銀行個人綜合消費貸款操作規(guī)程

**銀行個人綜合消費貸款操作規(guī)程1總.則.制1定依據(jù)為規(guī)范全行個人綜合消費貸款業(yè)務(wù)操作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)《XX銀行個人貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。.業(yè)2務(wù)概念本操作規(guī)程中所稱個人綜合消費貸款（以下簡稱貸款）是指我行向借款人發(fā)放的用于借款人本人及其家庭購買耐用消費品、家庭用車以及住房裝修、旅游、醫(yī)療、教育、購買車位等消費用途的人民幣貸款。對以自助貸款方式申請的，除按本操作規(guī)程執(zhí)行外，還應(yīng)遵照《XX銀行XX卡自助貸款操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定。.貸款要素.借1款人應(yīng)具備以下條件：（1）具有有效身份證明、完全民事行為能力的自然人；（2）具有良好的信用記錄和還款意愿，個人信用等級在級（含）以上；（3）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有按時足額償還貸款本息的能力；（4）能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)保（信用貸款除外）；（5）貸款用途符合我行消費貸款用途規(guī)定；（6）我行規(guī)定的其他條件。2.貸2款期限及額度貸款期限最長不超過10年，貸款額度的起點為人民幣500元0。2.貸3款用途貸款僅限于借款人本人及其家庭用于以下消費用途：（1）購買耐用消費品，指單價在500元0以上、正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等；（2）購買家庭用車；（3）用于家庭房屋裝修；（4）用于家庭旅游消費、醫(yī)療、教育、購買車位等其他指定用途的消費。2.貸4款擔(dān)保申請擔(dān)保貸款的，借款人必須提供我行認(rèn)可的擔(dān)保方式，可以是抵押、質(zhì)押和保證中的一種或多種方式的組合。抵押物、質(zhì)押物和保證人須符合《XX銀行個人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理實施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定。經(jīng)總行批準(zhǔn)或授權(quán)，對優(yōu)質(zhì)客戶可以辦理信用貸款。2.貸5款利率貸款利率按照人民銀行公布的基準(zhǔn)利率及浮動幅度執(zhí)行下浮不超過基準(zhǔn)利率的10。%2.還6款方式（1）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可采取到期一次性還本付息或按期（按月或按季）付息、到期還本的方式；（2）貸款期限在一年以上的，必須采取分期（按月或按三個月）還款方式，分期還款方式分為等額本金還款法和等額本息還款法；（3）全額質(zhì)押類貸款可采用到期一次性還本付息或按期（按月或按季）付息、到期還本的方式。3.貸款流程貸款的操作流程包括貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收和貸后管理等環(huán)節(jié)。3.貸1款受理客戶經(jīng)理按照《XX銀行個人貸款操作規(guī)程》的規(guī)定審核、收妥以下資料：（1）借款人及配偶的有效身份證件原件及復(fù)印件，如身份證、軍人證、護(hù)照等；（2）借款人婚姻狀況證明或聲明；（3）借款人收入證明或納稅稅單；（4）貸款用途證明或聲明；（5）我行認(rèn)可的擔(dān)保資料；（6）“貸款不進(jìn)行股權(quán)和證券投資以及不進(jìn)入國家明確禁止信貸資金投向領(lǐng)域”的承諾書或聲明；（7）我行要求提供的其他資料。3.預(yù)2篩選客戶經(jīng)理對借款人進(jìn)行預(yù)篩選，對符合準(zhǔn)入條件的，予以受理并進(jìn)行貸款調(diào)查。3.貸3款調(diào)查客戶經(jīng)理對借款人、保證人的基本情況、貸款用途、還款來源、貸款擔(dān)保等方面開展調(diào)查，調(diào)查要點包括但不限于：3.3借.款1人及其家庭、保證人的基本情況、工作狀況、居住狀況、財務(wù)狀況、資信狀況等方面進(jìn)行調(diào)查，必要時應(yīng)對以上情況進(jìn)行實地調(diào)查。3.3對.貸2款擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查，要求借款人提供風(fēng)險度低的擔(dān)保方式或通過多種擔(dān)保方式的組合來降低貸款風(fēng)險提高貸款安全性。擔(dān)保調(diào)查要點包括但不限于:()抵質(zhì)押物、保證人是否符合《XX銀行個人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理實施細(xì)則》的規(guī)定；(2)以共有財產(chǎn)設(shè)定抵押的，抵押人為全體共有人，須經(jīng)全體共有人一致同意，并出具同意抵押的書面文件；抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權(quán)時不影響我行權(quán)利實現(xiàn)的書面文件；(3)以按份共有的財產(chǎn)設(shè)定抵押的，其他共有人須同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押，并出具同意抵押的書面文件以及抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明；(4)以公司財產(chǎn)設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保的，須符合公司法及公司章程的規(guī)定，并由有權(quán)決策機(jī)構(gòu)出具同意抵質(zhì)押的書面決議，抵質(zhì)押期限不超過其經(jīng)營期限；(5)抵押房屋必須與該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押；(6)抵押房產(chǎn)須經(jīng)我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估或經(jīng)我行內(nèi)部評估；(7)我行規(guī)定的其他調(diào)查內(nèi)容。3.3貸.款3用途調(diào)查：(1)貸款用途是否合法，是否符合監(jiān)管部門和我行的規(guī)定；（2）核實消費合同、裝修合同、醫(yī)療診斷書等用途資料的真實性；（3）購買家庭耐用商品的，是否為本人或家庭使用；（4）對借款人消費意愿的真實性進(jìn)行調(diào)查，對所購商品和消費的價格進(jìn)行核實。3.3我.行4認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。3.信4用評級客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果對借款人和自然人保證人進(jìn)行信用等級評定。以自然人保證方式擔(dān)保的，保證人信用評級應(yīng)達(dá)到級。3.撰5寫調(diào)查報告客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報告，雙人出具貸款調(diào)查意見。3.貸6款審查一般貸款業(yè)務(wù)提交客戶經(jīng)理主管審查?？蛻艚?jīng)理主管接到申報資料后，對資料進(jìn)行審查并出具明確的審查意見。同意的，提交地區(qū)信用風(fēng)險管理部審查審批。特別貸款業(yè)務(wù)，由地區(qū)信用風(fēng)險管理部一名受權(quán)審批人審查審批。3.貸7款審批按照《XX銀行個人貸款操作規(guī)程》規(guī)定的審批流程辦理。3.貸8款發(fā)放貸款批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理雙人與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂借款合同和擔(dān)保合同。客戶經(jīng)理按規(guī)定辦妥保險、公證、抵押登記及質(zhì)押止付手續(xù)，放款審核員辦理抵（質(zhì)）押品入庫手續(xù)。辦妥上述手續(xù)后，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中發(fā)起放款申請，掃描影像材料，并向放款審核員提交貸款資料以供審核。審核通過的，放款審核員出具審核意見，提交地區(qū)信用風(fēng)險管理部放款復(fù)核員。放款復(fù)核員在信貸管理系統(tǒng)中對貸款資料進(jìn)行復(fù)核，重點復(fù)核放款申請是否與貸款審批意見和放款條件嚴(yán)格一致，額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保、用途等要素是否正確，擔(dān)保是否落實等。復(fù)核通過的，放款復(fù)核員在信貸管理系統(tǒng)中出具復(fù)核意見，生成并打印《放款通知書》、《自助貸款開通通知書》，交與客戶經(jīng)理到營業(yè)室柜臺辦理開戶、放款、業(yè)務(wù)開通手續(xù)。.檔9案管理放款審核員在貸款發(fā)放后10個工作日內(nèi)將檔案資料移交轄區(qū)行檔案管理員集中保管。轄區(qū)行檔案管理員在信貸管理系統(tǒng)中查詢相關(guān)申請，對貸款檔案原件與信貸管理系統(tǒng)核對，與放款審核員辦理貸款檔案交接手續(xù)，完成檔案收執(zhí)。貸0款回收經(jīng)營機(jī)構(gòu)按照借款合同的約定及時足額回收貸款本息。貸1后管理轄區(qū)行和地區(qū)信用風(fēng)險管理部按照貸后管理有關(guān)規(guī)定，定期現(xiàn)場檢查核對抵押物登記、保管情況，及時做好貸款的催收、日常監(jiān)控