商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展研究調(diào)查報(bào)告

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展研究調(diào)查報(bào)告前言：XX年8月開始，經(jīng)一個(gè)多月對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展相關(guān)文獻(xiàn)查閱學(xué)習(xí)，及部份面談?wù){(diào)查了解到商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的含義，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀與不足，論述加速商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的計(jì)謀，得出了商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的必然性。一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)含義：概念：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種普遍的金融效勞，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融效勞并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的形式：要緊包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信譽(yù)卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和作用：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其特有的本錢低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高等特點(diǎn)，愈來愈受到銀行的青睞，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、欠債業(yè)務(wù)一起組成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特點(diǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特點(diǎn)的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的現(xiàn)狀與不足：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀：一、收入不斷增加。最近幾年來，隨著銀行中間業(yè)務(wù)快速進(jìn)展，中間業(yè)務(wù)收入不斷增加，專門是代理類產(chǎn)品的增加速度飛快。下表是從中國銀行某二級(jí)分行了解的情形。從表中能夠看出，XX年到XX年，中間業(yè)務(wù)收入同比增收332.92萬元，增加34.73%；專門是代理類的產(chǎn)品，增幅達(dá)236.93%，進(jìn)展專門快。二、理財(cái)業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增加的要緊推動(dòng)力。XX年以來，隨著客戶理財(cái)效勞需求的日趨旺盛和市場競爭主體的多元化進(jìn)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)暴發(fā)式增加的態(tài)勢。專門是面對(duì)存款市場猛烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐碩和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。現(xiàn)在，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐碩，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。3、銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速。在我國人均收入水平的不斷提高和消費(fèi)觀念的慢慢轉(zhuǎn)變的情形下，銀行卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展最快的一部份。截止XX年11月末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡約為20億張，同比增加16.7%，人均持卡量為1.55張。4、效勞水平日趨提高。近幾年，隨著我國銀行基礎(chǔ)設(shè)施投入的加大，成立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，推出了能提供24小時(shí)效勞的自助銀行、網(wǎng)上銀行、銀行、電話銀行等自助效勞，提高了銀行的工作效率，提高了銀行的效勞。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的不足：一、經(jīng)營觀念陳腐，市場營銷手腕掉隊(duì)。許多商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為進(jìn)展和吸引存貸款客戶的一種手腕，沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增加點(diǎn)來看待，對(duì)中間業(yè)務(wù)在熟悉上缺乏戰(zhàn)略性遠(yuǎn)見。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷治理缺乏有效的手腕方法，造成一方面銀行推出的部份中間業(yè)務(wù)客戶不認(rèn)同，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，不管是營銷隊(duì)伍建設(shè)，仍是宣傳費(fèi)用和宣傳產(chǎn)品質(zhì)量上都存在明顯的不足。由于銀行對(duì)產(chǎn)品缺乏有效的營銷手腕，使相當(dāng)一部份中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同和了解，真正形成社會(huì)需求。二、經(jīng)營范圍窄，層次相對(duì)低，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。由于我國中間業(yè)務(wù)的起步晚，而且我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展受到限制。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260余種，但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上，相較國外人性化設(shè)計(jì)、針對(duì)性強(qiáng)的具有較高技術(shù)含量和附加值的中間業(yè)務(wù)開展，我國中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展顯示出范圍窄、層次低的窘境。我國商業(yè)銀行開展的大量中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品大體上是照搬國外已經(jīng)進(jìn)展成熟的品種，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在嚴(yán)峻的同質(zhì)性。而在利用其金融信息、技術(shù)和人材等因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)效勞方面還比較欠缺，尤其是缺少咨詢效勞類、投資金融類及衍生金融工具交易與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。而伴隨改革開放30連年的進(jìn)展，我國民眾的財(cái)富也在與日俱增，而他們也面臨如何維持財(cái)富的增值問題。如何開發(fā)新的品種吸引客戶，是我國商業(yè)銀行進(jìn)展面臨的重大問題。3、法律、監(jiān)管、定價(jià)機(jī)制不完善。中間業(yè)務(wù)市場沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)來標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)其進(jìn)展，使銀行在中間業(yè)務(wù)在進(jìn)展中缺少法律層面的支持。而銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，使中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展受到專門大的限制。相較國外金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營給中間業(yè)務(wù)進(jìn)展帶來的便利，我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策要適時(shí)改變。我國商業(yè)銀行缺乏信任和溝通，制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)各自為政，缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。再加上無序競爭，造成了中間業(yè)務(wù)市場收費(fèi)混亂的局面。4、效勞手腕掉隊(duì)，缺乏統(tǒng)一有力的部門整合開展中間業(yè)務(wù)。盡管我國各商業(yè)銀行前后成立了電子聯(lián)行等系統(tǒng)，但部份系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各行各自為政，而且運(yùn)行效率也有待提高。網(wǎng)上銀行、銀行由于宣傳和網(wǎng)絡(luò)平安問題也沒有普及到一樣的民眾身上。而至今我國商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的治理分散，未設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行治理。比如結(jié)算業(yè)務(wù)由會(huì)計(jì)部門治理，代保管業(yè)務(wù)由出納部門治理，信譽(yù)證業(yè)務(wù)由國際業(yè)務(wù)治理等。治理的多頭化、不系統(tǒng)、不科學(xué)，缺乏久遠(yuǎn)的計(jì)劃，阻礙了中間業(yè)務(wù)的開展。五、缺乏從事中間業(yè)務(wù)復(fù)合型，高素養(yǎng)的專門人材。中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展和創(chuàng)新需要大量知識(shí)面廣，把握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人材。這些人材還需具有金融、法律，市場營銷等專業(yè)知識(shí)。而目前我國高素養(yǎng)從業(yè)人員不多，大部門從事中間業(yè)務(wù)的人員是從原先的工作職位調(diào)過來的，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)。三、加速中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的計(jì)謀：、優(yōu)化人材結(jié)構(gòu)：人材是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的猛烈競爭和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。第一，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人材，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。增強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素養(yǎng)，培育和造就一批專業(yè)型的綜合人材。第二，要成立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工踴躍性和能動(dòng)性。、樹立效益觀：商業(yè)銀行要做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，成立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和治理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強(qiáng)化營銷，為大力進(jìn)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延進(jìn)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效進(jìn)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的路子和模式。、增強(qiáng)監(jiān)管，鼓舞和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)的快速進(jìn)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必需增強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與增強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，增強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性進(jìn)展，達(dá)到有效化解各類風(fēng)險(xiǎn)的目的。標(biāo)準(zhǔn)銀行內(nèi)部治理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)治理部門：各商業(yè)銀行應(yīng)依如實(shí)際情形，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)治理部門進(jìn)行整合與再造，成立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中治理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的治理制度、方法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推行，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的治理與和諧，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的進(jìn)展。成立中間業(yè)務(wù)治理、決策機(jī)構(gòu)：按市場導(dǎo)向從頭考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下成立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)治理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，而且依照自身進(jìn)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的進(jìn)展戰(zhàn)略經(jīng)營計(jì)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)進(jìn)展計(jì)劃，按期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，和諧各部門關(guān)系，弄好市場調(diào)查，踴躍為推行。加速產(chǎn)品創(chuàng)新，周密防范銀行風(fēng)險(xiǎn)：國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求進(jìn)展，就必需加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導(dǎo)向，沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費(fèi)心理，分析市場進(jìn)展趨勢，踴躍研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原那么，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)治理體系。對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)成立科學(xué)有效的評(píng)級(jí)體系，銀行在進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，應(yīng)充分考慮自己對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)受能力、操縱能力和資本實(shí)力，真正做到通過進(jìn)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的最大化，幸免心中無數(shù)，盲目跟風(fēng)，違抗進(jìn)展初衷。四、商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的必要性：、有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營窘境，提高盈利能力：我國已成立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股分制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨猛烈，且20世紀(jì)90年初成立的證券市場分流了部份銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行欠債本錢居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必需在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)欠債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快進(jìn)展中間業(yè)務(wù)，以求在盡力減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋覓銀行利潤新的增加點(diǎn)，從而減低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高獲利能力。有利于加速與國際接軌的步伐，參與國際競爭：隨著我國加入WTO,實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一路跑線上開展競爭。短時(shí)間內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)可不能受到太大沖擊，因此競爭的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，效勞品種和經(jīng)營治理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)效勞，來爭取穩(wěn)固的客戶，增進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)欠債業(yè)務(wù)的進(jìn)展，并從中博得龐大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、種類少、效勞面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加速，可否在中間業(yè)務(wù)猛烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到可否在全世界金融一體化的格局中生存和進(jìn)展。有利于化解風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場形象:隨著金融業(yè)競爭的不斷加重，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)要緊利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各類業(yè)務(wù)，一樣不需要增加太多的額外投入，具有投資少、生效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一樣的資產(chǎn)欠債業(yè)務(wù)相較，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必需大力進(jìn)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融效勞，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其效勞社會(huì)的表現(xiàn)。隨著效勞結(jié)構(gòu)的改善和效勞范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推行自身的市場形象，取得