第三章保險法基本原則

第三章保險法基本原則2023/5/27第三章保險法基本原則第三章保險法的基本原則第三章保險法基本原則既適用于人身保險也適用于財產(chǎn)保險只適用于財產(chǎn)保險損失補(bǔ)償原則保險利益原則近因原則最大誠信原則保險法的基本原則第三章保險法基本原則保險活動的不同環(huán)節(jié)所應(yīng)遵循的不同原則：訂立保險合同、履行保險合同期間應(yīng)遵循保險理賠階段應(yīng)遵循損失補(bǔ)償原則保險利益原則近因原則最大誠信原則第三章保險法基本原則損失補(bǔ)償原則近因原則含義最大誠信原則內(nèi)容內(nèi)容一般原則補(bǔ)償方法保險利益原則條件含義運(yùn)用運(yùn)用第三章保險法基本原則一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義*誠信原則？為什么保險合同是最大誠信合同？第三章保險法基本原則[小結(jié)]保險是一個對信息具有高度依賴性的行業(yè);而保險人所需要的信息,只有被保險人最為知情.第三章保險法基本原則法第5條：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。英國1906《海上保險法》第17條：海上保險合同是建立在最大誠信原則的基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效。第三章保險法基本原則（二）最大誠信原則的意義

1.維護(hù)保險活動當(dāng)事人的利益。2.防止保險欺詐。第三章保險法基本原則最大誠信原則的適用：投保方保險方誠實(shí)告知信守保證說明義務(wù)棄權(quán)禁止反言第三章保險法基本原則（三）誠實(shí)告知（如實(shí)告知）16T第三章保險法基本原則1．何者為“告知”（Disclosure）在英文用語中，保險法上有關(guān)告知一詞用“Disclosure”表述，漢語中譯為“告知”、揭示或披露；日文譯為“開陳”?！恫既R克法律辭典》對“Disclosure”的權(quán)威解釋為：對屬于秘密的或者不為他人所完全明了的事實(shí)的披露。第三章保險法基本原則2．何時須告知［關(guān)聯(lián)法條］第１６條

第１款：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。告知之時間：訂立保險合同［解析］告知義務(wù)的性質(zhì)為先契約義務(wù)先契約義務(wù)是指當(dāng)事人為締約而接觸時，基于誠實(shí)信用原則而發(fā)生的各種說明、告知、注意及保護(hù)等義務(wù)，其根本性特征即為義務(wù)履行期間在締約之際，或者說契約成立之前。第三章保險法基本原則3．告知之內(nèi)容為何［法理］告知的內(nèi)容與范圍：“重要事實(shí)”（Materialfacts）［規(guī)則創(chuàng)制］英國《1906年海上保險法》第18條：（1）被保險人必須合同訂立之前向保險人披露其所知的每一重要事實(shí)。（2）足以影響一個謹(jǐn)慎的保險人據(jù)以確定保險費(fèi)或者決定他是否承保的情況，是重要事實(shí)。第三章保險法基本原則［中國立法移植］1992年《海商法》第２２２條：合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險人。

2009年《保險法》第16條第2款：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。第三章保險法基本原則4．如何認(rèn)定重要事實(shí)：告知之方式1992年《海商法》第２２２條：合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險人２００９年《保險法》第１６條

第１款：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第三章保險法基本原則【實(shí)務(wù)中的爭議】詢問表中所列“其他”等兜底事項(xiàng)款的效力如何認(rèn)定？最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（2003年征求意見稿）第九條：“保險法第十七條規(guī)定的投保人‘如實(shí)告知義務(wù)’僅限于保險人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。保險人設(shè)計的投保單和風(fēng)險詢問表，視為保險人“提出詢問”的書面形式?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋{2011年征求意見稿}第十條：“保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等兜底事項(xiàng)款的如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持?！钡谌卤ｋU法基本原則5．告知義務(wù)違反之后果新法第１６條

第２款

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。舊法第１７條

第２款

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。第三章保險法基本原則故意重大過失足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的保險人可解除合同（16-2）解除權(quán)行使之阻卻知道解除事由之日起30內(nèi)不行使，解除權(quán)消滅。合同成立之日起超過二年的，不得解除（16-3）解除前發(fā)生保險事故不賠不退（16-4）不賠退費(fèi)（16-5）訂立時已知不得解除合同（16-6）第三章保險法基本原則案例分析1：2009年8月，某公司42歲的業(yè)務(wù)主管王某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，王某經(jīng)同事推薦，與之一同到保險公司投保了人壽險。王某在填寫投保單時并沒有申報身患癌癥的事實(shí)，也沒有對最近是否住過院及做過手術(shù)進(jìn)行如實(shí)說明。2010年7月，王某病情加重，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)王某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。王妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。第三章保險法基本原則問題：1、王某是否履行了如實(shí)告知義務(wù)？為什么？2、保險公司能否拒賠？為什么？第三章保險法基本原則因?yàn)楦鶕?jù)保險法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實(shí)的陳述,而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn).它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可.但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí),則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果.保險人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?保險人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險金.

分析要點(diǎn)第三章保險法基本原則案例分析2：2006年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。2007年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問題：保險公司是否履行給付責(zé)任？第三章保險法基本原則因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費(fèi)。

分析要點(diǎn)第三章保險法基本原則【誠實(shí)告知的延伸】衡陽市某公司職工熊某,通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險.陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險公司理賠.保險公司以投保時未如實(shí)告知被保險人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險金24萬元.判決結(jié)果如何？第三章保險法基本原則我國《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第三章保險法基本原則

分析要點(diǎn)根據(jù)保險法:如實(shí)告知并不是主動告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人,投保人進(jìn)行任何詢問,就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查.不能認(rèn)定被保險人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù).所以保險公司應(yīng)予賠付.第三章保險法基本原則（四）信守保證（履行保證）

1.保證的含義2.保證的意義3.保證的內(nèi)容4.保證的形式5.保證的違反合同的內(nèi)容管理危險，是保費(fèi)的前提事實(shí)和行為明示（確認(rèn)、承諾）和默示解除合同不承擔(dān)賠償責(zé)任第三章保險法基本原則事實(shí)保證，又稱確認(rèn)保證，是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)在保險合同訂立時存在或不存在的真實(shí)性所作的保證；即投保人確保其申明的在保險合同訂立時存在與否的具體事實(shí)的真實(shí)準(zhǔn)確性。承諾保證是投保人對將來某一特定事實(shí)的作為或不作為的保證。即投保人確保某種事實(shí)不僅存在于保險合同訂立之時，而且將持續(xù)存在于保險期間，或確保在保證期間為或不為某行為。第三章保險法基本原則明示保證：投保人或者被保險人在保險單或其附件中，對某一特定事項(xiàng)明確表示擔(dān)保其真實(shí)性。默示保證：投保人或者被保險人對于某一特定事項(xiàng)雖未明確表示擔(dān)保其真實(shí)性，但該事項(xiàng)的真實(shí)存在是保險人決定承保的依據(jù)，并成為保險合同內(nèi)容之一。如消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等第三章保險法基本原則

案情：某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。

問題：賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？第三章保險法基本原則該賓館所作的保證是一種承諾保證、明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。

分析要點(diǎn)第三章保險法基本原則(五)保險人的說明義務(wù)(17條)

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。案例第三章保險法基本原則練習(xí)：2008年，某地一家貨運(yùn)公司的汽車在高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為34500元。由于貨運(yùn)公司早在一家保險公司為所有的車輛投保了機(jī)動車輛險，因此自己先行賠償之后，貨運(yùn)公司就向保險公司提出理賠申請。

第三章保險法基本原則保險公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時還是實(shí)習(xí)駕駛員。保險條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險公司不賠，況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開車上高速。因此，保險公司做出拒賠決定。但貨運(yùn)公司表示，保險公司未告知有這一免責(zé)條款，起訴到法庭。第三章保險法基本原則解析：保險人的說明義務(wù)，是誠實(shí)信用原則在保險合同訂立過程中的體現(xiàn)。保險人相對于投保人來說，更熟悉保險業(yè)務(wù)，因此，有向投保人說明保險條款的義務(wù)。

由于保險合同多為格式條款，客戶沒有仔細(xì)閱讀，有些保險代理人故意宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險后產(chǎn)生許多糾紛。新保險法要求保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。視頻

第三章保險法基本原則（六）棄權(quán)和禁反言16條*合同解除權(quán)和抗辯權(quán)1.棄權(quán)和禁反言的含義---權(quán)利放棄不可再主張2.棄權(quán)的要件①有棄權(quán)的意思表示（可明示亦可默示）②須知道有權(quán)利存在3.棄權(quán)的限制---如對保險利益的要求不可放棄第三章保險法基本原則第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

年齡申報不實(shí)不合條件少繳保費(fèi)多繳保費(fèi)合同可解除有效有效后果退還現(xiàn)金價值補(bǔ)交保費(fèi)或減付保險金退還保費(fèi)第三章保險法基本原則注：思考下列保險的法律效力彩票投保、戀愛關(guān)系投保、為即將出生的兒子購買人壽險第三章保險法基本原則二、保險利益原則（一）保險利益原則的含義保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三章保險法基本原則（二）保險利益原則的意義

1.消除賭博之可能2.防止道德危險的發(fā)生英國1774年《人壽保險法》規(guī)定：人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同為無效。3.決定真正受有損失的人，限制保險人的損失填補(bǔ)額度。第三章保險法基本原則(三)財產(chǎn)保險的保險利益第三章保險法基本原則引例1：游客是否可為故宮投保？

案情：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為故宮投保。

問題：該游客是否具有保險利益？第三章保險法基本原則引例2、租房者與房東能否獲得賠償？

案情：有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。第三章保險法基本原則解析保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，因?yàn)橘r償?shù)臈l件是：保險標(biāo)的出險時，保險標(biāo)的要與投保人有保險利益，而當(dāng)此房屋著火時，租戶已退房，與此房屋無保險價值，所以，保險人不予賠償。

將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東可以以被保險人身份向保險公司索賠，因?yàn)楸ｋU標(biāo)的出險時，房東是此保單的擁有者和受益人，其與保險標(biāo)的有保險利益，所以有求償權(quán)。第三章保險法基本原則案例：2006年，寧波某單位為員工投保了中國人民財產(chǎn)保險公司的家庭財產(chǎn)險作為福利。之后，員工張某家中失火，財產(chǎn)損失大半，他找到保險公司，要求賠償。但是，保險公司卻以“該單位與張某家庭財產(chǎn)沒有保險利益”為理由拒賠。第三章保險法基本原則構(gòu)成要件1．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。2．必須是有經(jīng)濟(jì)價值的利益。3．必須是確定的利益。所謂確定利益，是指投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。第三章保險法基本原則具體認(rèn)定財產(chǎn)保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。具有下列情況之一，即有保險利益：1．享有法律上權(quán)利的人2．占有3．基于合同而產(chǎn)生的利益4．期待利益第三章保險法基本原則存在時間我國舊保險法第12條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！睋?jù)此，我國保險法要求投保人在保險合同訂立時須對保險標(biāo)的具有保險利益。第三章保險法基本原則但理論上，若保險利益在合同訂立時存在，但在保險事故發(fā)生時喪失，則投保人或被保險人對于合同標(biāo)的已無利害關(guān)系，自然無損失和補(bǔ)償而言，故保險合同失效。所以：一般來說，財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但在事故發(fā)生時則必須存在。新法便是如此規(guī)定的：12條“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！钡谌卤ｋU法基本原則（四）人身保險的保險利益第三章保險法基本原則引例1：妹妹可以為姐姐投保嗎？

案情：

劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。

問題：問保險公司是否承保？為什么？第三章保險法基本原則特點(diǎn)1．人身保險利益不能以金錢來估量，故不發(fā)生雙重受益問題，代位權(quán)問題。2．財產(chǎn)保險利益于事故發(fā)生時必須存在；人身保險利益須于合同成立時即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險利益，在所不問。3．投保人以第三人為被保險人投保人身保險，須經(jīng)被保險人書面同意。第三章保險法基本原則第三章保險法基本原則具體認(rèn)定第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第三章保險法基本原則人身保險按投保方式不同，可分為投保人以自己的生命或身體投保的人身保險或投保人以他人的生命或身體投保的人身保險兩種。具體而言，可分為四種情況：1．投保人A被保險人A受益人A2．投保人A被保險人A受益人C3．投保人A被保險人B受益人A4．投保人A被保險人B受益人C第三章保險法基本原則法律限制1、以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效也不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。34T

2、例外：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。33T

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。第三章保險法基本原則關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知保監(jiān)發(fā)【2010】95號為保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十三條規(guī)定，現(xiàn)就父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)情況規(guī)定如下：一.對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人在未成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和，被保險人死亡時各保險公司實(shí)際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元，對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付條件的每一份保險合同，以下兩項(xiàng)可以不計算上述限額當(dāng)中。（一）投保人已交保險費(fèi)或被保險人死亡時合同的現(xiàn)金價值；對于投資連接投保合同，萬能保險合同，該項(xiàng)為投保人已交保險費(fèi)或被保險人死亡時合同的賬戶價值。（二）合同約定的航空意外死亡保險金額。此處航空意外死亡保險金額是指航空意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的航空意外身故責(zé)任對應(yīng)的死亡保險金額。第三章保險法基本原則人身保險利益的存在時間新法第12條“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！比松肀ｋU：投保時必有，給付時可無第三章保險法基本原則課堂練習(xí)保險法中的保險利益原則是指投保人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則會導(dǎo)致保險合同無效。下列哪些選項(xiàng)符合保險利益原則？

A．甲經(jīng)同事乙同意，為其購買一份人壽險

B．丙為自己剛出生一個月的孩子購買一份人身險

C．丁公司為其經(jīng)營管理的風(fēng)景區(qū)內(nèi)的一顆巨型鐘乳石投保一份財產(chǎn)險

D．戊公司為其一座已經(jīng)投保的倉庫再投保一份財產(chǎn)險

ABCD

第三章保險法基本原則2010年司法考試試卷三31．根據(jù)《保險法》規(guī)定，人身保險投保人對下列哪一類人員具有保險利益？A．與投保人關(guān)系密切的鄰居B．與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻C．與投保人有勞動關(guān)系的勞動者D．與投保人合伙經(jīng)營的合伙人【考點(diǎn)】人身保險的保險利益【答案】C第三章保險法基本原則【解析】《保險法》第31條規(guī)定了人身保險的保險利益，該條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?？梢姡侗Ｈ藢Ρ槐ｋU人具有保險利益的情形包括：第一，本人；第二，配偶、子女、父母；第三，其他與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；第四，與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；第五，同意投保人為其訂立合同的被保險人。A項(xiàng)中即使是關(guān)系密切的鄰居，如果該鄰居不同意也不具有保險利益，A項(xiàng)不當(dāng)選；“與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻”在法律上已經(jīng)不是投保人的配偶，不具有保險利益，B項(xiàng)不當(dāng)選；“與投保人合伙經(jīng)營的合伙人”,如果合伙人不同意則不具有保險利益，D項(xiàng)不當(dāng)選；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者屬于投保人對被保險人具有保險利益的情形，C項(xiàng)正確，當(dāng)選。綜上所述，本題正確答案為C。第三章保險法基本原則2009年司法考試試卷三

79.關(guān)于保險利益，下列哪些表述是錯誤的？（）A.保險利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢衡量的利益B.人身保險的投保人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益C.財產(chǎn)保險的被保險人在保險合同訂立時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益D.責(zé)任保險的投保人在保險合同訂立時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益答案：BCD

第三章保險法基本原則解析

《保險法》第12條第6款規(guī)定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益的成立需具備三個要件：（1）必須是法律上承認(rèn)的利益，即合法的利益；（2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢估計的利益；（3）必須是可以確定的利益。因此，A項(xiàng)正確?！侗ｋU法》第12條第1款規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。據(jù)此而可知，人身保險的投保人應(yīng)該在保險合同訂立時對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，而非是在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益。因此，B項(xiàng)錯誤。

第三章保險法基本原則解析《保險法》第12條第2款規(guī)定，財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。據(jù)此可知，對于財產(chǎn)保險來說，在保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益即可，不需要在保險合同訂立之時就具有。因此，C項(xiàng)錯誤。責(zé)任保險的投保人對保險標(biāo)的應(yīng)在何時具有保險利益，《保險法》沒有給出明確的規(guī)定。但是責(zé)任保險屬于財產(chǎn)保險的一種，應(yīng)該適用財產(chǎn)保險的相關(guān)規(guī)定，即適用在保險事故發(fā)生時具有保險利益的規(guī)定即可。因此，D項(xiàng)錯誤。第三章保險法基本原則三、損失補(bǔ)償原則*保險的基本職能第三章保險法基本原則[題記]“補(bǔ)償（Indemnity）是掌握保險法的基本原則，保險法所應(yīng)用的每一項(xiàng)規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險或水險保險單內(nèi)所包含的保險合同是一種補(bǔ)償合同，僅此而已。要是有人提出一個與之不同的觀點(diǎn)，也就是說，它要么阻礙被保險人獲得足額補(bǔ)償，要么給予被保險人超過其應(yīng)獲得的全部金額的補(bǔ)償。這肯定是錯誤的?！保塾白罡叻ㄔ捍蠓ü俨既R特］第三章保險法基本原則引例某企業(yè)將其所有的一臺機(jī)器投?；痣U，保險金額為100萬元。在保險期限內(nèi)，因發(fā)生保險事故致使其全部損毀，損失時機(jī)器的市價為80萬元。問題：保險公司應(yīng)賠償多少？

第三章保險法基本原則（一）損失補(bǔ)償原則的含義損失填補(bǔ)原則是指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在其承擔(dān)的保險給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù)，對其所受實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ)；第三章保險法基本原則1.保險標(biāo)的發(fā)生損失（須由保險危險造成）2.補(bǔ)償不能超出損失*主要是財產(chǎn)保險合同的賠償原則。

公式：保險金≤保險金額≤保險價值第三章保險法基本原則（二）損失補(bǔ)償原則的意義

1.保險本義---是保險基本職能的體現(xiàn)（1）當(dāng)被保險人只有受到保險事故所致?lián)p失時，才能得到補(bǔ)償；（2）補(bǔ)償與損失在量上應(yīng)相當(dāng)2.防止誘發(fā)道德風(fēng)險第三章保險法基本原則（三）損失補(bǔ)償方法

1.現(xiàn)金賠付（主要方法）2.修理在汽車保險中，保險人以修理為履行保險給付義務(wù)的方式。在此情形下，保險人通過自己的汽車修理廠，對被保險人車輛的修理為保險義務(wù)的履行。第三章保險法基本原則3．更換即以新的標(biāo)的替代已受損失的標(biāo)的。在玻璃保險中，保險人損失填補(bǔ)的方式體現(xiàn)在以給被保險人換裝玻璃窗等為合同義務(wù)的履行。

第三章保險法基本原則4．重置即保險人通過修復(fù)或重建被毀損的財物來進(jìn)行損失填補(bǔ)。該方法以保險人將財產(chǎn)恢復(fù)至損失前的狀態(tài)為給付義務(wù)的履行。

第三章保險法基本原則（四）損失補(bǔ)償范圍及費(fèi)用承擔(dān)1.實(shí)際損失≤保險金額（以當(dāng)時市價計算）補(bǔ)償以實(shí)際損失、保險金額、保險利益為限。2.施救防損費(fèi)用≤保險金額（必要合理）（法第57條）3.其他費(fèi)用，如勘損、訴訟等（必要合理）（法第64、66條）第三章保險法基本原則

課堂練習(xí)：某屋主將其所有的一棟房屋投保火險，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。問題：（1）當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？

（2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應(yīng)賠多少？

（3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？第三章保險法基本原則分析：（1）當(dāng)房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；

（2）而當(dāng)房屋市價漲至60萬元時，因?yàn)楸ｋU金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。

（3）當(dāng)房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。第三章保險法基本原則四、近因原則（一）近因原則的含義近因？對于致?lián)p最直接起著決定性作用的原因作為近因（英美法系叫近因，我國叫因果關(guān)系）。適用標(biāo)準(zhǔn)---非指時間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配或有效的原因。

第三章保險法基本原則適用近因原則的案例120世紀(jì)80年代，我國安康地區(qū)發(fā)生特大洪水，某公司的一個香煙倉庫一樓已被洪水浸泡，二樓以上存放一批已投保的香煙。該公司為了避免損失的擴(kuò)大，果斷地將處于危險狀態(tài)中的香煙調(diào)到各縣削價處理。事后該公司要求保險公司賠償因削價銷售而受到的損失，但保險公司拒絕賠償。在調(diào)解過程中，受理案件法院認(rèn)為，這批香煙損失的重要原因是洪水而不是削價處理。雖然從時間上看，最近的原因是削價處理，但這批香煙在洪水進(jìn)入倉庫一樓后就一直處于危險狀態(tài)。香煙非同一般商品，進(jìn)水必然受潮，受潮必然霉變，在事態(tài)非常緊急的情況下，投保人削價處理是合理有效的。因此，保險公司拒賠是沒有道理的。這一糾紛的處理，實(shí)際運(yùn)用的正是近因原則。第三章保險法基本原則

案例2

某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，被保險人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。第三章保險法基本原則

案例分析

保險人接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。第三章保險法基本原則

案例分析

另一種意見是盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對某種物質(zhì)過敏就認(rèn)定是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應(yīng)按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務(wù)。第三章保險法基本原則（二）近因原則的具體應(yīng)用

1.單一原因造成損失若造成損失的原因（危險）是單一的，若其屬于承保危險，即為近因，保險人應(yīng)負(fù)保險給付義務(wù)。2.多種原因造成損失

第三章保險法基本原則2.多種原因造成損失（1）多種原因同時發(fā)生多種原因同時發(fā)生而無先后之分，若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的原因皆為承保危險，則保險人承擔(dān)全部損失的保險給付義務(wù)；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于承保危險范圍內(nèi)，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分何種原因?qū)儆诔斜ＮｋU，何種原因不屬于承保危險，保險人只對其承保危險所致的損失承擔(dān)保險給付義務(wù)。

第三章保險法基本原則案情：2015年10月，周某在行走時被一輛電動車帶倒，頓覺胸悶頭暈，被送往醫(yī)院后雖經(jīng)醫(yī)生竭力搶救，最后仍不治身亡，醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是“心肌梗塞”。生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險（既保意外，也保疾?。?000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問題：受益人劉某可獲得多少保險金？

第三章保險法基本原則分析：被