第二章保險(xiǎn)制度

第二章保險(xiǎn)制度

保險(xiǎn)是茫茫險(xiǎn)海中的一葉輕舟，在您最無助的時(shí)候，漂到您的身邊。第一頁，共三十九頁。第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)設(shè)某一地區(qū)有1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為100000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年0.1%，且為全損，若保險(xiǎn)公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納110元，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失。所收金額=1000×110=110000每年應(yīng)賠款額=1000×0.1%×100000=100000賠款余額=110000-100000=10000第二頁，共三十九頁?！侗ｋU(xiǎn)法》定義——保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。一、保險(xiǎn)的定義第三頁，共三十九頁。保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。廣義保險(xiǎn)=商業(yè)保險(xiǎn)+政策保險(xiǎn)+社會(huì)保險(xiǎn)狹義保險(xiǎn)=商業(yè)保險(xiǎn)第四頁，共三十九頁。這個(gè)定義有五個(gè)核心要點(diǎn)：1、經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征；2、經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系；3、經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來自于由投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金；4、經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)；5、保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出金融中介的功能。第五頁，共三十九頁。二、保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、救濟(jì)、賭博、儲(chǔ)蓄的區(qū)別第六頁，共三十九頁。（1）保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。所謂商業(yè)原則，就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補(bǔ)償后有一定的盈余。

社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的，運(yùn)行中如果出現(xiàn)赤字，則國家財(cái)政將會(huì)給予支持。兩者相比較，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性；社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍比社會(huì)保險(xiǎn)更為廣泛。第七頁，共三十九頁。

（2）保險(xiǎn)與救濟(jì)

保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)高度體現(xiàn)了互助合作性質(zhì)；救濟(jì)也能減輕人們?cè)馐軗p害事故損失的負(fù)擔(dān)，政府、團(tuán)體、個(gè)人都能實(shí)行救濟(jì)。

兩者的不同點(diǎn)：

A、救濟(jì)是一種單方面的法律行為，保險(xiǎn)則是雙方約定的法律行為；

B、資金來源不同。救濟(jì)所使用的資金來自外援，而保險(xiǎn)則是通過保險(xiǎn)基金來補(bǔ)償損失；

C、救濟(jì)的對(duì)象不受限制，而保險(xiǎn)保障的對(duì)象是特定的人即保險(xiǎn)人

第八頁，共三十九頁。(3)保險(xiǎn)與賭博

從表面上看，兩者都是關(guān)于金錢得失取決于偶然事件的發(fā)生與否，是一種射幸行為，有一定的相似之處。但兩者存在本質(zhì)的區(qū)別。

A、在賭博場(chǎng)合，損失的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來的；而保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

B、賭博所面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

第九頁，共三十九頁。(4)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別人身保險(xiǎn)，尤其是儲(chǔ)蓄性人壽保險(xiǎn)（如養(yǎng)老保險(xiǎn)）與儲(chǔ)蓄有共同點(diǎn)，都是投保人或儲(chǔ)蓄者將現(xiàn)在收入的一部分，準(zhǔn)備將來的需要，都是為了保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。兩者體現(xiàn)的都是“有備無患”的思想。其主要區(qū)別如下：

A、儲(chǔ)蓄是一種自助行為，而保險(xiǎn)是互助；

B、儲(chǔ)蓄可以由存款人任意處分，而保險(xiǎn)則必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按照合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)金；

C、存款人可以獲得的本息金額是確定的，而被保險(xiǎn)人是否能得到保險(xiǎn)金是不確定的第十頁，共三十九頁。三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件可保風(fēng)險(xiǎn)—即可保危險(xiǎn)，是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)，或者說是可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)。適合承保的風(fēng)險(xiǎn)滿足的條件：（一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性；（二）獨(dú)立同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的；（三）損失的概率分布是可以被確定的；（四）損失是可以確定和計(jì)量的；（五）損失的發(fā)生具有偶然性；（六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生。第十一頁，共三十九頁。不同風(fēng)險(xiǎn)損失類型及處理方法

類型風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度適宜的處理辦法

1低低自留

2高低預(yù)防控制

3高高回避

4低高轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)）第十二頁，共三十九頁。四、保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能1.分散風(fēng)險(xiǎn)功能

含義——保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人。2.補(bǔ)償損失功能

含義——保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。第十三頁，共三十九頁。（二）保險(xiǎn)的派生職能

1.積蓄基金功能——資金的積累和運(yùn)營。該功能由保險(xiǎn)的基本功能之分散風(fēng)險(xiǎn)功能派生而來。

2.監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)功能——參加保險(xiǎn)者發(fā)生相互間的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。該功能由保險(xiǎn)的基本功能之損失補(bǔ)償功能派生而來。第十四頁，共三十九頁。第二節(jié)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)一、保險(xiǎn)需求（一）保險(xiǎn)需求的確定

假設(shè)消費(fèi)者為理性人，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，效用函數(shù)為U(·)，初始財(cái)富為W，則有消費(fèi)者發(fā)生損失L的概率為p，則該消費(fèi)者未來財(cái)富值X為一個(gè)隨機(jī)變量，第十五頁，共三十九頁。定理（Jensen不等式）如果效用函數(shù)滿足則對(duì)于隨機(jī)變量X，有（隨機(jī)收益X的期望效用低于平均收益的效用）

消費(fèi)者如果投保，則其期望效用為：

消費(fèi)者如果不投保，則其期望效用為顯然，根據(jù)詹森不等式，對(duì)于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的消費(fèi)者而言，投保的效用始終大于不投保的效用。第十六頁，共三十九頁。（二）影響保險(xiǎn)需求的因素風(fēng)險(xiǎn)因素：保險(xiǎn)存在的前提和基礎(chǔ)；消費(fèi)者的效用函數(shù)：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者對(duì)保險(xiǎn)的需求更大價(jià)格因素：與需求成反比；經(jīng)濟(jì)因素：收入水平、利率；人文和社會(huì)環(huán)境因素政策因素第十七頁，共三十九頁。二、保險(xiǎn)供給

保險(xiǎn)供給是指整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品總量。它同時(shí)受到宏觀和微觀因素的影響。·社會(huì)可用于經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的資本量·保險(xiǎn)需求（市場(chǎng)容量）·保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格·互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量·保險(xiǎn)人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平·制度、政策環(huán)境·保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量第十八頁，共三十九頁。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)中的供求規(guī)律

通常，一般商品市場(chǎng)的供求規(guī)律在保險(xiǎn)行業(yè)也是適用的。此外，消費(fèi)者的心理因素或市場(chǎng)行為常常會(huì)導(dǎo)致供給需求曲線的變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場(chǎng)反應(yīng)。

·逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)第十九頁，共三十九頁。四、逆選擇

由于交易雙方對(duì)產(chǎn)品的類型和質(zhì)量等信息的不對(duì)稱而導(dǎo)致次貨驅(qū)趕良貨的一種現(xiàn)象。

保險(xiǎn)購買者運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢(shì)以獲得更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為被稱為逆選擇?；蛘哌@樣描述：逆選擇是指投保人所為與保險(xiǎn)人相反之選擇，亦即情況較差者會(huì)更傾向于購買保險(xiǎn)或申請(qǐng)續(xù)保，而情況良好者則不欲購買保險(xiǎn)或續(xù)保。

其直接后果是保險(xiǎn)人無法針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的確定相應(yīng)的合適的保險(xiǎn)費(fèi)率，最終保險(xiǎn)市場(chǎng)上充滿了高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，保險(xiǎn)人將發(fā)生虧損。第二十頁，共三十九頁。五、道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)?！?/p>

金融中道德風(fēng)險(xiǎn)：資金短缺者獲得資金盈余者提供的資金后，違反合約從事高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。第二十一頁，共三十九頁。在保險(xiǎn)學(xué)中，道德風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人在得到保險(xiǎn)之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。

1、事前道德風(fēng)險(xiǎn)，指投保人得到保險(xiǎn)后就喪失了阻止損失的動(dòng)力。

2、事后道德風(fēng)險(xiǎn)，指在損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失減少損失、減輕損失程度的動(dòng)力。產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因：被保險(xiǎn)人在避免道德風(fēng)險(xiǎn)的過程中需要額外發(fā)生成本。防范的方法：設(shè)立免賠額、共保、限額保險(xiǎn)、費(fèi)率調(diào)整等。第二十二頁，共三十九頁。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展一、中國古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生公元前3000年就有“分舟運(yùn)米”。二、中外保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史1、近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽船舶抵押借款（海上借貸）是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單是意大利熱那亞的一個(gè)商人喬治·勒克維倫于1347年10月23日出立的勞合社（Lloyd’s）第二十三頁，共三十九頁。2、火災(zāi)保險(xiǎn)：始于德國，近代火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國1591年德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會(huì)，凡加入者，遭遇火災(zāi)后，可獲得救濟(jì)。1666年，英國發(fā)生一起重大火災(zāi)，燃燒5天5夜，造成13000多戶住宅被燒，20萬居民無家可歸，次年，一名叫巴奔的牙科醫(yī)生成立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司。第二十四頁，共三十九頁。3、人壽保險(xiǎn)：起源于海上保險(xiǎn)，將奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)的起源英國天文學(xué)家、數(shù)學(xué)家哈雷與1693年編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)；1762年，英國倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成。4、信用保證保險(xiǎn)：產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉，兩次世界大戰(zhàn)后得到迅猛發(fā)展5、責(zé)任保險(xiǎn)：是社會(huì)文明進(jìn)步和法制完善的結(jié)果，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展而產(chǎn)生的一種業(yè)務(wù)第二十五頁，共三十九頁。三、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

增加保險(xiǎn)供給、擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍、改進(jìn)保單設(shè)計(jì)、產(chǎn)品功能不斷擴(kuò)展、擴(kuò)大保障范圍、保險(xiǎn)索賠額增多、保險(xiǎn)業(yè)趨于國際化、保險(xiǎn)的金融中介功能增強(qiáng)第二十六頁，共三十九頁。二、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

1、可保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容和范圍不斷變化，適合人們需要的險(xiǎn)種范圍也將擴(kuò)大；

2、新的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種將不斷出現(xiàn)；

3、綜合保險(xiǎn)將日漸盛行，金融一體化趨勢(shì)明顯；

4、保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系將更加緊密。第二十七頁，共三十九頁。四、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（一）發(fā)展歷史1.從現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國起步至新中國成立（1805——1949年）2.新中國成立至改革開放前（1949——1979年）3.保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)至今（1979年以來）中國四大保險(xiǎn)公司第二十八頁，共三十九頁。（二）發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)市場(chǎng)主體保險(xiǎn)費(fèi)收入規(guī)模保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)保險(xiǎn)深度：保險(xiǎn)費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，反映了保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位保險(xiǎn)密度：按全國人口計(jì)算的平均保險(xiǎn)費(fèi)額，反映一國國民受到保險(xiǎn)保障的平均程度

截至2011年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)共有152家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，原保費(fèi)收入高達(dá)1.43萬億元，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)6.01萬億，保險(xiǎn)密度約為1064元（RMB），保險(xiǎn)深度約為3.04%，這顯示中國的保險(xiǎn)業(yè)正在深化到人們生活的方方面面。

第二十九頁，共三十九頁。保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度的國際比較國家保費(fèi)收入（百萬美元）占世界市場(chǎng)比重（%）保險(xiǎn)深度（%）保險(xiǎn)密度（美元）美國26.228.13846日本65540814.26115169英國3195536.9511.84535法國2731125.949.54041德國2451625.346.82967中國2218584.833.0163第三十頁，共三十九頁。（三）我國目前開辦的主要險(xiǎn)種1、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、國內(nèi)船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)和鐵路機(jī)車保險(xiǎn)）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（農(nóng)作物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)林保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)）、人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)）第三十一頁，共三十九頁。2、涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（含海洋、陸上、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和郵包保險(xiǎn)）、海洋船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、船舶建造保險(xiǎn)、海上石油開發(fā)保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)和國際再保險(xiǎn)第三十二頁，共三十九頁。

（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)（二）按被保險(xiǎn)人分類——個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn)（三）按實(shí)施方式分類——強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)（四）按業(yè)務(wù)承保方式分類——原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)（超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)）（五）按是否以營利為目的分類——商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)

第四節(jié)保險(xiǎn)的基本分類第三十三頁，共三十九頁。再保險(xiǎn)舉例：首都鋼鐵廠向人保投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保額1億元。人保認(rèn)為保額非常大，自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也很高，于是向平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)各分出25%的份額。

第三十四頁，共三十九頁。超額保險(xiǎn)—當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額超過財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)—投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與多個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。共同保險(xiǎn)—兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同承擔(dān)同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)