機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程

第七章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2001年—2005年道路交通事故統(tǒng)計(jì)年份交通事故案件數(shù)死亡人數(shù)直接經(jīng)濟(jì)損失200175.5萬10.6萬30.9億200277.3萬10.9萬33.2億200366.7萬10.4萬33.7億200451.8萬10.7萬23.9億200545.0萬9.9萬18.8億車險(xiǎn)概念定義：是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，國外稱為汽車保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)象為：經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車輛（包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)率高；業(yè)務(wù)量大，普及率高；擴(kuò)大的保險(xiǎn)利益原則；屬于不定值保險(xiǎn)；賠償方式主要是修復(fù)；賠償中采用絕對(duì)免賠方式；采用無賠款優(yōu)待方式；交強(qiáng)險(xiǎn)為法定保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種1.基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)2.附加險(xiǎn)A.全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；B.車上責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)；C.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)，即只有同時(shí)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)才能投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)）。3.交強(qiáng)險(xiǎn)

基本險(xiǎn)1、保險(xiǎn)責(zé)任2、責(zé)任免除3、保險(xiǎn)期限4、保險(xiǎn)金額和賠償限額5、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算6、免賠額規(guī)定7、無賠款優(yōu)待保險(xiǎn)責(zé)任—車輛損失險(xiǎn)1．意外事故

①碰撞責(zé)任：碰撞是保險(xiǎn)車輛、及其依法裝載的貨物，與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊，造成的本車損失。

②非碰撞責(zé)任：傾覆、火災(zāi)、爆炸；外界物體倒塌；空中運(yùn)行物體墜落；行駛中平行墜落。2.自然災(zāi)害氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害3.合理的施救、保護(hù)費(fèi)用保險(xiǎn)責(zé)任—第三者責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額保險(xiǎn)人依照《道路交通安全法》的規(guī)定在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)給予賠償?shù)蚴鹿十a(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理責(zé)任免除—二者共同的賠償責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；車輛、駕駛員不合格；被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為；競(jìng)賽、測(cè)試、在營業(yè)性修理場(chǎng)所修理期間；車輛所載貨物掉落、泄漏；保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；保險(xiǎn)事故發(fā)生前，未按書面約定交納保險(xiǎn)費(fèi)；責(zé)任免除—二者共同的損失和費(fèi)用因車輛發(fā)生意外事故，致使的各種間接損失；因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊期間的損失，以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

責(zé)任免除—車損險(xiǎn)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)；玻璃單獨(dú)破碎；保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。責(zé)任免除—第三者責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有的財(cái)產(chǎn)；被保險(xiǎn)方的家庭成員，以及他們所有的財(cái)產(chǎn)；本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)期限一般為一年自保單載明生效之日零時(shí)起，至保險(xiǎn)期限屆滿之日24時(shí)止。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定：①按投保時(shí)新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定；②由雙方協(xié)商確定，但不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

新車購置價(jià)：指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置同類型新車的價(jià)格，含車輛購置附加費(fèi)；實(shí)際價(jià)值：指同類型車輛市場(chǎng)新車購置價(jià)，減去折舊后的價(jià)格；保險(xiǎn)價(jià)值：是指投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額賠償限額：是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償?shù)淖罡呦揞~，由雙方協(xié)商選擇確定。賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：

1、對(duì)摩托車、拖拉機(jī)的賠償限額：分為４個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元、20萬元；2、對(duì)摩托車、拖拉機(jī)以外的機(jī)動(dòng)車輛的賠償限額：分為６個(gè)檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元，100—1000萬元；3、掛車投保后與主車視為一體，以主車賠償限額為限。保險(xiǎn)金額或賠償限額的調(diào)整調(diào)整保險(xiǎn)金額或賠償限額必須履行批改手續(xù)。調(diào)整的原因一般有：車輛增添或減少設(shè)備；車輛經(jīng)修復(fù)后有明顯增值；車輛改變用途；車輛牌價(jià)上漲或下跌幅度較大。保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算1、車損險(xiǎn)費(fèi)率的確定

從車因素：車輛種類、廠牌型號(hào)、新舊、用途、安全配置、行駛區(qū)域、排氣量、停放地點(diǎn)；從人因素：投保人（駕駛員）的性別、年齡、駕齡、違章肇事記錄、索賠記錄、婚姻、職業(yè)、健康狀況；其他因素：多輛車優(yōu)惠，獎(jiǎng)懲制度，免賠規(guī)定，法律、法規(guī)，提供的配套服務(wù)措施，包括：提供增值服務(wù)、延伸服務(wù)和公益服務(wù)等。車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)＝基本保費(fèi)＋（保險(xiǎn)金額×費(fèi)率）

保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)據(jù)賠償限額檔次，從費(fèi)率表中查出，是固定保費(fèi)。當(dāng)投保的最高賠償限額超過100萬元時(shí)，其額度應(yīng)是50萬的整數(shù)倍，且最高不得超過1000萬。此時(shí)的固定保費(fèi)計(jì)算方法如下：保險(xiǎn)費(fèi)＝N×A×[（1.05－0.025）/2]

A＝同檔次限額為１００萬元時(shí)的第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)N＝投保限額/５０保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算3、短期費(fèi)率保險(xiǎn)期不滿１年時(shí)，按短期費(fèi)率計(jì)費(fèi)。應(yīng)交保費(fèi)＝年保費(fèi)×（保險(xiǎn)天數(shù)/３６５）按日計(jì)費(fèi)適用于被保險(xiǎn)人新購置的車輛的投保，以統(tǒng)一續(xù)保日期。

免賠額規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%無賠款優(yōu)待目的：鼓勵(lì)安全行車，減少保險(xiǎn)事故（1）優(yōu)待條件保險(xiǎn)期限滿一年，同險(xiǎn)種續(xù)保保險(xiǎn)期內(nèi)無任何賠款分別按車輛計(jì)算以本年度應(yīng)交保費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)（2）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的10%附加險(xiǎn)1、全車盜搶險(xiǎn)2、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)3、自燃損失險(xiǎn)4、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)5、車輛停駛損失險(xiǎn)6、車上責(zé)任險(xiǎn)7、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)8、無過失責(zé)任險(xiǎn)9、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)附加險(xiǎn)種如何選擇除非你是公款，在眾多種車險(xiǎn)項(xiàng)目中一般車當(dāng)然是選擇最適合，最需要的的保險(xiǎn)品種。選擇保險(xiǎn)是有先后順序的，先選擇必備的，然后按自己的需要逐步增加預(yù)算，如果預(yù)算許可，再適當(dāng)多買?；镜谋匦璧谋ｋU(xiǎn)品種有3項(xiàng)車輛損失險(xiǎn)（因碰撞等引起的自身車輛的損壞等）第三者責(zé)任險(xiǎn)（車輛碰撞引起其他車輛、人身、或者其他財(cái)產(chǎn)的損失）不計(jì)免賠險(xiǎn)（以上的損失由保險(xiǎn)公司全部賠償，自己不需要掏錢，因?yàn)樵诮煌ㄊ鹿手凶约菏秦?fù)全部責(zé)任的話，需要掏錢20％）

全車盜搶險(xiǎn)A:是PASSAT—B5嗎?B:是在市內(nèi)開嗎，晚上過夜在自己小區(qū)停車場(chǎng)?C:外地只是去周邊玩玩，輪不到每個(gè)月一次,而且外地過夜都是住有星級(jí)的賓館,自己單獨(dú)不開省道的夜路。

如果ABC都回答“是”的話，直接跳過；如果ABC回答“NO”的話，考慮選擇全車盜搶險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，平均保費(fèi)是290元左右。大眾4S的玻璃報(bào)價(jià)：前檔玻璃870元，后檔連電熱絲370元，前側(cè)玻璃100元，后側(cè)94元，帶色的是187元。車上玻璃最容易是有3種破碎方式：第一：被敲掉側(cè)面玻璃，偷包；第二：公路上被飛速的小石子彈碎前檔；第三：比較霉，高空墜物，碎前檔或者后檔。此險(xiǎn)種的性價(jià)比不高：上述可能比較小，不保也罷；反之投保，也沒多少錢。自燃損失險(xiǎn)因車輛內(nèi)部電路或油路等故障引起車輛自燃。綜合保險(xiǎn)費(fèi)600－1000，各家公司不等。以下人士重點(diǎn)考慮自燃責(zé)任險(xiǎn)：1、改裝狂熱分子，大肆改裝音響，電路，增加動(dòng)力等；2、有發(fā)動(dòng)機(jī)倉維修過，特別是動(dòng)過牽涉過電路的器件；3、在非正規(guī)維修廠的動(dòng)過電路油路及其周邊機(jī)件的，自己并沒有在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督的；4、車輛老舊過5年的。新增加設(shè)備損失險(xiǎn)保費(fèi)不貴，性價(jià)比極高；缺點(diǎn)是投保手續(xù)復(fù)雜，要驗(yàn)車，要新增器具的發(fā)票，要有不怕麻煩的心里準(zhǔn)備。指整車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)造成的損失，新增設(shè)備單獨(dú)損失除外來年續(xù)保時(shí)，和整車算為一體。

車輛停駛損失險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，不能正常使用車輛而造成的間接利益損失。賠償限額=約定的日賠償金額*約定的賠償天數(shù)不實(shí)行免賠視不同車輛用途決定投保與否車上責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)不高，每個(gè)座位不到50元可以保一萬責(zé)任。1、性價(jià)比強(qiáng)烈不高，不如去保人身意外險(xiǎn)，10元保1萬，性價(jià)比比車險(xiǎn)高幾十倍；2、多數(shù)公司只能賠傷殘或者死亡，意外擦破皮，骨折什么的，一分錢不賠。私家車強(qiáng)烈。。。。。。不推薦！商務(wù)車或者經(jīng)常有搭順風(fēng)車的可以考慮！

車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)指車上貨物因捆綁不牢、道路顛簸、緊急剎車等掉落砸到第三者及財(cái)產(chǎn)造成的損失。不包括液體或氣體貨物泄露等造成的一切損失。每次賠償一律實(shí)行20%的免賠率。不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)僅對(duì)基本險(xiǎn)的免賠額負(fù)責(zé)賠償。保費(fèi)為兩基本險(xiǎn)保費(fèi)之和的20%。無論發(fā)生多少次賠付，該特約險(xiǎn)皆生效?；倦U(xiǎn)中任一責(zé)任終止，該特約險(xiǎn)終止。交強(qiáng)險(xiǎn)即“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”是一份機(jī)動(dòng)車輛必須購買的強(qiáng)制保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。2006年7月1日起全國統(tǒng)一實(shí)行。未投保的車輛，將無法在車管所登記，無法通過車輛年檢；公安機(jī)關(guān)交通管理部門可扣留車輛，并處以應(yīng)繳納保費(fèi)的2倍罰款。交強(qiáng)險(xiǎn)單證和標(biāo)志交強(qiáng)險(xiǎn)單證是指投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的，證明強(qiáng)制保險(xiǎn)合同關(guān)系存在的法定證明文件；分為交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、批單（電腦出單）和定額保險(xiǎn)單（摩托車和農(nóng)用拖拉機(jī)可用）三個(gè)類別。交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志是據(jù)法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司向投保人核發(fā)的，證明其已經(jīng)投保強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)識(shí)，分為內(nèi)置型和便攜型。與第三者責(zé)任險(xiǎn)的關(guān)系2004年5月1日起實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，“建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”。今年3月28日，國務(wù)院頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，交強(qiáng)險(xiǎn)取代了原來的強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是我國第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)。二者的比較

交強(qiáng)險(xiǎn)新商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)強(qiáng)制性必須投保；保險(xiǎn)公司不得拒?；螂S意解除合同自愿投保條款費(fèi)率價(jià)格、條款全國統(tǒng)一各公司按照規(guī)定確定，各地也有不同定價(jià)原則不盈利、不虧損無特別規(guī)定賠償限額全國統(tǒng)一60000元保額自選，5萬元-1000萬元不等經(jīng)營資格保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的中資公司申請(qǐng)獲得二者的比較

交強(qiáng)險(xiǎn)新商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠償原則無過錯(cuò)責(zé)任賠償范圍涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，不設(shè)免賠率（額）規(guī)定了較多的免除責(zé)任和免賠率(額)經(jīng)營性質(zhì)與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算，不參與公司的利益分配，盈利為目的賠償順序先行賠付補(bǔ)充賠付賠償限額標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目最高賠償限額無過錯(cuò)賠償限額死亡傷殘50000元10000元醫(yī)療費(fèi)用8000元1600元財(cái)產(chǎn)損失2000元400元項(xiàng)目說明死亡傷殘賠償：喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，以及被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費(fèi)用賠償：醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。理賠原則的變化

保險(xiǎn)公司先墊付理賠費(fèi)用“過去交通事故后，車主先墊付費(fèi)用，再到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，現(xiàn)在則由保險(xiǎn)公司先墊付費(fèi)用，同時(shí)，事故的處理過程中，保險(xiǎn)公司都必須跟進(jìn)?！彼姆N情況保險(xiǎn)公司墊付(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；(二)駕駛?cè)俗砭岂{車的；(三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被盜搶期間肇事的；(四)被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。

不賠償?shù)那闆r受害人故意造成的交通事故的損失被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失因交通事故產(chǎn)生的仲裁或訴訟費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用案例1機(jī)動(dòng)車無責(zé)撞死人，商業(yè)三者險(xiǎn)是不賠付的，但是機(jī)動(dòng)車一方要承擔(dān)受害者的死亡喪葬費(fèi)用。機(jī)動(dòng)車對(duì)受害者賠償限額（無論人、車）交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)全責(zé)5000010萬部分責(zé)50000比例賠付無責(zé)10000不賠付案例2甲乙兩車追尾未發(fā)生人員傷亡，僅發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失。甲車無責(zé)，乙車有責(zé)。那么：乙車將對(duì)甲車進(jìn)行賠償，最高賠償是2000元。甲車無責(zé)，也需對(duì)乙車賠償，限額最高400元。若甲車無損，乙車損失200元。那么乙車不賠，甲車賠償200元。若甲車損失3000元，乙車損失1000元。那么甲車賠付乙車1000元，乙車只需要賠給甲車2000元。對(duì)于甲車剩余的修車費(fèi)用，甲車可通過購買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)來彌補(bǔ)?！睅状笞⒁?每輛機(jī)動(dòng)車只需投一份交強(qiáng)險(xiǎn)，重復(fù)投保無效。2只有保監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)的22家中資保險(xiǎn)公司及其有業(yè)務(wù)來往的銀行（如平安指定的農(nóng)行、PICC指定的工行等）才可受理交強(qiáng)險(xiǎn)，而外資公司和非指定銀行不能代辦或從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3如果投保人在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)對(duì)車輛進(jìn)行了改裝，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，辦理批改手續(xù)。4交強(qiáng)險(xiǎn)在第一年中全國價(jià)格統(tǒng)一，但以后會(huì)將保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章掛鉤。交強(qiáng)險(xiǎn)的意義建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠付和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，化解經(jīng)濟(jì)賠償糾紛；通過實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，有利于促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)交通安全意識(shí)；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。機(jī)動(dòng)車輛的承保保險(xiǎn)人為采用合適的方式承保新業(yè)務(wù)，一般要充分了解承保機(jī)動(dòng)車輛的情況。包括：車輛本身、其維修情況以及與之有關(guān)的危險(xiǎn)，含車身、車型、維護(hù)狀況、意外損失、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。如果加保盜竊險(xiǎn)，還應(yīng)考慮被盜的可能性；車輛的用途和行使區(qū)域；車輛的駕駛?cè)?；駕駛?cè)艘酝膿p失記錄。

機(jī)動(dòng)車輛的賠償一、免賠的規(guī)定每次保險(xiǎn)事故均實(shí)行絕對(duì)免賠率。其中，單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?，但不包括自然?zāi)害引起的事故。

機(jī)動(dòng)車輛的賠償二、理賠計(jì)算車輛肇事后，需現(xiàn)場(chǎng)查勘或事后了解情況；被保險(xiǎn)人需提供保險(xiǎn)單、事故證明、責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)；審核無誤后，按車輛損失險(xiǎn)、施救費(fèi)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)，分別計(jì)算賠款金額。車輛受損或第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)、確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。機(jī)動(dòng)車輛的賠償三、車損險(xiǎn)賠償計(jì)算

第一、全損或推定全損保額＞實(shí)際價(jià)值時(shí)，以實(shí)際價(jià)值計(jì)算。賠款＝（實(shí)際價(jià)值－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）保額≤實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算。賠款＝（保額－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）機(jī)動(dòng)車輛的賠償?shù)诙⒉糠謸p失保額=投保時(shí)新車購置價(jià)，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）保額＜投保時(shí)的新車購置價(jià)，按照保額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償。賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×（保額/新車購置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）

機(jī)動(dòng)車輛的賠償四、施救費(fèi)用如果施救財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn)車輛以外的財(cái)產(chǎn)，則按比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。保額=投保時(shí)新車購置價(jià)的施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（１－免賠率）保額＜投保時(shí)新車購置價(jià)的施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保額/新車購置價(jià)）×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（１－免賠率）機(jī)動(dòng)車輛的賠償五、第三者責(zé)任險(xiǎn)

理賠原則如下：第一，按《道路交通安全法》及其實(shí)施條例規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定處理。第二，根據(jù)保單載明的賠償限額核定賠償數(shù)額。第三，自行承諾或支付的賠償金額：不符合規(guī)定，且事先未征得保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人拒賠。

年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購項(xiàng)目信托解決方案某國企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來探索國有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行業(yè)績考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評(píng)級(jí)公司預(yù)測(cè)，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級(jí)現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目