擔(dān)保業(yè)務(wù)知識講座

擔(dān)保業(yè)務(wù)知識講座寧夏擔(dān)保集團(tuán)張學(xué)武二〇一五年五月第一頁，共五十九頁。融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述→擔(dān)保公司運(yùn)作模式→融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理→目錄第二頁，共五十九頁。第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述一、發(fā)展現(xiàn)狀二、發(fā)展特點(diǎn)三、可持續(xù)發(fā)展方向返回→第三頁，共五十九頁。一、發(fā)展現(xiàn)狀

我國擔(dān)保業(yè)自上世紀(jì)90年代初開始起步，歷經(jīng)20年發(fā)展，近10年是快速發(fā)展時(shí)期。2014年末，全國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)8185家，總資本近9000億元，從業(yè)人員約13萬，其中，國有及國有控股占25%。當(dāng)年新增擔(dān)保近3萬億元，年末在保余額2.8萬億元，行業(yè)融資性擔(dān)保放大倍數(shù)2.3倍，年末代償率1.87%，撥備覆蓋率197%。主要發(fā)展成效：第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述返回→第四頁，共五十九頁。一是行業(yè)地位基本確立二是政策法規(guī)體系逐步形成三是財(cái)稅扶持力度不斷加大四是體系建設(shè)不斷完善五是銀保合作關(guān)系不斷改善六是能力建設(shè)有所加強(qiáng)、行業(yè)自律意識逐漸形成返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述第五頁，共五十九頁。二、發(fā)展特點(diǎn)整體實(shí)力依然偏弱對小微企業(yè)支持作用增強(qiáng)但作用發(fā)揮不夠行業(yè)出現(xiàn)“三種模式”，利弊凸顯，需要規(guī)范管理“高風(fēng)險(xiǎn)”與“低收益”并存：一是“2-3%”，二是“3倍”，

三是“100%”。返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述第六頁，共五十九頁。三、融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向

2010年3月

七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》發(fā)布，融資擔(dān)保業(yè)進(jìn)入了一個(gè)更加快速發(fā)展的時(shí)期。

2014年12月18日，國務(wù)院召開全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議。返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述第七頁，共五十九頁。預(yù)測融資擔(dān)保行業(yè)主要發(fā)展趨勢是：資本集約整合，注重規(guī)模效應(yīng)強(qiáng)化規(guī)范治理，優(yōu)化體系結(jié)構(gòu)完善控制系統(tǒng)，增強(qiáng)保障機(jī)制開發(fā)創(chuàng)新品種，創(chuàng)新收益模式返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述第八頁，共五十九頁。第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式一、行業(yè)基本概念二、擔(dān)保公司正常運(yùn)營的基本條件三、擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新四、融資擔(dān)保公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)返回→第九頁，共五十九頁。一、行業(yè)基本概念

第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式1擔(dān)保

2擔(dān)保業(yè)務(wù)種類3融資性擔(dān)保4擔(dān)保保證金及放大倍數(shù)5擔(dān)保費(fèi)6融資擔(dān)保額度控制7代償、寬限期及損失分擔(dān)8代償率9風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金→→→→→→→→→返回→第十頁，共五十九頁。1.擔(dān)保擔(dān)保是指債權(quán)人為確保債務(wù)得到清償，而在債務(wù)人或第三人的特定的物和權(quán)利上設(shè)定的，可以支配他人財(cái)產(chǎn)的一種權(quán)利的行為。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十一頁，共五十九頁。2.擔(dān)保業(yè)務(wù)種類：融資性擔(dān)保、非融資性擔(dān)保、再擔(dān)保融資性擔(dān)保：包括直接融資擔(dān)保和間接融資擔(dān)保

a、直接融資擔(dān)保：債券發(fā)行、中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、中小

企業(yè)私募債、基金、信托計(jì)劃擔(dān)保等

b、間接融資擔(dān)保：是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體業(yè)務(wù)。包括各類短、中、長期貸款、貿(mào)

易融資（融資租賃）、票據(jù)（信用證、銀行承兌匯票）擔(dān)保等非融資性擔(dān)保：包括履約（投標(biāo)保證、合同履約、工程履約、付款及預(yù)付款）擔(dān)保、訴訟保全（訴前、訴中）擔(dān)保等再擔(dān)保：為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人不能獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí),再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償,以保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十二頁，共五十九頁。3.融資性擔(dān)保指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十三頁，共五十九頁。4.擔(dān)保保證金及放大倍數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存放在合作銀行保證金專用賬戶的用于履行擔(dān)保代償責(zé)任的資金，在保證責(zé)任沒有解除前，不得動(dòng)用。放大倍數(shù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行約定的可以提供貸款擔(dān)保額與存放保證金之比。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十四頁，共五十九頁。5.擔(dān)保費(fèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按擔(dān)保額度和期限對客戶收取的費(fèi)用，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要收入來源。財(cái)政部規(guī)定的基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率為銀行基準(zhǔn)貸款利率的50%（可以上下浮動(dòng)30%）。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十五頁，共五十九頁。6.融資擔(dān)保額度控制按擔(dān)保公司凈資產(chǎn)計(jì)算，單戶10%以內(nèi)；單戶及關(guān)聯(lián)方15%以內(nèi)；單戶債券發(fā)行30%以內(nèi)；對外融資擔(dān)保余額10倍以內(nèi)。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十六頁，共五十九頁。7.代償、寬限期及損失分擔(dān)代償是按照與銀行的約定，當(dāng)被擔(dān)保人不能按期償還到期債務(wù)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)動(dòng)用保證金代為償還；寬限期是貸款到期與履行代償之間的期限（一般在3個(gè)月內(nèi)）；損失分擔(dān)是代償后經(jīng)追償結(jié)束后確認(rèn)的損失由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行分擔(dān)（一般在8:2到9:1）。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十七頁，共五十九頁。8.代償率融資性擔(dān)保公司擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)。一般有兩種計(jì)算方法：一是運(yùn)營代償率，是開業(yè)至今累計(jì)代償與累計(jì)解保之比；二是時(shí)點(diǎn)代償率，是當(dāng)期末代償余額與在保余額之比。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十八頁，共五十九頁。9.風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于擔(dān)保代償損失補(bǔ)償?shù)馁Y金，由三部分組成：一是按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入50%計(jì)提的未到期責(zé)任準(zhǔn)備；二是按當(dāng)年末擔(dān)保余額1%計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備；三是按稅后利潤10%計(jì)提的一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金總額達(dá)到擔(dān)保余額的10%以后，實(shí)行差額提取。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第十九頁，共五十九頁。二、擔(dān)保公司正常運(yùn)營的基本條件充足的資本實(shí)力具有基本專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的職業(yè)團(tuán)隊(duì)和金融機(jī)構(gòu)廣泛和良好的合作良好的信譽(yù)度返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第二十頁，共五十九頁。三、擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品設(shè)計(jì)原則：

大膽探索原則

潛在市場發(fā)展原則

風(fēng)險(xiǎn)分散、低風(fēng)險(xiǎn)原則

多樣化、揚(yáng)長避短原則

效率與效益平衡原則返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第二十一頁，共五十九頁。

貸款擔(dān)保為核心

直接融資擔(dān)保與間接融資擔(dān)保相結(jié)合

風(fēng)融資擔(dān)保與非融資擔(dān)保相結(jié)合

主干業(yè)務(wù)與外延業(yè)務(wù)（投資、委貸）相配套

全面推進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)“專、精、細(xì)、優(yōu)”返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新如何把握：第二十二頁，共五十九頁。四、融資擔(dān)保公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。返回→第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式第二十三頁，共五十九頁。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理一、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的一般流程二、融資擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查三、融資擔(dān)保項(xiàng)目評審決策四、反擔(dān)保方式的拓展對擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響五、在保項(xiàng)目保后管理返回→第二十四頁，共五十九頁。一、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的一般流程最關(guān)鍵的三個(gè)環(huán)節(jié)是調(diào)查、評審決策和反擔(dān)保設(shè)置。返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理受理立項(xiàng)調(diào)查評審審批出保保后管理解保第二十五頁，共五十九頁。二、融資擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查（一）盡職調(diào)查注意事項(xiàng)

1、認(rèn)真準(zhǔn)備調(diào)查提綱。

2、多方面收集信息，解決信息不對稱問題。信息來源分兩方面：企業(yè)內(nèi)部企業(yè)外部供應(yīng)商、銷售客戶、競爭對手征信系統(tǒng)、貸款銀行（與客戶經(jīng)理交談）、會(huì)計(jì)師事務(wù)所政府機(jī)關(guān)（工商、稅務(wù)、國土等）其他：法院、特聘專家、公開刊物、網(wǎng)絡(luò)等返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第二十六頁，共五十九頁。3、核實(shí)企業(yè)提供信息的真實(shí)性、有效性與合法性

“三性”審查的主要憑證：銀行對賬單、所得稅和增值稅發(fā)票、水電氣暖等動(dòng)力發(fā)票、保險(xiǎn)單、房地產(chǎn)證、房產(chǎn)竣工決算書、主要設(shè)備發(fā)票、主要購銷合同等。4、對企業(yè)信息資料進(jìn)行分析研究。5、認(rèn)真負(fù)責(zé)的現(xiàn)場調(diào)查。多問、多聽、多看、多疑，重要環(huán)節(jié)隨機(jī)抽查；盡量多的接觸企業(yè)人員；不放過一點(diǎn)疑問；重點(diǎn)科目必須弄清。返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第二十七頁，共五十九頁。保前保后對待客戶應(yīng)是截然不同的兩種態(tài)度：保前：保后：

像防騙子、防賊一樣——多疑、防范、謹(jǐn)慎。疏忽大意是風(fēng)險(xiǎn)管理的天敵。

像對待家人、朋友一樣—信任、愛護(hù)、幫助第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第二十八頁，共五十九頁。6、設(shè)計(jì)好反擔(dān)保方案。7、與企業(yè)最終決策者進(jìn)行溝通，建立聯(lián)系渠道。8、處理好調(diào)查質(zhì)量與效率的關(guān)系。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第二十九頁，共五十九頁。（二）盡職調(diào)查的要求

現(xiàn)場調(diào)查是項(xiàng)目調(diào)查的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，也是項(xiàng)目成功與否的關(guān)鍵。項(xiàng)目經(jīng)理開展現(xiàn)場調(diào)查，務(wù)必要做到：“五必看、四必查、二必談”?！拔灞乜础保荷a(chǎn)車間必看、庫房必看、主要合同必看、反擔(dān)保企業(yè)必看、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物必看；“四必查”：銀行征信必查、財(cái)務(wù)報(bào)表必查、主要科目明細(xì)必查、出入庫記錄必查；“二必談”：法定代表人（或?qū)嶋H控制人）必談、財(cái)務(wù)主管必談。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十頁，共五十九頁。

項(xiàng)目經(jīng)理要通過開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場調(diào)查，對項(xiàng)目做出基本準(zhǔn)確的判斷，調(diào)查內(nèi)容和結(jié)果主要體現(xiàn)在“六看三落實(shí)”上?！傲础卑ǎ嚎慈似罚嚎捶ㄈ舜砘?qū)嶋H控制人的個(gè)人素養(yǎng)、人際關(guān)系、以往業(yè)績、不良嗜好和信用記錄；看產(chǎn)品：產(chǎn)品是否為鼓勵(lì)發(fā)展行業(yè)、是否適銷對路、是否有效益；看合同：審查占企業(yè)60%以上的大額上下游購銷合同，分析采購和銷售渠道的可靠性、合理性、合同履約的可能性和帳期對企業(yè)資金運(yùn)營的影響；第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十一頁，共五十九頁?？创尕洠捍尕浀恼鎸?shí)性、結(jié)構(gòu)以及對生產(chǎn)和流動(dòng)性的影響；看流水：對企業(yè)和個(gè)人結(jié)算賬戶半年以上銀行結(jié)算流水進(jìn)行檢查和分析，確定銷售收入的合理性和真實(shí)性；看發(fā)展：通過較為全面的定性和定量分析，對企業(yè)未來發(fā)展和成長趨勢有一個(gè)較為準(zhǔn)確的判斷。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十二頁，共五十九頁?！叭鋵?shí)”包括：落實(shí)資金用途：根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀和擬投資項(xiàng)目測算資金需求，判斷銀行融資額度和期限是否合理；落實(shí)還款來源：預(yù)測未來一定時(shí)期企業(yè)收入和利潤，是否有足夠的現(xiàn)金流償還到期債務(wù)；落實(shí)反擔(dān)保：反擔(dān)保設(shè)置是否符合公司基本規(guī)定，是否可操作，能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十三頁，共五十九頁。（三）盡職調(diào)查（評審報(bào)告）內(nèi)容1、企業(yè)基本情況：結(jié)論—企業(yè)地位、對所在地區(qū)影響、行業(yè)地位、技術(shù)裝備能力、營銷實(shí)力、發(fā)展戰(zhàn)略及發(fā)展能力。2、企業(yè)管理概況：結(jié)論—企業(yè)管理體制及管理制度、管理效率、重大事項(xiàng)決策程序、主要管理人員從業(yè)經(jīng)歷、業(yè)績、管理能力、信用狀況、對企業(yè)的忠誠度等。3、行業(yè)、產(chǎn)品和市場情況：不同類型企業(yè)分析重點(diǎn)各有側(cè)重。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十四頁，共五十九頁。4、企業(yè)資信狀況：分析重點(diǎn)：開戶行主要結(jié)算情況、近三年貸款情況、對外擔(dān)保記錄、訴訟記錄（高級人民法院被執(zhí)行人信息查詢）、納稅情況（國稅網(wǎng)、地稅網(wǎng)記錄）、企業(yè)信用網(wǎng)記錄、黑名單、互聯(lián)網(wǎng)不良記錄查詢（索賠、訴訟、不良行為、拖欠、債務(wù)等）、上下游客戶、行業(yè)協(xié)會(huì)等。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十五頁，共五十九頁。5、財(cái)務(wù)狀況分析：結(jié)論—經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效率、償債能力、運(yùn)營能力、盈利能力、成長能力。償債能力——流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率運(yùn)營能力——應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率盈利能力——銷售利潤率、凈資產(chǎn)利潤率成長能力——銷售收入和利潤增長率第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十六頁，共五十九頁。6、貸款用途及還款來源分析：結(jié)論——貸款資金使用的合理性、還款來源的真實(shí)性、還款計(jì)劃的可行性。7、安全保證措施（反擔(dān)保）分析：結(jié)論——資格和能力、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、變現(xiàn)和追償?shù)目尚行浴?、風(fēng)險(xiǎn)性分析：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——借款人信用風(fēng)險(xiǎn)（意愿和能力——第一還款來源）、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)和市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保方案風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)、反擔(dān)保措施保障力度不足的風(fēng)險(xiǎn)。9、評審結(jié)論——完善的擔(dān)保（含反擔(dān)保）方案返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十七頁，共五十九頁。三、融資擔(dān)保項(xiàng)目評審決策（一）擔(dān)保方案設(shè)計(jì)1、擔(dān)保額度、期限、業(yè)務(wù)品種的確定注意中長期業(yè)務(wù)的匹配。2、放款及還款方式的確定

放款：一次、分次

還款：一次償還、序列（分周、旬、月、季、半年、年不同的償還間隔）償還3、反擔(dān)保方式的確定4、擔(dān)保費(fèi)率及收費(fèi)方式的確定。一般情況下，一年期以上擔(dān)保按年計(jì)收。返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十八頁，共五十九頁。（二）評審決策制度1、決策機(jī)構(gòu)：擔(dān)保部經(jīng)理----分管業(yè)務(wù)副總----總經(jīng)理----評審委員

會(huì)----董事會(huì)。因董事會(huì)授權(quán)不同而不同。2、決策流程：項(xiàng)目經(jīng)理（A、B角）----擔(dān)保部經(jīng)理----風(fēng)險(xiǎn)部（含

法務(wù)審查）----業(yè)務(wù)主管副總----風(fēng)險(xiǎn)主管副總----

評審委員會(huì)----董事會(huì)。因董事會(huì)授權(quán)不同而不同。3、決策范圍：是否同意實(shí)施項(xiàng)目及擔(dān)保方案的調(diào)整。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第三十九頁，共五十九頁。4、復(fù)議制：由業(yè)務(wù)部或董事長發(fā)起。復(fù)議只限一次，全票否決項(xiàng)目

半年內(nèi)不得復(fù)議。5、初步評價(jià)制：審批之前，根據(jù)銀行或企業(yè)需要，經(jīng)過業(yè)務(wù)部門對

項(xiàng)目的初步審查和評價(jià)，可出具《擔(dān)保意向書》，

但此意向書只作為完成銀行審批流程的輔助材料，

不具提供擔(dān)保的法律效力。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十頁，共五十九頁。（三）評審決策的實(shí)施基本流程：出具擔(dān)保意向書簽發(fā)合同審批合同（《委托擔(dān)保合同》、《保證合同》、《反擔(dān)保合同》）填制完成抵質(zhì)押登記鑒證手續(xù)合同文本法務(wù)審查收費(fèi)簽發(fā)《放款通知書》合同簽字分送歸檔第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十一頁，共五十九頁。注意：

評審決策實(shí)施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是合同文本的簽訂和抵質(zhì)押登記鑒證手續(xù)的辦理。需要把握的是合同簽訂必須在現(xiàn)場由有權(quán)人親自簽署，特殊情況無法面對面簽署的要核對預(yù)留簽字印鑒，并擇機(jī)當(dāng)面確認(rèn)；登記鑒證手續(xù)必須由2名或2名以上項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)辦理。返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十二頁，共五十九頁。四、反擔(dān)保方式的拓展對擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響（一）反擔(dān)保方式拓展原則靈活——法律法規(guī)沒有禁止的都可嘗試。多樣——不局限在一兩種方式上，一般根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況設(shè)計(jì)一個(gè)

組合式的反擔(dān)保方案。企業(yè)能接受——不違背企業(yè)意愿、不影響企業(yè)正常經(jīng)營、不增加企業(yè)

潛在風(fēng)險(xiǎn)、盡量減少企業(yè)融資成本?？刹僮鳌磽?dān)保方式一定是在實(shí)踐中能夠?qū)崿F(xiàn)得了的。易執(zhí)行——容易執(zhí)行，變現(xiàn)能力強(qiáng)。返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十三頁，共五十九頁。（二）反擔(dān)保方式分析1、保證反擔(dān)保

A.第三方企業(yè)擔(dān)保。

B.關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保。

C.申請企業(yè)股東、實(shí)際控制人及經(jīng)營管理層個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。把有限責(zé)任擴(kuò)大化，對股東有威懾力，增強(qiáng)還款意愿。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保主要把握：一是一般情況下不可把關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保作為反擔(dān)

保的唯一或主要方式，只能是輔助方式。二是切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)，防止保證擔(dān)保虛化。三是整體關(guān)聯(lián)企業(yè)聯(lián)保，防止逃廢債務(wù)。四是保后檢查過程應(yīng)盡量覆蓋所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的

生產(chǎn)經(jīng)營和資金流動(dòng)。避免因某個(gè)關(guān)聯(lián)企

業(yè)的經(jīng)營困難影響主體貸款企業(yè)按期還款。第四十四頁，共五十九頁。2、抵押反擔(dān)保

A、土地抵押——主要把握：

權(quán)屬（出讓、劃撥、長期承包）

性質(zhì)（商住、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、荒地）地域（市縣以上、市縣以下、工業(yè)園區(qū)）

地段價(jià)值認(rèn)定（評估價(jià)、購入價(jià)、招拍掛價(jià)格）第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十五頁，共五十九頁。B、房屋抵押——主要把握：性質(zhì)（商住房、營業(yè)辦公房、工業(yè)廠房、在建工程）地域地段價(jià)值認(rèn)定“房隨地走、地隨房走”的原則（房地一體主義）——“以土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押；以土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該土地上的房屋同時(shí)抵押”房地產(chǎn)余值二次抵押——余值及抵押率確定、抵押權(quán)順位。有可能的情況下，抵押股東個(gè)人房產(chǎn)更為有效。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十六頁，共五十九頁。C、機(jī)器設(shè)備抵押——主要把握：用途（通用、專用）、來源（國產(chǎn)、

進(jìn)口、標(biāo)準(zhǔn)、非標(biāo)自制）、價(jià)值認(rèn)定（購入價(jià)、

凈值、評估價(jià)）、登記要求（工商局、海關(guān)、發(fā)

票、編號）。D、車輛抵押——主要把握：用途（商務(wù)、運(yùn)輸）、價(jià)值、購入年限、

里程數(shù)、保險(xiǎn)。E、存貨（產(chǎn)成品）浮動(dòng)抵押——主要把握：市場銷路及價(jià)格走勢、抵

押率、存放地、監(jiān)管協(xié)議。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十七頁，共五十九頁。3、質(zhì)押反擔(dān)保

A、價(jià)值權(quán)利質(zhì)押——存單、債券、匯票、支票、本票、股票股權(quán)、

基金份額、倉單、提貨單、出口退稅單等。

B、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押——公路、橋梁、渡口等。

C、應(yīng)收賬款質(zhì)押——債權(quán)單位確認(rèn)、三方協(xié)議、人行系統(tǒng)登記。

D、存貨質(zhì)押——價(jià)值、存放地、質(zhì)押率。

Ｅ、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押——商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的

財(cái)產(chǎn)權(quán)。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十八頁，共五十九頁。４、擔(dān)保保證金：一般為擔(dān)保額的20%以下。５、其他反擔(dān)保方式：包括財(cái)務(wù)監(jiān)控、附帶條件的合同

權(quán)利（收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)、承租權(quán)、

期權(quán)、第三方代建工程所有權(quán)）轉(zhuǎn)

讓、項(xiàng)目收購與回購等。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第四十九頁，共五十九頁。（三）不適宜抵押的財(cái)產(chǎn)

主要涉及不能抵押、抵押有瑕疵、抵押后難以處置變現(xiàn)三個(gè)方面。包括：列入破產(chǎn)程序和被查封、扣押、監(jiān)管（一般是海關(guān)）的財(cái)產(chǎn)。無法實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)（如農(nóng)村宅基地和農(nóng)村住房）。已抵押后土地上新增的建筑物，不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。特別注意是否為違章建筑。集體農(nóng)業(yè)用地。公益設(shè)施。以用途界定，不以產(chǎn)權(quán)界定。權(quán)屬有爭議、有糾紛的財(cái)產(chǎn)。對巨額價(jià)值財(cái)產(chǎn)做抵押的，應(yīng)核查產(chǎn)權(quán)取得的路徑、相關(guān)合同、對價(jià)支付憑證。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第五十頁，共五十九頁。返回→無行為能力和限制行為能力人名下的財(cái)產(chǎn)，可以抵押，但不能處置。國有劃撥土地及地上建筑物。簽訂了長期租賃合同，一次性收取了多年租金的土地和房產(chǎn)。拖欠工程施工方工程款的在建工程。防止留置。動(dòng)產(chǎn)留置權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)和抵押權(quán)（如抵押后修理廠因欠交修理費(fèi)而留置的汽車）。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第五十一頁，共五十九頁。五、在保項(xiàng)目保后管理（一）定義：保后檢查是擔(dān)保公司對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行保后跟蹤檢查并做出評價(jià)的過程，是保障貸款安全回收和順利解保的一種必要手段。（二）作用：①及時(shí)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目盡職調(diào)查和評審工作疏忽造成的先天系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；②及時(shí)發(fā)現(xiàn)由于客戶內(nèi)部和外部條件變化導(dǎo)致的事后風(fēng)險(xiǎn)因素；③提出防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和保全措施，避免造成代償；④總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高項(xiàng)目評審質(zhì)量和業(yè)務(wù)素質(zhì)。返回→第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第五十二頁，共五十九頁。（三）主要內(nèi)容：跟蹤已發(fā)放的貸款，掌握貸款的去向和用途，監(jiān)督?？顚Ｓ?，按期審查借款企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況、貸款使用和還貸情況、固定資產(chǎn)的異常情況、經(jīng)營情況、賬戶設(shè)置和管理狀況；抵押物的使用、保養(yǎng)、投保措施等。（四）檢查方法：自查為主、互查為輔；業(yè)務(wù)檢查與風(fēng)險(xiǎn)控制檢查并重；現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合；查賬與查庫相結(jié)合；檢查分析與整改建議相結(jié)合；保后檢查與爭取非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)和派生業(yè)務(wù)相結(jié)合。第三講融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理第五十三頁，共五十九頁。（五）基本要求：1、切合實(shí)際的檢查頻率月報(bào)分析：與申