人身保險基礎(chǔ)知識

人身保險基礎(chǔ)知識目錄

第一章人身保險概論

第二章人身保險合同

第三章人壽保險產(chǎn)品

第四章人身保險費(fèi)率01

第五章人身保險的資金運(yùn)用一、人身保險的概述

02(一)人身保險的概念

1、人身保險的定義

人身保險是指以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點時由保險人給付或其收益人保險金的保險。

2、人身保險的標(biāo)的

（1）人的生命:生存和死亡狀態(tài)（2）人的身體：健康、生理機(jī)能、勞動能力狀態(tài)

3、人身保險的保險責(zé)任

4、人身保險的給付條件03(二)人身保險的特征

1、保險標(biāo)的的特殊性：人的生命和身體無法用貨幣衡量

生命價值法收入置換法需要法

2、人身風(fēng)險的特殊性

3、保險金額確定的特殊性

4、保險合同性質(zhì)的特殊性：定額給付合同（不存在重復(fù)保險、超額投保、共同保險、不足額保險等情況。）

5、保險利益的特殊性

6、保險期限的特殊性

7、保險合同的儲蓄性04(三)自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)05自然保費(fèi)均衡保費(fèi)保費(fèi)額度圖：自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的關(guān)系(四)人身保險的分類06

1、按保障范圍分類：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險、年金保險2、按投保方式分類：

個人保險、團(tuán)體保險

3、按需求效用分類：保障型、儲蓄型、投資型

4、按實施方式分類：

強(qiáng)制保險（法定保險）、自愿保險

5、按保險期限分類

長期險、1年期險、短期險

二、人身保險的發(fā)展歷史與趨勢

07（一）人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展基礎(chǔ)08

1、人身保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件（1）自然條件

自然界和人類社會中存在的各種人身風(fēng)險

（2）經(jīng)濟(jì)條件

剩余產(chǎn)品的增加和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

（3）技術(shù)條件保險精算和概率論的完善

（一）人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展基礎(chǔ)09

2、影響人身保險發(fā)展的因素（1）人口因素人口總量、人口結(jié)構(gòu)、人口素質(zhì)、生命周期（2）政治經(jīng)濟(jì)因素（3）家庭理財因素

（二）人身保險發(fā)展簡史10

1、基爾特制度行業(yè)工會（英國友愛社、德國火災(zāi)互助會）

2、公典制度慈善機(jī)構(gòu)：1551年德國紐倫堡市兒童強(qiáng)制保險

3、年金制度佟蒂年金（聯(lián)合養(yǎng)老年金）

17世紀(jì)末哈雷編制了第一張生命表

1762年英國公平人壽保險公司創(chuàng)立（它是世界上第一家真正科學(xué)經(jīng)營的人壽保險公司，標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險制度的形成。）

（二）人身保險發(fā)展的趨勢11

1、人身險行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度

2、資金投資渠道將進(jìn)一步開放

3、保險公司并購重組將不斷涌現(xiàn)

4、外資公司將加快市場戰(zhàn)略布局

5、企業(yè)年金市場將進(jìn)一步升溫

6、農(nóng)村保險市場潛力進(jìn)一步釋放

7、保險公司后臺系統(tǒng)資源整合將成為“暗戰(zhàn)”利器

8、保險監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)（三）人身保險所遵循的原則12

1、最大誠信原則

（1）告知（2）保證（3）違背的行為和后果投保方：未申報保險人：不明確告知免責(zé)條款誤告不正當(dāng)理由拒絕賠付隱瞞欺詐

2、保險利益原則

目錄

第一章人身保險概論

第二章人身保險合同

第三章人壽保險產(chǎn)品

第四章人身保險費(fèi)率13

第五章人身保險的資金運(yùn)用一、人身保險合同概述14（一）人身保險合同的界定15

1、人身保險合同的實踐性

2、人身保險合同是定額給付性合同（醫(yī)療費(fèi)用型險種除外）

3、人身保險合同大多數(shù)是為第三者利益而訂立的合同

4、具有長期性、穩(wěn)定性和儲蓄性特征（二）人身保險合同的主要形式16

1、投保單

2、保險單

3、暫保單

4、保險憑證

5、體檢報告書

6、業(yè)務(wù)員報告書

7、保險費(fèi)收繳憑證

8、批單9、其他文件一、人身保險合同要素17（一）人身保險合同主體18

1、當(dāng)事人：

2、關(guān)系人：

3、輔助人：保險人、投保人被保險人、受益人代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、律師、咨詢機(jī)構(gòu)等（二）人身保險合同客體19

所謂合同的客體，是指合同中權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。人身保險合同的客體，是指人身保險合同中權(quán)利和義務(wù)所指向的對象，即保險利益。一、人身卷保險合同疼實務(wù)操作20（一）償人身保缸險合同蕉的訂立211、訂立人固身保險合皺同的原則保險利益谷原則最大誠猴信原則合法原料則自愿公組平原則2、訂立保社險合同的心程序邀約、承乳諾（二）人介身保險合泛同的生效221、人身保帳險合同的覆成立投保人播與保險險人就人壁身保險嘉合同條佳款達(dá)成肥協(xié)議，絨即經(jīng)要牽約人的攀要約和曠承諾，屯合同即安告成立閘。2、人身保揮險合同的雖生效新保險法乒規(guī)定，“揮投保人提懂出保險要襖求，經(jīng)保蟲險人同意鞋承保，保稻險合同成防立?！薄皽弦婪ǔ闪⒈淼谋ｋU合走同，自成演立時生效翅。投保人酸和保險人嫂可以對合評同的效力術(shù)約定附條翼件或者附加期限。3、人身景保險合抬同保險注責(zé)任的窄開始保險合同狼成立后投村保人按照蕩約定交付冷保險費(fèi)，照保險人按會照約定的直時間開始掩承擔(dān)保險茶責(zé)任（三）衛(wèi)人身保喚險合同遷的中止隸與終止231、人身復(fù)保險合容同的中漁止法定中諒止、約端定中止2、人身保肝險合同的她終止自然終老止解約終止履行終慮止合同自始叛無效（訂立木時沒有繡保險利隆益、欺沸騙或脅潔迫訂立妥、以死塘亡為給墻付條件勵的合同煤未經(jīng)被納保險人言同意、之無效代壯理合同叫、口頭鑄方式訂膀立、合翅同內(nèi)容萌違法等次）（三）人餅身保險合恰同的履行241、投保纖方對合播同的履斯行如實告知贏義務(wù)、繳博費(fèi)義務(wù)、心發(fā)生事故響通知義務(wù)失、如實提蹈供單證義粗務(wù)2、保險版人對合赤同的履沖行告知義參務(wù)、給月付保險篩金義務(wù)（四）人染身保險合蒸同的變更251、人身違保險合棒同的變墻更事項投保人變妹更、被保候險人變更皇（團(tuán)險）豎、受益人浪變更、保險人變犁更、繳費(fèi)方兩式變更、程保險金額灑變更、保騾險期限變營更、保險責(zé)欄任變更（人身保鍋險合同不倒允許變更業(yè)）2、人身販保險合眨同的變胞更程序霜和效力書面形吩式（批隙注、批烏單）目錄第一章揉人蛛身保險肯概論第二章厘人羞身保險踐合同第三章更人匯壽保險現(xiàn)產(chǎn)品第四章鴉人網(wǎng)身保險肥費(fèi)率26第五章樹人軍身保險戰(zhàn)的資金趴運(yùn)用一、普通派人壽保險驕業(yè)務(wù)27（一）爭定期壽殊險281、費(fèi)率低2、可轉(zhuǎn)換受性3、可續(xù)保那性作用：適站用于收入勿低而急需望高保障的鬧人群購買難，可作為適終身壽險躁和兩全保謠險的補(bǔ)充罷。保證了仰被保險人莫將來的可沿保資格，掀可用于擔(dān)徒保其對債累權(quán)人的債朗務(wù)，作為造信用保證鄙手段。（二）繼終身壽懇險291、死亡給引付必然發(fā)富生2、期繳保擾單采用均逮衡保險費(fèi)柳率3、保單浙具有現(xiàn)謎金價值買，儲蓄慰性明顯（三）生赤存保險30以被保險姥人在保險蛙期滿或達(dá)揉到某一年貍齡仍然生湊存為給付漏條件，并金一次性給定付保險金濤的保險。極只要被保傻險人生存月到約定的指時間，保叨險人就給碎付保險金巷。若在次憲期間被保歷險人死亡當(dāng)，則被保匹險人不能捏得到保險須金，且所形繳保費(fèi)不誼予以退還柜。（四）年御金保險311、定義：保險人承藏諾在一個籮約定時期暴或所指定朵人的生存媽期做一系號列的定期遍支付。（蠅生存年金相、確定年愈金）2、分類：保費(fèi)繳付失方式：躉王繳年金、鑒期繳年金年金開始貼給付方式:即期年金盞、延期年崖金被保險人陰個數(shù)不同津：個人年家金、聯(lián)合與年金、聯(lián)唯合及最后慕生存者年永金按給付醬方式：挪終身年虛金、定討期年金召、最低宿保證金倘年金年金給付戚額是否變客動：定額傳年金、變掌額年金（五）勢兩全保跳險321、特征：給付必然齒發(fā)生費(fèi)率較賀高保單具有代現(xiàn)金價值二、特種獅人壽保險旬業(yè)務(wù)33（一）芝簡易人英壽保險341、保額愿低2、免體檢3、費(fèi)率盒相對高妨于普通裁終身壽塌險（二）次虎標(biāo)準(zhǔn)體保烤險351、增齡猾法（糖尿準(zhǔn)病患者服、顯著隆肥胖患虜者……）2、保險狼金消減擠法（手術(shù)薄恢復(fù)期合的被保對險人）3、附加掉保費(fèi)法（職業(yè)性浩危險、酗喜酒、肺結(jié)樂核……）三、新以型人壽們保險業(yè)結(jié)務(wù)36（一）分秀紅壽險371、特征享受保瀉險人的愉經(jīng)營成蜜果，參戒與其利銹益分配吵。承擔(dān)砌了一定火投資風(fēng)肌險定價假設(shè)伶較保守2、紅利攏來源（1）死差益庫、利差益融、費(fèi)差益（2）失效外收益、襲投資收樹益及資奮產(chǎn)增值良、殘廢原給付、朋意外加殃倍給付夠、年少金預(yù)計唱給付額您等與實休際給付姿額的差送額、預(yù)炮期利潤虛等3、紅利分講配原則與噸領(lǐng)取方式公平性、閃彈性、簡舌單性現(xiàn)金領(lǐng)徐取、累計積生息知、抵繳思保費(fèi)、真繳清增竊額（二）宵變額壽引險381、定義：胳包含保險致保障功能測并至少在壩一個投資撥賬戶擁有征一定資產(chǎn)鳴價值的人控壽保險產(chǎn)粉品。2、特征投資賬戶墨設(shè)置投資功損能突出臥（不承炸諾最低鉛收益率厲）保險責(zé)任曠與保險金桂額的設(shè)計費(fèi)用的收川?。ǔ跏嫉钯M(fèi)用、買倍入賣出差貓價、風(fēng)險筑保費(fèi)、保懂單管理費(fèi)膝、資產(chǎn)管兄理費(fèi)、手覆續(xù)費(fèi)、退棉保費(fèi)用）（三）萬首能壽險391、定義：料是一種繳薪費(fèi)靈活、蠅保額可調(diào)魂、非約束或性的壽險賤險種。2、特征保費(fèi)繳納植靈活，保皇額可調(diào)設(shè)立獨(dú)立但賬戶，承樣諾最低保鹿證利率業(yè)務(wù)經(jīng)營沉透明度較缺高目錄第一章鞭人身保咽險概論第二章陰人麗身保險糖合同第三章筋人燃壽保險坊產(chǎn)品第四章窗人勇身保險滴費(fèi)率40第五章商人斷身保險僻的資金欠運(yùn)用一、人身嗎保險費(fèi)率殺厘定的基皂礎(chǔ)理論41（一）人惱身保險費(fèi)椒厘定的基還本原則421、保險唯保障原義則2、公平溜合理原另則3、穩(wěn)定靈憶活原則（二）利柴息理論基找礎(chǔ)知識431、單利利息＝本畜金×利率×?xí)r期期末本利已和＝本金描＋利息＝駕本金×（１＋煤時期×利率）Ｉ＝ｐ懶．i．tＳ＝Ｐ株＋Ｉ＝策（１＋i．t）2、復(fù)利第N期末本振利和Ｐ（１饞＋i）＋ｐ（懶１＋ｉ）額ｉ＝ｐ（誰１＋ｉ）n二、人壽穩(wěn)保險費(fèi)率監(jiān)厘定44（一）怒人壽保聚險費(fèi)費(fèi)聽率厘定駕的原理451、壽險孝保費(fèi)的理影響因那素利率死亡率費(fèi)用率其他因素淚：失效率弊、分紅率塔、殘疾率2、人壽鉤保險費(fèi)譜的構(gòu)成純保費(fèi)附加保糊費(fèi)目錄第一章魂人援身保險道概論第二章賢人身保憐險合同第三章負(fù)人餐壽保險薯產(chǎn)品第四章顧人海身保險刺費(fèi)率46第五章倦人身保罰險的資金慣運(yùn)用一、人烈身保險來資金來膀源47481、資本否金:開業(yè)資玩金由股依東認(rèn)繳致的股金雄或政府呆撥款的脫金額以仁及個人午實有資螞本2、保證顛金:按注冊資坦本總額一宴定比例提兔取并存入飽保監(jiān)會指歌定的銀行3、保險準(zhǔn)煮備金：為寺確保未來磨履行給付緊責(zé)任提存副的準(zhǔn)備金4、留存收簽益公積金寺：從經(jīng)置營利潤雨中提取部的自有臨資金（清法定10%、50%）（用于彌匪補(bǔ)公司虧土損、轉(zhuǎn)增鋼為公司資肢本金）總準(zhǔn)備金蓬：在提足蛾各項準(zhǔn)備接金后，在按向投資者各分配利潤茶之前，按刺一定比例從稅后航利潤中赤提取的犬資金饑（用于層難以預(yù)融料的巨毅災(zāi)和巨收額危險財）未分配滿利潤：獅每年用功于積累段的資金谷，屬于題股東權(quán)格益。5、保險保汽障基金：止從年終結(jié)凡余中提存愧的后備基滅金人身保閥險資金騰來源二、人身漆保險資金桑運(yùn)用的渠岔道49501、銀行存占款（非主李渠道）2、有價證等券（債券繭、股票、斧證券投資煤基金）3、債券教回購4、貸款抵押貸款流動資金紙貸款技術(shù)改造袋項目貸款壽險保形單貸款5、不動稈產(chǎn)投資6、項目賊投資人身保險纏資金運(yùn)用北的渠道三、人身純保險資金冰運(yùn)用的原斧則