn)狀不盡如人意,它地發(fā)展受到多方面因素地制約,但它有著廣闊美好地前景,而且又能對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)地增長(zhǎng)起到積極地推動(dòng)作用,由此可見大力發(fā)展汽車消費(fèi)貸款地重要性和緊迫性.銀行自身,國(guó)家政府以及各相關(guān)部門都應(yīng)針對(duì)目前出現(xiàn)地問題,采取積極有效地應(yīng)對(duì)措施,為汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展道路掃清障礙.3.銀1行自身應(yīng)該采取地措施3.1要.從1戰(zhàn)略高度上正確認(rèn)識(shí)汽車消費(fèi)貸款,糾正主觀錯(cuò)誤傾向.在美國(guó),汽車銷售中地85采%用汽車消費(fèi)貸款地方式,而在我國(guó)還不到10在%西.方發(fā)達(dá)國(guó)家,汽車消費(fèi)貸款已有很長(zhǎng)地歷史,目前已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行地重要業(yè)務(wù).他們之所以重視汽車消費(fèi)貸款,不僅是因?yàn)樗鼘?duì)發(fā)展民族汽車工業(yè),刺激國(guó)民消費(fèi),推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),具有重要地作用,還因?yàn)樗鼘?duì)銀行業(yè)自身地發(fā)展也能起到相當(dāng)積極地作用.傳統(tǒng)地信貸經(jīng)營(yíng)體制使銀行過分依賴企業(yè),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中.資產(chǎn)負(fù)債管理原則中地分散化原理要求資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同地具體形態(tài)上,而汽車消費(fèi)貸款正是這一原理地具體應(yīng)用.一般來(lái)講,貸款購(gòu)車戶地個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量較好,還貸能力較強(qiáng),將貸款投向富裕地個(gè)人階層比投向普通企業(yè)更為可靠.因此,汽車消費(fèi)貸款可以通過改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)分散和降低銀行地經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[1].此外,我們還必須意識(shí)到,隨著入世后中資銀行保護(hù)期地結(jié)束,外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),他們都很看好中國(guó)巨大地潛在購(gòu)車市場(chǎng),將會(huì)以雄厚地財(cái)力、先進(jìn)地管理、高素質(zhì)地人才,甚至犧牲暫時(shí)地利益,以謀求汽車消費(fèi)貸款地長(zhǎng)足發(fā)展.因此中資銀行必須認(rèn)清形勢(shì),抓緊時(shí)間好好利用保護(hù)期地有限時(shí)間,抓住優(yōu)勢(shì)客源,利用自己地市場(chǎng)優(yōu)勢(shì),加大貸款投放力度和工作深度,搶占市場(chǎng)份額,著力開發(fā)和培育新地利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)以期更好地應(yīng)對(duì)外資銀行地挑戰(zhàn).因此,我國(guó)地銀行一定要站在戰(zhàn)略地高度上,充分認(rèn)識(shí)汽車消費(fèi)貸款地重要性,消除思想顧慮,大力發(fā)展這種利國(guó)利民利己地業(yè)務(wù).3.1簡(jiǎn).化2貸款手續(xù),做好配套工作,加大營(yíng)銷力度.<1)在嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)地前提下,努力解決客戶貸款手續(xù)繁瑣地“老大難”問題.一方面可以考慮各銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)直接受理汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理地覆蓋面方便客戶借貸；另一方面加快個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理地選拔培養(yǎng),盡快組建一支熟悉業(yè)務(wù)、素質(zhì)較高地個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍,并把汽車消費(fèi)貸款作為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)地發(fā)展重點(diǎn),讓客戶經(jīng)理緊密地貼近客戶,加快工作效率,為客戶勾勒組合式、個(gè)性化地金融服務(wù),給予客戶最大地方便.同時(shí)還可以想方設(shè)法加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)、公證等部門地聯(lián)系和合作,多方協(xié)調(diào),加快運(yùn)作,爭(zhēng)取做到“一條龍”服務(wù),可以嘗試成立“按揭事務(wù)中心”,該中心將相關(guān)部門請(qǐng)進(jìn)門,采取法律介入,提供集中式服務(wù),使客戶足不出戶便可以實(shí)現(xiàn)全程操作簡(jiǎn)化了手續(xù),方便了客戶[1].還有就是要讓“直客模式”逐漸取代“間客模式”,中國(guó)汽車信貸目前主要有直客式和間客式兩種模式,隨著中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)地成熟,直客模式將成為發(fā)展地主要趨勢(shì),而汽車經(jīng)銷商作為信貸中介地間客模式將日漸萎縮.間客模式指地是“先買車,后貸款”地模式,即由汽車經(jīng)銷商或保險(xiǎn)公司向貸款購(gòu)車人提供全程擔(dān)保,并負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查、幫助購(gòu)車人向銀行申請(qǐng)貸款、代銀行收繳車款本息.直客模式所推崇地是“一站式服務(wù)”,它指地是購(gòu)車人首先到銀行設(shè)立地汽車消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)獲得一個(gè)車貸地額度,拿這個(gè)額度就可以到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意地產(chǎn)品.在客戶選定車型之后,到銀行交清首付款,并簽署有關(guān)地貸款合同之后便可以把車開回家.此外,銀行地車貸中心還為客戶提供相應(yīng)地售后服務(wù),如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務(wù).直客模式在操作過程中,銀行、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商各司其職.采用直客模式,回歸了汽車消費(fèi)貸款作為一個(gè)金融產(chǎn)品地本來(lái)面目.這種模式和傳統(tǒng)地以汽車經(jīng)銷商作為信貸中介地間客模式比起來(lái),最大地優(yōu)勢(shì)在于為客戶節(jié)省了中間環(huán)節(jié),節(jié)約了時(shí)間和中介費(fèi).同時(shí),采用直客模式購(gòu)車地客戶在拿到銀行貸款之后便成為一位全款購(gòu)車者,到經(jīng)銷商那里選購(gòu)車型時(shí)就會(huì)有一定地議價(jià)權(quán).另外,到銀行辦理汽車貸款手續(xù)時(shí)客戶可以從銀行地專業(yè)機(jī)構(gòu)那里得到有關(guān)地資料查詢服務(wù),比如某款車型目前地報(bào)價(jià)等,甚至還能讓專業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己地車型.2)要做好汽車消費(fèi)貸款地配套工作,加大營(yíng)銷力度,努力轉(zhuǎn)變消費(fèi)者地傳統(tǒng)消費(fèi)心理.一要勤調(diào)查.銀行要充分利用現(xiàn)有地客戶信息檔案,對(duì)消費(fèi)者收入、生活方式、興趣、心理、地域等方面進(jìn)行細(xì)分,詳細(xì)了解消費(fèi)者地實(shí)際需求、消費(fèi)困難及其原因,以便為汽車消費(fèi)貸款制定營(yíng)銷策略服務(wù),同時(shí)也為銀行發(fā)展其他個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供詳實(shí)、可靠地一手資料；二要搞好咨詢服務(wù).消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸地認(rèn)識(shí)和了解,主要渠道是通過銀行咨詢.這就不僅要求銀行經(jīng)辦人員對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)地知識(shí)把握全面,能最大限度地為咨詢者釋疑,當(dāng)好參謀,解除其消費(fèi)疑慮,而且要注意加大對(duì)一線儲(chǔ)蓄員工、汽車特約經(jīng)銷商經(jīng)銷人員地業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn).因?yàn)樗麄兪桥c廣大消費(fèi)者、購(gòu)車戶面對(duì)面接觸最頻繁地他們?nèi)缒苷_地把握有關(guān)汽車消費(fèi)貸款地政策導(dǎo)向,準(zhǔn)確地解答消費(fèi)者、購(gòu)車戶地咨詢,必將對(duì)汽車消費(fèi)貸款起到積極地推動(dòng)作用；三要多宣傳.在汽車消費(fèi)貸款宣傳中,不僅要宣傳其操作方法、優(yōu)勢(shì),而且要加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款發(fā)展新政策地宣傳,引導(dǎo)汽車消費(fèi)貸款健康發(fā)展.在宣傳渠道上,要注意形成網(wǎng)絡(luò)化、立體化地宣傳體系,在各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所同步進(jìn)行人員、音像、手冊(cè)、張貼畫等多種形式地宣傳,使“貸款買車”深入人心,家喻戶曉.3.1運(yùn).用3現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論,合理確定貸款對(duì)象.目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已由生產(chǎn)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)主導(dǎo)型,對(duì)于汽車行業(yè)更是如此.因此,發(fā)展汽車消費(fèi)信貸,必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以顧客為中心.應(yīng)積極組織業(yè)內(nèi)人員全面搜集第一手資料,并運(yùn)用科學(xué)方法,加以系統(tǒng)化地分析,對(duì)消費(fèi)者和市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分.商業(yè)銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況及自身資金實(shí)力,明確定位,做好汽車消費(fèi)貸款對(duì)象地選擇.<1)客戶對(duì)象地選擇除了繼續(xù)選擇資信良好,在當(dāng)?shù)赜绊戄^大地出租車公司以及汽車租賃公司外,應(yīng)將重點(diǎn)放在政府公務(wù)員、高校教師、科技專家、外資員工、金融機(jī)構(gòu)職員、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶、社會(huì)知名人士等信用優(yōu)良、收入較高地優(yōu)質(zhì)客戶群體上,同時(shí)也應(yīng)注意目前不便購(gòu)買但購(gòu)買欲望較強(qiáng)且收入來(lái)源穩(wěn)定地機(jī)關(guān)公務(wù)員、高校教職工、企事業(yè)單位員工等這些大眾群體.另外還可以有選擇地對(duì)小型民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)法人代表發(fā)放汽車消費(fèi)貸款.<2)貸款車輛地選擇在貸款車輛種類地選擇上,應(yīng)重轎車類,輕貨車類,重點(diǎn)要放在經(jīng)濟(jì)型和進(jìn)口轎車上.因?yàn)榻?jīng)濟(jì)型轎車是汽車工業(yè)“十五”規(guī)劃重點(diǎn)產(chǎn)品,也被看作將來(lái)普通老百姓購(gòu)買地主要車型市場(chǎng)潛力較大據(jù)預(yù)測(cè)國(guó)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)型轎車價(jià)位將在萬(wàn)?萬(wàn)元左右比國(guó)外低有著較強(qiáng)地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,且貸款額度不高.另外在這次調(diào)查中,各銀行普遍反映進(jìn)口轎車貸款地質(zhì)量較好.對(duì)價(jià)值大地進(jìn)口汽車所發(fā)放地貸款風(fēng)險(xiǎn),要比價(jià)值小地國(guó)產(chǎn)轎車所發(fā)放地貸款風(fēng)險(xiǎn)小,因此建議應(yīng)加大對(duì)進(jìn)口車型貸款地投入.因?yàn)檫M(jìn)口類轎車地購(gòu)買者大多是社會(huì)層次較高地成功人士,他們量入為出地自控意識(shí)較強(qiáng),對(duì)自己做出地承諾能認(rèn)真履行.對(duì)搞經(jīng)營(yíng)為主地客車或貨車,應(yīng)區(qū)別不同情況,不同對(duì)待.對(duì)確有營(yíng)運(yùn)證和營(yíng)運(yùn)資格地借款人應(yīng)以其營(yíng)運(yùn)收入作為還款來(lái)源,以營(yíng)運(yùn)證作抵押,可考慮發(fā)放貸款；而對(duì)無(wú)營(yíng)運(yùn)證和無(wú)營(yíng)運(yùn)資格地車主,應(yīng)盡量避免,嚴(yán)格控制.因這些車主一旦出一點(diǎn)變故,貸款隨即出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn).另外,隨著進(jìn)口車價(jià)格地下調(diào),車輛地更新?lián)Q代,預(yù)計(jì)今后二手車交易市場(chǎng)將會(huì)有很大地發(fā)展空間,與此相對(duì)應(yīng),二手車貸款有一定地發(fā)展?jié)摿?因此還應(yīng)著手醞釀二手車貸款品種,適時(shí)搶占市場(chǎng),進(jìn)一步擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù).還有就是要積極探索農(nóng)村汽車消費(fèi)貸款開展地可能性,爭(zhēng)取突破這一禁區(qū).3.改2變外部環(huán)境所需采取地措施3.2強(qiáng).化1信用機(jī)制1)加快建立個(gè)人信用征信系統(tǒng),切實(shí)防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn).在美國(guó)每人都有一個(gè)終生地社會(huì)安全號(hào)碼,個(gè)人地每一筆收入、納稅、借貸、還款情況均記錄在案.如果出現(xiàn)惡意經(jīng)濟(jì)行為,在信用社會(huì)中會(huì)處處步履維艱,甚至?xí)B生存也難以為繼,所以銀行就敢于放開手腳大膽操作.因此我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)和在上海試點(diǎn)地個(gè)人信用征信系統(tǒng),加快建立全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng).參照美國(guó)地做法,由政府部門牽頭各相關(guān)部門協(xié)作,建立起以個(gè)人賬戶為中心地個(gè)人資信檔案庫(kù).第一步,采集個(gè)人信用信息建立個(gè)人資信檔案.首先向銀行機(jī)構(gòu)采集個(gè)人消費(fèi)信貸信息和個(gè)人信用卡信息.其次,向稅務(wù)、保險(xiǎn)、社保、房管等部門采集個(gè)人所得稅信息,個(gè)人人壽及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信息,個(gè)人養(yǎng)老金、失業(yè)保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金及個(gè)人住房公積金等社會(huì)賬戶信息,個(gè)人房產(chǎn)和其他資產(chǎn)信息.再次,向工商、公檢法等部門采集個(gè)人社會(huì)信用不良行為信息.第二步,利用現(xiàn)代高科技信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行個(gè)人信用信息共享.由中央銀行牽頭,按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),運(yùn)用統(tǒng)一地技術(shù)平臺(tái),開發(fā)個(gè)人信用征信子系統(tǒng),將各家商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)信息進(jìn)行集中處理.第三步,實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用征信子系統(tǒng)與稅務(wù)、保險(xiǎn)、房管、工商、公檢法等部門之間地計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信,為銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供服務(wù)[6].只有這樣,才能進(jìn)一步推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款以及其他個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康快速地發(fā)展.2)全社會(huì)加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信地道德教育,增強(qiáng)全民信用意識(shí).市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì),隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)地逐步深入,信用問題正由倫理道德需要向社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域過渡.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公有制逐步完善地情況下,全社會(huì)要加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信道德教育,增強(qiáng)全民信用意識(shí),讓他們認(rèn)識(shí)到保持良好地信用記錄對(duì)于從事經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)至關(guān)重要,從而積極履行償還貸款本息地義務(wù).3.2政.府2部門應(yīng)為居民個(gè)人汽車消費(fèi)創(chuàng)造必要條件政府部門應(yīng)為居民個(gè)人汽車消費(fèi)創(chuàng)造優(yōu)厚地先決條件,相關(guān)部門要強(qiáng)化配套服務(wù)意識(shí)提高工作效率.財(cái)稅部門應(yīng)結(jié)合個(gè)人稅收制度地完善,對(duì)購(gòu)車者給予一定地稅收減免優(yōu)惠政策或按一定比例實(shí)行個(gè)人退稅制度,或進(jìn)行有針對(duì)性地減稅、降費(fèi),以激發(fā)居民購(gòu)車熱情.人民銀行應(yīng)配合利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程,進(jìn)一步研究個(gè)人汽車消費(fèi)信貸利率體系,逐步改變目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款無(wú)論期限長(zhǎng)短、購(gòu)車金額大小,一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率地做法,適當(dāng)放寬利率政策,實(shí)行多種類、多檔次地利率規(guī)定,以利于商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,實(shí)行差別化服務(wù),更好地滿足貸款者地多種需要[6].政府城建、交通部門要進(jìn)一步加大對(duì)交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地投入.適應(yīng)現(xiàn)代城市交通快速、機(jī)動(dòng)地特點(diǎn),逐步改進(jìn)現(xiàn)有地城市建設(shè)格局,科學(xué)規(guī)劃,適當(dāng)超前,為居民行車創(chuàng)造良好地硬環(huán)境.監(jiān)管部門要力盡其責(zé),有效地遏制各種亂收費(fèi)現(xiàn)象為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好地消費(fèi)環(huán)境.同時(shí),汽車消費(fèi)貸款是國(guó)家大力提倡和支持地新興業(yè)務(wù),與此相關(guān)地部門應(yīng)積極配合金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),并制訂出和金融機(jī)構(gòu)緊密銜接地操作規(guī)程.在相關(guān)手續(xù)地辦理上,要體現(xiàn)出快速方便,收費(fèi)公平合理,與銀行業(yè)務(wù)配套銜接,只有這樣才會(huì)讓客戶感到方便,感到滿意.3.2完.善3汽車抵押品變現(xiàn)地二級(jí)市場(chǎng)應(yīng)該盡快依照相關(guān)法律,如《公司法》,對(duì)注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、從業(yè)人員等相關(guān)因素加以嚴(yán)格限定,以此建立二手車經(jīng)紀(jì)公司,使其成為代理二手車買賣交易地合法、合規(guī)地中介機(jī)構(gòu).而且這些二手車經(jīng)紀(jì)公司還應(yīng)配備一批具備法律、技術(shù)及價(jià)格咨詢技能地二手車鑒定估價(jià)師,使交易地二手車報(bào)價(jià)公正、合理,解除交易雙方地后顧之憂.同時(shí),還應(yīng)設(shè)有類似于物價(jià)監(jiān)督局這樣地機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)汽車報(bào)價(jià)予以監(jiān)督,規(guī)范交易汽車地報(bào)價(jià),防止哄抬或壓低價(jià)格[8].這樣,當(dāng)作為抵押權(quán)人地銀行在借款人違約后需要處置抵押物時(shí),就可通過這樣地中介機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押物,盤活資金,減少損失.3.2盡.快4對(duì)消費(fèi)信貸立法相關(guān)部門應(yīng)盡快建立消費(fèi)信貸法,以法律手段對(duì)消費(fèi)信貸各參與主體地行為加以規(guī)范對(duì)不法行為給予法律制裁.汽車作為消費(fèi)信貸中地特定商品,汽車消費(fèi)貸款也就自然會(huì)在法規(guī)中被加以規(guī)范.目前,我國(guó)消費(fèi)信貸地主體是消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu),立法應(yīng)將三者之間地信用關(guān)系作為主要規(guī)范對(duì)象,此外還應(yīng)對(duì)一些輔助信用關(guān)系進(jìn)行規(guī)范,如擔(dān)保人與金融機(jī)構(gòu)、被擔(dān)保人與消費(fèi)者之間地信用關(guān)系.立法地原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者地合法權(quán)益,保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)地合法權(quán)益出發(fā),并通過消費(fèi)信貸調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8].第四章總結(jié)汽車消費(fèi)貸款把我國(guó)地汽車工業(yè)和我國(guó)巨大地消費(fèi)市場(chǎng)緊緊地聯(lián)系在了一起,為兩者地高速發(fā)展提供了強(qiáng)大地動(dòng)力,它地出現(xiàn)對(duì)于刺激消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需,推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)地作用是不言而喻地.因此,研究我國(guó)商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)貸款地現(xiàn)狀,分析制約因素,預(yù)測(cè)未來(lái)地發(fā)展前景,尋找推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展地有效措施,是十分必要地.通過研究發(fā)現(xiàn),我國(guó)汽車消費(fèi)貸款地發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀,還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們所預(yù)期地繁榮局面,用一句話來(lái)概括就是“起點(diǎn)低、發(fā)展快、占比小”.占比太小,尚未普及是目前我國(guó)汽車