保險(xiǎn)學(xué)離線作業(yè)

浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院《保險(xiǎn)學(xué)》課程作業(yè)姓名：學(xué)號(hào)：年級(jí)：學(xué)習(xí)中心：第一章思索題：1.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)定義，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性區(qū)分。答：風(fēng)險(xiǎn)即損失不確定性。這種不確定性，包含損失發(fā)生是否不確定和損失程度不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。依照這一定義，風(fēng)險(xiǎn)大小本質(zhì)上決定于不幸發(fā)生概率及其后果嚴(yán)重性。為確定風(fēng)險(xiǎn)大小，通常需要借助數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)等學(xué)科工具風(fēng)險(xiǎn)大小。2.風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失定義及其相互關(guān)系。答：從風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間關(guān)系來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)原因引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)原因只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損失可能性或使這種可能性增加條件，它并不直接造成損失，只有經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故這個(gè)媒介才產(chǎn)生損失。不過(guò)，對(duì)于某一特定條件，假如在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)原因可能是造成損失直接原因，則它就是引發(fā)損失風(fēng)險(xiǎn)事故；而假如在其余條件下，可能是造成損失間接原因，那么它就是風(fēng)險(xiǎn)原因。如因下冰雹是路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)原因，車禍時(shí)風(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。3.風(fēng)險(xiǎn)單位定義，怎樣劃分？答：是指某種風(fēng)險(xiǎn)或某種事故影響或被包括最大邊界和影響范圍，或在風(fēng)險(xiǎn)上不可能再合理分割最小單位，又稱風(fēng)險(xiǎn)包括度。風(fēng)險(xiǎn)單位劃分有三種：1、按地段劃分，因?yàn)闃?biāo)之間在地理位置上相毗鄰，具備不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損失機(jī)會(huì)是相同，故將一個(gè)地段作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位；2、按投保單位劃分，為了簡(jiǎn)化手續(xù)，有時(shí)候一個(gè)投保單位就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位；3、按標(biāo)劃分，一個(gè)標(biāo)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。對(duì)于一些與其余標(biāo)無(wú)毗連關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)集中于一體保險(xiǎn)標(biāo)，能夠視一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。4.風(fēng)險(xiǎn)原因分類？答：風(fēng)險(xiǎn)原因分成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)原因、道德風(fēng)險(xiǎn)原因、心理風(fēng)險(xiǎn)原因三種。①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)原因是指增加某一標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或損失嚴(yán)重程度物質(zhì)條件，它是一個(gè)有形風(fēng)險(xiǎn)原因。②道德風(fēng)險(xiǎn)原因是指與人不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)絡(luò)一個(gè)無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)原因。經(jīng)常表現(xiàn)為因?yàn)閻阂庑袨榛虿涣计髨D，有意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或損失擴(kuò)大。③心理風(fēng)險(xiǎn)原因也是一個(gè)無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)原因，但與道德風(fēng)險(xiǎn)原因不一樣。它是因?yàn)槿酥饔^上疏忽或過(guò)失，造成增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度。5.逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分。答：在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，存在著一些和常規(guī)不一致現(xiàn)象。按常規(guī)降低商品價(jià)格，該商品需求量就會(huì)增加；提升商品價(jià)格，該商品供給量就會(huì)增加。不過(guò)，因?yàn)樾畔⒉煌耆院蜋C(jī)會(huì)主義行為，有時(shí)候，降低商品價(jià)格，消費(fèi)者也不會(huì)做出增加購(gòu)置選擇，提升價(jià)格，生產(chǎn)者也不會(huì)增加供給現(xiàn)象。所以，叫“逆向選擇”。道德風(fēng)險(xiǎn)是代理人訂立合約后采取隱藏行為，因?yàn)榇砣撕臀腥诵畔⒉粚?duì)稱，給委托人帶來(lái)?yè)p失。保險(xiǎn)市場(chǎng)上道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人在投保后，降低對(duì)所投保標(biāo)預(yù)防方法，從而使損失發(fā)生概率上升，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)?yè)p失同時(shí)降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)效率。區(qū)分在于逆向選擇是在交易前，道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易后發(fā)生。6.風(fēng)險(xiǎn)主要分類有哪些？答：①靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；②純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；③財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；④自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)；⑤其余分類。依照負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)主體分，風(fēng)險(xiǎn)可分為個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。其中個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)和通常企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也可謂之個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)家（政府）風(fēng)險(xiǎn)和跨國(guó)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)則稱為總體風(fēng)險(xiǎn)；按照風(fēng)險(xiǎn)所包括范圍分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)；按照能否預(yù)測(cè)和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)；還可將風(fēng)險(xiǎn)分為可分散風(fēng)險(xiǎn)和不可分散風(fēng)險(xiǎn)。7.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)。答：風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)包含風(fēng)險(xiǎn)事故代價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)原因代價(jià)、處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。1.風(fēng)險(xiǎn)事故代價(jià)是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來(lái)直接或間接損失。2.風(fēng)險(xiǎn)原因代價(jià)是指一個(gè)為防范風(fēng)險(xiǎn)而付出無(wú)形代價(jià)。A）風(fēng)險(xiǎn)原因所造成社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)個(gè)體福利水平下降。B）風(fēng)險(xiǎn)原因所造成社會(huì)資源分配失衡。8.風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)有哪幾個(gè)？答：風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆大致上可分為兩類，即控制型和財(cái)務(wù)型。①控制型風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆是損失形成前預(yù)防和減輕風(fēng)險(xiǎn)損失技術(shù)性方法，它經(jīng)過(guò)防止、消除和降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴(kuò)大，達(dá)成降低損失概率、降低損失程度，使風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)成最小之目標(biāo)。②財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆是經(jīng)過(guò)事先財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，方便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時(shí)而充分賠償。這種伎倆關(guān)鍵是將消除和降低風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)均勻地分布在一定時(shí)期和一定范圍之內(nèi)，以降低因隨機(jī)性巨大損失發(fā)生而引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)之風(fēng)險(xiǎn)。9.為何需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理？答：風(fēng)險(xiǎn)管理又名危機(jī)管理，是指怎樣在一個(gè)必定有風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低管理過(guò)程。當(dāng)中包含了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量度、評(píng)定和應(yīng)變策略。理想風(fēng)險(xiǎn)管理，是一連串排好優(yōu)先次序過(guò)程，使當(dāng)中能夠引致最大損失及最可能發(fā)生事情優(yōu)先處理、而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低事情則押后處理。10.風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。答：風(fēng)險(xiǎn)管理基本目標(biāo)是以最小成本取得取大安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理詳細(xì)目標(biāo)能夠分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)是指經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理消除和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性，為人們提供較安全生產(chǎn)、生活環(huán)境；損失后目標(biāo)是指經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取方法，使受損企業(yè)生產(chǎn)得以快速恢復(fù)，或使受損家園得以快速重建。11.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理程序。答：風(fēng)險(xiǎn)管理程序由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)衡量，風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)四個(gè)部分組成。12.怎樣選擇對(duì)付不一樣損失風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)？答：風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆選擇是一個(gè)綜合性科學(xué)決議。決議時(shí)，要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況，又要依照經(jīng)濟(jì)單位資源配置情況，還要注意各種風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆可行性與效用。風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆選擇，通常來(lái)說(shuō)，不是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)選取一個(gè)一段，而經(jīng)常是將幾個(gè)伎倆組合起來(lái)。只要合理組合，風(fēng)險(xiǎn)處理就會(huì)做到成本低、效益高，即以最小成本取得最大安全保障。13.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)系。答：一、保險(xiǎn)首先是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也就是風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)形式。風(fēng)險(xiǎn)管理包含保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利用概率論和大數(shù)法則，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)不確定性進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而有利于提升風(fēng)險(xiǎn)管理自覺(jué)性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度。二、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在前提。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程表明，保險(xiǎn)是基于風(fēng)險(xiǎn)存在和對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所引發(fā)損失進(jìn)行賠償需要而產(chǎn)生和發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展客觀依據(jù)，也是新險(xiǎn)種產(chǎn)生基礎(chǔ)。伴隨社會(huì)進(jìn)步和科技水平提升，在給人們帶來(lái)新更多財(cái)富同時(shí)，也給人們帶來(lái)了新風(fēng)險(xiǎn)和損失，與此相適應(yīng)，也不停產(chǎn)生新險(xiǎn)種。第二章思索題：1.保險(xiǎn)定義及其特點(diǎn)答：風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆選擇是一個(gè)綜合性科學(xué)決議。決議時(shí)，要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況，又要依照經(jīng)濟(jì)單位資源配置情況，還要注意各種風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆可行性與效用。風(fēng)險(xiǎn)處理伎倆選擇，通常來(lái)說(shuō)，不是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)選取一個(gè)一段，而經(jīng)常是將幾個(gè)伎倆組合起來(lái)。只要合理組合，風(fēng)險(xiǎn)處理就會(huì)做到成本低、效益高，即以最小成本取得最大安全保障。2、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)有哪些？簡(jiǎn)述主要內(nèi)容。答：保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)有損失說(shuō)、非損失說(shuō)和二元說(shuō)。①損失說(shuō)。保險(xiǎn)產(chǎn)生之初，是處理物質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)賠償問(wèn)題，它以海上保險(xiǎn)為淵源。損失說(shuō)以損失這一概念為中心，從損失賠償這一角度來(lái)剖析保險(xiǎn)賠償機(jī)制。其主要代表有損失賠償說(shuō)，損失分擔(dān)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)，人格保險(xiǎn)說(shuō)。②非損失說(shuō)。主要有技術(shù)說(shuō)：此說(shuō)學(xué)代表人物是意大利費(fèi)芳德，他主張以保險(xiǎn)技術(shù)性質(zhì)作為保險(xiǎn)性質(zhì)。欲望滿足說(shuō)：該學(xué)說(shuō)以保險(xiǎn)能滿足經(jīng)濟(jì)需要或金錢欲望來(lái)解釋保險(xiǎn)性質(zhì)，代表人物是戈比和馬納期等。相互金融說(shuō)：該學(xué)說(shuō)代表人物是日本米谷隆三。他認(rèn)為，保險(xiǎn)作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不安定善后方法，需要以調(diào)整貨幣收支為目標(biāo)，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件相互金融機(jī)構(gòu)。③二元說(shuō)。二元說(shuō)基于損失概念不能說(shuō)明人壽保險(xiǎn)性質(zhì)，有學(xué)者便認(rèn)為人壽保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一個(gè)儲(chǔ)蓄和投資。二元說(shuō)是在這種情況下出現(xiàn)。二元說(shuō)主張人壽保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，但與損失保險(xiǎn)不一樣，二者不能作統(tǒng)一解釋，應(yīng)該分別作出不一樣定義。3、保險(xiǎn)業(yè)是怎樣分散風(fēng)險(xiǎn)？答：保險(xiǎn)人為確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散范圍盡可能擴(kuò)大。風(fēng)險(xiǎn)分散，包含承保前分散。承保前實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分散標(biāo)準(zhǔn)，主要是在承保時(shí)合理劃分風(fēng)險(xiǎn)單位，并使每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位盡可能獨(dú)立。承保后風(fēng)險(xiǎn)分散，主要是采取再保險(xiǎn)方法，保險(xiǎn)人將其所承保部分業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式轉(zhuǎn)移給其余保險(xiǎn)人來(lái)負(fù)擔(dān)，另外，為達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)分散目標(biāo)，保險(xiǎn)人可經(jīng)過(guò)提取各種準(zhǔn)備金，將承保風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上給予分散。4.保險(xiǎn)與賭博本質(zhì)區(qū)分在哪？答：相同點(diǎn)：賭博輸贏和保險(xiǎn)金給付都取決于某種或幾個(gè)不確定事件是否發(fā)生，二者都是射幸行為。不一樣點(diǎn)：1保險(xiǎn)只是賠償損失，被保險(xiǎn)人不可能所以取得額外利益；而賭博則是利用人貪圖額外利益心里牟取暴利。2保險(xiǎn)社會(huì)目標(biāo)是變不定原因?yàn)榇_定原因，而賭博起到是破壞社會(huì)安定作用。3保險(xiǎn)有科學(xué)計(jì)算方法，而賭博則完全依靠偶然機(jī)會(huì)，冒險(xiǎn)射利。4保險(xiǎn)是將災(zāi)害損失化為固定小額保險(xiǎn)費(fèi)，災(zāi)害方生是否和行為人意志無(wú)關(guān)，而賭博則是將固定財(cái)資化為賭注，其危險(xiǎn)是出于行為人自愿和有意。5.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄異同？答：相同點(diǎn)：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都表現(xiàn)了有備無(wú)患思想，儲(chǔ)蓄也能夠用來(lái)補(bǔ)救意外事故所帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，尤其是人壽保險(xiǎn)中養(yǎng)老金保險(xiǎn)與長(zhǎng)久儲(chǔ)蓄很相同。不一樣點(diǎn)：（1）儲(chǔ)蓄是一個(gè)自助行為，保險(xiǎn)是一個(gè)互助行為。（2）儲(chǔ)蓄能夠由存款人任意處罰，而保險(xiǎn)則必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按照協(xié)議要求支付保險(xiǎn)金。（3）存款人能夠取得儲(chǔ)蓄本金和利息是確定，被保險(xiǎn)人是否能得到保險(xiǎn)金是不確定。6.保險(xiǎn)是投資嗎？答、保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)久保險(xiǎn)和長(zhǎng)久投資，保險(xiǎn)中有一個(gè)是投資型保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)下面一個(gè)分支，這類保險(xiǎn)是屬于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)，最初是西方國(guó)家為預(yù)防經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或通貨膨脹對(duì)長(zhǎng)久壽險(xiǎn)造成損失而設(shè)計(jì)，之后演變?yōu)榭蛻艉捅ｋU(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享一個(gè)金融投資工具。投資型保險(xiǎn)分為三類：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。其中分紅險(xiǎn)投資策略較保守，收益相對(duì)其余投資險(xiǎn)為最低，但風(fēng)險(xiǎn)也最低；萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)置保底收益，保險(xiǎn)企業(yè)投資策略為中長(zhǎng)久增加,主要投資工具為國(guó)債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)主要投資工具和萬(wàn)能險(xiǎn)相同不過(guò)投資策略相對(duì)進(jìn)取，無(wú)保底收益，所以存在較大風(fēng)險(xiǎn)但潛在增值性也最大。7.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)職能與作用。答：1、基本職能賠償損失，分散風(fēng)險(xiǎn)2、 派生職能積累資金，防災(zāi)防損三個(gè)功效:經(jīng)濟(jì)賠償；融通資金；社會(huì)管理作用:社會(huì)穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)助推器8.怎樣了解可保風(fēng)險(xiǎn)？證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)主要投資工具和萬(wàn)能險(xiǎn)相同不過(guò)投資策略相對(duì)進(jìn)取，無(wú)保底收益，所以存在較大風(fēng)險(xiǎn)但潛在增值性也最大。9.海上保險(xiǎn)是怎樣形成？答：海上保險(xiǎn)發(fā)源地是意大利。11世紀(jì)末葉,十字軍東侵以后,意大利商人控制了東方與西歐中介貿(mào)易。在意大利北部城市商人中間,已經(jīng)出現(xiàn)了類似當(dāng)代形式海上保險(xiǎn)。這些商人將他們貿(mào)易、匯兌票據(jù)和保險(xiǎn)習(xí)慣做法帶至他們所到之處。因?yàn)橐獯罄倘俗阚E遍布整個(gè)歐洲,因而,在14世紀(jì)以后,保險(xiǎn)就在西歐各國(guó)商人中間開始流行。10.請(qǐng)區(qū)分冒險(xiǎn)借貸與無(wú)償借貸？答：在海上運(yùn)輸活動(dòng)中，借款人與銀行簽定，由借款人以船舶或船載貨物為抵押取得銀行貸款，在船舶或貨物安全抵達(dá)目標(biāo)地后一定時(shí)限內(nèi)償還借款本金和利息，若船舶航行途中受損、失事淹沒(méi)，則免去借款人部分或全部還本付息義務(wù)借貸協(xié)議。這種協(xié)議最初起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸，在當(dāng)?shù)睾＿\(yùn)國(guó)家極為盛行。因?yàn)殂y行負(fù)擔(dān)了債權(quán)滅失風(fēng)險(xiǎn)，所以其貸款利率要比通常貸款利率高得多。其高出部分利息，實(shí)質(zhì)上屬于保險(xiǎn)費(fèi)性質(zhì)。11.簡(jiǎn)述共同海損。答：指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨物和其它財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，有意地、合理地采取方法所直接造成特殊犧牲、支付特殊費(fèi)用，由各受益方按百分比分?jǐn)偡芍贫?。只有那些確實(shí)屬于共同海損損失才由獲益各方分?jǐn)偅怨餐p成立應(yīng)具備一定條件，即海上危險(xiǎn)必須是共同、真實(shí)；共同海損方法必須是有意、合理、有效；共同海損損失必須是特殊、異常，并由共損方法直接造成。12.簡(jiǎn)述火災(zāi)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)起源與發(fā)展。答：火災(zāi)保險(xiǎn)：起源于11冰島設(shè)置Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國(guó)盛行互助性質(zhì)火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度，1676年，第一家公營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)——漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立。火災(zāi)保險(xiǎn)起源于11冰島設(shè)置Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國(guó)盛行互助性質(zhì)火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度，1676年，第一家公營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)——漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立。人身保險(xiǎn)：15世紀(jì)后期，歐洲奴隸販子把運(yùn)往美洲非洲奴隸看成貨物進(jìn)行投保，日后船上船員也可投保；如碰到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)賠償，這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老方法，這個(gè)方法日后被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)施。13.說(shuō)出幾個(gè)歷史上對(duì)保險(xiǎn)有貢獻(xiàn)人。答：14.簡(jiǎn)述均衡保費(fèi)理論。答：均衡保費(fèi)是當(dāng)代人壽保險(xiǎn)主要理論基礎(chǔ)，依照這一理論，投保人每期繳納相同保險(xiǎn)費(fèi)，而不隨被保險(xiǎn)人死亡率改變逐年改變。這么做投保人每期所繳保費(fèi)負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費(fèi)用負(fù)擔(dān)過(guò)重而使被保險(xiǎn)人在晚年得不到保險(xiǎn)保障。在這一制度下，保險(xiǎn)前期均衡費(fèi)率往往高于自然費(fèi)率，而保險(xiǎn)后期均衡費(fèi)率則低于自然費(fèi)率，保險(xiǎn)人用前期多收保費(fèi)及其利息填補(bǔ)后期不足保險(xiǎn)費(fèi)。第三章思索題：1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益含義，怎樣了解？簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)答：保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)具備法律上認(rèn)可經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益本質(zhì)，在于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)有利害關(guān)系，即保險(xiǎn)標(biāo)損害或滅失會(huì)使投保人遭受經(jīng)濟(jì)上損失。假如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備這么關(guān)系，我們就認(rèn)為其具備保險(xiǎn)利益，不然就認(rèn)為其沒(méi)有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)，又稱可保利益標(biāo)準(zhǔn)，是指保險(xiǎn)協(xié)議法律效力，須以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益為前提。2、分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益起源。答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益起源有以下幾個(gè)方面：一、財(cái)產(chǎn)全部些人對(duì)其財(cái)產(chǎn)具備保險(xiǎn)利益。二、他物權(quán)人對(duì)依法享受他物權(quán)財(cái)產(chǎn)具備保險(xiǎn)利益。三、當(dāng)事人對(duì)其因侵權(quán)行為或違約行為而可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具備保險(xiǎn)利益。四、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)責(zé)任具備保險(xiǎn)利益。3、分析人身保險(xiǎn)利益起源。答：以下人員對(duì)保險(xiǎn)具備保險(xiǎn)利益，能夠成為投保人：一、被保險(xiǎn)人本人。即任何具備行為能力自然人都能夠?yàn)樽约和侗Ｈ松肀ｋU(xiǎn)。二、被保險(xiǎn)人一定范圍內(nèi)親屬。三、與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系人。四、被保險(xiǎn)人債權(quán)人。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具備保險(xiǎn)利益，但這種利益以實(shí)際債權(quán)數(shù)額為限。五、被保險(xiǎn)人所在單位及與被保險(xiǎn)人有業(yè)務(wù)關(guān)系團(tuán)體或個(gè)人。4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益在存在時(shí)間要求上有何不一樣？5.簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)。答：最大誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)是從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須恪遵法律，行政法規(guī)，遵照自愿和老實(shí)信用標(biāo)準(zhǔn)。6.最大誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)有哪些主要內(nèi)容？答：一、當(dāng)代保險(xiǎn)由海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，而最大誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)是維持海上保險(xiǎn)正常進(jìn)行必要條件。二、保險(xiǎn)協(xié)議是射幸協(xié)議，堅(jiān)持最大誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)才能維持保險(xiǎn)協(xié)議運(yùn)行與操作。三、保險(xiǎn)標(biāo)廣泛而復(fù)雜，在決定承保之前，保險(xiǎn)人不可能對(duì)標(biāo)一一進(jìn)行全方面徹底了解，即便可做，也離不開投保人配合。四、保險(xiǎn)協(xié)議尤其是保險(xiǎn)條款通常是保險(xiǎn)人單方擬訂，而且技術(shù)性較強(qiáng)。7.簡(jiǎn)述通知義務(wù)詳細(xì)內(nèi)容。答：①、誠(chéng)信說(shuō)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)協(xié)議是最大誠(chéng)信協(xié)議，故訂立協(xié)議時(shí)投保人應(yīng)該把關(guān)于標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)主要事項(xiàng)，據(jù)實(shí)通知保險(xiǎn)人，同時(shí)，保險(xiǎn)人則要把保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容及其含義向投保方說(shuō)明。②、合意說(shuō)，保險(xiǎn)協(xié)議成立，以雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議中關(guān)于標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)程度及保險(xiǎn)責(zé)任范圍等內(nèi)容，意思完全一致為必要條件，而保險(xiǎn)當(dāng)事人通知義務(wù)，就是為達(dá)成雙方合意所必須。③、技術(shù)說(shuō)，又稱風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)，保險(xiǎn)協(xié)議成立，以能測(cè)定，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)為前提，所以通知義務(wù)是保險(xiǎn)技術(shù)上要求，盡管風(fēng)險(xiǎn)大小估量，主要是保險(xiǎn)人責(zé)任，但投保人應(yīng)以將主要事實(shí)通知幫助人。依照投保人所通知事實(shí)情況，保險(xiǎn)人判斷風(fēng)險(xiǎn)大小，進(jìn)而確定承保條件。8.主要事實(shí)含義答：主要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常慎重保險(xiǎn)人決定是否接收承保或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)協(xié)議中增加尤其約定條款事實(shí)。9.違反通知義務(wù)形式和后果？答：投保人違反通知義務(wù)行為主要有三種，通知不實(shí)，遺漏，隱瞞與捏造。投保人假如違反了通知義務(wù)，其產(chǎn)生后果有兩種。一、宣告保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。這是因?yàn)橥ㄖ潜ｋU(xiǎn)協(xié)議訂立必要條件和基礎(chǔ)，假如投保人違反了通知義務(wù)，則協(xié)議就推進(jìn)了存在基礎(chǔ)，因而保險(xiǎn)協(xié)議自始無(wú)效。二、保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)協(xié)議解除權(quán)，通常情況下，保險(xiǎn)協(xié)議一經(jīng)成立，保險(xiǎn)人不能解除或變更協(xié)議。但假如投保人違反了通知義務(wù)，則保險(xiǎn)人有權(quán)在要求期限內(nèi)解除協(xié)議，而且其效力能夠追溯到保險(xiǎn)協(xié)議成立之時(shí)，對(duì)于在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人先例保險(xiǎn)協(xié)議解除權(quán)，保險(xiǎn)人即無(wú)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。10.請(qǐng)區(qū)分通知義務(wù)和通知義務(wù)。答：拿保險(xiǎn)協(xié)議來(lái)說(shuō)，通知義務(wù)是投保人推行、說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)人推行義務(wù)主體不一樣、內(nèi)容不一樣、法律要求不一樣《保險(xiǎn)法》第十七條要求"訂立保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人應(yīng)該向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)協(xié)議條款內(nèi)容，并能夠就保險(xiǎn)標(biāo)或者被保險(xiǎn)人關(guān)于情況提出問(wèn)詢，投保人應(yīng)該如實(shí)通知。"第十八條要求"保險(xiǎn)協(xié)議中要求關(guān)于于保險(xiǎn)人責(zé)任免去條款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)應(yīng)該向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明，該條款不產(chǎn)生效力。11.確保含義及其分類12.賠償標(biāo)準(zhǔn)含義。答：保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)有兩層含義：一是保險(xiǎn)協(xié)議訂立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)協(xié)議約定，取得全方面，充分賠償，二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠償恰好使被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前情況，即保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而得利。13.怎樣確定受損財(cái)產(chǎn)實(shí)際貨幣價(jià)值？答：一、按市場(chǎng)價(jià)格確定實(shí)際損失，這是最常見確實(shí)定實(shí)際損失方法。二、按被保險(xiǎn)人實(shí)際上損失費(fèi)用確定實(shí)際損失。三、按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確定實(shí)際損失。四、按重置成本扣減折舊確定實(shí)際損失。14.哪些保險(xiǎn)不適用賠償標(biāo)準(zhǔn)？為何？答：一、人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)標(biāo)是人壽命和身體，這是不能用貨幣來(lái)衡量，或者說(shuō)，人價(jià)值是無(wú)限，因而除醫(yī)療保險(xiǎn)以外各類人身保險(xiǎn)不適用賠償標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上，在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人即按約定保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。二、定值保險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值，伴隨時(shí)間，空間不一樣而改變，在技術(shù)上極難準(zhǔn)確估量，因而訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)，保險(xiǎn)雙方約定其價(jià)值，此謂定值保險(xiǎn)。三、重置成本保險(xiǎn)，按重置成本確定保險(xiǎn)金額而承保，在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊而按重置成本確定損失額。15、賠償標(biāo)準(zhǔn)對(duì)賠償金額作了哪些限制？答：損失必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失，依照保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人只對(duì)特定保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，因而對(duì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故以外原因造成損失不予負(fù)責(zé)，從數(shù)量上看，保險(xiǎn)協(xié)議要求保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)人最高責(zé)任限額，所以，保險(xiǎn)人賠償金額須以保險(xiǎn)金額為限。16、什么是代位標(biāo)準(zhǔn)？其主要內(nèi)容有哪些？答：代位標(biāo)準(zhǔn)，主要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)人能夠取得關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)全部權(quán)或向第三者請(qǐng)求權(quán)。這一標(biāo)準(zhǔn)是民法中代位標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)中表現(xiàn)，也是保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)直接應(yīng)用。主要內(nèi)容有一、權(quán)利代位，即對(duì)第三者權(quán)利由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。二、物上代位，即保險(xiǎn)標(biāo)全部權(quán)由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。17、簡(jiǎn)述代位追償權(quán)概念及其內(nèi)容（追償對(duì)象、時(shí)間、權(quán)限）。答：保險(xiǎn)人先例代位追償權(quán)向第三者追償時(shí)，能夠被保險(xiǎn)人名義，也能夠保險(xiǎn)人自己名義。早期，保險(xiǎn)人追償權(quán)是以被保險(xiǎn)人名義行使，日后，伴隨保險(xiǎn)追償案件增加，各國(guó)保險(xiǎn)立法逐步要求，被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠款后，必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，同時(shí)各國(guó)司法實(shí)踐普遍認(rèn)可，保險(xiǎn)人也能夠保險(xiǎn)人自己名義行使代位追償權(quán)。另外，被保險(xiǎn)人要幫助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。代位追償費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)人代位追償權(quán)以其實(shí)際支付保險(xiǎn)賠償金額為限，在不定額保險(xiǎn)或百分比承保情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，取得代位求償權(quán)。18、簡(jiǎn)述委付、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)。答：委付通常與推定全損關(guān)于，指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)物一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額請(qǐng)求重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人就同一標(biāo)同一風(fēng)險(xiǎn)向若干家保險(xiǎn)企業(yè)投保，在相同保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)金額之和超出保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際可保價(jià)值。主要保險(xiǎn)通常是由投保人或被保險(xiǎn)人疏忽，或求穩(wěn)心理過(guò)強(qiáng)，或者因?yàn)闃?biāo)價(jià)值下跌或投保時(shí)估價(jià)過(guò)高等原因造成。19.為何重復(fù)保險(xiǎn)要適用分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行損失分?jǐn)?？重?fù)保險(xiǎn)總保額小于標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值情況下，適用分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)嗎？答：為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)條款通常都要求，發(fā)覺(jué)主要保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人必須及時(shí)通知每個(gè)保險(xiǎn)人，不然屬于違反通知義務(wù)。同時(shí)，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)情況下發(fā)生保險(xiǎn)事故，其賠償金額確定，遵照賠償標(biāo)準(zhǔn)精神來(lái)進(jìn)行，形成了分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)。重復(fù)保險(xiǎn)下保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人所取得賠償金額不能超出其實(shí)際損失，而且其賠償金額由關(guān)于保險(xiǎn)人分?jǐn)偂?0.掌握各種分?jǐn)偡椒ǎò敿?xì)計(jì)算）。答，近因標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)賠償，或法庭審理關(guān)于保險(xiǎn)賠償訴訟案，在調(diào)查事件發(fā)生起因，確定事件責(zé)任歸屬時(shí)所遵照標(biāo)準(zhǔn)。21.簡(jiǎn)述近因標(biāo)準(zhǔn)？答：近因標(biāo)準(zhǔn)是指是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)損失直接因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任一項(xiàng)基本標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理關(guān)于保險(xiǎn)賠償訴訟案，在調(diào)查事件發(fā)生起因和確定事件責(zé)任歸屬時(shí)所遵照標(biāo)準(zhǔn)。按照近因標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)事故是引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)損失近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償(給付)責(zé)任。長(zhǎng)久以來(lái)，它是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理賠案是所遵照主要標(biāo)準(zhǔn)之一22.請(qǐng)練習(xí)：書本中近因分析例題和習(xí)題page107，108。第四章思索題：保險(xiǎn)協(xié)議有哪些種類？答：1、按保險(xiǎn)標(biāo)分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議、人身保險(xiǎn)協(xié)議2、按保險(xiǎn)標(biāo)分合及變動(dòng)情況分類：特定式保險(xiǎn)協(xié)議、總括式保險(xiǎn)協(xié)議、流動(dòng)式保險(xiǎn)協(xié)議、預(yù)約式保險(xiǎn)協(xié)議3、按協(xié)議性質(zhì)分類：賠償性保險(xiǎn)協(xié)議、給付性保險(xiǎn)協(xié)議4、按照標(biāo)價(jià)值在訂立協(xié)議時(shí)是否確定分類：定值保險(xiǎn)協(xié)議、不定值保險(xiǎn)協(xié)議5、按協(xié)議負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方式分類：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)協(xié)議、綜合風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議、一切險(xiǎn)協(xié)議6、按保險(xiǎn)人承保方式分類：原保險(xiǎn)協(xié)議、再保險(xiǎn)協(xié)議2.保險(xiǎn)協(xié)議具備哪些特點(diǎn)？答：保險(xiǎn)協(xié)議特征，一、保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人必須具備民事法律行為能力。二、保險(xiǎn)協(xié)議是雙方當(dāng)事人意思表示一致法律行為。三、保險(xiǎn)協(xié)議屬于正當(dāng)行為。3.要使保險(xiǎn)協(xié)議能得到執(zhí)行，必須符合哪四項(xiàng)基本要求？4.辨析以下概念：（1）定值保險(xiǎn)協(xié)議與不定值保險(xiǎn)協(xié)議；（2）預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議與流動(dòng)保險(xiǎn)協(xié)議；（3）保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額。答：定值保險(xiǎn)協(xié)議又稱定價(jià)保險(xiǎn)協(xié)議，是指雙方當(dāng)事人在訂立協(xié)議時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于協(xié)議中保險(xiǎn)協(xié)議。不定值保險(xiǎn)協(xié)議是指保險(xiǎn)協(xié)議雙方當(dāng)事人在訂立協(xié)議時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估量其實(shí)際價(jià)值，以確定受損標(biāo)實(shí)際損失保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)在保險(xiǎn)協(xié)議中價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額和損失賠償計(jì)算基礎(chǔ)，也是衡量投保人是否足額投保標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)即為不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)賠償和給付保險(xiǎn)金責(zé)任最高限額，也是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)基礎(chǔ)5.怎樣了解一切險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議？答：一切險(xiǎn)協(xié)議是指保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)是協(xié)議中列明除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外一切風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議。由此可見，所謂一切險(xiǎn)協(xié)議并非意味著保險(xiǎn)人承保一切風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)依然是有限制，只不過(guò)這種限制采取是列明除外不保風(fēng)險(xiǎn)方式。在一切險(xiǎn)協(xié)議中，保險(xiǎn)人并不列舉要求承保詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)，而是以“責(zé)任免去”條款確定其不承保風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，凡未列入責(zé)任免去條款中風(fēng)險(xiǎn)均屬于保險(xiǎn)人承保范圍。6.名詞解釋：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人。答：保險(xiǎn)人又稱承保人，是指依法成立，在保險(xiǎn)協(xié)議成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，負(fù)擔(dān)賠會(huì)保險(xiǎn)金責(zé)任人，也即經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)組織，我國(guó)保險(xiǎn)法第十條將保險(xiǎn)人定義為保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，并負(fù)擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)。投保人又稱要保人，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，并按保險(xiǎn)協(xié)議，并按照保險(xiǎn)協(xié)議負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。保險(xiǎn)法定義為投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)，利益或壽命和身份受保險(xiǎn)協(xié)議保障人。保險(xiǎn)法定義為保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)協(xié)議保障，享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，投保人能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享受保險(xiǎn)金請(qǐng)示權(quán)人。保險(xiǎn)法定義為，受益人是人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定離開有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，投保人，被保險(xiǎn)人能夠?yàn)槭芤嫒?。保險(xiǎn)代理人是指依照保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人利益，代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)協(xié)議，而向承保保險(xiǎn)人收取傭金人，保險(xiǎn)法定義為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金單位。7.投保人因具備什么條件？答：投保人必須具備兩個(gè)條件：一、要有對(duì)應(yīng)民事行為能力，訂立保險(xiǎn)協(xié)議是一個(gè)民事法律行為，要求行為人具備對(duì)應(yīng)民事行為能力。二、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)必須具備保險(xiǎn)利益。不然保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。8.簡(jiǎn)述受益人若干問(wèn)題（資格、指定、變更、受益權(quán)分配和消失）答：受益人能夠由保險(xiǎn)人指定，也能夠由投保人指定，當(dāng)投保人指定受益人時(shí)，應(yīng)征得被保險(xiǎn)人同意，投保人或被保險(xiǎn)人能夠在保險(xiǎn)協(xié)議中指定一人或數(shù)人為受益人，當(dāng)受益人為數(shù)人時(shí)，可在保險(xiǎn)協(xié)議中約定受益人次序和受益份額，若沒(méi)有約定，各受益人按相等份額享受受益權(quán)，投保人和被保險(xiǎn)人可在訂閱保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)指定受益人，也可在保險(xiǎn)協(xié)議成立之后再行指定。投保人和被保險(xiǎn)人能夠中途撤消或變更已指定受益人，指定撤消或變更受益人都無(wú)須征得保險(xiǎn)人及受益人同意，但應(yīng)通知被保險(xiǎn)人。對(duì)受益人資格無(wú)嚴(yán)格控制，自然人，法人，其余組織均可，也不要求受益人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具備保險(xiǎn)利益。9.保險(xiǎn)協(xié)議客體是什么？答：保險(xiǎn)協(xié)議客體是指保險(xiǎn)法律關(guān)系客體，即保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向?qū)ο?。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)協(xié)議保障對(duì)象不是保險(xiǎn)標(biāo)本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者生命、健康所享受利益，即保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向?qū)ο?，是保險(xiǎn)協(xié)議客體。10.保險(xiǎn)協(xié)議通常內(nèi)容有哪些？答：保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容是指保險(xiǎn)協(xié)議中所應(yīng)包含主要事項(xiàng)及當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是保險(xiǎn)協(xié)議主體之間享受權(quán)利，負(fù)擔(dān)義務(wù)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)協(xié)議主要事項(xiàng)，一、保險(xiǎn)人名稱和住所，二、投保人，被保險(xiǎn)人以及受益人名稱和住所。三、保險(xiǎn)標(biāo)。四、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免去。五、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。六、保險(xiǎn)價(jià)值，七、保險(xiǎn)金額。八、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法，九、保險(xiǎn)金賠償或者給付方法。十、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。十一、訂立協(xié)議年、月、日。11.詳述各種保險(xiǎn)賠償方式。答：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中，主要包含：保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生全損或部分損失時(shí)賠償方法，對(duì)費(fèi)用損失賠償方法，殘值處理，索賠詳細(xì)要求（包含需提供單證，索賠時(shí)間，程序等方面）、賠付期限，免賠百分比或金額等內(nèi)容。在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，主要包含：給付保險(xiǎn)金時(shí)間，方式，領(lǐng)取保險(xiǎn)金前需提供單證資料等內(nèi)容。12.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)協(xié)議變更。答：指保險(xiǎn)協(xié)議沒(méi)有推行或沒(méi)有完全推行之前，當(dāng)事人依照情況改變，按照法律要求條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)協(xié)議一些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。變更內(nèi)容主要包含保險(xiǎn)協(xié)議主體變更、內(nèi)容變更和保險(xiǎn)協(xié)議效力變更等。13.詳述保險(xiǎn)協(xié)議中投保方權(quán)利和義務(wù)。答：投保方權(quán)利：一、投保人享受解約權(quán)。二、被保險(xiǎn)人，受益人享受請(qǐng)求賠付權(quán)利。三、投保人、被保險(xiǎn)人享受指定和變更受益人權(quán)利。四、投保人享受保單現(xiàn)金價(jià)值全部權(quán)。投保方義務(wù)：一、投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。二、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人負(fù)有通知義務(wù)。三、被保險(xiǎn)人負(fù)有加強(qiáng)防災(zāi)防損義務(wù)。四、被保險(xiǎn)人負(fù)有施救義務(wù)。14.詳述保險(xiǎn)協(xié)議中保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)。答：保險(xiǎn)人權(quán)利：一、保險(xiǎn)人享受收取保險(xiǎn)費(fèi)權(quán)利。二、保險(xiǎn)人在一定條件下享受解約權(quán)。三、保險(xiǎn)人享受代位權(quán)。保險(xiǎn)人義務(wù)：一、保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)簽發(fā)保單義務(wù)。二、保險(xiǎn)人負(fù)有保密義務(wù)。三、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)15.保險(xiǎn)協(xié)議有哪些憑證？答：保險(xiǎn)協(xié)議憑證大致有以下五種：投保單，暫保單，保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證，批單。16.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)協(xié)議終止原因。答：保險(xiǎn)協(xié)議終止是指保險(xiǎn)協(xié)議成立后因法定或約定事由發(fā)生,使協(xié)議確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系消亡,法律效力完全消失事實(shí)。保險(xiǎn)協(xié)議終止主要原因有協(xié)議期限屆滿、推行完成、主體消亡等法定或約定事由，其結(jié)果是協(xié)議權(quán)利義務(wù)消亡。17.在什么情況下，保險(xiǎn)人有解約權(quán)？答：18.保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，怎樣解釋協(xié)議條款？答：一、文義解釋，是指按保險(xiǎn)協(xié)議條款用語(yǔ)文字及特定含義或使用方式解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款內(nèi)容。二、意圖解釋，是指在保險(xiǎn)協(xié)議條款文義不清或者有岐義時(shí)，經(jīng)過(guò)邏輯分析及其余背景材料等判斷協(xié)議當(dāng)事人訂約時(shí)真實(shí)意圖方式解釋保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容。三、補(bǔ)充解釋，是指對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議條款約定內(nèi)容有遺漏或不完善時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際通例，在公平標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議欠缺內(nèi)容進(jìn)行合理補(bǔ)充解釋，四、有利于被保險(xiǎn)人，受益人解釋。保險(xiǎn)協(xié)議條款通常由保險(xiǎn)人事先制訂，協(xié)議雙方就條款內(nèi)容了解有爭(zhēng)議時(shí)，理就作出有利于被保險(xiǎn)人，受益人解釋。19.處理保險(xiǎn)協(xié)議糾紛方法有哪些？20.怎樣了解賠償性協(xié)議和給付性協(xié)議？答：這是以保險(xiǎn)協(xié)議不一樣保險(xiǎn)目標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議一個(gè)分類。賠償性保險(xiǎn)協(xié)議保障目標(biāo)在于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償，以保持被保險(xiǎn)人現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)利益。給付性保險(xiǎn)協(xié)議是指保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金不以被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失為前提，只要約定事故發(fā)生，保險(xiǎn)人即按事先約定保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)協(xié)議屬于給付性保險(xiǎn)協(xié)議。第五章思索題：了解大數(shù)法則和對(duì)保險(xiǎn)主要意義。答：在數(shù)法則是概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)基本定律之一，是關(guān)于隨機(jī)變量序列算術(shù)平均值向常數(shù)收斂一系列極限定理統(tǒng)稱。保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)是大數(shù)定律。保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)方法，經(jīng)過(guò)集合大量性質(zhì)相同或相近風(fēng)險(xiǎn)單位，預(yù)測(cè)損失總額，在各風(fēng)險(xiǎn)單位之間分?jǐn)?，以預(yù)先征集保險(xiǎn)費(fèi)所形成保險(xiǎn)基金，對(duì)約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失給予賠償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，投保人經(jīng)過(guò)購(gòu)置保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，以確定小額保險(xiǎn)費(fèi)支出擺脫或部分?jǐn)[脫可能，不確定大額損失支出，從而增強(qiáng)確定性，降低不確定性。聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)活動(dòng)，假如承保保險(xiǎn)標(biāo)足夠多，由伯努利大數(shù)定律，保險(xiǎn)事故發(fā)生頻率和保險(xiǎn)損失程序?qū)⑹欠€(wěn)定，即損失頻率與損失概率，損失程度與其真值有較大偏差可能性較小。這為保險(xiǎn)人利用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)推斷進(jìn)行損失預(yù)測(cè)提供了科學(xué)依據(jù)。2.保險(xiǎn)人怎樣降低財(cái)務(wù)穩(wěn)定性系數(shù)K？答：3.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)保險(xiǎn)費(fèi)率定義和組成。答：保險(xiǎn)費(fèi)率是指單位保險(xiǎn)金額保費(fèi)，所以，保險(xiǎn)費(fèi)通常是按保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算，另外，也有按基本保險(xiǎn)費(fèi)再加上保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率乘積計(jì)算。還有則直接按約定保險(xiǎn)費(fèi)收取而不出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率。4.影響保險(xiǎn)費(fèi)率原因？答：針對(duì)每個(gè)險(xiǎn)種區(qū)分答案也不一樣，通常來(lái)說(shuō)應(yīng)包含以下幾點(diǎn)：1、保險(xiǎn)標(biāo)本身風(fēng)險(xiǎn)情況。2、保費(fèi)規(guī)模大小。3、客戶各種資質(zhì)。4、業(yè)務(wù)渠道起源。5、市場(chǎng)上同業(yè)水平。6、以往損失統(tǒng)計(jì)。5.試述純保費(fèi)含義。答：與保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)費(fèi)率也分解成純費(fèi)率與附加費(fèi)率，按純費(fèi)率收取保費(fèi)為純保費(fèi)。6.保險(xiǎn)價(jià)格與其余通常商品價(jià)格由什么不一樣？答：保險(xiǎn)費(fèi)率與通常商品價(jià)格有所不一樣，其主要特點(diǎn)有三。一、就單個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議而言，保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)賠償或給付之前沒(méi)有必定聯(lián)絡(luò)，即投保人按費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，未必能取得保險(xiǎn)賠償或給付，而且費(fèi)率高未必給付多，費(fèi)率低未必給付少。這與通常商品交換活動(dòng)不一樣。二、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算在成本發(fā)生之前，通常商品價(jià)格決定，通常發(fā)生在成本已知之后。三、保險(xiǎn)費(fèi)率受政府管制遠(yuǎn)較通常商品為嚴(yán)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，通常商品價(jià)格，政府管制較少，通常由市場(chǎng)供求關(guān)系決定，保險(xiǎn)費(fèi)率則不一樣。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)技術(shù)復(fù)雜性，為保護(hù)被保險(xiǎn)人正當(dāng)利益并確保保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，許多國(guó)家要求，政府保險(xiǎn)監(jiān)督部門不但具備核定保險(xiǎn)費(fèi)率權(quán)力，而且要求保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法，甚至能夠要求保險(xiǎn)人調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。7.怎樣了解保險(xiǎn)交換等價(jià)性？答：8.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)。答：保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要落實(shí)權(quán)利與義務(wù)相等標(biāo)準(zhǔn)，詳細(xì)而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率基本標(biāo)準(zhǔn)為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損標(biāo)準(zhǔn)。一、充分性標(biāo)準(zhǔn)、二、公平性標(biāo)準(zhǔn)、三、合理性標(biāo)準(zhǔn)、四、穩(wěn)定靈活標(biāo)準(zhǔn)、五、促進(jìn)防損標(biāo)準(zhǔn)：9.影響壽險(xiǎn)保費(fèi)主要原因有哪些？答：壽險(xiǎn)，(包含定時(shí)壽險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn))壽險(xiǎn)協(xié)議給付保險(xiǎn)金條件是被保險(xiǎn)人在保單存續(xù)期內(nèi)死亡，年紀(jì)越大，死亡風(fēng)險(xiǎn)也越高。所以，通常需要支付保費(fèi)也越多。再比如說(shuō)重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)費(fèi)率是隨年紀(jì)而增加，年紀(jì)越大需繳保費(fèi)就越多。而且重疾險(xiǎn)核保相對(duì)嚴(yán)格，年紀(jì)越大，染病幾率越高，對(duì)應(yīng)費(fèi)率也會(huì)增加。除此之外，影響保費(fèi)原因還有職業(yè)性質(zhì)、被保險(xiǎn)人性別、被保險(xiǎn)人身體情況差異、生活習(xí)慣不一樣等。10.保險(xiǎn)準(zhǔn)備金有哪幾個(gè)？答：保險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要有以下幾個(gè)：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。為了確保保險(xiǎn)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，各國(guó)通常都以保險(xiǎn)立法形式要求保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以確保保險(xiǎn)企業(yè)具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)應(yīng)償付能力第六章思索題：1.了解以下險(xiǎn)種：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。主要內(nèi)容包含：險(xiǎn)別，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，保額確定，保險(xiǎn)期限，保費(fèi)計(jì)收和繳付，賠償方法，附加險(xiǎn)等。第七章思索題：1.試述人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分。答：人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比展現(xiàn)出許多主要差異，主要有一、保險(xiǎn)利益方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益都有量要求性，保險(xiǎn)利益不超出財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，但在人身保險(xiǎn)中，因?yàn)槿藟勖蜕眢w無(wú)價(jià)，不能用貨幣來(lái)衡量，所以其保險(xiǎn)利益通常沒(méi)有量要求性。而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益是維持保險(xiǎn)協(xié)議效力，保險(xiǎn)人支付賠款條件，但在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)協(xié)議前提而非維持保險(xiǎn)協(xié)議效力，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金條件。二、關(guān)于保險(xiǎn)金額確實(shí)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中通常以保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值為依據(jù)確立保險(xiǎn)金額，而人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額則依照被保險(xiǎn)人保障需要和投保人繳費(fèi)能力由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是襝性保險(xiǎn)，適用損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，而人身保險(xiǎn)為定額給付性保險(xiǎn)，通常也不存在重復(fù)保險(xiǎn)和人位求償問(wèn)題。人身保險(xiǎn)有哪些種類？保險(xiǎn)責(zé)任不一樣，人身保險(xiǎn)能夠分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)期間分類，人身保險(xiǎn)可分為保險(xiǎn)期間1年以上長(zhǎng)久業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)期間1年以下（含1年）短期業(yè)務(wù)。按照承保方式分類，人身保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。按是否分紅分類，人壽保險(xiǎn)能夠分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)。3.簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)。答：人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)：利用生命表，采取均衡保費(fèi)制，長(zhǎng)久性，儲(chǔ)蓄性。8.請(qǐng)分析兩全保險(xiǎn)，具備怎樣風(fēng)險(xiǎn)人才需要兩全保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？終生死亡保險(xiǎn)具備兩全保險(xiǎn)性質(zhì)嗎？答：兩全保險(xiǎn)即生死兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，混合保險(xiǎn)等，指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)依然生存，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡所得為死亡保險(xiǎn)金，滿期生存所得為生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)能夠分為兩種類型：一是以特定年紀(jì)為保險(xiǎn)期滿日，通常以被保險(xiǎn)人退休年紀(jì)為保險(xiǎn)期滿日，這類兩全保險(xiǎn)又被稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)，意在為被保險(xiǎn)人退休時(shí)準(zhǔn)備大筆保險(xiǎn)金供其老年生活之用。二是以特定期限為保險(xiǎn)期間，如五年，十年，二十年等。這類兩全保險(xiǎn)慣用于某一特定儲(chǔ)蓄目標(biāo)，比如教育基金。終生壽險(xiǎn)能夠看成是一個(gè)期限較長(zhǎng)兩全保險(xiǎn)。4.怎樣了解人壽保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性？訂立人身保險(xiǎn)協(xié)議不但使投保人得到了保險(xiǎn)保障，還能夠取得儲(chǔ)蓄權(quán)益。這一點(diǎn)，人壽保險(xiǎn)協(xié)議是最經(jīng)典。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)協(xié)議所承保死亡事故是必定要發(fā)生，除了部分營(yíng)業(yè)開支外，大部分積累還須返還給被保險(xiǎn)人或受益人。投保人每年將少數(shù)錢，積存于保險(xiǎn)人手中，到老年逝世后，其家眷則能夠得到一筆可觀保險(xiǎn)金，同儲(chǔ)蓄十分相同，只不過(guò)是它不能隨意支取，而要到保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能領(lǐng)取。當(dāng)然在領(lǐng)取保險(xiǎn)金之前，投保人在一定條件下也能夠使用這筆存款，如投保人向保險(xiǎn)人借款等。另外，人壽保險(xiǎn)死亡危險(xiǎn)伴隨年紀(jì)增加而提升，不一樣年紀(jì)人死亡率是各不相同，尤其是到晚年，死亡率上升非?？焖佟Ｈ绮扇±m(xù)保方法，保險(xiǎn)費(fèi)率必定逐年上升。在這種情況下，體力衰弱被保險(xiǎn)人，考慮到本人生存時(shí)間不多，即使負(fù)擔(dān)加重，也可能會(huì)堅(jiān)連續(xù)保；而健康人就可能因保費(fèi)過(guò)重而中止保險(xiǎn)。為此保險(xiǎn)人通慣用均衡費(fèi)率，來(lái)代替每年自然費(fèi)率，使保險(xiǎn)費(fèi)率年年相同。所以，投保人在早期交付保險(xiǎn)費(fèi)中有溢交部分，這部分資金和銀行存款一樣也可取得利息，故實(shí)際上這也是積存于保險(xiǎn)人手中儲(chǔ)蓄性款額。5.年金保險(xiǎn)是怎樣一個(gè)生存保險(xiǎn)？年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照協(xié)議約定金額、方式，在約定期限內(nèi)，有規(guī)則、定時(shí)向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，一樣是由被保險(xiǎn)人生存為給付條件人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金給付，通常采取是按年度周期給付一定金額方式。6.簡(jiǎn)述期限返還性年金保險(xiǎn)和保費(fèi)返還性年金保險(xiǎn)。7.聯(lián)合年金保險(xiǎn)有哪幾個(gè)形式？聯(lián)合年金保險(xiǎn)有兩種基本形式：一個(gè)是聯(lián)合生存年金；另一個(gè)是聯(lián)合和最終生存者年金。8.請(qǐng)分析兩全保險(xiǎn)，具備怎樣風(fēng)險(xiǎn)人才需要兩全保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？終生死亡保險(xiǎn)具備兩全保險(xiǎn)性質(zhì)嗎？9.請(qǐng)了解次健體保險(xiǎn)概念。保險(xiǎn)人怎樣承保次健體保險(xiǎn)？十年等。這類兩全保險(xiǎn)慣用于某一特定儲(chǔ)蓄目標(biāo)，比如教育基金。終生壽險(xiǎn)能夠看成是一個(gè)期限較長(zhǎng)兩全保險(xiǎn)。10.簡(jiǎn)述變額人壽保險(xiǎn)及其主要險(xiǎn)種。變額人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)金額隨資金利用實(shí)際業(yè)績(jī)改變一個(gè)人壽保險(xiǎn)。變額人壽保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一個(gè)證券化人壽保險(xiǎn)。變額人壽保險(xiǎn)是一個(gè)終生壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金投資效績(jī)不一樣而改變。變額壽險(xiǎn)能夠是非分紅，也能夠是分紅。11.了解人身意外傷害保險(xiǎn)概念。怎樣分辨？答：人身意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)使用期間，因遭遇非本意，外來(lái)，突然意外事故，被保險(xiǎn)人受到傷害而致殘疾或死亡，由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任人身保險(xiǎn)。12.簡(jiǎn)述意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和賠償方法。答：意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任組成有三個(gè)要件，一、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，二、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。三、意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡或殘疾直接原因或近因。賠償方法：一、死亡保險(xiǎn)金給付，意外傷害保險(xiǎn)協(xié)議中，通常要求有死亡保險(xiǎn)金額度或死亡保險(xiǎn)金占保險(xiǎn)金額比率。大多數(shù)情況下，死亡保險(xiǎn)金為一個(gè)保險(xiǎn)金額。二、殘疾保險(xiǎn)金給付，殘疾保險(xiǎn)金額度決定于兩個(gè)原因，即保險(xiǎn)金額與殘疾程度。13.了解健康保險(xiǎn)概念。它有哪些基本保險(xiǎn)責(zé)任？答：健康保險(xiǎn)是以人身體為保險(xiǎn)標(biāo)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)使用期間因疾病，分娩或遭受意外傷害造成醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任一個(gè)人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)承保責(zé)任主要有兩類，一是因疾病，分娩或遭受意外傷害所致醫(yī)療費(fèi)用，以此為主要承保責(zé)任健康保險(xiǎn)稱為醫(yī)療保險(xiǎn)，二是因疾病，分娩或遭受意外傷害所引發(fā)經(jīng)濟(jì)收入損失，以此為主要承保責(zé)任健康保險(xiǎn)稱為殘疾收入賠償保險(xiǎn)。另外，有時(shí)健康保險(xiǎn)也對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病，分娩所致死亡或殘疾給付保險(xiǎn)金。14.健康保險(xiǎn)中疾病組成要件。答：組成健康保險(xiǎn)所指疾病必須有以下三個(gè)條件：第一，必須是因?yàn)轱@著非外來(lái)原因所造成。第二，必須是非先天性原因所造成。第三，必須是因?yàn)榉情L(zhǎng)存原因所造成。15.簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)特點(diǎn)。尤其是承保標(biāo)準(zhǔn)、保單續(xù)效和成本分?jǐn)偡矫?。答：健康保險(xiǎn)特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：①保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人因疾病，分娩或遭受意外傷害所引發(fā)醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失。②保險(xiǎn)協(xié)議性質(zhì)，健康保險(xiǎn)協(xié)議則多數(shù)是賠償性保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)事件發(fā)生，保險(xiǎn)人要按實(shí)際損失情況在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)給予賠償。③保險(xiǎn)期限，健康保險(xiǎn)為短期業(yè)務(wù)，以一年期居多。④承保標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于產(chǎn)生疾病原因需要嚴(yán)格審查，體檢是慣用伎倆，對(duì)于經(jīng)過(guò)體檢或其余風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方法被確定為次健體被保險(xiǎn)人，往往被要求提升保險(xiǎn)費(fèi)率或重新要求承保范圍。對(duì)于一些特殊疾病，也可單獨(dú)制訂特種條款，額外收費(fèi)或列明除外。另外，為預(yù)防已經(jīng)患有疾病被保險(xiǎn)人投保，⑤保費(fèi)計(jì)算與準(zhǔn)備金計(jì)提方法，健康保險(xiǎn)適用非壽險(xiǎn)精算原理，其保費(fèi)計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)一致。⑥保單續(xù)效，健康保險(xiǎn)多為短期保險(xiǎn)，因?yàn)槿松眢w情況不停改變，即健康風(fēng)險(xiǎn)不停改變，保險(xiǎn)人對(duì)續(xù)保持慎重態(tài)度，健康保險(xiǎn)協(xié)議中常有連續(xù)有效條款，注明保單在什么條件下失效，什么條件下自動(dòng)續(xù)保，其方式可歸納為以下幾類，1、可任意取消保單，2、有條件可取消保單，3、有條件續(xù)保保單，4、確保性可續(xù)保保單，5、不可取消保單⑦成本分?jǐn)?，健康保險(xiǎn)中此項(xiàng)極為慣用，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)中。為了達(dá)成保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)之目標(biāo)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一些做法類似，健康保險(xiǎn)協(xié)議中常有以下條款，1、免賠額條款。2、百分比分?jǐn)倵l款，3、給付限額條款。16.簡(jiǎn)述失能保險(xiǎn)。失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)協(xié)議約定疾病或者意外傷害造成工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入降低或者中止提供保障保險(xiǎn)。17.團(tuán)體保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？答：一、風(fēng)險(xiǎn)選擇基于團(tuán)體，團(tuán)體保險(xiǎn)保險(xiǎn)人可能承保一些在個(gè)人保險(xiǎn)方式下以任何條件都不能承保人。二、使用團(tuán)體保單，保費(fèi)低廉。三、保險(xiǎn)計(jì)劃靈活性。18.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)協(xié)議慣用條款：不可抗辯條款、年紀(jì)誤告條款、寬限期條款、復(fù)效條款、不喪失價(jià)值任選條款。第八章思索題：再保險(xiǎn)概念。答：再保險(xiǎn)又叫分保，是保險(xiǎn)人將其所承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一部分或全部，向其余保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)行為。國(guó)際上把再保險(xiǎn)稱為“保險(xiǎn)保險(xiǎn)”。再保險(xiǎn)有哪些種類？答：按責(zé)任限制分類，再保險(xiǎn)可分為百分比再保險(xiǎn)和非百分比再保險(xiǎn)。在百分比再保險(xiǎn)中，又可分為成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)以及成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)。在非百分比再保險(xiǎn)主要有超額賠款再保險(xiǎn)和超出賠付率再保險(xiǎn)兩種。其次，按照安排方式分類，再保險(xiǎn)可分為暫時(shí)再保險(xiǎn)、合約再保險(xiǎn)、預(yù)約再保險(xiǎn)。3.百分比再保險(xiǎn)和非百分比再保險(xiǎn)有什么不一樣？答：