理財(cái)規(guī)劃師個(gè)人理財(cái)重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)

第一章理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述考點(diǎn)1理財(cái)規(guī)劃定義理財(cái)規(guī)劃是依照客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)情況，利用規(guī)范方法并遵照一定程序?yàn)榭蛻糁朴喦泻蠈?shí)際、可操作某首先或一系列相互協(xié)調(diào)規(guī)劃方案。理財(cái)規(guī)劃定義強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn)：理財(cái)規(guī)劃是全方位綜合性服務(wù)，而不是簡(jiǎn)單金融產(chǎn)品銷售。理財(cái)規(guī)劃強(qiáng)調(diào)個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長久規(guī)劃，它貫通人一生。理財(cái)規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供。理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)每個(gè)人理財(cái)目標(biāo)千差萬別，同一個(gè)人在不一樣階段，理財(cái)目標(biāo)也不相同。但從通常角度而言，理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)能夠歸納為兩個(gè)層次：1、實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全追求財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己財(cái)務(wù)情況有充分信心，認(rèn)為現(xiàn)有財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來財(cái)務(wù)支出和其余生活目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大財(cái)務(wù)危機(jī)。通常來說，衡量一個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充分收入個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿κ欠裼谐浞脂F(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)住房是否購置了適當(dāng)財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定投資是否享受社會(huì)保障是否有額外養(yǎng)老保障計(jì)劃且以上僅僅為參考性，詳細(xì)安全標(biāo)準(zhǔn)要依照每個(gè)客戶實(shí)際情況決定。（2）財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人或家庭收入主要起源于主動(dòng)投資而不是被開工作。財(cái)務(wù)自由主要表現(xiàn)在投資收入能夠完全覆蓋個(gè)人貨架同發(fā)生各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作壓力中解放出來，已經(jīng)有財(cái)富成為床在更多財(cái)富工具。理財(cái)規(guī)劃詳細(xì)目標(biāo)：在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際過程中，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收謀劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配規(guī)與傳承規(guī)劃八個(gè)詳細(xì)規(guī)劃當(dāng)中表現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：必要資產(chǎn)流動(dòng)性。理財(cái)規(guī)劃是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，既要確保客戶資金流動(dòng)性，又要考慮現(xiàn)金持有成本，經(jīng)過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期現(xiàn)金支出經(jīng)過各種儲(chǔ)蓄或短期投資工具來滿足。合理消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)首要目標(biāo)并非個(gè)人理財(cái)價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健合理。實(shí)現(xiàn)教育期望。經(jīng)過合理財(cái)務(wù)計(jì)劃，理財(cái)規(guī)劃師能夠確?？蛻粑磥碛心芰f(xié)力支持本身及其兒女教育費(fèi)用，充分達(dá)成個(gè)人（家庭）教育期望。完備風(fēng)險(xiǎn)保障理財(cái)規(guī)劃師經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)鍋里與保險(xiǎn)規(guī)劃做出適宜財(cái)務(wù)安排，將意外事件帶來損失降到最低程度，是客戶愈加好躲避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃過程中還應(yīng)重視對(duì)非保險(xiǎn)類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以愈加好地保護(hù)我們生活。積累財(cái)富正確財(cái)富積累方式，是依照理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可融資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行資產(chǎn)配置。確定有效投資方案，使投資收入占家庭總收入比重逐步提升，帶給個(gè)人或佳通財(cái)富越來越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入主要起源，最終達(dá)成財(cái)務(wù)自由。合理納稅安排合理那誰安排是指納稅人在法律允許范圍內(nèi)，經(jīng)過納稅主體經(jīng)營、投資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)事先謀劃和安排，充分利用政策優(yōu)惠和差異待遇，適當(dāng)降低或延緩稅負(fù)支出，達(dá)成整體稅后收入最大化。安享晚年傳統(tǒng)社會(huì)保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”有尊嚴(yán)、自立老年生活。有效財(cái)產(chǎn)分配與傳承。理財(cái)規(guī)劃師要選擇適當(dāng)遺產(chǎn)管理工具和指定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶趨勢(shì)或喪失行為能力時(shí)其個(gè)人意志能夠得以實(shí)現(xiàn)，是家庭財(cái)產(chǎn)代代相傳。理財(cái)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)：作為一名合格理財(cái)規(guī)劃師，在對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃過程中，必須要注意遵照一定標(biāo)準(zhǔn)，概括起來主要有以下幾個(gè)方面：1、整體規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)。作為理財(cái)規(guī)劃師不但要綜合考慮把客戶財(cái)務(wù)情況，而且要關(guān)注客戶非財(cái)務(wù)情況及其改變，進(jìn)而提出符合客戶實(shí)際和目標(biāo)預(yù)期規(guī)劃，這是理財(cái)規(guī)劃師開展工作基本標(biāo)準(zhǔn)之一。2、提早規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)。提早規(guī)劃首先能夠盡可能利用復(fù)利“錢生錢”功效，另首先因?yàn)闇?zhǔn)備期長，能夠減輕各期經(jīng)濟(jì)壓力。實(shí)際上，能否經(jīng)過理財(cái)規(guī)劃達(dá)成預(yù)期財(cái)務(wù)目標(biāo)，與金錢多少關(guān)聯(lián)度并沒有通常人們想象那么大，但與時(shí)間長短有很直接關(guān)系，所以理財(cái)規(guī)劃師要與客戶充分溝通，讓客戶了解早做規(guī)劃好處。3、現(xiàn)金保障優(yōu)先標(biāo)準(zhǔn)。只有建立了完備現(xiàn)金保障，才能考慮將客戶家庭其余資產(chǎn)進(jìn)行專題安排。通常來說，家庭建立現(xiàn)金貯備要包含日常生活消費(fèi)貯備和意外現(xiàn)金貯備。4、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求收益標(biāo)準(zhǔn)。理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)該考慮原因是風(fēng)險(xiǎn)，而不是收益。追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)之上，所以理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)依照不一樣客戶不一樣生命周期階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力制訂不一樣理財(cái)方案。5、消費(fèi)、投資于收入相匹配標(biāo)準(zhǔn)。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該正確處理消費(fèi)、資本投入與收入之間矛盾，形成資產(chǎn)動(dòng)態(tài)平衡，確保在投資達(dá)成預(yù)期目標(biāo)溶蝕確保生活質(zhì)量提升。6、家庭類型與理財(cái)策略匹配。依照不一樣家庭形態(tài)特點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃是要分別制訂不一樣理財(cái)規(guī)劃策略。通常來說，青年即溶風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃關(guān)鍵策略為進(jìn)攻型；中年家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，理財(cái)規(guī)劃關(guān)鍵策略為攻守兼?zhèn)湫?；老年家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，所以理財(cái)規(guī)劃關(guān)鍵策略為防守型。經(jīng)典精煉1-1以下關(guān)于理財(cái)規(guī)劃敘述中，錯(cuò)誤是（）A：簡(jiǎn)單金融產(chǎn)品銷售B:強(qiáng)調(diào)個(gè)性化C:貫通人一生D:由專業(yè)人士提供1-2理財(cái)規(guī)劃詳細(xì)目標(biāo)包含（）A:必要資產(chǎn)流動(dòng)性B:合理消費(fèi)支出C:積累財(cái)富D:有效財(cái)產(chǎn)分配與傳承E：風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追究收益1-3理財(cái)師在為客戶提供理財(cái)服務(wù)過程中，應(yīng)遵照標(biāo)準(zhǔn)有（）A:家庭類型與理財(cái)策略相匹配B:現(xiàn)金保障優(yōu)先C:消費(fèi)、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)管理E:整體規(guī)劃第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容、工具與流程考點(diǎn)2生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長久退休前期退休期家庭模型依照家庭收入主導(dǎo)者生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入主導(dǎo)者生理年紀(jì)在35周歲以下家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者生理年紀(jì)在55周歲以上家庭為老齡家庭，介于之間為中年家庭?？键c(diǎn)3理財(cái)規(guī)劃主要內(nèi)容、工具及流程理財(cái)規(guī)劃主要內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃稅收謀劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃主要工具共同基金商業(yè)保險(xiǎn)固定收益證券股票期貨對(duì)沖基金私募股權(quán)基金外匯黃金法律個(gè)人信托其余理財(cái)規(guī)劃流程建立客戶關(guān)系搜集客戶信息分析客戶財(cái)務(wù)情況制訂理財(cái)方案執(zhí)行理財(cái)方案連續(xù)理財(cái)服務(wù)經(jīng)典精煉2-1家庭與事業(yè)形成氣理財(cái)優(yōu)先次序（）A:消費(fèi)支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅謀劃、兒女教育規(guī)劃B:保險(xiǎn)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅謀劃、兒女教育規(guī)劃C:現(xiàn)金規(guī)劃、稅收謀劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、兒女教育規(guī)劃D:兒女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收謀劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃2-2以下選項(xiàng)中，不屬于基本家庭模型是（）A:青年家庭B：中年家庭C:老年家庭D:壯年家庭第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃職業(yè)考點(diǎn)4理財(cái)規(guī)劃職業(yè)關(guān)于內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況初創(chuàng)期擴(kuò)張期個(gè)人理財(cái)服務(wù)三個(gè)層次大眾銀行大眾理財(cái)富裕銀行貴賓理財(cái)私人銀行財(cái)富管理國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況（1）大眾銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍逐步拓寬，但尚處于起步階段?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品有限，創(chuàng)新機(jī)制不足，理財(cái)服務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。（2）富裕銀行貴賓理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況。近乎相同產(chǎn)品、相同服務(wù)無法滿足高端客戶私密性、個(gè)性化服務(wù)要求。（3）私人銀行財(cái)富管理服務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況。國際各大私人銀行紛紛進(jìn)入中國市場(chǎng)，拉開市場(chǎng)爭(zhēng)奪序幕。理財(cái)規(guī)劃職業(yè)在中國發(fā)展中產(chǎn)階級(jí)和富裕階層快速形成，且一部分人理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速累積階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)物安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國已成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增加最快國家之一。第四節(jié)職業(yè)道德和操守考點(diǎn)5職業(yè)道德與操守關(guān)于內(nèi)容道德與職業(yè)道德含義道德是一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其相互關(guān)系客觀反應(yīng)。而職業(yè)道德是一個(gè)行業(yè)從業(yè)人員所應(yīng)恪守到標(biāo)準(zhǔn)，或者說是人們?cè)谄渎殬I(yè)活動(dòng)中應(yīng)該遵照行為規(guī)范和準(zhǔn)則。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德意義在理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)中，理財(cái)規(guī)劃師是委托人受托人，被委托人和社會(huì)公眾置于“信任”或“信心”地位，所以職業(yè)道德規(guī)范對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)生存和發(fā)展具備至關(guān)主要意義，是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)根本確保之一。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范組成職業(yè)道德準(zhǔn)則。是基本標(biāo)準(zhǔn)。執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范。道德和專業(yè)負(fù)責(zé)精神。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則（通常標(biāo)準(zhǔn)及詳細(xì)規(guī)范）：通常來說，職業(yè)道德準(zhǔn)則主要包含兩個(gè)部分：通常標(biāo)準(zhǔn)和詳細(xì)規(guī)范。通常標(biāo)準(zhǔn)：1、正直誠信標(biāo)準(zhǔn)、2、客觀公正標(biāo)準(zhǔn)、3、勤勉慎重標(biāo)準(zhǔn)、4、專業(yè)盡責(zé)標(biāo)準(zhǔn)、5、嚴(yán)守秘密標(biāo)準(zhǔn)、6、團(tuán)體合作標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)表現(xiàn)了理財(cái)規(guī)劃師對(duì)于公眾、客戶、同行以及雇主責(zé)任。詳細(xì)規(guī)范則是通常標(biāo)準(zhǔn)詳細(xì)化。理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范主要內(nèi)容：理財(cái)規(guī)劃師不得利用提供服務(wù)契機(jī)從事或者幫助客戶從事違法行為。不得以虛假信息火光好坑騙或誤導(dǎo)客戶。早執(zhí)業(yè)過程中不得侵占竊取客戶財(cái)產(chǎn)。應(yīng)以客觀公正態(tài)度維護(hù)客戶利益。應(yīng)隨時(shí)向客戶披露存在或者可能產(chǎn)生利益沖突。不得隨意公開或使用客戶秘密信息。應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，禁止任何形式不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格推行對(duì)客戶承諾。違反職業(yè)道德制裁方法制裁方法：非執(zhí)業(yè)會(huì)員制裁方法。通常來說，通常取消期理財(cái)規(guī)劃師資格，嚴(yán)重者可能中生物大再次參加理財(cái)規(guī)劃師考試，眾生無法執(zhí)業(yè)。執(zhí)業(yè)會(huì)員制裁方法、主要包含警告（適適用于情節(jié)輕微行為）、暫停執(zhí)業(yè)、罰款（適適用于情節(jié)較為嚴(yán)重，但還未給客戶造成重大損失情形）和吊銷執(zhí)照（通常該行為觸犯了法律要求）等方法。4-1.以下選項(xiàng)中，違反客觀公正標(biāo)準(zhǔn)是（）理財(cái)規(guī)劃師以自己專業(yè)知識(shí)進(jìn)行判斷理財(cái)規(guī)劃過程中不帶感情色彩因?yàn)槭桥笥?，所以在?cái)務(wù)分配規(guī)劃方案中對(duì)其偏袒對(duì)執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生活可能發(fā)生利益沖突應(yīng)隨時(shí)想關(guān)于各方進(jìn)行披露4-2．非職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)采取制裁不包含（）取消其理財(cái)規(guī)劃師資格終生不得職業(yè)不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師考試罰款4-3．（多項(xiàng)選擇）假如執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范，將受到制裁主要有（）不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試吊銷執(zhí)照警告暫停執(zhí)業(yè)罰款第二章理財(cái)規(guī)劃師工作流程和工作要求第一節(jié)建立客戶關(guān)系考點(diǎn)1與客戶交談與溝通理財(cái)規(guī)劃師態(tài)度尊敬真誠了解和包容自知交流怎樣開始選擇一個(gè)適宜交流環(huán)境事先安排好結(jié)構(gòu)和流程，讓雙方都明白這個(gè)流程依照實(shí)際情況引導(dǎo)客戶兩種交流伎倆語言（1）慣用語言交流形式。詳細(xì)地說，在與客戶交談和溝通中，理財(cái)規(guī)劃師常會(huì)用到下面幾個(gè)語言方式。解釋。站在客觀立場(chǎng)上來說明問題實(shí)際情況。撫慰。撫慰有利于打消客戶顧慮，振奮精神。提議。最好提議就是客戶“自我提議”；理財(cái)規(guī)劃師提出提議時(shí)應(yīng)選擇恰當(dāng)時(shí)機(jī)。提問。理財(cái)規(guī)劃師提問時(shí)，問題不應(yīng)太多。同時(shí)應(yīng)選擇好適宜提問方式。注意：第一、提出問題應(yīng)該是開放式；第二、最好不要問原因式問題；第三、要提多個(gè)問題時(shí)候最好一個(gè)一個(gè)問?？偨Y(jié)。（2）語言交流中需要注意問題有：理財(cái)規(guī)劃師要注意詞語特定意思。注意語速和長度。防止主觀臆斷。親切話語有利于促進(jìn)交流，鞏固客戶關(guān)系。不要使用“確?！?、“必定”“必定”或其余具備承諾性質(zhì)措辭。在介紹所在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)時(shí)，不得直接或者間接地貶損其余機(jī)構(gòu)或者理財(cái)師語言。防止使用命令語氣。行為（1）身體。要提升對(duì)客戶行為觀察能力，理財(cái)師必須先明白身體到底是怎么表示感情。理財(cái)規(guī)劃師需要注意：客戶整個(gè)身體位置?？蛻舾觳不蛲任恢煤透淖??？蛻裘娌勘砬?。眼睛，眼睛是心靈窗戶。（2）嗓音。從音量和音調(diào)能看出說話人感受，這種感受經(jīng)常同他實(shí)際所說話不一樣。交流技巧關(guān)注。與客戶交流時(shí)，首先要做到保持注意力集中，這是出于尊敬客戶要求，也是理財(cái)規(guī)劃師了解客戶前提。關(guān)注技巧可用SOLER表示：保持適當(dāng)距離（squarely）采取一個(gè)開放姿態(tài)（open）向客戶傾斜（lean）保持眼神交流（eye）輕松去交流（relaxed）傾聽。意味著領(lǐng)會(huì)了說話人意思，不但聽懂了他話，而且了解了他肢體、表情和嗓音等傳遞感受。反應(yīng)。比如以下經(jīng)典形式：微笑或者點(diǎn)頭表示了解和贊同，客氣地激勵(lì)客戶繼續(xù)說下去。轉(zhuǎn)述也能夠遞進(jìn)交流客戶說不清楚時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師能夠問他一些問題，讓他換一個(gè)說法，幫他理清思緒，順暢表示出來。談自己對(duì)問題看法，不完全順著客戶意思。考點(diǎn)2確定客戶關(guān)系理財(cái)規(guī)劃服務(wù)訂立程序提前準(zhǔn)備好協(xié)議文本提醒客戶閱讀協(xié)議條款，對(duì)客戶了解有誤或不了解條款向客戶解釋，盡可能防止日后因?yàn)閰f(xié)議條款了解上問題產(chǎn)生法律糾紛。審查客戶身份，確認(rèn)客戶具備訂立協(xié)議行為能力。如客戶對(duì)協(xié)議內(nèi)容無異議，同意簽署協(xié)議，則要求客戶當(dāng)面再對(duì)應(yīng)位置上簽字。訂立理財(cái)規(guī)劃服務(wù)協(xié)議時(shí)應(yīng)注意問題訂立協(xié)議應(yīng)以所在機(jī)構(gòu)名義，而不能以個(gè)人名字。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)向客戶解釋協(xié)議條款時(shí)，假如發(fā)覺協(xié)議某一條款確實(shí)存在了解上歧義，則應(yīng)提請(qǐng)所在機(jī)構(gòu)相關(guān)部門進(jìn)行修訂。不得向客戶做出收益確保和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導(dǎo)性信息。協(xié)議訂立完成后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)將原件送所在機(jī)構(gòu)檔案管理部門存檔，自己留存復(fù)印件，以免原件不慎丟失。理財(cái)規(guī)劃服務(wù)協(xié)議主要條款應(yīng)主要包含：當(dāng)事人條款。鑒于條款委托事項(xiàng)條款理財(cái)服務(wù)費(fèi)用條款陳說與確保條款當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)違約責(zé)任爭(zhēng)議處理尤其申明條款保密協(xié)議簽署主要條款應(yīng)包含：當(dāng)事人條款鑒于條款保密信息定義條款雙方權(quán)利與義務(wù)條款違約責(zé)任處理爭(zhēng)議條款典題精練1-1理財(cái)規(guī)劃服務(wù)協(xié)議宜采?。ǎ〢:書面形式B:默示形式C:見證形式D:口頭形式1-2假如客戶雙臂緊抱，說明他們（）A:是放松B:擔(dān)心C:不信任規(guī)劃師D:愿意繼續(xù)空談第二節(jié)搜集客戶信息考點(diǎn)3客戶財(cái)務(wù)信息搜集和整理客戶收支情況客戶收入。通常主要由經(jīng)常性收入和非經(jīng)常性收入組成，又可細(xì)分為工資薪金、自雇收入、獎(jiǎng)金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其余收入等?？蛻糁С觥０蛻艚?jīng)常性支出和非經(jīng)常性支出。經(jīng)常性支出主要是指生活中按期要支付費(fèi)用；非經(jīng)常性支出主要是指客戶日常生活中不定時(shí)出現(xiàn)費(fèi)用支出，而且其金額也沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)和負(fù)債情況資產(chǎn)金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物和其余金融資產(chǎn)兩類。實(shí)物資產(chǎn)：不但包含客戶擁有動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，還包含家庭大物件物品或其余價(jià)值較高物品。其它個(gè)人資產(chǎn)：負(fù)債個(gè)人負(fù)債：指客戶作為債務(wù)人各種貸款負(fù)債。企業(yè)負(fù)債：指客戶負(fù)有連帶償還義務(wù)貸款。社會(huì)保障信息主要指政府實(shí)施養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃和企業(yè)實(shí)施補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。政府實(shí)施社會(huì)保障計(jì)劃包含養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利計(jì)劃。企業(yè)實(shí)施補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃主要就是企業(yè)年金。風(fēng)險(xiǎn)管理主要指客戶保險(xiǎn)保障情況。在理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)中主要包括報(bào)修種類有些人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。遺產(chǎn)管理信息主要包含：客戶是否確定了遺囑。遺囑形式和內(nèi)容是否正當(dāng)?？蛻羰欠駭M使用遺囑信托方式管理財(cái)產(chǎn)客戶現(xiàn)在對(duì)遺產(chǎn)分配安排有沒有疑問或要求。客戶個(gè)人基本非財(cái)務(wù)信息主要指與理財(cái)規(guī)劃關(guān)于個(gè)人基本情況。個(gè)人信息主要包含:姓名和性別、職業(yè)和職稱、工作安全程度、出生日期和地點(diǎn)、健康情況、兒女信息、婚姻情況、客戶聯(lián)絡(luò)方式?？蛻粜睦砗托愿裉卣骺蛻舻赜虿町悺？蛻魝€(gè)性偏好分析模型：現(xiàn)實(shí)主義者、理想主義者、行動(dòng)主義者、實(shí)用主義者客戶心理分析模型：主要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型。了解客戶期望理財(cái)目標(biāo)指客戶經(jīng)過理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)目標(biāo)或滿足期望。典題精選2-1以下不屬于榮氏模型對(duì)人心理劃分類型是（）A:外在感應(yīng)型B:內(nèi)在感應(yīng)型C:感官型D:直覺型2-2政府實(shí)施社會(huì)保障計(jì)劃不包含（）A:失業(yè)保險(xiǎn)B;養(yǎng)老保險(xiǎn)C:社會(huì)救助D;企業(yè)年金第三節(jié)財(cái)務(wù)分析和評(píng)價(jià)考點(diǎn)5編制客戶財(cái)務(wù)報(bào)表編制個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表主要是反應(yīng)客戶個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上基本情況。編制個(gè)人收入支出表客戶個(gè)人收入支出表分為三欄：收入、支出和結(jié)余（或超支）。通常以12個(gè)月為一個(gè)編制周期。收入支出表對(duì)幫助理財(cái)規(guī)劃師了解客戶現(xiàn)金流信息很有意義?？键c(diǎn)6分析客戶財(cái)務(wù)情況資產(chǎn)負(fù)債表分析1、資產(chǎn)情況分析。資產(chǎn)是指客戶擁有全部權(quán)各類財(cái)富，客戶資產(chǎn)價(jià)值應(yīng)以當(dāng)前市場(chǎng)公允價(jià)值為定價(jià)依據(jù)。2、負(fù)債情況分析。按償債時(shí)間長短，負(fù)債可被分為短期負(fù)債（1年以下）、中期負(fù)債（1-）和長久負(fù)債（5年以上）。假如短期債務(wù)較多，應(yīng)提議客戶提升其資產(chǎn)流動(dòng)性。3、凈資產(chǎn)分析。凈資產(chǎn)是客戶總資產(chǎn)減去負(fù)債總額后余額，是客戶真正擁有財(cái)富價(jià)值。收入支出表分析對(duì)客戶收入支出表分析作用能夠說明客戶現(xiàn)金流入和流出原因能夠深入反應(yīng)客戶償債能力能夠反應(yīng)理財(cái)活動(dòng)對(duì)財(cái)務(wù)情況影響對(duì)客戶收入支出表分析應(yīng)注意：（1）應(yīng)詳細(xì)分析個(gè)收入支出項(xiàng)目標(biāo)數(shù)額及其在總額中所占百分比。理財(cái)規(guī)劃師還能夠依照通常性數(shù)據(jù)對(duì)客戶收入支出項(xiàng)目是否異常做出經(jīng)驗(yàn)判斷并提出改進(jìn)提議。（2）對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況影響較大經(jīng)常性項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。對(duì)非經(jīng)常性項(xiàng)目，盡管可能數(shù)額較大，但因?yàn)槲磥戆l(fā)生可能性較低，應(yīng)注意將其影響剔除。（3）任何客戶都應(yīng)努力保持正凈現(xiàn)金流量?？蛻糌?cái)務(wù)情況比率分析主要有結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負(fù)債比率、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率、流動(dòng)性比率。預(yù)測(cè)客戶財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)客戶未來收入情況預(yù)測(cè)對(duì)經(jīng)常性收入預(yù)測(cè)。對(duì)肺經(jīng)常性收入預(yù)測(cè)?？蛻粑磥碇С銮闆r預(yù)測(cè)對(duì)經(jīng)常性支出預(yù)測(cè)對(duì)非經(jīng)常性支出預(yù)測(cè)資產(chǎn)負(fù)債情況預(yù)測(cè)規(guī)模預(yù)測(cè)。一個(gè)影響造成資產(chǎn)負(fù)債發(fā)生結(jié)構(gòu)性改變而總體規(guī)模不變；一個(gè)影響造成資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模降低。結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)。主要取決于客戶收支結(jié)余情況、投資策略和償債安排。eq\o\ac(○,1)客戶預(yù)計(jì)出現(xiàn)較高凈結(jié)余，則意味著客戶總資產(chǎn)與凈資產(chǎn)將同時(shí)得到提升，而負(fù)債相對(duì)縮小，客戶清償比率提升，財(cái)務(wù)情況趨好；eq\o\ac(○,2)客戶投資策略能夠?qū)蛻糍Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，假如將大量現(xiàn)金類資產(chǎn)轉(zhuǎn)為其余金融資產(chǎn)，意味著客戶收益能力得到提升，流動(dòng)比率下降。eq\o\ac(○,3)客戶償還債務(wù)必定會(huì)造成現(xiàn)金流出，資產(chǎn)降低。經(jīng)典精煉3-1客戶經(jīng)常性支出包含（）A:住房貸款按揭償還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付律師代理費(fèi)C:客戶重視法律問題，常年聘請(qǐng)法律顧問支出D:客戶去某地旅游而支付旅游費(fèi)用E:水電氣等費(fèi)用3-2理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶財(cái)務(wù)情況時(shí)，常見比率主要有（）A:結(jié)余比率B;清償比率C:速動(dòng)比率D:流動(dòng)性比率E:存貨周轉(zhuǎn)率第四節(jié)制訂理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)7制訂理財(cái)規(guī)劃方案理財(cái)目標(biāo)內(nèi)容目標(biāo)可歸結(jié)為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全和追究財(cái)務(wù)自由（1）財(cái)物安全。指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己財(cái)務(wù)現(xiàn)在有充分信心，認(rèn)為現(xiàn)有財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來財(cái)務(wù)支出和其它生活目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大財(cái)務(wù)危機(jī)。（2）財(cái)務(wù)自由。指?jìng)€(gè)人或家庭收入主要起源于主動(dòng)投資而不是被開工作。當(dāng)投資收入能夠完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生各項(xiàng)支出時(shí)，就達(dá)成了財(cái)務(wù)自由層次。理財(cái)目標(biāo)分類按照實(shí)現(xiàn)時(shí)間分為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長久目標(biāo)短期目標(biāo)：在短期內(nèi)（通常在一年內(nèi)）可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。通常需要客戶每年或每兩年制訂或修改。中期目標(biāo)：指通常需要1-才能實(shí)現(xiàn)愿望。制訂后，通常不進(jìn)行頻繁修改，只在必要情況下才進(jìn)行調(diào)整。長久目標(biāo)：指通常以上才能實(shí)現(xiàn)愿望俺理財(cái)目標(biāo)主要性分為必須實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)必須實(shí)現(xiàn)目標(biāo)：指對(duì)于客戶正常生活而言，必須完成計(jì)劃。期望實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：指在客戶正常生活水平前提下，客戶期望完成計(jì)劃。理財(cái)目標(biāo)確定標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)目標(biāo)必須具備現(xiàn)實(shí)性。以改進(jìn)客戶財(cái)務(wù)情況，使之愈加合理為主旨。理財(cái)目標(biāo)要詳細(xì)明確。理財(cái)目標(biāo)必須考慮客戶現(xiàn)金準(zhǔn)備。理財(cái)目標(biāo)要兼顧不一樣期限和先后次序。理財(cái)目標(biāo)確定步驟應(yīng)確保了解客戶自然情況、財(cái)務(wù)情況、并經(jīng)過溝通了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀判斷信息。應(yīng)依照客戶財(cái)務(wù)情況及期望目標(biāo)了解初步確定客戶理財(cái)目標(biāo)后，應(yīng)再次咨詢客戶意見并取得客戶確實(shí)認(rèn)。若理財(cái)師你對(duì)已確認(rèn)理財(cái)目標(biāo)有所改動(dòng)，必須對(duì)客戶說明并征得客戶同意。制訂詳細(xì)規(guī)劃方案現(xiàn)金規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃家庭消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃稅收謀劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃交付理財(cái)規(guī)劃方案理財(cái)方案首次交付制作文件文本交付方案文本。方案實(shí)施成本重申，幫助客戶了解理財(cái)方案，客戶自行了解。理財(cái)方案修改依照其余專業(yè)人士意見改進(jìn)理財(cái)方案；依照客戶意見修改理財(cái)方案；因了解差異而修改理財(cái)方案?？蛻羯昝魍ǔ?yīng)包含：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒有重大遺漏；理財(cái)規(guī)劃師已就主要問題進(jìn)行了必要解釋；接收該方案。典題精練4-1理財(cái)目標(biāo)能夠歸結(jié)為（）A:人身自由B:生活自由C:財(cái)物安全D:財(cái)務(wù)自由E:財(cái)務(wù)透明第五節(jié)實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案考點(diǎn)8實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案取得客戶授權(quán)代理授權(quán)：取得客戶代理授權(quán)標(biāo)志是取得代理證書。注意兩點(diǎn)，親自行行使代理權(quán)；忠實(shí)慎重。信息披露授權(quán)：必須取得客戶書面信息披露授權(quán)書。授權(quán)書應(yīng)對(duì)能夠?qū)ν馀犊蛻粜畔l件、場(chǎng)所、披露程度等必要內(nèi)容進(jìn)行要求。客戶申明應(yīng)包含四項(xiàng)：關(guān)于理財(cái)規(guī)劃師資質(zhì)申明。關(guān)于客戶許可申明關(guān)于實(shí)施效果申明。其它雙方認(rèn)為應(yīng)該申明事項(xiàng)。詳細(xì)實(shí)施時(shí)間原因。依照輕重緩急排序，提升方案實(shí)施效率人員原因。確定需要參加方案實(shí)施人員資金原因。要重視資金時(shí)效和資金充分文件存檔管理保留客戶統(tǒng)計(jì)和相關(guān)文件是非常主要。能夠以書面形式保留，也能夠以電子文檔形式保留。尤其主要文件應(yīng)多保留一份，以防丟失。理財(cái)計(jì)劃實(shí)施中爭(zhēng)端處理理財(cái)規(guī)劃師處理、處理與客戶之間爭(zhēng)端標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)本著尊重客戶標(biāo)準(zhǔn)，誠懇耐心地聽取客戶意見應(yīng)本著客觀公正標(biāo)準(zhǔn)，充分了解客戶觀點(diǎn)和需求應(yīng)遵照所在機(jī)構(gòu)或行業(yè)已經(jīng)有爭(zhēng)端處理程序爭(zhēng)端處理與處理步驟協(xié)商調(diào)解。由第三方居中協(xié)調(diào)處理爭(zhēng)議訴訟或仲裁。典題精練5-1通常情況下，客戶會(huì)選擇理財(cái)方案執(zhí)行人是（）A:客戶本人B:理財(cái)規(guī)劃師C:客戶指定除理財(cái)規(guī)劃師外其余專業(yè)人士D:理財(cái)規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)5-2理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中爭(zhēng)端處理與處理步驟包含：A:協(xié)商B:調(diào)解C:訴訟D:仲裁E：商談第六節(jié)連續(xù)提供理財(cái)服務(wù)考點(diǎn)9連續(xù)提供理財(cái)服務(wù)定時(shí)對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行評(píng)定適用情況，定時(shí)評(píng)定是理財(cái)服務(wù)協(xié)議要求，是理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)盡責(zé)任評(píng)定頻率，主要取決以下幾個(gè)原因：（1）客戶資本規(guī)模（2）客戶個(gè)人財(cái)務(wù)情況改變幅度（3）客戶投資格調(diào)評(píng)定步驟，（1）回用戶戶目標(biāo)與需求（2）評(píng)定當(dāng)前方案效果（3）研究環(huán)境改變（4）考查在新情況下，原有規(guī)劃方案是否能夠達(dá)成最終目標(biāo)（5）向客戶解釋新方案（6）實(shí)施新方案不定時(shí)信息服務(wù)和方案調(diào)整主要包含以下情況：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)主要參數(shù)發(fā)生改變（2）金融市場(chǎng)中重大改變（3）客戶本身情況突然變動(dòng)其中前兩種為外部原因改變，第三種為客戶本身原因改變。對(duì)方案調(diào)整應(yīng)按以下程序進(jìn)行：情況說明。應(yīng)向客戶出具書面意見會(huì)談統(tǒng)計(jì)。要詳細(xì)統(tǒng)計(jì)雙方就方案所進(jìn)行討論內(nèi)容客戶申明。應(yīng)出具書面申明，統(tǒng)一規(guī)劃師依照新情況對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行修改。方案確認(rèn)。修改完成后，應(yīng)與客戶進(jìn)行討論溝通并取客戶簽署確實(shí)認(rèn)函。同時(shí)，應(yīng)書面通知所屬部門。修改執(zhí)行計(jì)劃。方案修改完成后，應(yīng)依照修改內(nèi)容對(duì)執(zhí)行計(jì)劃進(jìn)行對(duì)應(yīng)調(diào)整。經(jīng)典精練6-1通常來說，理財(cái)規(guī)劃師每年需要對(duì)客戶理財(cái)規(guī)劃方案評(píng)定（）A:一次B：兩次C:三次D:四次6-2對(duì)理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行修改應(yīng)按照一定程序，以下程序正確是（）A:客戶申明、會(huì)談統(tǒng)計(jì)、修訂執(zhí)行計(jì)劃、情況說明、方案確認(rèn)B:客戶申明、情況說明、會(huì)談統(tǒng)計(jì)、修訂執(zhí)行計(jì)劃、方案確認(rèn)C:情況說明、會(huì)談統(tǒng)計(jì)、客戶申明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃D:會(huì)談統(tǒng)計(jì)、情況說明、客戶申明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃第三章現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié)分析客戶現(xiàn)金需要考點(diǎn)1分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮原因?qū)鹑谫Y產(chǎn)流動(dòng)性要求。個(gè)人與家庭進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃往往出于以下幾個(gè)動(dòng)機(jī)：A.交易動(dòng)機(jī)B.慎重動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)2、持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物機(jī)會(huì)成本。流動(dòng)性比率與理財(cái)提議流動(dòng)比率流動(dòng)比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出比值，反應(yīng)客戶支出能力強(qiáng)弱。公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每個(gè)月支出資產(chǎn)流動(dòng)性與收益性通常呈反比，即流動(dòng)性較強(qiáng)資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高資產(chǎn)其流動(dòng)性往往欠佳。理財(cái)提議對(duì)于工作穩(wěn)定、收入有保障客戶來說，資產(chǎn)流動(dòng)性并非其首要考慮原因，因而能夠保持較低資產(chǎn)流動(dòng)比率，而將更多流動(dòng)性資產(chǎn)用于擴(kuò)大投資，從而取得更高收益。對(duì)于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保障客戶來說，資產(chǎn)流動(dòng)性顯然要比資產(chǎn)收益性要主要得多，所以理財(cái)規(guī)劃師提議這類客戶保持較高資本流動(dòng)比率。通常情況下，流動(dòng)性比率保持在3-6倍。工作要求工作準(zhǔn)備理財(cái)規(guī)劃是獲取信息主要路徑就是面談。流程：電話預(yù)約—準(zhǔn)備會(huì)談所需要材料—迎接客戶—正式會(huì)談前鋪墊。工作程序向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃搜集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃關(guān)于信息編制月（年）度收入—支出表確定現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物額度。通常來說，理財(cái)規(guī)劃師能夠?qū)⒃擃~度確定在個(gè)人或家庭每個(gè)月支出3~6倍左右。最終現(xiàn)金規(guī)劃詳細(xì)額度一定要經(jīng)過收入—支出表中收入和支出組成穩(wěn)定性來確定。典題精練1-1.以下關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)說法中，不正確是（）滿足支付日常生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物動(dòng)機(jī)通常來說，個(gè)人或家庭收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應(yīng)付日常開支所需要貨幣量就越大。為了預(yù)防意外支出未持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物動(dòng)機(jī)個(gè)人或家庭處于交易動(dòng)機(jī)所擁有貨幣量決定于收入水平、生活習(xí)慣等原因1-2．持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物意味著（）流動(dòng)性高，收益率高流動(dòng)性高，收益率低流動(dòng)性低，收益率低流動(dòng)性低，收益率高第二節(jié)制訂現(xiàn)金規(guī)劃方案考點(diǎn)2現(xiàn)金規(guī)劃通常工具現(xiàn)金現(xiàn)金特點(diǎn)現(xiàn)金在有所金融工具中流動(dòng)性最強(qiáng)。持有現(xiàn)金收益率低。持有現(xiàn)金原因人們之所以會(huì)持有現(xiàn)金，是為了追求現(xiàn)金流動(dòng)性，但在客觀上，卻損失了一定收益（持有現(xiàn)金不但沒有收益率，反而會(huì)貶值）。相關(guān)儲(chǔ)蓄品種通常儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：活期儲(chǔ)蓄（1元起存）定活兩便儲(chǔ)蓄（50元起存）（事先不約定存期，一次性存，一次性取）整存整?。s定時(shí)限）零存整?。?元起存）（事先約定金額，逐月定額存入）整存零取（1000元起存）（事先約定存期、金額）存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）個(gè)人通知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不約定存期，提前約定支取時(shí)間金額）個(gè)人支票存放存款（活期存款為確保，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲(chǔ)蓄消費(fèi)一體存款）特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)定活通。銀行自動(dòng)每個(gè)月將儲(chǔ)戶活期賬戶閑置資金轉(zhuǎn)為定時(shí)存款，活期賬戶消費(fèi)不足時(shí)，自動(dòng)將定時(shí)轉(zhuǎn)為活期存款。定時(shí)存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存禮儀存單。禮儀存單制作精美，分為RMB整存整取和定活兩便兩種。且采取不頂餓和實(shí)名制發(fā)行，預(yù)留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌?？蛻艨赊k理掛失、提前支取、自動(dòng)轉(zhuǎn)存。四方錢。滿足客戶資金存放需求和存款隱私需求，為客戶提供完全專享、私有儲(chǔ)蓄空間，在未客戶提供多幣種定活期存款資金存放、約定理財(cái)功效同時(shí)，使客戶擁有“隱私賬戶”。外幣儲(chǔ)蓄。貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金投資對(duì)象貨幣基金市場(chǎng)投資工具：現(xiàn)金≤1年銀行定時(shí)存款，大額存單剩下期限≤397天債券期限≤1年債券回購期限≤1年中央銀行票據(jù)中國證監(jiān)會(huì)、中國人民銀行認(rèn)可其它具備良好流動(dòng)性貨幣市場(chǎng)工具。不屬于貨幣市場(chǎng)基金（資本市場(chǎng)）金融工具：股票可轉(zhuǎn)換債券剩下期限超出397天債券信用等級(jí)在AAA級(jí)以下債券中國證監(jiān)會(huì)、中國人民銀行禁止投資其它金融工具貨幣市場(chǎng)基金特點(diǎn)本金安全資金流動(dòng)性強(qiáng)（到賬T+0/T+1）收益率相對(duì)活期儲(chǔ)蓄較高（收益率2~3%）投資成本低。買賣貨幣市場(chǎng)基金通常免收手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)都為0.分紅免稅。貨幣市場(chǎng)基金申購方式銀行網(wǎng)點(diǎn)申購到有代銷資格券商營業(yè)部購置直接到基金企業(yè)直銷柜臺(tái)申購網(wǎng)上申購（中國銀聯(lián)會(huì)員）。通常，申購或認(rèn)購貨幣市場(chǎng)基金最低資金量要求為1000元，追加投資也要求是1000元整數(shù)倍。貨幣市場(chǎng)基金收益指標(biāo)七日年化收益率每萬份基金單位收益影響貨幣市場(chǎng)基金收益率主要原因利率原因。通常貨幣市場(chǎng)基金收益率改變與利率變動(dòng)方向相同規(guī)模原因。單只貨幣市場(chǎng)基金存在一個(gè)最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具備規(guī)模效應(yīng)，即規(guī)模越大收益越高，超出這個(gè)規(guī)模后就不具備規(guī)模效應(yīng)費(fèi)用原因。貨幣市場(chǎng)基金管理費(fèi)和托管費(fèi)通常在0.2%-01%之間。怎樣選擇貨幣市場(chǎng)基金認(rèn)購還是申購認(rèn)購是指投資人在基金募集期按照要求購置基金行為申購是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少許手續(xù)費(fèi)購置基金行為認(rèn)購手續(xù)費(fèi)通常比申購低一些。從收益角度看，選擇申購一只成立有一段時(shí)間，業(yè)績相對(duì)穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)基金，是一個(gè)相對(duì)明智選擇購置時(shí)間俺銀行劃款系統(tǒng)和基金計(jì)息方式，投資者在第T日申購貨幣市場(chǎng)基金，T+1日確認(rèn)并開始享受每日基金投資收益。應(yīng)防止在節(jié)假日前一天申購貨幣市場(chǎng)基金。選擇貨幣市場(chǎng)基金重點(diǎn)考查指標(biāo)收益指標(biāo)規(guī)模大小申購贖回速度其余原因考點(diǎn)3現(xiàn)金規(guī)劃融資工具現(xiàn)金規(guī)劃融資工具包含信用卡融資、其余銀行融資方式、保單質(zhì)押方式和典當(dāng)融資等。一、信用卡融資信用卡定義信用卡是銀行或其余發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開發(fā)行、給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用卡額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，并可在中國境內(nèi)指定商店購置或消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算特質(zhì)卡片。信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡比較共同點(diǎn)：持卡人無須刷卡消費(fèi)支付任何手續(xù)費(fèi)。不一樣點(diǎn)：信用卡可在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支信用卡可在國外透支外幣消費(fèi)，回國后用人民幣結(jié)算準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲(chǔ)蓄卡，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)。而信用卡支取現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)從0.5%-3%不等信用卡功效符合條件免息透支。免息分期付款。通常分期付款價(jià)格會(huì)高于市場(chǎng)一次性付款價(jià)格。預(yù)借現(xiàn)金。循環(huán)信用支出統(tǒng)計(jì)與分析支出管理簡(jiǎn)歷信用信用卡還款方式柜臺(tái)還款，只填寫信用卡卡號(hào)，通常不接收他人代還或無卡還款約定自動(dòng)還款，無須擔(dān)心因遺忘帶來利息與滯納金，留心用于還款活期賬戶余額，以免因?yàn)橛囝~不足造成自動(dòng)還款失敗網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款，與借記卡關(guān)聯(lián)扣款，通常要求開通借記卡及信用卡網(wǎng)上銀行功效，并將兩卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款，通常需要一定手續(xù)費(fèi)電話銀行還款，事先開通電話銀行功效，并將其與信用卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款，轉(zhuǎn)賬劃入款項(xiàng)并非即時(shí)到賬，提議在2-3天進(jìn)行還款，以免造成無須要透支利息與滯納金支出操作提醒免息還款期計(jì)算問題超額透支不能享受免息還款待遇，不要超額透支當(dāng)心部分償還不能享受免息待遇信用卡提現(xiàn)并不享受免息待遇信用卡存錢無利息免年費(fèi)，并非年年免減輕信用卡債務(wù)方式假如已使用循環(huán)信用，為了防止信用余額因新增消費(fèi)額及復(fù)利效果連續(xù)擴(kuò)大，能夠辦理小額信貸方式來置換信用卡借款，減輕財(cái)務(wù)復(fù)旦。二、其余銀行融資方式通常有憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點(diǎn)：從商業(yè)銀行取得貸款，是最可靠、獲取資金最多一個(gè)，手續(xù)簡(jiǎn)便。操作方式：保留諸如銀行存單、國債等“硬貨”。三、保單質(zhì)押融資定義：是保單全部者以保單為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值一定百分比取得短期資金一個(gè)融資方式。優(yōu)點(diǎn)：用豐富和保險(xiǎn)企業(yè)條件保單質(zhì)押取得“貸款”，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，貸款速度比較快。缺點(diǎn)：對(duì)哪一個(gè)保單能夠用于質(zhì)押，保險(xiǎn)條款是有要求，保單用于質(zhì)押，有可能享受不到分紅。操作提醒：切不可為了應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)而退保。另外，需記住保單也能夠幫助周轉(zhuǎn)資金。典當(dāng)融資定義：指客戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物抵押或?qū)⑵浞康禺a(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定百分比費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定時(shí)限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還本金、贖回當(dāng)物行為。出當(dāng)和贖當(dāng)：應(yīng)出具本人有效身份證。贖當(dāng)初，當(dāng)戶應(yīng)該出示當(dāng)票。所謂當(dāng)票是指典當(dāng)行與當(dāng)戶之間借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶付款憑證。典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金付款憑證。典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超出6個(gè)月。贖當(dāng)與續(xù)當(dāng)：當(dāng)期不足5日，按5日收取關(guān)于費(fèi)用。典當(dāng)期內(nèi)或點(diǎn)當(dāng)期限屆滿5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次期限最長為6個(gè)月。續(xù)當(dāng)初，當(dāng)戶應(yīng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。絕當(dāng)：逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)，為絕當(dāng)。（1）當(dāng)物估價(jià)在3萬元以上，能夠按擔(dān)保法處理或公開拍賣。拍賣收入扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)期本息后，剩下部分退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。（2）估價(jià)不足3萬元，典當(dāng)行能夠自行變賣或折價(jià)處理，損益自負(fù)。（3）對(duì)國家限制流通絕當(dāng)物，應(yīng)依照關(guān)于法律法規(guī)，報(bào)關(guān)于管理部門同意后處理或交售指定單位。（4）典當(dāng)行經(jīng)營場(chǎng)所以外設(shè)置絕當(dāng)物品銷售點(diǎn)應(yīng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門立案，并自覺接收當(dāng)?shù)厣虅?wù)主觀部門監(jiān)督檢驗(yàn)。（5）典當(dāng)行處罰絕當(dāng)物品中上市企業(yè)股份應(yīng)該取得當(dāng)戶同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價(jià)處理或委托拍賣公開拍賣絕當(dāng)物品中上市企業(yè)股份。能夠進(jìn)行典當(dāng)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)：主要包含（1）汽車典當(dāng)，通常需要行駛證，機(jī)動(dòng)車登記證，身份證，購車發(fā)票，完稅證實(shí)等材料，另需附上保險(xiǎn)。（2）房產(chǎn)典當(dāng)，通常兩證齊全房產(chǎn)放貸額度在50%以下，同時(shí)房產(chǎn)全部些人必須在場(chǎng)，當(dāng)戶還必須提供第二住所證實(shí)。（3）股票典當(dāng)，通常典當(dāng)藍(lán)籌股、大盤股和指標(biāo)股有偏好，支付額度依照股票類型有所區(qū)分。（4）民品典當(dāng)，通常包含黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用具。經(jīng)過專業(yè)評(píng)定，通常可獲取不超出評(píng)定價(jià)90%借款。優(yōu)點(diǎn)：(1)典當(dāng)行對(duì)客戶信用要求幾乎為零。而且銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行能夠動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押二者兼為。(2)典當(dāng)行典當(dāng)物品起點(diǎn)低，典當(dāng)行更重視對(duì)個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。（3）與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。缺點(diǎn)：點(diǎn)當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對(duì)其余融資方式都要高，而且貸款規(guī)模小操作提醒：小額度周轉(zhuǎn)資金，可直接到典當(dāng)行辦理快捷方便。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、暫時(shí)融資，對(duì)于長久借貸，典當(dāng)絕對(duì)是不劃算?？键c(diǎn)4客戶收入—支出管理現(xiàn)金支出：每日志賬，基本為消費(fèi)支出刷卡支出：以現(xiàn)金基礎(chǔ)記賬，在繳款當(dāng)月才依照消費(fèi)明細(xì)歸類記賬。刷卡支出多維消費(fèi)支出，但也可能有繳保費(fèi)等非消費(fèi)支出，或定時(shí)定額基金等投資支出。每個(gè)月集中記賬一次。轉(zhuǎn)賬支出：主要包含水電、燃?xì)?、電話費(fèi)、通訊費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、房貸、投資支出等，按月記賬。分別歸類于以住為主消費(fèi)支出、繳保費(fèi)、所得稅等費(fèi)消費(fèi)支出，或定時(shí)定額基金投資支出，每個(gè)月轉(zhuǎn)賬繳款時(shí)記賬一次?？键c(diǎn)5制訂現(xiàn)金規(guī)劃方案工作程序?qū)⒖蛻裘總€(gè)月支出3-6倍額度在現(xiàn)金規(guī)劃中進(jìn)行配置向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃融資方式，處理超額現(xiàn)金需求形成現(xiàn)金規(guī)劃匯報(bào)，交付客戶典題精練2-1在客戶辦理現(xiàn)金儲(chǔ)蓄時(shí)候，（）儲(chǔ)蓄方式比較適合剛參加工作，需逐步積累每個(gè)月結(jié)余客戶。A:定活兩便B:活期儲(chǔ)蓄C:零存整取D:存本取息2-2質(zhì)押保單必須具備現(xiàn)金價(jià)值才能夠辦理質(zhì)押貸款。以下人身保險(xiǎn)協(xié)議中，不能辦理質(zhì)押貸款是（）A:醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議B:養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)議C:投資分工型養(yǎng)老保險(xiǎn)D:年金保險(xiǎn)協(xié)議2-3李先生銀行信用卡最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日能夠取現(xiàn)最高額度為（）元。A：3000元B;元C:5000元D:8000元第二章消費(fèi)支出規(guī)劃第一節(jié)制訂住房消費(fèi)方案考點(diǎn)1制訂住房消費(fèi)方案進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃原因我國房地產(chǎn)價(jià)格一直居高不下，成為家庭承重負(fù)擔(dān)。巨大還貸壓力嚴(yán)重影響了家庭現(xiàn)在生活質(zhì)量和個(gè)人（家庭）其它財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在各大銀行不停進(jìn)行個(gè)人融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，另普通大眾難以作出選擇住房消費(fèi)方案依照負(fù)擔(dān)能力、個(gè)人所處生命周期階段選擇適宜住房設(shè)定購房目標(biāo)，提前準(zhǔn)備依照客戶財(cái)務(wù)情況在各種還款方式中選擇最好還款方式。將住房消費(fèi)規(guī)劃與其余規(guī)劃相結(jié)合，綜合考量，最終確定最好理財(cái)方案。住房支出分類住房消費(fèi)：指居民為取得住房提供呵護(hù)、休息、娛樂和生活空間服務(wù)而進(jìn)行消費(fèi)，這種消費(fèi)實(shí)現(xiàn)形式能夠是租房也能夠是買房。住房投資：指將租房看成投資工具，經(jīng)過住房價(jià)格上升來應(yīng)對(duì)通貨膨脹、取得投資收益以希望資產(chǎn)保值或增值。購房目標(biāo)任何目標(biāo)必須是量化。購房目標(biāo)應(yīng)包含客戶家庭計(jì)劃購房時(shí)間、希望居住面積、到時(shí)房價(jià)這三個(gè)要素。房價(jià)取決于兩個(gè)原因：一是區(qū)位；二是面積。購房面積需求：無須盲目求大、無需一次到位、量力而行購房環(huán)境要求：居住小區(qū)生活質(zhì)量、上班距離、兒女上學(xué)、配套設(shè)施等。購房財(cái)務(wù)決議購房財(cái)務(wù)規(guī)劃基本方法。以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起房價(jià)總價(jià)?？韶?fù)擔(dān)首付款=現(xiàn)在凈資產(chǎn)在未來購房時(shí)終值+以現(xiàn)在到未來購房時(shí)間內(nèi)年收入在未來購房時(shí)終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付百分比上限可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購房時(shí)年收入為年金年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款比率上限可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸款可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)按想購置房屋價(jià)格來計(jì)算每個(gè)月需要負(fù)擔(dān)費(fèi)用欲購置房屋總價(jià)=房屋單價(jià)*需求面積需要支付首期部分=欲購置房屋總價(jià)*首付百分比服藥支付貸款部分=欲購置房屋總價(jià)*按揭貸款成數(shù)比率其余需要考慮原因包含契稅、評(píng)定費(fèi)、律師費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、印花稅、裝修費(fèi)、家俱和電器購置稅等。購房財(cái)務(wù)規(guī)劃主要指標(biāo)住房負(fù)擔(dān)比=房屋月供款/月稅后收入該指標(biāo)通常不應(yīng)超出25%-30%財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比=年負(fù)債支出/年稅后收入該指標(biāo)應(yīng)控制在40%以內(nèi)住房消費(fèi)信貸住房消費(fèi)信貸種類主要包含：個(gè)人房屋公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款（包含個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人二手房貸款、個(gè)人商用房貸、個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款）、個(gè)人住房組合貸款、經(jīng)濟(jì)適用房等還款方式首付款期款提前還貸選擇權(quán)延長貸款利率調(diào)整對(duì)還款總額影響租房選擇適宜租房人群租房與購房比較分析年成本法凈現(xiàn)值法租房優(yōu)缺點(diǎn)：購房優(yōu)缺點(diǎn)：考點(diǎn)2：四種還款方式比較等額本息還款法是指貸款期限內(nèi)每個(gè)月以相等金額平均償還貸款本金和利息還款方法等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息和本金，其中每個(gè)月所還本金相等等額遞增還款法即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同，下個(gè)時(shí)間段還款額按一個(gè)固定金額遞增等額遞減還款法即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段還款額按一個(gè)固定金額遞減繳款負(fù)擔(dān)：等額本息：每個(gè)月相同等額本金：早期較重，逐月減輕等額遞增：逐月遞增等額遞減：逐月遞減全部償付利息總額：等額本息：較多等額本金：較少等額遞增：較多等額遞減：較少其余優(yōu)缺點(diǎn)：等額本息：每個(gè)月付款額相同，輕易做資金規(guī)劃，但勸其支付總利息較多等額本金：每個(gè)月付款額不一樣，不易做規(guī)劃，前期負(fù)擔(dān)重，但會(huì)越還越 輕松，所支付利息較少等額遞增：早期負(fù)擔(dān)較輕，不過全期所付利息較多。等額遞減：早期負(fù)擔(dān)較重，后期負(fù)擔(dān)輕，全期負(fù)擔(dān)利息較少。適用對(duì)象：等額本息：收入處于穩(wěn)定家庭，如公務(wù)員、教師等等額本金：經(jīng)濟(jì)能力充裕，早期能負(fù)擔(dān)較多還款，想省利息購房者，等額遞增：收入通常、還款能力較弱，但未來收入預(yù)期會(huì)逐步增加人群，比如畢業(yè)很快年輕人等額遞減：現(xiàn)在還款能力較強(qiáng)，但預(yù)期收入降低，或現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)很寬裕人，如中年人或未婚白領(lǐng)人士典題精練1-1國內(nèi)房產(chǎn)投資這經(jīng)過（）上升來應(yīng)對(duì)通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或升值。A:住房價(jià)格B:首付款C:房租D:期款1-2通常來說，人民居住需求由空間需求和環(huán)境需求等原因決定，其中，環(huán)境需求決定原因主要是（）A:家庭人口B：生活品質(zhì)C:購房年紀(jì)D:居住年數(shù)1-3張女士申請(qǐng)了公積金貸款買一套住房，她能夠申請(qǐng)貸款期限最長為（）年。A:15B：25C:20D:30第二節(jié)制訂汽車消費(fèi)方案考點(diǎn)3汽車消費(fèi)信貸個(gè)人汽車消費(fèi)貸款；定義：指銀行向申請(qǐng)購置汽車借款人發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款標(biāo)準(zhǔn)：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還。貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放。貸款對(duì)象和條件：個(gè)人必須具備有效身份證實(shí)且具備完全民事行為能力個(gè)人具備正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定正當(dāng)收入起源或足夠償還貸款本息個(gè)人正當(dāng)資產(chǎn)個(gè)人信用良好個(gè)人在貸款行開立個(gè)人賬戶，能支付要求首付款個(gè)人能提供貸款行認(rèn)可有效擔(dān)保貸款期限：通常為3年，最長不超出5年（含5年）。有銀行還要求，二手車貸款期限不得超出3年。貸款利率：貸款期限在1年（含）以下，按協(xié)議利率計(jì)算；貸款期限在1年以上，實(shí)施分段計(jì)算，于下一年年初開始，按對(duì)應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率。貸款保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期不得短