農(nóng)村信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下農(nóng)村信用社商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一、《金融年鑒2012》農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營(yíng)窘境、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入較少（1）各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成、農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)受擠壓、利潤(rùn)降低甚至虧損，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（2）2012中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜合、中國(guó)工商銀行股份有限公司2012年度報(bào)告、中國(guó)銀行2012年報(bào)。。。?！敬肀ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀】（3）.自2006年起，河北農(nóng)村信用社開(kāi)始發(fā)展以代理保險(xiǎn)為主的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定的業(yè)績(jī)。截至2010年，河北農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入總額超過(guò)8億元，比2009年的6.8億元增長(zhǎng)了近20%。但需要看到的是，與信用社傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比，代理的中間業(yè)務(wù)占信用社總收入的比重仍舊偏低，只有2.9%左右；較之與農(nóng)行等同等機(jī)構(gòu)來(lái)看，8億元的代理收入更只是農(nóng)業(yè)銀行代理總收入的7.2%（4）傭金（代理費(fèi)收入）【代理費(fèi)限制，收入有限---《關(guān)于規(guī)范代理手續(xù)費(fèi)的》】隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，代辦費(fèi)正式納人代理手續(xù)費(fèi)，并做出了代理手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)保費(fèi)的5%的規(guī)定。到1999年，財(cái)政部更是明確規(guī)定:“保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況確定某一險(xiǎn)種，某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，但代理手續(xù)費(fèi)支付總額最高不能突破實(shí)收保費(fèi)的8%。”【財(cái)政部在《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》第四十七條中規(guī)定（四）代理手續(xù)費(fèi)支出及傭金支出。

1代理手續(xù)費(fèi)支出。指公司向受其委托，并在其授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人支付的代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。

公司可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況確定某一險(xiǎn)種、某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，但代理手續(xù)費(fèi)支付總額最高不得突破實(shí)收保費(fèi)的８％。２、傭金支出。指公司向?qū)ｉT推銷壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人代理人支付的傭金支出。傭金最高支付總額不得突破繳費(fèi)期內(nèi)實(shí)收保費(fèi)的５％。已支付傭金的營(yíng)銷業(yè)務(wù)不得再支付代理手續(xù)費(fèi)?！浚?）代理存在的問(wèn)題1現(xiàn)在農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用聯(lián)社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式。二、混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，成立金融控股集團(tuán)，獨(dú)立開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:商業(yè)銀行不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。該條款表明我國(guó)禁止第一種混業(yè)模式即全能銀行模式,不允許在同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)同時(shí)進(jìn)行銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),禁止銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)間的直接交叉持股,不允許成立經(jīng)營(yíng)性金融控股公司(即一家銀行直接控股另一家非銀行金融機(jī)構(gòu))。但是事實(shí)上,《商業(yè)銀行法》對(duì)純粹性金融控股公司模式,并沒(méi)有明確指出應(yīng)該禁止或者發(fā)展,這為有關(guān)銀證合作、銀保合作方面的金融創(chuàng)新留下了空間。所謂“純粹性金融控股公司”,是通過(guò)成立一家不經(jīng)營(yíng)具體金融業(yè)務(wù)的母公司,再由這家母公司來(lái)分別控股銀行和證券公司(實(shí)際上可能是母公司被銀行控制)④。所以,我國(guó)以金融控股公司方式進(jìn)行的混業(yè)在法律上并無(wú)障礙。其實(shí),金融控股公司(國(guó)內(nèi)稱金融集團(tuán))在我國(guó)一直存在,其中最有代表性的是光大集團(tuán)。這種模式比較符合中國(guó)的現(xiàn)狀,稱之為“光大模式”。中國(guó)光大集團(tuán)就是一家純粹性金融控股公司,集團(tuán)目前擁有光大銀行、光大證券、光大信托三大金融機(jī)構(gòu),同時(shí)持有申銀萬(wàn)國(guó)證券公司19%的股權(quán),此外還擁有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大國(guó)際和香港建設(shè)公司。1999年12月15日,光大集團(tuán)又宣布與加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司聯(lián)手組建中加合資人壽保險(xiǎn)公司。目前的光大集團(tuán)就是在一個(gè)金融控股公司下的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,同時(shí)又實(shí)現(xiàn)了同時(shí)在同一利益主體下互相協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面。三、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)因諸多原因，待開(kāi)發(fā)市場(chǎng)廣闊，農(nóng)村居民需求高農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)密度低，市場(chǎng)廣闊。三農(nóng)重視的提高、國(guó)民基礎(chǔ)農(nóng)村人口分散、管理成本高，賠付率高，農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本大。各大保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)應(yīng)有的關(guān)注（1）廣闊的市場(chǎng)：1.2002年,農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入6.4億元,占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的0.82%,同比下降20%,是1982年以來(lái)下滑幅度最大的一年;2003年繼續(xù)下降,全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為4.6億元,僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.5%,按全國(guó)2.3億農(nóng)戶計(jì)算,戶均保費(fèi)僅為2元。--《論我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策》目前真正開(kāi)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)----《中國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀》2.隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)改革開(kāi)放的不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展。例如,2002年,全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)5.7萬(wàn)億元,占全國(guó)GDP的54.5%。全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)GDP增長(zhǎng)速度(當(dāng)年價(jià)比)為11.3%,高于同期全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)民收入也得到了快速提高,農(nóng)民的保險(xiǎn)消費(fèi)能力也不斷增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2004年我國(guó)農(nóng)民人均現(xiàn)金收入超過(guò)3500元,增幅達(dá)500元以上。部分沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民收入已經(jīng)相當(dāng)于1997、1998年全國(guó)城鎮(zhèn)居民的水平,而那一時(shí)期正是城鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的時(shí)期?？梢?jiàn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展,使得中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的條件開(kāi)始成熟。【農(nóng)民人均收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)】3.農(nóng)村互助保險(xiǎn)（農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)）面臨問(wèn)題但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的綜合賠付率很高，僅僅依靠會(huì)員交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如目前在黑龍江墾區(qū)運(yùn)作的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司，如果沒(méi)有政府和農(nóng)墾總局35％的保費(fèi)補(bǔ)貼，其賠付率將會(huì)超過(guò)100％。法國(guó)和日本政府在本國(guó)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，給予的政府補(bǔ)貼一般也達(dá)60-70％。------《論農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度的構(gòu)建》補(bǔ)充材料1.2003年4月，銀監(jiān)會(huì)正式掛牌成立，人民銀行總行合作司歸入銀監(jiān)會(huì)，改稱農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，由于銀監(jiān)會(huì)接管了人民銀行金融行業(yè)監(jiān)管的職能，因此全國(guó)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管與行業(yè)管理權(quán)力也轉(zhuǎn)移到銀監(jiān)會(huì)。2.《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》提出農(nóng)信社的改革必須尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則強(qiáng)調(diào)信用社要繼續(xù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)，提出農(nóng)村信用社可以根據(jù)自身實(shí)際情況和屬地區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)實(shí)施完善相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，在原有的合作制之外，還可以選擇股份制、股份合作制。方案明確提出了要通過(guò)改革要讓信用社成為具備獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力、自我控制和約束能力、有內(nèi)