我國環(huán)境責(zé)任保險的SWOT分析

我國環(huán)境責(zé)任保險的SWOT分析

摘要:源于美國的全球性金融危機(jī),對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境政策也產(chǎn)生了重大影響。為應(yīng)對此次金融危機(jī),加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)綠色復(fù)蘇,國家緊急出臺了一系列環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策,環(huán)境責(zé)任保險就是其中重要一項(xiàng)。文章從環(huán)境責(zé)任保險的基本理論出發(fā),通過對環(huán)境責(zé)任保險的SWOT分析,得出金融危機(jī)背景下,我國開展環(huán)境責(zé)任保險宜采用SO策略和WO策略。

關(guān)鍵詞:環(huán)境責(zé)任保險SWOT分析策略

一、環(huán)境責(zé)任保險概述

環(huán)境責(zé)任保險又稱“綠色保險”或“生態(tài)保險”,是指企業(yè)以將來可能發(fā)生的污染事故對第三者人身和財產(chǎn)造成的損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任或者污染治理責(zé)任為保險標(biāo)的而向保險公司投保的險種。環(huán)境責(zé)任保險是責(zé)任保險同環(huán)境侵權(quán)損害賠償制度相結(jié)合的產(chǎn)物,它首先應(yīng)由保險公司經(jīng)過仔細(xì)勘察設(shè)計后制定相關(guān)險種,然后由企業(yè)提出并同保險公司簽訂污染損害保險合同,如果發(fā)生污染事故,保險公司經(jīng)確認(rèn)后認(rèn)為屬于承保范圍內(nèi)的,就會根據(jù)保險合同的約定直接對受害人進(jìn)行賠付。環(huán)境責(zé)任保險具有分散風(fēng)險的功能,它是企業(yè)經(jīng)營者利用保險工具,運(yùn)用市場機(jī)制來防范和處置環(huán)境污染事故,將自身生產(chǎn)經(jīng)營過程中的環(huán)境風(fēng)險有效地轉(zhuǎn)移和分散出去。該保險機(jī)制一改過去“企業(yè)負(fù)責(zé)排污,政府負(fù)責(zé)治污”的環(huán)保模式,實(shí)現(xiàn)了環(huán)境侵權(quán)賠償?shù)纳鐣葷?jì),符合受害人、企業(yè)、政府三方的共同利益。國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)也充分表明,環(huán)境責(zé)任保險是一種通過環(huán)境責(zé)任風(fēng)險社會化來解決環(huán)境污染損害賠償問題的有效手段,它既保證了經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展,又有效地遏制了環(huán)境污染,無疑是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境“雙贏”的制度。

二、我國環(huán)境責(zé)任保險的SWOT分析

(一)我國環(huán)境責(zé)任保險優(yōu)勢分析

1.分散企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險,減輕政府財政負(fù)擔(dān)。一方面,由于環(huán)境侵害具有范圍廣、受害人數(shù)多和復(fù)雜性等特點(diǎn),一旦發(fā)生污染事故,企業(yè)所面臨的賠償金額往往是巨大的,這無疑會成為企業(yè)的不堪承受之負(fù),甚至有些企業(yè)尤其是中小型企業(yè)還有可能面臨破產(chǎn)的危險,因此,投保環(huán)境責(zé)任保險是企業(yè)將環(huán)境污染的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去的最好方法;另一方面,由于環(huán)境具有公共物品性,過去由企業(yè)引發(fā)的污染事故,都是政府負(fù)責(zé)治理,這顯然不符合環(huán)境法“污染者自負(fù)”原則,較高的治理成本也必然會加大政府的財政負(fù)擔(dān)。環(huán)境責(zé)任保險作為環(huán)境侵害的社會化救濟(jì)方式,讓社會承擔(dān)賠償或治理責(zé)任,自然就會減輕政府的財政壓力,也使得受危機(jī)影響的政府在協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境中取得更多的調(diào)控措施。督查企業(yè)環(huán)境風(fēng)險,促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。修訂后的《中華人民共和國保險法》第51條第2款規(guī)定“保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查,及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議?！币勒毡緱l規(guī)定,保險公司可以根據(jù)保險合同的約定,對企業(yè)的生產(chǎn)、排污等狀況進(jìn)行監(jiān)察,及時指出隱患和不足,并提出書面整改意見。對企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營中的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督和檢查,這樣在一定程度上提高了企業(yè)的環(huán)境事故預(yù)防能力,有效防范污染事故的發(fā)生。同時,本法該條第3款規(guī)定“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的,保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。”對此,保險公司可以制定彈性費(fèi)率制來引導(dǎo)和激勵企業(yè),投保企業(yè)為降低保險費(fèi)率,會通過提高資源能源的利用效率、采用環(huán)保設(shè)備等綠色節(jié)約型生產(chǎn)經(jīng)營方式,從而促使企業(yè)走上循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路。彌補(bǔ)傳統(tǒng)救濟(jì)方式,保障公眾環(huán)境權(quán)益。由于環(huán)境侵害具有間接性和持續(xù)性的特點(diǎn),其一旦發(fā)生,對人身和財產(chǎn)造成的損害往往是難以估量的,再加上公眾環(huán)保意識及索賠意識比較薄弱和我國環(huán)境公益訴訟的欠缺,所有這些特點(diǎn)都決定了傳統(tǒng)的侵權(quán)行為法無法解決環(huán)境損害賠償?shù)膯栴}。如果污染企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險,污染事故發(fā)生后,經(jīng)保險公司勘查確認(rèn)屬于承保范圍內(nèi)的,保險公司就會在第一時間根據(jù)保險合同直接與受害人達(dá)成賠償協(xié)議,這樣既使企業(yè)免于支付高額的賠償費(fèi)用,保證其正常生產(chǎn)經(jīng)營,又使受害人能夠及時獲得損害賠償,不僅有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)環(huán)境損害救濟(jì)方式的不足,也避免了激化因環(huán)境侵害而造成的各種社會矛盾,維護(hù)了社會的和諧與穩(wěn)定。

(二)我國環(huán)境責(zé)任保險劣勢分析

1.環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍過于狹窄。我國環(huán)境污染責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍目前主要針對突發(fā)或意外的污染事故對第三方財產(chǎn)或人身所造成的直接損失,而對漸進(jìn)性的污染則不予承保。眾所周知,環(huán)境污染具有累積性、擴(kuò)散性、潛伏性和隱藏性等特點(diǎn),大多環(huán)境損害的發(fā)生都是一個緩慢的變化過程,在短時間內(nèi)不易察覺,比如煙塵中的重金屬對土壤的損害,有毒化學(xué)物質(zhì)造成河水水質(zhì)的惡化等,而這些都被排除在保險的承保范圍之內(nèi),此將難以解決諸多企業(yè)面臨的非事故污染損害所產(chǎn)生的賠償責(zé)任問題,這也是導(dǎo)致企業(yè)參保積極性不高的一個重要原因。隨著社會、科技和法律等諸多因素對環(huán)境責(zé)任及其后果所產(chǎn)生的影響,有限的環(huán)境責(zé)任保險已不能滿足企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求。因此,環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍急需要進(jìn)一步擴(kuò)大。環(huán)境責(zé)任保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)制定地不科學(xué)。目前,我國環(huán)境責(zé)任保險的低賠付率和高保險費(fèi)率形成了極大反差,從已經(jīng)開展環(huán)境責(zé)任保險地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來看,其賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率,更是低于國外保險業(yè)70%～80%的賠付率,而環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率是按行業(yè)劃分的,最低費(fèi)率%,最高為8%,較其他險種只有千分之幾的費(fèi)率相比,更高處好幾倍。過低的賠付率將使環(huán)境責(zé)任保險長期處于束之高閣的境地。此外,在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面,目前的污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)主要是采用定性評估、判斷的方法,由于這種方法缺乏具體評價標(biāo)準(zhǔn)而不易被量化,具體操作起來難度也較大。法律制度的缺失是推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險工作的最大難題。我國目前相關(guān)立法只是規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理環(huán)境責(zé)任保險,但對于承保范圍、保險費(fèi)率的確定、有關(guān)責(zé)任事故認(rèn)定、損失評估標(biāo)準(zhǔn)、索賠時效以及法律救濟(jì)等內(nèi)容都沒有具體的規(guī)定,其運(yùn)行過程嚴(yán)重缺乏法律保障,先前的試點(diǎn)工作也多借以行政的力量來推行,而忽略了其作為一種經(jīng)濟(jì)政策的根本運(yùn)行規(guī)律,這對該險種的長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。雖然各地在試點(diǎn)過程中也出臺了一些開展環(huán)境責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見或?qū)嵤┓桨?但其法律位階較低,規(guī)定的內(nèi)容也過于原則和籠統(tǒng),缺乏實(shí)際可操作性,這些都嚴(yán)重制約了環(huán)境責(zé)任保險的進(jìn)一步普及和發(fā)展。因此必須建立完整的環(huán)境責(zé)任保險法律制度體系,在環(huán)境保護(hù)基本法中明確環(huán)境責(zé)任保險的地位,在保險行業(yè)相關(guān)法律中制定普遍適用性的規(guī)定規(guī)則,為順利開展環(huán)境責(zé)任保險工作提供完善的法律保障。

(三)我國環(huán)境責(zé)任保險機(jī)遇分析

1.人們的環(huán)保意識和綠色觀念不斷增強(qiáng)。黨的十七大報告中曾指出“我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資源環(huán)境代價過大”。我國在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長方式下,確實(shí)創(chuàng)造了驚人的發(fā)展速度,但隨之而來的也有越來越嚴(yán)重的環(huán)境問題。面對如此嚴(yán)峻的環(huán)境形勢和經(jīng)濟(jì)形勢,黨中央堅(jiān)決摒棄了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,重新確立了“資源節(jié)約型,環(huán)境友好型”的綠色發(fā)展模式,首次將環(huán)境置于了社會生活的首位。隨后,國家又緊急出臺了一系列綠色經(jīng)濟(jì)政策,主要有綠色生產(chǎn)、綠色消費(fèi)、綠色信貸、綠色稅收、綠色貿(mào)易等。在綠色政策的引導(dǎo)和激勵下,綠色城市、綠色社區(qū)、綠色鄉(xiāng)村等不斷涌現(xiàn);綠色組織、綠色團(tuán)體、綠色義工等不斷壯大。這些充分說明了綠色觀念已逐漸深入人心,這為環(huán)境責(zé)任保險工作的順利開展奠定了思想基礎(chǔ)。

2.在黨中央“擴(kuò)大內(nèi)需”的經(jīng)濟(jì)刺激下,環(huán)境責(zé)任保險迎來了新的發(fā)展契機(jī)。為應(yīng)對全球金融危機(jī),近期,黨中央圍繞“擴(kuò)內(nèi)需、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)”的方針,決定在未來5年內(nèi)連續(xù)投資共約4萬億元用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),其中有3500億元投向環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域,主要用于加大企業(yè)科技創(chuàng)新,大力推行節(jié)能減排,不斷淘汰落后產(chǎn)能,嚴(yán)格控制“兩高一資”行業(yè)生產(chǎn),加大生態(tài)環(huán)境建設(shè)和環(huán)保能力建設(shè)等方面。這新一輪的投資計劃將會使很多地方的環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)保能力更上一個新臺階,這為環(huán)境責(zé)任保險工作的順利開展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險的制度建設(shè)不斷完善。首先,政治考核制度不斷完善。我國將資源消耗,節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)指標(biāo)逐步納入地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展評價體系和領(lǐng)導(dǎo)干部政績考核體系,堅(jiān)決摒棄“GDP決定論”,建立起一種綠色的政績觀;其次,環(huán)境保護(hù)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)制度不斷完善。一是環(huán)境準(zhǔn)入制度日趨嚴(yán)格,2008年環(huán)保部對總投資4737億元的156個“兩高一資”項(xiàng)目不予受理、審批或暫緩審批,三年來,首次審批未通過的擬上市企業(yè)比例達(dá)到50%左右。二是清潔生產(chǎn)制度廣泛推行。目前,中國已在20多個省、市的20多個行業(yè),4000多家企業(yè)開展了清潔生產(chǎn)審計;再次,有關(guān)法律制度也不斷完善。于2010年7月1日開始實(shí)施的《侵權(quán)責(zé)任法》從某種角度而言可以說是環(huán)境污染責(zé)任保險的一部支撐性法律,因?yàn)闆]有侵權(quán)就沒有責(zé)任,歸責(zé)原則的確定將直接影響環(huán)境污染責(zé)任保險的承保責(zé)任。該法第65條以“因污染環(huán)境造成損害的,污染者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任”為規(guī)定,將無過錯責(zé)任原則確立為環(huán)境污染損害侵權(quán)的歸責(zé)原則。該原則的確立是侵權(quán)責(zé)任意識強(qiáng)化的表現(xiàn),與過錯責(zé)任原則相比較,也意味著環(huán)境污染責(zé)任保險承保責(zé)任范圍的擴(kuò)展,對激發(fā)企業(yè)的投保意識和投保的自覺性起到積極作用。這些制度的不斷完善,為環(huán)境責(zé)任保險工作的順利開展奠定了制度基礎(chǔ)。

(四)我國環(huán)境責(zé)任保險威脅分析

1.企業(yè)方面的威脅。金融危機(jī)肆虐,全球出口銳減,不少企業(yè)利潤大幅下滑,不得不“勒緊褲腰帶過日子”,不斷減少運(yùn)營成本和日常開支。此時,如果企業(yè)再繳納較高的環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)用,無疑會加重生產(chǎn)運(yùn)營成本,甚至使本來處于“寒冬時期”的企業(yè)面臨大量失業(yè)或者停產(chǎn)的危險。地方政府方面的威脅。受全球金融危機(jī)的影響,不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩,同時也帶來了一系列的社會問題。高校畢業(yè)生就業(yè)、社會保障等諸多現(xiàn)實(shí)問題越來越突出,這在很大程度上加大了政府的負(fù)擔(dān),有限的財政顯然不堪重負(fù)。鑒于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶,對當(dāng)?shù)氐呢斦兄卮笥绊?一些地方政府為了擴(kuò)大財源、增加稅收,不得不放松對污染企業(yè)的監(jiān)管和治理,對于企業(yè)的肆意排污行為采取“睜一只眼,閉一只眼”的態(tài)度,這些默許行為對環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展構(gòu)成了極大威脅。

三、我國環(huán)境責(zé)任保險的SWOT矩陣分析

基于上述對我國環(huán)境責(zé)任保險的SWOT分析,我們可以構(gòu)建出一個SWOT矩陣,從而總結(jié)出開展環(huán)境責(zé)任保險的四種策略。如下圖:

根據(jù)上述我國環(huán)境責(zé)任保險的SWOT矩陣以及四種發(fā)展策略的簡要評析,并結(jié)合我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者認(rèn)為,目前我國環(huán)境責(zé)任保險工作的開展適宜采用SO策略和WO策略。一是由于我國的環(huán)境責(zé)任保險尚處于起步階段,受到外界的威脅較少,其試點(diǎn)工作也取得了顯著成效;二是雖然此次金融危機(jī)對我國開展環(huán)境責(zé)任保險工作造成了一定程度的負(fù)面效應(yīng),但是我國政府及時、果斷地制定出了經(jīng)濟(jì)“綠色復(fù)蘇”計劃并推出了一系列的實(shí)施方案,并取得了明顯效果。

四、結(jié)語

環(huán)境責(zé)任保險制度作為我國應(yīng)對全球金融危機(jī)和日益嚴(yán)峻的環(huán)境形勢而推出的一項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策,在近一年的試點(diǎn)過程中,得到了不斷完善和發(fā)展,也取得了較為顯著的實(shí)施效果,但是作為一項(xiàng)剛剛進(jìn)入市場或社會的政策