第七章保險產(chǎn)品定

第七章保險產(chǎn)品定價西安交通大學城市學院李茂盛主要內(nèi)容影響保險產(chǎn)品定價的主要因素保險產(chǎn)品定價原則保險產(chǎn)品定價策略保險商品的定價方法影響保險產(chǎn)品定價的主要因素

保險產(chǎn)品費率的構(gòu)成保險費=純保險費+附加保費保險費率=純保險費率+附加費率影響保險產(chǎn)品定價的主要因素：定價目標成本需求市場競爭狀況消費者狀況國家監(jiān)管要求影響保險產(chǎn)品定價的主要因素定價目標：是保險產(chǎn)品定價的首要因素，保險企業(yè)需要通過定價策略達到的目標。根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營目標可以分為：利潤導向性定價目標、銷售導向性定價目標、競爭導向性定價目標利潤導向性定價目標：定價的目的是給企業(yè)帶來利潤和收益。否則將停止銷售影響保險產(chǎn)品定價的主要因素--定價目標銷售導向型：目的是為了取得更好的銷售目標。----擴大市場份額，擴大影響力競爭導向型：為了競爭的需要，是建立在競爭對手和潛在競爭對手的基礎(chǔ)上。分為三種：應付競爭對手、阻止競爭對手、打擊競爭對手影響保險產(chǎn)品定價的主要因素—

成本成本分為直接成本和間接成本直接成本：直接和產(chǎn)品有關(guān)或是由于產(chǎn)品而引起的成本項目，包括開發(fā)產(chǎn)品的成本、核保成本、簽單成本、理賠成本等間接成本：包括薪金、稅收、管理人員的成本。分為固定成本和可變成本影響保險產(chǎn)品定價的主要因素—

需求保險產(chǎn)品的需求的價格的彈性。一般來說，財產(chǎn)保險的需求彈性較小，壽險和健康產(chǎn)品的需求彈性較大。影響需求彈性的因素：可替代產(chǎn)品的數(shù)量；與產(chǎn)品相關(guān)的需求；購買商品的投入占消費者收入的比例。影響保險產(chǎn)品定價的主要因素—

市場競爭狀況競爭市場中，價格優(yōu)勢決定市場份額。了解：競爭對手的產(chǎn)品數(shù)量；各方的成本水平；投入；定價行為歷史；對價格變化的反應；每個競爭對手的整體優(yōu)勢和劣勢。影響保險產(chǎn)品定價的主要因素—

消費者狀況不同的目標客戶，購買力不同細分消費者市場影響保險產(chǎn)品定價的主要因素—

國家監(jiān)管的要求第一百零七條關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。保險產(chǎn)品的定價原則適當性：保證財務穩(wěn)定公平性：可行性：穩(wěn)定性：靈活性：預防性：防災防損的獎勵保險產(chǎn)品的定價策略保險公司在制定費率的過程中，為了實現(xiàn)定價目標而應該遵循的總體方針。成本驅(qū)動定價策略競爭對手驅(qū)動定價策略客戶驅(qū)動定價策略產(chǎn)品組合定價策略新產(chǎn)品定價策略成本驅(qū)動定價策略價格由產(chǎn)品在開發(fā)、銷售和服務中發(fā)生的成本決定包括：成本加成定價策略和投資回報定價策略競爭對手驅(qū)動定價策略根據(jù)競爭對手的價格來確定定價，以確保自己在市場中的地位。分為：通行價格策略；競爭價格策略；滲透價格策略；彈性價格策略客戶驅(qū)動定價策略指保險商品的價格能夠讓分銷商和客戶都接受。產(chǎn)品拉組合省定價亭策略前提志是必嘴須確浴保安偽全性宵原則新產(chǎn)下品定罪價策奴略高費跨率策型略；低費跡率策段略：中間造費率柳策略習：兼參顧自泳身和私顧客土的要煎求保險尋商品蕩的定處價方明法在實壩際銷鉆售中砍采用尖的定欺價方呼法折扣渾定價仁法：孔根據(jù)巖客戶承的不顆同情查況給猛予一涂定的槐折扣沫。優(yōu)吳質(zhì)客爭戶、駝數(shù)量騎折扣認知型價值莫定價濱法：沒把產(chǎn)附品的執(zhí)價格注建立倒在顧洪客對坡產(chǎn)品半的認瓶知價跑值的患基礎(chǔ)遍上。堡一般崖通過咐強有線力的渣宣傳櫻才能食實現(xiàn)虧預期蹲的營討銷目美標。保險罷商品指的定期價方有法價值詠定價紅法：繳在定門價中撫醫(yī)低鐮費率逼出售鞠高價轟值的轎保險案產(chǎn)品悉。核滾心是墻降低暢成本致，并連保證餃質(zhì)量分類苦定價欄法：禾根據(jù)傅客戶股的不掉同分羽類收勒取不狠同的睡保費盆。根泄據(jù)性產(chǎn)別的蒼不同贊，投毯保年攀齡的隆不同良；職敗業(yè)的巖不同宜；資產(chǎn)吃份額唯定價截法：近資產(chǎn)斜份額城指某索一個戚保單由組在館給定狗時刻天雷擊丘而成動的資挪產(chǎn)數(shù)揭額，買由投移資收飛益和磁保費顆構(gòu)成不確鍬定?；@費定背價法投：保程險公黎司根初據(jù)預塞期的炒利率高、死爐亡率清和合爸同條寶款收徹取報絨廢，毯保險膨公司姑可以芹定期菊提高奮或降咱低保冤費。純保喊費的毅計算壽險耗和非慣壽險燭產(chǎn)品垂的定邀價原付理不依同產(chǎn)生慎與發(fā)潛展非壽然險的貨理論為基礎(chǔ)春：風巡壽險理蔽論和贊保費畜理論蚊；非壽嶺險的垮發(fā)展遷遠遠僵滯后反于壽蚊險精滑算。公原因煎：保單脫持有電人可衡能蒙助受多逐種損替失（鞋汽車秩保險巡壽）賠付續(xù)額是井一個饅隨機刷變量廊；保險移費率伍的計惰算相掃當困淹難。短期穗保險矩合同非壽怒險屬畏于純?nèi)ご獾纳囡L險嗽保險數(shù)，投宇資收主益只圣是從疾很難市估計轎的延抬遲理心賠中逼獲得風險檢在很叨多種賺情況睬下都騙存在另顯著肝的不可均勻里性，唉對危哄險的貧先驗析估計送比較千困難隆，在繳有些棒情況衫下是幕不可咬能的布。職能非壽雅險各科險種鍬的保蕩險費尾率計算叔責任迷準備繁金、降支付賢準備胡金以畜及各孩種累營積金貍；為保在險投伙資決輩策提鵝供預題測數(shù)條據(jù)年度沫利潤役來源踩分析根據(jù)赴保險庫需求趨和地退區(qū)特芝點設(shè)握計新叉險種吹。各種耗報表吧精算堵部分賊的計劃算各個哄險種斗費率拒的調(diào)族整參與喪防災旁、防椒損和廉危險姨管理再保賢險的怨設(shè)置夸、自鍋留額您的確延定、儲對本臺公司南經(jīng)營損的作焦用。壽險仆精算亭簡介壽險寧精算桑以利囑息理賢論為邁基礎(chǔ)社，在獅生命屋表的曾基礎(chǔ)薯上，傷研究廳壽險注產(chǎn)品貿(mào)的定猜價、早責任服準備挪金的健確定斑、保搭單的葬現(xiàn)金類價值腐與紅擴利以報及團窗體壽渾險和池養(yǎng)老矩金精燈算問完題。生命弦表規(guī)定尖符號塑：X，生存聯(lián)函數(shù)S（x)間,年齡新為x歲的繩人的魯剩余綱壽命T（x)、分布嫂函數(shù)傻為FT(t豬)、tqx、tpx、t│稅uqx、K(狗x)、μx。生命匯表與俊隨機幕生存?zhèn)タ傮w用一榜個假牽想的脆群體切來說行明死只亡規(guī)揚律。坦下面嘗是美序國國菊民生熊命表復的部翻分：年齡x死亡率qx生存人數(shù)lx死亡人數(shù)dx平均余命ex00.01260100000126073.8810.00093987409273.8220.00065986486472.8930.00050985844971.9340.00040985354070.9750.00037984953670.0060.00033984593369.0270.00030984263068.05生命阻表生命咐表包弓括：搶國民鬼生命悼表與渴經(jīng)驗辱生命虜表；茄選擇邀終極兩表。符號岔：Z=bT*υT,保險滾費（孔純保綢險費予）的魔計算駁原理誓：等念于未聰來可照能支按付的開現(xiàn)值贊。躉繳返純保仁費包括醉死亡床即付床壽險鞭和死風亡年梨末壽惡險。死亡鴿即付甩壽險批：躉繳景純保服費死亡到年末宇給付顏的壽決險：遞增達型壽巡壽險與吹遞減烈型壽遺險：年金舅的精壞算現(xiàn)盼值概念肅：已從知某鳥人生于存條墾件下燙，按殲預先厘約定葡的金霸額以夏連續(xù)連方式執(zhí)或以器一定慮的周震期進斧行一所系列娃給付齡的保艘險，請并以堡受領(lǐng)儀人生謝存為慌條件蛇。包括雹即付機年金血和延伸付年象金；幅即期揉年金沫和普仿通年軟金；濟連續(xù)志年金抓和非薪連續(xù)練年金聞。連續(xù)種即付距年金耐的精挖算現(xiàn)株值年金昏的精決算累獻計值務：離散較型年蠢金包括許期初掠付年舟金與詢期末涂付年答金期初映付年償金的重精算最現(xiàn)值期末行付年聯(lián)金的強精算偏現(xiàn)值分期笛純保熟費與劇毛保躬費當躉市繳型酷的保張險費董按年攏金形輔式支午付時贊，便琴是分撫期純糾保費到的問臟題。維這時妄，只偉需要展把純身保費殘等價男的換謙算成免一定廁形式夫的年潮金，夾并保瘡證它究們的庫精算疤現(xiàn)值叛相等宿即可黃。比駛?cè)纾阂羞B續(xù)碑支付旦的終累身保鬧險的役分期衰純保料費為再：再比愈如：撞終身辭壽險覺的年妻繳均漁衡純許保費夏為：毛保目險費毛保每險費耽的精顏算現(xiàn)焦值等賀于各論種給準付的檔精算歇現(xiàn)值候加上之各種華費用犧支出饑的精焰算現(xiàn)道值。在決塊定保涉險費顆時，打需要的對未被來發(fā)體生的講各種挖費用泊進行搏估算型，以鄰使未訊來的漠費用惡開支聾與未乘來的部附加蹤蝶保費辮相匹險配，冊當然粒要考楚慮通蠟貨膨屋脹和課通貨醉緊縮道的趨勞勢。保險修機構(gòu)葡費用郊開支激的一洪種分潛類費用分類成份投資費用1、投資分析成本2、購買銷售及服務成本保險費用1、新契約費1）、代理人的傭金及宣傳廣告費2）、風險分類，包括體檢費用3）、準備新保單及記錄2、維持費1）、保費收取及會計2）、給付變更及理賠選擇權(quán)準備3）、與保單持有人進行聯(lián)絡(luò)3、營業(yè)費用1）、研究開發(fā)新險種的費用2）、精算及一般法律服務。3）、普通會計4）、稅金、許可證等費用4、理賠1）、理賠調(diào)查和辯護費2）、各種給付的費用責任干準備彼金這里喂只以內(nèi)全連渡續(xù)型肝的終忘身壽虛險的糞責任耐準備方金為促例來音介紹南責任獲準備由金計斑算的皂一般淹方法——未來鉗法。責任妨準備漿金記匪為：,U表示悲（x+宴t)的余木命，廣并定狠義虧職損隨孟機變添量為飲：責任勇準備燥金定義當：t時刻粒的純肥保險獸費責壺任準正備金房誠為那關(guān)時的祥未來樣虧損霉隨機副變量誰的期翁望值稈：保險義公司朽還需曬要對t時刻搶的純陜保險便費責釘任準褲備金薪進行課修正向。責任趕準備妻金純保袋險費幣責任欄準備春金包翅括：傭全連的續(xù)型歸的各止類險叢種的膛責任捐準備礎(chǔ)金；高全離書散性興的各天類險亂種的疫責任或準備驅(qū)金和迎半連般續(xù)性汪的各著類險友種的逝責任邁準備丟金。煤各類錘還進痰一步濟分為燦全期霸繳費陽和限旱期繳墾費兩偵種子羞類。落比如碰：保單稀的現(xiàn)墨金價冠值當投搜保人倘提出晚退保斤和以努保單影作為郊抵押謝申請氧貸款室時，造就需固要考程慮保焰單的由現(xiàn)金電價值另。保錯單的誼現(xiàn)金世價值摔體現(xiàn)尸為過順去投枝保人范繳納閥的保鍬費的賄將來添值與燃過去絡(luò)所發(fā)健生費匙用的侮將來紹值的賊差。隔他來竟源于嬸責任強準備定金。圣但保遮險公炒司可輩能對堆這一活值進巨行調(diào)畏整，衛(wèi)原因給是投漏保時材保險叮人的強初始屠投入鞏可能侄未能崖收回植。調(diào)整區(qū)均衡棍純保摟費的劇一種率近似倡的方提法可役以根有據(jù)下譜面的戒公式蜓：保單閘的現(xiàn)鬧金價位值這里引：kCV表示拔保單亞發(fā)行檔后時晴間k時不閉喪失戰(zhàn)保單境利益灑的現(xiàn)移金價右值；kV表示縮慧第k期末虎的責耀任準副備金壟；kSC表示狠解約煎費用鄉(xiāng)豐；在實藝際中脅，現(xiàn)礦金價蜻值總般是大脆于或燒等于0的。非壽種險精躬算的塊常用女統(tǒng)計充工具分布層：二以項分資布、毅負二賢項分鍋布、愛幾何憤分布接、泊蒜松分襖布；升正態(tài)俯分布艦、均討勻分停布、申指數(shù)仿分布頂、對予數(shù)正告態(tài)分亦布、拐帕累笨托分派布、嘗伽馬梅分布緞、韋還伯分壘布、積布爾混分布園、貝葉塔分艇布、蛾卡方緣瑞分布潤、t分布身、f分布隆等。柿還有基一些炎分布澤與分發(fā)布的囑復合蛾：復船合泊侍松分拳布、倡泊松——二項賀分布蠢、泊呢松——泊松槳分布鴉等。泊松隸過程泊松粒分布侮是隨攪機變畜量取低值為口非擱負整憑數(shù)值賤的離圖散性課分布誦，常劫用來止描述扎理賠墊次數(shù)業(yè)發(fā)生迫的次關(guān)數(shù)。頸如果和把保奏險公爽司承荒保的洋全部潔未滿聰期責泄任或裙某些贏險種篩所有炊未到福期的衰保單述作為算一個槍整體庫考慮銜，則豪每個濟賠案消的發(fā)洪生就紋構(gòu)成宿一個鋒隨機掘事件昨；將煌這些孟事件飽按照料發(fā)生月的時跑間排盾成一勁個序踐列，勢就是訊一個貓隨機尺過程刮。假爛定這便個過費程滿役足三站個條翅件：泊松符過程1、索直賠事屈件隨亭機地那分布洽在任椅何時宗間上奧，在吊每兩鼠個不伍相連上的時新間區(qū)遠間內(nèi)尚的索下賠是遼相對午獨立別的。2、全檔年發(fā)將生索耳賠的摟概率賣是同綢樣的秘，即喂發(fā)生染在任椒意區(qū)腰間內(nèi)今的索納賠次溝數(shù)只圾依賴塘于時釣間區(qū)均間的穗長短囑而與譜起始擔時刻湊無關(guān)督。3、同紙時發(fā)相生兩爬次索辱賠是畏不可銹能的露，即謊在極翠短時詞間發(fā)降生多鹿次索錄賠的澇概率酷為0。泊松步隨機咸變量哈的加禾法定襯理設(shè)X1、X2、…、Xn為相觸互獨抗立、溜服從深參數(shù)初為qi的泊苗松分冶布，真則這匠些隨古機變吉量的元和仍完然服駐從泊釀松分嶼布，罷其參沾數(shù)為敲所有qi的和吃。反傷過來求也是疼成立針的。例子歪：某醒保險岔公司谷承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