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汽車金融服務(wù)4.1汽車金融服務(wù)的基本概念、作用與發(fā)展?fàn)顩r汽車金融服務(wù)是指在汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng),是在汽車研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及的資金融通的方式、路徑,或者說(shuō)是一個(gè)資金融通的基本框架。4.1.1汽車金融服務(wù)的定義
4.1汽車金融服務(wù)的基本概念、作用與發(fā)展?fàn)顩r1汽車金融服務(wù)的宏觀作用(1)調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中生產(chǎn)與消費(fèi)不平衡的矛盾(2)發(fā)展汽車金融服務(wù)不僅能平衡汽車供需之間的矛盾,而且能解決整個(gè)生產(chǎn)流通消費(fèi)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題(3)充分發(fā)揮金融體系調(diào)節(jié)資金融通的功能,提高資金的使用效率(4)汽車金融服務(wù)的發(fā)展有助于推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)
4.1.2汽車金融服務(wù)的作用4.1汽車金融服務(wù)的基本概念、作用與發(fā)展?fàn)顩r2汽車金融服務(wù)的微觀作用(1)對(duì)制造商而言汽車金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金相分離的主要途徑,提高了資金的使用效率。(2)對(duì)經(jīng)銷商而言汽車金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)批發(fā)和零售資金分離的途徑,是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個(gè)不可缺少的基本組成部分。(3)對(duì)消費(fèi)者而言汽車金融服務(wù)可以汽車用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
4.1.2汽車金融服務(wù)的作用4.1汽車金融服務(wù)的基本概念、作用與發(fā)展?fàn)顩r3發(fā)展汽車金融服務(wù)對(duì)我國(guó)的重要意義(1)汽車金融服務(wù)在21世紀(jì)初期中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)中發(fā)揮支撐作用(2)汽車金融服務(wù)推動(dòng)我國(guó)在2001—2010年期間建立起“汽車消費(fèi)主導(dǎo)型”的市場(chǎng)格局(3)汽車金融服務(wù)有助于利用好我國(guó)汽車存量資產(chǎn),使其發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)效益4.1.2汽車金融服務(wù)的作用4.1汽車金融服務(wù)的基本概念、作用與發(fā)展?fàn)顩r為了刺激消費(fèi),制造商開始向消費(fèi)者提供分期付款業(yè)務(wù),汽車銷售量得到迅速增長(zhǎng),但制造商流動(dòng)資金短缺的問(wèn)題卻更加加劇了。
隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模和市場(chǎng)份額的逐漸擴(kuò)大,汽車公司開始采取向社會(huì)募集資金融資的方式維持公司的擴(kuò)展和運(yùn)營(yíng)關(guān)于汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀方面,蘇珊·麥克吉(2015)指出,接下來(lái)的金融危機(jī)可能會(huì)對(duì)美國(guó)的汽車金融造成危機(jī)4.1.3國(guó)外汽車金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展
4.1汽車金融服務(wù)的基本概念、作用與發(fā)展?fàn)顩r汽車金融業(yè)務(wù)的模式研究,后期逐步轉(zhuǎn)向汽車金融的戰(zhàn)略、盈利、風(fēng)險(xiǎn)、融資機(jī)制等理論框架研究張永強(qiáng)
(2013)從內(nèi)外部環(huán)境、監(jiān)管政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理等多視角考慮商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展
張新星、劉勇(2011)指出,中國(guó)汽車金融服務(wù)的融資方式中,汽車信貸依舊占據(jù)絕對(duì)主要地位,少數(shù)公司擁有融資租賃方式,信托租賃、再融資等融資方式?jīng)]有開展。4.1.4我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀4.2汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸是信貸消費(fèi)的一種形式。
消費(fèi)信貸是零售商、金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買最終商品和服務(wù)的貸款,是一種以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的,用未來(lái)收入做擔(dān)保,以特定商品為對(duì)象的信貸行為。
汽車消費(fèi)信貸即用于購(gòu)買汽車的消費(fèi)信貸。隨著我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展,國(guó)家大力提倡個(gè)人汽車消費(fèi),并采取一系列政策措施,培育汽車市場(chǎng)成熟發(fā)展。4.2.1汽車消費(fèi)信貸的定義及興起4.2汽車消費(fèi)信貸
1汽車消費(fèi)信貸的模式(1)以車供車貸款(2)住房抵押汽車消費(fèi)貸款(3)有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款4.2.2汽車消費(fèi)信貸的模式及在我國(guó)的發(fā)展4.2汽車消費(fèi)信貸
2汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展(1)起始階段
(1995—1998年9月)1)汽車制造企業(yè)是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。
2)受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響,汽車信貸尚未為國(guó)人廣泛接受和認(rèn)可。
3)汽車信貸的主體———國(guó)有商業(yè)銀行,對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。4.2.2汽車消費(fèi)信貸的模式及在我國(guó)的發(fā)展4.2汽車消費(fèi)信貸
(2)發(fā)展階段
(1998年10月-2002年末)1)汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高,由1999年的1%左右,迅速升至2002年的15%。2)汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。3)保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)中的作用和影響達(dá)到巔峰,甚至一些地區(qū)汽車信貸業(yè)務(wù)能否開展,取決于保險(xiǎn)公司是否參與。4.2.2汽車消費(fèi)信貸的模式及在我國(guó)的發(fā)展4.2汽車消費(fèi)信貸(3)競(jìng)爭(zhēng)階段從2002年末開始,中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段這一階段的主要特點(diǎn)是:銀行“直客模式”與“間客模式”并存。(4)有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年至今)產(chǎn)業(yè)趨于成熟,產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)能力,風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。4.2.2汽車消費(fèi)信貸的模式及在我國(guó)的發(fā)展4.2汽車消費(fèi)信貸1申請(qǐng)汽車貸款的條件及流程(1)申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的條件
《汽車貸款管理辦法》第九條規(guī)定,借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款,應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件:1)是中華人民共和國(guó)公民,或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人。2)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力。3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸4)個(gè)人信用良好。5)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款。6)貸款人要求的其他條件。4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸(2)申請(qǐng)經(jīng)銷商汽車貸款的條件1)具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及年檢證。2)具有汽車制造商出具的代理銷售汽車證明。3)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)80%。4)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。5)經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級(jí)管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)重大違約行為或不良信用記錄。6)貸款人要求的其他條件。4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸(3)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)汽車貸款的條件
1)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者事業(yè)單位法人證書及法人分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件。2)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。3)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款。4)無(wú)重大違約行為或不良信用記錄。5)貸款人要求的其他條件。4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸2貸款金額《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定,貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)車價(jià)格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%?!镀囐J款管理辦法》中所稱汽車價(jià)格,對(duì)新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與汽車制造商公布的價(jià)格的較低者,對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸3貸款期限《汽車貸款管理辦法》第六條規(guī)定,汽車貸款的貸款期限(含展期,不得超過(guò)5年),其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年,經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸4貸款的基本計(jì)算方法《汽車貸款管理辦法》第五條規(guī)定,汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行,計(jì)、息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。
一般采用每月等額還本付息辦法,以一個(gè)月為一期,目前貸款購(gòu)車期限最長(zhǎng)不超過(guò)60期(即5年),但需要根據(jù)用戶情況及車型和用途確定。若所購(gòu)車輛為二手車,最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)36期(即3年)4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸4貸款的基本計(jì)算方法貸款購(gòu)車需支付的費(fèi)用包括保險(xiǎn)費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、銀行貸款利率、車輛購(gòu)置附加稅、驗(yàn)車上牌各項(xiàng)費(fèi)用、車船使用稅。
月供款與貸款人總利息計(jì)算公式為月供款=貸款額(萬(wàn)元)×每月還款額貸款總利息=月供款×貸款期數(shù)-貸款本金4.2.3汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)
4.2汽車消費(fèi)信貸我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)汽車消費(fèi)高速增長(zhǎng)時(shí)代,其一,對(duì)于汽車需求增長(zhǎng)的區(qū)域性傾斜問(wèn)題,汽車金融將起到良好的緩解作用。其二,汽車消費(fèi)信貸不僅可以滿足大規(guī)模的資金需求,還有助于推動(dòng)我國(guó)汽車及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸雖然發(fā)展較為迅速,但由于缺乏經(jīng)驗(yàn),相應(yīng)的法律法規(guī)、個(gè)人信用體系等都不健全,其內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。4.2.4汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析4.3汽車保險(xiǎn)與理賠
1汽車保險(xiǎn)的有關(guān)特點(diǎn)(1)汽車保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)1)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高。2)業(yè)務(wù)量大,投保率高。3)擴(kuò)大保險(xiǎn)利益。4)被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待。4.3.1汽車保險(xiǎn)的定義4.3汽車保險(xiǎn)與理賠(2)保險(xiǎn)理賠的基本特點(diǎn)
1)被保險(xiǎn)人的公眾性。2)損失率高且損失幅度較小。3)標(biāo)的流動(dòng)性大。4)受制于修理廠的程度較大。5)道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。4.3.1汽車保險(xiǎn)的定義4.3汽車保險(xiǎn)與理賠2汽車保險(xiǎn)的發(fā)展(1)國(guó)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程1)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)。2)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)。4.3.1汽車保險(xiǎn)的定義4.3汽車保險(xiǎn)與理賠(2)我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程
1)萌芽時(shí)期。2)試辦時(shí)期。3)發(fā)展時(shí)期。4)最新改革。4.3.1汽車保險(xiǎn)的定義4.3汽車保險(xiǎn)與理賠1汽車保險(xiǎn)的作用(1)促進(jìn)了汽車工業(yè)的發(fā)展,擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求(2)穩(wěn)定了社會(huì)公共秩(3)促進(jìn)了汽車安全性能的提高4.3.2汽車保險(xiǎn)的作用與分類4.3汽車保險(xiǎn)與理賠2汽車保險(xiǎn)的分類(1)汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(2)汽車商業(yè)保險(xiǎn)
1)汽車損失險(xiǎn)。2)汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)。3)全車盜搶險(xiǎn)。4)自燃損失險(xiǎn)。5)車身劃痕損失險(xiǎn)。4.3.2汽車保險(xiǎn)的作用與分類4.3汽車保險(xiǎn)與理賠6)車上人員責(zé)任險(xiǎn)。7)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。8)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。9)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)10)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)4.3.2汽車保險(xiǎn)的作用與分類4.3汽車保險(xiǎn)與理賠1保險(xiǎn)投保(1)投保人投保過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題1)合理選擇保險(xiǎn)公司。2)合理選擇代理人。3)了解汽車保險(xiǎn)內(nèi)容。4)根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買。4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠5)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng)。①對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。②如實(shí)告知義務(wù)。③購(gòu)買汽車保險(xiǎn)后,應(yīng)及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi),并按照條款規(guī)定,履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。④合同糾紛的解決方式。⑤投訴。4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠
(2)保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案
1)保險(xiǎn)方案制定的基本原則。①充分保障的原則。②公平合理的原則。③充分披露的原則。4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠2)制定保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作。①了解企業(yè)的基本情況,包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)情況;②了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途,了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車輛管理部門等;③了解企業(yè)車輛管理的情況,包括安全管理的目標(biāo)、對(duì)于安全管理的投入、安全管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等;4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠④了解企業(yè)以往的投保情況,包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況;⑤了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī),防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠3)保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容。①保險(xiǎn)人情況;②投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;③保險(xiǎn)方案的總體建議;④保險(xiǎn)條款以及解釋;⑤保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定;⑥免賠額以及適用情況;⑦賠償處理程序以及要求;⑧服務(wù)體系以及承諾;⑨相關(guān)附件。4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠2保險(xiǎn)承保(1)填寫投保單(2)核保1)核保的意義:防止逆選擇,排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn);確保業(yè)務(wù)質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定;實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),確保持續(xù)發(fā)展。4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠2)核保的主要內(nèi)容。①投保人資格②投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況。③投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。④保險(xiǎn)標(biāo)的。⑤保險(xiǎn)金額。⑥保險(xiǎn)費(fèi)。⑦附加條款4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠(3)接受業(yè)務(wù)(4)繕制單證4.3.3汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
4.3汽車保險(xiǎn)與理賠1交通事故現(xiàn)場(chǎng)勘查(1)現(xiàn)場(chǎng)勘查工作流程1)交通警察應(yīng)當(dāng)向現(xiàn)場(chǎng)人員了解交通事故的基本情況2)交通警察應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場(chǎng)勘查有關(guān)法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和勘驗(yàn)技術(shù)要求,認(rèn)真細(xì)致地勘查現(xiàn)場(chǎng),調(diào)查取證。3)交通警察應(yīng)當(dāng)按照《道路交通事故勘驗(yàn)照相》等所要求的標(biāo)準(zhǔn),拍攝并制作“交通事故照片”。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠4)交通警察應(yīng)當(dāng)按照道路交通事故現(xiàn)場(chǎng)圖繪制、道路交通事故圖形符號(hào)等所要求的標(biāo)準(zhǔn),繪制交通事故現(xiàn)場(chǎng)圖。5)交通警察應(yīng)當(dāng)按照《交通事故痕跡物證勘驗(yàn)》等所要求的標(biāo)準(zhǔn),勘驗(yàn),采集,提取痕跡、物證,并制作勘查筆錄。6)現(xiàn)場(chǎng)勘查完畢,應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)圖、現(xiàn)場(chǎng)勘查筆錄進(jìn)行復(fù)核,發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤應(yīng)及時(shí)更正。確認(rèn)無(wú)誤后,應(yīng)當(dāng)由勘查現(xiàn)場(chǎng)的交通警察、當(dāng)事人或者見證人在《交通事故現(xiàn)場(chǎng)圖》上簽名。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠7)現(xiàn)場(chǎng)勘查束后,交通警察應(yīng)當(dāng)向當(dāng)事人發(fā)送聯(lián)系卡。8)現(xiàn)場(chǎng)勘查束后,交通警察應(yīng)當(dāng)組織清理現(xiàn)場(chǎng),登記、保存當(dāng)事人遺留物品和有使用價(jià)值的物品。9)交警部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查交通事故傷亡人員身份,并告知其家屬傷者就醫(yī)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者存放尸體的單位。10)責(zé)人批準(zhǔn),可以保留部分或全部現(xiàn)場(chǎng),并視現(xiàn)場(chǎng)范圍大小安排警力進(jìn)行警戒,待條件具備后再繼續(xù)勘查。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠(2)現(xiàn)場(chǎng)勘查的內(nèi)容
1)現(xiàn)場(chǎng)的具體地點(diǎn)和位置、周圍環(huán)境、路段地形地物、肇事車輛與現(xiàn)場(chǎng)其他物體、痕跡的相互位置。2)現(xiàn)場(chǎng)道路狀況。如路形、路質(zhì)、路寬、視線等。3)肇事車輛痕跡。如車輛碰撞、挫劃印痕、油漆脫落印跡,以及車上頭發(fā)、皮屑、血跡、手印等痕跡的部位、形狀、特征及位置。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠4)現(xiàn)場(chǎng)路面痕跡。如輪胎印跡、制動(dòng)拖印長(zhǎng)度、車輛停止位置及狀態(tài)等。5)車輛檢查鑒定情況。如車輛轉(zhuǎn)向制動(dòng)、傳動(dòng)系統(tǒng)、儀表、燈光、發(fā)動(dòng)機(jī)效能狀況等。6)傷亡檢查情況。如傷者的受傷部位、血跡部位、尸體位置及與車輛的距離等。7)身心調(diào)查。調(diào)查當(dāng)事人的身心狀態(tài),如健康狀況、心理狀態(tài)、疲勞度、是否飲酒及服用藥物等情況。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠2交通事故定損與核損(1)交通事故定損流程1)道路交通事故車物損失價(jià)格鑒定的工作程序。①道路交通事故處理機(jī)關(guān)受理交通事故后,需對(duì)受損車物損失價(jià)格進(jìn)行評(píng)估鑒定的,應(yīng)及時(shí)委托價(jià)格主管部門進(jìn)行車物損失價(jià)格鑒定。②對(duì)車物勘估時(shí),價(jià)格主管部門應(yīng)派出兩名以上經(jīng)鑒定中心審核批準(zhǔn)的評(píng)估人員。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠③價(jià)格鑒定書經(jīng)交警大隊(duì)確認(rèn)加蓋事故處理專用章后生效,并由事故處理經(jīng)辦民警發(fā)給當(dāng)事人。④交通事故車物損失價(jià)格鑒定論經(jīng)公安交通管理部門確認(rèn)生效后,任何單位或個(gè)人均不得隨意更改。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠2)車輛損失的評(píng)估準(zhǔn)則。①車輛損失的評(píng)估鑒定。②由于道路交通事故造成的車輛完全毀,按事故發(fā)生時(shí)發(fā)生地市場(chǎng)同類型新車的價(jià)格水平及該車的成新率計(jì)算損失價(jià)格。③事故受損車輛嚴(yán)格按照先鑒定、后維修的原則。維修的車輛不做補(bǔ)充鑒定。④凡機(jī)動(dòng)車輛轉(zhuǎn)向、制動(dòng)、行駛、傳動(dòng)系統(tǒng)損壞的,修復(fù)后須經(jīng)公安交通管理部門指定的機(jī)動(dòng)車輛安全技術(shù)檢測(cè)站檢測(cè)4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠3)道路交通事故造成財(cái)物損失的評(píng)估鑒定。①全新的物品,按事故發(fā)生時(shí)發(fā)生地市場(chǎng)同類物品平均價(jià)格計(jì)算其損失金額。②已使用過(guò)的物品,按事故發(fā)生時(shí)發(fā)生地市場(chǎng)同類物品平均價(jià)格及該物品的成新率折合計(jì)算其損失金額。③可修復(fù)使用的物品,按照修理費(fèi)計(jì)算其損失金額。4)道路交通事故造成道路設(shè)施、建筑物損壞的評(píng)估鑒定。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠(2)交通事故核損流程1)根據(jù)收集的各種醫(yī)療相關(guān)單證。2)對(duì)不合理部分提出質(zhì)疑,要求合理評(píng)定,并把處理經(jīng)過(guò)詳細(xì)記錄在交通事故案件跟蹤記錄表中。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠3)道路交通事故造成財(cái)物損失的評(píng)估鑒定。①全新的物品,按事故發(fā)生時(shí)發(fā)生地市場(chǎng)同類物品平均價(jià)格計(jì)算其損失金額。②已使用過(guò)的物品,按事故發(fā)生時(shí)發(fā)生地市場(chǎng)同類物品平均價(jià)格及該物品的成新率折合計(jì)算其損失金額。③可修復(fù)使用的物品,按照修理費(fèi)計(jì)算其損失金額。4)道路交通事故造成道路設(shè)施、建筑物損壞的評(píng)估鑒定。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠3理賠工作的基本原則(1)樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是的原則(2)重合同,守信用,依法辦事(3)堅(jiān)決貫徹理賠原則1)主動(dòng)。2)迅速。3)準(zhǔn)確。4)合理。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠4理賠工作流程(1)車輛出險(xiǎn)和報(bào)案(2)取得交警證明(3)填寫出險(xiǎn)單(4)理賠員審核定損(5)送修理廠修理(6)保險(xiǎn)公司復(fù)核后賠付結(jié)案4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠車輛修復(fù)及事故處理案后,準(zhǔn)備保險(xiǎn)索賠所需資料:1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單及批單正本原件、復(fù)印件。2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書。3)相關(guān)行駛證、駕駛證、身份證復(fù)印件。4)相關(guān)賠款收據(jù)、汽車修理費(fèi)發(fā)票等原件。5)交通事故責(zé)任認(rèn)定書。4.3.4汽車保險(xiǎn)理賠4.3汽車保險(xiǎn)與理賠案例1商業(yè)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付順序與賠款額計(jì)算方法【案情】2005年2月3日上午9時(shí),文某駕駛一輛核載5人的小轎車,帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時(shí),遇鄭某駕駛的核載19噸的中型普通貨車載著115噸煤矸石由北往南行駛。會(huì)車過(guò)程中,小轎車駛?cè)胂嘞蜍嚨?,兩車正面碰撞后,小轎車被推后20米,造成文某本人及5位乘車人當(dāng)場(chǎng)死亡、兩車受損的特大交通事故。4.3.5汽車保險(xiǎn)事故理賠實(shí)例4.3汽車保險(xiǎn)與理賠交通事故發(fā)生后,某縣公安交警大隊(duì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí),文某駕車超員1人,在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛,會(huì)車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕?。根?jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定,文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車,嚴(yán)重超載,在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛,其過(guò)錯(cuò)加重了交通事故的損害后果,根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定,應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。4.3.5汽車保險(xiǎn)事故理賠實(shí)例4.3汽車保險(xiǎn)與理賠另外查明,被告人鄭某的肇事車的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車已在某縣某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保,第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為50萬(wàn)元。交通事故發(fā)生后,為及時(shí)處理后事,該實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個(gè)受害人家屬1萬(wàn)元。除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴,請(qǐng)求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人鄭某及供職的實(shí)業(yè)公司、某縣某保險(xiǎn)公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)113萬(wàn)余元。在訴訟期間,文某和劉某的親屬也分別起訴,要求判令對(duì)方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險(xiǎn)公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)23萬(wàn)余元,法院予以合并審理4.3.5汽車保險(xiǎn)事故理賠實(shí)例4.3汽車保險(xiǎn)與理賠法院審理后認(rèn)為:文某駕車超速,駛?cè)雽?duì)方車道是導(dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因,應(yīng)承擔(dān)80%的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡,其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車超載、超速,負(fù)交通事故次要責(zé)任,應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車已投保,根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任,但精神損害撫慰金不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位,應(yīng)對(duì)鄭某在工作時(shí)發(fā)生的交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。4.3.5汽車保險(xiǎn)事故理賠實(shí)例4.3汽車保險(xiǎn)與理賠法院判決,被告文某的繼承人分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失704549萬(wàn)元的80%,即563607萬(wàn)元;被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)人民幣1203494萬(wàn)元的20%,即24069萬(wàn)元,精神撫慰金共1萬(wàn)元,扣除已付款48萬(wàn)余元,鄭某還應(yīng)賠償18269萬(wàn)元;某實(shí)業(yè)公司對(duì)鄭某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任;某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償款20余萬(wàn)元。
4.3.5汽車保險(xiǎn)事故理賠實(shí)例4.4汽車租賃1汽車租賃的定義汽車租賃是指將汽車的資產(chǎn)使用權(quán)從擁有權(quán)中分開,出租人具有資產(chǎn)所有權(quán),承租人擁有資產(chǎn)使用權(quán),出租人與承租人簽訂租賃合同,以交換使用權(quán)利的一種交易形式。4.4.1汽車租賃的定義與分類
4.4汽車租賃2汽車租賃的分類(1)按照租賃期長(zhǎng)短劃分在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,一般認(rèn)為15天以下為短期租賃,15~90天為中期租賃,90天以上為長(zhǎng)期租賃。(2)按照經(jīng)營(yíng)目的劃分汽車租賃按照經(jīng)營(yíng)目的劃分為融資租賃和經(jīng)營(yíng)租賃。4.4.1汽車租賃的定義與分類
4.4汽車租賃1企業(yè)租車承租方需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、企業(yè)信息卡、企業(yè)法人身份證、公章、委托書。承租方經(jīng)辦人還需提供本人本市戶口本、身份證、駕駛證。4.4.2汽車租賃的經(jīng)營(yíng)模式
4.4汽車租賃2個(gè)人租車1)承租方應(yīng)按要求攜帶有效證件,與業(yè)務(wù)部門簽訂租車合同。
2)承租方應(yīng)嚴(yán)格履行租賃公司規(guī)定的合同條款。
3)承租方應(yīng)預(yù)付全部租金,抵押金不能視為租金
4)承租方提供轉(zhuǎn)賬支票,必須待款進(jìn)賬后方可辦理租車手續(xù).
5)承租方按24小時(shí)為一個(gè)租車日
6)承租方在使用過(guò)程中,若違反租賃公司的有關(guān)規(guī)定,租賃公司有權(quán)在任何時(shí)候收回車輛,并終止合同4.4.2汽車租賃的經(jīng)營(yíng)模式
4.4汽車租賃3外籍人員租車租車人需提供本人護(hù)照、本市居留證1年以上、中國(guó)駕駛執(zhí)照,還要找一名本市戶口擔(dān)保人。擔(dān)保人需提供本人戶口本、身份證、擔(dān)保承諾書。4.4.2汽車租賃的經(jīng)營(yíng)模式
4.4汽車租賃1租賃步驟(1)了解手續(xù)(2)選擇車輛(3)選擇企業(yè)4.4.3汽車租賃企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理4.4汽車租賃汽車租賃和承租人需要承擔(dān)以下義務(wù)和責(zé)任。1)車輛的正常維修、保養(yǎng)、年審和保險(xiǎn)由汽車租賃企業(yè)負(fù)責(zé)。2)在租賃期內(nèi),承租人要按《車輛使用手冊(cè)》操作及保養(yǎng)車輛。3)承租人在租賃期內(nèi),有義務(wù)妥善保管好、使用好所租用的汽車及其有關(guān)的證件,保持車身清潔,直到歸還租賃企業(yè)為止。4.4.3汽車租賃企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理4.4汽車租賃2雙方的義務(wù)和責(zé)任1)保證車輛租出時(shí)性能良好,并與汽車租賃人交接清楚。
2)負(fù)責(zé)有關(guān)規(guī)定的車輛各類保險(xiǎn)、各類稅費(fèi)及管理費(fèi)。
3)負(fù)責(zé)對(duì)租出的車輛進(jìn)行正常的修理和定期保養(yǎng)。
4)負(fù)責(zé)對(duì)租出車輛到指定汽車修理廠進(jìn)行維修。
5)協(xié)助汽午租賃人處理發(fā)生的交通事故和按保險(xiǎn)公司規(guī)定辦理索賠手續(xù)。4.4.3汽車租賃企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理4.5汽車置換服務(wù)4.5.1汽車置換服務(wù)概述
4.5汽車置換服務(wù)1舊車收購(gòu)能否成功發(fā)揮二手車收購(gòu)功能的關(guān)鍵在于是否能夠建立起二手車的收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)可以由散點(diǎn)的二手車社會(huì)回收站和固定的大批量二手車的收購(gòu)點(diǎn)兩部分組成。前者主要針對(duì)私車用戶待更新的二手車而設(shè);后者則針對(duì)成批定期的二手車單位收購(gòu)而設(shè)。4.5.2汽車置換服務(wù)的業(yè)務(wù)體系4.5汽車置換服務(wù)2舊車整修翻新二手車通過(guò)整修翻新,可以大大提升二手車的價(jià)值,同時(shí)也能提升舊車置換公司在客戶心目中的影響。目前,這項(xiàng)業(yè)務(wù)已在歐美國(guó)家廣泛開展。德國(guó)的舊車置換公司在銷售舊車的同時(shí)加上整修翻新業(yè)務(wù),不僅提高了收益率,還提升了公司的整體形象。4.5.2汽車置換服務(wù)的業(yè)務(wù)體系4.5汽車置換服務(wù)3舊車配送根據(jù)各地區(qū)二手車保有量和消費(fèi)量的不同,以及各地不同的環(huán)境,在各地區(qū)間開展二手車的配送業(yè)務(wù),平衡各地區(qū)的二手車供需關(guān)系,推動(dòng)二手車交易市場(chǎng)的發(fā)展,建立二手車配送網(wǎng)絡(luò),為開展二手車交易打下基礎(chǔ)。4.5.2汽車置換服務(wù)的業(yè)務(wù)體系4.5汽車置換服務(wù)4舊車銷售1)“二手車超市”銷售。2)特許經(jīng)營(yíng)銷售3)與新車同地銷售4)互聯(lián)網(wǎng)銷售4.5.2汽車置換服務(wù)的業(yè)務(wù)體系4.5汽車置換服務(wù)(1)舊車置換的相關(guān)法規(guī)咨詢可用于舊車置換的舊機(jī)動(dòng)車必須符合如下規(guī)定:1)舊車須經(jīng)公安交通管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)臨時(shí)檢驗(yàn),檢驗(yàn)合格,在行駛證簽注檢驗(yàn)合格記錄方可進(jìn)行交易。2)軍隊(duì)轉(zhuǎn)地方的退役車不滿2年的,不能交易置換。3)據(jù)報(bào)廢時(shí)間不足1年的,一律不能辦理過(guò)戶、轉(zhuǎn)籍手續(xù)。4)延緩報(bào)廢的舊車不準(zhǔn)辦理過(guò)戶、轉(zhuǎn)籍手續(xù)。4.5.3汽車置換操作實(shí)務(wù)
4.5汽車置換服務(wù)5)舊車來(lái)歷手續(xù)不明、不全,不能交易置換。6)走私、拼裝等非法車,不能交易置換。7)華僑、港澳臺(tái)同胞捐贈(zèng)免稅進(jìn)口汽車,只限接收單位自用,不準(zhǔn)轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)賣(經(jīng)海關(guān)審定同意者除外)。8)各種車輛產(chǎn)權(quán)證明(行駛證、營(yíng)運(yùn)證、機(jī)動(dòng)車登記證書、購(gòu)車發(fā)票、機(jī)車交易憑證、具有法律效力的判決書、拍賣憑證以及政府批文等)不全,不能交易置換。4.5.3汽車置換操作實(shí)務(wù)
4.5汽車置換服務(wù)9)各種規(guī)費(fèi)(如車輛購(gòu)置稅、車輛保險(xiǎn)費(fèi)、車船使用稅等)不全,不能交易置換。10)凡偽造、仿冒、涂改文件(憑證、票據(jù)、證照)的,不但不能交易,還要扣車,轉(zhuǎn)交有關(guān)部門查處。11)抵押車、封存車、海關(guān)免稅期內(nèi)以及其他不準(zhǔn)過(guò)戶、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)籍的車輛需由車主在相關(guān)管理部門辦理解禁手續(xù)后,方可進(jìn)行交易。
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