第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)

第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)[教學(xué)目的和要求]通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則，掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)防損與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容，清楚保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)理賠計(jì)算，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)方法和手段]課堂講授、材料分析。*第一頁(yè)，共八十五頁(yè)。第七章保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié)保險(xiǎn)承保第四節(jié)保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠第五節(jié)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用本章參考文獻(xiàn)*第二頁(yè)，共八十五頁(yè)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)SalesPractices保險(xiǎn)承保Underwriting保險(xiǎn)理賠Claim保險(xiǎn)防災(zāi)PreventLoss保險(xiǎn)投資InsuranceInvestments*第三頁(yè)，共八十五頁(yè)。第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則*第四頁(yè)，共八十五頁(yè)。一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性。成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。只經(jīng)營(yíng)可保風(fēng)險(xiǎn)；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)；提供無(wú)形的保障；集合眾多風(fēng)險(xiǎn)單位；組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不確定；先定價(jià)，后知道準(zhǔn)確成本；要提取業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金。*第五頁(yè)，共八十五頁(yè)。二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則（一）經(jīng)濟(jì)核算原則（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則*第六頁(yè)，共八十五頁(yè)。（一）經(jīng)濟(jì)核算原則促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益；增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力(solvency)；促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出；幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，提高利潤(rùn)水平；通過(guò)財(cái)務(wù)管理來(lái)實(shí)施；包括資本金管理和負(fù)債管理。*第七頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則舉例說(shuō)明：假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車，分別為1、2、4萬(wàn)輛，損失數(shù)量均為1萬(wàn)輛，則損失率分別為100%、50%和25%。結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定。*第八頁(yè)，共八十五頁(yè)。（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇。只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保方的選擇。投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。*第九頁(yè)，共八十五頁(yè)。（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則宏觀層面使風(fēng)險(xiǎn)在地理范圍上分散使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上分散通過(guò)多種經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散微觀層面承保后分散承保前分散*第十頁(yè)，共八十五頁(yè)。第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)（SalesPractices）一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式*第十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)服務(wù)特殊性的要求；保險(xiǎn)展業(yè)是由經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)所決定的；保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的要求；保險(xiǎn)展業(yè)是與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。*第十二頁(yè)，共八十五頁(yè)。保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞*第十三頁(yè)，共八十五頁(yè)。保險(xiǎn)公司為投保人提供的投保服務(wù)幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金；幫助投保人制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃。圖示1：保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù)圖示2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型*第十四頁(yè)，共八十五頁(yè)。圖示1：保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù)哪些風(fēng)險(xiǎn)可用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)偏好？支付能力？需要多少保險(xiǎn)？投保服務(wù)*第十五頁(yè)，共八十五頁(yè)。圖示2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型保險(xiǎn)營(yíng)銷者傳達(dá)途徑信息編碼準(zhǔn)投保人反饋反應(yīng)噪音*第十六頁(yè)，共八十五頁(yè)。二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售保險(xiǎn)專業(yè)代理保險(xiǎn)兼業(yè)代理個(gè)人保險(xiǎn)代理其他形式*第十七頁(yè)，共八十五頁(yè)。（一）直接展業(yè)1、定義。直接展業(yè)，亦稱直銷制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專職業(yè)務(wù)人員直接推銷保單，招攬業(yè)務(wù)。2、直接展業(yè)的優(yōu)點(diǎn)。（1）可以充分利用保險(xiǎn)公司的良好聲譽(yù)；（2）經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，整體素質(zhì)比較高；（3）直接對(duì)員工進(jìn)行有效管理，可以有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。3、直接展業(yè)的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比較高；（2）增加和配套相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和設(shè)備，管理成本較高；（3）長(zhǎng)期培訓(xùn)也會(huì)增加成本。*第十八頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)(Agency-buildingdistribution)1、定義?！侗ｋU(xiǎn)法》（2003年版）第125條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)保險(xiǎn)代理人、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人和個(gè)人保險(xiǎn)代理人。三種代理人的代理權(quán)限不完全相同。一般包括：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保費(fèi)、代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。2、保險(xiǎn)代理人選擇。如果是專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，就要符合《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的相應(yīng)條件，例如高管任職資格、資本金、職員人數(shù)、持有代理資格證書的人數(shù)、辦公條件等。如果是選擇個(gè)人保險(xiǎn)代理人，也就是通常所講的保險(xiǎn)增員，要求有：持有資格證書、熱愛(ài)保險(xiǎn)事業(yè)、熟悉金融保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)、具備良好的職業(yè)道德等。*第十九頁(yè)，共八十五頁(yè)。（1）保險(xiǎn)專業(yè)代理(Careeragent)公司到2005年底，全國(guó)處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)專業(yè)代理公司）1313家，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入104.17億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的2.11%。*第二十頁(yè)，共八十五頁(yè)。（2）保險(xiǎn)營(yíng)銷員到2005年底，全國(guó)有保險(xiǎn)營(yíng)銷員1467882人。2005年，保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2128.59億元，占總保費(fèi)收入的43.2％。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1794.32億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入334.27億元，分別占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.2％和26.1％。保險(xiǎn)營(yíng)銷員數(shù)量實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入相應(yīng)占比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)139313334.27億元26.1％人身保險(xiǎn)1794.32億元49.2％合計(jì)2128.59億元43.2％*第二十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。（3）保險(xiǎn)兼業(yè)代理(Part-timeagents)2005年，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1263.26億元，占總保費(fèi)收入的25.64％。全國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)代理手續(xù)費(fèi)收入56.6億元。其中，銀行類25.8億元，占45％；車商類8.9億元，占16％；郵政類3.82億元，占7％；航空類0.43億元，約占1％；鐵路類0.48億元，約占1％；其他17.17億元，約占30％。*第二十二頁(yè)，共八十五頁(yè)。（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)(brokeragedistribution)1、定義?！侗ｋU(xiǎn)法》（2003年版）第126條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。從這一規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的形式出現(xiàn)，這一點(diǎn)與保險(xiǎn)代理人中有個(gè)人代理人形式不一樣。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)是指保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的業(yè)務(wù)權(quán)限。主要包括以下幾方面：為投保人擬定投保方案，選擇保險(xiǎn)人，辦理保險(xiǎn)手續(xù)；協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。*第二十三頁(yè)，共八十五頁(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國(guó)的發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在近幾年得到迅猛發(fā)展，2000年還只有江泰、長(zhǎng)城、東大3家經(jīng)紀(jì)公司獲得批準(zhǔn)，2001年新增聯(lián)合、浦東、恒泰、長(zhǎng)安、海達(dá)5家經(jīng)紀(jì)公司，2002年又新增6家公司，然而到了2003年，一年內(nèi)猛增68家，截至2005年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司268家，實(shí)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入為100.78億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的2.05%。*第二十四頁(yè)，共八十五頁(yè)。2005年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)占比圖保險(xiǎn)營(yíng)銷員2128.59億元，占43.2%其他渠道1330.5億元，占27%兼業(yè)代理1263.26億元，占25.64%保險(xiǎn)代理公司104.17億元，占2.11%保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司100.78億元，占2.05%*第二十五頁(yè)，共八十五頁(yè)。第三節(jié)保險(xiǎn)承保(underwriting)一、保險(xiǎn)承保的基本內(nèi)容二、保險(xiǎn)核保*第二十六頁(yè)，共八十五頁(yè)。（一）保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障的合同行為。當(dāng)投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的“要約”時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險(xiǎn)公司相關(guān)條件，則保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行“承諾”，也就是承保。*第二十七頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）保險(xiǎn)承保的基本要求擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法則的客觀要求；保證承保質(zhì)量，接受的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合保險(xiǎn)公司的承保條件和承保能力以保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定的盈利。合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)。*第二十八頁(yè)，共八十五頁(yè)。（三）展業(yè)與承保分離保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等在展業(yè)過(guò)程中不能代表保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，而只能由保險(xiǎn)公司的核保人員簽署保險(xiǎn)合同。展業(yè)與核保分離可以有效控制業(yè)務(wù)質(zhì)量。實(shí)際上，在保險(xiǎn)展業(yè)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行選擇，是業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的第一關(guān)，但保險(xiǎn)公司的承保人員在核保方面更加專業(yè)，并由于立場(chǎng)不同，會(huì)在業(yè)務(wù)質(zhì)量審核方面做出更加有利于保險(xiǎn)公司的選擇。*第二十九頁(yè)，共八十五頁(yè)。二、保險(xiǎn)核保保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖客戶投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受風(fēng)險(xiǎn)不可接受保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)通知客戶拒保否*第三十頁(yè)，共八十五頁(yè)。核保流程簡(jiǎn)圖補(bǔ)充調(diào)查并審核是不屬于公司允許開(kāi)辦的險(xiǎn)種？所在行業(yè)可否接受？投保人是否遵守相關(guān)法規(guī)？損失記錄是否滿意？否是*第三十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。（一）保險(xiǎn)核保的含義與原則1、核保的含義保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程。在核保過(guò)程中，核保人員會(huì)按標(biāo)的物的不同風(fēng)險(xiǎn)類別給予不同的費(fèi)率，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。2、核保原則實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)；提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)；爭(zhēng)取市場(chǎng)的領(lǐng)先地位；謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力；實(shí)施規(guī)范的管理；有效利用再保險(xiǎn)支持。*第三十二頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）核保的主要內(nèi)容投保人資格的審核，是否具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)標(biāo)的審核；保險(xiǎn)金額審核；保險(xiǎn)費(fèi)率的審核和確定；投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)審核。*第三十三頁(yè)，共八十五頁(yè)。（三）承?？刂贫x。承?？刂剖侵冈诔斜r(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人的條件、能力，控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，并避免道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)等。承?？刂频膬?nèi)容控制逆選擇控制保險(xiǎn)責(zé)任控制保險(xiǎn)金額預(yù)防保險(xiǎn)欺詐控制保障程度*第三十四頁(yè)，共八十五頁(yè)。承保控制的處理結(jié)果核保人員通過(guò)核保，做出承保決策?；蛘哒３斜＃窗礃?biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保）、或者附加條件承保（增加限制性條件或加收保費(fèi)承保，如要求投保人安裝警報(bào)器等安全措施，承保人低于承保標(biāo)準(zhǔn)，減少保險(xiǎn)金額或提高免賠額或較高費(fèi)率）、或拒保。承保決策正常承保附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率減少保險(xiǎn)金額提高免賠額拒保其他條件*第三十五頁(yè)，共八十五頁(yè)。承?？刂频某绦蚪邮芡侗?。審核驗(yàn)險(xiǎn)。審核是保險(xiǎn)人收到投保單后，對(duì)其進(jìn)行審定和核實(shí)。包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其存放地址、運(yùn)輸工具行駛區(qū)域、保險(xiǎn)期限等。驗(yàn)險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查驗(yàn)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。驗(yàn)險(xiǎn)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)驗(yàn)險(xiǎn)核人身保險(xiǎn)驗(yàn)險(xiǎn)兩種。接受業(yè)務(wù)。如果投保金額或標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)超出保險(xiǎn)人承保權(quán)限，則無(wú)權(quán)決定是否承保，只能要向上一級(jí)主管部門做出建議。繕制單證。即接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的過(guò)程。復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。每種單證上都應(yīng)該要求復(fù)核簽章，如投保單上必須有投保人的簽章；驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告上必須有具體承辦業(yè)務(wù)員的簽章；保險(xiǎn)單上必須有承保人、保險(xiǎn)公司及負(fù)責(zé)任的簽章；保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上必須有財(cái)務(wù)部門及負(fù)責(zé)任的簽章；批單上必須有制單人與復(fù)核人的簽章等等。*第三十六頁(yè)，共八十五頁(yè)。（四）保險(xiǎn)的開(kāi)價(jià)1、保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)的計(jì)算方法逐個(gè)計(jì)算法。即對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的都單獨(dú)考核其風(fēng)險(xiǎn)情況，單獨(dú)計(jì)算費(fèi)率。例如船舶、飛機(jī)等的保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)。同類計(jì)算法。將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能大致相同的保險(xiǎn)標(biāo)的歸類，然后按各類保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況分別厘定費(fèi)率。例如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)等。2、費(fèi)率的開(kāi)價(jià)（1）保險(xiǎn)費(fèi)率的開(kāi)價(jià)。是指以保險(xiǎn)費(fèi)率表為依據(jù)，同時(shí)參考各種因素，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況厘定每一筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)率。（2）影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；近期損失記錄；國(guó)家的法律及監(jiān)管。*第三十七頁(yè)，共八十五頁(yè)。（五）續(xù)保(renewal)1、定義。續(xù)保是在原有保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人實(shí)際情況，對(duì)原有合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。2、保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)應(yīng)注意以下問(wèn)題：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及時(shí)進(jìn)行再次審核，避免保險(xiǎn)期間中斷；若保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率要做出調(diào)整；保險(xiǎn)人要根據(jù)上年經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)承保條件和費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；保險(xiǎn)人還要考慮通貨膨脹因素影響，隨生活費(fèi)用指數(shù)變化而對(duì)保險(xiǎn)金額做出調(diào)整。*第三十八頁(yè)，共八十五頁(yè)。第四節(jié)保險(xiǎn)防災(zāi)(preventloss)與理賠(claim)一、保險(xiǎn)防災(zāi)二、保險(xiǎn)理賠三、保險(xiǎn)賠償方式*第三十九頁(yè)，共八十五頁(yè)。一、保險(xiǎn)防災(zāi)1、保險(xiǎn)防災(zāi)定義是指通過(guò)建立有效的防災(zāi)制度，采取一定的技術(shù)手段和措施，防止各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。2、防災(zāi)防損的必要性（1）可以極大地減少社會(huì)財(cái)富的損失；（2）可以極大地減少人的死亡和傷害；（3）有利于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，提高經(jīng)濟(jì)效益。*第四十頁(yè)，共八十五頁(yè)。美國(guó)歷史上幾次有影響的災(zāi)難事件：死亡人數(shù)（人）*第四十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。全球部分嚴(yán)重的災(zāi)難：死亡人數(shù)（萬(wàn)人）*第四十二頁(yè)，共八十五頁(yè)。3、保險(xiǎn)防災(zāi)與展業(yè)、承保、理賠的關(guān)系。保險(xiǎn)防災(zāi)防損與展業(yè)、承保、理賠之間存在相輔相成的關(guān)系。通過(guò)宣傳保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作降低賠付率，減少保戶的保費(fèi)支出，在公眾中樹(shù)立良好的形象，從而促進(jìn)保險(xiǎn)的展業(yè)。保險(xiǎn)防災(zāi)有利于提高承保工作的質(zhì)量，擴(kuò)大保險(xiǎn)的承保面。向理賠人員提供技術(shù)援助，并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提升防災(zāi)水平。因此，防災(zāi)防損工作的好壞直接影響到展業(yè)、承保和理賠工作的質(zhì)量，它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)中心環(huán)節(jié)。*第四十三頁(yè)，共八十五頁(yè)。4、保險(xiǎn)防災(zāi)的主要內(nèi)容（1）加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；（2）進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查；（3）及時(shí)處理不安全因素的事故隱患；（4）提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金；（5）積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)；（6）參與搶險(xiǎn)救災(zāi)，降低損失程度。*第四十四頁(yè)，共八十五頁(yè)。5、保險(xiǎn)防災(zāi)的方法保險(xiǎn)防災(zāi)的方法法律方法經(jīng)濟(jì)方法技術(shù)方法通過(guò)國(guó)家頒布有關(guān)法律來(lái)實(shí)施根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)或者科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用*第四十五頁(yè)，共八十五頁(yè)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)簡(jiǎn)介*第四十六頁(yè)，共八十五頁(yè)。（一）保險(xiǎn)理賠的含義1、含義：保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。2、保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)。（1）保險(xiǎn)公司直接處理賠案。保險(xiǎn)公司設(shè)立專職部門，配備專職人員，做好定損、核賠工作。（2）保險(xiǎn)理賠代理（中介）人處理賠案。*第四十七頁(yè)，共八十五頁(yè)。3、保險(xiǎn)理賠的作用（1）可以使被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)得到賠付，使保險(xiǎn)的職能和作用得以充分發(fā)揮；（2）可以使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗(yàn)，并從中發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問(wèn)題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠依據(jù)；（3）可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。*第四十八頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）保險(xiǎn)理賠的原則1、重合同、守信用。這是保險(xiǎn)人在理賠工作中應(yīng)遵循的首要原則。在處理賠案時(shí)，要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同中的條款來(lái)理賠，既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。2、實(shí)事求是。根據(jù)保險(xiǎn)條款精神，實(shí)事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問(wèn)題，做到合情合理。不能機(jī)械地死扣條款，貿(mào)然地籠統(tǒng)拒賠。例如通融賠付的運(yùn)用。3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。主動(dòng)迅速準(zhǔn)確合理實(shí)事求是生合同、灶信用*第四十九頁(yè)，共八十五頁(yè)。廣東省人保賠款支出情況*第五十頁(yè)，共八十五頁(yè)。廣東省財(cái)險(xiǎn)賠付率賠付率=賠款支出/保費(fèi)收入*第五十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。廣東省（深圳除外）2005年9月保費(fèi)構(gòu)成與賠付率*第五十二頁(yè)，共八十五頁(yè)。廣東省內(nèi)部分保險(xiǎn)公司賠付率比較*第五十三頁(yè)，共八十五頁(yè)。2003年非典保險(xiǎn)報(bào)案與理賠情況*第五十四頁(yè)，共八十五頁(yè)。材料分析結(jié)合上述材料討論保險(xiǎn)理賠對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要作用有哪些？應(yīng)該遵循哪些原則？？*第五十五頁(yè)，共八十五頁(yè)。（三）保險(xiǎn)理賠的程序受理通知現(xiàn)場(chǎng)查勘單證審核賠付結(jié)案核定損失和計(jì)算賠款*第五十六頁(yè)，共八十五頁(yè)。1、受理通知損失發(fā)生非壽險(xiǎn)在2年內(nèi)通知第2年此后三年，壽險(xiǎn)還可通知第5年5年后通知無(wú)效投保人、被保險(xiǎn)人或受益人通知自知曉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年*第五十七頁(yè)，共八十五頁(yè)。2、單證審核單證審核保單有效性近因分析索賠資格單證有效性保單有效期、責(zé)任范圍、告知等義務(wù)履行損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)所致、是否承保標(biāo)的等是否有保險(xiǎn)利益、是否為合同指定或是繼承人繳費(fèi)憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等*第五十八頁(yè)，共八十五頁(yè)。3、現(xiàn)場(chǎng)查勘現(xiàn)場(chǎng)查勘出險(xiǎn)的時(shí)間和地點(diǎn)事故發(fā)生的原因和經(jīng)過(guò)損失的范圍和程度*第五十九頁(yè)，共八十五頁(yè)。4、核定損失和計(jì)算賠款保險(xiǎn)賠款的計(jì)算，依不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)合同而有所不同。應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行計(jì)算。有損余物資的應(yīng)作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并從賠款中扣除（也可以由保險(xiǎn)人收回自行處理）。關(guān)于保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算，因保險(xiǎn)合同種類的不同而不同。通常人身保險(xiǎn)合同多采取定額給付的方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的定值保險(xiǎn)合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就可以按照保險(xiǎn)金額（全部損失）或者損失程度（部分損失）來(lái)計(jì)算賠款。而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的不定值保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，賠款計(jì)算則較為復(fù)雜。通常要根據(jù)比例賠償方式、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式、限額責(zé)任賠償方式等三種不同賠償計(jì)算方式來(lái)進(jìn)行賠款的計(jì)算。在賠付方式確定后，既應(yīng)根據(jù)損失情況，分別按標(biāo)的損失、施救費(fèi)用、殘值收回、免賠額、其他責(zé)任項(xiàng)目列出計(jì)算公式，繕制賠款計(jì)算書。*第六十頁(yè)，共八十五頁(yè)。案例分析某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)100萬(wàn)元，標(biāo)的物價(jià)值120萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失24萬(wàn)元，受損財(cái)產(chǎn)殘值1萬(wàn)元，施救費(fèi)用6000元。請(qǐng)問(wèn)如何計(jì)算賠款？分析：投保金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，是不足額保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，按比例賠償。必要合理的施救費(fèi)用按同一比例計(jì)算，但不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額。賠款額=（實(shí)際損失+施救費(fèi)用）X保障程度—?dú)堉?（24+0.6）X（100/120）—1=19.5萬(wàn)元。*第六十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。5、賠付結(jié)案賠付結(jié)案有爭(zhēng)議無(wú)爭(zhēng)議協(xié)商仲裁訴訟10日內(nèi)支付資料歸檔權(quán)益轉(zhuǎn)讓60日內(nèi)支付最低確定額殘值處理*第六十二頁(yè)，共八十五頁(yè)。三、保險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)賠償方式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一損失賠償責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以法律責(zé)任為最高限額定額給付比例賠償限額賠償定值保險(xiǎn)賠償*第六十三頁(yè)，共八十五頁(yè)。（一）第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額之內(nèi)的損失稱之為第一損失，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失為第二損失。如果采用第一損失賠償方式，則保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)第一損失全部賠付而不論是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)。當(dāng)然，第二損失部分是由投保人自行解決。例如家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)常常使用這一賠償方式。假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，一般情況下就構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，如果發(fā)生部分損失就會(huì)按保障程度來(lái)計(jì)算，但在第一損失賠償方式下，卻會(huì)得到完全賠付，例如實(shí)際損失為50萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司會(huì)賠付50萬(wàn)元，如果不是采用第一損失賠償方式，按保障程度來(lái)計(jì)算的話，極有可能只賠付40萬(wàn)元。0405080100其他賠償方式可能賠付數(shù)額第一損失賠償方式可以多賠付部分結(jié)論：第一損失賠償方式對(duì)投保人比較有利*第六十四頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）比例賠償方式也稱責(zé)任賠償方式，指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（或重置價(jià)值）來(lái)計(jì)算賠款。也就是要判斷是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)、抑或是足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。如果是不足額保險(xiǎn)，則按照保障程度來(lái)計(jì)算。假如財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，此時(shí)發(fā)生損失50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司會(huì)按保障程度來(lái)計(jì)算，即賠付金額=實(shí)際損失X保障程度，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付40萬(wàn)元。如果此時(shí)有施救費(fèi)用需賠付的話，也按照同一比例計(jì)算。*第六十五頁(yè)，共八十五頁(yè)。（三）限額賠償方式限額賠償方式分為兩種，即超過(guò)一定限額賠償和超過(guò)一定限額不賠償。前者指的是一般所說(shuō)的“免賠率（額）”概念，適用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；后者一般適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。例如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，有些保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人約定如果損失在一個(gè)較小的范圍之內(nèi)（例如500元），保險(xiǎn)公司就不作處理，而由投保人自行負(fù)擔(dān)?；蛘邔?duì)于某些易損的運(yùn)輸商品，也往往采用這一方法。只有當(dāng)損失超過(guò)這一限額時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。這種免賠又可以分為相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)作物的收成如果達(dá)不到保險(xiǎn)合同所保障的產(chǎn)量，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償差額部分，如果超過(guò)這一產(chǎn)量，不管是否發(fā)生災(zāi)害事故，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠付。*第六十六頁(yè)，共八十五頁(yè)。（四）定值保險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人）約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，不管財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如何波動(dòng)，在計(jì)算賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司都按這一金額作為計(jì)算的基礎(chǔ)。例如海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和藝術(shù)品、珠寶等的保險(xiǎn)等等。*第六十七頁(yè)，共八十五頁(yè)。第五節(jié)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性及意義二、保險(xiǎn)投資的原則三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式*第六十八頁(yè)，共八十五頁(yè)。（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性保險(xiǎn)運(yùn)行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，要集中大量的投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，以應(yīng)付未來(lái)不確定的償付。保險(xiǎn)是資金集中、管理和分配的一種特殊方式。保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在著資金閑置。保險(xiǎn)資金投資是利用閑置資金的必然途徑。保險(xiǎn)業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司必須依靠投資收益來(lái)維持生存。保險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，保險(xiǎn)賠付率卻可能不斷上升，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)空間越來(lái)越小，而保險(xiǎn)投資是解決這一問(wèn)題的有效途徑。*第六十九頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的意義增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，擴(kuò)大保險(xiǎn)財(cái)務(wù)利益；保險(xiǎn)投資增加了社會(huì)資金供給總量，為微觀企業(yè)提供了大量的資金支持，擴(kuò)大了社會(huì)再生產(chǎn)能力；促進(jìn)金融市場(chǎng)的健全與發(fā)展。*第七十頁(yè)，共八十五頁(yè)。（三）保險(xiǎn)資金的來(lái)源資本金。資本金是保險(xiǎn)公司在開(kāi)業(yè)時(shí)必須具備的注冊(cè)資本。我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金(我國(guó)目前為實(shí)繳貨幣資本的20％)外，均可用于投資，以獲得較高的收益率。各種責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人的利益，從收取的保費(fèi)中提留的資金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險(xiǎn)的各種準(zhǔn)備金。其他投資資金。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還存在著其他可用于投資的資金來(lái)源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤(rùn)、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資。*第七十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。二、保險(xiǎn)投資的原則保險(xiǎn)投資的原則合法性原則安全性原則流動(dòng)性原則收益性原則分散性原則遵守國(guó)家有法律法規(guī)保險(xiǎn)基金是一種負(fù)債支付的不確定性投資收益是重要的利潤(rùn)來(lái)源減少投資風(fēng)險(xiǎn)*第七十二頁(yè)，共八十五頁(yè)。資料：“黑色星期一”對(duì)保險(xiǎn)投資的影響1987年10月19日，道瓊斯股票指數(shù)又驟跌508點(diǎn)，成為第一次世界大戰(zhàn)以來(lái)美國(guó)股票市場(chǎng)幅度最大的一次下跌。這次下跌遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅一天時(shí)間，美國(guó)股票市值損失5000億美元，相當(dāng)于美國(guó)全年GNP值的1/8或法國(guó)全年的GNP值。受害的股票持有者達(dá)4700萬(wàn)戶，不少股票投資者傾家蕩產(chǎn)，人稱“血染華爾街”。這天適逢星期一，故稱“黑色星期一”。受紐約股票市場(chǎng)影響，倫敦、巴黎、東京、香港等世界主要股票市場(chǎng)股價(jià)全面下跌。倫敦股票市場(chǎng)接連兩天大幅度下跌。巴黎交易所19日股價(jià)收盤價(jià)比上周下降9.7％。東京證券交易所20日平均股價(jià)比前天猛跌3836.48元，創(chuàng)東京股市的最高記錄。這次股市暴跌給國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了一片混亂。西方保險(xiǎn)公司大約損失了1300億美元，而它們持有的固定收益?zhèn)瘏s因此增值750億美元，兩者相抵，在股價(jià)下瀉的兩個(gè)星期內(nèi)，西方保險(xiǎn)公司實(shí)際損失了550億美元。在慘痛的教訓(xùn)面前，西方保險(xiǎn)投資者們?cè)俣戎匾暠ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用的“安全性”，并進(jìn)一步提高了固定收益?zhèn)诳偼顿Y中的比例。*第七十三頁(yè)，共八十五頁(yè)。材料分析保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中應(yīng)該如何協(xié)調(diào)安全性、收益性、流動(dòng)性等相互之間的關(guān)系？？*第七十四頁(yè)，共八十五頁(yè)。三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式存款債券其他投資貸款不動(dòng)產(chǎn)股票保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的主要形式*第七十五頁(yè)，共八十五頁(yè)。2005年末我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用情況*第七十六頁(yè)，共八十五頁(yè)。資料：保險(xiǎn)公司參與凡高名作拍賣1987年3月30日傍晚，倫敦克里斯蒂拍賣行內(nèi)燈火通明，荷蘭著名印象派畫家凡高的一幅名作“向日葵”高掛墻上，正待被拍賣。經(jīng)過(guò)一番激烈的競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格上升到2100萬(wàn)英鎊。突然，拍賣案前想起了一陣清脆的電話鈴聲，傳來(lái)了2250萬(wàn)英鎊這一驚人的報(bào)價(jià)，頓時(shí)大廳內(nèi)一片寂靜，人們面面相覷，再也無(wú)人敢報(bào)價(jià)對(duì)應(yīng)。砰地一聲，木槌擊案，一個(gè)超出一般人想象力的售價(jià)就這樣誕生了。一個(gè)多星期之后，人們才知道該畫的買主是遠(yuǎn)隔萬(wàn)里的日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司（現(xiàn)更名為日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）。在當(dāng)時(shí)，2250萬(wàn)英鎊相當(dāng)于50億日元，3950萬(wàn)美元。安田巨資購(gòu)買“向日葵”的原因很多，但最重要的是出于一種富有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資戰(zhàn)略。三、五年后再將此畫賣出，價(jià)格可能要翻幾番，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出投資債券的效益，購(gòu)買藝術(shù)品已成為保險(xiǎn)投資的新熱點(diǎn)。1998年6月，8位著名的國(guó)際藝術(shù)品鑒定專家聯(lián)合指出：日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司珍藏的那幅《向日葵》，是一幅贗品。如果真的是這樣的話，那么安田公司還創(chuàng)下了另一項(xiàng)世界紀(jì)錄--購(gòu)買贗品價(jià)格最高的世界紀(jì)錄。*第七十七頁(yè)，共八十五頁(yè)。資料：美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)投資的管理政府對(duì)保險(xiǎn)投資的管理，分為投資方式管理和投資比例控制兩方面。美國(guó)屬于對(duì)保險(xiǎn)投資嚴(yán)格型監(jiān)管的國(guó)家，美國(guó)的保險(xiǎn)投資方式大致分為：債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資。但美國(guó)沒(méi)有聯(lián)邦保險(xiǎn)法，而是由各州進(jìn)行保險(xiǎn)立法，有些州只規(guī)定可以投資的方式；有些州則同時(shí)列舉禁止投資的方式。紐約州的保險(xiǎn)立法就屬于第二類，保險(xiǎn)投資不僅嚴(yán)格限制在政府公債、抵押債券、抵押貸款和保單抵押貸款內(nèi)，同時(shí)，嚴(yán)格限制人壽保險(xiǎn)公司對(duì)普通股票和不動(dòng)產(chǎn)的投資，而對(duì)權(quán)益資產(chǎn)的投資則未加限制。紐約州保險(xiǎn)法中有關(guān)各類投資比例的規(guī)定為：（1）人壽保險(xiǎn)公司對(duì)每一公司債券的投資不得超過(guò)其認(rèn)定資聲的5％；對(duì)每一抵押貸款公司債券的投資不得超過(guò)其認(rèn)定資產(chǎn)的0.1％；總投資額不得超過(guò)其認(rèn)定資產(chǎn)的5％。（2）人壽保險(xiǎn)公司投資于普通股票的總額不得超過(guò)認(rèn)定資產(chǎn)的10％，1983年改為20％；人壽保險(xiǎn)公司投資于每一企業(yè)優(yōu)先股的投資不得超過(guò)認(rèn)定資產(chǎn)的2％。（3）一項(xiàng)工程投資不得超過(guò)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的10％。（4）不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款不得超過(guò)不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的1/3。除上述限制外，美國(guó)紐約保險(xiǎn)法還有一種稱為自由投資條款的特殊條款，規(guī)定各壽險(xiǎn)公司在總資產(chǎn)的2％以內(nèi)自由辦理投資業(yè)務(wù)。美國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)投資的嚴(yán)格管理，確保了保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力因此很強(qiáng)。*第七十八頁(yè)，共八十五頁(yè)。（二）我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的有關(guān)法律規(guī)定根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2003年版）第一百零五條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占資金總額的具體比例，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定?！?006年3月23日，《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，允許保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。*第七十九頁(yè)，共八十五頁(yè)。我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用情況*第八十頁(yè)，共八十五頁(yè)。1985年3月，國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。1995年，《保險(xiǎn)法》頒布，并對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的范圍和形式等作了嚴(yán)格的規(guī)定：即資金運(yùn)用的形式限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用模式，保險(xiǎn)企業(yè)的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。此后，保險(xiǎn)資金陸續(xù)退出證券市場(chǎng)。1996年9月，央行發(fā)布《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，明確指出保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券以及國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。1999年10月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，根據(jù)證券投資基金市場(chǎng)的規(guī)模，確定保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)的規(guī)模為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的5%。*第八十一頁(yè)，共八十五頁(yè)。2000年，保監(jiān)會(huì)先后批復(fù)泰康人壽、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司投資于證券投資基金的比例提高至不超過(guò)上年末總資產(chǎn)的10%。2001年3月，保監(jiān)會(huì)將平安、新華、中宏等3家保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)在證券投資