保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法概述講義

第四節(jié)保險(xiǎn)法河南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院張可目錄

9.4.1保險(xiǎn)法概述9.4.2保險(xiǎn)合同9.4.3保險(xiǎn)公司9.4.4保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則9.4.5保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人9.4.6海上保險(xiǎn)

9.4.1保險(xiǎn)法概述

一、保險(xiǎn)1．概念本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2．分類①以保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)為準(zhǔn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；②以是否強(qiáng)制參加保險(xiǎn)為準(zhǔn)：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)；③以保險(xiǎn)人集中危險(xiǎn)的方式不同為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)；④以是否擔(dān)負(fù)社會(huì)公共職能為準(zhǔn)：分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。9.4.1保險(xiǎn)法概述二、保險(xiǎn)法的基本原則1．最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信作為保險(xiǎn)合同的基本原則起源于英國(guó)的《海上保險(xiǎn)法》。這一原則具體體現(xiàn)在：保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、投保人如實(shí)告知的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的告知等。2．保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的、可以計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第11條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

9.4.1保險(xiǎn)法概述二、保險(xiǎn)法的基本原則3．近因原則近因原則是指承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的損害結(jié)果之間必須存在因果關(guān)系。4．保險(xiǎn)補(bǔ)償原則保險(xiǎn)補(bǔ)償是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，已經(jīng)保險(xiǎn)合同合同約定通過向被保險(xiǎn)人給付賠款來填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受的損失。9.4.1保險(xiǎn)法概述三、總則中的保險(xiǎn)業(yè)管理制度第六條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第七條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。第八條保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。

9.4.2保險(xiǎn)合同

一、一般規(guī)定1、保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險(xiǎn)合同的主體①投保人；②保險(xiǎn)人；③被保險(xiǎn)人；④受益人；⑤保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。3、保險(xiǎn)合同的特征①射幸合同；②不要式合同。9.4.2保險(xiǎn)合同一、一般規(guī)定4、保險(xiǎn)合同的訂立：自愿原則和保險(xiǎn)利益原則5、保險(xiǎn)合同的生效：成立生效，也可附條件或期限6、保險(xiǎn)合同的解除：除法定或約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，以及保險(xiǎn)欺詐的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。9.4.2保險(xiǎn)合同一、一般規(guī)定6、保險(xiǎn)合同的解除投保人違背如實(shí)告知義務(wù)的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

9.4.2保險(xiǎn)合同一、一般規(guī)定7、 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(1)保險(xiǎn)人的名稱和住所;(2)投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所;(3)保險(xiǎn)標(biāo)的;(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;(5)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間;(6)保險(xiǎn)金額;(7)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;(8)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;(10)訂立合同的年、月、日。8、保險(xiǎn)合同的變更：保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者訂立變更的書面協(xié)議9、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)9.4.2保險(xiǎn)合同二、人身保險(xiǎn)合同1、保險(xiǎn)利益的范圍投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除以上人員外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。2、 合同解除投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。9.4.2保險(xiǎn)合同二、人身保險(xiǎn)合同3、死亡為標(biāo)的的相關(guān)規(guī)定（1）投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。（2）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。（3）按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。[注意]父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受限制。9.4.2保險(xiǎn)合同二、人身保險(xiǎn)合同4、保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付5、受益人（1）人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；（2）投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。（3）受益人可以為數(shù)人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。（4）被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。9.4.2保險(xiǎn)合同二、人身保險(xiǎn)合同6、被保險(xiǎn)人過錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的（1）以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（2）因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。7、保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)9.4.2保險(xiǎn)合同三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同1、請(qǐng)求權(quán)人限制保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。2、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓3、合同解除禁止貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。4、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)的處理9.4.2保險(xiǎn)合同三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同5、降低保費(fèi)的情形（1）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的;（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的。6、理賠（1）約定的保險(xiǎn)價(jià)值為優(yōu)先的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；（2）保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。（3）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。[問題]如何看待重復(fù)保險(xiǎn)？9.4.2保險(xiǎn)合同三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同7、被保險(xiǎn)人的減損義務(wù)8、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失時(shí)的合同解除自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同;除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。9、受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利10、代位求償權(quán)11、責(zé)任保險(xiǎn)9.4.3保險(xiǎn)公司一、核準(zhǔn)制二、設(shè)立條件（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;（2）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程;（3）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本（2億以上，實(shí)繳貨幣資本）;（4）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員;（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;（6）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施;（7）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。9.4.3保險(xiǎn)公司三、法定需批準(zhǔn)行為保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：(1)變更名稱;(2)變更注冊(cè)資本;(3)變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;(4)撤銷分支機(jī)構(gòu);(5)公司分立或者合并;(6)修改公司章程;(7)變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東;(8)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。9.4.3保險(xiǎn)公司四、特殊管理制度1.相關(guān)資料的保存期限賬簿、原始憑證和有關(guān)資料的保管期限，自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在一年以下的不得少于五年，保險(xiǎn)期間超過一年的不得少于十年。2.不得解散經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。3.人壽保險(xiǎn)維持制度保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司;不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。9.4.4保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則一、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：1.人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3.國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。4.分業(yè)原則保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。5.再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)。9.4.4保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則二、經(jīng)營(yíng)安全制度1.保證金制度：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。2.責(zé)任準(zhǔn)備金制度3.公積金制度4.保險(xiǎn)保障基金制度5.最低償付能力制度：保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額。9.4.4保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則二、經(jīng)營(yíng)安全制度6.自留保險(xiǎn)費(fèi)限額制度：經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。7.保險(xiǎn)責(zé)任限額制度：保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。8.資金運(yùn)用法定制度:資金運(yùn)用限于：(1)銀行存款;(2)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券;(3)投資不動(dòng)產(chǎn);(4)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。9.4.5保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、保險(xiǎn)代理人1.概念保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。2.資本:實(shí)繳貨幣資本3.多方代理禁止個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。9.4.6海上保險(xiǎn)一、主要險(xiǎn)別1.平安險(xiǎn)：?jiǎn)为?dú)海損不賠。2.水漬險(xiǎn)：貨物部分損失均予賠償。3.一切險(xiǎn)：水漬險(xiǎn)+一般附加險(xiǎn)。4.一般附加險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人對(duì)一般外來原因引起的貨損予以賠償?shù)碾U(xiǎn)別。5.特別附加險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人對(duì)特別的外來原因引起的貨損予以賠償?shù)碾U(xiǎn)別。6.特殊附加險(xiǎn)：專指戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。9.4.6海上保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)標(biāo)的的委付1、概念：保險(xiǎn)標(biāo)的的委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作出的要求保險(xiǎn)人按實(shí)際全損予以賠償并承受保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的意思表示。2、委付的有效條件和效力①保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損；②被保險(xiǎn)人愿意轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利。③被保險(xiǎn)人不得為轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利附帶任何條件。*注意*委付附條件的，委付無效。3、委付的接受與效力①是否接受委付是保險(xiǎn)人的權(quán)利，但應(yīng)當(dāng)于合理時(shí)間內(nèi)將其決定通知被保險(xiǎn)人。②保險(xiǎn)人接受委付的，不得撤回。案例分析2005年10月，某保險(xiǎn)公司與某客運(yùn)公司簽訂了一份關(guān)于代辦保險(xiǎn)的協(xié)議。協(xié)議規(guī)定；保險(xiǎn)公司委托客運(yùn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以持票的旅客為被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)費(fèi)按票價(jià)2%計(jì)收，包含在票價(jià)內(nèi)，由客運(yùn)公司在售票時(shí)收取，車票為保險(xiǎn)憑證；每月5日前將上月2%的票款作為保險(xiǎn)費(fèi)上繳。2006年12月27日，客運(yùn)公司一輛客車因路滑翻入山谷，造成3人死亡，20人受傷的交通事故。事后，旅客持票到保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司以客運(yùn)公司4個(gè)月未上繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司已單方面終止了與客運(yùn)公司的委托合同為由，拒絕支付保險(xiǎn)金。旅客家屬遂向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。問：保險(xiǎn)合同是否有效？多項(xiàng)選擇保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則是指投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。下列哪些選項(xiàng)符合保險(xiǎn)利益原則？A．甲經(jīng)同事乙同意，為其購(gòu)買一份人壽險(xiǎn)B．丙為自己剛出生一個(gè)月的孩子購(gòu)買一份人身險(xiǎn)C．丁公司為其經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)景區(qū)內(nèi)的一顆巨型鐘乳石投保一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)D．戊公司為其一座已經(jīng)投保的倉(cāng)庫(kù)再投保一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多項(xiàng)選擇李某給自己的越野車投保了10萬元責(zé)任險(xiǎn)。李某讓其子小李（年16歲）學(xué)習(xí)開車，某日小李獨(dú)自開車時(shí)不慎撞壞葉某的轎車，葉某為此花去修車費(fèi)2萬元。下列哪些選項(xiàng)是正確的？A．應(yīng)當(dāng)由李某對(duì)葉某承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任B．應(yīng)當(dāng)由小李對(duì)葉某承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任C．因李某疏于管理保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)單方通知李某解除保險(xiǎn)合同D．保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠款后不能對(duì)小李行使代位追償權(quán)單項(xiàng)選擇某保險(xiǎn)公司開設(shè)一種人壽險(xiǎn)：投保人逐年繳納一定保費(fèi)至60歲時(shí)可獲得20萬元保險(xiǎn)金，保費(fèi)隨起保年齡的增長(zhǎng)而增加。41歲的某甲精心計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，若從46歲起投保，可最大限度降低保費(fèi)，遂在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)謊稱自己46歲。3年后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)某甲申報(bào)年齡不實(shí)。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？A．因某甲謊報(bào)年齡，可以主張合同無效B．解除與某甲的保險(xiǎn)合同，所收保費(fèi)不予退還C．對(duì)某甲按41歲起保計(jì)算，對(duì)多收部分保費(fèi)退還某甲或沖抵其以后應(yīng)繳納的保費(fèi)D．解除與某甲的保險(xiǎn)合同，所收保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還某甲多項(xiàng)選擇下列關(guān)于保險(xiǎn)合同原則的哪些表述是錯(cuò)誤的？A．自愿原則是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方可以自由決定保險(xiǎn)范圍和保費(fèi)費(fèi)率B．保險(xiǎn)利益原則的根本目的是有效彌補(bǔ)投保人的損失C．近因原則中的近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的、決定性的原因D．最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的主要要求是及時(shí)全面地賠付保險(xiǎn)金Imustteachyouhowtothinkthanwhattothink.年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國(guó)22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)公司預(yù)測(cè)，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級(jí)現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機(jī)構(gòu)投資者132.5億元債權(quán)委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委