現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)知識(shí)概述

參考資料張成虎等，《網(wǎng)絡(luò)金融》，科學(xué)出版社鄧順國(guó)等，《網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務(wù)》，北京大學(xué)出版社張成虎，《金融電子化》，經(jīng)濟(jì)管理出版社尹龍，《網(wǎng)絡(luò)金融理論初探——網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣的發(fā)展及其影響》，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社《中國(guó)金融電腦》等雜志第一頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20231網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍第1章

網(wǎng)絡(luò)金融概述第二頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20232網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍主要內(nèi)容第1節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的概念第2節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生背景第3節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)第4節(jié)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融存在的主要問題

第三頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20233網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的概念網(wǎng)絡(luò)金融的概念網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)金融的組織形式網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)類型網(wǎng)絡(luò)金融的特征第四頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20234網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的概念網(wǎng)絡(luò)金融（internetfinance），又稱電子金融(electronicfinance)，是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。

第五頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20235網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)盡管網(wǎng)絡(luò)金融是基于因特網(wǎng)的金融活動(dòng)，但其存在的基礎(chǔ)和前提是傳統(tǒng)金融電子化系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融電子化系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)，它不僅為網(wǎng)絡(luò)金融提供了完善的基礎(chǔ)設(shè)施、也為網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)處理和管理提供了重要支持系統(tǒng)—綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、為網(wǎng)絡(luò)金融的資金清算提供了有效的支持系統(tǒng)—現(xiàn)代化清算系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)交換與清算系統(tǒng)、為網(wǎng)絡(luò)金融的有效運(yùn)行與管理提供了一系列保證—金融電子化法規(guī)和制度。第六頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20236網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的組織形式從網(wǎng)絡(luò)金融的組織形式看，全球范圍的網(wǎng)絡(luò)金融主要有兩種形式：分支型網(wǎng)絡(luò)金融和純網(wǎng)絡(luò)金融。分支型網(wǎng)絡(luò)金融是現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過Internet提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。它類似于該金融機(jī)構(gòu)的其他物理分支機(jī)構(gòu)或服務(wù)柜臺(tái)。純網(wǎng)絡(luò)金融（也叫虛擬金融機(jī)構(gòu)）可以稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)”，這類金融機(jī)構(gòu)只有一個(gè)辦公地址，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，無(wú)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依托，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上完成。

第七頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20237網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍案例：安全第一網(wǎng)上銀行1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（FirstUnionNationalBank），這是一種新型的網(wǎng)上銀行，也稱為美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國(guó)證券第一網(wǎng)上銀行），是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多品種金融服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995年10月美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。第八頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20238網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍案例：安全第一網(wǎng)上銀行開業(yè)后的短短幾個(gè)月，有近千萬(wàn)人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是便有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)上銀行走進(jìn)了人們的生活。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行面向美國(guó)的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無(wú)低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。第九頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/20239網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)類型信息型網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品這是金融企業(yè)通過因特網(wǎng)提供的最基本的服務(wù)。信息服務(wù)的內(nèi)容主要是宣傳企業(yè)能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)以及公共信息。主要包括：①

公共信息發(fā)布。②

銀行業(yè)務(wù)介紹。③

存貸款利率發(fā)布。④

外匯利率發(fā)布。⑤

投資理財(cái)咨詢。⑥

銀行分支機(jī)構(gòu)分布情況。⑦

最新市場(chǎng)行情，如外匯市場(chǎng)行情，股票市場(chǎng)行情等。⑧最新經(jīng)濟(jì)信息，如外匯儲(chǔ)備、進(jìn)出口貿(mào)易、工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等。

交易型網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品

第十頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202310網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的特征網(wǎng)絡(luò)金融是20世紀(jì)最后五年才開始出現(xiàn)和發(fā)展的新生事物，對(duì)它的認(rèn)識(shí)還處于初級(jí)階段。但從網(wǎng)絡(luò)金融近十年發(fā)展的商業(yè)實(shí)踐和發(fā)展過程來看，網(wǎng)絡(luò)金融有兩個(gè)最主要的特征：其一是創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新。其二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

第十一頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202311網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生背景網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用金融業(yè)面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)第十二頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202312網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和EC的迅速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)（InternetEconomics,IE)的發(fā)展電子商務(wù)(ElectronicCommerce,EC)的發(fā)展第十三頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202313網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是指因特網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，即通過因特網(wǎng)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)：全球化經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)虛擬經(jīng)濟(jì)直接經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律揭示信息技術(shù)性價(jià)比的摩爾定律（Moor’sLaw）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張效應(yīng)的梅特卡夫法則(Metcalf’sLaw)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的馬太效應(yīng)（Matthew’sEffect）第十四頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202314網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比較：傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)物質(zhì)資源起決定作用信息資源其決定作用供給不足，以供給為中心需求不足，以需求為中心邊際效用、收益遞減邊際效用、收益遞增壟斷降低社會(huì)福利壟斷增加社會(huì)福利產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)是主要競(jìng)爭(zhēng)形式網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)是主要競(jìng)爭(zhēng)形式有形資產(chǎn)是企業(yè)主要資產(chǎn)無(wú)形資產(chǎn)是企業(yè)主要資產(chǎn)第十五頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202315網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍信息技術(shù)性價(jià)比的摩爾定律摩爾定律是指：計(jì)算機(jī)芯片的性能每18個(gè)月提高一倍，而價(jià)格則下降一半。它揭示了信息技術(shù)快速增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)和持續(xù)變革的根源。摩爾定律已經(jīng)持續(xù)作用達(dá)30多年，從目前計(jì)算機(jī)的發(fā)展趨勢(shì)看，摩爾定律還會(huì)持續(xù)有效。

第十六頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202316網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張效應(yīng)的梅特卡夫法則Metcalf’sLaw。按此法則,網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值等于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)數(shù)的平方，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)中有n個(gè)人，則總價(jià)值與n*(n-1)成正比例。這說明網(wǎng)絡(luò)效益隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的增加而呈指數(shù)增長(zhǎng)。因特網(wǎng)的用戶大概每半年翻一番,因特網(wǎng)的通信量大概每百天翻一番,這種爆炸性增長(zhǎng)必然會(huì)帶來網(wǎng)絡(luò)效益的飛快高漲。因特網(wǎng)企業(yè)概念股市值連續(xù)上揚(yáng)的原因就與人們的這類預(yù)期有關(guān)。第十七頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202317網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的馬太效應(yīng)Matthew’sEffect。網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的馬太效應(yīng)主要是指因特網(wǎng)上生產(chǎn)和消費(fèi)信息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于人們的心理反應(yīng)和行為慣性作用的影響，在一定條件下，優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)一旦出現(xiàn)，就會(huì)不斷加劇而自行強(qiáng)化，出現(xiàn)滾動(dòng)的累積效果。小的網(wǎng)站會(huì)越來越難以生存，實(shí)力強(qiáng)大的網(wǎng)站卻憑借自己雄厚的優(yōu)勢(shì)條件，贏者統(tǒng)吃。（網(wǎng)絡(luò)是放大器）

第十八頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202318網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍電子商務(wù)的催生電子商務(wù)（electroniccommerce，EC）是指通過因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。基本過程買者(消費(fèi))賣者(廠商)銀行信用卡公司發(fā)貨訂單轉(zhuǎn)帳通知轉(zhuǎn)帳回執(zhí)清單支付認(rèn)證中心網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)第十九頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202319網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用信息技術(shù)的飛速發(fā)展與應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)接入技術(shù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展因特網(wǎng)用戶群的迅速壯大到2005年12月底，我國(guó)的Internet用戶數(shù)已達(dá)1.13億人，全球因特網(wǎng)用戶數(shù)已達(dá)10億人。

第二十頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202320網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍金融業(yè)面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)IT企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)的沖擊金融業(yè)內(nèi)部的激烈競(jìng)爭(zhēng)迎接外資金融機(jī)構(gòu)挑戰(zhàn)的需要

第二十一頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202321網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本

可以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)（如3A)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn)第二十二頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202322網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶，永久保留客戶網(wǎng)絡(luò)銀行吸引的是能熟練使用因特網(wǎng)、處于科技進(jìn)步前列的高端客戶，即“二八原則”中創(chuàng)造80%利潤(rùn)的20%優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶一般都受過良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，其收入要高過社會(huì)平均水平，可為銀行帶來豐厚的利潤(rùn)。升級(jí)維護(hù)方便使金融機(jī)構(gòu)向全能化方向發(fā)展第二十三頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202323網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融存在的主要問題支持網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立金融業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)薄弱金融認(rèn)證體系的管理體制尚未完善網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律有待逐步配套第二十四頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202324網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍Endofthe

Chapter第二十五頁(yè)，共二十六頁(yè)。5/17/202325網(wǎng)絡(luò)金融王雪萍內(nèi)容總結(jié)參考資料。4/26/2023。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。這是金融企業(yè)通過因特網(wǎng)提供的最基本的服務(wù)。信息服務(wù)的內(nèi)容主要是宣傳企業(yè)能