中國工商銀行個人金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)品營銷服務(wù)指引

中國工商銀行個人金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)品

營銷服務(wù)指引

總行個人理財支持團(tuán)隊

二OO八年二月

目錄

一、個人通知存款........................................2

二、整存整取.............................................5

三、儲蓄國債...........................................10

四、儲蓄“異地通”.....................................16

五、“定活通”理財協(xié)議..................................18

六、靈通卡?e時代......................................21

七、個人匯款業(yè)務(wù).......................................30

八、利添利理財賬戶.....................................33

九、個人資信證明.......................................42

十、匯市通..............................................46

十一、網(wǎng)上銀行黃金投資.................................52

十二、銀行保險.........................................58

十三、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù).....................................69

十四、第三方存管業(yè)務(wù)...................................74

十五、“穩(wěn)得利”人民幣理財產(chǎn)品.........................78

十六、“靈通快線”超短期人民幣理財產(chǎn)品................81

十七、“基金股票雙重精選"人民幣理財產(chǎn)品..............86

十八、基金定投業(yè)務(wù).....................................90

十九、QDII基金.........................................97

二十、牡丹貸記卡......................................107

二十一、牡丹國際卡....................................120

二十二、U盾..........................................122

二十三、個人信用貸款..................................126

二十四、個人質(zhì)押貸款..................................130

二十五理財金賬戶....................................136

二十六個人聯(lián)名賬戶..................................140

二十七個人黃金業(yè)務(wù)..................................143

后記.................................................148

一、個人通知存款

一、通知存款業(yè)務(wù)簡介：

個人通知存款是存入款項時不約定存期，約定支取存款的通知期

限，支取時按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，

憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。

（一）起存金額與通知期限

1.人民幣通知存款的最低存款金額為5萬元（含），外幣通知

存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬元（含）。

本金一次存入，可一次或分次支取。

2.通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個

品種。外幣通知存款提前通知的期限為七天。

（二）存款幣種：人民幣和外幣均可；

適用利率：一天通知：1.17七天通知：1.71

（如遇利率調(diào)整，按支取日掛牌利率計息）

二、為什么要辦理通知存款？

（一）收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于活期存款

的利率，實(shí)現(xiàn)一周甚至是一天超短期理財?shù)哪繕?biāo)，并且可以隨時支取

存款，利隨本清。

（二）專有積利存款計劃?？蛻艨砂醋疃贪颂欤ㄆ咛焱ㄖ婵睿?/p>

或兩天（一天通知存款）為周期對通知存款的本金和利息進(jìn)行自動滾

存，并可根據(jù)實(shí)際需要定制通知存款轉(zhuǎn)賬周期和存期。還可提供自動

轉(zhuǎn)存定期存款服務(wù)。客戶可約定在通知存款存期結(jié)束后將本金和利息

自動轉(zhuǎn)存為定期存款。

三、通知存款的優(yōu)勢

1、時間短：短則幾日，多則數(shù)周，短期也能理財；

2、流動性好：隨時可以支取，還可以部分支取，利隨本清；

3、收益高：一天和7天兩檔利率可選；即使是1天存款也比活

期高；還可以根據(jù)需要靈活組合使用。

4、操作簡便：

（1）除了柜面，網(wǎng)上銀行、電話銀行、多媒體機(jī)均可操作。

（2）積利存款計劃。客戶可按最短八天（七天通知存款）或兩天

（一天通知存款）為周期對通知存款的本金和利息進(jìn)行自動滾存。

四、通知存款適合哪些客戶？

1、大額存款客戶，起點(diǎn)5萬；

2、本金安全是客戶考慮的最高原則，只選擇銀行儲蓄存款，

不接受貨幣基金等其他理財產(chǎn)品，希望得到高于活期的收益；

3、不能確定存款期限，對資金的流動性要求很高，短則一天

最長不超過3個月，希望隨時都可以支取的客戶；

4、大額交易非常頻繁，經(jīng)常有資金沉淀的客戶，如從事批發(fā)

零售業(yè)務(wù)的個體經(jīng)營商戶等；

5、一次性存入大筆資金，分次支取的客戶，比如拆遷款等；

6、短期暫時不用的閑散資金，如春節(jié)、國慶期間的私營業(yè)主

的資金等等，

7、股民、基民、炒金族在股市低迷、非交易日，短期不用款

時；

8、準(zhǔn)備提前還貸的客戶。

五、如何辦理通知存款？

柜臺和網(wǎng)上銀行均可辦理。

（一）柜面辦理方式：客戶只需攜帶個人有效身份證件，持理財

金賬戶卡或靈通卡（e時代卡）到網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理有關(guān)手續(xù)即可。

（二）網(wǎng)上銀行方式：登陸我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，點(diǎn)擊上方

的“通知存款”下的“活期轉(zhuǎn)通知存款”菜單。

（三）服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行。

2.取款通知：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行。

3.現(xiàn)金取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.通知存款轉(zhuǎn)存其他存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行。

5.積利存款計劃：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

6.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM。

六、注意事項：

（-）需要和客戶特別說明的是以下幾種情況將會減少收益：

1、如提前支取，所支取的部分利息將按活期存款利率計算。

2、設(shè)立取款通知后，如在預(yù)約到期日之前取消通知，則在通

知期限內(nèi)不計利息；

3、通知存款到期后未及時支取或轉(zhuǎn)存的，自到期之日起，銀

行將不計利息。

（-）支取5萬以上大額資金需要出示本人身份證件，20萬

以上大額取款提前預(yù)約；

（三）根據(jù)客戶需求，適當(dāng)把握交叉銷售機(jī)會，提高客戶服務(wù)

水平。和通知存款業(yè)務(wù)有關(guān)的產(chǎn)品有靈通卡E時代、理財金賬

戶、網(wǎng)上銀行、電話銀行、余額變動提醒等等。

二、整存整取

一、定期（整存整取）儲蓄存款業(yè)務(wù)簡介：

（一）整存整取定期存款是在存款時約定存期，一次存入本金,

全部或部分支取本金和利息的服務(wù)。適用于儲戶將來大宗用款（購

房、買車、子女教育等）或長期不動的本外幣資金存儲。

（-）起點(diǎn)金額與存期：

1、人民幣整存整取定期存款50元起存，其存期分為三個月、

半年、一年、二年、三年、五年。

2、外幣定期存款起存金額一般不低于人民幣50元的等值外匯,

存期分為一個月、三個月、半年、一年和二年。

（三）2006年以來存款利率：

近期整存整取利率表單位：%

利率調(diào)整日

存期20060819200703182007051920070721200708222007091520071221

三個月1.81.982.072.342.612.883.33

半年2.252.432.612.883.153.423.78

一年2.522.793.063.333.63.874.14

二年3.063.333.693.98

三年3.693.964.414.684.955.225.4

五年4.144.414.955.225.495.765.85

（四）產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、利率較高。定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財

工具，定期存款存期越長，利率越高。

2、可約定轉(zhuǎn)存。客戶可在存款時約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期

后的本金和稅后利息將自動按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。

3、可質(zhì)押貸款。如果定期存款臨近到期，但又急需資金，客戶

可以辦理質(zhì)押貸款，以避免利息損失。

4、可提前支取。如果客戶急需資金，亦可辦理提前支取。未到

期的定期存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率

計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活

期存款利率計付利息，剩余部分到期時按開戶日掛牌公告的定期儲蓄

存款利率計付利息。

5、定期存單是否預(yù)留密碼由客戶選擇，但是不留密碼不能通

兌。

二、怎樣辦理定期儲蓄？

客戶持身份證件、現(xiàn)金到任一網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶手續(xù)。

（一）服務(wù)渠道

1、開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通卡或理財金

賬戶卡內(nèi)新開立定期賬戶）。

2、現(xiàn)金存取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

3、活期存款轉(zhuǎn)存定期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

4、定期存款轉(zhuǎn)活期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

5、查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、

自助終端。

（二）操作指南

1、開戶：客戶若辦理整存整取定期存款開戶，需持有效身份證

件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時提供代理人身份

證件。

2、存款。您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦

理存款。

3、取款。您持銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取

款金額超過5萬元，需要提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若辦理提前支取,

需提供本人身份證件。若委托他人代辦，還需提供代辦人身份證件。

4、網(wǎng)上銀行整存整取定期存款服務(wù)操作指南：

三、利率調(diào)高是否需要轉(zhuǎn)存?

2006年8月19日以來，央行七次調(diào)整儲蓄存款利率，存款利率

上調(diào)了，很多人會忙著將一些未到期的定期存款轉(zhuǎn)存，不過，未到期

的定期存款取出來還是要損失一部分利息的，所以，客戶應(yīng)該進(jìn)行核

算后再決定。衡量轉(zhuǎn)存不到期定期儲蓄合不合算的依據(jù)是存款天數(shù)是

否超過“轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)”，如果存款天數(shù)已經(jīng)超過這個分界點(diǎn)，

提前支取進(jìn)行轉(zhuǎn)存就會損失利息收入，如果沒有超過此點(diǎn)，則可以增

加利息收入。轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數(shù)x現(xiàn)存單的年期數(shù)x

（新定期年利率-現(xiàn)存單的定期年利率）/（新定期年利率-活期年利

率）。例如，一筆存款現(xiàn)年利率為3.87%,存期為1年，欲轉(zhuǎn)存為存

期1年、年息4.14%的定期存款。活期年息是0.72%,一年的天數(shù)

按照銀行規(guī)定為360天，則該筆存款存入銀行已經(jīng)超過29天，取出

再轉(zhuǎn)存利息會有損失，如果該筆存款未到29天，轉(zhuǎn)存還是合適的。

同理，三個月期為16天，半年期為22天，2年期為33天，3年期為

42天，5年期為32天。

四、牡丹靈通卡整存整取定期儲蓄異地通兌業(yè)務(wù)

（一）牡丹靈通卡整存整取定期儲蓄異地通兌業(yè)務(wù)，是客戶憑牡

丹靈通卡、密碼及本人有效身份證件，通過異地營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理卡

內(nèi)整存整取定期儲蓄賬戶的支取（銷戶）業(yè)務(wù)。其中牡丹靈通卡包括

理財金賬戶卡、牡丹靈通卡-e時代和普通牡丹靈通卡。

（二）客戶辦理牡丹靈通卡整存整取定期儲蓄異地通兌業(yè)務(wù)，須

由持卡人本人辦理，不得委托他人代為辦理。牡丹靈通卡整存整取定

期儲蓄異地通兌，僅限卡內(nèi)無紙整存整取定期儲蓄賬戶的到期或未到

期異地全額支取（銷戶）,不得辦理整存整取定期儲蓄賬戶異地部分

支取或異地掛失銷戶業(yè)務(wù)。牡丹靈通卡整存整取定期儲蓄異地通兌業(yè)

務(wù)涉及的交易復(fù)核授權(quán)、大額存取款及其他未列明的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，其業(yè)

務(wù)處理與本地業(yè)務(wù)相同

（三）交易幣種：牡丹靈通卡整存整取定期儲蓄異地通兌業(yè)務(wù)僅

限于人民幣幣種。

（四）利息計算：牡丹靈通卡整存整取定期儲蓄異地通兌業(yè)務(wù)，

按照中國人民銀行規(guī)定的整存整取定期儲蓄計息辦法和利率計付利

息，并由開戶行代扣代繳利息稅。

（五）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式：牡丹靈通卡整存整取定期儲蓄異地

通兌業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，以支取定期存款和扣稅后利息合計為取現(xiàn)交易額，

按照牡丹靈通卡活期異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在支取定期存款時直接收

取。

五、定期一本通

（一）本外幣一本通是一種綜合性、多幣種的整存整取定期儲蓄

產(chǎn)品?？蛻粼谝粋€賬戶中可以存入多筆本外幣整存整取定期存款。業(yè)

務(wù)辦理規(guī)定與定期存單形式基本相同。

（二）開立本外幣定期一本通必須預(yù)留密碼。

（三）多幣種定期一本通可存儲不同幣種的定期儲蓄?？蛻艨梢?/p>

把存折上的某筆存款轉(zhuǎn)為存單形式。

三、儲蓄國債

一、儲蓄國債業(yè)務(wù)簡介

儲蓄國債是指財政部在境內(nèi)發(fā)行，通過銀行面向個人投資者銷售

的，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人

民幣債券。中國工商銀行儲蓄國債業(yè)務(wù)是指，我行接受財政部委托，

通過我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺以及財政部規(guī)定的其他合法渠道，面向個人投

資者進(jìn)行的與儲蓄國債相關(guān)的業(yè)務(wù)，并辦理相關(guān)托管與結(jié)算等業(yè)務(wù)的

行為。

按照期限結(jié)構(gòu)和利率確定方式，儲蓄國債（電子式）可以分為四

大類。

（一）固定利率類：以字母A標(biāo)識，可記為A類。固定利率和固

定期限有利于投資者計算和確定未來國債的收益率，減少不確定性風(fēng)

險，風(fēng)險和收益益于觀察、計算和比較，特別適合于那些傾向于投資

期限固定、獲取利息固定的投資者。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：固定利率類，期限固定。

2、期限：以2年、3年、5年等中期品種為主。

3、利息確定方式：利息在發(fā)行時確定，參照發(fā)行日同期限儲蓄

存款利率或參照同期限的可流通記賬式國債利率確定；利息一經(jīng)確

定，在債券整個存續(xù)期內(nèi)保持不變。

4、付息方式：每年記息一次，付息方式分為利隨本清和定期付

息，前者為利息累積至持有到期時一次性付息和還本，后者為按規(guī)定

的付息頻率和付息時間定期支付利息。

5、提前兌付規(guī)定：不滿最低持有期限規(guī)定不能申請?zhí)崆皟陡叮?/p>

滿最低持有期限規(guī)定后提前支取，按照票面利率記息，但要扣除一定

月份的利息。持有時間不同，扣除利息的月份數(shù)不同。提前支取時要

收取一定的手續(xù)費(fèi)。

（二）變動期限類：以字母B標(biāo)識，可記為B類。發(fā)行此類國債

的意義在于：投資者可以根據(jù)自己的開支和儲蓄計劃，靈活調(diào)節(jié)自身

資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)，收益率也隨持有期限的增長而提高。其不同期限的

利率固定且事先可知，但期限浮動，本質(zhì)上也是屬于未來收益可觀察

和可計算的，有利于投資者計算和確定未來國債的固定收益率，減少

不確定性風(fēng)險，適合于那些想通過長期持有獲取更高收益但未來支出

存在一定不確定性的投資者。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：創(chuàng)新品種，固定利率，期限浮動。

2、期限：最長為十年期，可選擇在3年、5年、7年終止投資。

3、利息確定方式：票面利率和各分檔到期終止投資的記息利率

在發(fā)行時確定，各期限利率水平參照發(fā)行時相同期限可流通的記帳式

國債發(fā)行利率確定，或參照儲蓄存款利率確定。

4、付息方式：單利記息，不計復(fù)利，到期一次還本付息。

5、終止投資規(guī)定：投資者在持有滿3年、5年、7年時，均可在

終止投資分檔到期日選擇終止投資（不需扣除利息，無手續(xù)費(fèi)）或繼

續(xù)投資。

6、提前兌取規(guī)定：除終止投資和自然到期外，B類儲蓄國債（電

子式）仍然可以提前支取。持有時間不足最低持有期限的，提前兌取

不計利息，或不準(zhǔn)提前兌?。怀钟袝r間超過最低持有期限但不滿3年

的提前支取，按照3年終止投資分檔利率記息，但要扣除一定月份的

利息；持有時間滿3年提前兌付，按低一擋的終止投資分檔利率執(zhí)行,

在規(guī)定的時間內(nèi)提前終止投資不作利息扣除，允許在付息日前后作提

前終止投資。

（三）浮動利率類：以字母C標(biāo)識，可記為C類。發(fā)行此類國債

的意義在于：滿足那些開支受到市場利率的影響較大，希望規(guī)避市場

利率波動風(fēng)險的投資者。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：浮動利率，固定期限，定期付息，期限較長。

2、期限：5年、7年、10年、15年四種。

3、付息方式：按年付息。

4、提前兌付規(guī)定：可以提前兌付。

5、扣除規(guī)定：持有時間不滿半年不支付利息，滿半年后提前兌

取扣除3~6個月利息。

（四）通脹指數(shù)類：以字母D標(biāo)識，可記為D類。發(fā)行此類國債

的意義在于：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，價格水平的波動是經(jīng)常性的，投資者

希望能夠規(guī)避價格上升導(dǎo)致的實(shí)際收益水平下降的風(fēng)險。而通脹指數(shù)

類國債品種可以保證投資者在投資期內(nèi)的實(shí)際收益水平不變，是一種

新的債券品種。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：通脹指數(shù)國債，期限固定，利率隨通脹指數(shù)浮動。

2、期限：5年、7年、10年、15年。

3、利息確定方式：票面利率每年變動一次，名義利率隨價格指

數(shù)變動，真實(shí)利率不便，固定利率始終不便，而通貨膨脹每年根據(jù)

CPI變化定期確定一次。

4、付息方式：按年（或半年）付息。

5、最低持有期規(guī)定：為防止短期行為，設(shè)最低持有期，對5年

期國債設(shè)最低持有期3年的規(guī)定；對10年期國債設(shè)最低持有期5年

的規(guī)定。持有期的規(guī)定實(shí)行參數(shù)化調(diào)整。

6、提前兌付規(guī)定：參數(shù)化設(shè)置。如持有期不滿3年不允許提前

兌付，滿3年后提前兌付要扣除一定利息等。

二、儲蓄國債的產(chǎn)品特點(diǎn)

（一）信用等級最高，安全性最好。由于儲蓄國債是財政部代表

中央人民政府發(fā)行的國家公債，是以國家信用為保證的，到期由財政

部還本付息，其信用等級最高，這是其他以商業(yè)信用為擔(dān)保的投資工

具所無法比擬的。

（-）利息免稅，收益穩(wěn)定。儲蓄國債利率固定，利息收入免征

個人所得稅，發(fā)行利率高于相同期限銀行儲蓄存款稅后收益；在儲蓄

國債到期前的整個存續(xù)期內(nèi)，面值穩(wěn)定并隨著時間增加而自然獲取利

息，沒有價格漲跌波動風(fēng)險。

（三）購買方便，管理科學(xué)。儲蓄國債在全國絕大部分省、市、

自治區(qū)的近6萬多個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售，城鄉(xiāng)居民可就近購買；儲蓄國債

通過計算機(jī)系統(tǒng)記錄債權(quán)，并可以通過電話進(jìn)行債權(quán)復(fù)核查詢，管理

更加科學(xué)、債權(quán)更加安全。

（四）變現(xiàn)靈活，流動性好。儲蓄國債雖不能上市交易，但可按

規(guī)定提前兌取現(xiàn)金；投資者在購買儲蓄國債的同時，即獲得了一個優(yōu)

良的融資工具，當(dāng)需要小額貸款時，可用儲蓄國債作為質(zhì)押物，到原

購買銀行質(zhì)押貸款。

三、為什么要辦理儲蓄國債？

連續(xù)兩年的持續(xù)牛市,徹底開啟了中國老百姓的理財時代，“你不

理財，財不理你”的口號深入人心,但我們首先要明確，理財去投資發(fā)

財。理財更多的是一個全面的規(guī)劃與安排，做好這個規(guī)劃才能進(jìn)行正

確的投資。理財?shù)哪康暮桶l(fā)財?shù)哪康慕厝徊煌?。理財是通過資產(chǎn)配置,

運(yùn)用金融工具實(shí)現(xiàn)安全、有增長的財務(wù)狀況。

如果說理財是現(xiàn)實(shí)生活，那么發(fā)財就是現(xiàn)實(shí)生活中的刺激和夢

想。它們的順序是，先做好理財規(guī)劃，保證穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)生活后，再根

據(jù)條件用余錢來創(chuàng)造刺激，向夢想靠近。所以，理財是基本，發(fā)財是

錦上添花.做好理財規(guī)劃的關(guān)鍵是首先明確自身的人生目標(biāo)，測算出

相對應(yīng)的財務(wù)目標(biāo)，然后通過合理的安排，實(shí)現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。

從財務(wù)金字塔角度看，備用現(xiàn)金和保險是基礎(chǔ)，然后才是根據(jù)個

人風(fēng)險偏好的投資組合。我們常說“手中有糧，心中不慌”，就是指

要留出足夠的備用現(xiàn)金，用來解決日常所需生活費(fèi)、孩子近兩年內(nèi)上

學(xué)所需的費(fèi)用、老人看病拿藥所需的應(yīng)急錢，以及不可預(yù)見的開支。

對于這些用途的資金，最大的的特點(diǎn)是要求本金的保值，傳統(tǒng)的

觀念中，人們將這部分有特定用途的資金，做銀行儲蓄投資，但在

CPI持續(xù)高攀的今天，用儲蓄方式來打理這些專項用途的資金顯然是

不科學(xué)的，對于風(fēng)險承受能力偏弱的保守型投資者，儲蓄國債是一種

不錯的選擇方式。

四、儲蓄國債適合哪些客戶？

從家庭生命周期來分析,儲蓄國債產(chǎn)品適合處于家庭成長期（起

點(diǎn)：子女出生，終點(diǎn)：子女獨(dú)立特點(diǎn)：家計支出固定教育負(fù)擔(dān)加

重購房償還房貸）的客戶對子女教育準(zhǔn)備金的投資安排,適合處于家

庭成熟期（起點(diǎn)：子女獨(dú)立，終點(diǎn)：夫妻退休特點(diǎn)：收入達(dá)到巔峰

支出逐步降低）的客戶對自身養(yǎng)老資金的規(guī)劃安排。

從生涯規(guī)劃的角度來看，儲蓄國債可以成為處于人生高原期

（55-64歲）的客戶為退休養(yǎng)老所做的低風(fēng)險資產(chǎn)組合的配置品種。

從風(fēng)險屬性及風(fēng)險厭惡系數(shù)來分析，儲蓄國債產(chǎn)品適合風(fēng)險屬

性偏保守，風(fēng)險厭惡系數(shù)較高的中老年客戶。

五、如何辦理儲蓄國債？

柜臺購買流程：投資者持本人有效身份證件及在我行開立的人民

幣結(jié)算賬戶（活期存折或借記卡）到任意一家工行網(wǎng)點(diǎn)開立個人國債

托管賬戶（以下簡稱國債賬戶），國債賬戶不收取賬戶開戶費(fèi)及維護(hù)

費(fèi)用，一旦開立可終身使用。已經(jīng)開立過記賬式國債托管賬戶的投資

者不必重復(fù)開戶，可直接使用原有賬戶。沒有在我行開立過人民幣結(jié)

算賬戶的投資者必須在我行新開立一個人民幣結(jié)算賬戶作為個人國

債托管賬戶對應(yīng)的資金賬戶，以便結(jié)算兌付本金和利息，個人結(jié)算賬

戶的收費(fèi)按我行的有關(guān)規(guī)定收取。擁有國債賬戶的投資者可以于發(fā)行

期內(nèi)到賬戶所在的我行網(wǎng)點(diǎn)購買儲蓄國債。

同時客戶還可以選擇我行的個人網(wǎng)上銀行購買儲蓄國債，流程如

下圖所示：

六、注意事項

（一）發(fā)行期內(nèi)購買的儲蓄國債（憑證式），其到期日與購買日是

月對月、日對日相對應(yīng)的。到期日前進(jìn)行的兌付均為提前兌付，我行

將按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)，在到期兌付日后辦理不收手續(xù)費(fèi)。

（二）客戶購買的國債如果在到期日沒有主動兌付，則系統(tǒng)會在

日終批量對客戶的國債賬戶自動兌付，將國債賬戶銷戶并將本金和利

息轉(zhuǎn)入客戶的資金賬戶內(nèi)。

四、儲蓄“異地通”

一、業(yè)務(wù)簡介

“儲蓄異地通”是個人客戶憑我行靈通卡、活期儲蓄存折（將

在7月份綜合版本中實(shí)現(xiàn)）、理財金賬戶卡和密碼，在跨我行一級（直

屬）分行或二級分行的異地營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM辦理的人民幣活期儲蓄通

存通兌、口頭掛失和查詢業(yè)務(wù)。

二、營銷要點(diǎn)

（一）宣傳口號為“儲蓄異地通，存取真輕松”，主廣告語為：

工商銀行“儲蓄異地通”，以遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為您辦理異地存

款、取款等各項儲蓄業(yè)務(wù)，款項即時到賬，助您暢行無憂。

（二）在營銷推介中要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“儲蓄異地通”業(yè)務(wù)“方便、快

捷、安全”的特點(diǎn)。即我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，目前在300多個大中城市

均能為客戶辦理異地存取款服務(wù)；客戶存款可即時到賬，方便異地取

款；憑密碼取款，保證客戶資金安全。

（三）要注意與“匯款直通車”的區(qū)別，根據(jù)客戶需求進(jìn)行有針

對性的產(chǎn)品推介。“儲蓄異地通”是我行異地人民幣通存通兌業(yè)務(wù)，

為客戶本人提供儲蓄異地存取款服務(wù)。“匯款直通車”為個人結(jié)算業(yè)

務(wù)，是我行在客戶本人向他人賬戶匯款時提供的人民幣結(jié)算服務(wù)。

（四）在推廣“儲蓄異地通”時，均應(yīng)和“理財金賬戶”的客戶

推廣工作相結(jié)合，為“理財金賬戶”客戶提供50%的費(fèi)率優(yōu)惠，并

通過綠色通道等形式為客戶提供優(yōu)先服務(wù)。

三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

（一）代理行應(yīng)按跨一級（直屬）分行異地通兌業(yè)務(wù)和跨二級分

行異地通兌業(yè)務(wù)每筆匯劃金額的1%收取異地匯劃手續(xù)費(fèi)，最高限額

為50元，最低限額為1元；按跨一級（直屬）分行異地通存業(yè)務(wù)和

跨二級分行異地通存業(yè)務(wù)每筆匯劃金額的0.5%收取異地匯劃手續(xù)費(fèi)，

最高限額為50元，最低限額為1元。收取的異地匯劃手續(xù)費(fèi)由大機(jī)

系統(tǒng)在客戶儲蓄匯劃賬戶中自動扣取。為穩(wěn)定和吸引優(yōu)質(zhì)個人客戶，

對在我行開立“理財金賬戶”的個人客戶，在辦理儲蓄異地通存通兌

匯劃業(yè)務(wù)時，可給予減免50%的優(yōu)惠。

（二）代理行對于跨一級（直屬）分行異地和跨二級分行異地口

頭掛失業(yè)務(wù)，應(yīng)按每筆10元的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。

四、注意事項

客戶若辦理異地5萬元以上的大額儲蓄存取款業(yè)務(wù)（包括當(dāng)日在

同一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)儲蓄分戶賬累計存取款5萬元以上的儲蓄業(yè)務(wù)）、異地

口頭掛失業(yè)務(wù)、異地“無磁”業(yè)務(wù)（磁條損壞等）時，還必須向銀行

提交本人的有效身份證件；若委托他人代為辦理，應(yīng)同時提交代理人

的有效身份證件。

五、“定活通”理財協(xié)議

一、產(chǎn)品簡介

“定活通”業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)客戶意愿按儲蓄業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)

定將其活期儲蓄與定期儲蓄之間互為轉(zhuǎn)存的一項業(yè)務(wù)?；钇趦π钷D(zhuǎn)存

定期儲蓄的期限分為三個月、六個月和一年。

二、產(chǎn)品優(yōu)勢

（一）智能理財，省卻經(jīng)常管理賬戶的麻煩，省時省心。

（二）高效現(xiàn)金管理，滿足定期存款收益與活期存款便利的雙重

需要。

三、目標(biāo)客戶定位

“定活通”業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是具有良好職業(yè)背景和較高穩(wěn)定

收入的中高端客戶，重點(diǎn)為理財金賬戶客戶。各行要把“定活通”業(yè)

務(wù)的推廣與競爭、維護(hù)中高端客戶工作結(jié)合起來。

四、如何辦理該項業(yè)務(wù)

（一）凡申請辦理“定活通”業(yè)務(wù)的客戶，可向經(jīng)辦個人金融業(yè)

務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提出申請,經(jīng)審核符合條件后，雙方簽訂協(xié)議書，明確雙方的

權(quán)利和義務(wù)。經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)從簽訂協(xié)議之日起每月為其辦理活期儲蓄轉(zhuǎn)存

定期儲蓄業(yè)務(wù)一次，轉(zhuǎn)存日由經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)與客戶協(xié)商確定，轉(zhuǎn)存日過后

銀行不再為其辦理活期儲蓄轉(zhuǎn)存定期儲蓄業(yè)務(wù)

（二）客戶活期儲蓄余額超過5000（含）元且滿足互轉(zhuǎn)金額單

位5000元要求的，其整數(shù)倍部分銀行為其辦理轉(zhuǎn)存定期儲蓄?？蛻?/p>

也可根據(jù)需要，在簽訂協(xié)議時約定該活期儲蓄賬戶保留余額，其余額

必須大于5000元，銀行在扣除保留金額后，按照上述轉(zhuǎn)存條件為其

辦理轉(zhuǎn)存定期儲蓄。

（三）若客戶持有只簽訂了“定活通”協(xié)議的存款憑證要求銷戶

時，必須將其活期儲蓄和定期儲蓄一次性全部支取，其未到期定期儲

蓄視同提前支取，同時終止協(xié)議。若客戶持有簽訂了其他理財協(xié)議的

存款憑證要求銷戶時，必須解除全部理財協(xié)議，方可辦理各類儲蓄存

款的支取業(yè)務(wù)，對未到期的定期儲蓄視同提前支取，否則該存款憑證

不能辦理銷戶業(yè)務(wù)。

（四）客戶要求終止協(xié)議時，須持本人居民身份證明及簽訂協(xié)議

時所持的存款憑證到經(jīng)辦個人金融網(wǎng)點(diǎn)辦理終止協(xié)議手續(xù)，經(jīng)客戶簽

字確認(rèn)后，原協(xié)議即刻終止。

（五）當(dāng)客戶支取金額超過活期儲蓄余額但小于定、活期儲蓄余

額合計時，不足金額部分銀行將從定期儲蓄最后一筆起依次轉(zhuǎn)回至相

對應(yīng)的活期結(jié)算賬戶，每次最多3筆，轉(zhuǎn)回金額仍為互轉(zhuǎn)金額單位或

其整數(shù)倍。轉(zhuǎn)回部分按當(dāng)日活期儲蓄掛牌利率計付利息；若轉(zhuǎn)賬日恰

逢定期儲蓄到期日，轉(zhuǎn)回的部分應(yīng)按到期定期儲蓄規(guī)定計付利息，利

隨本清。

五、注意事項

（一）“定活通”每年收取20元的費(fèi)用，理財金賬戶客戶目前

免費(fèi)提供。

（二）“定活通”賬戶活期向定期轉(zhuǎn)賬的起點(diǎn)金額為5000元。

（三）當(dāng)您在他行POS刷卡或ATM取現(xiàn)而余額不足時，定期存款

將不能轉(zhuǎn)為活期存款。

（四）同一客戶只能簽訂一次定活通理財協(xié)議。如果客戶對同一

賬戶簽訂了T+0理財協(xié)議，將不能再簽訂定活通理財協(xié)議。

六、具體案例

郭女士，某大型央企中層領(lǐng)導(dǎo)，同時又是家庭財務(wù)主管。

過去：由于工作繁忙，沒有時間打理工資賬戶，每半年才會集中

將工資專為定期存款，因此大量的資金都閑置在活期賬戶中。

現(xiàn)在：通過辦理“定活通存款計劃”，工行計算機(jī)系統(tǒng)將在每

月固定日期檢查郭女士的工資賬戶，當(dāng)工資賬戶資金超出過指定金額

時，系統(tǒng)自動將超出金額轉(zhuǎn)存為定期存款。當(dāng)郭女士因為消費(fèi)或取現(xiàn)

而卡上余額不足時，定期存款將自動轉(zhuǎn)為活期存款，避免活期賬戶余

額不足的尷尬。

六、靈通卡-e時代

一、靈通卡?e時代業(yè)務(wù)簡介

牡丹靈通卡?e時代是工行在全面整合電子銀行服務(wù)基礎(chǔ)上推出

的銀行卡，它是一張功能全面升級、增強(qiáng)型的多功能銀行卡，可提供

個人結(jié)算、電子銀行、投資理財以及各種日常便利服務(wù)。是工商銀行

為身處信息時代的客戶全力打造的綜合性理財工具。具有“我快、我

e、我靈”的品牌特色和“自主、自助、自我”的品牌內(nèi)涵。

二、為什么要辦理靈通卡?e時代？

牡丹靈通卡-e時代倡導(dǎo)“自助服務(wù)、自主金融、實(shí)現(xiàn)自我個

性！”。擁有牡丹靈通卡時代，客戶會發(fā)現(xiàn)生活從此變得更加自

由、便捷和多彩。無論身在何時何地，都可撥打24小時電話銀行95588

或登陸網(wǎng)上銀行WWW.,體驗快捷、靈活、安全的牡丹靈

通卡的杰出表現(xiàn)以及我快、我E、我靈的理念。

1、綜合賬戶，一卡多能

牡丹靈通卡?e時代不僅可以辦理活期存款，更可以直接存入各

種存期的定期存款，支取時憑卡辦理，擺脫保存定期存單的不便。在

幣種上，客戶不僅可以直接向牡丹靈通卡?e時代中存入美元，也可

以存入港幣、英鎊、歐元、加拿大元、日元等外幣。存款期限上，可

以選擇活期，也可以是各種期限的定期。

2、異地存取，方便快捷

憑靈通卡和密碼可在我行全國各地共2萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及有銀聯(lián)

標(biāo)識的自動柜員機(jī)支取現(xiàn)金，異地取現(xiàn)需支付異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，在其

他銀行的自動柜員機(jī)上取款還要支付跨行取款手續(xù)費(fèi)。自2007年5

月25日起，我行發(fā)行的牡丹靈通卡、牡丹靈通卡?e時代、理財金

賬戶的每卡每日ATM取現(xiàn)限額為20000元，在我行ATM上的單筆最高

取現(xiàn)金額為2500元，不限制每卡每日ATM取現(xiàn)次數(shù)。考慮到貸記卡

和準(zhǔn)貸記卡的主要功能是用于消費(fèi)，不同于借記卡兼具電子存折的作

用，對貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ATM上的每卡每日累計取款交易上限不作

調(diào)整，仍維持貸記卡2000元、準(zhǔn)貸記卡5000元不變。

3、轉(zhuǎn)賬匯款，實(shí)時到賬

客戶可憑卡和密碼通過我行網(wǎng)點(diǎn)、自動柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行和電話

銀行等渠道，向同城或異地在我行開立的賬戶轉(zhuǎn)賬，所轉(zhuǎn)款項均實(shí)時

到賬。通過網(wǎng)上銀行還能向他行客戶賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬。

4、全面整合電子銀行，金融服務(wù)跨越時空

可使用牡丹靈通卡?e時代在自動柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行和電話銀行

上辦理各類業(yè)務(wù)，享受24小時自助服務(wù)。

客戶在申領(lǐng)牡丹靈通卡?e時代時，可同時申請開通網(wǎng)上銀行或

電話銀行，也可隨后憑身份證件和靈通卡到我行網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊。注冊

網(wǎng)上銀行還可以選擇成為個人客戶證書用戶，享受更為安全和全面的

網(wǎng)上銀行服務(wù)。

5、鏈接投資理財服務(wù)，更顯價值

目前，客戶可憑牡丹靈通卡時代辦理基金、外匯買賣、股票、

國債、保險、黃金等各類理財業(yè)務(wù)，讓客戶的投資理財之路變得更加

通暢。

客戶還可以把牡丹靈通卡?e時代作為客戶的貸款放款和還款賬

戶，辦理各種貸款業(yè)務(wù)。如果客戶的牡丹靈通卡?e時代賬戶中存有

定期存款，就可使用網(wǎng)上銀行辦理網(wǎng)上貸款，貸款額度最高不超過定

期存款的90%,最低貸款額不低于2000元。即刻辦理，即刻入賬，

還可以通過網(wǎng)上還貸，輕松方便。

6、服務(wù)日常生活，牡丹靈通卡?e時代更顯體貼

客戶的牡丹靈通卡?e時代還為客戶提供了眾多日常便利服務(wù)功

能，例如，客戶可以用牡丹靈通卡?e時代到我行網(wǎng)點(diǎn)申請注冊繳費(fèi)

通業(yè)務(wù)，指定繳費(fèi)日期，每月客戶的電話費(fèi)和手機(jī)費(fèi)就可以自動繳納

了?？蛻暨€可以利用網(wǎng)上銀行、電話銀行以及自動柜員機(jī)繳納電話費(fèi)、

水電費(fèi)等。

7、消費(fèi)便利

通過“牡丹靈通卡?e時代”，客戶可以在本地或異地的牡丹卡

特約單位的超市、百貨商場、酒店或已實(shí)現(xiàn)全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)的特約單

位購物消費(fèi)。

三、靈通卡?e時代的優(yōu)勢

牡丹靈通卡?e時代具備以下八項最具特色的功能。

1.多幣種、活期以及定期儲蓄

客戶可以持牡丹靈通卡?e時代辦理人民幣、美元、港幣等多種

幣種的活期存款和各種期限定期存款。

2.個人網(wǎng)上銀行“金融Q家”

客戶可以憑卡在我行網(wǎng)點(diǎn)申請注冊網(wǎng)上銀行，也可在網(wǎng)上自助注

冊，輕松管理賬務(wù)。

3.電話銀行95588

客戶可以申請注冊我行電話銀行，理財不再受時空限制。

4.刷卡消費(fèi)

憑卡和密碼在我行以及中國銀聯(lián)特約商戶的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)

結(jié)算支付。

5.匯款與轉(zhuǎn)賬

到柜臺或者利用網(wǎng)上銀行可以辦理匯款直通車，實(shí)現(xiàn)卡到存折、

卡到卡以及現(xiàn)金直接到卡的匯款服務(wù)。全國數(shù)百個城市，實(shí)時到賬。

也可利用電話、ATM或者到柜臺辦理本地以及異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

6.代理繳費(fèi)

可到柜臺繳納移動話費(fèi)、固定話費(fèi)、電費(fèi)、交通罰款等，也可以

通過電話銀行、網(wǎng)上銀行以及自助設(shè)備來完成，更可以簽訂相關(guān)協(xié)議

自動扣繳。

7.投資理財

客戶可以辦理銀證通、匯市通、開放式基金、國債等投資業(yè)務(wù)，

既可以選擇到柜臺辦理，同樣也可以通過電話銀行和網(wǎng)上銀行完成。

8.香港地區(qū)使用

可憑卡在香港地區(qū)帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不必

支付手續(xù)費(fèi)；可在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM上提取港幣，每天取款金

額不超過等值人民幣20000元。

四、靈通卡?e時代都有哪些目標(biāo)客戶？

牡丹靈通卡?e時代目標(biāo)客戶定位于金融資產(chǎn)在5000元到20萬

元的中端和潛力客戶群體?？蛻艚?jīng)理要以優(yōu)質(zhì)公司和機(jī)構(gòu)客戶中的內(nèi)

部員工作為重點(diǎn)營銷對象，迅速擴(kuò)大牡丹靈通卡?e時代目標(biāo)客戶規(guī)

模；以中青年職業(yè)人士和大學(xué)生群體為發(fā)卡目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)牡丹靈通卡-e

時代發(fā)卡與客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化同步發(fā)展，穩(wěn)步提高客戶戶均資產(chǎn)水平。

五、如何辦理靈通卡?e時代？

只需持本人有效身份證件（包括身份證、護(hù)照、戶口簿、軍官證

等），在我行網(wǎng)點(diǎn)填寫“牡丹靈通卡申請表”，起存金額10元，年費(fèi)

10元,工本費(fèi)5元，同時預(yù)留密碼，即可領(lǐng)卡；若委托他人代為申領(lǐng)

時，需要同時提交代理人的身份證件。

六、注意事項：

（一）發(fā)行牡丹靈通卡?e時代同時，要緊密整合電子銀行營銷

工作，充分利用我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的優(yōu)勢和牡丹靈

通卡?e時代的特點(diǎn)，積極向客戶營銷我行電子銀行促進(jìn)發(fā)卡，利用

電子速匯、賬戶余額變動短信提醒服務(wù)、網(wǎng)上基金等電子銀行營銷活

動帶動發(fā)卡，通過“牡丹靈通卡?e時代+個人金融產(chǎn)品+電子銀行”

整合營銷促進(jìn)發(fā)卡和電子銀行業(yè)務(wù)共同發(fā)展，提高客戶忠誠度和滿意

度。

（二）發(fā)行牡丹靈通卡?e時代同時，要與本外幣理財、基金、

信用卡等產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)整合，要做到“以卡先行，再辦業(yè)務(wù)”。網(wǎng)點(diǎn)

受理新客戶時，首先要將客戶發(fā)展成為牡丹靈通卡?e時代持卡人，

同時利用辦理業(yè)務(wù)時間，了解客戶潛在需求，積極推介牡丹靈通卡-e

時代辦理的產(chǎn)品和提供的服務(wù)，鼓勵客戶更多的使用離柜交易渠道：

1、個人客戶購買基金、保險、記賬式國債、理財產(chǎn)品，以及辦

理代收代付、代發(fā)工資、匯款結(jié)算等業(yè)務(wù)時，柜員應(yīng)先為客戶辦理牡

丹靈通卡?e時代；

2、個人客戶申辦個人貸款業(yè)務(wù)時，要使用牡丹靈通卡時代

作為唯一資金賬戶；

3、在我行初次申辦信用卡時，應(yīng)同時辦理牡丹靈通卡-e時代,

并向客戶推介牡丹靈通卡作為信用卡自動還款賬戶的便利性和安全

性。

（三）重點(diǎn)挖掘內(nèi)部存折戶、存單戶、貸款戶、外幣戶中的無卡

目標(biāo)客戶，定向主動發(fā)卡，向客戶營銷推介“牡丹靈通卡-e時代+

個人金融產(chǎn)品+電子銀行”組合套餐。要針對個人客戶已使用我行金

融產(chǎn)品情況，提供產(chǎn)品組合，促使客戶選擇多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1、存折戶：對于活期一本通、定期一本通等存折客戶，屬于發(fā)

卡營銷目標(biāo)客戶的，柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)之前，應(yīng)主動詢問其是否

已辦理牡丹靈通卡時代，如客戶無卡，應(yīng)向其介紹和營銷牡丹靈

通卡時代“一卡多戶，一卡多能”的特點(diǎn)，如客戶愿意則為其銷

折，新開辦牡丹靈通卡?e時代。

2、存單戶：對于準(zhǔn)備開辦各種期限存單、定期存單存款轉(zhuǎn)存等

客戶，凡屬于發(fā)卡營銷目標(biāo)客戶的，柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)之前，應(yīng)

主動詢問其是否已辦理牡丹靈通卡?e時代，如客戶無卡，應(yīng)向其介

紹牡丹靈通卡?e時代可直接辦理定期存款的功能和營銷牡丹靈通

卡時代“一卡多戶，一卡多能”的特點(diǎn)，如客戶愿意則為其開辦

牡丹靈通卡?e時代。

3、貸款戶：對于開立住房貸款、汽車貸款、消費(fèi)貸款、留學(xué)貸

款等貸款戶的客戶，屬于發(fā)卡營銷目標(biāo)客戶的，柜員在為客戶辦理業(yè)

務(wù)之前，應(yīng)主動詢問其是否已辦理牡丹靈通卡-e時代，如客戶無卡,

應(yīng)向其推介牡丹靈通卡?e時代作為貸款和還款的基本賬戶，工作流

程為“先開卡，后貸款”并立即為其開辦牡丹靈通卡?e時代。

4、外幣戶：對于開立外幣賬戶或外幣一本通的客戶，屬于發(fā)卡

營銷目標(biāo)客戶的，柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)之前，應(yīng)主動詢問其是否已

辦理牡丹靈通卡?e時代，如客戶無卡，應(yīng)向其介紹牡丹靈通卡

時代的外幣存取功能。可以存入港幣、英鎊、歐元、加拿大元、日元

等，同時營銷牡丹靈通卡時代作為交易賬戶的功能，介紹牡丹靈

通卡?e時代“一卡多戶，一卡多能”的特點(diǎn)，如客戶愿意則為其銷

戶新開牡丹靈通卡?e時代。

（三）重點(diǎn)提示客戶事項：

1、牡丹靈通卡?e時代的保管和使用：為降低風(fēng)險，牡丹靈通

卡?e時代宜與個人有效身份證件分開存放。養(yǎng)成正確的用卡習(xí)慣，

客戶在自動柜員機(jī)上使用牡丹靈通卡?e時代輸入密碼時，應(yīng)注意周

圍環(huán)境，若有懷疑，盡快通過自動柜員機(jī)更改客戶的密碼；若因故障

卡片被吞沒時，請及時與我行工作人員或服務(wù)熱線95588聯(lián)系，注意

識別詐騙信息和短信。在商戶消費(fèi)輸入密碼時，請用手遮掩，避免他

人看到密碼。交易完成后，切記將牡丹靈通卡時代及交易憑條取

回。

2、牡丹靈通卡出時代的掛失與換卡。如果客戶的牡丹靈通卡-e

時代丟失或被盜了，請客戶立即辦理掛失。如果客戶的牡丹靈通卡-e

時代因為破損、磁條損壞等影響正常使用，可以持有效身份證件和破

損的牡丹靈通卡?e時代到我行同城網(wǎng)點(diǎn)辦理換卡手續(xù)。

3、牡丹靈通卡?e時代的吞卡處理。如果客戶在使用自動柜員

機(jī)過程中卡片被機(jī)器吞沒，可憑本人身份證件、自動柜員機(jī)打印的通

知書及其他可以證明為卡片所有者的材料到自動柜員機(jī)所屬銀行領(lǐng)

回。如果客戶在30日內(nèi)沒有領(lǐng)取卡片，銀行將按相關(guān)規(guī)定程序銷毀

卡片。在與銀行聯(lián)系取回卡片的過程中，請注意不要泄漏卡片密碼。

七、具體案例：

新牛郎織女的E時代

聰明的小張和美麗的小王從小青梅竹馬，感情深厚，大學(xué)畢業(yè)后，

小王留在了省城，美麗的小王被分配到了南方。小張為了表達(dá)自己對

小王的愛意，他經(jīng)常在淘寶網(wǎng)上挑一些非常精致的禮物，通過工行的

靈通卡?e時代支付，收款人是小王，給小王送上一個又一個的驚喜。

和其他剛參加工作不久的同學(xué)相比，小張非常有理財意識，在別人經(jīng)

?；ㄇ霸孪?，入不敷出時，為了將來能生活富裕，他每月還能積攢

1000元存到靈通卡時代里，做基金定投，兩三年下來，已是一筆

不少的收入。小王在外地通過網(wǎng)絡(luò)也能看到小張的投資狀況。小張還

經(jīng)常用靈通卡?e時代給小王在外地上學(xué)的表妹匯零花錢，給要考公

務(wù)員的同學(xué)辦理網(wǎng)上報名手續(xù)，幫父母用靈通卡繳電話費(fèi)等等。靈通

卡?e時代強(qiáng)大的功能讓小張終于贏得了小王的芳心，這對牛郎織女

最終走在了一起，過上了幸福的生活。

群體客戶靈通卡營銷案例

某支行得知一公司收購一項使用權(quán)，涉及群眾1萬人以上、總金

額2.3億、分五年按比例兌付的信息后，充分分析客戶的需求，針對

客戶地域分布廣、客戶數(shù)量大、要求批量代發(fā)和全國通存通兌的特點(diǎn)

選擇了靈通卡作為推介重點(diǎn)，設(shè)計了三套方案供客戶選擇：一是選擇

靈通卡，依托我行網(wǎng)上銀行，由該公司批量發(fā)放；二是選擇靈通卡，

利用財務(wù)POS向客戶靈通卡轉(zhuǎn)款，實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金兌付；三是選擇靈通卡,

依托中間業(yè)務(wù)平臺，批量傳盤。各套方案制作詳細(xì)流程，同時重點(diǎn)介

紹我行的競爭優(yōu)勢：工行擁有遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)，擁有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)平臺，

能在較快的時間內(nèi)滿足批量代發(fā)、全國通兌的業(yè)務(wù)需求；工行有嚴(yán)密

的風(fēng)險控制體系，完全能滿足資金安全的要求等，最終成功發(fā)卡18000

張。

靈通卡營銷案例

我市某事業(yè)單位財務(wù)人員小張，每月應(yīng)繳手機(jī)費(fèi)150元、固定電

話費(fèi)100元、電費(fèi)150元、水費(fèi)50元、煤氣費(fèi)100元等。由于相關(guān)

費(fèi)用通過不同的繳費(fèi)渠道交費(fèi)，每月小張都要用浪費(fèi)大量時間精力，

繳費(fèi)成了困擾小張的一個大難題。通過我行營銷人員的介紹講解，小

張選擇了我行靈通卡?e時代，并以靈通卡?e時代為依托，辦理了

我行網(wǎng)上銀行等電子繳費(fèi)通道。在靈通卡-e時代強(qiáng)大的功能幫助下,

小張通過網(wǎng)上銀行得解決了繳費(fèi)難題，免除了每月排隊的煩瑣，實(shí)現(xiàn)

個人財務(wù)的輕松自由。

七、個人匯款業(yè)務(wù)

一、個人匯款業(yè)務(wù)簡介

個人匯款業(yè)務(wù)是指匯款人通過我行的匯款渠道，以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方

式將本外幣款項匯給境內(nèi)指定收款人的一項個人中間業(yè)務(wù)。全行以

“匯款直通車”品牌宣傳營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理的個人匯款業(yè)務(wù)，以“電

子速匯”品牌宣傳電子銀行渠道辦理的個人匯款業(yè)務(wù)。開展個人匯款

業(yè)務(wù)必須堅持“依法合規(guī)、統(tǒng)一管理、講求效益、銀行不墊款、防范

風(fēng)險”的原則。

二、我行個人匯款業(yè)務(wù)優(yōu)勢

1、在工行全國各地營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均可辦理人民幣轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，外

幣轉(zhuǎn)賬匯款可在工行指定外匯業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理。；

2、實(shí)時到賬，經(jīng)濟(jì)、快捷；

3、匯款幣種不僅包括人民幣，還包括所有外幣儲蓄幣種。

4、無論匯款人及收款人在本行有無賬戶、開立賬戶所處同城或

異地，均可通過本行辦理個人匯款業(yè)務(wù)。

5、網(wǎng)上匯款，功能更強(qiáng)大：（1）即使匯款人不知道收款人賬號,

也可以通過輸入其姓名、證件類型與號碼，將款項匯往匯款人指定的

一個我行網(wǎng)點(diǎn)，由收款人持有效證件前往取款。（2）匯款人不但可以

進(jìn)行單筆轉(zhuǎn)賬匯款，還可以將按照我行客戶工具軟件事先編輯好的轉(zhuǎn)

賬匯款文件從本地上傳，成批發(fā)送到我行處理，完成批量轉(zhuǎn)賬，省時

又省力。（3）匯款人可以建立“我的收款人”通訊錄，在向通訊錄中

的成員轉(zhuǎn)賬匯款時，無需輸入其戶名和賬號信息，可以減少輸入工作

量，避免誤操作的發(fā)生。

6、電話銀行匯款，方便快捷。匯款人可以通過電話銀行進(jìn)行注

冊賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，還可向已注冊的他人賬戶劃轉(zhuǎn)資金。通過撥

打95588熱線電話，匯款人足不出戶就可以實(shí)現(xiàn)同城異地的轉(zhuǎn)賬匯款

業(yè)務(wù)。

7、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款，隨機(jī)而動。在匯款人不方便上網(wǎng)或撥打

電話銀行時，只需發(fā)送特定格式短信即可輕松實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)。

三、個人匯款業(yè)務(wù)適合哪些客戶

有資金流動需求的個人客戶。

四、如何辦理個人匯款業(yè)務(wù)

（-）匯款人以現(xiàn)金方式申請辦理個人人民幣匯款，以轉(zhuǎn)賬方式

申請辦理大額個人人民幣匯款（金額在5萬元以上），以及辦理個人

外幣匯款，須出示本人有效身份證件。轉(zhuǎn)賬匯款如為他人代辦理，還

須同時出示代理人有效身份證件。柜員應(yīng)審核身份證件真實(shí)有效并摘

錄相關(guān)信息。匯款人以轉(zhuǎn)賬方式申請辦理小額個人人民幣匯款（金額

在5萬元及以下），無須出示身份證件。

（二）辦理個人外幣匯款應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和國家外匯管理局

有關(guān)政策管理規(guī)定。匯款人辦理轉(zhuǎn)賬匯款的賬戶（卡）須為開立在本

行的個人結(jié)算賬戶，且賬戶內(nèi)有足夠資金。個人匯款業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi),

按照我行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。

（三）匯款人辦理個人向個人同行人民幣匯款，可到任一營業(yè)網(wǎng)

點(diǎn)辦理；辦理個人向?qū)蛻羧嗣駧艆R款，可到開辦對公結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)

點(diǎn)辦理；辦理跨行人民幣匯款，可到有跨行行號的網(wǎng)點(diǎn)辦理；辦理個

人外幣匯款，可到開辦外匯儲蓄業(yè)務(wù)且受理外匯匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)辦

理。匯款人辦理匯款，須提供現(xiàn)金或賬戶（卡）及密碼、收款人本異

地賬戶（卡）的賬號（卡號）或?qū)鶃響糍~號、收款人戶名或?qū)?/p>

往來戶戶名等相關(guān)要素，跨行匯款還須提供匯入行名稱。

（四）匯款人可在正常營業(yè)時間內(nèi)到本行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理人民

幣無賬號（卡號）匯款，外幣匯款須到開辦外匯儲蓄業(yè)務(wù)且受理外匯

匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)辦理。匯款人辦理無賬號（卡號）匯款，須提供現(xiàn)金

或匯款人賬戶（卡）及密碼、收款人姓名等相關(guān)要素。無賬號（卡號）

匯款采取實(shí)時處理方式，匯劃款項一經(jīng)劃出，收款人即可到本行解付

款項。收款人須在本行規(guī)定有效期間，即款項匯出后30日內(nèi)，憑本

人有效身份證件、匯款密碼、匯款業(yè)務(wù)編號等，在本行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

辦理人民幣匯款解付或在受理外幣業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理外幣匯款解付。收款

人只能一次全額解付款項，解付方式有現(xiàn)金支取和轉(zhuǎn)賬支取兩種方

式。

八、利添利理財賬戶

一、業(yè)務(wù)簡介：

“利添利”賬戶理財業(yè)務(wù)是指客戶與我行簽訂“利添利”理財協(xié)

議，由我行根據(jù)協(xié)議約定將客戶的指定的人民幣活期結(jié)算賬戶（“利

添利”賬戶）與貨幣市場基金、短債基金等低風(fēng)險基金產(chǎn)品聯(lián)接，實(shí)

現(xiàn)低風(fēng)險基金的自動申購、自動贖回業(yè)務(wù)，幫助客戶進(jìn)行有效的現(xiàn)金

管理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。一方面，利添利賬戶理財業(yè)務(wù)將客戶的

多個活期賬戶（最多4個）的閑置資金自動申購客戶指定的貨幣市場

或短債基金，以獲得超過活期儲蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置基金的

有效增值；另一方面，當(dāng)客戶的活期賬戶需要資金時，利添利賬戶理

財業(yè)務(wù)可以自動贖回貨幣市場或短債基金，保證客戶資金的及時使

用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

二、目標(biāo)客戶

“利添利”賬戶業(yè)務(wù)適用于各類投資者，但更適合于我行中端客

戶及高端客戶。我行可根據(jù)客戶不同的賬戶管理需要、現(xiàn)金流狀況、

投資偏好等個性化需求，建議客戶合理確定“利添利”賬戶協(xié)定賬戶、

發(fā)起申購余額、發(fā)起贖回余額、是否開通T+0快速贖回理財服務(wù)等協(xié)

議要素。在業(yè)務(wù)導(dǎo)入期，具有如下特點(diǎn)或需求的客戶可以作為重點(diǎn)營

銷客戶：

（一）每月有固定薪酬或穩(wěn)定收入的客戶；

（二）已投資貨幣型基金或中短債基金的客戶；

（三）具有現(xiàn)金流管理需求的客戶。

三、為什么要辦理利添利業(yè)務(wù)？

針對個人客戶工作繁忙，日常消費(fèi)頭緒繁多，無暇理財現(xiàn)狀，客

戶開辦“利添利賬戶”后，現(xiàn)金管理將進(jìn)入自動化程序，收益預(yù)期提

高200%,實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)快速增值與日常消費(fèi)兩不誤。我們用以下數(shù)

據(jù)來說明：（以南方現(xiàn)金增利貨幣基金為例，其近一年（2005年8月

至2006年8月）的平均收益率為2.01%,2007年的貨幣基金平均收

益在3%以上）

例一：

劉女士是貨運(yùn)公司的會計，她每天下午把收到的貨款（日均1。萬元）存入銀行，

每周周一早上把本周收到的貨款約70萬匯往外地。

收益每1周收益每月（4周）收每年（52周）收益

益

活期利率562242912

通知一天利率913644732

通知七天利率101.504065278

利添利19880010000

例二:

張先生是做建材生意的老板，每天白天，生意進(jìn)出非常頻繁，晚上資金沉

淀有時很大，多在20-200萬之間。日均在100萬左右，無法預(yù)測第2天資金

的進(jìn)出情況。

張先生方案一（活方案二（1天通方案四（7天方案五（利添

期）知）通知）利）

每年收益7200117001710025000

每年收益

□每年收益

四、利添利產(chǎn)品優(yōu)勢在哪里？

一是能讓客戶感覺到自己的現(xiàn)金增值，安全可靠?！袄砝辟~

戶理財業(yè)務(wù)將閑置資金自動申購貨幣市場、短債基金，獲得高于活期

儲蓄存款收入。目前貨幣市場基金、短債基金年化收益率均超過一年

定期存款的稅后收益率。

以南方現(xiàn)金增利貨幣基金為例，其近一年（2005年8月至2006

年8月）的平均收益率為2.01%,2007年的貨幣基金平均收益在3%

以上，而同期一年期定期儲蓄存款的稅后收益為1.8%。而且貨幣及

短債基金每月返還收益，不存在提支問題，流動性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款。

可參考以下兩個實(shí)例進(jìn)行投資資金管理。

實(shí)例一：客戶甲，月收入3500元，每月消費(fèi)支出2000元。他簽

訂了“利添利”賬戶理財協(xié)議，指定其工資賬戶為“利添利”賬戶（收

入賬戶）,并開立了基金交易卡（投資賬戶）。約定的“發(fā)起申購余額”

為：2500元，“發(fā)起贖回余額”為：1000元，約定的申購目標(biāo)基金為:

南方現(xiàn)金多利基金。協(xié)議生效后，該客戶每月工資到賬當(dāng)日即扣除

1000元（大于2500元部分），轉(zhuǎn)賬到其基金交易卡的基本賬戶中做

保留處理。并于次日（工作日）發(fā)起1000元南方現(xiàn)金多利的申購申

請?？蛻羧绱卧碌南M(fèi)金額為2600元，即其工資賬戶余額變?yōu)?00

元（3500-2600）,低于“發(fā)起贖回余額”（1000元）。則協(xié)議自動于

次日（工作日）發(fā)起贖回，并按1600份（2500-900）進(jìn)行贖回申請,

即贖回后工資賬戶的余額補(bǔ)足到2500元。如圖所示：

客戶甲“利添利”協(xié)議規(guī)定，約定的“發(fā)起申購余額”為：2500元，“發(fā)起贖回

余額”為：1000元，當(dāng)賬戶余額大于2500元時，以（余額-2500）進(jìn)行申購；

當(dāng)賬戶余額小于2500元時，以（2500-余額）進(jìn)行贖回申請，補(bǔ)足賬戶余額2500

_71So

月份賬戶余額發(fā)起申購發(fā)起贖回保留賬戶余額

第一月350010002500

次月90016002500

實(shí)例二：客戶乙，月收入3500元，每月消費(fèi)支出2000元，同時

每月需歸還貸款1300元。他簽訂了“利添利”賬戶理財協(xié)議，指定

其工資賬戶為“協(xié)定轉(zhuǎn)賬”賬戶（收入賬戶），且該客戶的工資賬戶

同時是貸款的扣款賬戶，指定一張牡丹靈通卡作為“利添利”賬戶（消

費(fèi)賬戶）,并開立了基金交易卡（投資賬戶）。約定的“最低保留余額”

為：1300元，“發(fā)起申購余額”為：2000元，“發(fā)起贖回余額”為：0

元，約定的申購目標(biāo)基金為：南方現(xiàn)金多利基金。協(xié)議生效后，該客

戶每月工資到賬當(dāng)日即在其工資賬戶中保留1300元用于歸還貸款，

再將2200元（3500—1300）轉(zhuǎn)賬到其“利添利”賬戶中,同時將其高

出“發(fā)起