互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制作者單位：江蘇銀行淮安分行盱眙支行互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，涵蓋了全部金融交易和組織形式，包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)金融中介和依靠第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)作非金融中介。從開始，中國(guó)出現(xiàn)了一波基于互聯(lián)網(wǎng)新金融產(chǎn)品，它們正在改變金融服務(wù)傳統(tǒng)格局，為整個(gè)金融業(yè)注入一股新鮮力量。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式，包含第三方支付（支付寶、微信支付等），P2P貸款(拍拍貸、人人貸等)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款，保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和網(wǎng)上銀行。從用戶需求角度，互聯(lián)網(wǎng)金融通常包含三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)投資。中國(guó)領(lǐng)先電子商務(wù)企業(yè)阿里巴巴，還有蘇寧和京東，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比如騰訊和baidu，都推出了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如阿里巴巴余額寶，baidu百賺利和騰訊理財(cái)通，經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展與壯大，它們?cè)谥袊?guó)逐步成為主流互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為國(guó)內(nèi)廣大投資者服務(wù)。伴伴隨快速發(fā)展步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)集中暴發(fā)期，不少P2P平臺(tái)跑路或倒閉，部分第三方支付機(jī)構(gòu)被曝由搜索引擎抓取用戶轉(zhuǎn)賬信息，還有挪用客戶備付金，另外最近廣受媒體關(guān)注e租寶（金易融網(wǎng)絡(luò)科技有限企業(yè)）非法集資，給廣大群眾帶來(lái)嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失惡性事件等，都嚴(yán)重?cái)_亂了金融行業(yè)秩序。因?yàn)橐跃W(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依靠開展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常牽涉線上線下用戶數(shù)量眾多，包括金額巨大而且分布范圍廣，所以互聯(lián)網(wǎng)金融一旦出現(xiàn)安全問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)急劇暴發(fā)并快速蔓延，危害公共秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定，嚴(yán)重后果不得不引發(fā)公眾關(guān)注。一、法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融參加機(jī)構(gòu)更多是非金融機(jī)構(gòu)與電商，而現(xiàn)有法律要求是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)制訂，盡管雙方有重合交叉部分，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融適用性依然較弱，缺乏直接針對(duì)性，則會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管主體不明確造成監(jiān)管無(wú)力、用戶隱私受侵害而無(wú)法訴諸賠償、一些網(wǎng)絡(luò)融資行為演變成非法集資、缺失客戶資金第三方存管制度造成資金沉淀卻另作他用，贖回困難等情況，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。所以政策與法規(guī)高度不確定性，要求制訂專門法律來(lái)管制互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)立法對(duì)象復(fù)雜性，決定了其立法難度遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。二、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融所依靠信息技術(shù)環(huán)境不停改變，給監(jiān)管部門帶來(lái)新挑戰(zhàn)。首先，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、業(yè)務(wù)交叉性較強(qiáng)等是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)具備廣泛特征，但跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不成熟，造成互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在較多領(lǐng)域監(jiān)管不到和監(jiān)管不力現(xiàn)象。另首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，內(nèi)部系統(tǒng)產(chǎn)生虛擬化操作，使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和空間限制，交易對(duì)象含糊。在不透明交易過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)極難準(zhǔn)確地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式、客戶信息、資本流動(dòng)情況等實(shí)際情況進(jìn)行了解，極難采取有效監(jiān)管伎倆調(diào)整。因而很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞快速擴(kuò)張發(fā)展體制內(nèi)與體制外業(yè)務(wù)，掌獲了更大群眾基礎(chǔ)，這增加了監(jiān)管強(qiáng)度和難度，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管提出了更高達(dá)成標(biāo)準(zhǔn)。三、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)通常指交易雙方?jīng)]有推行交易協(xié)議約定造成風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是一個(gè)金融活動(dòng)，只是各方面銷售與宣傳等運(yùn)行機(jī)制改變了，所以，傳統(tǒng)金融因?yàn)樾畔⒔y(tǒng)計(jì)不準(zhǔn)確與查對(duì)不及時(shí)造成信息不對(duì)稱，還有用戶惡性拖欠資金造成違約等風(fēng)險(xiǎn)原因，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)一樣出現(xiàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)多依賴于線上辦理，無(wú)法立刻與線下授信部門聯(lián)絡(luò)查對(duì)，造成不完善客戶信用審核，為之后與客戶建立良性合作關(guān)系埋下隱患。而且存在鉆技術(shù)漏洞實(shí)現(xiàn)不法勾當(dāng)網(wǎng)絡(luò)作弊行為，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)真實(shí)可信度。另首先，部分企業(yè)片面地強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益而弱化其中風(fēng)險(xiǎn)、限制條件等，以致用戶對(duì)產(chǎn)品信息了解不完整，極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛；另外，用戶極少知道或細(xì)究投入資金詳細(xì)投資方向等方面信息，假如發(fā)生資金流動(dòng)不明，金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法提前警示情況，缺乏對(duì)應(yīng)追償機(jī)制等，都易造成金融機(jī)構(gòu)資金違約，可見信用風(fēng)險(xiǎn)較高。因而，信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨最大風(fēng)險(xiǎn)，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。四技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)展起來(lái)，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性極其主要。一旦病毒感染某個(gè)程序或者交易系統(tǒng)，便會(huì)經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散和傳染，造成客戶隱私信息泄露更甚嚴(yán)重影響客戶資金安全，可見網(wǎng)絡(luò)漏洞交易。網(wǎng)絡(luò)雖支撐著整個(gè)交易系統(tǒng)，但其脆弱性在一些日常購(gòu)物經(jīng)歷中便能夠感受到，在過(guò)往幾年打折大促銷日，如“雙十一”、“雙十二”全民購(gòu)物狂歡節(jié)，巨量交易訂單在一天內(nèi)甚至零點(diǎn)時(shí)刻成交，出現(xiàn)網(wǎng)址打開遲緩，不能付款等情況，因?yàn)橄到y(tǒng)無(wú)力承載比基準(zhǔn)設(shè)定量更多交易量，嚴(yán)重時(shí)會(huì)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓。近些年伴隨數(shù)據(jù)激增，海量數(shù)據(jù)被各方面集中存放起來(lái)，形成專業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)方便更高效地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和處理，但假如安全管理不妥，極易造成信息丟失和損壞。當(dāng)代社會(huì)各領(lǐng)域?qū)鹑跀?shù)據(jù)越來(lái)越依賴，但竊取數(shù)據(jù)不但限于物理伎倆，因?yàn)槠鋸?fù)雜性與高技術(shù)性，追回?cái)?shù)據(jù)信息并填補(bǔ)漏洞變得難上加難。比如1月21日發(fā)生全國(guó)范圍“大斷網(wǎng)”事件，當(dāng)日下午三點(diǎn)十分左右，國(guó)內(nèi)用戶普遍反應(yīng)不能訪問(wèn).com等域名網(wǎng)站。據(jù)了解，是因?yàn)槲覈?guó)通用國(guó)內(nèi)頂級(jí)域名解析器發(fā)生錯(cuò)誤，服務(wù)器把網(wǎng)站解析到一個(gè)固定IP（網(wǎng)絡(luò)之間互連協(xié)議）電腦上，妨礙了對(duì)很多網(wǎng)站訪問(wèn)，包含baidu、新浪、baidu等日訪問(wèn)量居高著名網(wǎng)站，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了可觀損失?？上攵偃邕@個(gè)IP地址被不法黑客分子獲取，復(fù)制著名門戶做虛假網(wǎng)站，統(tǒng)計(jì)下用戶賬戶和密碼，將廣大用戶資料信息與支付寶、網(wǎng)銀等里面資金全部轉(zhuǎn)移，將會(huì)造成不可想象后果。這些事件都表明互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理成為不可無(wú)視問(wèn)題。五、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）無(wú)法提供足夠資金，推行到期債務(wù)或滿足資金需求相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同傳統(tǒng)金融業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也包括大量資金流動(dòng)，假如資金鏈斷裂無(wú)法追蹤到資金流向，必定引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要集中于第三方支付和P2P領(lǐng)域，第三方支付問(wèn)題集中在對(duì)沉淀資金不妥利用上，假如備付金沒(méi)有被存管處置妥當(dāng)，比如挪用備付金另作他用，就有可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P機(jī)構(gòu)中理財(cái)資金和債權(quán)資金匹配管理是風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵，比如投資者把欲投資資金轉(zhuǎn)到平臺(tái)，卻遲遲買不到理財(cái)產(chǎn)品。而P2P平臺(tái)將項(xiàng)目拆標(biāo)進(jìn)行招標(biāo)，這么滿足了投資者偏好，但顯著地發(fā)生時(shí)間期限錯(cuò)配，一旦碰到集中到期或者突發(fā)事件需要大量提現(xiàn)時(shí)，就可能出現(xiàn)大規(guī)模“擠兌”，對(duì)P2P機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)可謂滅頂之災(zāi)，從興盛到破產(chǎn)，往往都經(jīng)歷了這么一個(gè)過(guò)程。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下一個(gè)經(jīng)典產(chǎn)物，余額寶兼具以上風(fēng)險(xiǎn)。首先，收益水平受金融環(huán)境影響較大，高收益向來(lái)與高風(fēng)險(xiǎn)并行，伴隨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)積累，其背后必定存在利率風(fēng)險(xiǎn)，若貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)較差，貨幣基金收益則對(duì)應(yīng)下降。其次，網(wǎng)絡(luò)貨幣基金線上和線下購(gòu)置機(jī)制不一樣，當(dāng)余額寶用戶利用電子設(shè)備進(jìn)行余額寶關(guān)于操作時(shí)，假如其電子設(shè)備被黑客份子控制或者電子設(shè)備中存在對(duì)應(yīng)木馬病毒程序，就很有可能發(fā)生不法分子竊取或者經(jīng)過(guò)設(shè)計(jì)木馬程序來(lái)截獲用戶賬戶密碼，盜取用戶余額寶中賬戶資金，給用戶帶來(lái)?yè)p失而難以抓取盜用者事件。再有，在一些比如“雙十一”“雙十二”大型促銷活動(dòng)中，用戶購(gòu)物行為對(duì)資金需求將會(huì)急速增加，部分用戶會(huì)動(dòng)用余額寶資金，大量資金怎樣快速贖回以供用戶使用是余額寶面正確緊急問(wèn)題，一旦資金貯備不足，觸犯巨額贖回條款，很有可能造成該貨幣基金陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)中；另外，余額寶監(jiān)管主體不明確，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管支付寶基金直銷和結(jié)算賬戶，天弘基金余額備付金賬戶在央行監(jiān)管之下，但備付金賬戶和基金結(jié)算賬戶間資金劃轉(zhuǎn)還存在監(jiān)管空白，假如某塊監(jiān)管被無(wú)視，就增加了風(fēng)險(xiǎn)未知性；最終，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，也難免造成余額寶在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，阿里巴巴對(duì)余額寶宣傳多將余額寶收益與活期存款收益作比較，實(shí)際上，這些宣傳理念對(duì)很多客戶其實(shí)是一個(gè)誤導(dǎo)，用戶利用支付寶里余額來(lái)買天弘基金，獲取由天弘基金提供收益，而不是阿里巴巴和支付寶為客戶提供收益確保，它們只是第三方銷售平臺(tái)。實(shí)際上，銀行存款利息是有國(guó)家信用作為擔(dān)保，而余額寶中天弘基金屬于投資行為，其收益是有風(fēng)險(xiǎn)，而且沒(méi)人會(huì)為客戶收益做擔(dān)保。鑒于對(duì)余額寶風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)分析，我們也能夠從中得出在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，一些防范與控制風(fēng)險(xiǎn)啟示：1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系完善現(xiàn)有法律法規(guī)，但不能扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新動(dòng)力，同時(shí)要確保行業(yè)法規(guī)要有效規(guī)范行業(yè)行為，這就要求制訂法規(guī)時(shí)要參考互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員意見，而且連續(xù)地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行跟蹤調(diào)查。依照互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，修改現(xiàn)有金融法律法規(guī)。包含證券法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法和銀行監(jiān)督管理法等相關(guān)法律。與此同時(shí)，要不停依照我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況，細(xì)化并出臺(tái)對(duì)應(yīng)法律細(xì)則，對(duì)框架內(nèi)法律體系做出詳細(xì)、詳細(xì)解釋和補(bǔ)充說(shuō)明，以填補(bǔ)原有法律漏洞和缺點(diǎn);完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，使金融消費(fèi)者權(quán)益得到保障，明確網(wǎng)絡(luò)金融犯罪應(yīng)負(fù)擔(dān)對(duì)應(yīng)金融風(fēng)險(xiǎn)和民事責(zé)任，增大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪處罰強(qiáng)度。切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益，一是建立信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)认嚓P(guān)咨詢服務(wù)，預(yù)防用戶貿(mào)然購(gòu)置信息不夠了解金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確解讀投資協(xié)議，以防掉入不法籌資機(jī)構(gòu)詐騙陷阱。二是建立用戶隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)用戶個(gè)人信息保護(hù)，為用戶創(chuàng)造一個(gè)安心投資環(huán)境。三是完善消費(fèi)者投訴機(jī)制，建立專門處理互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛機(jī)構(gòu)，疏通投訴渠道，讓用戶得以訴求其正當(dāng)權(quán)益。2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)針對(duì)信用體系缺失問(wèn)題，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)用戶方和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用測(cè)算評(píng)定，提升其互聯(lián)網(wǎng)金融交易可靠性和信用度。首先，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正當(dāng)性、技術(shù)條件、管理水平、財(cái)務(wù)情況等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)定，確定金融機(jī)構(gòu)是否有市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，是否有掛牌執(zhí)照，監(jiān)查其運(yùn)行機(jī)制和技術(shù)是否能支撐整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)，審查其資產(chǎn)負(fù)債與資金流運(yùn)轉(zhuǎn)等指標(biāo)，確保平臺(tái)具備合格互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)資格，能夠掌握風(fēng)險(xiǎn)防控能力。其次，現(xiàn)在我國(guó)也存在個(gè)人信用體系空白情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也能夠引入獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)，一些得到監(jiān)管部門同意民間征信機(jī)構(gòu)也加入到互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)中來(lái)，利用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，提取客戶真實(shí)信息，依據(jù)信用算法，用數(shù)據(jù)速寫一個(gè)人基本特征，包含消費(fèi)習(xí)慣、支付與還款能力等，以客觀展現(xiàn)個(gè)人信用情況，建立風(fēng)險(xiǎn)模型。所以要建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，信用信息更要快速達(dá)成準(zhǔn)確度，確保其能同時(shí)提供線上與線下之中，這也能從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。3.提升監(jiān)管部門監(jiān)管水平互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管任務(wù)多、難度大、監(jiān)管對(duì)象不明確，所以首先要處理由誰(shuí)管，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)領(lǐng)域突破了銀證保三業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限，對(duì)其監(jiān)管不單單是某個(gè)部門責(zé)任，而要詳細(xì)到不一樣行業(yè)監(jiān)管部門綜合監(jiān)管，將分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式協(xié)調(diào)。其次要處理怎樣管，即完善監(jiān)管部門外部監(jiān)管，主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面。首先，掌握非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息技術(shù)，突破空間與時(shí)間限制，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，不能讓風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管脫節(jié)，對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早處置；另首先，要致力于讓監(jiān)管政策與貨幣政策、財(cái)政政策并行同趨，不相互違反，也可相互補(bǔ)充內(nèi)容，形成愈加高效有力三政協(xié)力監(jiān)管，還要有松有弛彈性監(jiān)管，針對(duì)不一樣業(yè)務(wù)要有差異化，但這個(gè)底線需要明確，防止過(guò)分監(jiān)管，妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。關(guān)于有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)思索——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控公布人：國(guó)資辦公布日期：/3/24起源：本站字號(hào)：關(guān)于有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)思索——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)不停涌現(xiàn)，如雨后春筍，加之近年來(lái)經(jīng)濟(jì)下行，銀行利率低、股票、基金市場(chǎng)不景氣，大眾理財(cái)渠道較狹窄，民間資本急于尋找其余增值路徑，各類冠以“某某”財(cái)富理財(cái)企業(yè)，展現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。無(wú)疑，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升金融服務(wù)效率、滿足多元化投融資需求、提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面等方面發(fā)揮了主動(dòng)作用，但同時(shí)隱藏風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)出來(lái)，諸如非法集資、卷款跑路、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)和亂象（如e租寶，涉案金額高達(dá)500億元，包括全國(guó)各地90余萬(wàn)投資者，涉眾廣、涉案金額大），對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序造成嚴(yán)重危害，影響社會(huì)友好穩(wěn)定。，為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦聯(lián)合公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行方法》（四部委〔〕1號(hào)令），但市級(jí)現(xiàn)在還沒(méi)有制訂對(duì)應(yīng)實(shí)施細(xì)則對(duì)監(jiān)管工作提出明確分工和程序，未建立對(duì)應(yīng)行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。以轄區(qū)兩家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（一加二網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限企業(yè)、重慶揚(yáng)富科技有限企業(yè)）為例，現(xiàn)在未在市金融辦立案，再加上網(wǎng)絡(luò)傳輸速度快、傳輸范圍廣特點(diǎn)，一旦網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遭受黑客攻擊或誘發(fā)群體性事件。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，迫切需要加大行業(yè)監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律和樹立行業(yè)誠(chéng)信，政府要高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)明確監(jiān)管紅線、經(jīng)營(yíng)底線，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，連續(xù)健康發(fā)展。一、互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（一）具備傳統(tǒng)金融行業(yè)通常性風(fēng)險(xiǎn)從微觀角度看，首先，金融行業(yè)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有消失，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。比如，部分互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投融資雙方資質(zhì)審查不嚴(yán)格，準(zhǔn)入門檻低，而且信息披露制度普遍不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)上融資方經(jīng)常在高杠桿比率下經(jīng)營(yíng)，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保狀態(tài)下借款現(xiàn)象比較多。加上我國(guó)征信機(jī)制不夠完善，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)數(shù)量不夠、質(zhì)量不高。在這些條件下，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方地域分布分散化使得信息不對(duì)稱問(wèn)題愈加嚴(yán)重，甚至加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。又如，為了吸引更多投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛推出高收益、高流動(dòng)性產(chǎn)品，看似誘人回報(bào)背后實(shí)際隱藏著期限錯(cuò)配問(wèn)題，輕易造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)最大問(wèn)題是信息安全問(wèn)題。技術(shù)不成熟，會(huì)造成信息泄露、丟失、被截取、被篡改，影響到信息保密性、完整性、可用性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)是開放式，輕易受到計(jì)算機(jī)病毒和外界網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊。所以，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中更為突出。（三）變相吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”幌子，實(shí)則吸收公眾存款。經(jīng)營(yíng)已從互聯(lián)網(wǎng)“線上”模式，不停壯大營(yíng)銷隊(duì)伍，向出資人提供理財(cái)產(chǎn)品“線下”模式，其中介業(yè)務(wù)或演變?yōu)樽兿辔展姶婵?、發(fā)放貸款。為了吸引更多資本，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以消費(fèi)返利或高息回報(bào)等方式為餌，公開向社會(huì)出售理財(cái)產(chǎn)品吸收公眾資金，這類行為易誘發(fā)群體性事件，危害社會(huì)穩(wěn)定。（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對(duì)滯后和含糊，現(xiàn)行法律中缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)要求，這使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)常有碰觸“非法吸收公眾存款”和“非法集資”風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)行法律中也缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方，是經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行虛擬性交易，這使得雙方極難對(duì)彼此身份、交易真實(shí)性、信用情況等進(jìn)行有效確認(rèn)，從而造成信息不對(duì)稱，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策提議

與傳統(tǒng)金融行業(yè)比較，互聯(lián)網(wǎng)金融不論是包括面，還是業(yè)務(wù)類型都愈加廣泛和復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)受眾面也較廣，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)健康發(fā)展，穩(wěn)定金融秩序，務(wù)必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。（一）提議正確引導(dǎo)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展定位，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)被傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)沒(méi)有覆蓋到群體，要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)金融，成為傳統(tǒng)金融體系一個(gè)有益補(bǔ)充，才能取得健康連續(xù)發(fā)展。（二）提議加強(qiáng)投資類企業(yè)注冊(cè)登記和行業(yè)管理嚴(yán)格規(guī)范投資類企業(yè)名稱、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本、明確出資人和高管人員從業(yè)調(diào)劑以及監(jiān)督檢驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題。落實(shí)施業(yè)管理主體責(zé)任，線上、線下一同監(jiān)管，相關(guān)部門親密配合，加大對(duì)虛假、夸大廣告宣傳查處力度，對(duì)有非法金融活動(dòng)嫌疑企業(yè)要采取“雙控”伎倆。首先對(duì)投資理財(cái)企業(yè)資金需由商業(yè)銀行進(jìn)行托管，另首先嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)及高管個(gè)人賬戶資金動(dòng)向。（三）提議加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者宣傳教育投資人從早期幾千元、數(shù)萬(wàn)元，逐步發(fā)展到投資幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)元，反應(yīng)出相當(dāng)數(shù)量投資人有非理性投資觀念，不能也不亦正確面對(duì)“高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)”投資規(guī)律，對(duì)投資收益期待過(guò)高而忽略了與之相伴高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，要充分利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多個(gè)媒介，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，要充分向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者展示投資、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能碰到風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)公眾能夠更多地了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。（四）提議完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

首先要修訂完善現(xiàn)行金融關(guān)于法律、法規(guī)；另首先要完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面立法。另外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融包括面廣、業(yè)務(wù)復(fù)雜特點(diǎn)，也要制訂嚴(yán)謹(jǐn)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，規(guī)范行業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（五）提議加強(qiáng)行業(yè)自律，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)作用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要盡快制訂行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)制訂、企業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用公布、矛盾化解等作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，而不應(yīng)一味依靠政府強(qiáng)制性干預(yù)。淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策-09-0614:47作者：仲鵬召?gòu)堒S7月-10月，中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國(guó)電子銀行網(wǎng)（微信公眾號(hào)：cfca-cebnet）聯(lián)合全國(guó)70余家銀行發(fā)起“金融科技引領(lǐng)銀行未來(lái)”征文活動(dòng)。以下為熱心網(wǎng)友經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道投來(lái)稿件。作者單位：江蘇銀行沭陽(yáng)支行伴隨互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍深入發(fā)展及廣泛應(yīng)用，日益發(fā)成為我們工作、生活不可或缺工具，截至6月，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)約7.1億，手機(jī)網(wǎng)民已達(dá)成6.56億,占網(wǎng)民總數(shù)92.5%。這表明在我國(guó)已經(jīng)告別單純電腦時(shí)代，轉(zhuǎn)而快速進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠著計(jì)算機(jī)技術(shù)迅猛發(fā)展而蓬勃發(fā)展，我國(guó)各類寶寶、網(wǎng)銀、直銷銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也所以應(yīng)運(yùn)而生--互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新模式也確立起來(lái)。對(duì)我國(guó)居民、金融機(jī)結(jié)組成影響日益顯現(xiàn)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，給國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人都造成了一定沖擊。一、網(wǎng)絡(luò)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依靠于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)一個(gè)新興金融。在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)之上，利用計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通信等信息科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金供給方與需求方完美結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在吸收了傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)點(diǎn)同時(shí)，也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)營(yíng)業(yè)模式、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等方面變革，對(duì)傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)。包含P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、虛擬貨幣等發(fā)展模式。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析（一）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也稱之為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指在協(xié)議中，交易一方不能夠推行自己付款義務(wù)從而給另一方帶來(lái)資金損失可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融所面正確最主要風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱性，資金供給方與需求方無(wú)法很好了解到對(duì)方信用和資產(chǎn)等情況，信用風(fēng)險(xiǎn)也就不可防止。又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融特殊性，相比傳統(tǒng)金融而言，信用風(fēng)險(xiǎn)愈加難以捕捉和衡量。假如互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)大量機(jī)構(gòu)倒閉，將會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)影響我們國(guó)家、企業(yè)、消費(fèi)者利益，所以，信用風(fēng)險(xiǎn)是我們亟需處理問(wèn)題。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，即我國(guó)法律法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)、違反法律形成風(fēng)險(xiǎn)。(1)監(jiān)管法律缺失風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)現(xiàn)有證券法、銀行法、保險(xiǎn)法均是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)制訂，勢(shì)必有規(guī)章要求無(wú)法適適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。我國(guó)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)還有所缺失，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度。（2）違反法律造成風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)法律不健全、不完善性，違反法律現(xiàn)象也就難免較多。第三方企業(yè)占據(jù)我國(guó)收單市場(chǎng)約30%份額，第三方支付企業(yè)在推廣POS機(jī)過(guò)程中，就存在著信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)并沒(méi)有相關(guān)法律來(lái)約束這個(gè)行為。還有，一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在著非法集資嫌疑，借款人不合規(guī)，非法吸收公眾存款，其中也存在著架子詐騙、龐氏騙局等風(fēng)險(xiǎn)。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)比如操作失誤、非法入侵、虛假支付命令等。這類風(fēng)險(xiǎn)通常與相關(guān)人員操作相關(guān),其發(fā)生方式并不固定。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善也會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)基礎(chǔ)由一系列硬件軟件系統(tǒng)組成，系統(tǒng)安全性是全部金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)都需要達(dá)成目標(biāo)。而要達(dá)成這么目標(biāo)需要從軟件設(shè)計(jì)，硬件配置，通信網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)人員操作方面進(jìn)行充分地配合，任何一個(gè)步驟出現(xiàn)漏洞都會(huì)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)造成致命傷害。（4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展影深刻響著互聯(lián)網(wǎng)金融成長(zhǎng)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速下降時(shí)候，消費(fèi)者對(duì)金融和投資熱情下降，互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合沒(méi)有太大機(jī)會(huì)形成龐大產(chǎn)業(yè)群。而只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)勁時(shí)，居民對(duì)投資和理財(cái)需求旺盛，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)才會(huì)完全顯示出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也才能夠迅猛發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要關(guān)注市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，親密關(guān)注GDP、就業(yè)率、利率水平、人均收入水平、產(chǎn)業(yè)升級(jí)水平。時(shí)刻掌握好國(guó)家市場(chǎng)環(huán)境，我們才能愈加好更加快地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融防范對(duì)策（一）信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展之中，各國(guó)對(duì)其監(jiān)督也都處于起步探索階段，其中蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，國(guó)家應(yīng)建立一定監(jiān)管制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上信息透明度，降低灰色地帶，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一個(gè)健康、良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。2.健全征信系統(tǒng)體系，加大我國(guó)信用制度建設(shè)數(shù)據(jù)顯示，像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借款多為實(shí)力有限個(gè)人和小微企業(yè)，而這一類群體在四大行里是不好貸款，同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)積累是各自獨(dú)立完成，與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)信用統(tǒng)計(jì)也是相互隔離，獨(dú)立開發(fā)。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)里，亟需建立征信體系，在這個(gè)基礎(chǔ)上，一旦某個(gè)企業(yè)和個(gè)人有了違約統(tǒng)計(jì)和不良信用統(tǒng)計(jì)，同行業(yè)中企業(yè)就能夠更有效審核借款人信息，預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)積聚。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融有五大模式，在準(zhǔn)入方面，針對(duì)不一樣風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置不一樣市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，如依照金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品不一樣區(qū)分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，假如其不能符合我們?cè)O(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，表明其沒(méi)有足夠?qū)嵙?lái)維護(hù)好本身和客戶利益。在退出方面，我們也要建立相對(duì)應(yīng)法律法規(guī)，設(shè)置預(yù)警系統(tǒng)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)包括到其余行業(yè)。2.完善金融業(yè)務(wù)法規(guī)完善包含客戶身份認(rèn)證、協(xié)議訂立、糾紛處理等機(jī)制。制訂規(guī)范P2P網(wǎng)貸企業(yè)法律法規(guī)。在交易主體、客戶信息保留、交易結(jié)果方面都要不停完善。我們應(yīng)該確切保護(hù)個(gè)人信息、明確個(gè)人和機(jī)構(gòu)之間權(quán)利和義務(wù)、保留電子式交易憑證，力爭(zhēng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在法律約束下公平、公正進(jìn)行。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策1.開發(fā)具備關(guān)鍵知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)我國(guó)現(xiàn)在聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，自主研發(fā)高科技金融裝備比較少，很多都是采取國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)系統(tǒng)。所以，我們要研究具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)，比如大力開發(fā)數(shù)字署名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而大大降低技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)。確保運(yùn)行安全同時(shí)要提升硬件對(duì)外防御能力，防止使用國(guó)外系統(tǒng)所可能引發(fā)主要客戶信息泄密和系統(tǒng)不安全問(wèn)題。2.加強(qiáng)安全意識(shí)，規(guī)范操作現(xiàn)在，wifi盛行，很多消費(fèi)者使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，喜歡在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)置金融產(chǎn)品，進(jìn)行金融活動(dòng)，增加了支付風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人都要加強(qiáng)在支付方面安全意識(shí)，確認(rèn)操作指令?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)規(guī)范工作人員操作流程，防止無(wú)須要操作失誤。（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策1.建立企業(yè)擔(dān)保機(jī)制。建立企業(yè)擔(dān)保機(jī)制是抵制互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有效方法。擔(dān)保機(jī)制含義就有每個(gè)項(xiàng)目都必須要有擔(dān)保企業(yè)來(lái)?yè)?dān)保，擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)立，具備對(duì)沖效應(yīng)。2.經(jīng)過(guò)客戶篩選控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從客觀上來(lái)說(shuō),購(gòu)置互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如余額寶就是一個(gè)很好范例，在客戶購(gòu)置產(chǎn)品之前，為了防止無(wú)須要金融糾紛,支付寶企業(yè)明確這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)歸屬,同時(shí)充分地尊重客戶知情權(quán),在開戶步驟就明確通知了風(fēng)險(xiǎn)存在,還與客戶訂立了相關(guān)電子協(xié)議,明確了風(fēng)險(xiǎn)歸屬互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代金融數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險(xiǎn)防范9月7日

13點(diǎn)58分

起源：中國(guó)電子銀行網(wǎng)

作者：呂揚(yáng)

字號(hào)：T|T[標(biāo)簽]移動(dòng)支付金融科技自二十一世紀(jì)初人們就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)抱有極大期望，然而當(dāng)初技術(shù)并不能完全滿足人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)期望，當(dāng)人們意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)泡沫”破裂了，無(wú)數(shù)帶有互聯(lián)網(wǎng)概念企業(yè)紛紛倒閉破產(chǎn)，留給投資者教訓(xùn)十分深刻。然而伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，如今能夠?qū)崿F(xiàn)第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等模式運(yùn)行。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“金融脫媒”時(shí)代降臨，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融愈加重視，逐步淘汰、縮小傳統(tǒng)運(yùn)行模式，大力發(fā)展手機(jī)在線服務(wù)、網(wǎng)上在線服務(wù)、直銷在線服務(wù)等線上服務(wù)成為主要發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)科技取得卓著成就同時(shí)，怎樣將運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)降到最低成為了各方關(guān)注焦點(diǎn)。在近兩年，產(chǎn)業(yè)信息化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程加速，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)帶來(lái)更新式革命，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”成為傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型“觸電”新模式，然而新趨勢(shì)下數(shù)據(jù)安全情況變得越發(fā)嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)已然淪為數(shù)據(jù)泄密重災(zāi)區(qū)，再次給人們敲響數(shù)據(jù)安全警鐘。其中直接因?yàn)榧兇馐切畔踩夹g(shù)缺失所造成風(fēng)險(xiǎn)案例不勝枚舉，比如美國(guó)大型醫(yī)療保險(xiǎn)商CareFirst在6月被黑客企業(yè)入侵造成110萬(wàn)客戶私人信息泄露、5月中國(guó)某大型保險(xiǎn)企業(yè)企業(yè)也經(jīng)歷了泄露危機(jī)。企業(yè)系統(tǒng)存在高危漏洞，10萬(wàn)份保單或遭泄露，其中保單信息、微信支付信息、客戶姓名、電話、身份證、住址、收入、職業(yè)等敏感信息一覽無(wú)余。10月美股券商服務(wù)Scottrade發(fā)生了數(shù)據(jù)泄露事故，460萬(wàn)用戶敏感數(shù)據(jù)可能受到影響，Scottrade將向發(fā)生泄露事故460萬(wàn)客戶發(fā)送通知，并提供身份保護(hù)服務(wù)。受影響數(shù)據(jù)庫(kù)中包含用戶社會(huì)安全號(hào)碼和電子郵件地址。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)分析加工成為了驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)鍵動(dòng)力，也成為各類不法分子眼中“獵物”。盡管國(guó)務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門主動(dòng)采取方法，不過(guò)