大學(xué)畢業(yè)論文--農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的問題研究

長春科技學(xué)院畢業(yè)論文黑河農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的問題研究[摘要]黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題,提出把解決“三農(nóng)”問題作為全黨和政府全部工作的重中之重。服務(wù)“三農(nóng)”，是黑河農(nóng)業(yè)銀行一項長期、艱巨的歷史任務(wù)。黑河農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”符合國家宏觀政策，符合黑河地域經(jīng)濟特點，符合黑河農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營實際，存在著客觀必然性。為更好服務(wù)三農(nóng)，現(xiàn)就黑河農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)狀分析、存在的問題、總體思路和發(fā)展目標(biāo)進行概括總結(jié)，以找到切實可行的解決方案。黑河農(nóng)業(yè)銀行通過采取“為農(nóng)民工提供銀行卡服務(wù)、提供網(wǎng)上銀行服務(wù)、提供信貸服務(wù)”等項措施與政策支持，切實做好服務(wù)“三農(nóng)”工作?！叭r(nóng)”問題關(guān)系到國家的長治久安。做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須切實把握思想觀念、管理體制、運行機制、經(jīng)營策略、服務(wù)產(chǎn)品、隊伍建設(shè)以及風(fēng)險管控等幾個重大問題。只有這樣，才能確保服務(wù)“三農(nóng)”工作服務(wù)到位、風(fēng)險可控和發(fā)展持續(xù)。[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)問題ResearchontheProblemsofHeiheAgriculturalBankofthe“ThreeRural”Service[Abstract]ThePartyCentralCommittee,theStateCouncilattachedgreatimportancetothe"threeruralissues",putforwardtosolvethe"threerural"issuesasapriorityamongprioritiesinalltheworkofthepartyandthegovernment."Threerural",isalong-term,arduoushistoricaltaskofHeiheagriculturalbank.Heiheagriculturalbankservice"threerural"inlinewiththenationalmacropolicy,inlinewiththeHeiheregionaleconomiccharacteristics,inlinewiththeHeiheAgriculturalBankofbusinesspractice,objectivenecessity.Forbetterservicetoagriculture,wesummarizedpresentsituationanalysisofHeiheAgriculturalBank,existingproblems,theoveralltrainofthoughtanddevelopmentgoals,tofindafeasiblesolution.HeiheAgriculturalBankbytaking"toprovidebankcardservice,provideonlinebankingservices,toprovidecreditservices"measuresandpolicysupportformigrantworkers,todogoodservice"threerural"work."Threerural"issuesrelatedtothecountry'slongperiodofstability.Goodservice"threeruralproblems",mustgrasptheidea,managementsystem,operationmechanism,managementstrategy,serviceproduct,teambuildingandriskcontrol,severalmajorissues.Onlyinthisway,canweensurethattheservice"threerural"serviceinplace,riskcontrolandsustainabledevelopment.[keyword]AgriculturalBankServeProblem目錄TOC\o"1-2"\h\z\u引言 1一、現(xiàn)狀分析 1（一）黑河農(nóng)業(yè)銀行指標(biāo)完成情況 1（二）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進 2（三）“百千工程”、“121工程”,法人資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展 5二、存在的問題 8（一）農(nóng)貸風(fēng)險防控形勢依然嚴峻 9（二）小企業(yè)貸款發(fā)展艱難 9（三）農(nóng)貸管理水平需要進一步提高 10（四）客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)有待提高 11三、黑河農(nóng)業(yè)銀行總體思路和發(fā)展目標(biāo) 12（一）基本原則 12（二）總體要求 13（三）主要目標(biāo) 13四、解決的對策 14（一）創(chuàng)新營銷模式 14（二）提升五個操作環(huán)節(jié)盡職水平 15（三）落實六個關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險防控要點 15（四）更新服務(wù)理念,強化服務(wù)三農(nóng)意識 17（五）創(chuàng)新管理機制,完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 17（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求 18（七）加大服務(wù)三農(nóng)的政策性支持力度 18結(jié)論 18致謝 19參考文獻 20長春科技學(xué)院畢業(yè)論文第1頁共20頁引言在農(nóng)業(yè)銀行二級分行層面上，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要建立新型的競爭與合作的伙伴關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都要摒棄“冷戰(zhàn)”思維，相互之間應(yīng)形成新型的優(yōu)勢互補關(guān)系，而不是你死我活的競爭關(guān)系。一是農(nóng)村金融市場這塊蛋糕不易切得過細,目前在農(nóng)村金融市場有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。二是要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。做好農(nóng)村金融工作首先要做好農(nóng)村金融的基礎(chǔ)性工作,農(nóng)村信用體系建設(shè)是做好農(nóng)村金融工作最重要的一項基礎(chǔ)性工作。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，對增強農(nóng)民的信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，調(diào)動商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。目前，市人民銀行要加快把農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的授信納入人民銀行的個人征信系統(tǒng)，要使講信用的農(nóng)民能夠嘗到商業(yè)銀行優(yōu)先放貸、優(yōu)惠利率的甜頭，要讓農(nóng)民懂得良好的信譽也是一個人的寶貴財富。一、現(xiàn)狀分析2012年，黑河農(nóng)業(yè)銀行綜合績效連續(xù)三個季度取得全省第一，創(chuàng)造了有史以來最輝煌業(yè)績。各項存款余額84.26億元，較年初增加7.18億元，各項存款余額最高突破90億元大關(guān)，連續(xù)三個季度增量在同業(yè)四大行中排名第一、存量連續(xù)兩個季度實現(xiàn)排名第一，個人存款加權(quán)計劃完成率全省第一。各項貸款余額達到18.2億元，全年累計投放各項貸款15.2億元，貸款存量達到歷史最高點，余額超18億元。（一）黑河農(nóng)業(yè)銀行指標(biāo)完成情況2012年，三農(nóng)金融部在行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊密圍繞“一二三四”發(fā)展戰(zhàn)略和“五大工程”，按照“鞏固發(fā)展、規(guī)范提高”的思路和“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”的三農(nóng)工作總體要求，堅持以“干事創(chuàng)業(yè)、防控風(fēng)險、構(gòu)筑和諧”作為行動準則，秉承業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控相結(jié)合的經(jīng)營理念，進一步加強三農(nóng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，將農(nóng)貸業(yè)務(wù)做精、做細、做出效益、做成品牌、做出特色。各項工作取得新進展，現(xiàn)將2012年三農(nóng)工作總結(jié)如下：1、農(nóng)戶貸款投放、收回情況2012年全行投放農(nóng)戶貸款5000余戶，金額7.1億元。其中：小額農(nóng)戶貸款投放3000余戶，累計投放1.5億元；農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款投放2000余戶,累計投放5.6億元。年末全轄小企業(yè)貸款20余戶，截止12月末全行累計投放0.53億元。累計收回當(dāng)年到逾期農(nóng)戶貸款7.9億元，其中到期貸款收回7.8億元，當(dāng)年貸款到期回收率達99.68%。如表1所示：表1農(nóng)戶貸款情況調(diào)查表貸款種類小額農(nóng)戶貸款生產(chǎn)經(jīng)營貸款小企業(yè)貸款逾期農(nóng)戶貸款投放金額1.5億元5.6億元0.53億元7.9億元2、“新農(nóng)保”、“城居保”工作開展情況本年共有嫩江、遜克、五市、孫吳支行開辦了第三、第四批新農(nóng)保業(yè)務(wù)。截止12月末，累計開卡14萬張，歸集資金近1億元。3、金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)情況在商務(wù)部提供的400家農(nóng)家店信息以外，黑河農(nóng)行已完成456家資格調(diào)查工作，其中資料采集齊全上報350家，已審批通過350家，已布放惠農(nóng)通機具350家。全部獲得了商務(wù)、移動部門聯(lián)合驗收通過。全年累計發(fā)放惠農(nóng)卡13.8萬張，惠農(nóng)卡存量達到近20萬張。（二）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進1、客戶優(yōu)選到位一是對市場、信用村、客戶名單制管理工作提前開展。做好新一輪農(nóng)戶貸款營銷投放前的準備工作。打牢客戶基礎(chǔ)，提前防控風(fēng)險。二是新的貸款營銷以存量客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶為主。淘汰劣質(zhì)客戶，適當(dāng)補充優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶。三是新貸款發(fā)放嚴格按照上級行風(fēng)險限額管理要求進行操作，防止出現(xiàn)超限額管戶放款而形成的風(fēng)險和違規(guī)。四是建立黑名單制度。將不守信用的客戶排除在外。五是統(tǒng)籌安排，科學(xué)部署。要求支行在農(nóng)戶貸款投放上行長親自把關(guān)，統(tǒng)一部署。用好人，落實風(fēng)險防控措施，落實責(zé)任，創(chuàng)新?lián)７绞?，科學(xué)合理地安排調(diào)度。尤其是客戶經(jīng)理管片上決不容許多組客戶經(jīng)理包一村一片的情況出現(xiàn)。2、結(jié)構(gòu)調(diào)整到位轉(zhuǎn)變農(nóng)貸營銷管理模式，優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。一是按照省行下發(fā)的信用村評定和客戶名單制文件規(guī)定，從調(diào)整客戶準入入手，在信用村中擇優(yōu)選擇客戶，提升優(yōu)質(zhì)客戶占比。選擇“好農(nóng)場、大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、強林場”進行信用評估和準入，主動搶占優(yōu)質(zhì)客戶群體，努力挖潛和儲備優(yōu)質(zhì)客戶，為下一步農(nóng)貸投放奠定扎實的基礎(chǔ)。二是在名單制管理中堅持“動態(tài)調(diào)整”原則，對名單制客戶持續(xù)進行優(yōu)勝劣汰，保證納入名單制管理的客戶質(zhì)量。通過客戶經(jīng)理調(diào)查和貸款的投放和回收確定忠誠客戶群體，進行重點維護。通過大力宣傳黑河農(nóng)行惠農(nóng)政策，資金和利率上優(yōu)勢，以此穩(wěn)定忠誠客戶群體。通過淘汰、壓縮“小、散、差”客戶的貸款，增加優(yōu)質(zhì)種養(yǎng)大戶的數(shù)量，新增加貸款向農(nóng)墾地區(qū)傾斜，向信用村傾斜，向100畝以上種糧大戶傾斜，向玉米、水稻等種植結(jié)構(gòu)調(diào)整戶傾斜，向有專業(yè)市場帶動的多種經(jīng)營戶傾斜，向與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂訂單的農(nóng)戶傾斜。三是在傳統(tǒng)聯(lián)保方式的基礎(chǔ)上積極探索“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“農(nóng)場+農(nóng)戶”等創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,有力改善客戶結(jié)構(gòu)。其中北安支行與全市六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、四個墾區(qū)農(nóng)場轄區(qū)內(nèi)的七個農(nóng)業(yè)合作社建立起合作關(guān)系，探索出一條農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶的農(nóng)貸營銷投放新模式，累計發(fā)放農(nóng)貸3000萬元，無一筆不良貸款；嫩江支行成功營銷中儲糧北方農(nóng)業(yè)開發(fā)公司農(nóng)場農(nóng)工訂單貸款，累計發(fā)放貸款近5000萬元;孫吳縣支行與樺林現(xiàn)代農(nóng)機合作社合作，采用“農(nóng)機合作社+農(nóng)戶”擔(dān)保方式，發(fā)放農(nóng)戶貸款近200萬元，2013年預(yù)計投放貸款500萬元。以上農(nóng)貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)開拓了黑河農(nóng)行農(nóng)貸客戶市場，使黑河農(nóng)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)有了新的發(fā)展。同時為保障貸款安全，全行所有農(nóng)戶貸款全部投保了個人人身意外傷害保險。全年保費收入120萬元。四是強化管理，實現(xiàn)三個確保、三個不能退。三個確保：即確保全年“三農(nóng)”貸款目標(biāo)不折不扣完成，確保全行涉農(nóng)貸款增速高于全行平均水平，確保農(nóng)戶貸款全部如期回收。三個不能退：即農(nóng)戶貸款余額不能退、服務(wù)質(zhì)量不能退、風(fēng)險管控水平不能退。在工行等同業(yè)貸款利率定價競爭激烈的情況下，積極協(xié)調(diào)請示省行，在合理的利率水平下，保證我行資產(chǎn)市場不退出。3、利率浮動到位2012年，各行按照經(jīng)濟資本考核的要求，農(nóng)貸執(zhí)行利率上浮幅度維持去年水平，普遍上浮在50%以上。一些行利率上浮達到60%-70%，議價和定價能力不斷增強，為實現(xiàn)黑河農(nóng)行利潤計劃做出了重要貢獻,是黑河農(nóng)行利息收入的主要來源。4、基礎(chǔ)管理到位為把惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)做精、做細、做出質(zhì)量、做出效益，三農(nóng)金融部以省行提出的“七個提升”和“四個明顯”為工作目標(biāo)，把握基礎(chǔ)管理的5個重點要素，不斷提升農(nóng)貸管理水平，提高農(nóng)貸質(zhì)量。一是對全轄農(nóng)貸客戶經(jīng)理實行等級管理，認定高級農(nóng)貸客戶經(jīng)理29人，認定中級農(nóng)貸客戶經(jīng)理26人，并按省行要求對高級農(nóng)貸客戶經(jīng)理進行備案。根據(jù)客戶經(jīng)理等級進行農(nóng)貸戶數(shù)和額度管理。二是建立農(nóng)貸客戶經(jīng)理臺賬，全轄農(nóng)貸客戶經(jīng)理共計118名。三是制定《黑河分行2012年度農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理實施方案》，作為全年農(nóng)貸工作綱領(lǐng)性文件，對市場定位、目標(biāo)客戶、投放規(guī)模、投放重點、定價策略、績效激勵以及風(fēng)險防控等做出了詳細規(guī)劃。同時要求各支行結(jié)合本行實際，制定本行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理實施方案。四是組織開展三農(nóng)業(yè)務(wù)盡職監(jiān)督檢查。以二級分行為單位，抽調(diào)高素質(zhì)人員。分為兩組對所轄區(qū)域惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款授信戶開展統(tǒng)一檢查。對被查單位至檢查日有余額的農(nóng)貸和存量惠農(nóng)卡按照發(fā)放和管理的客戶經(jīng)理組進行抽查，每組抽查比例不低于20%（戶數(shù)），延伸到戶檢查比例不低于5%（戶數(shù)）。通過檢查，查找惠農(nóng)卡及農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的風(fēng)險隱患，總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，保證黑河農(nóng)行農(nóng)戶貸款健康、可持續(xù)發(fā)展。五是開展信用村等級復(fù)評工作，實行風(fēng)險限額核定、客戶名單制管理，建立黑名單庫等項工作。同時從“用好人、選好戶、把好度、不做假、嚴管理、勤催收”等環(huán)節(jié)上找差距，加大基礎(chǔ)管控力度。貸款管理經(jīng)驗被市銀監(jiān)局推薦省銀監(jiān)會以《“三四五六”管理方式助推黑河農(nóng)行農(nóng)貸發(fā)放達到“四滿意”》發(fā)表在銀監(jiān)刊物上(交流與借鑒2012年第31期)。5、不良清收到位面對今年以來愛輝和嫩江支行到逾期農(nóng)貸集中和清收難度大的現(xiàn)狀，部門按照市行黨委部署，先后多次派出工作組進駐兩行，實行督導(dǎo)和協(xié)助清收。一是甄別情況，高壓推進。對嫩江和愛輝下達指令性清收計劃。堅決貫徹市行黨委意見，采取嚴厲問責(zé)的方式，從組織上形成高壓態(tài)勢。對清收不利、效果遲緩的嚴肅處理。針對客戶經(jīng)理對不良貸款形成所應(yīng)擔(dān)負的責(zé)任，先給予離崗清收處理，在規(guī)定時間內(nèi)仍清收不到位的，根據(jù)責(zé)任對責(zé)任人進行嚴肅處理。對其他客戶經(jīng)理形成壓力和震懾。在2011年給予愛輝支行張長江、張全發(fā)開除留用處分，給予嫩江縣支行客戶經(jīng)理孫喜良、王俊清警告處分基礎(chǔ)上。2012年給予愛輝支行姜明光、趙云鵬、楊國順離崗清收處理，發(fā)放基本生活費，限期收回責(zé)任貸款。如到期不能收回，將根據(jù)相關(guān)規(guī)定對責(zé)任人進行上限責(zé)任追究和處理。市分行紀委書記、主管行長、監(jiān)察部門對嫩江和愛輝支行客戶經(jīng)理誡勉談話8人。同時對相關(guān)支行領(lǐng)導(dǎo)班子進行了誡勉談話。對管戶出現(xiàn)逾期和不良貸款的客戶經(jīng)理，加上臨界壓力。既使其認識到問題和錯誤的嚴重性，更要讓其看到希望，全力工作，戴罪立功。同時，對調(diào)離愛輝支行的原客戶經(jīng)理依據(jù)承諾向農(nóng)商行發(fā)函責(zé)令其離崗回農(nóng)行清收。二是靠前指揮，多策并舉。針對化解和清收工作中遇到的難題，部門積極想辦法，提出具體清收意見，并根據(jù)形勢變化及時調(diào)整清收政策。在清收工作中，部門人員與各行清收人員一道深入實地，掌握第一手情況，針對不良貸款形成的原因和發(fā)展趨勢，制定相應(yīng)對策和切實可行的清收方案。針對個別農(nóng)戶擔(dān)心農(nóng)行不放貸的心理，責(zé)成愛輝和嫩江支行采取以放促收對策，對三年可循環(huán)貸款繼續(xù)讓真正種地的農(nóng)戶使用；針對挪用貸款，建議基層從借款人和實際使用人兩方同時采取內(nèi)部攻克瓦解的對策；建議支行對法院執(zhí)行不暢的戶采取公安經(jīng)偵、派出所、社會能人清收的策略。愛輝支行將30筆有可能符合詐騙條件的貸款向公安局經(jīng)偵、刑偵、治安大隊報案，多方施壓，全力進行清收。共查封大型農(nóng)機具1臺、小型車輛2臺、動遷補償款賬戶1個、糧食380袋。法院執(zhí)行局和公安局經(jīng)偵大隊、刑偵大隊、治安大隊參與協(xié)調(diào)多次，公安局立案前查訪多人，網(wǎng)上通緝1人，拘留借款人8人次；對有不良貸款的支行采取班子成員必須包片上崗的清收政策；對清收困難的支行市行在財物費用上給予寬松政策。分行黨委副書記尹春峰、主管行長祁景隆同志親自到愛輝行督導(dǎo)情況，幫助聯(lián)系公安、法院領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助推進清收。分行三農(nóng)部派出三人工作組長期駐愛輝支行督導(dǎo)清收。（三）“百千工程”、“121工程”,法人資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展1、切實抓好“百千工程”根據(jù)總省行對“千百工程”的工作要求，部門制定了《黑河分行2012年服務(wù)三農(nóng)“百千工程”推進方案》，確定了2012年“百千工程”計劃目標(biāo)、工作思路及工作重點。在實施“千百工程”中，優(yōu)先支持以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟，積極為國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資幫助。一是抓好客戶維護。做好與農(nóng)行建立多年合作關(guān)系的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，提供最為優(yōu)良的服務(wù)，使之成為農(nóng)行的忠誠客戶。二是發(fā)展目標(biāo)客戶。依托當(dāng)?shù)卣?、商業(yè)聯(lián)合會等與農(nóng)行多年來的緊密聯(lián)系，進一步拓展千類客戶市場，班子帶頭，落實責(zé)任，確定目標(biāo)，制定營銷方案，有序開展工作。分行本部采取與各支行協(xié)同營銷或者單獨營銷的方式推進業(yè)務(wù)開展。三是是做好集團客戶營銷維護。做好雨潤集團固定資產(chǎn)貸款項目評級授信工作，盡早促成項目貸款發(fā)放到位。同時，積極開展嫩江龍源風(fēng)電項目營銷工作。至年末，已投放該項目貸款2筆，共計4.5億元。填補了黑河農(nóng)行縣域大項目貸款業(yè)務(wù)的空白。截止2012年12月末，全年累計投放法人客戶16筆額5279萬元，三農(nóng)法人客戶14戶，貸款余額5001萬元，完成省行任務(wù)56.13%。四是加大新增優(yōu)質(zhì)客戶獎罰力度。在前三季度省行已獎勵各行6855元基礎(chǔ)上，市行年內(nèi)兩次對營銷新增優(yōu)質(zhì)法人客戶的支行進行獎勵兌現(xiàn)。黑河農(nóng)行全年營銷新法人客戶36戶。現(xiàn)儲備百類客戶7戶、千類客戶76戶。五是做好十類客戶目標(biāo)營銷任務(wù)。按照省行2012年“千百工程”十類客戶目標(biāo)完成要求，我行共有5個任務(wù)計劃，截至12月末，已完成一個縣域大企業(yè)--嫩江雨潤集團、一所縣域優(yōu)質(zhì)醫(yī)院--北安農(nóng)墾醫(yī)院、兩個縣域重點大商場--嫩江波斯特超市、嫩江華富量販的營銷工作，4個客戶在黑河農(nóng)行存款余額近2000萬，全部完成省行下達的營銷計劃。此外，省行對五家縣域支行“千百工程”十類客戶四類業(yè)務(wù)共匹配專項費用19.21萬元，目前已落實到位。2、對總省行重點工程目標(biāo)重點關(guān)注，重點推進省行匹配了155萬元戰(zhàn)略費用和174.7萬元固定資產(chǎn)指標(biāo)，專項用于推進重點縣支行加快發(fā)展。截止12月末，北安支行各項存款309,276萬元，比年初增加35，475萬元,各項貸款26,516萬元，比年初下降165萬元，中間業(yè)務(wù)收入864萬元；嫩江支行各項存款86,588萬元，比年初增加6383萬元。各項貸款61,084萬元，比年初增加56,199萬元。中間業(yè)務(wù)收入437萬元。通過支持強縣支行率先發(fā)展，全面挖掘黑河農(nóng)行在經(jīng)濟強縣中的市場競爭潛力。3、積極開展農(nóng)民專業(yè)合作社評級授信工作根據(jù)省行對農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款業(yè)務(wù)推進的要求，對轄內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社進行了調(diào)研，選擇了孫吳和北安兩個財務(wù)管理比較健全的農(nóng)民專業(yè)合作社進行了信用等級初評。并針對相關(guān)問題積極向省行反映，爭取辦法和政策調(diào)整。填補農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款業(yè)務(wù)的空白。4、加大對小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳力度自年初以來，部門向銀監(jiān)局總結(jié)上報了小微企業(yè)金融服務(wù)信息簡報10余篇，完成多次經(jīng)濟數(shù)據(jù)調(diào)研和相關(guān)調(diào)查問卷，并輔以數(shù)據(jù)和照片的形式，生動具體地展現(xiàn)了黑河農(nóng)行在小微企業(yè)金融服務(wù)中的典型做法和工作亮點，在宣傳農(nóng)行對小微企業(yè)金融服務(wù)的同時，有利促進了銀行間的信息溝通和交流。5、金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)扎實推進一是金穗“惠農(nóng)通”工程進展順利。按照《中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行金穗“惠農(nóng)通”工程實施方案（試行）》要求和全省農(nóng)行金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)推進現(xiàn)場會議精神，部門積極貫徹落實金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)工作。截止12月末，在商務(wù)部提供的400家農(nóng)家店信息外，我行共調(diào)查農(nóng)家店456家，其中符合條件的350家，資料采集上報350家。省行批復(fù)350家，惠農(nóng)通機具全部布放到位并經(jīng)商務(wù)、移動部門聯(lián)合驗收。如期完成省行下達的全年350臺機具布放任務(wù)?；蒉r(nóng)通服務(wù)點覆蓋52個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，420個村屯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，村屯覆蓋率達到90.52%，惠農(nóng)通機具覆蓋率達到省行要求。同時，為推進“惠農(nóng)通”工程進展，提高影響力，分別在嫩江縣支行、遜克縣支行、五大連池市支行、孫吳支行召開了現(xiàn)場啟動會，邀請了地方政府領(lǐng)導(dǎo)，得到了媒體的廣泛關(guān)注和大力宣傳?？傂性?月5日的《中國城鄉(xiāng)金融報》上刊發(fā)了題為《農(nóng)行黑龍江分行高效推進“惠農(nóng)通”工程》的報道，對嫩江縣支行金穗“惠農(nóng)通”工程以及“新農(nóng)?！惫ぷ鹘o予了肯定。黑河電視臺、黑河日報等媒體對我行“惠農(nóng)通”工程給予了報道，得到了人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管部門的表揚。二是“新農(nóng)保”、“城居?！贝順I(yè)務(wù)扎實有序開展。做為新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險代理機構(gòu)，我行嫩江縣支行、遜克縣支行、五大連池市支行和孫吳縣支行先后取得第三、四批新農(nóng)保和城居保代理業(yè)務(wù)。先后成立領(lǐng)導(dǎo)小組4個，流動服務(wù)組33個。已完成“新農(nóng)保”開卡13.6萬張，完成“城居?！遍_卡6242張。兩項代理業(yè)務(wù)共歸集資金近1億元。我行“新農(nóng)?！?、“城居?！贝砉ぷ鏖_展進度較快，成效顯著，得到了省、市縣級政府的認可與支持。黑河分行被省人力資源與社會保障廳評為“全省新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作先進集體”；嫩江縣支行劉鵬飛被授予“全省新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作先進個人”的榮譽稱號。此外，遜克縣“新農(nóng)?！眳⒈Ｂ蔬_到92%，在全省第三批50個“新農(nóng)?！痹圏c縣中排名第五；“城居?！眳⒈Ｂ蔬_到100%，在全省首批80個“城居?！痹圏c縣中排名第一。遜克縣社保局于5月9日在《城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險?？返谄咂冢l(fā)了題為《縣農(nóng)行竭誠服務(wù)全力推進新農(nóng)保收繳工作進度》的簡報，對遜克縣支行“新農(nóng)?！惫ぷ鹘o予了高度評價。五市支行開辦了第四批新農(nóng)保現(xiàn)場開通儀式，為省社保廳和省行簡報表揚。6、“三農(nóng)”事業(yè)部改革工作取得預(yù)期效果年初以來，黑河農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革工作在省行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，按照“三級督導(dǎo)，一級經(jīng)營”的事業(yè)部改革要求，自上而下逐級建立健全了事業(yè)部組織架構(gòu)。按照省行提出的“說得清、分得開、算得準、可操作、見實效”的事業(yè)部改革要求，在“121工程”“千百工程”“惠農(nóng)通工程”等“三大工程”的推動和促進下，進展較快，成果初顯。一是召開專題會議落實。召開全行工作會議落實省行“三農(nóng)”事業(yè)部改革專題會議精神；召開全市年中工作會議進行總結(jié)推進；召開《全市農(nóng)行2012年三農(nóng)金融事業(yè)部改革暨資產(chǎn)業(yè)務(wù)推進會議》，重申了三農(nóng)事業(yè)部改革的重要意義和今后事業(yè)部改革的工作要求。二是搭建三農(nóng)事業(yè)部組織架構(gòu)。按照“三級督導(dǎo)，一級經(jīng)營”的事業(yè)部改革要求，黑河農(nóng)行自上而下迅速建立健全了事業(yè)部組織架構(gòu)。市行已經(jīng)設(shè)立三農(nóng)金融分部管理委員會和辦公室。建立了三農(nóng)金融分部組織管理機構(gòu)，設(shè)立了“二部四中心”（三農(nóng)金融部、三農(nóng)信貸管理部；三農(nóng)資本和資金管理中心、三農(nóng)核算與考評中心、三農(nóng)風(fēng)險管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心）并明確了工作職責(zé)，全面理順了事業(yè)部管理體制。5月末前全轄5家縣域支行全部加掛了“中國農(nóng)業(yè)銀行XXX縣三農(nóng)事業(yè)部”的牌子。分行相關(guān)部室也掛牌到位。同時制定《黑河分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點工作實施方案》和《任務(wù)分解表》。三是制定三農(nóng)事業(yè)部相關(guān)制度。三農(nóng)金融事業(yè)部“六個單獨”（ 在資本管理、信貸管理、會計核算、風(fēng)險撥備與核銷、資金管理、考評激勵約束）運行機制得到較好地貫徹落實。在制度層面，我行先后制定出臺了《黑河分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點考核辦法》和《考核計分表》。《三農(nóng)金融分部經(jīng)濟資本管理實施細則》、《三農(nóng)金融分部核算與報告管理細則》、《三農(nóng)金融分部中后臺中心考核管理實施細則》等一系列制度辦法。嚴格落實了總行關(guān)于“六個單獨”的制度建設(shè)要求。在執(zhí)行層面，我行順利生成了事業(yè)部會計報表，實現(xiàn)了事業(yè)部全額資金管理，單獨下達了事業(yè)部財務(wù)計劃、信貸計劃和經(jīng)濟資本計劃。在綜合績效考評辦法中單獨設(shè)置了事業(yè)部經(jīng)營績效考核指標(biāo)體系，初步達到了“六個單獨”管理要求。四是加強相關(guān)知識學(xué)習(xí)。為使全轄員工深刻認識三農(nóng)事業(yè)部改革的重要意義，領(lǐng)會三農(nóng)事業(yè)部改革精神實質(zhì)，組織全員學(xué)習(xí)《三農(nóng)金融事業(yè)部制改革50問》，要求全員對《50問》應(yīng)知應(yīng)會，對答如流，并提出了八個一的要求，既：開展一次梳理；組織一次學(xué)習(xí)；寫一篇心得體會；組織一次中心組學(xué)習(xí)；對地方黨政進行一次匯報；召開一次例會；組織一次考試；進行一次督導(dǎo)檢查驗收。通過考試，全行干部職工對三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的基本知識掌握的都比較理想。五是積極迎接總、省行檢查。為使三農(nóng)事業(yè)部改革工作扎實有序推進，將各項工作落到實處，精心收集挑選了三農(nóng)事業(yè)部改革相關(guān)工作材料，裝訂成冊30冊，做到每個支行和每個部室各一冊。同時，為充分做好迎接總行和人總行檢查工作，認真組織匯報材料，并根據(jù)在現(xiàn)場會上有可能提出的問題做了充分的預(yù)案演練，做到心中有數(shù)，防患于未然。二、存在的問題（一）農(nóng)貸風(fēng)險防控形勢依然嚴峻雖然不良貸款清收取得了一定成效，尤其是嫩江縣支行取得了較大進展。但剩下的不良貸款清收難度依然很大。尤其是愛輝支行的不良貸款清收難度更大，需要采取更加強力的清收措施方可徹底解決問題。包括具體清收措施和對責(zé)任人的強力震懾措施。同時不良貸款清收牽扯了所在行大量精力，影響了員工的士氣和收益。影響了新農(nóng)戶貸款的發(fā)放，導(dǎo)致農(nóng)貸市場萎縮，部分客戶流失，制約了工作的開展和支行的發(fā)展。一是要加強對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的研究。總、分行要準確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策導(dǎo)向和市場走勢，定期發(fā)布產(chǎn)行業(yè)的指導(dǎo)信息，為風(fēng)險管控提供依據(jù)。二是要建立風(fēng)險識別過濾機制。要推行行業(yè)客戶名單制管理，建立目標(biāo)客戶庫，實施針對性營銷。要探索建立可量化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險識別指標(biāo)體系，明確信貸介入的標(biāo)準和重點。要科學(xué)設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)和預(yù)警模板，對“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規(guī)行為進行實時的跟蹤監(jiān)測，及時識別、報告、反饋并督促化解風(fēng)險。三是要探索建立“三農(nóng)”產(chǎn)品定價機制，擴大縣域行產(chǎn)品定價權(quán)限，通過差異化定價覆蓋風(fēng)險。四是建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。各地可由政府牽頭，組建農(nóng)戶聯(lián)保貸款協(xié)會，也可由縣鄉(xiāng)兩級政府財政出資為主，以龍頭企業(yè)、經(jīng)營業(yè)主籌資為輔，組成中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)戶小額信用貸款擔(dān)?；稹Ｒ部捎赊r(nóng)戶、農(nóng)行、保險公司三方協(xié)商，推出支農(nóng)貸款專項保險，由農(nóng)戶在貸款時向保險公司投保。五是加大風(fēng)險管控措施。要層層設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險監(jiān)管中心，推行信貸獨立審批人制度和信貸風(fēng)險經(jīng)理、會計主管、合規(guī)經(jīng)理派駐制度，增強風(fēng)險管理的垂直控制力度。要健全落實風(fēng)險管理機制。改串行為并行作業(yè)，風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理一同參與“三農(nóng)”客戶評價，在貸款審核時，風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理從各自的角度，按照共同的風(fēng)險標(biāo)準，對風(fēng)險回報進行全面把握，從而使風(fēng)險管理的關(guān)口前移。要強化合規(guī)文化、精細文化和執(zhí)行文化建設(shè)，嚴格貸后管理。要建立信貸年檢制度。六是爭取政策扶持補償風(fēng)險。如降低“三農(nóng)”貸款營業(yè)稅稅率，加大縣域農(nóng)行稅前撥備比例等。七是加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。要全力推進征信系統(tǒng)建設(shè)，改善信用環(huán)境和執(zhí)法環(huán)境。充分發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)監(jiān)督作用，爭取把鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和農(nóng)村基層黨組織支持農(nóng)業(yè)銀行工作情況列入工作目標(biāo)考核范圍。（二）小企業(yè)貸款發(fā)展艱難雖然經(jīng)過工作有了一定進展，但是由于受地方經(jīng)濟、制度制約、企業(yè)自身管理等問題制約，小企業(yè)發(fā)展還是相對緩慢的。要想打破此種局面還要努力。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，既不是權(quán)宜之計，也并非不可作為。首先，從必要性來看，一是農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，雖然完成了股份制改革，但國有資本仍占主導(dǎo)地位，這就決定了農(nóng)業(yè)銀行必須服從黨和國家發(fā)展戰(zhàn)略大局的需要，義不容辭地承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”工作職責(zé)，履行農(nóng)行應(yīng)盡的社會責(zé)任。二是縣域經(jīng)濟的迅速發(fā)展迫切需要商業(yè)金融的強力支持，而農(nóng)業(yè)銀行作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構(gòu)的大型商業(yè)銀行，在國家金融戰(zhàn)略布局中發(fā)揮著連接城鄉(xiāng)金融橋梁和紐帶的重要作用。農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，把縣域作為服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)市場和主戰(zhàn)場，這樣既可以發(fā)揮農(nóng)村金融的主心骨和支柱作用，又有助于建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次的農(nóng)村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的問題。三是近年來，農(nóng)行在城市業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型上并不十分理想，這使農(nóng)行內(nèi)部不得不重新審視自身的市場定位，并提出了縣域“藍?！睉?zhàn)略，顯然，服務(wù)“三農(nóng)”也是農(nóng)行自身發(fā)展的內(nèi)在要求和必然選擇。其次，從可行性來看，一是農(nóng)行具有支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的綜合實力。主要表現(xiàn)為農(nóng)行具有明顯的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，其人才隊伍更為專業(yè)，內(nèi)部管理和風(fēng)險控制能力更為嚴密和有效，并且具有支持縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的雄厚資金實力和信譽優(yōu)勢。二是長期以來，農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，形成了獨特的市場布局和鮮明的經(jīng)營特色。雖然在專業(yè)銀行時期，農(nóng)行的縣域業(yè)務(wù)走過一段大包大攬、粗放經(jīng)營的彎路，釀成了較大風(fēng)險。但是當(dāng)前縣域市場發(fā)生了深刻變化，縣域不僅是農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)源地，而且是中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的聚集地，其資源優(yōu)勢明顯，經(jīng)濟總量巨大，并且最具消費潛力。縣域金融具有廣闊的發(fā)展前景和高度成長性、收益性。因此，服務(wù)“三農(nóng)“，進一步開拓縣域業(yè)務(wù)市場是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮資源優(yōu)勢，拓展新業(yè)務(wù)增長點，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。（三）農(nóng)貸管理水平需要進一步提高為防控操作性風(fēng)險和道德風(fēng)險，經(jīng)過幾年來的農(nóng)貸規(guī)范化整頓和治理，各行農(nóng)貸發(fā)放質(zhì)量和合規(guī)性進一步提高。經(jīng)過檢查，也暴露出許多隱患。貸戶不按規(guī)定用途使用貸款、貸前調(diào)查不實不細、貸后管理不到位等問題依然存在。同時創(chuàng)新難的問題也需要突破。一是在農(nóng)行一級法人體制框架內(nèi)，實施“雙線運行，分開核算”改革。即以縣域為界，區(qū)分城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)兩大板塊，實行雙線運行。其中對“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)實行單獨反映、單配資源、單獨核算、單獨考評。在此體制下，以城市行為整體經(jīng)營的效益核心和競爭后盾，縣域行為服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)前沿。城市業(yè)務(wù)要求實現(xiàn)扁平化、集約化，不斷提升經(jīng)營管理層次；“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)要求下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條。以此實現(xiàn)城市行與縣域行優(yōu)勢互補、資源共享，增強整體支農(nóng)功能。為充分發(fā)揮農(nóng)行城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點整體經(jīng)營優(yōu)勢，可考慮用內(nèi)部市場化核算的方法，如通過有償代理、內(nèi)部計價等，明確內(nèi)部收費或利益分配標(biāo)準，將遍設(shè)全國各地的相對獨立的營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)濟利益聯(lián)結(jié)起來，形成營業(yè)網(wǎng)點之間自覺主動地進行業(yè)務(wù)互動、資源共享、產(chǎn)品互通、渠道互聯(lián)、功能互補、利益均沾、風(fēng)險共擔(dān)的經(jīng)營模式，有效地激勵營業(yè)網(wǎng)點以追求自身最佳經(jīng)營成果為動力，積極主動地服務(wù)“三農(nóng)”，贏得縣域市場。二是對“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)板塊實行事業(yè)部制管理。將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊辦成產(chǎn)品（市場）責(zé)任單位和利潤責(zé)任中心，使其具有利潤生產(chǎn)和管理的雙重職能。據(jù)此，一方面，要對現(xiàn)行農(nóng)行內(nèi)部組織架構(gòu)進行重組改造。即從省到縣，單獨組建面向“三農(nóng)”的“三農(nóng)”板塊，其中，省市兩級行按“三農(nóng)”板塊重組業(yè)務(wù)前臺，縣域行全部按“三農(nóng)”業(yè)務(wù)屬性組建部門、確定職能、全面轉(zhuǎn)向。決策層按照“集中決策，授權(quán)分散經(jīng)營”原則，予以各事業(yè)部最大限度的管理權(quán)限。各事業(yè)部在內(nèi)部經(jīng)營管理上，擁有一定的自主性和獨立性。另一方面，對“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)板塊實行單獨考核，單獨核算。這樣既可以準確評估支農(nóng)力度，又可以防止出現(xiàn)績效考評標(biāo)準混亂的問題。考核指標(biāo)體系要設(shè)置共同指標(biāo)和個性化指標(biāo)，共同指標(biāo)主要包括存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤、資產(chǎn)質(zhì)量等，個性化指標(biāo)可依據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鎏厣?，以引?dǎo)支行揚長避短，進行特色化、差異化經(jīng)營。考核時，要將比較抽象的績效考核指標(biāo)換算為比較直觀的有關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃指標(biāo)，橫向落實到客戶，縱向分解到網(wǎng)點和個人，并與績效工資緊密掛鉤。三是堅持“多予、少取、放活”原則，搞活縣域支行。如加大縣域行資源配置力度，在信貸審批與業(yè)務(wù)發(fā)展上適當(dāng)“松綁”與“放權(quán)”，以充分調(diào)動積極性。（四）客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)有待提高通過歷次檢查和不良貸款清收，反映出黑河農(nóng)行個別客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)不熟悉，思想素質(zhì)較低，需要進一步優(yōu)化客戶經(jīng)理隊伍結(jié)構(gòu)，提升客戶經(jīng)理隊伍整體素質(zhì)。一是調(diào)整充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隊伍。對縣域支行現(xiàn)有人員進行整合,穩(wěn)定充實信貸前后臺人員。人員不足的，可以有計劃地從大專院校招錄一批大學(xué)生充實到一線,優(yōu)化員工隊伍結(jié)構(gòu)。二是開設(shè)“三農(nóng)”課堂，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)。重點是加強“三農(nóng)”新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新制度、新技術(shù)以及風(fēng)險管理知識等培訓(xùn)，努力造就一批面向“三農(nóng)”客戶的業(yè)務(wù)骨干。三是加強對客戶經(jīng)理的動態(tài)管理。要制定面向“三農(nóng)”的客戶經(jīng)理操作規(guī)程，對客戶經(jīng)理形成剛性規(guī)范和制約。同時，推行客戶經(jīng)理等級管理制度，拓寬員工職業(yè)生涯通道，保持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隊伍的競爭壓力和進取動力。四是完善激勵機制。要認真研究和建立業(yè)績、責(zé)任與收入相匹配的客戶經(jīng)理薪酬分配辦法。如推行“包放、包管、包收、包效益，與績效工資掛鉤，與責(zé)任追究掛鉤”的“四包兩掛”經(jīng)營管理責(zé)任制。要開展服務(wù)“三農(nóng)”競賽活動，設(shè)立突出貢獻獎。每年舉辦“十佳客戶經(jīng)理”評選活動。凡年度“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)本息到期收回率達到100%的，可按其所實現(xiàn)價值增值額（利息收入－等量存款平均付息額）的一定比例計發(fā)獎勵工作，一次性獎勵給支行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)前后臺人員、分管副行長和行長。此外，要建立“盡職免責(zé)制”。對客戶經(jīng)理和相關(guān)人員在服務(wù)“三農(nóng)”工作中盡職盡責(zé)，無操作風(fēng)險、道德風(fēng)險而形成的不良貸款在風(fēng)險容忍度內(nèi)實行免責(zé)。三、黑河農(nóng)業(yè)銀行總體思路和發(fā)展目標(biāo)中國農(nóng)業(yè)銀行黑河分行是一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營的大型商業(yè)銀行，依托38家網(wǎng)點及近千名員工，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動的獨特優(yōu)勢，向廣大客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。近年來，農(nóng)行黑河分行始終以“干事創(chuàng)業(yè)、防控風(fēng)險、構(gòu)筑和諧”為主線，堅持穩(wěn)中求進的工作主基調(diào)，以“五項工程”為重點，以客戶為中心，以效益最大化為目標(biāo)，迅速調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，努力提升市場份額，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)得到快速發(fā)展。隨著宏觀經(jīng)濟體制改革的深入以及國家經(jīng)濟發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變,農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)綜合化、多元化和復(fù)雜化的特點,黑河農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)貸款的管理險難度不斷加大,縣域金融市場的競爭日趨激烈,黑河農(nóng)業(yè)銀行自身機構(gòu)改革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新也亟待提高。因此,黑河農(nóng)業(yè)銀行必須進一步增強服務(wù)三農(nóng)的信心與決心,勇于創(chuàng)新,先行先試,深化改革,積極推進資源的合理配置與優(yōu)化,完善三農(nóng)金融服務(wù)體系,加快業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐,確保三農(nóng)業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。2008-2017年“三農(nóng)”信貸工作的指導(dǎo)思想：深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，緊緊抓住“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，圍繞“完善‘三農(nóng)’信貸政策管理、推進信貸體制改革、強化‘三農(nóng)’信貸風(fēng)險管理三條主線，以提高科技手段，創(chuàng)新管理方法、加強隊伍建設(shè)為支撐，不斷提升“三農(nóng)”信貸管理水平，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。（一）基本原則堅持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理并重原則，著力加強市場營銷體系和風(fēng)險管理體系建設(shè)；堅持標(biāo)準同一和差異化管理并舉原則，深入實施分類指導(dǎo)，堅持收益和風(fēng)險相匹配原則，強化經(jīng)濟資本約束，完善正向激勵和懲戒約束機制，切實提高信貸運行的質(zhì)量和效率；堅持遠景規(guī)劃和階段目標(biāo)有機統(tǒng)一原則，加強“三農(nóng)”信貸體制機制建設(shè)，培育新型“三農(nóng)”信貸文化，努力構(gòu)建“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長效機制。1、突出重點原則開展“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)，必須結(jié)合黑河農(nóng)行在農(nóng)村金融體系中的定位和服務(wù)能力，在穩(wěn)妥推進農(nóng)戶貸款的同時，重點滿足縣域市場具備還款能力的、與大型商業(yè)銀行經(jīng)營特點相適應(yīng)的規(guī)?；⑸虡I(yè)性信貸需求，通過細分市場找準重點投放領(lǐng)域，不能包打天下。2、商業(yè)經(jīng)營原則商業(yè)化經(jīng)營既是國家對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本要求，也是農(nóng)行在新時期服務(wù)“新三農(nóng)”的根本特征。要通過黑河農(nóng)行在“三農(nóng)”和縣域市場的商業(yè)化經(jīng)營，引導(dǎo)和促進“三農(nóng)”和縣域各類資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)農(nóng)行和“三農(nóng)”的共同成長。堅持商業(yè)經(jīng)營，必須要堅持收益有效覆蓋風(fēng)險和成本，堅持資本約束信貸規(guī)模擴張，堅持橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約的信貸業(yè)務(wù)基本流程，堅持評級、授信、授權(quán)、擔(dān)保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。3、差異管理原則在當(dāng)前我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下，“三農(nóng)”和縣域信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風(fēng)險特點、管理要求等方面具有明顯的差異，必須制定符合“三農(nóng)”和縣域信貸市場實際的信貸政策、管理制度和信貸產(chǎn)品。同時根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同階段和資源稟賦特點，因地制宜、分類指導(dǎo)，通過差異化的政策安排，細化農(nóng)村金融市場中的具體操作辦法，實現(xiàn)在商業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)上對“三農(nóng)”和縣域的有效服務(wù)。（二）總體要求“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與國家宏觀經(jīng)濟政策相適應(yīng)，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與提升客戶營銷能力相適應(yīng)，提升核心客戶層次；“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與資本水平和風(fēng)險控制能力相適應(yīng)，持續(xù)穩(wěn)健，量力而行。（三）主要目標(biāo)經(jīng)過7年的努力，初步建立起層次對等、權(quán)責(zé)清晰、適應(yīng)市場、獎懲有力的市場營銷組織架構(gòu)；再造高質(zhì)高效、反應(yīng)靈敏、區(qū)別對待、精細管理的信貸業(yè)務(wù)運作流程；構(gòu)建全流程、全覆蓋、技術(shù)先進=操作可行的風(fēng)險評價與控制體系；促進客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，競爭能力顯著提高，市場份額穩(wěn)步增長，“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。四、解決的對策農(nóng)行黑河分行在農(nóng)貸管理工作中總結(jié)出一套頗具特色的“三四五六”“三農(nóng)”貸款管理方式，即做實三項經(jīng)營管理基礎(chǔ)工作，開展四項創(chuàng)新，提升五個操作環(huán)節(jié)盡職水平，落實六個關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險防控要點。該行通過創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新機制，為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供了有力的金融支持。近三年來，累計投放農(nóng)業(yè)貸款276000萬元，惠及農(nóng)戶34000戶。目前，黑河農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款投放共涉及53個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占黑河市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的81.54%；涉及438個村屯，占黑河市村屯總數(shù)的75%；涉及農(nóng)場18個，占農(nóng)場總數(shù)的100%，涉及管理區(qū)或作業(yè)區(qū)126個，占總數(shù)的92%。（一）創(chuàng)新營銷模式1、實施名單制營銷將擬營銷的農(nóng)戶列入目標(biāo)類客戶名單。對存量客戶，按信用評級和誠信水平分別列入支持類、限制類、壓縮類和退出類名單，對不同類別客戶，實施不同的營銷方式。二是實施活動營銷。通過開展針對農(nóng)戶的宣傳培訓(xùn)，靈活采取現(xiàn)場演示、印發(fā)宣傳折頁、舉辦“三農(nóng)課堂”、與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶開展聯(lián)誼活動等方式，推介農(nóng)業(yè)貸款，突出利率、期限、靈活自助等優(yōu)勢，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。三是實施集中連片營銷，采用“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)場、林場+農(nóng)戶”、“優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶+農(nóng)戶”等集中連片營銷模式，提高效率、節(jié)約成本、降低風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營。2、創(chuàng)新增信方式一是建立多渠道的風(fēng)險轉(zhuǎn)移補償機制，進一步加強與專業(yè)性強、管理規(guī)范的保險公司合作，引導(dǎo)農(nóng)戶投保種植業(yè)保險和人身意外傷害險，增加風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散渠道。二是積極爭取各級政府、財政以出資或貼息方式，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，密切農(nóng)行與政府及有關(guān)部門的利益關(guān)系。三是積極探索推行“風(fēng)險保障基金+聯(lián)保”、“保險公司+聯(lián)?！薄ⅰ皳?dān)保公司+聯(lián)?！?、“土地經(jīng)營權(quán)抵押+聯(lián)?！钡荣J款發(fā)放模式，并對具有上述增信措施的農(nóng)戶予以積極支持。3、創(chuàng)新產(chǎn)品體系該行依據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟特點，積極向上級行申請開發(fā)適宜當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟種類發(fā)展的新產(chǎn)品，如農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)機貸款等，豐富農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品體系，轉(zhuǎn)移和分散單一農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)品種的系統(tǒng)性風(fēng)險，提升市場競爭力。4、創(chuàng)新管理手段一是配合農(nóng)總行開發(fā)的農(nóng)戶小額貸款在線監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)落地及上線推廣工作，通過預(yù)警模型自動對貸款風(fēng)險進行識別、提示，實現(xiàn)快速處置與反饋，加強風(fēng)險控制。二是引入機器制約，將經(jīng)營行的風(fēng)險限額固化到信貸管理系統(tǒng)群中，超限額的農(nóng)業(yè)貸款在系統(tǒng)中禁止通過，從而規(guī)避超管理能力發(fā)放貸款的現(xiàn)象。三是利用征信系統(tǒng)進行篩選，將不守信和在他行有貸款農(nóng)戶單獨進行管理。四是利用好電話外呼輔助農(nóng)業(yè)貸款貸后管理方式。（二）提升五個操作環(huán)節(jié)盡職水平該行強調(diào)農(nóng)貸管理中要明確盡職標(biāo)準和內(nèi)容，提升“調(diào)查、審查、審批、用信、貸后管理”五個操作環(huán)節(jié)水平。實行雙人實地調(diào)查，不盲目信任合作機構(gòu)和人員，抓住第一手資料，依據(jù)安全性、合法性進行確認；實行平行制衡的審貸分離式審查，在審查貸款手續(xù)合法性的同時，對重點貸款疑點進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實；依據(jù)上級授權(quán)由行長和獨立審批人分層進行獨立審批；用信上，認真落實限制性條款，堅持貸款直接進入借款人惠農(nóng)卡賬戶后由本人使用；貸后管理上實行定期和不定期進行回訪，及時發(fā)現(xiàn)隱性風(fēng)險并及時預(yù)警，及時對到期貸款進行催收，對管理服務(wù)進行跟蹤；貸款收清后進行用信綜合評價。各個操作環(huán)節(jié)管理水平的提高也同時提高了貸款管理水平和質(zhì)量。（三）落實六個關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險防控要點該行將“用好人、選好戶、把好度、不作假、嚴管理、勤催收”六個關(guān)鍵環(huán)節(jié)作為風(fēng)險防控要點，嚴把農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管控關(guān)。1、“用好人”嚴格標(biāo)準，把好農(nóng)貸人員選人關(guān)，用人關(guān)。一是堅持農(nóng)戶客戶經(jīng)理持證上崗制度，每年組織對客戶經(jīng)理和擬任農(nóng)戶客戶經(jīng)理進行上崗考試和考核，合格者方可從事農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作，將農(nóng)戶客戶經(jīng)理由低到高分為助理、初級、中級和高級四個級別管理，對不同級別客戶經(jīng)理管戶數(shù)量和金額進行限制。同時，建立客戶經(jīng)理晉升和淘汰通道，調(diào)動農(nóng)戶客戶經(jīng)理工作主觀能動性。二是堅持對農(nóng)戶客戶經(jīng)理“五不用”：本人或者家庭成員經(jīng)商的不用，涉黃、賭、毒，有酗酒等不良嗜好的不用，癡迷彩票或炒股票的不用，有因嚴重違規(guī)辦理業(yè)務(wù)而受到過記大過及以上處分的不用，精神萎靡、性格柔弱的不用。2、“選好戶”該行在長期的客戶準入工作中總結(jié)出“十貸、十不貸”原則，嚴把客戶準入關(guān)?！笆J”原則是指擁有一定數(shù)額耕地且承包期3年以上、擁有還款來源、信用等級良好等十類客戶，可以向其發(fā)放貸款；“十不貸”原則是指非信用村的農(nóng)戶、信用等級差、有不良嗜好等十類客戶，嚴禁向其發(fā)放貸款。3、“把好度”把握好農(nóng)業(yè)貸款的“度”，嚴格控制貸款總量，準確核定單戶授信額度。該行制定出一整套科學(xué)嚴謹可操作性較強的授信額度執(zhí)行標(biāo)準，將授信指標(biāo)細化，從縣支行授信份額細化到每個客戶經(jīng)理的管控貸款額度和管控客戶數(shù)，細化到每畝地作物的成本數(shù)額和貸款比例。4、“不作假”群防群治，嚴控七個關(guān)鍵環(huán)節(jié)防止農(nóng)業(yè)貸款作假。一是提高風(fēng)險意識，落實風(fēng)險承諾，從管理層面上防作假；二是堅持執(zhí)行雙人實地調(diào)查，確保調(diào)查結(jié)果的真實性，從客戶準入上防作假；三是堅持借款合同由借款人本人面簽制度，確保借款關(guān)系的真實性，從法律效力上防作假；四是合理確定利率上浮比例，不給民間借貸留空間，從利率上防作假；五是以實際用途核定單戶貸款額度，不高估、高貸，從貸款額度上防作假；六是做好日常貸后檢查，核實貸款實際用途，從貸后管理上防作假；七是堅持“定區(qū)域、選好村、選好戶”、“先評級、后授信”，從操作流程上防作假。5、“嚴管理”嚴格檢查，跟蹤問責(zé)，形成嚴明的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作紀律。以“指示服從制度，習(xí)慣讓位制度，信任不忘制度”為準則，對違規(guī)問題從嚴處理。準確、精細實施停復(fù)牌管理，對超出農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險管控目標(biāo)的支行，及時采取上收審批權(quán)限、集中清收等措施，確保農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險可控。6、“勤催收”確保農(nóng)業(yè)貸款按期足額收回。結(jié)合實際，有針對性對到期和逾期貸款采取提前催收、短信催收、逾期現(xiàn)場催收、協(xié)調(diào)保險公司催收、依法催收等多項催收手段，常年開展農(nóng)業(yè)貸款到期收回和不良貸款清收工作，確保貸款有效回收。經(jīng)過多年的經(jīng)營服務(wù)和精細化管理，黑河農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為全行的品牌產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)貸款增速全省第一，不但給該行帶來了良好的經(jīng)營效益，而且實現(xiàn)了農(nóng)戶、黨政、監(jiān)管部門、上級行“四滿意”。利率的優(yōu)惠使廣大農(nóng)戶獲得6300余萬元直接實惠；支持孫吳、北安等農(nóng)業(yè)合作社土地集中經(jīng)營讓農(nóng)戶嘗到了甜頭；支持玉米、水飛薊等特色產(chǎn)品生產(chǎn)，使農(nóng)村農(nóng)場483萬畝種植結(jié)構(gòu)調(diào)整得以順利進行；支持城郊菜籃子工程使農(nóng)戶加快致富步伐；支持生資、乳業(yè)、油脂、綠色食品加工等30多個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)使農(nóng)村生產(chǎn)保持良性發(fā)展。三年來，黑河農(nóng)行連續(xù)保持農(nóng)業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，增量不低于上年，達到了監(jiān)管部門提出的“兩個不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，并且被黑河市委、市政府評為支持“三農(nóng)”工作先進單位并給予獎勵，被省